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2014年P2P网贷火遍大江南北，同时也历过了踩雷、黑嘴、跑路、倒闭等痛心的经历。针对近期频发的P2P网贷平台跑路事件，央行九部委在界定网贷行业非法集资的会议上再次明确建议平台资金需由银行或者第三方进行托管，希望通过第三方托管避免网贷平台形成自有资金池、防范平台非法集资和挪用资金池内资金，来降低投资者风险。
第三方托管已经成为网贷平台在业界宣传自己的固定套路和必要条件，但是，有多少家平台真正采用了第三方托管呢？
　　根据网贷风险评估机构&贷出去&提供的资料显示，绝大多数平台，包括一些大平台，虽然声称自己是第三方托管，但经仔细核实后发现，这些网贷平台只是接入支付宝、财付通、快钱等第三方网关支付，而这些第三方支付公司都明确声称自己并没有第三方资金托管业务，但大量网贷平台依然不遗余力用类似用&偷龙转凤&的概念来宣传自己是有第三方托管的网贷，让大多数投资者无法辨别真假。
　　而一部分平台则是采用风险准备金在银行托管的方式，大多数投资者可能都忽略了一点&&托管的风险准备金只是很少的一部分资金。从&贷出去&给出的资本充足率指标来核算，大多数网贷平台的风险准备金占整个平台借贷总金额的比例不到3%，以风险备用金来作为平台第三方托管噱头的这类网贷，投资人97%以上的投资资金仍然是停留在网贷平台自己账户上的，处于平台可随时动用状态。
　　还有一些平台确实在第三方支付机构开通了账户，即账户型托管。此种模式可以理解为投资人、借款人、平台三方将资金池模式下的银行卡变成了一个支付公司账户而已，具体操作流程与以往的资金池模式区别不大。这种托管只是形式上的托管，平台可以随意触碰资金，所以这种托管本质上来说是&假托管&。
　　那什么样的托管才是真正的托管呢？真正的托管要求托管机构对于平台内每个账户的信息及每一笔账户的资金往来均有记录。这样做的好处是：
　　1、P2P平台的每个账户资金变动信息均需要同步给托管机构，包括充值、提现、投标等。信息是平台单向同步至托管机构，可能无法进行第三方校验，但是至少可以保证账户信息的完整可查，方便事后追责。
　　2、任何一笔平台提交至托管机构的资金指令均需要附带平台的账户资金变动明细及原因，一定程度上也提高了挪用资金的门槛。平台如果想挪用资金，需要虚拟提现指令、虚拟交易等，但也会留下可供事后追责的痕迹。
　　除了便于监管，托管对投资人和平台同样是有好处的。于平台而言，托管是规避非法集资和资金池的一种措施，是提升投资人认可和保障资金安全的有效举措；对投资人而言，即便平台发布的是假标，也不可能套走全部资金，投资人所承担的风险是部分的。在使用第三方托管的情况下，如果网贷平台企图发布大量假标，平台的造假成本会大幅提升，且不能保证自己的自由流转，平台的跑路时间也会增加，这样就增加了网贷平台诈骗的难度和成本。
　　不过，资金托管并不能完全解决平台伪造假借款合同、拆标、自融等问题，它也不是根治网贷百病的灵丹妙药，但是，实现真正的托管，则是网贷行业实现规范化的标志。
安心是不是真托管啊？花样真多，搞不清楚
安心贷客服__萌萌
回复 您好，安心贷目前并非资金托管，而是存管哦，我们也与国付宝签订了合同，正在逐步实现资金托管，祝您投资愉快:-D
安心没有第三方托管吧
安心贷客服_糖糖
回复 您好，目前安心贷的资金还并不属于托管。安心贷合作中的第三方有国付宝、盛付通和易宝，这这三家中，只有国付宝开通了资金托管的业务。应国家相关监管部门的要求，关于资金托管的问题，安心贷已经在筹划中了。在6月份的时候，我们就跟国付宝在洽谈托管的事宜，并签订了相关协议。只是资金托管，涉及到的接口及功能模块问题，我们得重新开发和接入，所有这需要一个过程。感谢大家对安心贷的支持！（附件是我们之间签订的相关协议）(353.20 K) 8:48:15(193.02 K) 8:48:15
期待安心贷早日实现资金托管
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iPhone手机客户端现在有P2P网贷平台采用第三方资金托管的吗？是不是采用第三方资金托管的平台就比较安全？-金斧子关注证券之星官方微博：
- 互联网金融 -
P2P资金托管：谁的机会？
