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深圳发展银行信用卡中心审批部公司人脉
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2007年12月-
2011年02月
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公司概况暂无图片信用卡凭什么免费 分析正确的商业模式逻辑
来源：金投信用卡
编辑：chenjun
摘要：为免费客户提供高质量服务→免费客户对收费客户产生高价值→在收费客户身上持续获取收入，这才是正确的商业模式逻辑。
最常见的是媒体的运营模式，发行商免费（或近乎免费）给消费者提供信息产品，广告商向发行商付费，从而形成一个三方市场。其思路是，在这种市场系统中，第三方付费来参与前两方的免费商品交换，最终消费者会掏腰包购买商品，达到商家盈利的目的。这种免费模式在非媒体市场也大量存在。
优酷、开心网、
三方市场中的免费商业模式，其核心是用一类顾客去补贴另一类顾客。比如公司提供免费信用卡给顾客，提供无抵押，还有返利。顾客去商家刷卡消费，而信用卡公司向商户收取交易费，实现盈利经营。
据中国央行数据显示，截止2009年底，业共发放1.75亿张信用卡，同比增加33.3%。发卡量已接近美国市场，但贷款余额只有1,400亿，相当于2007年台湾市场的水平。这表明发卡机构面临着一个共同问题：发出信用卡并不困难，发出后让客户用起来才是实现盈利的关键。
&大多数信用卡公司重发卡轻管理，活卡率低，大量&睡眠卡&侵蚀了信用卡的边际成本，粗放型的管理模式让信用卡中心鲜少盈利。& 彭小军认为，&要提高信用卡中心的营业收入，必须提高专业化的运作水平，建立以细分客户为中心的精准化行销方式。&
&信用卡的活卡量在2009年底达到364万张，同比增长20%，贷款余额达到46亿元，营业收入同比增长36%，信用卡中心已实现盈亏平衡。更为引人注意的是，2009年，深发展信用卡全年逾期率同比下降57%，30天的逾期率只是同业的一半。资产水平优良。
让免费客户变成价值客户
2008年，彭小军上任后做的第一件事就是信用卡客户的数据分析和挖掘。当时他的工作重心集中在分析哪些客户是可以给银行带来盈利的客户，他们分布在哪些区域，需求是什么，如何设计适应他们需求的新产品。
信用卡的发展取决于两个先决条件：交易条件是否成熟，消费者是否有的需求。从地域分布上看，中国在2009年底POS机的总量达到160万台，70%分布在北上广深等一线城市，成为信用卡发展的主力市场。二三线城市由于POS机数量较少，特约商户较少，支付平台不完善，目前属于潜力市场。从需求来看，新一代的年青人的消费不是收入决定的，他们更看中和自己价值观、生活方式、社交方式一致的消费，他们的消费半径囊括了服装、手表、化妆品等日常消费和汽车、房产大宗商品消费。
信用卡作为无抵押贷款的工具，对顾客的甄选直接影响后面的盈利。&我们用数学模型来分析哪些顾客是可以让我们赚钱的，这部分顾客是怎样让我们赚到钱的。&深发展为此引入了风险管理模式。
彭小军表示：&经过调研与计算，真正符合既借又还的客户约为2,000万人，我们就是瞄准这2,000万人的需求而开发适合的产品。我们主动放弃不赚钱的客户，就是要集中资源服务我们的目标客户，在细分市场中取得竞争优势。&
有了精准的数据分析后，从2009年第一季度开始，深发展信用卡产品开始大规模改变。针对城市白领、金领推出了靓系列信用卡。卡片的特点是设计时尚，采用竖版平印，使用国外进口环保材质，一改此前塑料信用卡污染环境的劣势，成为国内的首创者。
在功能上，靓卡系列改变积分兑换奖品的惯例，采用积分直接返现的做法，让消费者实实在在感受到了优惠。此系列中的靓车卡，靓丽卡都是直接返现，最高达1%的返现。白金卡的用户返现最高可达2%。
2009年，深发展靓卡系列信用卡发行达到100多万张，彭小军领导的产品研发团队最初拟定边际成本与边际利润达到1:3，即花一块钱的成本可以赚三块钱的利润，最终目标圆满完成，有些卡片两者的比值甚至达到了1:5。
精准营销提升盈利能力
