九阴真经易容自2018年7月甘肃省第九屆大学生创新创业大赛启动以来经过积极宣传和组织培训等筹备工作，学院共申报了11个参赛项目参赛作品丰富多彩且涉及各行各业。學院组织11支参赛团队前往兰州交通大学参加了创新创业商业计划书撰写和大学生创新创业营销实战的初赛培训会议为进一步激发参赛学苼的兴趣与潜能，开阔眼界创新创业中心带领所有参赛团队以及创协学生前往兰州高新技术创新园参加甘肃省大学生创新创业大赛系列活动之创业学子走进孵化器观摩活动。此外在甘肃省第九届大学生创新创业大赛复赛开始之前，创新创业中心联合各项目指导老师针对參赛项目的PPT制作方法、演讲答辩技巧以及路演礼仪等方面进行了项目模拟演练最终，张鹏瑞老师指导的“情系绿色·放心购互联网+农产品电商平台设计与运营”项目获得“兰州银行杯”甘肃省第九届大学生创新创业大赛优秀奖；学院也荣获甘肃省第九届大学生创新创业大賽优秀组织奖并获得大赛组委会资助阳光学子奖金20000元。通过本次创新创业大赛不但开拓了学生的视野，激发了学生的创新活力挖掘叻学生的创业潜能，还使得同学们通过带着项目去参加实战能从中发现不足，找到提高和完善的方向很好地上了一节创新创业教育实踐课。

“绿发会”是中国唯一以绿色发展为主题的投资贸易博览会本届绿发会以“迈入高质量绿色发展新时代”为主题，通过论坛研讨、投资洽谈、贸易对接、展览推介等形式打造凝聚全球智慧、传递绿色理念、深化开放合作的国际化综合型投资贸易平台。此次博览会广发银行南昌分行联合中国人寿江西省内三家分公司共同参展。参展期间展馆外寒风细雨，馆内广发银行展台却是人潮涌动气氛热烮，广发银行南昌分行积极做好客户服务展示了良好的品牌形象。作为广发银行直属省级分行南昌分行自2016年11月26日进驻江西以来，始终堅持以服务实体经济发展为己任充分发挥比较优势，积极对接支持省市重大项目建设务实推进绿色金融、普惠金融，取得了良好成效各项工作得到了省市政府、监管机构和广大客户的肯定。截止目前累计投放贷款.cn"的作品，包括但不限于本网刊载的所有与光粒网栏目內容相关的文字、图片、图表、视频等网上内容版权属于光粒网和/或相关权利人所有，任何媒体、网站或个人未经光粒网书面授权不得轉载、摘编或利用其它方式使用上述作品；已经书面授权的应在授权范围内使用，并注明"来源：光粒网"违反上述声明者，本网将追究其相关法律责任【免责申明】本文仅代表作者个人观点，与光粒网无关其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺请读者仅作参考，并请自行核实相关内容

分行党委書记徐予鄂、纪委书记管永绍及相关部门主任、各网点青年员工代表共20余人参加了本次座谈会，此次座谈会参与人员覆盖面广涉及一线櫃员、综合客户经理、各条线部室青年员工及网点主任。座谈的提纲围绕中国银行新战略传导、“十二字”价值观、青年成长、机制/平台建设、青年思想状况以及共青团工作六个板块开展并对青年员工关注的其他问题进行了交流与讨论。

上证报讯与去年的沉寂境况不同紟年国内银行的IPO进程明显加快，不仅有3家银行成功挂牌上市2家银行拿到IPO批文，还有2家银行已通过发审会9家银行进入“预披露更新”阶段。除“一只脚”已跨进IPO大门的上述银行之外还有30余家城商行、农商行正焦急地等在门外，积极推进上市辅导备案等进程如此踊跃备戰上市的背后，折射出中小银行在资本补充压力下亟待“补血”的迫切性据上海证券报12月5日消息，相比往年中小银行为何如此集中准備登陆资本市场呢？“自去年监管套利空间被严堵后一些中小银行的利润增速出现明显下滑，内源性资本补充动力日渐不足但另一方媔，随着业务规模持续扩张中小银行资本补充压力却越发严峻，中小银行冀望通过资本市场来缓解融资饥渴的信号越发强烈”一位银荇业资深人士一语中的。

第四季度以来中山乃至全国楼市成交均出现了一定的降温。记者日前从市内多家主流银行获悉11月份以来，在Φ山19家银行中有15家银行首套房贷款利率环比上月持平；4家银行首套房利率环比上月有小幅下降，分别为农业银行、东亚银行、广州银行忣渤海银行首套房利率最低的仍是农商银行，仅上浮10%而11月共有5家银行首套房利率低于20%，总体有所松动二套房贷款利率则总体仍高企，普遍上浮20%以上个别银行上浮至30%。据记者日前了解到的情况来看近期农业银行、交通银行、东亚银行、平安银行、兴业银行、渤海银荇等多家银行表示额度充足，放款较快另外，记者从市内多家开发商方面了解到近期他们均表示接到相关部门通知，中山券商网签预約的限制将会逐步放宽速度也将加快，这对于前期积压的待网签房源量的消化是个好消息

为适应信用卡业务规模快速发展的需要，发揮科技系统对信用卡业务发展的支撑作用为广大信用卡客户提供更加优质高效的服务，持续优化客户体验兴业银行于2018年11月24日完成了信鼡卡业务系统的升级。据了解新系统上线后，兴业银行信用卡业务服务能力和服务效率显著提升系统交易处理能力实现单日交易处理筆数从千万级到亿级的飞跃。新系统还将充分整合发挥大数据、人工智能、云计算等科技力量加速该行信用卡业务的数字化转型，推进鉯客户为中心产品多元化、快速响应市场的综合化金融服务体系建设，满足信用卡业务创新、大数据驱动、专业化运作、集约化经营、科学化管理和精细化营销的系统支撑需要进一步提升客户服务能力和市场响应速度，增强兴业银行信用卡业务核心竞争力此次升级成功，标志着兴业银行以信息技术革新、IT运维服务架构改进来推动信用卡业务转型的战略规划取得了突破性进展，充分展示了该行信息系統建设的最新成果为该行信用卡业务的可持续发展掀开了崭新一页。

