平安福终身寿险及组合_百度文库
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平安福终身寿险及组合
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你可能喜欢中国平安研究(三)：核心业务寿险分析
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风继续吹原创,转载请注明出处
寿险未来大环境非常好，增长速度也很快，大概是GPD增速的1.5倍甚至更高，2010年寿险保费将强劲增长，同比增速将恢复至15%-20%的正常水平。寿险业务是平安的核心。从盈利角度来看，寿险一直是平安的主要利润来源；从估值角度来看，寿险内含价值在整体估值中占比80%以上。下面将详细分析平安的寿险业务及寿险的估值。
一、公司治理和营销能力
公司的治理能力是有目共睹的，在国内国际多项评比中均获得极高的评价，管理层的优秀表现通过20多年的实践已经表现出来。公司的营销能力也是同类公司中最强的，我们可以通过公司的人均产能，保单继续率，新保单销售情况，缴费年限看出。
创新、机制、管理是平安的核心竞争力
寿险业务是典型的零售金融业务，零售金融的核心是产品和渠道。其中，好的产品设计源自创新精神和灵活的机制；好的渠道建设源自灵活的机制和科学的管理。二者的交集是机制。平安在这三个方面具有相对优势。在平安的众多创新中，可以梳理出两条线，即产品创新和渠道创新。产品创新可以持续满足客户需求，渠道创新可以降低成本，提高效率。成功的关键在于产品和渠道的优化组合，即在合适的渠道卖合适的产品。
由中心向县域拓展的瓶颈
平安寿险主战场在一元城市，客户对产品透明度要求较高，万能险是主打产品。09年金融危机下，为了满足客户“回归保障”的新需求，公司推出了“三鑫”系列产品，包括鑫利、鑫盛、鑫祥三个分红型主险。目前平安的业务集中在一、二线城市，全国大约有3000个县，3.5万个乡镇，平安在县一级的覆盖率只有10%左右。受市场潜力、代理人素质、后援服务半径的制约，县域市场的边际内含价值贡献率难以提升，发展速度相对缓慢。如何提升效率，突破瓶颈是未来业务拓展的课题之一。同时，这也给平安提供了未来扩张的潜力，相信平安在县一级的渗透率和市场占有率也会逐步提高，这为未来保费的进一步增长提供了较大的空间。
代理人数量和产能
公司人均件数基本维持稳定，人均首年保费稳步持续提高，较好地实现了增员和产能之间的平衡。
二、业务结构、成本、利润率情况
具有竞争力的业务结构
我们从保费销售的渠道、缴费结构、险种、保单继续率来分析。
渠道结构变化
从渠道来看，平安个险的占比很高，近五年的个险占比在70%以上，远高于太保和人寿的个险占比，个险的利润率要高于银行和团险，这为价值增长创造条件。
从寿险保费的渠道结构看，08
年各公司都呈现“个险占比下滑、银保占比上升”的势态，相比之下，平安的个险占比依然有较大优势，高达77.3%，国寿和太保分别为42.3%和39.1%。如下图所示：
缴费结构变化
从缴费方式来看，08年首年期交占比19.3%，利润主要来源的续期保费占比55.6%。首期和续期保费为未来的发展奠定了更坚实的基础。
险种结构变化
年分红、万能合计占比。业务结构更均衡和合理，为未来保费的进一步增长提够了更好的基础和保障。
个险保单继续率表
国寿的个险保单继续率最高，平安的13个月和25个月的也在逐步提高，到08年时，13个月的为91.6，25个月的为86.2%，保单继续率基本和国寿相差无几。太保的也在逐步提高，但和国寿和平安的差距还是比较明显的。
对于寿险业务的费用支出，我们主要看以下三个指标：
&&& 展业成本率
＝手续费及佣金支出 / 首年标准保费，反映公司为获得新业务/销售新保单而支付的费用率；
&&& 维持成本率
＝业务及管理费 /
续期保费收入，反映公司为维持现有业务/管理有效保单而支付的费用率；“业务及管理费”中有一部分是与新保单销售相关的，但缺乏明细数据，没有分拆，只能假设“业务及管理费”都是为维持现有业务而支付的。但不影响“综合成本率”的计算。
&&& 综合成本率
＝（手续费及佣金支出 + 业务及管理费）/ （首年标准保费 +
续期保费收入），反映公司为获得新业务并维持现有业务而支付的费用率。
三大寿险公司的费用支出情况
单位：百万元
首年标准保费（APE）
手续费及佣金支出
展业成本率
续期保费收入
业务及管理费
维持成本率
综合成本率
首年标准保费（APE）
手续费及佣金支出
展业成本率
续期保费收入
业务及管理费
维持成本率
综合成本率
首年标准保费（APE）
手续费及佣金支出
展业成本率
续期保费收入
业务及管理费
维持成本率
综合成本率
结论：对各公司寿险业务费用支出水平主要还是看综合成本率的高低，平安依然拥有最低的费用支出水平，其次是国寿，太保费用水平相对较高。