汇付天下相关负责人在接受新金融记者采访时表示，目前P2P平台有几种资金通道的模式：通道型和托管型。通道型是指用户的资金归集在中间账户，P2P平台自己完成信息流和资金流的匹配，有形成&资金池&的风险。托管型账户，这种为用户设立点对点的二级虚拟子账户可以做到信息流和资金流的隔离，使平台回归中介的本质。而第三方支付公司也可能凭借这些数据自己成立一个P2P平台。
记者了解到，在资金托管合作中，P2P平台支付给第三方支付公司的费用不低。一家P2P平台总经理向新金融记者透露，业内通常是按照单笔0.2%至0.8%(整个金额)的区间收费。另外，资金托管方案使P2P平台的真实数据昭然天下，这一点也左右着P2P平台对资金托管的考虑。比如1个100万的标的，如果投资人当天只投资了10万，P2P平台在没有资金托管的前提下，可以从自己账上充进去90万以完成投资。这样能维持平台的高人气。事实上，目前不少P2P平台都这么做。一旦进行资金托管，投资人每一笔投资都投到了借款人的账上，数据的真实性高，但不那么好看。真伪托管汇付天下相关负责人在接受新金融记者采访时表示，目前P2P平台有几种资金通道的模式：通道型和托管型。通道型是指用户的资金归集在中间账户，P2P平台自己完成信息流和资金流的匹配，有形成&资金池&的风险。托管型账户，这种为用户设立点对点的二级虚拟子账户可以做到信息流和资金流的隔离，使平台回归中介的本质。据王吉涛介绍，爱钱帮使用的是汇付天下的资金托管系统。每一个投资人和借款人都要到汇付天下开立一个子账户，每次投资的时候，资金是由投资人在汇付天下的子账户直接划转到借款人在汇付天下开立的子账户，由此形成点对点交易。这是真正意义上的资金托管方案。目前，很多P2P平台宣称与第三方支付公司达成资金托管合作，但事实上并非真正意义上的资金托管，而是一种通道合作，业内称为网关型支付合作。即P2P平台在第三方支付公司有一个账户，投资人充值的时候不需要在第三方支付公司开立新的账户，他只需要把钱充值到平台公司在第三方支付开立的账户里，就完成了充值和投资。真正资金划转是由P2P平台方把钱取出来之后再打给借款人。记者查阅过往跑路P2P平台发现，绝大多数跑路的P2P平台都是采用这种资金解决方案。在网关型的第三方支付中，由于所有资金都打到了平台公司的账户中，那么平台方就有挪用资金的可能性。这类合作比托管类支付合作的费用低，平台对资金的操作灵活，但风险漏洞较大。目前虽然没有针对P2P行业的明确监管方案出台，但监管层屡次发声都透露出&P2P平台要回归信息中介本身，不能做资金池&，这就决定了P2P平台未来必须采用托管型支付。但不可否认的是，托管型支付给客户带来的体验不那么好。由于用户要到第三方支付公司网站上开立账户，这比网关型支付多了一个环节。而在提现环节，第三方支付公司和银行有T+1的周期，一旦出现沟通不畅就可能出现无法提现的情况。而采用网关型支付的平台在提现时相当于平台公司自己做一个审核划转。王吉涛表示，选择网关型支付还是托管型支付，在于平台方觉得安全合规更重要还是客户体验更重要。金融应该把安全放在第一位，那么P2P平台就要用托管型支付，这也意味着，P2P平台的一些操作空间将被锁死。银行的忧虑面对P2P资金托管的巨大市场，第三方支付公司兴奋不已。汇付天下相关负责人表示，2006年，国内引进了第一家P2P，迄今整个行业的机构数量约1500多家。在发展的过程中，问题平台层出不穷，&跑路&事件时有发生，而&跑路&平台多数为资金池模式。因此监管、平台和用户对于资金托管有极大的需求，P2P是第三方支付机构资金托管的蓝海。深圳瑞银信信息技术有限公司战略发展中心总监梁宪平在接受新金融记者采访时表示，目前第三方支付公司的盈利趋薄。随着第三方支付牌照越来越多，市场竞争加大。如果第三方支付公司仍停留在原有的业务层面，没有开拓其他生存空间的话，盈利会相当困难。在此背景下，很多第三方支付公司开始向P2P领域渗透。可以说P2P资金托管的政策风声让第三方支付公司看到了机会。在政策落地前，第三方支付在P2P领域的市场占有率大局未定。由于资金托管是排他的，现在各家第三方支付公司纷纷推出产品，与P2P平台先把协议签订下来，一旦签订之后，P2P的退出成本很高，几乎被绑住。第三方支付公司希望赶在政策落地之前跑马圈地争抢到更多的客户。尽管第三方支付公司已大举进入P2P领域，但P2P平台更希望由银行提供托管服务。面对P2P资金托管的市场商机，银行业并不是无动于衷。目前有的银行已经与P2P达成合作意向。银行与P2P平台的合作主要有两种：一是风险准备金托管；另一种则是P2P资金的全面托管。2014年初，招商银行针对人人贷的风险准备金进行托管。