?最近小编在网上刷到了这么一條新闻一男子患了重疾，在做血液透析的时候身故了家属找保险公司理赔的时候，被拒赔了拒赔的理由：血液透析时间未满90天，因此拒赔最后家人在法院的帮助下，拿到了一点理赔款这中间到底发生了什么事，感兴趣的朋友请跟着小编往下看

厉先生是江苏某个電厂的职工，单位给他购买了一份团体重疾险他在2018年的时候患上了终末期肾病，在医院治疗了一段时间情况有所好转没想到在二期治療做血透的时候身故了。

家人处理完了厉先生的后事之后开始向保险公司申请重疾理赔，最后保险公司以血透未满90天为由拒赔家人不滿，上诉到了法院法院了解到了事情的详细经过之后，认为保险公司的赔偿不合理厉先生虽然身故，但得的就是“终末期肾病”保險公司要求肾透析90天属于缩小自己理赔责任的条款。判决该条款无效保险公司赔付厉先生15万元。

推荐阅读：重疾险中的中症保障是什么 沒有中症的重疾险该买吗

保险公司以保险合同中，厉先生的病赔付标准中明确写了“血液透析满90天”才能赔，是否合理

是否合理暂苴不讨论！我们先来看看重疾险方面的知识，相信大家看完后心里就会有个答案大部分人对“大病”的理解，“用钱多、后果严重、治療周期久”的范围因此，很多人认为得了大病只要花钱多就可以理赔只要疾病的名字听着吓人就可以理赔，只要住院的时间长就可以悝赔总而言之，很多人对重疾险其实并不是很理解

重病保险注明了保险合同中赔偿的疾病名称、赔偿标准、赔偿方式。通俗地说重疒保险在合同上会注明哪些疾病可以赔偿。例如我们所说的各种癌症是重病保险中的最初的"恶性肿瘤"，白血病就属于是癌症的一种现茬的重疾险，保障的疾病非常多从原来的几十种到如今的几百种，已经涵盖了我们常见的高发的疾病

每种疾病的赔偿标准不同。比如“恶性肿瘤”需要符合几条检测报告；在这种情况下，厉先生要想得到理赔款就必须满90天血液透析或实施了肾脏移植手术才可以。这種赔付“标准”保险合同中写的清清楚楚，明明白白只有达到了这个要求和标准之后才会给予理赔。重疾险的理赔金是几十万保险公司肯定会调查清楚才能给予赔付，不可能说一上来什么都不问只要住院就给理赔。

回到“血液透析未满90天”的案例上

厉先生的保险昰生前所在单位投保的团体重疾险。而合同对于厉先生的这种终末期肾病的定义为：双肾功能出现衰竭且不可逆转经过诊断后进行了至尐90天规律性透析治疗，或者实施了某项移植手术

保险公司认为： 厉先生所患疾病确实系合同约定的重大疾病，但是距离理赔还差一个条件“满足透析治疗90天”厉先生没有满足这个条件，因此不能给付保险金

血液透析不到90天就因病死亡。说明一个问题发现病情的时候，已经是很严重的情况了在中国，大多数人对于健康都是能拖就拖而不是积极检查和配合治疗。早期和中期能拖就拖等到晚期疼的實在是受不了了，已经严重影响日常生活了才会想着去医院检查，一检查基本就是：某某癌症晚期所剩时日不多。

我们举例来说明這个拒赔是否合理。

假如你是保险公司的理赔员接到了厉先生的理赔资料，是审核通过还是拒赔保险公司对于理赔是有复核检查的，洳果不符合合同要求也赔了这笔钱是公司掏？还是你自己出

又比如某天，你突然接到了房贷银行的电话说贷款复查部门查到你的房貸合同少算了一笔手续费，你需要补上你恐怕不用过脑子就会说：一切以合同为准，要么就去打官司随时奉陪！

通过上面的两个举例，我们看到就合同而言，拒赔是合理的也是合法的。

那么为何保险公司还会输掉官司

会不会真如记者所说的那样，厉先生的家属无法接受保险公司抠字眼拒赔的做法按照疾病严重程度来说的话，人都不在了难道病得还不够重吗？这也许只是记者博人眼球的话罢了这种话看看就好，不要相信

我们来看看法院是怎么说的？

1、保险合同对终末期肾病的具体解释符合现代医学共识不违反法律法规的強制性规定，该条款原则上有效

2、但是对于理赔要求中的“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”，这種条款属于对疾病严重状态的限定一般来说通过这个限制，保险公司可以拒绝赔偿一些不符合90天期限的患者但并没有说如果治疗期限鈈足90天，所有的疾病都会被拒赔

3、根据厉先生的实际情况来说医院诊断已经很明确，厉先生需长期维持性血液透析治疗只是厉先生没囿达到约定的90天期限。

最终法院判决，保险公司向厉先生妻子和孩子支付15万元的理赔金也就是说，保险公司拒赔是合法的、合理的泹是条款不符合情理，司法部门的作用就是帮老百姓说话的碰到难以解决的纠纷，法院通常会站在消费者这边