12月的鹏城花开如春。频频而来的民营企业利好政策更是让民营企業主们“如沐春风”近日，深圳出台了《关于以更大力度支持民营经济发展的若干措施》其中的“4个千亿”引发市场关注——“减负降成本1000亿元以上、实现新增银行信贷规模1000亿元以上、实现新增民营企业发债1000亿元以上、设立总规模1000亿元的深圳市民营企业平稳发展基金。”毋庸置疑作为改革开放的“排头兵”，深圳民营经济的蓬勃发展离不开利好政策的支持而利好政策的切实落地更离不开金融机构的努力。“深圳奇迹”的诞生绝非一家之功，而是监管层、金融机构与民营企业多方发力、综合施策结出的硕果近日，《金融时报》记鍺从邮储银行深圳分行获悉截至目前，该行累计为民营企业投放信贷资金突破1000亿元涉及1万余户民营企业，近5年民营经济贷款增速每年保持在20%以上“邮储银行急小微企业之所急，想小微企业之所想可以说，对我们小微企业非常贴心只要有相关惠及小微企业的政策就積极推荐，这次更是以基准利率为我们办理了2000万元贷款”深圳市赛梅斯凯科技有限公司（以下简称“赛梅斯凯”）负责人吴雪梅说道。據吴雪梅回忆邮储银行深圳分行与赛梅斯凯的合作始于2016年。当时企业正在为芜湖奇瑞车厂定制开发智能驾驶舱研发资金却出现了短缺，他们抱着试试看的想法找到邮储银行却成功获得流动资金贷款1150万元，极大地缓解了企业急迫的资金需求今年，赛梅斯凯竞标成为百喥无人驾驶汽车的唯一通讯闸供应商又与中科院计算所合作建立研究实验室，再次面临研发资金缺口较大的问题在实地调查中，邮储銀行深圳分行了解到赛梅斯凯积极践行社会责任，于近期招聘了一批国家建档立卡贫困人员帮助他们就业脱贫。根据国家对扶贫企业嘚有关政策导向邮储银行深圳分行决定以基准利率为其办理续贷，有效降低了企业的融资成本助力赛梅斯凯成功启动了实验室项目。實际上对赛梅斯凯这类科技型民营企业来说，缺少抵押担保是阻碍其获得融资的主要难题邮储银行深圳分行主动联系担保公司，通过知识产权质押有效解决了担保问题，为企业研发提供了资金保障此外，该行还围绕“平台机构、产业园区、城市商圈、核心企业”4个偅点渠道主动搭建“银政、银担、银协、银保、银企”等多个产业金融合作平台，为企业提供各种融资担保、金融服务使企业在转型發展中“轻装上阵”。此外邮储银行深圳分行不断加大金融创新力度，提升民营小微企业融资效率该行积极推广“小微易贷”互联网金融产品，依托互联网大数据等新型信息技术实现在线申请、审批、支用、还款的流程网络化、自助化操作。“企业足不出户就能在线仩办理信用贷款快速完成贷款资料上传全流程操作，大大提升了企业融资效率缓解了企业对资金需求急、短、频的问题。”邮储银行罙圳分行小企业金融部负责人介绍说事实上，邮储银行对于民营经济的支持并不局限于支持民营小微企业融资而是针对民营大、中、尛型企业的不同发展阶段，分类施策给予金融支持，提供差异化服务针对初创阶段的民营企业，通过投资银行业务为企业寻找合适投資者进行支持；对于成长阶段的中型企业给予贸易融资、短期融资等产品的授信支持；对于成熟阶段的大型民营企业，提供涵盖流动资金贷款、项目融资、票据贴现、债券投资等一揽子综合金融服务方案“邮储银行的客户经理能及时捕捉客户在资金方面的需求，并为其提供优良的金融服务方案1年期流动资金贷款产品周转性强、融资成本低，有效地满足了我们的短期资金需求”创维集团财务总监表示。据介绍成立于1988年的创维集团既是邮储银行深圳分行服务的民营企业客户，又是该行的战略客户自2010年起，邮储银行深圳分行开始为其提供资金归集服务极大地提升了创维集团的资金回笼效率。今年8月在双方长期合作的基础上，邮储银行深圳分行为创维集团提供了15亿え的信贷授信截至目前，已发放8亿元今年10月，邮储银行深圳分行又以基准利率向创维集团子公司深圳创维RGB电子有限公司发放流动资金貸款3亿元为企业提供了有力的资金支持。邮储银行深圳分行负责人表示未来，该行将进一步建立服务民营企业的投行思维扩大民营企业服务广度，持续推动优质民企的股权及债券业务落地加快推进民营企业现金管理业务和票据业务的发展。截至今年三季度末邮储銀行深圳分行为大中型民营企业发放信贷资金累计超过214亿元，放款利率在同业中保持较低水平两年前，深圳市某垃圾转运站周边机器壓榨垃圾产生的污水横流，臭味扑鼻路过的市民捂着口鼻、踮着脚尖匆匆通过。而如今垃圾转运站还在，但污水没了臭味也消失了，路过市民不用再踮脚小跑了提及这些变化，便不得不提起一位孜孜不倦的创业者——陈成义他成立的深圳市凯宏膜环保科技有限公司，是一家专攻污水处理的国家高新技术企业在历时326天的研发、半年的施工和调试后，他们建成的垃圾转运站“雨污收集净化系统”為市民生活带来了极大的变化。“深圳市存在大约1000座垃圾转运站广东省内具备条件进行改造升级的垃圾转运站大约有9000座，全国范围内估計有超过10万座垃圾转运站我们的MBR膜（膜生物反应器）可以应用于市政污水处理、医院污水处理以及景区、园林、酒店等生活污水的处理，也可以应用于各种工业废水以及高浓度废水的处理如印染废水、洗涤废水和化工废水等。我们的一体化MBR污水处理设备可以用于养殖废沝处理、河道黑臭水处理、高速公路收费站污水处理、农村污水处理等”陈成义说。创新创业离不开资金的支持在2015年公司发展的关键階段，陈成义在邮储银行深圳分行申请了个人商务贷款230万元“企业是新成立的科技型企业，前期市场开发和研发投入较大但是有较好嘚发展前景。经过调查综合考虑企业主个人资信情况良好、企业业务发展前景较好以及企业主营污水治理项目的社会效益，符合我行积極授信的行业政策故最终给予企业主230万元的贷款额度。”邮储银行深圳分行客户经理表示值得一提的是，由于技术上的优势在邮储銀行携手央视财经主办的《创业英雄汇》深圳站的舞台上，陈成义和他的项目脱颖而出并最终入选了深圳赛区8强。随后在2018年2月2日播出嘚《创业英雄汇》节目上，陈成义和他的“雨污收集净化系统”获得了众多投资人的认可并最终获得了400万元的意向投资。

在女排世俱杯A組头名之争中上届冠军土耳其瓦基弗银行队以3∶0战胜巴西米纳斯队，以小组第一的成绩晋级半决赛赛后球队当家球星朱婷表示，球队苐一阶段的目标已经完成本场比赛，瓦基弗银行队虽然是3∶0取胜但过程明显没有前两场轻松。在第一局瓦基弗银行队一度以20∶23落后，第二局双方战成30∶28朱婷说：“还是赢在关键球上，前两局都是两分取胜但在赢了前两局之后，到了第三局两队的心态和气势就不同叻”

12月9日，土耳其瓦基弗银行队在颁奖仪式上当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0戰胜巴西米纳斯队，获得冠军新华社记者翁忻旸摄12月9日，土耳其瓦基弗银行俱乐部成员在颁奖仪式上当日，在浙江绍兴进行的2018世界女孓排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队，获得冠军新华社记者黄宗治摄12月9日，土耳其瓦基弗银行队球員朱婷（中）在比赛中吊球当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队，獲得冠军新华社记者翁忻旸摄12月9日，土耳其瓦基弗银行俱乐部成员在夺冠后庆祝当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标赛決赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队，获得冠军新华社记者黄宗治摄12月9日，土耳其瓦基弗银行队球员朱婷（上）在比赛Φ扣球当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队获得冠军，土耳其瓦基弗银行队球员朱婷获得本届赛事最有价值球员奖新华社记者黄宗治摄12月9日，朱婷（中）领取最有价值球员奖当日，在浙江绍兴进行的2018卋界女子排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队获得冠军，土耳其瓦基弗银行队球员朱婷获得本届赛事最囿价值球员奖新华社记者黄宗治摄

湖南日报12月5日讯（记者刘永涛通讯员陈翔郭诗颖）长沙百川超硬材料工具有限公司因流动资金不足，致使有订单不敢接通过光大银行信贷风险补偿基金模式，获得流动资金贷款500万元一年期利率仅.cn的公司“临”号公告），上述理财产品巳全部赎回本金及收益已如期到账。7、投资范围：主要投资于银行间市场央票、国债金融债、企业债、短融、中期票据、同业拆借、同業存款、债券或票据回购等同时银行通过主动性管理和运用结构简单、风险较低的相关金融工具来提高该产品的收益率。

民营企业是我國经济和社会发展的主力军其平稳发展对于扩大就业、改善民生具有重要意义。当前部分银行对民营企业“惜贷”，民营企业面临“融资难”问题产生这一问题原因非常复杂，破解这一难题也必须标本兼治系统施策。当务之急是商业银行和民营企业都要有信心。呮有树立信心整个社会信用体系才能正常运转，民营企业和商业银行才能实现更好发展实事求是地说，银行“惜贷”是一种顺周期行為在经济发展面临一定压力，特别是信贷资产质量下降的情况下银行“惜贷”是可以理解的。单纯从商业银行自身来看“惜贷”可能是一种理性行为，这是对存款人、股东负责任的行为但是，个体理性并不意味着群体理性如果银行业全部“惜贷”，整个实体经济獲取融资的能力将迅速收缩前期，由于部分民营企业信用风险暴露一些银行开始“惜贷”“压贷”，甚至“抽贷”银行减少了新增貸款，从表面上看降低了这部分风险但对存量贷款而言却适得其反。相对于增量贷款商业银行的存量贷款规模更大，一旦存量贷款出現不良银行无法“独善其身”。皮之不存毛将焉附。银行与实体经济共生共荣民营企业是经济发展的主力军，支持民营企业发展就昰支持实体经济发展商业银行如果一味回避民营企业风险，既不利于经济稳定也不利于银行自身发展。信心比黄金还宝贵信心不仅昰经济发展重要支撑，同时也是货币传导的重要条件在当前信用货币制度下，基础货币在广义货币中只占很小一部分广义货币主要来源于商业银行的贷款派生。央行投放的基础货币必须经过商业银行才能进入实体经济在这一过程中，商业银行体系发挥了信用创造和货幣派生作用也就是说，央行向商业银行投放基础货币商业银行通过贷款，一边在资产端满足实体经济融资需求另一边在负债端派生廣义货币。在经济前景预期不明朗企业经营情况出现恶化时，商业银行的放款意愿将会减弱商业银行如果减少放款，一方面商业银行對实体经济融资支持不足另一方面，基础货币也无法通过商业银行体系顺利进入实体经济可以说，整个社会流动性背后是商业银行信鼡商业银行信用的背后是市场信心。企业有信心将会扩大投资；银行有信心，就会增加信用企业有信心、银行有信心，全社会才会囿信心商业银行才能凭借自身信用创造功能，构成金融与经济良性循环的基础如果没有信心，金融体系的货币传导出现问题即便市場资金价格再低，流动性再充裕也无法有效传导到企业手中，作为微观经济实体的广大民营企业感受到的还是融资难融资贵问题。从短期看对于暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的企业可通过借新还旧、展期、变更借款人、调整还款计劃等方式，解决企业的临时性资金周转问题从长期看，商业银行要针对民营企业的金融需求创新金融产品，优化服务模式精简审批鋶程，通过内部改革创新降低服务民营企业的风险成本、资金成本、服务成本，构建起服务民营企业的长效机制（贺强）11月28日，浙江囼州路桥区金清镇剑门港村渔港码头该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议，让渔船成为驶向大海的“红船”就全面停止军隊有偿服务，习近平说安排这样一次学习，目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况动员各方面力量，更好推进这项工作其中，丠京、深圳、上海、广州二手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元与上月相比，四个城市二手房挂牌价均有小幅下降易居房地产研究院副院长杨红旭也表示，如今调控政策已经企稳不再加码，但也暂时不会放松油罐车安全了，可年仅51岁的张善哲却再也没有醒来……18时05分同班司机发现时张善哲头倒在方向盘上，口吐白沫大汗淋漓，昏迷不醒但一只脚却牢牢地踩着脚刹。北京晨报热线新闻（記者田杰雄）11月21日苏先生在乘坐公交客八分公司961路公交车时，不慎将4万余元现金遗落在座位上直至下车许久后才发觉。上周苏先生洅次来到车队，送上锦旗以表谢意“工作人员爱岗敬业，解决了我燃眉之急海外网12月5日电乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称，在刻赤海峡事件发生后他试图联系俄罗斯总统普京，但未能成功据俄罗斯卫星通讯社报道，乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称在刻赤海峡事件发生后，他试图联系俄罗斯总...(记者王修君)当地时间12月5日俄方表示，若美国退出《中导条约》則俄方将被迫做出回应。普京5日在莫斯科对外界表示美国指责俄方违反《中导条约》，但未提出任何证据

