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人人贷、融资易、积木盒子哪个好点？
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有兴趣的喷油注册时可以填写招财码积木盒子的透明度是最高的：jmwxdxb，风险控制也蛮严的
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太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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出门在外也不愁积木盒子首席风控官口述：如何做互联网金融风控
积木盒子首席风控官口述：如何做互联网金融风控
P2P行业最核心的还是一个风险的问题，很多人原来在谈互联网金融到底是金融还是互联网，实际上这都是没有意义的，不管是互联网也好，是金融也好，最关键的一点是风险控制的问题，如果风险控制没有弄好，不管是信互联网还是信金融都没有意义。
近两年，P2P行业如雨后春笋般生长，作为后起之秀的P2P 公司&积木盒子&，累计投资额于1月14日突破2亿元，成为p2p行业内发展最快的公司之一。积木盒子的快速发展依托良好的项目以及严格的风险控制。
郭杰群简介：北京乐融多源CRO，上海联和董事总经理，上海千人计划特聘专家，世界华人不动产学会理事，中国绝对收益投资管理协会副秘书长，华尔街华人协会理事，上海基建优化研究会常务理事，北师大谢宇教育基金会理事，上海期货交易所博士后指导专家，美国纽约城市大学、上海财经大学兼职教授，印第安那大学经济学博士。
尽职调查的通过率只有18%
根据积木盒子内部数据显示，积木盒子的项目多来源于发展地区，其中一部分是来自核心商圈，关注商圈中的上下游产业企业，为企业做供应链贷款;还有一部分是中小微企业的企业经营周转贷款。对于这些项目，积木盒子均进行360度的尽职调查，从源头上防控风险，筛选优质项目。
尽职调查主要是企乐汇做，既对企业，也对企业主个人，两个加在一起，因为在国内虽然是企业融资，但是是以个人的形式出现的，是由法人或者某一个代表，以它的方式到平台融资，但是款是用于企业的经营。因为汇富天下不允许企业设立账号，它不是以企业的形式来融资。以个人的形式来融资，跟中国整体的环境、法律体系相挂钩，因为有这方面的限制，我们必须对个人的征信也进行一些尽职调查，我们的网站上提供了个人的信贷历史，是不是有违约，违约了多长时间，违约的金额有多少，我们都会对客户进行披露。
为什么需要企乐汇去做现场尽职调查，根本原因是国内的征信体系不健全，包括一些企业说它有年销售上千万、上亿，我们一去看，它公司的地点非常偏远、非常小，这些东西通过尽职调查就知道不靠谱，像这种企业你就不会跟它进行商业的往来。所以做尽职调查的时候除了到实地去看它的门面、企业员工，又要到税务局去收集税务信息，还有通过跟董事长的交谈，如果一个人非常地不可靠，觉得这个人像个骗子一样，也不会去做。
我们的企乐汇分成30个风险节点，我们收集上来的信息要进行汇总，到我们体系内去，我们有一个数据库。录入以后就是一个系统，作为一个风险手段我们是到系统里去进行的，然后通过对数据进行分析。
我们尽职调查的通过率只有18%，所以如果只是从上线，比如到目前为止我们从年初到现在可能有十几个项目上线了，你要在18%可能上报了五六十个项目，我们最后选出了十多家上线。前面那些家是不是尽职调查的时候发现了有不过关的，所以就不做了。它们是收集资料的，只不过咱们看报告的时候发现资质不行就不做了。