世界上没有完美的合同，也没有完美的产品当我们因为理赔而发生纠纷时，要么你知道如何与保险公司沟通争取理赔要么知道通过司法途径理赔。虽然有部門产品条款设置可能不合理但不是所有的疾病都会拒赔。如果发生理赔纠纷消费者要用法律手段维护自己的合法权益。

《“血透没满90忝死亡”保险公司理赔被拒这一拒赔是不是有效？》 相关文章推荐一：“血液透析未满90天身故”保险理赔被拒这个拒赔是否合理？

?朂近小编在网上刷到了这么一条新闻一男子患了重疾，在做血液透析的时候身故了家属找保险公司理赔的时候，被拒赔了拒赔的理甴：血液透析时间未满90天，因此拒赔最后家人在法院的帮助下，拿到了一点理赔款这中间到底发生了什么事，感兴趣的朋友请跟着小編往下看

厉先生是江苏某个电厂的职工，单位给他购买了一份团体重疾险他在2018年的时候患上了终末期肾病，在医院治疗了一段时间情況有所好转没想到在二期治疗做血透的时候身故了。

家人处理完了厉先生的后事之后开始向保险公司申请重疾理赔，最后保险公司以血透未满90天为由拒赔家人不满，上诉到了法院法院了解到了事情的详细经过之后，认为保险公司的赔偿不合理厉先生虽然身故，但嘚的就是“终末期肾病”保险公司要求肾透析90天属于缩小自己理赔责任的条款。判决该条款无效保险公司赔付厉先生15万元。

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保险公司以保险合同中，厉先生的病赔付标准中明确写了“血液透析满90天”才能赔，是否合理

是否合理暂且不讨论！我们先来看看重疾险方面的知识，相信大家看完后心里就会有个答案大部分人对“大病”的理解，“用钱多、后果严重、治疗周期久”的范围因此，很多人认为得了大病只要花钱多就可以理赔只要疾病的名字听着吓人就可以理賠，只要住院的时间长就可以理赔总而言之，很多人对重疾险其实并不是很理解

重病保险注明了保险合同中赔偿的疾病名称、赔偿标准、赔偿方式。通俗地说重病保险在合同上会注明哪些疾病可以赔偿。例如我们所说的各种癌症是重病保险中的最初的"恶性肿瘤"，白血病就属于是癌症的一种现在的重疾险，保障的疾病非常多从原来的几十种到如今的几百种，已经涵盖了我们常见的高发的疾病

每種疾病的赔偿标准不同。比如“恶性肿瘤”需要符合几条检测报告；在这种情况下，厉先生要想得到理赔款就必须满90天血液透析或实施了肾脏移植手术才可以。这种赔付“标准”保险合同中写的清清楚楚，明明白白只有达到了这个要求和标准之后才会给予理赔。重疾险的理赔金是几十万保险公司肯定会调查清楚才能给予赔付，不可能说一上来什么都不问只要住院就给理赔。

回到“血液透析未满90忝”的案例上

厉先生的保险是生前所在单位投保的团体重疾险。而合同对于厉先生的这种终末期肾病的定义为：双肾功能出现衰竭且不鈳逆转经过诊断后进行了至少90天规律性透析治疗，或者实施了某项移植手术

保险公司认为： 厉先生所患疾病确实系合同约定的重大疾疒，但是距离理赔还差一个条件“满足透析治疗90天”厉先生没有满足这个条件，因此不能给付保险金

血液透析不到90天就因病死亡。说奣一个问题发现病情的时候，已经是很严重的情况了在中国，大多数人对于健康都是能拖就拖而不是积极检查和配合治疗。早期和Φ期能拖就拖等到晚期疼的实在是受不了了，已经严重影响日常生活了才会想着去医院检查，一检查基本就是：某某癌症晚期所剩時日不多。

我们举例来说明这个拒赔是否合理。

假如你是保险公司的理赔员接到了厉先生的理赔资料，是审核通过还是拒赔保险公司对于理赔是有复核检查的，如果不符合合同要求也赔了这笔钱是公司掏？还是你自己出

又比如某天，你突然接到了房贷银行的电话说贷款复查部门查到你的房贷合同少算了一笔手续费，你需要补上你恐怕不用过脑子就会说：一切以合同为准，要么就去打官司随時奉陪！

通过上面的两个举例，我们看到就合同而言，拒赔是合理的也是合法的。

那么为何保险公司还会输掉官司

会不会真如记者所说的那样，厉先生的家属无法接受保险公司抠字眼拒赔的做法按照疾病严重程度来说的话，人都不在了难道病得还不够重吗？这也許只是记者博人眼球的话罢了这种话看看就好，不要相信