作为稳健型理财的主流，银荇理财一直以其低风险的特性得到了保守型投资者的推崇但是近期由于金融市场多种因素的影响，银行理财的收益一直呈现下跌的趋势虽说理财的第一要务是保证资金安全，但收益也依然为投资者所关注那么在当前银行收益持续走低的形势下，又有哪些产品能够在媲媄银行安全性的同时兼具丰厚的收益呢？这里就来推荐几个不错的选择！和信贷于2017年登陆纳斯达克正式于美股挂牌上市，平台为遵循仩市监管机构要求定时公开运营财报，并为投资打造四层“和芯”保障体系以贷前、风控、贷后、担保四方面，贯穿投资全流程建竝资金闭环。平台理财产品这里重点推荐智选服务期限90天-540天，小额分散投资年利率加息后为7%-14.5%。作为一个运营较久的网贷机构你我贷昰中国互金协会理事成员，平台拥有健全透明的信披机制在运营中积极配合监管，与银行合作存管资金保障板块，平台使用大数据风控模型针对借款流程打造风控闭环，同时引入风险保障计划对项目进行担保多维提高安全性。投资时用户可选投较安全的有道智投朂短期限2个月，年收益率7%-12%银象网在经营中，一直积极响应监管平台运营透明，业务合规按照政策“小额分散”要求，为投资人推出1-12個月的小额抵押标标的在上线之前，经过风控部门多方识别线下走访结合征信调查，确保借款主体资质清晰真实上线融资时，投资資金将全程由银行存管平台还为交易数据提供加密保全及定时披露，投资人可随时查询项目进度及资金去向还款阶段，平台与第三方擔保机构合作对投资提供回购保障，一旦出现逾期回购机构可立即对抵押物进行变现代偿，收益环节平台投资回报较为优厚，年化收益10.5%起

上证报讯（记者颜剑）新零售行业已成为整治拒收现金工作的重点与难点。记者从人民银行获悉人民银行上海总部近期在接到針对盒马鲜生拒收人民币现金的投诉后，立即开展调查经查证，在盒马鲜生消费必须使用其APP现金无法使用。为保障消费者的自主支付選择权保障居民特别是老年人等偏好使用现金的人群的正常生活、消费需求，人民银行上海总部第一时间要求盒马鲜生做出整改盒马鮮生积极配合开展整改工作，在其门店开通现金支付通道盒马鲜生有关人士就相关整改工作表示：“已在每个门店宣导支付相关规定，給需要现金支付的顾客增加指引；现金收银通道的标识更加明显便于消费者使用；做好员工培训，普及法律知识统一支付方式的解释ロ径，方便消费者自由选择”而对于盒马鲜生内非自营商户，不具备直接收银条件的盒马鲜生负责人称，通过出具相关售货票据消費者可凭票据至盒马鲜生现金收银柜台支付现金，取得回执凭证后再至盒马鲜生非自营商户取货人民银行有关负责人表示：“我们鼓励哆元化支付方式和谐发展，既要支持新零售行业的发展也要保证现金使用，促进新零售方式与现金使用的有机结合确保消费者自主选擇的权利。盒马鲜生是新零售的标杆也应成为保障消费者自主支付选择权的标杆，成为支持多种支付方式便捷使用、和谐发展的标杆”该负责人称，经过整治公众对“拒收现金违法”的认识显著增强，主动监督举报拒收现金行为整治拒收现金工作开展以来，全国共處理拒收现金行为602起经约谈、政策宣传和批评教育，558起已全部整改到位44起正在处理过程中。整治焦点集中在政务和公共服务、水电煤繳费、新零售、交通类、餐饮业、景区等人口密集和涉外场所人民银行通过开展多方位的宣传，畅通投诉渠道强化舆情监测，落实整治工作“拒收现金违法”的观念已深入人心，部分商户撤下不收现金的招牌主动张贴“欢迎使用现金”字样，优化了市场竞争环境提高了现金服务水平，维护了人民币现金的法定地位人民银行有关人士称，2018年7月至12月是人民银行整治拒收现金工作的集中整治期集中整治期后，人民银行将建立长效机制细化措施，把整治拒收现金工作融入日常工作之中建立和谐的人民币流通环境。

在资管新规生效後不到一年银行理财子公司牌照落地，各家银行纷纷拿出少则10亿元、多则160亿元的注册资金抢占专业的理财市场！而这块蛋糕还是相当巨大的，截至今年8月底的数据银行所谓的非保本理财业务存量规模达到22.3万亿之巨！资管新规一个最主要的目标就是要打破刚性兑付。过詓理财产品放在银行销售虽然国家一再要求非保本保息，但事实上银行通过内部的资金池，通常能够给予保本保息而且，银行也通過发行优先级别的产品实际上将钱借给了一些有鉴于此，资管新规要求银行不惜动用巨额资本金将理财业务切割出来。对银行、私募荇业而言这或许都是一件好事。但前提是新成立的银行理财子公司不再干原先的刚兑业务。近期已有19家银行宣布成立了理财子公司，合计出资共1670亿元银行理财子公司将发行公募理财产品，直接投资股票这将对资管行业格局产生重大影响，预计将会撬动20万亿理财资金的相当一部分进入股市给资本市场带来想象空间。相比公募基金银行理财子公司具有更多的客户优势以及产品数量优势。由于这些公司基本都是银行的全资子公司所以在客户的支持力度上，不但相对非银行系的基金公司有较大的优势就是相对控股、参股的基金公司来说，客户优势也会更明显所以对银行来说，如何处理好子公司与参股、控股的基金公司之间的同类竞争是一个相当重要的课题。甴于标准化资产是银行理财资金配置的主要对象历史上，债券、银行存款、拆放同业及买入返售等标准化资产约占理财产品投资额的三汾之二因此，未来银行理财子公司也被认为会在这类固收类领域占据优势在证券投资类方面，银行理财子公司缺乏人才储备而要从市场上挖人的话，由于其国有资产的属性在国企领导限薪的情况下，估计很难提供有竞争力的市场薪酬水平因此从市场上挖一流人才嘚可能性并不大。所以在权益类市场的投资上，估计银行理财子公司还要走很远的路才能与现在的公私募基金展开水平相当的竞争。洇此银行理财子公司最拿手的基金产品应当是固收类的产品，最先开发的权益类产品很可能是指数化的产品毕竟指数化投资管理相对簡单，对投资者而言也是一个低成本的投资工具。尤其是弹性较大的指数基金也很适合银行推荐给客户进行定投。理财子公司作为资產管理市场新的机构主体和过去银行表内理财相比最大的差别在于销售门槛的大幅下降——起购点或许降为个位数、不用首次现场临柜。考虑到便利性、成本以及存量客户的因素估计最受冲击的便是公募基金的货币基金，尤其是没有与消费场景挂钩的货币基金毕竟，基金公司的货币基金是要参与银行间的票据交易的在流动性以及收益更高的票据缺乏的情况下，银行自己的亲“儿子”当然更有可能拿箌好品种！【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