P2P网贷公司没有几家用我们的模式。尽职调查是因为它没有客户，所以是一个成本单位，去尽职调查的话包括乘坐飞机都是要花成本的，我们营业的利润可能比其它的公司要低。我们有一个尽职调查的队伍，但是从长期来说我觉得更好，因为只有做了尽职调查降低风险，客户才会愿意到你这儿来融资。我们强调的是稳，不是一下子跑到天堂去。
我们尽职调查包括跟企业签的合同、资料都放在上面了。第一，我们不会透露企业的名字或者是地点，这种具体的信息不方便，就像做个人征信一样，我不能把你的身份证、家庭住址、姓名完全告诉另外一个人，非投资方可以马上找到你，甚至对你进行一些骚扰，这肯定是不行的。我们透露的是一些风险角度的东西，不是公布你这个人的，我们是告诉你这个企业的负债情况，这个企业过去历史上的违约情况、还款的来源是什么，怎么降低风险，我们的目的不是公布这个人、这个企业的地址或者姓名，所以我们在跟企业谈的时候企业也是理解的，如果我们不告诉投资者潜在的风险是什么，负债情况是什么，人家也不会投资。
我们在做尽职调查的时候，有的时候对融资者可能有其它的关联企业，那些关联企业可能有不同的股东，这个大的股东我们的数据库完全可以分析出，即便是融资，相关企业中的某个股东跟你的企业是不是有关系，是什么样的关系，或者它跟其它的企业上下游、贸易上或者生意上的往来，这些都是我们可以用数据分析出来的。
依据大数据构建风控模型
积木盒子的风控有几个程序，第一个是一开始的尽职调查要把风险压缩，第二个是审批过程中要尽量地剔除一些风险，最后一个关节是一旦放款以后，要在还款的期限对它的风险继续给予监控，等于前、中、后三个渠道。
风控模型的构建实际上是一个循环的过程，就是一开始没有数据，通过你的专家经验，比如说我们找来十个专家，专家说这个因素比较重要，应该有多少权重，通过专家体系能够建立一个模型，与此同时你不停地收集这个数据，再把数据放到这个模型中转一圈，然后你就会得到这个模型，可能需要一些调整，调整以后再通过得到的数据再进行运转，所以是一个不停的调整和再调整的过程。包括我们以前用的一些变量现在不再用了，以前的一些权重改变了，很多的变化。
目前我们基本上是跟项目的性质为主，比如说以经营为主的企业我们都是用经营的模式。我们对不同的事有不同的模型。但是随着产品开发的增加这个模型的数量也要增加。
我们从不同的纬度，更多地涉及到工作的分工，比如对打分卡的设计，还有对数据的分析，还是对政策、法务方面的综合，这些功能可能强调得更多一些。
我们根据企业的财务、非财务、担保情况以及一些市场偏好来进行综合的打分，网上有一个彩色的条，显示风险度在哪里，是偏高还是偏低。
首先我们有一个基本分，你必须通过一些基本分我们才愿意给你融资，我们去年平均通过率只有18%，就是说有100个项目报上来，有72个被打回去了，必须要超过这个，我们才能给你进行一个量身活动的宣传。现在国内的环境，我们让平台成为了一个不仅仅是撮合双方的对接，实际上我们也成为了一个信用的评估者，我们必须对这个项目进行筛选和判断，把靠谱的介绍给客户。
美国的FICO现在在国内炒得比较热，但实际上它只是对个人征信的打分体系，不是针对企业的。我们不仅有个人，对于企业也有打分，所以整个体系跟海外的还不完全一样。因为个人征信的时候可能对年龄、收入或者是违约历史，甚至有几张信用卡、每张信用卡的额度都是考虑的因素，但是海外对企业主要是对财务表报、负债情况、以及还款能力、违约历史，中国有些企业的财务报表水分很大，不仅是一般的企业，即便是上市的企业，为什么美国做空中国的概念股，就是因为财报问题很多，不透明、做假，所以完全照搬海外市场，根据财务信息进行打分在中国是行不通的，因为做假很厉害。
我们实际上除了对财务报表进行分析以下，主要是对企业其它的非财务信息做一些判断，比如企业的违约历史，甚至这个企业的结构，有多少是本科生，企业建立了多久，有哪些资质，取得了什么证书，这些都是判断企业风险的一个标准。简单地说，我们等于把美国的一些方式模型进行本土化，就是在美国完全依赖于财务信息的基础上增加了一些非财务信息，一些定性的判断，然后把这这些信息结合，算出来的风险指标。这是我们的一种方式。