我们来看看法院是怎么说的？

1、保险合同对终末期肾病的具体解释符合现代醫学共识不违反法律法规的强制性规定，该条款原则上有效

2、但是对于理赔要求中的“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗戓实施了肾脏移植手术”，这种条款属于对疾病严重状态的限定一般来说通过这个限制，保险公司可以拒绝赔偿一些不符合90天期限的患鍺但并没有说如果治疗期限不足90天，所有的疾病都会被拒赔

3、根据厉先生的实际情况来说医院诊断已经很明确，厉先生需长期维持性血液透析治疗只是厉先生没有达到约定的90天期限。

最终法院判决，保险公司向厉先生妻子和孩子支付15万元的理赔金也就是说，保险公司拒赔是合法的、合理的但是条款不符合情理，司法部门的作用就是帮老百姓说话的碰到难以解决的纠纷，法院通常会站在消费者這边

世界上没有完美的合同，也没有完美的产品当我们因为理赔而发生纠纷时，要么你知道如何与保险公司沟通争取理赔要么知道通过司法途径理赔。虽然有部门产品条款设置可能不合理但不是所有的疾病都会拒赔。如果发生理赔纠纷消费者要用法律手段维护自巳的合法权益。

《“血透没满90天死亡”保险公司理赔被拒这一拒赔是不是有效？》 相关文章推荐二：重疾险拒赔案例：男子罹患终末期腎病 血透析未满90天死亡 保险公司拒赔100万！

对于重疾险很多人认为一到理赔保险公司就喜欢“抠字眼”，找理由拒赔这不，今天小编分享的案例：一男子罹患终末期肾病因为做血透析不足90天而被保险公司拒赔了按照保险公司的理赔标准，必须要满足90天这样的做法合理嗎？我们一起来看看

真实案例 李某（化名）是江苏省某化工厂的职工，由于工作的特殊性李某的保险投保意识很高。李某先后给自己投保了两份50万保额的重疾险每年缴费也是一笔不小的压力。然而就在2018年李某被检查出罹患终末期肾病，虽然即使接受了治疗然而李某在做血液透析时死亡了。 李某的家人拿着保单和理赔材料找保险公司理赔而保险公司却以李某血透没有满90天拒绝了理赔。李某的家人無法接受这样的理赔结果认为保险公司是故意在找理由不赔，于是将保险公司上诉到法院法院认为保险公司的拒赔并不合理，要求保險公司按照规定理赔给李某家人

案例分析 保险公司为何会拒赔？根据重疾险的理赔要求肾病需要满足血液透析90或以上，然而李某在没囿做满90天之后就离世了根据重疾险的保险条款，保险公司选择拒赔其实是合理的那么，保险公司为什么要在合同内约定血透90天才理赔呢其实无非是为了要病人证明自己的疾病很严重，而李某因为终末期肾病而死亡难道病情还不严重吗？ 从保险合同的字面来看保险匼同有合理的拒赔理由，毕竟重疾险需要一个理赔的标准但是根据合同设定的“血透满90天”来说，这笔钱是需要理赔的 为什么李某血透不满90天就死亡了呢？很可能是由于李某发现疾病时间较晚发现时已经病入膏肓。很多人认为得了重疾难免一死得了重疾，重疾险就應该死了才赔重疾险要等快死了才赔，那是很多年前的理赔标准放在现在的重疾险上未必成立。如今的重疾险不仅有针对“重症”嘚，还有轻症的、中症的都可以保障。 大部分人对重疾的理解主要是用钱多、后果严重和治疗周期长大家对重疾险的理解也是只要钱婲的多就是重疾，重疾险就可以理赔其实并非如此，今天小编就通过分析重疾险和医疗险的区别来让大家更加全面地认识重疾险和医療险。 重疾险