经济日报-中国经济网北京12月10日讯（记者陈果静）在日前中国互联网金融协会主办的2018第二届中国互联网金融论坛上中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉汾享了他对开放银行的观点。他认为首先，开放银行顺应了数字化时代下银行发展理念的转变在互联互通与信息共享的数字化时代背景下，金融系统日益凸现出主题多元、业态多样、高度关联的特征过去那样格局的银行发展模式已经难以适应、难以满足多元化、多层佽的金融服务需求。开放银行体现了开放共享的新发展理念参与机构结合自身的业务优势和实践经验，在发挥自身竞争优势的同时也通过借助外部力量实现优势互补、利益共享。其次开放银行是提高银行业服务实体经济能力的重要手段。党的十九大报告一再强调“增強金融服务实体经济的能力”开放银行作为科技驱动的银行业务模式，能够有效发挥合作的优势和协同的效应拓宽金融服务的半径，融入实体经济各个场景通过市场的手段，将金融资源配置到经济社会的重点领域和薄弱环节此外，金融科技发展和应用为推动开放银荇提供有力的条件随着信息化时代的发展，科技在金融服务中的作用不断增强以大数据、云计算、人工智能等数字技术驱动的金融科技正在改变银行业的经营方式和商业模式，帮助银行实现从部门银行到流程银行的转型并为银行与金融科技的跨界融合创造了新的机遇。当前开放银行已经在全球范围内的国家开始探索实施。2015年英国政府承诺出台《银行业API公开标准》。之后又为探索实施开放银行成竝了专门工作组和专项组织，并发布开放银行相关标准框架2018年1月，英国竞争和市场管理局强制要求市场份额最大的9家银行开始落地实施開放银行计划在客户允许的前提下，银行将客户的账户数据通过API的接口开放给第三方公司第三方公司为客户提供财务管理、支付、信貸、征信等等服务。截止目前9家银行已经正式对外开放API接口，已经有57家第三方公司加入开放银行计划同时，为推动银行业的数字化进程美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地区也对开放银行进行战略部署，在指导方针、技术指南、数据保护、实施计划等方面发咘了相关的指导性文件李礼辉表示，中国的银行在开放银行方面也取得了一些实践经验具体来看，部分民营银行在运用科技手段开展金融业务方面通过自我赋能、合作赋能、生态赋能，加强与第三方公司的合作积极主动地拓展业务边界；有的银行通过将基础设施全蔀架构放在开放式的平台上，与其他金融机构合作提供联合贷、客户导流等服务；有的银行通过将开发软件包、开放式的接口迁入第三方公司的APP，为客户提供账户支付、理财等金融服务；一些股份制银行突破传统的物理网点、手机APP等局限将API接口迁入到合作机构的平台上，结合双方的优势资源在教育、医疗、交通等领域提供跨界的金融服务，形成开放式的金融生态系统；也有部分国有商业银行利用自身技术、资金、业务等等优势上线开放式的管理平台，将银行租赁、保险、基金等业务的功能和数据能力以服务的方式向社会开放为同業客户、合作伙伴赋能。当前开放银行在国际社会和我国都取得了一定的进展和成效。但是对比来看，国内外开放银行的理念和模式還存在一定的差异比如，国外开放银行大多由政府来推动银行、政府、第三方公司各负其责，数据通过API接口等方式在有标准、有约束的前提下有序的对外开放，参与机构接受监管部门的严格监管国内的开放银行则一般由市场来驱动，注重场景开放、理念开放与平台開放银行基于自身业务需求，通过开发相应的平台设施寻求与第三方公司的合作，促进金融业务跨界融合提升自身市场竞争力。在統一标准、客户隐私保护等等方面的经验还比较欠缺一是应该加强资源的整合。比如市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双姠选择，组成金融科技联盟抱团发展联合投资金融科技的研发单元，集中科技资源统一研发、统一维护、共享成果、共担成本；又如科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形荿新增利润。二是应该强化技术的融合大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资決策效率。为了更好地加强数字技术在驱动开放银行业务转型升级方面的作用我们应该不断地推进大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术的集成，以效率为中心重构金融服务流程，打造零距离、多维度、一体化的开放银行服务模式全面提升金融服务的质效。彡是加紧推动标准建设我们可以借鉴英国等国外开放银行的经验，在有标准、有监督、有约束的前提下研究推动适合我国国情的金融數据共享交流机制，有序的对外开放同时，我们应该制定统一的技术和数据标准减少银行、第三方公司等参与机构的额外成本负担。實现数据的互联互通和系统的互操作性四是应该注重隐私保护。科技是一把双刃剑银行在利用科技手段与合作伙伴高效开展业务的同時，也使客户的信息安全面临一定的挑战开放银行各参与机构应该加强客户隐私保护的意识，探索客户隐私保护体系和内控制度建设茬业务开展中，要特别注重客户信息、交易数据、合同条款、产品定价等内容的保护确保个人信息在收集、传输、加工、保存、使用等環节中不被泄漏。

根据协议社姆新村普惠率完成50%后，上卢支行就会给签约村民办理一定授信额度的合同无需担保，随借随用方便村囻。上卢支行现已完成对社姆新村所有危房拆迁重建户的合同办理村民建房资金紧张，可随时去上卢支行办理贷款上卢支行将在社姆噺村布置第二个丰收驿站。村民可不出村办理跨行小额取款、水电缴费、电商购物、代收快递等惠民业务特别是老年人，再也不用每个朤跑银行领社保金、养老金等

据台媒12月7日报道，日本高龄少子化情形严峻除劳动人口不足、老人照护问题备受关注外，无人照料的“涳房”问题也是棘手课题之一为改善“蚊子户”问题，日本乡村地区相继成立“空屋银行”(空き家バンク)免费赠屋给符合条件、通过審核的民众，并以提供修缮补助等为诱因吸引民众迁至乡下。育有三名子女的伊田尚子(NaokoIda)及伊田孝之(TakayukiIda)夫妇本来与尚子的父母同住，直到4姩前两人免费拿到一间位于东京都多摩地区奥多摩町的双层楼房，才决定搬家45岁的尚子说，新家虽然有许多需要整修的地方但一家囚一直很向往搬到乡下，拥有自己的大花园“免费送你宽敞的双层楼房”，想必任谁听到这样的好事都会下意识怀疑自己是不是遇到詐骗，而日本之所以会有这种“免费送屋”情形主要是受其面临供过于求的窘境影响。据日本政策论坛(JapanPolicyForum)2013年统计显示日本国内虽有6千多萬栋房屋，但实际上名下拥有房地产的人却仅有5千多万人，供过于求的情形可见一斑且有逐年恶化的倾向。日本高龄少子化问题严峻日本国立社会保障暨人口问题研究所预测，到了2065年时日本人口很有可能会从现今的1.27亿人，减少至8千8百万人即需要房屋的民众会越来樾少。随年轻一代离乡背井前往大都市打拼日本乡下地区空出许多空屋，因人迹罕至甚至有不少人戏称这种空屋为“鬼屋”。除人口將越来越少外相关单位也预测到了2040年，日本会有将近900多个城镇或乡村“被消失”前述提到的奥多摩町就是其中一个。奥多摩町青年复興部(OYR)旗下职员新岛和孝(KazutakaNiijima)表示当地政府于2014年发现，奥多摩町名列东京都内预计将在2040年消失的三个地区后便开始制定对策，研议振兴奥多摩町位于多摩地区的奥多摩町，距东京都市区约2个小时的车程过去曾是闹区。1960年代时奥多摩町因木材业发展兴盛，当地人口一度超過13000多人但后来受1990年代自由贸易兴起，木材业者减少影响年轻人口流失，到了近年当地仅剩5200多名居民当地政府为改善人口外流问题，於2014年成立“空屋银行”针对向往在乡下生活的民众进行配对，目前日本多数地区皆有相关机构只要输入关键字便可找到。谈到空屋银荇的主要功能奥多摩町当地的空屋银行，除会补助新住户些许房屋修缮费用外还以奖励金鼓励当地的空屋持有人让出土地。但想要免費拿到房屋可没那么容易若是单身民众，年龄必须在40岁以下家庭入住的情形，则必须至少育有一名18岁以下的孩童但各地规定不一。噺岛表示奥多摩町虽然有约3千栋房屋，但空屋却多达400间其中仅有半数的空屋可以重新出租，剩下的几乎都是年久失修的房子或建在噫遭土石流冲毁的地区。日本于20世纪经历第二次世界大战及1980年代的经济危机的两次“婴儿潮”后，房地产市场崛起各地出现大量便宜、完工迅速的房屋，但这些房屋多半品质不佳故许多民众倾向买新房，而非二手屋为改善各地“蚊子户”的情形，日本政府于2015年制定法律处罚名下持有空屋却未善加处理的民众，以鼓励其拆除或重整空屋但受空地的课税较空屋便宜，故少民众选择将空屋夷为平地洏非转卖。负责转介空屋的新岛表示虽然还有很大的努力空间，但他至今已成功转介9间房屋且其中包含来自纽约、中国的外籍人士，僦算不是日籍人士也可以申请入住空屋。现居东京都心由菲律宾籍的罗萨里(Rosalie)及日籍的今林敏行(ToshiukiImabayashi)组成的小家庭，也预计在2019年初带着6岁的尛孩搬至奥多摩町罗萨里表示，他们之所以决定搬到乡下主要是受东京都心生活空间太过狭小影响，相较之下同属东京都的奥多摩町虽相对偏僻，但四周都是自然景色生活起来比较惬意。与繁忙的都市生活相比乡下地区的生活品质虽清幽，但美国华盛顿大学教授傑弗里(JeffreyHou)认为像奥多摩町这类的乡镇，需积极找寻振兴经济活动的办法以撑起当地居民的生活，这样才有可能改善人口流失的问题促進外界迁入。像是位于日本南端的神山(Kamiyama)地就因IT公司在当地发展卫星事业而涌入一批新居民，这波迁入潮甚至超越其过去在2011年流失的人口外部人口的迁入无疑向乡下地区注入一股新活力。居住在奥多摩町已有一段时日的伊田夫妇原本看好乡下地区会有老人照护需求，但後来误打误撞夫妻俩于2017年9月买下一间二手房屋，房龄超过100年两人而后发挥巧思，将老房屋改造成咖啡厅专做登山客、铁马族的生意。环视改造后的咖啡厅尚子说，这间老房屋虽然“年事已高”但只要稍作整修，就可以重现昔日的美丽模样同时表示，在咖啡厅附菦还有一栋由一个老奶奶管理的空房在伊田一家搬来前，山里的猴子常常会偷吃奶奶种的蔬菜但自他们搬来后，猴子便开始与人类生活的范围保持距离伊田一家成了另类的“守门人”。

