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手头有闲钱无抵押个人信用贷款提前还贷划算吗
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　　■广日
　　银行多采取等额本息还款方式
　　手头有流动资金，现在提前还贷划算吗？据调查，目前针对无抵押个人信用贷款，银行收取未还金额的5%的手续费，对于提前还贷者而言成本不低。
　　因此，对于采取等额本息还款方式时间已经过了一半的市民来说，提前还贷意义不大。
　　临近年末，不少无抵押个人信用贷款者希望提前还贷，将身上背的债务略微减轻。但记者调查发现，目前市场上多家银行收取未还金额的5%的手续费，对于提前还贷而言这成本不低。目前，几家银行无抵押个人信用贷款都是采取等额本息还款方式。
　　理财专家表示，提前还贷需精打细算，对于采取等额本息还款方式，期限已经过了一半的市民来说，提前还贷已经“无利可图”，相反如果期限还没过半，则提前还贷依然划算。
　　市场：提前还款收5%手续费
　　目前开展无抵押个人信用贷款业务的银行并不多。各家银行最高贷款额度为50万元，贷款期限最高为5年，贷款年利率在15%左右。虽然各家银行对贷款人的要求有所不同，但总体来说要求都比较高。
　　值得注意的是，各家银行对于提前还贷的客户都会收取一笔不小的手续费。据记者了解，一般这笔手续费为剩余贷款本金的5%。
　　此外，如果提前还款，还有一些银行则会收取几个月的罚息费用作为手续费。如果贷款未满六个月就提前还贷的，将收取3个月利息；此外贷款期限内每个月的账户管理费也将照常收取。综合各种费用，该行无抵押个人信用贷款的月利息率在1.7%~1.8%左右，而账户管理费约占月利息的60%，即账户管理费的年利率在12%左右。
　　业内：银行不欢迎提前还款
　　有客户质疑称，这类贷款的利率本身就是比较高的，提前还贷手续费为何还这么高？
　　央行最新公布的基准贷款利率为年利息5.6%~6.5%之间，而无抵押个人信用贷款的利率普遍在15%左右，是基准利率的2倍以上。这么高手续费不是断了提前还贷的路吗？
　　有银行业内人士表示，因贷款期限是银行和客户约定达成协议的，如果客户提前还贷相当于违约，银行因此会收取一定的违约金。
　　该银行业内人士告诉记者，向提前还贷的客户收取费用，主要是由于银行重新安排资金的成本及修改合同等工本费，如何核定要根据各家银行的情况来制订。一般而言，一笔贷款重新收回之后并不能马上重新发放。此外，银行收取较高手续费也是希望能守住客户。
　　一位银行个贷部人员直言，“对于银行来讲，并不欢迎提前还贷，除了会少收取利息收益之外，重新审核、核算再放款的成本都不低。”
　　案例：等额本息方式还贷时间未过半提前还款仍划算
　　陈先生今年2月因新房装修，需要一笔现金，于是从某银行通过无抵押个人信用贷款了20万元，月息在1.8%左右，折合年息约21.6%，借期为两年。该笔借款采用等额本息的还款方式，也就是说，陈先生现在每月需要向银行还款1万元左右。
　　由于陈先生该笔借款的利息较高，今年公司发了年终奖后，手头上多了一笔流动现金，而最近又投资无门，因此他希望提前将“欠债”还清，也好减轻一些利息负担。不过，当他向银行提出要提前还贷时，银行表示，陈先生需交纳违约金，即要收取还款余额的5%作为手续费。
　　记者帮陈先生算了一笔账，陈先生至今共还了8个月的贷款，约8万元。按照他当初所签的合约，若提前还款，需支付前8个月的利息，以及欠款余额本金的5%作为罚息。
　　按照陈先生的情况，他目前尚欠银行的本金约为12万元，即需缴纳的罚息(违约金)约为：12万×5%=6000元，加上之前已付的前8个月的贷款利息：20万×1.8%×8=28800元。也就是说，陈先生若提前还款，共需向银行支付34800元左右的利息。
　　而按照正常借款期限来还款，陈先生两年共需向银行支付48068元的利息。这么算下来的话，陈先生若提前还贷还是可以省下一部分利息的。
编辑：罗伯特
高清图集赏析全球股市飘红 有闲钱适当换些美元_新浪新闻
　　原标题：全球股市飘红 有闲钱适当换些美元　　北京时间17日凌晨3点美联储宣布，加息25个基点至0.25%-0.50%，宣告结束历时七年的零利率政策。这是联储9年多以来首次加息。
　　美联储加息对中国经济和百姓生活有何影响，记者采访了多位业内专家。
　　美联储在结束本年度最后一次货币政策例会后发表声明说，今年以来美国就业市场明显改善，有理由相信通胀将向2％的中期目标迈进。考虑到经济前景以及现有政策需要一段时间来影响未来经济状况，美联储决定现在启动加息。