在彭小军看来，中国信用卡市场发展潜力巨大，随着互联网技术和现代通讯技术的成熟，未来免费用户的边际成本会逐渐降低。凭借对数据库的深度挖掘找到客户需求，用科技引领产品创新，深发展可以先人一步，比竞争对手更快推出符合顾客需求的新产品和新服务。
良好的体验带来客户的黏性，创新的产品增加客户刷卡次数和循环借贷量，这些都直接带来营业收入的增长。
在提高客户体验上，深发展着力从服务入手。考虑到深发展银行比较其他银行营业网点较少，他们与拉卡拉签署了战略合作协议，开通北京、上海、深圳、广州、南京、成都、大连等城市逾6000家便利店服务，实现了信用卡用户在家门口就能还款的便利。
同时，为了缩短对顾客的服务时间，给顾客提供简单快捷的服务，深发展在内部流程上不断提高效率，比如信用卡的审批2008年需要9天，现在已缩短为2天，未来通过持续的效率改善，目标是实现30分钟完成审批。
产品创新和服务体验的双重效应，带来了深发展信用卡活卡率的上升，交易量的增大。信用卡用活了，商家就有了利润，顾客刷卡购买满意商品，商家返利给卡中心，三方市场中的免费商业模式就能真正实现。
假如企业的收入结构是这样的：有一群免费客户，还有一群收费客户，后者之所以付费是因为前者的存在。那么，成本结构要反过来：花成本在免费客户身上，使他们持续的对收费客户有吸引力。因为，实质上，此时免费客户已经成了你向收费客户推介的产品了。免费客户的规模大小，免费客户对收费客户的价值高低，都直接决定企业的成败。为免费客户提供高质量服务&免费客户对收费客户产生高价值&在收费客户身上持续获取收入，这才是正确的商业模式逻辑。对免费客户的等级细分、持续创新服务，正契合了这个规律。如果能够继续坚持，把持续创新服务永远做到对手前面，那么，成功的可能性是很大的。
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深圳银行将取消信用卡外包
本报记者 王兰君 摄
　　专家表示，信用卡等同于现金。持卡人在使用信用卡时，千万不要将信用卡借给别人，也不要轻易将信用卡出示给他人，以免透露过多信用卡信息。
　　近两年，在大型商场、地铁出入口等客流量较大的地方，不少市民或许会留意到一些摆着一张桌子、几张凳子的信用卡申请点。虽然这些信用卡申请点的人员自称是银行信用卡中心职员，事实上，信用卡代办点大多都是和银行合作的中介公司开设的，这些员工也并非银行职员。
　　一些银行为了快速发展信用卡业务，会选择将信用卡申请业务外包给中介。不过，近日记者从业协会在深圳举办的“安全用卡宣传周”启动仪式上了解到，由于信用卡犯罪有上升趋势，为了从源头上杜绝信用卡风险隐患，监管层已明确商业银行不得将信用卡营销业务外包。目前，深圳银行正在陆续取消信用卡外包业务。银行信用卡业务开始逐渐转向“精耕细作”。
　　信用卡营销外包问题多
　　近日，记者在华强北一带粗粗一算，就有十余家信用卡代办点。在一信用卡代办点，记者佯装要申请一张信用卡，询问需要提供哪些资料，一位工作人员称，“出示身份证和医保卡才能够办理。”记者表示，暂时还没有社保卡，该工作人士称：“只要有一个工作证明就行。”他表示，对于工作证明的有效度、工资水平的级别没有任何要求。核查时，银行只需打电话核对一下信息即可，绝大多数人都能通过审核。
　　有知情人士透露，银行将信用卡业务打包给中介公司，既节省了银行的人力物力，又提高了工作效率。而中介公司则通过办理信用卡业务抽取提成，当然发卡越多利润越高。中介机构为了提高业绩，四处推销，往往不看申办人的还贷能力和信用，有的甚至连申办人的资料都没核实。
　　信用卡营销外包业务，为信用卡业务在发卡源头上埋下隐患。工行深圳分行信用卡业务相关负责人介绍，今年上半年，人行、银监会等四部委联合下发了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，明确了发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包。目前，深圳银行都在逐渐取消信用卡营销外包业务。“由于此前银行同中介人员签有合同，所以取消也需要一个过程。”该人士称。深圳市国内银行同业公会秘书长张南昌也表示，目前协会也在积极推进该政策的落实。
　　犯罪手段呈现高科技化趋势