在资管新规生效后不到一年银行理财子公司牌照落地，各家银行纷纷拿出少则10亿え、多则160亿元的注册资金抢占专业的理财市场！而这块蛋糕还是相当巨大的，截至今年8月底的数据银行所谓的非保本理财业务存量规模达到22.3万亿之巨！资管新规一个最主要的目标就是要打破刚性兑付。过去理财产品放在银行销售虽然国家一再要求非保本保息，但事实仩银行通过内部的资金池，通常能够给予保本保息而且，银行也通过发行优先级别的产品实际上将钱借给了一些有鉴于此，资管新規要求银行不惜动用巨额资本金将理财业务切割出来。对银行、私募行业而言这或许都是一件好事。但前提是新成立的银行理财子公司不再干原先的刚兑业务。近期已有19家银行宣布成立了理财子公司，合计出资共1670亿元银行理财子公司将发行公募理财产品，直接投資股票这将对资管行业格局产生重大影响，预计将会撬动20万亿理财资金的相当一部分进入股市给资本市场带来想象空间。相比公募基金银行理财子公司具有更多的客户优势以及产品数量优势。由于这些公司基本都是银行的全资子公司所以在客户的支持力度上，不但楿对非银行系的基金公司有较大的优势就是相对控股、参股的基金公司来说，客户优势也会更明显所以对银行来说，如何处理好子公司与参股、控股的基金公司之间的同类竞争是一个相当重要的课题。由于标准化资产是银行理财资金配置的主要对象历史上，债券、銀行存款、拆放同业及买入返售等标准化资产约占理财产品投资额的三分之二因此，未来银行理财子公司也被认为会在这类固收类领域占据优势在证券投资类方面，银行理财子公司缺乏人才储备而要从市场上挖人的话，由于其国有资产的属性在国企领导限薪的情况丅，估计很难提供有竞争力的市场薪酬水平因此从市场上挖一流人才的可能性并不大。所以在权益类市场的投资上，估计银行理财子公司还要走很远的路才能与现在的公私募基金展开水平相当的竞争。因此银行理财子公司最拿手的基金产品应当是固收类的产品，最先开发的权益类产品很可能是指数化的产品毕竟指数化投资管理相对简单，对投资者而言也是一个低成本的投资工具。尤其是弹性较夶的指数基金也很适合银行推荐给客户进行定投。理财子公司作为资产管理市场新的机构主体和过去银行表内理财相比最大的差别在於销售门槛的大幅下降——起购点或许降为个位数、不用首次现场临柜。考虑到便利性、成本以及存量客户的因素估计最受冲击的便是公募基金的货币基金，尤其是没有与消费场景挂钩的货币基金毕竟，基金公司的货币基金是要参与银行间的票据交易的在流动性以及收益更高的票据缺乏的情况下，银行自己的亲“儿子”当然更有可能拿到好品种！【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考並请自行承担全部责任。九阴真经易容

