京东网购打“白条” 逾期未还款影响个人信用
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京东“打白条”得过三道坎
作者：郑海阳
　　去年12月京东白条刚“走露风声”时，就有人说：“妈妈再也不用担心我的肾了”，2月12日京东正式公布内测，自然市场又是一片“交口称赞”之声。
　　不过依本人浅见，京东要想成功地“打白条”，以下三道坎不得不过。
　　风险如何控制
　　京东白条其实是一种针对个人的小额信用贷款，从本质上来说和阿里小贷、或者自己的供应链融资“京保贝”做的是同一件事，都是在原有用户交易记录、行为习惯的大数据的基础上作出信用判断并给出一定的贷款额度，只不过阿里着眼的是卖方，而京东着眼的是买方。
　　然而毕竟“买卖有别”，卖方之于和淘宝，与买方之于京东的忠诚度是完全不同的，天猫和淘宝的卖家的交易记录未必一定为真（可以刷交易数据），但是卖家不会冒着被清除出平台的大不韪而不归还阿里小贷的贷款，因为对于许多中小店家来说，离开了这两个平台往往就是死路一条，因此阿里小贷的坏账率能够控制在1%以下。
　　而买家的交易记录虽然相对而言都是“真金白银”，但是对京东忠诚度却不会那么高，尤其是价格为王的网购，买家在贷到款、买完东西后完全可以留下一堆欠账和京东说Byebye。这也是阿里早有风声要做买家的信贷服务，而最终却迟迟未动的原因。
　　融道网创始人＆CEO周汉表示，也许正是考虑到这一点，阿里小贷最高额度可以达到300万元，而京东白条则设置了最高1.5万元的额度，以“小额、分散”来控制风险。
　　周汉认为，这个做法和P2P很类似，而额度更是与拍拍贷的平均单笔1万元的借款额很接近，拍拍贷这个纯线上P2P的所有信用审核工作都在线上进行，对于借款人采用了分级授信的做法，比如说，对于刚注册的借款人，一开始只给3000元的额度，在“有借有还”没有逾期后，逐步提高授信，而京东无疑也会利用之前的用户交易数据来给予相应的额度，相比拍拍贷从零起步要更加容易。
　　不过，以京东内测提供50万张白条，每张取1.5万元的中位数0.75万元计，京东在测试阶段将一共授信达37.5亿元，而阿里小贷的注册资本金16亿元加上0.5倍的杠杆也不过24亿元，巧的是，阿里小贷的平均放贷额度也只有7000元左右。不过，京东的这步“险棋”能否有惊无险，最终还是要看它的坏账控制，目前一些P2P平台，个人信用贷款的坏账控制在4－5％，京东的收益能否覆盖风险？
　　“白条”如何吸金
　　京东白条发布会上，京东消费金融业务总监许凌表示“京东白条有30天的免息期，目前我们的定价是在每一期的收费是千分之五，也就是0.5%的水平。
　　”这个费用水平，对于用户来说，与银行目前普遍收取的0.6%的分期费率、与消费金融公司不高于银行基准利率4倍相比还是很有竞争力的，从某种程度上，京东已经开始动了银行的奶酪了。
　　但是对于京东来说，这个收益水平，就远低于阿里的的18％的年息了，这一方面是因为阿里小贷则是一种经营性质的贷款，也不限于只在天猫或淘宝平台上使用，因此贷款的商户能够借鸡生蛋，自然利率的承受能力也更强。
　　周汉认为，京东白条则是属于个人消费贷款，而且还有“卖方信贷”的意味，获得的贷款必须在京东上消费，因此京东显然更看中的是消费者获得信用额度后对销量的拉动，预计日后不会排除推出一些只能用白条才能购买的商品；或者一些差钱的客户，由于有了授信而提前为京东贡献的销量；而且一定会有一些客户，因为有了低息的贷款，而把消费转到京东平台上来；如果适当提高坏账率却能够带来销售量的极大增长，那么也不排除京东在这白条业务上“战略性亏损”。
　　而与此同时，京东小额贷款公司也正走注册流程，白条无疑可以先让用户养成上京东贷款的习惯，为小贷培养潜在用户。
　　从这一点上来看，京东白条的吸金手段，又要比阿里小贷多一点，而也使京东赴IPO的估值，有了更多想像的空间――这才是京东卡在这个节骨眼上“打白条”的原因。
　　体验如何提升
　　京东白条的一大吸引就是借款无须再找银行，也无须再通过其它第三方支付――当然，除了京东旗下的第三方支付――网银在线。
　　京东早在2012年就收购的第三方支付公司网银在线，但是却将它雪藏了一年多时间，据说是这段时间一直在对它进行技术改造。京东高级副总裁李大学曾经表示，支付体验是重要指标，当用户决定用网上支付，点击后支付成功率是多少很关键，在这个指标未做好前，京东不愿大力推广网银在线，因此京东过去不断在做支付实验。
　　京东白条的公测，则好比让50万个用户给京东做了免费测试的志愿者，虽然在量级上，比不上微信红包一天吸引了500万用户那么多，但是这50万个用户对于网银在线的接受、绑定和日后的使用，效用却将是长期的。
　　而且相对于微信红包的仓促上马所导致的无法提现、利息争议问题，京东有更多的时间解决：白条的审核还需要有一定的时间，而只有获得了信用额度，才能够在接下来的消费中进行使用。更何况，京东在之前的“京保贝”业务中，已经进行了“３分钟融资到账”的演练。
