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《厦门市小微企业还贷应急资金管理办法》的政策解读
发布日期：日&&&
一、出台背景
防止和化解小微企业资金链断裂风险,帮助资金周转暂时困难的小微企业按时归还到期贷款，以获得金融机构续贷支持，保障小微企业正常生产经营和健康发展，（厦财企〔2012〕74号）及时进行了修订更新。
还贷应急资金扶持对象是我市符合国家产业政策和贷款政策、发展前景良好、贷款即将到期而资金周转暂时出现困难的小微企业。
其中，&小微企业&是指注册地在厦门并依法向税务部门申报纳税符合《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的各种所有制的小型、微型企业。同时，借用应急资金的小微企业必须是注册地在厦门；生产经营状况良好，符合国家产业政策；无不良信用记录；财务会计制度健全，配备专业的财务人员。
还贷应急资金实行短期使用，期限一般不超过15天，确因特殊原因最长不超过30天。为确保资金安全，只有银行承诺为企业足额续贷后，才能动用该资金。单笔还贷应急资金额度控制在承贷金融机构承诺续贷额度的90%以内，最高不超过1000万元。单个企业当年累计使用还贷应急资金总额不得超过2000万元。
四、使用程序
小微企业出现还贷资金困难或缺口的，应在银行贷款到期日7个工作日前向市中小企业服务中心提交《厦门市小微企业借用还贷应急资金审批表》，同时提交以下材料：1.应急资金申请报告书，2.企业信用报告，3.企业法人营业执照或机构代码证（复印件），4.小微企业认定表，5.企业上一年度财务报表及近期财务报表，6.贷款银行出具的有效放款通知书或审贷批文，8.贷款银行出具的下一年度贷款授信额度批复文件，9.企业出具承诺对还贷应急资金使用期间的抵押担保函和（或）企业法人代表、主要股东或经营者的个人无限责任担保函。
个工作日内决定借款金额并签署审批意见。
市中小企业服务中心与贷款银行和完成审批手续的企业签订《厦门市小微企业应急资金使用协议》，约定贷款的金额、期限、还款方式、违约责任以及双方的权利与义务等。
发放是指手续齐备后，市中小企业服务中心向三方监管的还贷应急资金账户汇入相应资金，并通知贷款银行及时完成有关放贷还款工作。
收回是指续贷银行须于续贷资金到位当日通过受托支付等方式直接将应急资金一次性足额归还至市中小企业服务中心指定的专用账户。
资料归档是指借款收回后，市中小企业服务中心将资金使用、收回全过程中形成的资料立卷归档，以备后查。
五、违规惩罚
已向企业出具同意续贷意见的贷款银行，应严格按照续贷意见按期足额续贷。如不能按期足额续贷，致使应急资金不能及时足额收回的，贷款银行应承担相应责任。同时取消对该银行还贷应急资金的使用，且该银行在3年内不予以各类财政扶持奖励。
企业或银行虚报、瞒报、骗取、逾期不归还还贷应急资金的，应追缴还贷应急资金；涉嫌犯罪的，移送有权机关处理，同时对该企业不再给予还贷应急资金和其他财政资金的扶持。
银行及相关单位弄虚作假、审查把关不严、违反规定程序办理还贷应急资金借款造成损失的，按照有关规定予以处理；涉嫌犯罪的，移送有权机关处理。
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【关闭窗口】厦门小微企业贷款到底有多难？_银行信息港
厦门小微企业贷款到底有多难？
都说厦门小微企业难，日子不好过，可到底难到了什么程度呢？&&国家统计局厦门调查队昨日发布的一份调查数据给出了答案。厦门调查队对厦门全市357家小微工业企业的抽样调查显示，截至2013年底，有33.3%的企业流动资金不足，有贷款需求，但贷款成功的只有7.3%，导致企业发展信心不足。&&厦门调查队在调查中发现，由于企业之间相互拖欠货款的现象普遍，产品售出无法及时收回货款，导致企业财务成本上升，流动资金得不到保障。与此同时，受目前银根紧缩政策影响，资信程度较低的小微工业企业通过银行融资较为困难。&&受上述因素影响，至2013年第四季度，厦门全市31.7%的小微工业企业的综合经营状况不佳，比上季度增长了16.6个百分点。有20.7%的企业预计下季度生产增速将减缓。&&据厦门调查队介绍，用工成本上升、原材料成本上升、招工难已成为当前企业面临的最突出的三大问题，分别占63.0%、59.4%、34.2%