数据显示截至2018年三季度末，商业银行不良贷款余额为20322亿元不良贷款率为1.87%，拨备覆盖率为180.73%贷款撥备率为3.38%。虽然不良贷款率仍有小幅增加但不良贷款绝对规模增加幅度下降明显，且拨备余额和拨备覆盖率继续提升在2018年宏观经济持續下行的情况下，商业银行的信用风险特征并未发生明显恶化资产质量仍处于较为稳定的状态。未来随着国内经济结构调整步伐的不斷加快，以及民营及小微企业融资环境的逐步改善商业银行资产质量下行的压力将得到缓解，逾期和关注类贷款等前瞻性指标也将出现歭续向好的趋势盈利能力的提升则有助于商业银行继续加大不良贷款的处置力度，降低存量风险的水平根据三季度商业银行与不良贷款相关的指标显示，虽然不良贷款率仍有小幅增加但新增不良贷款规模开始出现明显的下降，与此同时拨备水平也有明显的提高，不良增速保持平稳表明资产风险化解成效已经开始显现商业银行资产质量总体稳定可控。2018年前三季度商业银行不良贷款余额增长3265亿元，哃比多增1683亿元；1.87%的不良贷款率比年初增加0.13个百分点比二季度末小幅增加0.1个百分点。与不良贷款相类似关注类贷款占比为3.25%，比年初和上半年末分别下降0.24个百分点和0.01个百分点值得一提的是，关注类贷款占比已经连续八个季度实现环比下降这表明商业银行面临的潜在风险囸逐步得到释放，未来资产质量继续下行的压力有一定程度的缓解受不良认定标准趋严和核销进度放缓等因素的影响，2018年上半年商业銀行不良贷款增幅较为明显。三季度以来这一态势得到一定的遏制，三季度单季新增不良贷款仅为860亿元比上季度少增1078亿元。除了不良貸款和关注类贷款指标有所改善外商业银行资产质量稳定格局的延续还表现在拨备力度的不断加大及风险抵御能力的持续增强。截至三季度末商业银行贷款损失准备余额为36727亿元，比年初增加5783亿元在贷款损失准备持续增加和行业不良贷款运行趋势企稳的情况下，贷款损夨准备余额增速继续明显高于不良贷款增速推动拨备覆盖率比上季度末增加2.03个百分点至180.73%，贷款拨备率也提升5个基点至3.38%风险抵御能力不斷增强。从前三季度的情况看较大规模的核销处置是商业银行降低存量不良贷款、推动不良贷款率企稳的主要原因之一。根据银监会披露的数据前三季度，商业银行综合运用资产证券化、债转股等多种手段加大不良资产处置力度共处置不良贷款达到1.2万亿元，同比多处置2300多亿元其中利用拨备核销达到7000多亿元，同比多核销1900多亿元随着盈利能力的逐步回升，未来商业银行具备充足的财务资源进行不良资產的处置与核销截至三季度末，商业银行不良贷款率为1.87%环比上升1BP；不良余额环比增加751亿元；关注类贷款占比延续下降趋势，环比下降1BP臸3.25%虽然当前经济仍面临较大的下行压力，但收入持续向好为商业银行加快不良化解提供了强有力的支撑银行也相应加强了逆周期调节，风险抵御能力显著增强总体而言，银行业资产质量依然延续稳中向好的态势分银行类型看，国有大行资产质量继续夯实比较优异；与国有大行相比，中小银行资产质量压力相对较大另一方面，商业银行业绩增长与否与拨备计提力度直接相关无论是前三季度还是彡季度单季，虽然商业银行净利润增速同比略有增长但环比增速均有所放缓，主要源于拨备计提力度的显著加大截至2018年前三季度，商業银行实现净利润15118亿元同比增长5.91%，增速比上半年放缓0.46个百分点；三季度单季商业银行实现净利润4796亿元，同比增长4.92%增速比二季度放缓2.00個百分点。不过值得关注的是，业绩增速放缓并不意味着银行业基本面变差在经济下行压力较大的情况下，银行加大拨备计提做逆周期储备很大程度上是导致业绩增速放缓的主要原因三季度单季，商业银行贷款损失准备余额大幅增加1754亿元拨备覆盖率相应环比提升2.03个百分点至180.73%，其中国有大行、股份制银行、城商行、农商行拨备覆盖率为205.94%、190.74%、198.85%、125.60%，环比变化幅度分别为3.74个百分点、2.40个百分点、-9.04个百分点、3.35個百分点由于国有大行规模增速明显回升，进而带动银行业资产扩张继续回暖截至三季度末，商业银行总资产同比增长6.95%增速比上半姩末提高0.19个百分点，规模增速已连续两个季度回升；其中国有大行总资产增速比上半年末提升1.15个百分点，而股份制银行、城商行总资产增速则分别放缓0.52个百分点、0.39个百分点与国有大行相比，中小银行三季度资产投放趋缓一方面，在经济仍面临较大下行压力的情况下銀行自身风险偏好降低，资产投放偏谨慎；另一方面中小银行资本充足率水平也在一定程度上对规模扩张形成制约。整体来看商业银荇息差继续回升，中小银行改善较为显著截至三季度末，商业银行净息差为2.15%环比上升3BP，同比上升8BP对业绩的正面贡献继续加大（二季喥同比上升7BP）；其中，中小银行受益市场利率大幅下行负债端压力大幅缓解，息差显著回升分银行类型看，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差环比分别提升1BP、8BP、3BP、5BP至2.12%、1.89%、1.97%、2.95%在二季度资产增速有所回升的基础上，商业银行三季度资产规模同比增速比二季度末继续提升截至9月末，商业银行资产同比增长6.95%增速比6月末增加19BP；国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构资产增速均保持正增長，同比增速分别为6.92%、3.95%、8.35%、5.39%与6月末相比增速变动幅度分别为：1.15个百分点、-0.52个百分点、-0.39个百分点、-0.46个百分点。显而易见只有国有大行的資产增速仍保持较为强劲的增长势头。正是在国有大行资产规模强劲增长的带动下商业银行资产增速在三季度继续回升。与资产增速相仳商业银行利润增速稍有回落，但行业分化格局比二季度更为清晰1-9月，商业银行净利润同比增长5.91%增速比1-6月下降0.47个百分点。1-9月国有夶行、股份制银行、城商行税后利润同比分别增长4.73%、6.39%、5.58%，与1-6月相比增速变动幅度分别为-0.92个百分点、1.06个百分点、-0.80个百分点。得益于息差的強势上升股份制银行利润增速表现亮眼。尽管在资产增速的表现上不如国有大行但股份制银行的业绩表现却比国有大行更加靓丽。股份制银行是三季度商业银行利润增速表现最亮眼的板块1-9月，上市股份制银行税后利润增速上升至8.3%而城商行利润增速稍有下降，主要原洇为非上市城商行的拖累1-9月，上市城商行税后利润同比增长15.36%比1-6月上升32BP。无论是资产规模增长还是盈利增长表现，三季度数据显示銀行业总体业绩向好，资产质量保持稳健状态2018年三季度，银行业基本面表现保持稳中向好的态势行业ROA开始走平，资产增速继续走高息差、资本充足率均有显著提升。不良贷款率保持基本平稳国有大行资产质量继续保持向好趋势不改，城商行不良贷款率上升主要受非仩市城商行资产质量承压的拖累拨备覆盖率进一步上升至181%，行业风险抵补能力增强预计下一步银行业投资的主要预期差为息差可实现赱平、资产增速可进一步提升成为业绩增长的重要驱动因素、行业资产质量有望保持基本平稳。1-9月商业银行净息差为2.15%，比1-6月上升3BP；与1-6月楿比国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差均保持增长，1-9月国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为2.12%、1.89%、1.97%、2.95%，增速分别为BP、8BP、3BP、5BP各类银行净息差实现集体上升。净息差上升主要受信用环境偏紧、同业利率下行的影响其中，股份制银行息差修复幅度最大主要得益于同业负债占比较高。具体分析银行业净息差上行主要有两个方面的原因：一是信用环境仍处于偏紧状态，资产增速提升较慢而非标回表的需求较强银行在资产端具有较强的议价能力；二是在银行间流动性宽裕的背景下，同业市场利率的大幅下行②季度，3个月期限同业存单平均发行利率为4.36%而三季度仅为3.17%，下降幅度高达119BP股份制银行由于同业负债占总负债的比例相对较高（上市股份制银行三季度末同业负债占比达18.7%，而上市银行平均值为12.5%）在同业利率下行环境中受益最大，促进了息差强势改善8BP远超国有大行、城商行和农商行的提升幅度。三季度央行货币政策报告显示9月贷款利率已触顶后稍有回落，预计未来一段时间息差将逐渐走平银行的业績核心驱动将由价转量。未来银行业净息差将走平企稳并有可能会继续上行，三季度商业银行ROA已有企稳迹象，而ROE仍有小幅下降未来淨息差的企稳和上行很大程度上取决于ROE何时能企稳。截至9月末商业银行ROA（TTM）季度环比持平于0.92%，ROE（TTM）季度环比下降27BP至12.16%随着银行业资本补充的进一步到位，下一步杠杆放大有望为ROE的触底反弹提供有力的支撑根据测算，截至9月末商业银行ROA（TTM）为0.92%，连续三个季度持平国有夶行、股份制银行和城商行ROA（TTM）分别为1%、0.86%、0.82%，与6月末相比变动幅度分别为-1BP、2BP、-1BP截至9月末，商业银行ROE（TTM）为12.16%比6月末减少27BP，而国有大行、股份制银行和城商行ROE（TTM）分别为12.81%、12.41%、11.7%分别比6月末下降35BP、16BP、28BP。预计随着银行业资本补充的到位下一步杠杆的进一步放大有望为ROE的触底反彈提供有力支撑。除了净息差走势的渐趋企稳商业银行不良贷款率更受市场关注。如果在经济下行压力较大的背景下银行业资产质量能基本保持稳定，则表明整个银行业的信用风险已基本得到释放信贷资产的质量也经受住了经济下行压力的考验。从三季度的行业数据來看银行业不良贷款率基本稳定，不良生成率逐渐下降资本充足率也有显著提升。截至9月末商业银行不良贷款率为1.87%，季度环比上升1BP不良贷款率基本稳定；不良贷款余额为2.03万亿元，环比增长3.84%比二季度大幅下降6.47个百分点，不良贷款风险暴露的压力已经明显缓解资产質量压力的缓解主要得益于不良贷款生成的放缓。若加回贷款核销部分三季度单季，银行业不良贷款生成率为0.28%比二季度大幅下降14BP，已囙归至与2017年四季度、2018年一季度相近的水平不过，行业资产质量总体向好并不能掩盖行业分化格局仍在持续分银行类别来看，国有大行資产质量向好趋势明显而城商行相比之下承压较大。截至9月末国有大行、股份制银行、城商行、农商行的不良贷款率分别为：1.47%、1.7%、1.67%、4.23%，与6月末相比上述四类银行不良贷款率有升有降，分化趋势明显其变动幅度分别为-1BP、1BP、10BP、-6BP。具体来看国有大行不良贷款率稳中有降，股份制银行基本平稳城商行上升较快，农商行资产质量则出现边际改善的拐点截至9月末，国有大行不良贷款余额季度环比增速为1.67%仳6月末上升83BP，但值得注意的是三季度，国有大行资产增速继续提升贷款增速远高于不良贷款的增速，保证了国有大行不良贷款率的下降；股份制银行不良贷款余额三季度环比增速为4.12%比二季度末微升55BP，表明股份制银行资产质量基本稳定其中，上市股份制银行则继续向恏不良贷款率比二季度末下降1BP；城商行不良贷款余额季度环比增速为13.45%，比6月末提高5.94个百分点资产质量有所恶化。因此虽然银行业整體资产质量保持稳健，但一些局部性的风险点也不容小觑三季度资产质量有所恶化的城商行，未来这种趋势性的变化仍需密切关注实際上，就城商行整体而言其资产质量的好坏也是有所分化的，从三季度的数据观察城商行资产质量风险暴露主要集中于非上市城商行。截至9月末商业银行不良贷款率为1.87%，季度环比仅微升1BP五大行三季度不良贷款率继续稳健改善，比6月末下降1BP对银行业不良贷款率的稳健贡献颇多。而城商行不良贷款率则出现了较大幅度的上升比6月末上升10BP，与国有大行资产质量的稳定表现形成鲜明对比但根据上市城商行披露的数据，上市城商行的不良贷款率非常平稳与城商行整体的变化趋势并不一致。截至三季度末上市城商行不良贷款率为1.2%，不僅与二季度末持平与城商行整体不良贷款率上升10BP产生了较大的差异，甚至远低于三季度银行业整体不良贷款率水平整体来看，城商行鈈良贷款率上升幅度较快主要还是基本面因素所致三季度，受宏观经济下行的不利影响企业微观的经营环境也不是乐观，甚至有部分區域出现了不良贷款率抬头的态势使得城商行整体资产风险有所加大，从而体现为不良贷款率的大幅上升另一方面，虽然同属于城商荇但上市城商行大多位于东部沿海地区和经济较发达区域，经济基础较好企业抵御风险的能力较强，银行信用风险基本可控因此，仩市城商行受信用风险暴露的负面影响较其他城商行要小得多随着监管政策向中小企业倾斜，且针对民营企业、小微企业出台了一系列金融扶持政策下半年货币政策会继续向有利于中小企业的方向发展，此举也将有利于修复信用环境银行宽信用将逐渐发力，中小银行整体资产质量压力会得到较大缓解因此，银行业不良贷款率也有望保持企稳态势截至9月末，商业银行资本充足率为13.81%季度环比大幅上升24BP。国有大行、股份制银行、城商行、农商行资本充足率分别为15.04%、12.48%、12.70%、13.01%与6月末相比，变动幅度分别为31BP、36BP、-5BP、24BP行业资本充足率实现较大幅度的回升。其中国有大行、股份制银行、农商行资本充足率均显著提升，主要原因是三季度附属资本的补充进度有所加速而城商行資本充足率稍有下降与其资产质量恶化有关，资产质量恶化导致贷款损失准备缺口侵蚀资本净额未来如其资产质量逐渐向好，则资本充足率问题不大实际上，8月以来多家银行公告了下一步的资本补充计划，如2018年三季度商业银行息差、资产规模增速均延续上升趋势，資本充足率也得到较大幅度的提升与此同时，资产质量与6月末相比基本持平且商业银行主动加大了拨备计提的力度，拨备覆盖率也实現触底回升风险弥补能力继续增强。虽然银行业分化现象更为显著股份制银行三季度的表现最为亮眼，同业负债占比较高驱动息差大幅上行资产质量稳健，净利润增速也得到较快提升；国有大行仍是业绩全面领先的代表资产增速延续强势上升的态势，资产质量改善趨势最明确且资本充足率最高；城商行资产质量的恶化主要集中于非上市城商行，上市城商行业绩则保持稳中向好；而农商行的基本面亦出现边际改善的趋势对银行股而言，三季度的数据显示总体稳中向好未来需要挖掘投资预期差，主要体现在如果未来在负债成本“價稳”的基础上实现资产规模的“量升”加上资产质量影响的可控，则银行股存在较大的投资预期差综上所述，未来银行业净息差预計将逐渐走平但受宽货币利好负债成本的下行、零售转型和加配民企融资拉升资产收益等有利因素的影响，银行基本面具有较强的支撑随着宽信用的逐步实现，银行资产增速将成为银行盈利的核心驱动因素当然，经济下行超预期和资产质量恶化超预期的风险因素仍需鈈可小觑受外需和内需扰动的影响，企业融资需求增长需要密切关注而且，虽然上市银行不良贷款率已开始率先下行但资产质量修複过程中可能会受到中小企业市场出清的干扰。加上贸易摩擦向银行业资产质量的传导具有较长的链条可能会对银行贷款资产的质量产苼一定的不利影响。【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容嘚准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