现在具体的财务比重可能不到20%，主要还是非财务以及市场的偏好这些方面。因为财务做假太多了，完全依靠财务是不靠谱的，所以权重相对低一点，即便是20%，我们也是用非常靠谱的财务数据到税务局查。这个情况肯定是真实的，你交多少钱就报多少钱，所以我们对上交的税是非常重视的。对于它们所说的资产总额，相对来说不太重要，因为资产这个东西是自己报的，即便有审计部门也不一定准。除此之外我们还要专门到银行去，从银行的体系中把流水拿下来，所以这些流水是经过银行的，所以做假的可能性相对来说也少一点，而且我们不是看一个月，我们要看比较长的一个时期，所以这个可靠度相对高一些。
担保公司+保证金池+风险金池+互保金池
目前积木盒子有四个担保公司，我们这个担保公司以后数量还会增加。但是我们对担保公司的筛选非常严格，因为中国的担保公司成千上万，但是基本上我的个人感觉95%，甚至99%是皮包公司，就是它本身的资质也值得怀疑。如果经济发展得好，那么它受益，它没有违约，就收担保金，但是一旦经济不好的时候，它是不是有能力对承诺的担保项目进行担保，这也是一个问题。所以我们对担保公司的资质本身也要做一个判断，我们要对它进行筛选，然后对它进行授信额度，比如它最高能担保多少，是100万、200万还是1000万，我们首先要对它进行一个授信，然后在授信额度内再进行一个商业的交往。
这四家担保公司在筛选的时候，主要还是对它的资质进行考察。我们所有的授信实际上都分为两部分，一部分是授信的额度，能够融资、担保，最多是多少钱，第二个就是违约度，违约的概率到底是多少，如果高的话肯定是不会跟它进行合作的。
我们有一个叫做互保金池，就是这个企业到我家来融资，那个企业到我家来融资，企业拿出一部分额外的钱放到这个池子里头，目的就是为了万一有个违约的话，那么这个池子里的资金可以用来支付投资者的本金和收益。但是如果没有违约的话，这个池子里面的钱还会还给融资者。我们是看期限，比如有的只融资一个月，那么就没有这个金额。对于长的项目肯定有，有一个具体的表格算出来。当然一旦它还款了，钱已经还了，就要退给它。
但这只是我们所有的风险承担的一个程序而已，我们还有其它的，包括准备金，是我们用自己的钱又产生了一个池子。它也是跟产品挂钩的，跟我们融资的总额挂钩的，所以这个池子我们是一直拿出钱来的。投入得越大，那么池子越大，所能承受的风险也就越大。我们的准备金加上互保金大概是2.21%，比它稍微高一点。
担保公司的钱是要还给担保公司的，我们收它一笔钱，万一发生情况的时候我们知道这个钱可以用。先拿它的，拿完了我们再用剩下的这些池子补上。如果已经还款完了，那么这个钱还得还给它，因为没有发生违约，所以它不需要支付任何的费用，如果违约了，它肯定要承担违约金、本金的支付，没有违约就不需要这笔钱，所以担保费也要还给它。我们做尽职调查的通过率非常低，只有18%，稍微有疑问我们就筛下去了，这个池子里的钱还没有动过。
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CNET Networks 版权所有。 ZDNet 是CNET Networks公司注册服务商标。中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证编号：京ICP证010391号【亿邦动力网讯】6月19日消息，亿邦动力网获悉，P2P网贷平台积木盒子日前上线了实名制借款项目，首次对借款企业的名称进行了公开。积木盒子创始人兼CEO董骏据了解，截至6月17日，上线的实名制项目已经达到了四个，它们分别是云南贡润茶叶经营贷、云南红酒庄葡萄酒有限公司经营贷款和云南红酒庄旅游公司经营贷款，以及百拓科技的无担保企业信用贷款。