有消息称，平安银行正在搭建P2P资金托管系统，第一个版本目前已基本完成，正在内测中。其实，平安银行早在去年就已有所动作，据王吉涛介绍，当时他们也与平安银行有所洽谈，后来没有成功。招商银行、光大银行等公开表示已在搭建相关系统，长沙银行等则与P2P平台签订全面监管协议。尽管多家银行已经对P2P资金托管市场有所准备，但真正推出资金托管系统的银行凤毛麟角。一家股份制银行副行长在接受新金融记者采访时表示：&我了解的情况是，目前只有开鑫贷是由当地银行做托管，其他平台打出的&银行托管&只是停留在宣传阶段。2014年，平安、光大也传出进入P2P市场，当时有几家P2P宣称已经和这些银行签订了资金托管协议，但到现在为止产品还没有出来。但这些平台却已经打出显眼的广告，有的甚至还亮出协议的扫描件以达到增信的目的。现在监管层态度模糊，银行对此类业务相当谨慎。因为银行一旦承担了p2p资金托管，就有一种背书的意味在里面。去年底，本来有的银行已经要做这个事情了，但看到那么多P2P平台出事，也就停滞了。目前看来，银行做P2P资金托管真正落地的很少。&据上海一家支付公司工作人员透露，为提高P2P托管的安全性和认可度，公司目前正与银行商讨合作，拟由银行背书，推出新的托管方式。由于正在酝酿当中，不便透露更多信息。
春节期间尤其要注意的是注册制的进展情况，近期已经多有传闻注册制的推进速度……
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新闻直通车
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证券之星十大名博，直播室全天直播大盘、指导股市操作。……
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银行VS第三方支付：P2P资金托管哪家强
随着互联网金融监管原则的轮廓越来越清晰，“P2P资金需要由第三方托管”已成业内共识。与此同时，这也成为许多P2P平台在其官网上增信的“标配”手段之一：“资金由第三方托管”、“委托第三方机构对用户账户进行资金管理”、“通过第三方支付平台进行资金交易”等。
“它们为什么能卷款跑路，因为资金存在着管理的问题，网站的资金、客户的资金都可以被它操控。但第三方支付机构的资金沉淀，我们是要求银行进行托管的。
有的P2P网站做得好，借入人和借出人都必须在银行开一个户，投标过程中积累的沉淀资金进入到专户，资金只有两个方向，出去给借贷者，回来给出借者，这样
的资金托管是非常安全的。”今年9月，央行[微博]条法司司长穆怀朋曾表示，互联网金融业当下最大的风险是市场定位的问题和资金托管问题。借钱人的信用风
险、欺诈风险，网络公司自融资的风险，在当前都比较突出，所以核心的问题是要搞好资金托管。
那么问题来了，P2P行业资金托管这一核心问题解决得如何呢？
银行托管胜在资质
第三方支付托管先声夺人
“目前与我们合作账户托管的P2P平台已经超过300家近400家，托管账户数已超过百万。”10月20日，汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波在北京表示。而7月底，与其合作的平台数量还在200家左右，这一数据在两个多月的时间里几近翻番。
不过，钟红波的判断与诸多平台所自我标榜的乐观情况不同：“目前大部分平台仍没有实现资金第三方托管，大概占60%。”
从目前P2P实现资金第三方托管的方式来看，主要分为银行托管和第三方支付机构托管。实现银行托管的平台屈指可数，除新进的拍拍贷外，多为银行系P2P平台如国开金融旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。其他实现资金第三方托管的平台均是与第三方支付机构合作。
“银行来做第三方托管肯定更有资质、名正言顺，资产托管本来就是它的一项业务。”零壹财经研究总监李耀东说，“银行也更有公信力，它的托管业务是有相应的法律条文作指导的。而第三方支付机构在托管业务上没有法律约束。”
第三方支付机构忙着在P2P资金托管这一细分领域里“跑马圈地”，银行却对此态度依然审慎。“碍于P2P监管细节尚未出台、行业风险过高，银行对这块业
务热情的确不高，但最近也有一些动作。”某大行相关业务部门人士所说的“动作”是指，拍拍贷日前宣布与长沙银行、华夏基金[微博]在资金托管、转账和余额
理财等方面展开合作。