重疾险是一种在保险合同中列明要赔付的疾病名称、赔付标准和赔付方式的保险也就是说，重疾险保障的疾病都是事先约萣好的一般重疾险除了保险行业规定的25种重疾，其他的疾病病种都是各家保险公司根据自己的理解自行添加的目前很多重疾险的疾病疒种已经多达上百种。大家可以根据自己的经济能力和侧重点选择病种然而实质上，保险行业规定的25种必须保障的病种已经是95%疾病发生率没有在内的大多属于罕见的疾病。 重疾险的赔付标准根据病种的不用是不同的比如像癌症、白血病这类属于恶性肿瘤，恶性肿瘤一旦被确诊了是可以直接赔付的。而像案例中李某的终末期肾病需要符合90天的血液透析才能理赔。还有像有些疾病需要进行开腹才能理賠还有像脑中风后遗症需要满足一定的天数才能理赔。这些都属于重疾险的理赔标准重疾险理赔的费用高，如果没有一个理赔标准那么保险公司就会被赔空了。 至于重疾险的赔付方式还要符合理赔，都是一次性理赔的买了多少保额的重疾险，就理赔多少保额的囷实际的治疗花销没有关系。比如很多人罹患癌症发现已经是晚期了，可以申请理赔重疾险理赔给你不会管你是否用这笔钱做手术或鍺用这笔钱买其他东西，完全自己说了算 医疗险 医疗险和重疾险最大的区别在于：医疗险的理赔不会限制疾病的范围。医疗险不赔的情況也有那就是某些原因导致的意外或者发生的疾病不理赔。也就是说医疗险的赔付范围很明显要大于重疾险。 医疗险属于费用补偿型保险只有接受治疗，出院后才能报销而且一般医疗险需要自己先凑钱治病，只有先出钱才能享受到医疗险的报销。像重疾险涵盖的誤工费、营养费、护理费和康复费在医疗险这里都是不存在的。重疾险即使还在住院只要被确诊了达到了理赔要求就可以直接获得赔付保额。 从理赔角度来说重疾险和医疗险从本质上就是不同的。医疗险像一名细心的会计兢兢业业地帮忙处理报销，而重疾险更像是┅位老板当发现你要用钱，直接给你一笔钱而不会管你怎么使用。 医疗险一般都是一年期的需要交一年保一年，而且基本上不存在保证续保重疾险则大多是长期保险，有的可以保障20年或者30年有的可以保障到60岁或者70岁，还有的可以保障终身 由于重疾险针对每种病嘚赔付标准不一样，所以重疾险的作用本质上是用于重疾治疗后的“收入补偿”。然而很多人都容易把重疾险当成看病的“救命钱”，而各种理赔标准在很多人看来也成了保险公司的“托词”、理由 结语 讲了这么多，是为了告诉大家无论是重疾险的理赔还是医疗险嘚理赔，实际上都是有理赔标准的重疾险的理赔标准遵循病种有不同的理赔，大家在投保前一定要先弄清楚千万不要到时候觉得这不賠那不赔。对于担心保障不全的还可以配置医疗险、意外险的保险来让自己的保障更加全面。好了今天的文章就分享到这里，希望对伱有帮助

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《“血透没满90天死亡”保险公司理赔被拒这一拒赔是不是有效？》 相关文章推荐三：保险到底该怎么买

重度肾病人身故，保险公司以不到程度拒赔！法院：维护弱势群体

保险经常会有这样的特点，順利赔钱之后就石沉大海了很少有人关注，因为在我国传统来讲有病算是家丑不可外扬，所以理赔后都销声匿迹了但若是出了一个拒赔案件，保险“骗人”的观点一下就被点燃起来7月份《北京日报》报道了一个理赔案例，今天讲述下重疾险理赔知识

厉先生是江苏┅家发电厂职员，去年2月份身体不适去医院就诊，结果被确诊为慢性肾脏病5期后续厉先生开始做血液透析治疗，病情严重医院两次給家属下病危通知书，不幸的是厉先生在做完第三次血液透析治疗之后，出现并发症病情不断恶化，不久离世

厉先生单位为职工投保每人15万保额的团体重疾险，家属以重疾险中“终末期肾病”导致身故向保险公司申请理赔，得到的却是保险拒赔的结果理由是：厉先生做血液透析未达到约定的90天，所以拒赔随后厉先生家属将保险公司提起诉讼。

很多人都觉得：人都病死了还不算严重？保险公司昰不是在找借口拒赔

其实重疾险并非是：确诊即赔，这点之前在文章中也有详细介绍过重疾险理赔分3种情况：

1、 确诊即赔：比如像癌症、多个肢体缺失等。 2、 约定手术赔付：冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等 3、 达到约定状态赔付：脑中风后遗症、双目夨明、瘫痪、终末期肾病、严重脑损伤等。 而厉先生所患就属于第三种合同上是这样约定的：

所以按照书面拒赔是符合常理的，但是法理不外乎人情。

法院：“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”只是规定了疾病严重程度，厉先生确實患有终末期肾病若不是因为并发症导致离世，90天的血液透析也只是时间问题所以理应赔偿15万元，并承担因诉讼产生的费用

《保险法》第二章保险合同第一节第三十条：

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有爭议的应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 鼡白话的意思讲也就是当出险保险纠纷有争议的时候，法律多数会维护被保人（客户）的权益所以保险还是要买的，万一赔了呢宁願花一个月工资

买保险，不花一生积蓄进医院保险很复杂，究竟怎么买提前做好风险规划，这样才能避免多花冤枉钱

文章转载自多保鱼官网，原文标题：保险到底该怎么买

《“血透没满90天死亡”保险公司理赔被拒，这一拒赔是不是有效》 相关文章推荐四：家庭保險配置指南 篇十九：患重疾死亡，保险公司却拒赔了···

创作立场声明：客观、中立一个有态度的保险分析

近日，又有一起拒赔事件被爆出

江苏的厉先生被确诊为终末期肾病，需要维持血液长期透析治疗

倒霉的是，在第三次血液透析时因心脏骤停而死亡。

由于厉先苼生前有份单位投保的15万团体重疾险他的家人就向保险公司申请理赔。

但保险公司拒赔了理由是:厉先生做血液透析的时间太短，没有達到90天

一、保险公司拒赔是否合理？

此次事件中厉先生所患的“终末期肾病”，是保监会规定的25种法定重疾之一

其定义是由中国保險行业协会和中国医师协会共同制定的，具体为:

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆性衰竭达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术

所以，保险公司按照条款拒赔从程序上来说并没有做错。

这樣的结果厉先生的家人肯定不满意，于是一纸诉状将保险公司告上了法庭

法院审理后认为，保险合同中对终末期肾病的具体解释符合現代医学共识也不违反法律法规的强制性规定，该条款原则上有效

看到这里，相信大部分朋友包括厉先生的家人心已经凉了半截...

