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找银行借钱为何贵？
　　新华社发　　今年以来，国务院及相关部委密集发文要求降低企业融资成本、增加金融对实体经济的支持。但记者近日在长三角采访发现，企业融资贵问题仍然没有得到改变。一家主营光伏产品配件的企业负责人向记者介绍，他办理了一笔１２００万元的商业抵押贷款。刨去一年８．６％的利息成本，担保、咨询、财务等各路中介费用已与利息基本持平，占融资总成本的一半……　　近日记者多地调查发现，借企业贷款搭售、抬价收费等“雁过拔毛”的行为已是中小企业贷款的“潜规则”。　　２０家银行遇涉企收费“限令”　　前不久，国家发展改革委网站公布，按照国务院常务会议清理整顿银行业金融机构不合理收费精神，发改委价监局继召集中农工建等５家银行后，再度召集交通、招商等１５家商业银行，督促取消直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费。　　据介绍，目前累计已有２０家商业银行总行均已下发落实文件，采取一系列措施规范服务收费，支持实体经济发展。　　而据工农中建四大行２０１３年年报计算，包括财务顾问费、多种手续费在内，去年仅四大行手续费及佣金收入总计达３９００亿元。发改委介绍，从已出台规范措施来看，仅四大行一年就将减轻企业负担３７０亿至３９０亿元。　　记者走访上海、北京多家商业银行了解到，目前对企业贷款收费种类繁多，名目各异：在小微企业贷款办理方面，中国银行此前设置了受托管理贷款及转让服务费、公司金融风险承担费等；在担保、评估、登记方面，招商银行等还设有代付同业手续费、现金管理增值服务费等。　　从年报看，某一家国有商业银行的贷款“财务费用”就不下百种。其销售的一款信托贷款合同显示，放贷两年期１０亿元，固定管理费和托管费合逾５０００万元。这表明在利息外，又增加年２．８％的财务成本，较基准利率年上浮约三成。　　四大因素仍在加剧“钱贵”　　银行收费居高不下，民间借贷成本攀升，均让企业深感眼下融资“既贵又难”。调查发现，标准缺失、规避监管、“存贷挂钩”、审批迟缓，更加剧了“钱贵”：　　——银行“涉企收费”标准缺失。比如，多数银行均收取“常年财务顾问费”，但标准上各有各的说法：既有按固定费用收取，也有固定＋浮动的收费方式；按照最高标准收取，仅这笔费用就可达贷款额的３％。　　——规避监管，部分“金融创新”拉长了贷款链条。“金融服务的每个环节都是为了赚钱，当机构用各种方式将贷款供给到需求的链条拉长，成本必然要实体企业来承担。”中国金融期货交易所首席专家赵庆明说。　　比如，信托、基金子公司、券商资管等影子银行，就带来种种“通道”、“过桥”中介费。银行借助这些理财产品变相放贷规避存贷比，“中介”则从中收费。　　——一些贷款“潜规则”依然存在。安徽一家药品销售企业负责人反映：“处于弱势地位的小企业在贷款时，表面的贷款利率仅仅是名义而已。一些金融机构还要求借钱同时购买理财产品，即要‘存贷挂钩’。”　　——贷款审批难，也让部分企业吐苦水。１年期流动资金贷款，银行９个月就来收贷，而展期、续贷审批流程漫长，年中不得不从民间借资渡过难关……　　温州市金融办发布的民间借贷综合利率指数显示，截至８月１３日，温州地区综合利率指数为２０．７８％／年，部分市场主体利率高达２８．７８％：“融资贵”究竟有多贵？借款１０００万元，一年要还近３００万元。　　改变银行独大格局　　丰富企业融资渠道　　近年来，实体企业财务成本高速上涨，背后问题是企业背负的融资费用成本高企。据上海浦发银行中小企业经营中心负责人介绍，一些中小企业没有财报，但监管要求必须出具审计报告。而担保、审计等成本又远超利率，能占到融资成本的６０％。　　“从根本上讲，融资贵是银行一家独大、融资渠道窄造成的。”上海一家商业银行人士说。　　查阅各国央行数据显示，在发达经济体，银行、债券、股市、私募占据的社会融资规模均较可观，直接融资与间接融资基本均衡。但在我国，超过一半的社会资金由银行贷款供给，经过信托等“通道”放贷的银行资金占比也很大。　　采访中，一些中小企业反映，银行作为偏好低风险的金融机构，其放贷的风险、审计要求，让企业大感不适应：缺少抵押物只靠银行贷款，只够借１年期流动资金。而展期、续贷风险控制审批流程长，增加了中小企业的财务成本……　　交通银行首席经济学家连平认为，监管要求也需要适应利率市场化形势，如形成差异化存贷比等考核机制。从长远看，仍需借助市场化手段，改变银行业一家独大的金融格局，丰富企业的融资渠道。　　浦发银行中小企业经营中心总经理严红霞认为，税收审计、工商注册登记方面也应降低企业融资成本。比如，目前放贷要求中小企业提供财务报表，使很多中小企业新增审计费用。由于担保、评估市场不规范，相关费用也居高不下。
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