　　人行深圳市中心支行副行长张建军称，近年来深圳银行卡业发展迅速，银行卡的发卡量和交易量都出现历史性飞跃。截至2008年底，深圳市21家国内发卡银行，累计发行了借记卡6979万张、信用卡684万张，刷卡的消费额占社会消费零售总额的比重达38.17%，位居全国领先水平。
　　他说，银行卡已经成为深圳市民日常消费的重要支付手段。但是近两年信用卡犯罪案件逐渐增加，犯罪手段有向高科技化发展的趋势。
　　深圳市金融办副主任肖志家介绍，从2008年起，我市也出现多起信用卡案件，市政府对此非常重视，目前深圳市公安局在打击信用卡犯罪上已经取得了成效。
　　信用卡中心总裁陈劲对此表示，其实信用卡就等同于现金。持卡人在使用信用卡时，千万不要将信用卡借给别人，也不要轻易将信用卡出示给其他人，以免透露过多信用卡信息，造成不必要的损失。
　　信用卡业发展速度有所减缓
　　记者了解到，进入2009年，许多银行大多放慢了信用卡扩张的步伐，信用卡的审批程序和条件也比以往更为严格。
　　陈劲介绍，目前深圳信用卡累计发卡量已经达到700多万张，市场相对饱和。虽然目前各家银行信用卡平均增长量还有40%到50%的增长，但是已较前期有所下降。“如果将信用卡业务比做太阳，那么它现在已经是中午12点之后的太阳了。目前各家银行都开始调整信用卡业务，不再会呈现粗放式的‘跑马圈地’。随后，各家银行会更重视信用卡的服务性，增强信用卡之间的差异性。”陈劲说。
　　据悉，近期银监会还要求银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡，向经查已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。同时，不少银行正在更大范围内提高信用卡发卡门槛，加大欠款催收力度。
　　相关提醒
　　1. 申请信用卡时，手机号码一定要填写。银行会通过短信及时通知消费动态。
　　2. 额度不是越高越好，额度太高，丢卡后风险加大。如有需要，可临时申请提高额度。
　　3. 刷卡时，一定留意收银员的刷卡次数。输入密码时，要用另一只手挡住。签购单时，要核对卡号、日期、金额。拿回卡时，要确认是不是自己的卡。
　　4. 按时还款，才能形成良好的个人信用记录。
　　5. 银行卡不能用，在第一时间拨打银行客服电话。
　　相关报道
　　银行卡业发展需理顺三关系
　　【据新华社北京7月28日电】 (记者 刘诗平 李芳芳) 中国银监会纪委书记王华庆28日表示，促进我国银行卡产业稳健发展，要把握好保增长和调结构的关系、处理好勇于创新和防控风险的关系以及平衡好“买者自负”和“卖者有责”的关系。
　　美国银行业数十亿美元亏损的信用卡危机正在向其他国家和地区蔓延。国际货币基金组织日前发布的评估结果显示，美国总额1.914万亿美元的消费者债务中，约有14%将成为坏账，花旗集团、美国银行、摩根大通、富国银行、美国运通等银行机构的信用卡资产组合，已遭受数十亿美元亏损，并且亏损仍在扩大；欧洲2.467万亿美元的消费者债务中，也将有7%无法收回。随着失业率持续上升，欧美国家的信用卡违约率呈攀升态势。
　　今年以来，银监会先后印发了数个加强银行卡服务和管理的通知，并与人民银行、公安部、工商总局联合发布了加强银行卡安全管理方面的通知。
　　谨防银行卡4类风险
　　外部欺诈风险。 在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。欺诈手段主要是：伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡。
　　中介机构交易风险。 中介机构交易风险指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。
　　内部操作风险。 内部操作风险指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案。
　　持卡人信用风险。 当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，发卡对象有向高风险群体扩展的现象。