　　京东是否能够迈过这三道坎，一切都还需要观察。
　　作者郑海阳
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版权所有，未经许可，不得转载。&&&&近年来，电子商务平台的发展可以用迅猛来形容，各种类型的电子商务平台在我们的生活中发挥作用，有些甚至扮演着重要的角色。当然，这些巨头显然不能满足单单的购物消费，金融领域便是彼此先后激烈抢占的行业。无论是余额宝还是微信红包，我们都能看出背后的运营者对于用户银根的&窥探&。而近期京东的&打白条&策略又让大家的目光再次集中在了电商的金融消费层面。
打白条，顾名思义&，在京东商城上购物你可以通过白条的形式来延缓你付款的时间，最高的限额是一万五千，时间限度是三十天，可以说这也是花明天的钱，圆今天的梦。它是把现实生活中的赊账购物的方式应用到我们的生活中。我们都知道在现实的生活中，我们遇到这样的情况，我们需要购买一些东西，但是没有现金，那么只要买卖双方愿意就可以采取赊账付款的方式，可能双方之间未必存在一定的抵押关系，依靠的就是双方的互信，这便是京东白条发展的根本，即信誉关系。而把打白条的方式应用到电子商务平台中，这是京东商城的首创，但是作为第一个吃螃蟹的人，京东本身也应该谨慎几分，毕竟电子商务平台是否适合采用打白条的方式，是否会出现一些不诚信的情况以及能否推广使用这样打白条的方式来促进平台的消费？这些都需要在实践中寻找答案。
其实回归到事件本身，对于京东商城来说，这是一种促进消费的选择，能够带来更多的消费群体。扩大的消费可以更好地帮助京东商城发展，赢得一定的优势，在众多的电子商务平台中脱颖而出，掌控更多的消费主动权，并且从某种意义上来说，它有点像银行的贷款，而买家能够透支消费，拉动需求，对于社会来说也是一种拉动力。但对于还款来说，可能会产生一定不利的影响，因为每一个人对于未来都有着不确定性。所以，在三十天内能否顺利还款，我们谁都不能保证。
白条的意义，在范文大集萃站长看来，除了能够促进消费，避免资金的外流，尽可能冲击自有平台的业绩外，还处于渠道优势的巩固，大家都知道京东的账期很长，也就是说当你买完商品付款京东资金的时候，京东会在自己的账户里存上一段时间然后在给供货商，在此番上线&打白条&后，渠道商对于京东的&依赖&会更重，无形中会加大市场的议价权。
当然，从更实际的情况上考虑，京东上线白条风险虽然高，但是对于消费者来说，白条会非常实用，尤其是在购买数码、家电、还有家具这一类高价位产品的时候，一次性付全款对于年轻群体就象征着一月工资的花销，而分散成几个月去还款则会将购买压力降到最低。受到消费者的欢迎也是理所应当的事情。
京东与阿里的平台之战&续？
看事件肯定不能仅仅从表面进行，从扩大的层面来说，京东白条也是不同电商平台之间竞争的具体化。京东打白条与阿里的信贷平台两者有着一定的相似之处，但同时也有着一定的差异，两者各有优缺点。京东和阿里都是电子商务平台中的佼佼者，都在用着自己的方式拉到更多的消费者。京东的打白条，可以让消费者在京东的消费变得更加的简单，但是只能在这一个平台进行消费，消费的圈子相对狭窄，但是能够最大限度的收集用户消费数据，并且掌握用户的银根，对于之后进军金融领域具有较强的推动作用。此外，京东白条也算是自身在移动领域的一项涉足，毕竟移动支付一直以来都不能摆脱解决快捷的难题，而延迟支付，可以将消费即时进行，而还款则完全可以通过事后消费完进行账目汇总结清，统一起来效率显然会更高，不失为变成一种有效的移动互联网支付手段。
而阿里的信贷相比较京东的打白条行为会复杂一些，其中的手续和过程也较为复杂，但是这不是关键，相比于京东商场，阿里平台的消费圈子更为大，面对的人群其坏账率也是极低，毕竟谁也不会因为几万块钱就被踹出阿里平台，一旦失去这个发展的平台，对于更多小型网店来说就等于失去了动力。针对这部分固定且一定会还账的信贷群体，阿里不仅可以通过资金利滚利，还能借着自己的资金实现下一步的发展，可以说双赢。
最后，让我们再回归京东打白条事件的本身，这固然是电子商务平台发展过程中的有利突破，但其中也有着一些的问题，可能会制约京东商城的进一步发展。最直接的就是如何保证能够顺利的收回白条中的钱。电子商务平台和现实的消费平台不同，它无法保证每一个消费者能够诚信的归还所赊账的钱，现有的诚信机制能够适应电子商务平台的发展，还需要经过一定的实践考验。同时，一些消费者会习惯性地把白条消费当做生活中的常态，从某种意义来说，这是一种惰性化的消费，不仅不利于消费者本身，也不利于京东商城的进一步发展，从更大层面来说，也不利于整一个社会的发展。所以，京东商城在打白条这一个事件上，仍然需要谨慎的思考，寻求一种更适合电子商务平台的白条之路，让更有优势化的创新变成自我核心的竞争力。
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作者：范文大集萃
编辑：CherLee
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