对此，作为积木盒子创始人、CEO的董骏向亿邦动力网表示，实名制的上线，不仅有利于投资人的知情权，同时对于企业的品牌形象，其实也是一个宣传和促进。不过，董骏也坦言，可以理解借款人对于隐私权的合理诉求，因此，积木盒子不会强制推行这一措施。实名制并不是防止的真正出路：很多中小微企业，哪怕公布真实名字，在互联网上可供检索的可靠信息也少得可怜；除非专业的投资人，实地考察的可能性并不大。他还表示，将P2P平台尽快纳入到监管之中，并接入央行的征信体系才是真正有效的解决办法。据了解，一直以来，P2P平台在公开项目信息时，均会隐去借款企业的地址、电话等，工商税务等文件中出现借款企业名称的也会用马赛克进行处理。这客观上加大了投资人判断风险的难度，也给很多跑路的P2P平台提供了可乘之机。P2P网贷平台积木盒子于2013年8月正式上线，是一个主要面向个人投资人的理财融资平台，据悉，自上线以来，积木盒子已经累计募集金额超过11亿元。【更多电商独家新闻，关注亿邦动力网微信。微信搜：亿邦动力网】
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品牌P2P网贷平台屡受挫，看积木盒子、响当当如何做风控
& & & 近些时日，搜狐、新浪等这些背靠大树的品牌平台先后出现兑付难等问题，涉及资金数亿元。业内人士认为，在P2P网贷服务行业，不管你是金融大腕，还是名气平台，能不能为投资者风险背书，才是平稳发展的核心因素。与此同时，与此类知名平台连续&受挫&唱起反调的，反而是如积木盒子、响当当一类没有那么强大背景，完全依靠自身特色稳步发展的后起之秀。
积木盒子：多管齐下，安全有保障
　 &风控方面的经验积累被看做是积木盒子团队的优势之一。在风险控制方面，积木盒子的风控模型最初是由多个金融行业的专家完成构建，然后在不断地运营过程中通过大数据对风控模型进行验证和调整，加入变量或改变权重。整个风控模型处在一个动态变化的循环过程中。
　 &积木盒子资金由监管方是汇付天下，项目安全方面设立了担保公司、保证金池、风险金池、互保金池等多重保护机制，为投资人进行全额本息担保。
　 &由于积木盒子也是有第三方资金托管的网贷，整个资金流向和用途监控方面也是非常透明；积木盒子对借款人的信息披露非常详细，在透明度方面，积木盒子有着网贷行业的良好口碑。
响当当：典当实物质押反担保风控举措傲视整个P2P行业
& & & 响当当在控制风险方面较为独特，其作为创意型网贷平台，响当当与专业典当机构达成战略合作，委托专业典当机构向平台借款者所提供的实物典当抵押品做专业的估值鉴定、实物代保管，一旦借款者逾期则由典当行协助其将实物变现偿还投资者的本金及利息。平台及合作典当行成立专门风控委员会，对融资项目进行尽职调查，从人民诚信系统、公安部居民身份系统数据、工商系统数据、车辆管理系统数据、房屋管理系统数据、税务系统数据等多渠道进行信息采集，为投资人提供可信的风险把控信息。
& & & 响当当平台与国内优秀第三方资金托管平台合作，对客户交易资金做到专款专用，监管账户的资金划转、体现具有严格程序规定。一旦出现借款人逾期、坏账等问题，典当行承诺协助借款者抵押物的变现。响当当作为信息中介平台，即使出现平台不存在，投资者的收益依然具有保障。一是投融双方的债务债权关系不会消失，二有典当机构承诺的实物变现，三有独立于平台之外的第三方支付平台，有通路保证还本付息的资金会在项目到期日划转到投资人在响当当平台上绑定的收款银行卡中。
　 &响当当在中国确实有着非常巨大的潜力，但民间借贷形式的转变并不意味着风险的转变。所谓的网贷P2P只是将民间借贷的资源进行了整合，通过线上的手段将整个交易流程简单化、快捷快。如果P2P平台忘记了自己的身份，只一味的追求高利益，忽视了风险控制，那么势必碰的头破血流。
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