对此，某大行相关业务部门人士也持相近观点：“银行毕竟积累了这么多年的业务经验，在做托管方面更有优势，市场目前是由第三方支付主导，但在将来监管出来后，主要趋势应该还会让银行来做。”
不过，作为第三方支付机构的领跑者，汇付天下则并不惧怕与银行竞争。“银行做这块领域，是引用多元化的竞争。”钟红波说，“我们已经在整个行业中有接近
400家平台，包括在其他支付公司类似的资金托管，数量还是比较大的。”据其介绍，第三方支付机构的核心在于创新能力、对P2P行业统计以及对市场理解，
“出于对市场的分析，我们能快速地迭代产品，做一些功能的结合、更新。”
汇付数据副总裁邹雯说：“从根源上来讲，银行本来就不擅长服务中小微企业，所以才有了互联网金融发展的机会，对P2P平台的服务、中小微企业的服务，我们能够做得比银行更好。”
此外，受访人士大多表示，未来在资金托管这一细分领域，银行和第三方支付机构存在合作的可能性。
“如果将来一定要银行来做资金监管，我们和银行存在很大的合作空间。”钟红波说，“我们做账户体系加上支付功能，可能将资金直接转交银行来监管。”
第三方支付托管现状：
10月20日下午，刚刚宣布完成数千万美元A轮融资的P2P平台银客网总裁林恩民向《第一财经日报》记者承认，第三方账户托管解决不了P2P网贷发虚假
标的的问题，“能解决的是如果钱在账户上有显示就证明钱确实在，不会像有些平台搭资金池，账户上显示有这么多钱，但其实最后取不出来，导致提现困难。但我
们能保证钱如果到了账户上，那证明钱肯定就在账户上，能够取出来。”
出于不碰监管红线、博取投资人信任等原因，目前不少平台都宣传自己已实现“资金由第三方托管”。
但据调查发现，其宣传背后是否真的实现托管，真假难分。甚至某些平台故意混淆“第三方支付机构”和“第三方托管”的概念，刻意宣传平台与第三方支付机构合作，让投资者误以为交易过程在第三方支付平台上进行，便是实现了资金托管。
值得注意的是，并不是所有第三方支付机构均具备资金托管业务，目前仅少数几家已开展此业务。
据钟红波介绍，目前P2P平台的资金通道大致分为三种模式。一是通道型模式，即没有实行资金托管，投资人将钱充值到平台或平台在银行开设的账户，多起平
台跑路事件均属此类模式；二是平台以备付金的形式将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户，此模式下，银行对于账户内的资金流动并无实质监控；三是设立
托管型账户，即在资金存管在第三方的基础上，为投资人和借款人设置虚拟二级账户，实现点对点的资金流动监控，相对安全。
据李耀东介绍，目前大多数平台都采取第一、二种方式，做得相对较好的第三方托管是采用的第三种模式。“第三种模式也只是相对安全，也并不是绝对安全。”
至于防范平台及其合作方出现虚假标的的情况，现有的第三方托管手段明显乏力。交易指令由平台发出，第三方托管方难以验证真伪。对此，钟红波说：“真正完
全杜绝这种情况，没有办法去确保。我们做资金托管，是要做到平台不去控制资金，业务模式是做到资金流和信息流。”据了解，汇付天下现有一套针对虚假标的的
预警机制，在平台交易数据出现异常时会预警，从理论上增加了平台造假的成本。
林恩民表示，P2P是一个大浪淘沙的过程，“但互联网金融要加强监管的话，假标很难解决。金融是一个长期链条，可能走第一步会有坏账，但第二步的时候可
能会开始做假项目消化，如果项目能够挺过去那么就能存活下来，如果过不了就会倒掉，这样反复循环，等到剩下最后几家的时候，肯定放的就是真的项目，而且这
个平台有足够的能力来控制所有的风险。”
对比证券市场的第三方托管机制，目前的P2P资金第三方托管缺少了类似于“证券登记结算”这样的中立机构参与，对于第三方托管方而言，难以核查交易信息
的真伪。其次，证券市场的托管由银行管理资金、券商管理交易，真正做到资金与交易的分离。这或许对方兴未艾的P2P资金托管模式带来些许参考。
操作透明规范，安全可靠
专业风控团队，保驾护航
交易资金第三方托管
倡议成立投资人监督委员会
热线电话（工作日 09 : 00 - 20 : 00）
高收益低门槛:20元起投、最高年化收益率18%,一站式借款服务:最快2.5小时到账,全方位安全保障。
众易贷携手乾多多达成交易资金托管协议，实现全程交易资金第三方托管，为您的资金保驾护航。
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