　　美联储主席耶伦在记者会上说，全球经济风险犹存，但是美国经济表现强劲。加息决策体现出美联储对美国经济的信心，美联储为加息设置的诸多条件已具备。
　　美联储前首席经济学家戴维·斯托克顿对新华社记者表示，美国经济强势复苏是美联储启动加息的物质基础，尤其是就业市场的表现早就满足了加息条件。
　　华尔街绝大多数专家之前就认为美联储会在12月启动加息，这次宣布只是“靴子落地”而已。
　　影响几何
　　对中国
　　人民币短期承压 但未必是坏事
　　“短期看人民币势必会承受贬值压力。当前美元指数处于98、99点的强势位置，不光是人民币，新兴市场国家汇率都会有下行压力。但由于美联储加息幅度基本符合市场预期，目前没有带来更大震动。”招商证券首席宏观分析师谢亚轩说。
　　事实上，美联储加息的“靴子”悬在全球上空已近两年，市场已经形成了强烈预期，不光是人民币，许多国家汇率因此走低。
　　“加息预期已经被市场消化，真正加息后，美元指数走强也不会太快。不排除利好兑现后，美元反而有所回落。”中国国际经济交流中心信息部副主任王军表示。
　　在对外经贸大学校长助理丁志杰看来，近期人民币汇率连续多天走低，实际上显示了中国的提前反应和应对，而人民币不会大幅走低，年内很快会恢复稳定。
　　“趁着美元走强，人民币汇率顺势走低也未必是坏事。”中国银行国际金融研究所副所长宗良说，人民币略有贬值将增强外贸企业在全球竞争力，有利于出口和稳增长。只要不出现极端状况，人民币汇率将保持一定弹性，维持基本稳定。
　　资本流出压力加大 如何应对是关键
　　今年以来，中国持续增加的资本外流已经引起市场广泛担忧。此次美联储加息，将使得中国跨境资本流出面临更大的压力。专家表示，防范资本大量、集中出逃，关键看如何应对。
　　“按照资本的逐利性，美元加息升值了，资本必然会从新兴市场国家回流到美国。”谢亚轩认为，尽管12月份资本外流压力上升，但这里面包括企业“藏汇于民”“偿还外债”等诸多合理因素，到明年1月中国跨境资本外流可能出现阶段性改善。
　　“资本流出也不乏积极作用。未来降准空间进一步扩大，货币政策的独立性也进一步提高。”丁志杰对记者说，“过去几年大量热钱流入中国，导致中国外汇储备激增，货币供应量膨胀。现在美国加息，外汇储备适当‘减减肥’，将有助中国的货币环境回归正常化，修正过去由于美元泛滥造成的高利率、高利差等诸多问题。”
　　“如果应对得好，会使得中国的利率和利差下降，有利于缓解实体经济融资难融资贵问题。”丁志杰说，特别要注意实现资本有序流出，避免出现资本外逃。
　　对宏观经济有利有弊 保持定力为根本
　　此次美联储加息声明预期2016年底美元利率可能达到1.4％，这意味着美联储明年可能再进行四次加息。“如果按照这个频率和幅度，会对我们构成一定冲击。越是越快越频繁，对中国影响越大；步伐缓一些、幅度低一些对我们有利。而这也不是没有可能。”王军说。
　　“美元加息走强，背后反映的是美国经济复苏比较稳定，对中国来说，意味着来自美国的需求会稳定增长。但如果人民币跟随美元升值，还会持续削弱出口企业的竞争力。”王军表示，总体看，美联储加息对提振外贸作用不大，中国外贸还是比较困难。
　　宗良说，短期看美联储加息对中国宏观经济影响较小，但长期的利弊影响还是主要取决于美联储接下来的加息进程。如果明年也就加两三次，年底加到0.75％左右，那么对我们干扰不大。不排除美国经济状况并不理想，面对股市波动以及出口和债务压力，美元加息利率步伐放缓，甚至又回到零利率。
　　“根本上说还是做好自己的事，搞好中国的经济建设，保持我们的发展定力，不能让别人的货币政策成了我们的问题。”谢亚轩说。
　　对他国
　　发达市场受到的冲击可能不会太大
　　美元作为国际储备货币和主要贸易货币，加息周期势必产生外溢影响；但反过来看，加息也是对美国经济乃至全球经济信心的体现。
　　发达经济体目前大多仍处于货币政策趋向宽松的周期，与美国的货币政策周期明显有差异。不过，分析师大多预期发达市场受到的冲击可能不会太大。凯投宏观市场经济学家布赖恩·戴维森认为，从过去的记录看，发达地区的股市对美国收紧货币政策的反应良好。不过，强势美元和劳动市场趋紧也可能使美股面临下行压力。
　　对新兴经济体和发展中经济体有冲击
　　更多目光聚焦在新兴经济体。分析人士认为，对于众多新兴经济体和发展中经济体来说，这会造成货币政策的两难困境，导致美元国际资本外流，从而产生冲击。不过，美联储已表示加息将渐进和谨慎进行，使得其冲击不会那么剧烈。新兴经济体自身的经济和储备状况等因素也将决定其是否能够经受得起美联储加息的冲击。