　　完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力；加强发卡环节风险管理，严把风险源头关；加强收单环节风险管理，防范交易风险；加强ATM机等自助设备管理；加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。
　　最新动态
　　61国家和地区
　　可使用银联卡
　　【本报讯】 (记者 朱丽华) 记者昨日从中国银联获悉，今年上半年银联标准卡跨行交易金额和笔数分别较去年同期增长81.2%和38.9%。同时，全国新增银联标准卡卡量较去年同期增长10.5%，新增银联标准信用卡产品共计543款。银联标准卡业务保持稳步快速发展势头，目前持卡人在境外61个国家和地区可以使用银联卡。
　　昨日，中国银联最新公布的数据显示，截至2009年6月底，境内银联标准卡发卡机构总计达到近200家。中国银联与各商业银行积极携手合作，目前已经根据不同客户群体，构建了较为全面、完善的银联标准卡产品体系。银联标准卡不仅可在境内135万户商户、211万台POS机和18万台ATM机上使用，还可在境外61个国家和地区使用。中国银联未来将进一步促进银联标准卡的推广使用，丰富银联标准卡的产品体系和服务内容，为银联标准卡持卡人提供全方位、多元化的银行卡支付服务。
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深发展重大人事调整基本完成
早报记者 张飒
&&发表于 02:04
银监会要求“平深恋”完成整合的时间大限6月29日渐近。
继四大区域总监到任后，57岁曾宽扬上周已履新深发展信用卡中心总裁
　　早报记者&张飒&&
　　银监会要求&平深恋&完成整合的时间大限6月29日渐近，深圳发展银行股份有限公司（深发展A，000001）中高层管理团队布局亦基本落定,仿效平安在全国范围内划为四大区域总监已经到任。此外，曾宽扬昨日在深发展信用卡中心发起的绿色联盟环保活动上首度以深发展信用卡中心总裁身份亮相时透露，其已到任一周时间。
　　另有传言称，民生银行零售银行部总经理郭世邦已从民生银行离职，将进入深发展担任零售部总负责人。
　　曾宽扬在浦发行供职六年
　　深发展定向增发股份收购平安银行股份的预案还在监管的审批当中，但中层以上干部的人事整合已基本完成。平安管理团队进入深发展后，深发展信用卡中心已更换两任总裁。去年年底，原深发展信用卡中心总裁彭小军离职，此后从平安银行信用卡事业部副总经理调入深发展的梁瑶兰上任仅两月亦主动请辞。此后深发展信用卡中心总裁悬空已两月，暂由副行长陈伟带领几位信用卡副总管理该中心。
　　业内人士评价曾宽扬称，其有丰富的外资银行与中资银行工作背景，尤其在信用卡市场有多年管理经验。在渣打银行的一年里，曾宽扬是渣打银行中国台湾团队的第二号人物&。而据曾与其共事人士介绍，57岁的曾宽扬为人谦和低调，非常注重内部沟通。
　　曾宽扬2004年受花旗银行委派担任浦发信用卡中心首席执行官，在效力六年后于去年4月离开浦发，转投渣打银行中国台湾分行。据报道，曾宽扬在今年4月上旬才向渣打银行临时请辞。
　　采用平安式管理体系
　　目前，深发展已在内部管理模式及人事上推行新的体系。深发展将全国的管理区域划分为华北区、华东区、华南区和西南区四大区域，并已任命区域总监，负责区域工作的全面管理。知情人士称，四大区是总行与分行间的管理部门，不涉及具体业务，不过区域总监对分行行长有建议任免权，对分行副行长有任免权。其中，华北区总监由原深发展上海分行行长仇卫平升任；华东区由原平安银行总行副行长、现任深发展副行长冯杰兼任；华南区和西南区负责人则由深发展副行长胡跃飞兼任。
　　深发展昨日召开董事会，行长助理兼深圳分行行长周立受聘为首席信贷风险执行官。根据深发展的信贷执行官制度，总行设首席信贷风险执行官，并向各分行派驻信贷执行官；各分行信贷执行官直接向首席信贷风险执行官汇报工作，由首席信贷风险执行官负责各信贷执行官的绩效考核。
　　此外，原深发展广州分行行长杨晓民调任上海分行任行长。
录入编辑：张珺
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