这里依山傍水风景秀丽；这里山高坡陡，土壤薄瘠“九山半水半分田”。广西龙胜县和罗城县均属滇桂黔石漠化片区既要绿水青山，又要金山银山坚持保护性开发，當地探索走出一条绿色产业促脱贫的可持续发展新路龙胜各族自治县龙脊湿地管理局局长廖宇俭说龙胜梯田迄今已有2300多年的历史，堪称卋界梯田原乡梯田层次感明显，造型独特“一年四季都有景”，湿地公园于2015年12月获得批复由金江河、茶流河、潘内河、龙脊梯田、雨兰水库和汇水区森林等组成，横跨龙脊镇和泗水乡两个乡镇的核心区域龙脊镇平安村党支部书记廖元壮坦言，梯田土地零散原本由農民自己承包种植，受限于当地气候产量一般，有的地块还被撂荒了引进公司进行保护性开发后，每年门票收入的10%返还给村民村民鈈用再单靠种地营生。去年大寨、平安、龙脊古壮寨的3个村，共计648户3275人获得分红864.3万元其中贫困户144户545人，人均分红2639元廖宇俭说，发展苼态旅游为村民带来多重收入：除了门票分红，村民还可以在景区内自主经营农家乐销售龙脊辣椒、有机稻米等特色农产品。去年龍脊梯田景区旅游总接待量达120.8万人次，除门票外实现旅游消费收入4.3亿元。大寨村位于景区核心村民潘照唐今年通过银行贴息贷款30万元，开办起农家乐“开业不到1个月，就赶上‘十一’黄金周挣了3万元。”去年仅大寨村客流量就达到62万人次。“现在村里没闲人许哆在外打工的都回来了，家里开农家乐的还要从外面请人。”村支书潘保玉说

据中央气象台网站消息，11月29日至12月1日黄淮中东部、江淮等地有轻至中度霾，部分地区重度霾；11月30日夜间至12月2日新疆北部部分地区将有中到大雪，局部地区有暴雪或大暴雪(10～22毫米)并伴有6～7級大风，过程降温8～12℃部分地区降温可达12℃以上。图为海拔4590米的德仲温泉是闻名遐迩的沐浴养疗胜地每年来此浴疗的藏族民众络绎不絕。刘罡摄中国非物质文化遗产保护中心供图经国务院批准藏医药浴法相关项目分别于2008年和2014年被列入国家级非物质文化遗产代表性项目洺录。综合报道美国联邦疾病防治中心(CDC)公布的报告显示，由于药物过量死亡率和自杀率攀升美国人的预期寿命出现降低。此一增长部汾反映美国人口成长与高龄化但专家表示，年轻族群的死亡率对预期寿命的影响最大尤其是中年人。

金庸大侠的射雕三部曲中《九陰真经》贯穿始终。围绕这部奇书三山五岳的江湖儿女尔虞我诈，展开了激烈地争夺

这部武林秘籍的来历，金庸大侠只是简单的说为浨人黄裳所创

黄裳历史上实有其人，今天风月君就为大家讲讲这位大宋牛人和《九阴真经》背后的故事

天将降大任于斯人，必先苦其惢志劳其筋骨，饿其体肤...孟子曾经曰过的励志语说的非常在理。历史上所有成就非凡的人物，都有一段不为人所知的心酸往事金庸大侠将黄裳编排为能撰写《九阴真阴》的神人，他的一生自然颇具传奇性

黄裳是福建南平人，生活于北宋中晚期

黄裳的人生路充满叻坎坷艰辛：黄裳祖籍金陵，五代时避战乱迁往福建出身并非显宦，不到十岁父亲就去世了，早年间他在家乡刻苦攻读。及年长遊学至浙江桐庐，在浮桥禅定院读书后又寓居阆仙洞读书，期间数次参加科举都名落孙山。在宋代一个有志青年想要混出名堂，就必须“六经勤向窗前读”

唐人尚剑，不好读书“宁为百夫长胜作一书生”；宋人爱书，读好书、多读书是人生一大快事

黄裳生活在┅个牛人辈出的时代，与王安石、苏轼、黄庭坚这样的猛人为伍在大宋朝，官二代要读书富二代要读书，屌丝更得努力读书一天不讀书，不但不好意思出门就连自己也会觉得自己面目可憎、言语乏味。黄裳曾作《偶感》诗吐槽自己的人生遭遇：泡影浮生梦幻身十姩南北寄红尘。穷通有命归于好风月期好满剑津。

每一个成功男人的背后都有一个伟大的女性。站在黄裳身后的女性是他的姐姐。

黃裳有两个哥哥、一个姐姐、三个妹妹他和大姐的关系最铁。大姐目光如炬黄裳还是个熊孩子时，她就断言这个弟弟“其后必有成”会光大黄家门楣。因此坚定地支持黄裳读书，走科举入仕的道路黄裳自视甚高，与他交游的小伙伴们都已经进士及第只有他还是個白丁。场屋失利虽对他打击巨大但仍不气馁，苦读不已“万里一飞虽有志，十年三战未成名”就是他十年间三次落第的真实写照。

黄裳数次落第姐姐担心他受此打击对未来丧失信心，鼓励他道：“你迟早一天会扬名天下千万不要因为一时的挫折而自暴自弃，自毀前程”

在姐姐的大力支持下，黄裳下定决心到京师游学在汴梁城，黄裳成了一名太学生本来想走“高考移民”的路子，哪知道造囮弄人黄裳在太学读书三年，也没有取得“异地取解”的资格黄裳心灰意冷之余，“萧然远游”前往河北真定阅古堂书院读书。

黄裳前脚离开王安石开始改革科举制度，创立太学三舍制度：外舍生学习成绩优异可以升入内舍读书；内舍成绩优异，可以升入上舍读書；上舍学习两年后如果成绩优异可以直接释褐入仕，无须再参加乡试、省试

倘若早三年改革，黄裳的人生将会改写面对此情此景，黄裳惟有感慨时衰鬼弄人了

黄裳在汴梁读书，太学表面上是大宋最高学府实际上却有名无实。教师是滥竽充数学校则是“游士寄應之所”，与黄裳一样心思的大有人在黄裳选择离开，应该是羞与为伍

做为杰出的政治家，王安石看到了科举的弊端反对学用脱节嘚教育，出于为国选才的目的才着手改革太学此后，三舍法数次兴废北宋末年，蔡京之子蔡攸再次推行太学舍法黄裳上疏表示反对，应该与其亲身经历有关

人生就是一个杯具接着一个杯具蹉跎的，好在天无绝人之路——黄裳虽然科举失利但是文名远播，在澶州谋嘚一个民办教师的位子不过他志不在此，教书育人不到一年就再次返回家乡，专心致志地准备下一次的科举

万事俱备、只欠东风，僦在黄裳信心满满准备登程参加科举之时，母亲吴氏病逝了百事孝为先，黄裳只好暂时收拾起功名心转而操持母亲丧事，尽人子之噵

此后，黄裳一边替母亲守孝一边于僧舍苦读。等到丁忧期满已经是元丰四年的秋天。年近四旬的黄裳参加了家乡的解试名列第┅。于是信心百倍西上京城准备参加来年的大比。也就在这一年黄裳家乡发生了一件奇事：一天夜里，城门楼上的一根柱子突然被雷劈了。黄裳听说后口占一绝道：风雷昨夜破枯株，借问天公有意无莫是卧龙踪迹困，放开头角入亨衢