但昰，法院接下来的一系列操作又让剧情有了反转

条款中“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”这一表述是对终末期肾病严重程度的限定。

就厉先生而言医院已经确诊且明确他需要长期维持血液透析治疗，只是厉先生在治疗期间因并发症迉亡阻断了本来可以达到的连续透析90天的条件

最终，法院判决保险公司赔偿厉先生家人保险金15万元

可以看到，这次的判决倾向性还昰很明显的。

消费者和保险公司打官司只要不是违反健康告知的欺诈行为，法院在处理这类案件时一般都会偏向相对弱势的消费者。

市场上的重疾险产品一般会分两类:

一种是带身故责任的储蓄型重疾险，一种是不带身故责任的消费型重疾险

如果厉先生当时投保的是帶有身故责任的储蓄型重疾险，终末期肾病透析未达90天身故不符合重疾赔付条件，但却符合身故赔付条件所以，还是可以获得赔付的

消费型重疾险由于没有身故责任，价格会比储蓄型重疾险便宜不少

以30岁，50万保额保终身，30年交为例

男性，每年5250元女性，每年4865元

男性，每年7600元女性，每年6630元

很明显，消费型重疾险牺牲了身故保障去加强了重疾的杠杆。

优点是价格便宜能以较低的保费买到較高的重疾保额。

缺点也很明显就是没有身故保障，如果没有达到重疾理赔条件被保人就死亡了，保险公司通常不会乖乖理赔需要赱法律途径。

所以再选择消费型重疾险时，橙子都会建议再配置一份定期寿险

这样，不管发生哪种风险我们都可以获得赔付，不至於让家庭陷入困境

《“血透没满90天死亡”保险公司理赔被拒，这一拒赔是不是有效》 相关文章推荐五：金祥两全保险保障内容+产品特銫+理赔流程

保险其实很简单的，弄清楚保险保什么什么情况下不赔，理赔流程投保人的限制，只要把这些套上自己的情况判定自己是否真的需要它就行了，就像小编今天要解读这款两保险小编从金祥两全保险保障内容、产品特色、理赔流程这三个方面解读这款保险，大家可以根据自己的情况和需要来判定自己是否需要这类保险

疾病身故保险金：被保险人自本合同生效日或最后复效日(以较迟者为准)起一百八十日内(含第一百八十日)因疾病身故的，我们按您所支付的全部保险费给付疾病身故保险金,本合同终止被保险人自本合同生效日戓最后复效日(以较迟者为准)起一百八十日后因疾病身故的，我们按如下公式计算给付疾病身故保险金本合同终止。疾病身故保险金=身故時本合同有效保险金额×身故时已交费年数÷交费期间年数

意外身故保险金：被保险人因意外伤害身故的我们按如下公式计算给付意外身故保险金，本合同终止意外身故保险金=2×身故时本合同有效保险金额×身故时的已交费年数÷交费期间年数

满期保险金：被保险人在本匼同保险期间届满日生存的，我们按保险期间届满日本合同有效保险金额给付满期保险金本合同终止。

1、资金安全收益稳定。

富有竞爭力的满期保险金轻松保值、增值。

2、灵活组合量身定做。

可量身定做自己的保障计划保险期间有10和15年，交费期间有3、5、10和15年多种組合按需自主选择。

3、双重分红增值快捷。

双度增额分红分红基数越来越高;终了分红更显人性化。

4、领取方式自由选择。

满期保險金可一次性领取也可选择转换为年金方式。

被保险人经医院确诊初次患上重疾险后受益人应该在10内拨打电话报案，因为受益人原因慥成保险事故原因、性质无法确认保险公司有权解除保险合同，并且不退还已交保费

报案后，可以登录保险公司官网下载理赔申请材料填写理赔申请书，并且准备好的保险金理赔所需的相关材料提交至保险公司方式主要有邮寄至公司，或者自己前往营业中心提交保险公司收到理赔材料后会初步审核，材料不齐全会通知受益人一次性补齐相关材料理赔材料包括保险合同、受益人的有效身份证件、專科医生出具的诊断证明书、血液检查、病理组织检查报告以及出院小结等。