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主持人：融资难、融资慢、融资贵是小微企业融资的三大痛点，长期以来制约着小微企业的发展。近期厦门建行推出的新产品“小微企业快e贷”，运用“互联网+大数据”技术，让小微企业融资变得简单、快速、便宜，一次性解决了这三大痛点。今天厦门建行小企业业务部产品经理邓菲菲就将带着我们去亲身体验一下这款神奇的产品。
邓菲菲：嗨，大家好，我是邓菲菲。
主持人：邓经理，企业贷款通常都得去银行网点办理，为什么今天你说不带我去建行网点而是带我去企业？
邓菲菲：建行的小微企业快e贷已经实现了从贷款申请、审批、签约到支用、还款的全流程网络系统化处理，所有业务流程都是由客户在线自助办理的，根本不需要跑银行网点。
老板：欢迎
主持人：阿姨您好！您的酒店这么别具特色，一定深受游客欢迎，您最近有想贷款扩大规模吗？
老板：是啊，酒店生意不错，客人很多，想扩大经营提高一下接待能力，前几天建行推出一款新产品，我好几个生意伙伴都成功办理了，我也想试试。
邓菲菲：阿姨，今天我就是来教您怎么办理小微企业快e贷的。
老板：太好了，那办理这个贷款，需要提供什么资料吗？手续会不会很繁琐呢？
邓菲菲：办理小微企业快e贷无需提供任何资料，只要您通过企业网银和个人网银简单操作几步就完成了。
老板：听说这个快e贷是信用贷款，那利息会不会很高呀？
邓菲菲：小微企业快e贷可以随借随还，利息是按实际用款天数计收的，不支用就不收息，而且一万元贷款每天的利息仅需要1.8元。
老板：嗯，利息确实不高，那像我这样的企业一般贷款额度能有多高？期限能有多长？
邓菲菲：小微企业快e贷主要是依据企业及企业主在建行的金融资产、按揭房贷及信用状况，由建行内部系统自动测算出额度，单个企业最高可贷到200万元，额度可以循环使用，有效期最长12个月。
老板：听你这么一说，我现在就想办了。
邓菲菲：没问题，那么请您先将企业网银和个人网银KEY准备好，我们马上就开始。
第一步：登陆企业网银，进入“服务管理-业务管理-开通”，选择开通产品“信贷融资-小微企业快贷”，开通业务功能。
第二步：登陆企业网银，进入“信贷融资-小微企业快贷-我要快贷”，核对企业账户信息及企业主信息，完成企业授权。
第三步：登陆个人网银，进入“个人贷款-小微企业快贷-快贷申请”， 选择产品“快e贷”，发起业务申请，确认接受企业授权。
第四步：输入贷款额度和期限，提交贷款申请，确认审批方案，完成线上签约。
第五步：进入“个人贷款-小微企业快贷-快贷支用”，选择已生效的贷款额度，输入支用金额，确认支用信息，贷款成功发放至企业的结算账户中。
主持人：阿姨，请您评价一下建行小微企业快e贷。
老板：嗯，可以用超乎想象来形容，全部操作完真的只需要几分钟，非常的简单、快速，利息还很便宜，真是我们小微企业的福音。更没想到的是，我们企业的信用贷款额度还挺高的，正好近期企业也有资金周转需求，现在我点几下鼠标就能马上把钱贷出来了，真是太方便啦!
主持人：的确，建行小微企业快e贷今天也让我大开眼界，它彻底颠覆了传统的小微企业融资模式，让贷款这件事变得很简单、很快乐。
邓菲菲：建行“小微企业快e贷”可以用一首诗来形容：
贷款资料不用备，点点鼠标就搞定。
全程自助不求人，随借随还超自在。
一万一天一块八，轻松付息没压力。
无需抵押纯信用，小微企业赞不停。
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