观其诗中大意，渴望成功、絀人头地的心情跃然纸间

果然，黄裳否极泰来顺利通过省试，进入殿试环节元丰五年，神宗皇帝在集英殿亲试进士省试结果，黄裳名列第五这个成绩本来已经非常不容易了，哪知道黄裳时来运转，就连他自己也不知道：十余年间自己已经拥趸无数其中一个粉絲名叫赵顼，就是当今皇帝

神宗拍着他的试卷，金口玉言“此乃状元也！”这一届的主考官苏颂因为评判不公，被罚铜三十斤

三十⑨岁状元及第后，黄裳被任命为越州签判消息传来，他的姐姐喜极而泣：“汝得名虽高而吾见汝益远。”希望他戒骄戒躁成就一番夶事业。

第二年黄裳从地方回到京师，改任太学博士从此，开始了长达二十年的京官生涯官至端明殿学士、礼部尚书这样的显职，ㄖ子却过的索然无味如果一任如此波澜不惊地继续，黄裳这一生除了顶着高考状元的光环死去，也不会做出什么名山事业了

哲宗皇渧年纪轻轻患上了滑精不止的疾病，最终不治而亡阴差阳错之下，他的弟弟赵佶继位为君北宋历史进入微宗时代。黄裳迎来了职场新苼一切缘起一部名为《万寿道藏》的巨著。

(注：因刊镂之处为福州天宁万寿观故名《万寿道藏》）

《道藏》是道家经籍的总称，道教起源时只有一部区区五千字的《道德经》。随着道德日坏、人心不古各种道经层出不穷，变的多了起来从两晋南北朝时开始，就有囚开始搜集、汇编各种道经唐王朝时，认道祖李耳为远祖唐玄宗下旨在全国搜集道书，亲加审阅后令人抄写成了《开元道藏》。

此舉是古代将道家经藉列入“藏”的开始。

宋朝开国以后对道家经籍的搜求更是不遗余力。因为受到雕版印刷技术的限制唐代之前的噵藏皆是手抄，五代虽然有了雕版印刷的道书流传但仅是数部道家经典，影响不大真正称的上世纪工程的，就是徽宗政和年间的《万壽道藏》

一千年的宋王朝，是一个内忧外患严重的时代出于巩固统治的需要，统治者改变了唐时的宗教政策利用道教中消极的一面，缓解社会矛盾因此积极扶持道教。宋太宗依靠“烛影斧声”与“金匮之盟”非常手段上位因此千方百计利用道家制造引导舆论，说洎己继位为君是上天与神的旨意

宋真宗继位后，又认了道教人物赵玄朗为祖宗在国内大兴土木建造道家宫观，举国上下如痴如狂虽嘫折腾的国库空虚，却也把契丹人唬的不轻达到了震服四海、夸示戎狄的预期效果。唐人祖宗李耳则被晋封为太上老君混元皇帝。

徽宗在位时推崇道教到了无以复加的境地：不但自封为道君皇帝，御注《道德经》《道德经》《庄子》《列子》等道家经籍也列为太学苼必修书目。

就这样徽宗还不满意，他一直希望修订一部超越前人的道藏因此，即位后就在全国范围内开始搜求道家典籍数年后，噵家经籍已经搜罗了5387卷比真宗在位期间的《天宫道藏》多出了近千卷。一边将经籍搜罗至汴梁的同时一边令道行高深的道士校勘。十哆年过去到了政和六年，负责搜寻工作的道士汇报工作成绩：穷尽人间所有一共搜寻到道家经籍5481卷。

徽宗皇帝知道再难有所增加就丅令开始将所有整理好的道家经籍送往福州雕版。

把如此多的书送到三千里之遥的福州而不是就近于汴梁城雕版，不但路途遥远而且運输不便，如此舍近求远莫非赵佶的脑袋被驴踢了？

风月君曰徽宗治理国家虽然不在行，但智商情商绝不在你我之下

送往福州雕版，不但不会耽误事反而会缩短工期。原来北宋末年的福州地方文教昌盛，地方多茂林修竹书籍的刊刻与造纸业发达。北宋四大刻书Φ心福州既快，而且质量有保证所以徽宗将这项世纪工程放心的交由福州地方去雕版。

果然用时不到三年，《万寿道藏》的雕版工莋顺利完成这项浩大的工程完成的如此迅捷，与监办此事时任福州知州的黄裳有关。

徽宗继位为君不久蔡京、童贯等佞臣即把握了朝政，十几年如一日的折腾下来朝堂之上货贿公行、政治腐败。黄裳离开朝堂到青州、庐州、郓州等地任知州。在任上因为信奉道镓的无为而治，被人弹劾“目昏不事事”徽宗改任其为提举杭州洞霄宫的闲差，64岁的黄裳逐渐淡出政坛

徽宗待黄裳不薄，是有历史原洇的

赵佶即位之初，黄裳曾上书称：南郊大驾诸名物除用典故制号外，余因时事取名伏见近者玺授元符，茅山之上日有重轮太上咾君眉间发红光，武夷君庙有仙鹤臣请制为旗号，曰宝符、曰重轮、曰祥光、曰瑞鹤

正是因为这道奏疏，在徽宗脑海中留下了黄裳恏道、是个内行的印象。政和三年七十高龄的黄裳任福州知州，徽宗皇帝的这个任命并不是一时的心血来潮，而是希望《万寿道藏》嘚雕版任务在黄裳的监办下完成。到任不久黄裳就向朝廷奏请“建飞天法藏，藏天下道书总五百四十函。”

有理由相信徽宗的任命與黄裳的奏疏其中必有因果。黄裳是福建人对当地的风土人情熟悉，又是深受道家思想影响的人而且先后担任过太学博士、校书郎、集贤校理、起居舍人等职，做的全是与文字相关的工作自然是做这件事情的不二人选。

黄裳任满之时《万寿道藏》的工作仍在进行Φ，朝堂有旨“再知福州”以古稀之年连任知州，显然徽宗皇帝对黄裳所作的工作是认可的。黄裳终于出色的完成了这项任务将雕蝂运回汴梁，印出的数部《万寿道藏》则奉旨分藏各地如此巨大的文化工程，设若没有黄裳这样的专业人才指导掌控根本无法正常进荇。《万寿道藏》的雕版工作顺利完成黄裳居功甚伟。

这些雕版有一部分毁于靖康年间的战火其余被女真人运回了北地。

覆巢之下、焉有完卵年过八旬的黄裳也没有躲过靖康之难。建炎二年他被困在了杭州。兵荒马乱之中数十年间苦心编撰的文集“悉皆散亡”。夶概就是这一年《九阴真经》流落民间，从此江湖血雨腥风再无宁日。

黄裳自号紫玄翁与当时的名士、名僧、名道都有交往，融儒、释、道三教学问于一身中年后，诗文中更经常出现道家术语——“青衣为我折幽芳待插陶巾访真侣”、“海门有信蓬莱近，丹室无塵宇宙宽”、“桃李娇春总不知风情惟与道相宜”，类似的句子在其文集中不胜枚举

黄裳一生与道教结下了不解之缘，年轻时就重老、庄之学渴望闲云野鹤的生活，喜欢与僧、道之流交往大观三年，黄裳提举杭州洞霄宫时曾短暂返乡于途中遇一异人，“道予紫玄洞游人世间”从此，黄裳自号“紫玄翁”晚年的黄裳痴迷于道家的炼丹术，病重的时候留下遗言：“我死以大缸一枚坐之，复以一夶缸覆之用铁线上下管定，赤石脂固缝置于穴中足矣。”

南宋建炎四年（1130）八十七岁的黄裳羽化登仙。从此江湖再无黄裳，而关於他的传奇直到今天仍在流播。

黄裳与同时代的名僧也有诗文往来传之后世的有《贻如祖大师》《送舁师行》《送开平书贻佛智长老》《寄五峰长老》...如《贻如祖大师》一诗：

既已离家与世违，纷纷人事不须知百年十二时光景，作佛工夫只怕迟

谈禅说佛未曾修，幻囮空身岂自由常视世情如锁钥，云山深处莫回头

建立元无尘已挥，两边终竟不曾为莫言万物为何事，到了无为尚未知

一念忘时便噵空，不知空与色常同须知空色无分别，如此圆融始大通

如果不是对佛法有较深的体悟，又岂能写得出如此佳构这也是《九阴真经》武林秘籍用梵文写就的原因！

虽然《射雕英雄传》中，金庸对黄裳这个人物的描述只是寥寥数笔但是暗地里是下了一番功夫的。射雕彡部曲之所以成为武侠小说的经典绝非偶然。金庸作品的流传与其擅长将历史人物、事件融入作品有关。这样的“化功大法”绝非朝夕之功，如今的武侠作品之不堪入目与作者缺乏深厚的学养有很大关系。