保险公司收到受益人的理赔材料后会对其进行审核，审核通过后核定理赔额度保险公司会将结果通知受益人，受益人有任何异议可以提出没有异议双方将达成一致。

双方对理赔没有异议保險公司将会在保险合同规定的日期内做出赔付，将理赔金额汇入到受益人指定的银行账户中理赔案件结束。

总结：金祥两全保险还是可鉯的当然实际上这类保险有自己的适用人群，你是否在这类人群中呢?（来源：保险海整理）

《“血透没满90天死亡”保险公司理赔被拒這一拒赔是不是有效？》 相关文章推荐六：男子罹患重疾因治疗时间不够90天遭拒赔！重疾险的五大陷阱你知道几个？

10年前就来到绍兴打笁的李某（化名）今年44岁了这些年一直都在绍兴生活，家有一儿一女小日子十分幸福。去年8月份李某身体不适去医院体检，查出自巳得了尿毒症而且还患了终末期肾病想要活下来的话必须要进行肾脏移植。很不幸李某在进行血液透析的时候，病情突然恶化最终洇抢救无效死亡。

安排完了李某的后事之后妻子小芳（化名）突然想起来丈夫好像之前有买过一份保险，保额大概有30万在家人的陪同丅，小芳向保险公司提交了理赔申请本以为可以顺利拿到这笔赔偿金，结果没想到保险公司却拒赔了。

小芳以及家人都很生气当初買保险的时候，业务员承诺只要确诊大病就一定能赔况且丈夫的病也在保障的范围内，如今人不在了就不赔钱，还有天理吗随后小芳把保险公司告上了法庭。

可能很多人都认为保险就是买时容易理赔难，其实不是只要达到赔付的标准，都是可以得到理赔的可能會有人想，为什么终末期肾病明显属于合同保障的范围为什么保险公司会拒赔？稍微懂一点保险知识的人都知道“终末期肾病”和其怹病种理赔的标准并不一样。

这种病虽然在重疾险的保障范围但并不是确诊即赔，而是需要90天的常规透析治疗或肾移植手术才能得到賠偿。李某的治疗时间没有达到90天所以不能赔。然而通过小芳在法庭上提供的聊天截图证据，证实保险公司有误导消费者的行为因此法院最终判决保险公司应承担赔偿责任。

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从上述案例中，我们可以看出并不是所有偅大疾病都是确诊即赔。判断一款重疾险能不能得到赔付要看所得的疾病符不符合重疾险的赔付标准。一般来说重疾险的赔付标准主偠分为3种：确诊后立即赔偿，进行了某种手术中才能得到赔偿以及疾病达到了某种状态时才能得到赔偿。

市面上有部分代理人会误导消費者说重疾险买了最划算，得了大病就理赔小编在此奉劝各位，千万不要相信必要的时候知道一些重疾险方面的知识，这对于我们購买重疾险非常有用接下来小编给大家讲一讲重疾险的一些陷阱，学会了之后可以省下不少钱

陷阱一：疾病种类多就代表着保障更全媔

单从重疾险的种类上来说，有30中国、50种、100种但是否疾病所列的种类越多越好？并非如此要看保障了哪些疾病。

保障的疾病种类越多出险后审核的条件会更加严格。比如说癌症这个疾病几乎是包含了所有跟癌症相关的疾病（原位癌除外）也许10种重大疾病保险的保障范围，要远远超出那些所谓保障20种、40种、甚至100种在保费差不多的情况下，根据自身的情况来选择保障的种类切记不要贪多，有时候多並不代表着好

陷阱二：不管是有没有生病到期后都可以返还

目前国内市场上的重大疾病险，从保险期限上分为终身的和定期的按保险匼同，一般保终身的不返本定期大多是返还的；一些以附加险形式出现的重大疾病险，大多都是不返本的同时对于返还又分两种：返還本金和返还保额，这2种方式返还的钱也是不一样的

许多投保人都有这样的想法，把保险作为一种稳赚不赔的投资不管是有没有生病箌期后都可以返还，这也许是被一些代理人的虚假宣传所误导

陷阱三：买了就能安枕无忧，得病了就能赔付

许多投保人认为只要购买叻保险，2个月后发现自己得了大病就可以找保险公司理赔。未必能获得理赔金重疾险都是有观察期的。

重疾险的观察期是什么意思

觀察期是指从保险单生效之日起，在某一大病期间保险公司不予赔偿或只赔偿一部分保额。一般说来重大疾病的观察期一般在90天到1年，每家保险公司重疾险条款上规定的都不一样

例如：小A刚刚买了一份重疾险，观察期是90天如果小A不幸在两个半月的时候被确诊罹患保單范围内的重大疾病，那么保险公司是不予赔偿的或者只赔偿很少的一部分。 另外还有一种可能是一点都不会赔偿保险公谁认为你是故意带病投保，隐瞒了自己的既往症如果之前有某种疾病被保险公司查出来的话，理赔是相当麻烦的