　　巴西圣保罗因斯珀商学院经济学教授达马斯认为，虽然市场已充分消化了美联储加息的预期，但当加息真的到来的时候，市场还是会有一定的悲观情绪。
　　他认为，美联储加息可能使新兴经济体的货币进一步贬值，新兴经济体货币贬值已经基本到位，接下来的贬值很可能是偏离均衡汇价的超贬。对于当前面临政治丑闻、高通胀和大宗商品价格下跌的巴西经济来说，美联储加息是一个坏消息。
　　据新华社
　　百姓影响
　　股市：美股上涨带动全球股市飘红
　　业内人士称，随着美联储加息落定，资本市场做出了立即的反应。道琼斯工业指数隔夜上涨了1.28%至17749.09点，该指数已连续三日上涨，纳斯达克指数也急涨了1.52%。此外，富时100、法国CAC40、德国DAX指数均出现明显上涨。亚太市场股票指数也齐升，A股的沪指全天上涨了1.81%至3580点，创业板指数也大涨了2.63%至2835.7点。日经225指数上涨了1.59%，韩国综指上涨了0.43%，澳洲标普200上涨了1.46%。分析人士称，全球股票市场欣欣向荣，与美联储加息有直接相关。
　　外汇：美元升值明显
　　面对美联储加息，使得汇率市场也有所波动。截至昨晚8点，美元指数反弹到了98.88，较前日有了超过0.38%的涨幅。美元兑多个货币出现了升值，其中，美元兑人民币上涨了0.16%至1美元兑6.4837元人民币，已创出了四年半以来的新高。美联储加息，使得美元兑离岸人民币不断走高，目前1美元兑6.557元人民币。此外，美元兑加元、美元兑瑞郎、美元兑日元等主要国家或地区货币均有涨升。
　　大宗商品：多数商品价格走弱
　　业内人士称，由于主要大宗商品是用美元计算价格的，随着美元的升值，变相带动了大宗商品交易价格的下跌。据悉，黄金价格已跌到了1065美元/盎司，全天下跌了0.7%以上。现货白银则逼近14美元/盎司。LME铜、铝价格均有超过1%的下跌。美国纽约商品交易所大豆、小麦、玉米价格均小幅调整。
　　未来走势
　　未来趋势： 美联储加息或还将持续
　　南京一家私募的人士称，本次加息只是打开了一个门缝。在“靴子落地”后，新的预期还会生成。“美联储加息应该是有三个或四个步骤：12月加息之后，在明年3月16号下次会议之前，会有新一轮的加息行动。三四次加息之后，到2016年底利率将上升到1.4%。耶伦也暗示了进一步加息的可能，并强调步伐将是渐进的。”业内人士称。
　　闲钱投资：
　　可换些外汇，逐步潜伏金银
　　随着美国经济的复苏，通缩将转为通胀，如果从这个角度看，人们投资可向通胀的方向提前布局，如可潜伏价格已连续走低的大宗商品，目前铜、铝等有色金属价格调整较大，投资者可关注与铜、铝相关的有色股的表现。而对于“求稳”的投资人，可潜伏进入更为熟悉、波动性较小的金银等贵金属。南京私募基金经理李先生说，如今银行、证券公司会推出海外资产的投资方案，QDII产品是较好的渠道，既可以投资未来会上涨的成熟市场股票，还可以通过QDII产品间接投资黄金、石油、粮食等商品类资产。
　　此外，一私人银行理财顾问称，美联储加息最直接影响是美元升值，因此可以换入一些美元，除了可以直接存入商业银行吃定期利息，还可以投资B股、美元金等。记者 黄阳阳
台湾媒体虽大多以“社会公器”角色自诩，但在诸多议题上似乎对蓝营候选人较不友善。近段时间以来，国民党2016副候选人王如玄的“军宅案”持续发酵，岛内媒体铺天盖地加以批判，而相形之下，对同样卷入“炒地案”的民进党候选人蔡英文则相对“宽容”。
今天的淘宝之所以引发这么多的争议，无非是它把以前在线下的交易都聚集在这个平台上而已。如果没有消费者的青睐，那些制假者能有生存空间？淘宝网的灰色地带只是当下中国经营环境的一个集中缩影，要把所有的责任都交由马云及其麾下的阿里巴巴来承担，未免也是过于苛刻了。
以后发改委的油价政策应当更多的不是服务于需求，而是怎样博弈国际定价的保障供给。这个改革一样是要面临既得利益者的反对的，我们要冲破降价既得利益者的阻力，保障国家原油供应的安全。
车改以后班车没了、公务车没了，给公务员交通带来的变化也是蛮大的。家离单位近的，把上下班当作“健身走”了，单位里停放的自行车、电瓶车也多了起来。地铁、公交方便的，也就搭乘公共交通了。公共交通不便的公务员们，考证、购车、拍牌，成了“有车一族”。您的举报已经提交成功，我们将尽快处理，谢谢！
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