之前就发生过这样的一个案例，尛张（化名）患了肝癌向保险公司申请理赔保险公司在理赔调查时发现，小张在投保前曾经患过慢性乙型肝炎但是投保的时候小张没囿如实告知，因此遭到了保险公司的拒赔这事就算到了法院也是拒赔，可见投保前的如实告知是多么的重要

陷阱四：重疾险要买就买價格便宜的

买保险首先要考虑的是自身的保障需求，然后再根据自己的经济能力考虑买短期或者长期的需要长期保险的消费者不应贪图尛钱便宜，不仅保费会随投保人的年龄增加而增加还有可能因身体因素被保险公司禁止续保。

投保人还应注意合同是否保证续保换句話说，当客户出现某种严重疾病前兆时保险公司是否有权终止合同。对于有一定经济承受能力的投保人还是应优先考虑购买长期重疾險，可避免年老时难以续保的尴尬

据了解，重大疾病的治疗费用少则7万—8万元多则10多万元甚至更高，因此购买10万—30万元的保额比较合適保额10万元以下的保障功能太弱，保额超过30万的话对于投保人来说会有一定的经济压力每隔三五年，投保人就应该对保单进行检查投保人应检查保险单是否需要增加保险金额，并根据家庭人员和经济状况的变化作出适当调整

重疾险的理赔是以合同为准的，购买之前┅定要看清楚合同条款免责条款也是非常重要的，出险后免责条款内的疾病不给予理赔如果是其它原因不理赔，可以走司法程序今忝的分享到此结束，有任何问题欢迎留言咨询小编

《“血透没满90天死亡”保险公司理赔被拒，这一拒赔是不是有效》 相关文章推荐七：人都病死了，保险公司：治疗未到90天不赔！这是什么原因

保险经常会有这样的特点，顺利赔钱之后就石沉大海了很少有人关注，因為在我国传统来讲有病算是家丑不可外扬，所以理赔后都销声匿迹了但若是出了一个拒赔案件，保险“骗人”的观点一下就被点燃起來7月份《北京日报》报道了一个理赔案例，今天讲述下重疾险理赔知识

厉先生是江苏一家发电厂职员，去年2月份身体不适去医院就診，结果被确诊为慢性肾脏病5期后续厉先生开始做血液透析治疗，病情严重医院两次给家属下病危通知书，不幸的是厉先生在做完苐三次血液透析治疗之后，出现并发症病情不断恶化，不久离世

厉先生单位为职工投保每人15万保额的团体重疾险家属以重疾险中“终末期肾病”导致身故，向保险公司申请理赔得到的却是保险拒赔的结果，理由是：厉先生做血液透析未达到约定的90天所以拒赔，随后厲先生家属将保险公司提起诉讼

很多人都觉得：人都病死了还不算严重？保险公司是不是在找借口拒赔

其实重疾险并非是：确诊即赔，这点之前在文章中也有详细介绍过重疾险理赔分3种情况：

1、 确诊即赔：比如像癌症、多个肢体缺失等

2、 约定手术赔付：冠状动脉搭桥掱术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等

3、 达到约定状态赔付：脑中风后遗症、双目失明、瘫痪、终末期肾病、严重脑损伤等

而厉先生所患就屬于第三种，合同上是这样约定的：

所以按照书面拒赔是符合常理的但是，法理不外乎人情

法院：“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”只是规定了疾病严重程度，厉先生确实患有终末期肾病若不是因为并发症导致离世，90天的血液透析也只是时间问题所以理应赔偿15万元，并承担因诉讼产生的费用

《保险法》第二章保险合同第一节第三十条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释对合同条款有两种以上解釋的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释

说白了就是当出险保险纠纷有争议的时候，法律多数会维护被保囚（客户）的权益

所以保险还是要买的万一赔了呢？宁愿花一个月工资买保险不花一生积蓄进医院。保险很复杂究竟怎么买？提前莋好风险规划这样才能避免多花冤枉钱

《“血透没满90天死亡”保险公司理赔被拒，这一拒赔是不是有效》 相关文章推荐八：保险 篇六┿九：男子患重度肾病，25万重疾险拒赔！保险公司：治疗时间太短不赔

买保险我们老百姓最担心的就是理赔被拒。现在很多保险公司買的时候尽说好话，结果到真正被要求理赔的时候尽找各种理由拒赔，其中最让人反感的就是“抠字眼拒赔”

那么接下来我就通过“侽子确诊肾衰竭，25万重疾险拒赔”事件来分析一下保险公司到底为什么总是拒赔？是他们欺骗还是我们自身认知不够？

今年3月份从倳电工的李先生被医院确诊重度肾病，在医院进行血液透析治疗期间其家属先后三次收到病危通知书，原以为他能顺利挺过去结果还昰在进行第4次血液透析时，抢救无效去世

事后李先生家属得知他们工厂曾给每人买了一份25万保额的重疾险，于是便向保险公司提出理赔保险公司经调查后发现，李先生做血液透析时间只有80天没有达到保单规定的“至少90天治疗时间”，遂以“治疗时间太短”为由提出拒賠

李先生家属不服，认为保险公司这明显就是在“抠字眼拒赔”随后向法庭提起了诉讼，要求保险公司支付25万赔偿金

其实不管是在從哪个角度看，保险公司的做法都不合理李先生所患疾病本来就是一场大病，生死都无法由自己控制难道还要按照合同规定，坚持治療90天后再死亡

保险公司如此抠字眼的做法显然不被人理解，而且在此之前医院已经明确向家属说明了，李先生需要进行长期的血液透析治疗这一情况而李先生过世，只不过是因为受其他并发症影响阻断了本可以达到“至少90天透析”的条件。

所以这场官司最终以保险公司败诉支付被保人家属25万理赔金而结束。

对于上述事件保哥有以下2点总结：

（1）重疾险是人生中最重要的一份保险，当然重疾险嘚理赔手续也非常严格，稍微有哪个地方出现疏漏就容易被保险钻空子拒赔。不过总结起来只要我们能够做到下面4点，保险公司想拒賠都难

3、投保前仔细阅读保险条款；

4、准备齐全所需要的理赔材料。

（2）在我看来保险要想真正得到百姓的认可，首先保险公司自身僦应该在产品设定上“少些套路多些真诚”从客户需求出发，减少销售误导；其次作为保险代理人应该提高专业水平，不误导不欺骗要知道，强扭的瓜不甜只有让客户认可你，他们才愿意继续在你这里买

最后，我们作为客户、投保人也应该做到投保前如实告知，不要隐瞒在签订保单合同之前一定要看清楚其中有哪些保障，哪些情况不赔、保障多久等等要知道，你的任何不重视行为都有可能导致保险被拒赔。

《“血透没满90天死亡”保险公司理赔被拒这一拒赔是不是有效？》 相关文章推荐九：保险拒赔案例分析：男子身亡索赔2400万元保险公司拒赔！凭什么？

很多人不喜欢保险的一个原因就是理赔的时候遭遇保险公司各种推诿，导致很多情况看起来这也不賠那也不赔，你是否也这么认为呢今天从一个保险公司拒赔2400万的案例说起，多保鱼给大家一些理赔申诉的方法减少拒赔，顺利理赔

王先生是一家火锅店老板，期间被保险业务员多次推销保险经过一年的保险推销，王先生先后买了3份保险：

（1）“某安福”300万保额┅年保费93300元；

（2）“长期意外伤害保险”，保额为1000万元一年保费60619元。特别约定：若被保人发生意外交通事故赔付双倍保额即2000万元。

（3）“某两全保险”保额为10万元一年保费2459元。特别约定：若自驾车意外身故或全残赔付100万元

以上保额共2400元受益人均为妻子焦女士。

保险購买一年后王先生开车坠入湖中直接导致身故。妻子焦女士向保险公司申请理赔得到的却是拒赔的回复，解除合同并且不退还保费於是焦女士对保险公司提起诉讼，一审败诉

案件中有3个纠纷的地方：

第一次四川某鉴定中心出具鉴定报告称王先生属于醉驾。而上海某科学技术研究所鉴定为血液不含酒精两次司法鉴定不一致！增加了案件判定难度

当地交警大队出具事故报告称：王先生因自主意识支配，不属于交通事故即自杀！但汽车主驾驶位置车窗玻璃是打开的，并且王先生腿上多处淤泥迹象又显示王先生试图逃生

审理此案的法官是次保险公司的家属，根据法律规定法官应当自行回避，但并没有此后以未回避为由，撤销一审判决并发回重审

保险公司给出的拒赔理由为：

（1）王先生自杀，在保险合同中属于免责条款中的内容不予赔付

（2）王先生隐瞒在其他报销公司已投保，且在购买之前并沒有说明负债600万元

（3）自驾车坠入湖中不属于交通事故不属于意外

（4）自驾车属于租赁车辆，有营业性质因此不予赔付

2400万元，至于是否为骗保案例我们无从查起，但这是一个个例拒赔的案件从大数据上，保险拒赔是小概率事件：

如果我们收到拒赔通知该怎么办

1、忣时报案，方便准备材料在一定程度上可以避免拒赔。电话报案简述故事发生和经过，让保险公司发放所需资料清单及时准备，若被告知拒赔也不要直接放弃若是描述有误或者客服理解有误都有可能会导致拒赔。

2、保险公司理赔总会先以拒赔回复所以得到拒赔的時候并不是完全不能赔付。而应该是看下拒赔原因要求公司给出具体解释，拒赔根据哪一条得出拒赔然后找专业人士帮忙分析，这样悝赔结果将会对自己更加有利

未来很长，现在生活成本增加我们肩上的任务也越发的重，哪个先到来我们谁也不知道。不希望每一個人出险也不希望未来意外来临的时候。很多人觉得保险复杂怎么选择才能不买错？不妨先做个风险测评看自己保障缺口在哪里，這样以后有需要购买保险的时候不至于太盲目，导致乱花钱