负债成本相对较高，但会进一步降低
由于受99年6月之前高利率保单的影响，公司平均保证负债成本为3.5%，高于人寿的2.35%和太保的3.3%。其中，高定价利率产品的平均保证负债成本约为6.1%，08年底高利率保单在长期寿险责任准备金中的占比为32.8%。高利率保单在准备金中占比逐步下降。虽然平安的平均保证负债成本为3.5%，是最高的，但随着规模的进一步扩大，成本会进一步降低。同时，平安的新业务利润率是最高的，远高于人寿和太保的水平。
新业务利润率
&&& 新业务利润率 =
一年新业务价值/首年标准保费。新业务利润率是衡量寿险业务质量和评估寿险公司价值的重要指标。就寿险业务市场份额而言，平安潜力最高，个险和长期期缴业务的强大将有利于平安积累越来越高的市场份额，结构优势引领制胜。我国新业务利润率有望长期维持于20%-25%，结合目前的寿险深度以及寿险深度预期，估计合理新业务倍数约25-30倍。
年度化保费等值的新业务利润率
可以看出，平安的新业务利润率是最高的，远远高于太保，也明显高于国寿的新业务利润率，虽然平安的新业务利润率近几年在逐步下降，预计未来几年会降到38%附近，长期新业务利润率有望在25%左右，但也会是最高的。
主要业务数据
综上所述，平安在公司治理、销售、创新、业务质量、业务结构、新业务利润率等方面均表现优秀，唯一不好的是保单负债较高（主要是由于历史遗留引起，99年前的高利率保单），明显高于国寿（国寿剥离了高利率保单），也略高于太保，目前来看这一问题对平安来说，影响也在逐步减小，并不构成重大的影响，未来的影响会更小，这一块也不用太担心。以上介绍了平安寿险的大概情况，我将在下篇中详细谈谈平安的寿险到底值多少钱？
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&&& &&正文
平安寿险力推综合金融 五年抢夺县域市场份额
　　本报记者 朱志超 三亚报道
　　12月11日，在三亚举办的平安集团2014年开放日寿险主题报告分享会上，平安集团执行董事、副总经理兼首席保险业务执行官李源祥回顾了2012年以来的两年时间里，平安寿险所进行的战略转型，同时对下一阶段公司的经营策略与未来5年的经营目标进行阐释。
　　日前，一份平安寿险董事长兼CEO丁当在系统年中会议上的发言稿显示，明确提出了五年内要成为中国最大、最好寿险公司的战略规划。何谓“最好”？每家公司对此或有不同的理解，但何为“最大”，则基本标准就是要实现“总保费规模的市场占有率第一”。
　　其时平安寿险的宣言一出，便在保险业内激起一片喧哗。从双方规模保费增长速度来看，平安寿险抢占“江湖一哥”――头把交椅的决心已袒露无遗。而从本次李源祥的主题报告分享中，亦可窥探一二。
　　在回答媒体关于“未来5年平安寿险的扩张计划是否过于激进”的问题时，李源祥笑称：“我个人风格一向都是比较积极的，在平安不积极进取是行不通的。”
　　平安寿险的五年蓝图
　　在2012年开放日上，李源祥曾介绍了个险代理人渠道的三大发展策略及目标，包括“地区差异化发展策略”、“队伍分类管理”和“队伍专业化提升”。具体而言，平安寿险其时厘定的主要策略是：经济发展期城市保持市场第一，重点发展县域市场、提升潜力城市市场份额，同时推动业务员向个人客户经理转型，加速培养主管层级。
　　“现阶段，在经济发达城市的市场份额近50%，保持绝对领先优势，在经济发展期的城市市场份额保持第一，在县域市场平安寿险2013年及2014年前三季度FYP(规模保费)增速分别达13.6%及21.4%。”李源祥分享报告时如是称。
　　在人员管理方面，平安寿险最新的个人客户经理数达63017人，占比由8%提升至11.4%；高产能人员占比从19%提升至24%，人均件数2.5件。
　　而从平安寿险整体产能和收入来看，个险人均FYP从2012年的5792元上升至2014年3季度的6925元，年均升幅逾9%；个险人均FYC(首年度佣金)从2012年的1189元上升至2014年3季度的1612元，年均升幅逾16%；个险人均综拓收入从2012年的485元上升至2014年3季度的627元，年均升幅达14%。
　　在报告分享会上，李源祥多次提出“下一阶段将加大对县域市场的投入，未来五年进一步提升平安寿险在县域市场的份额占比”。
　　然而，这或许正是赶超“老大哥”国寿的一步重要“落子”。
　　据21世纪经济报道记者不完全统计，平安寿险在北京、上海、深圳等中心城市的寿险业务规模保费均领先于国寿，在广东地区(除深圳外)规模保费与国寿的差距亦在收窄。但毫无疑问，即使是在“二元战略”的强攻下，平安寿险在县域及农村人寿保险市场的份额占比仍远逊于国寿。
　　在李源祥描绘的蓝图中，预计2019年平安寿险的投保客户数将从2014年的3677万名提升至5384万名，客均保费将从3761元上升至5211元，客均保额亦相对应地从27万元上涨至37万元；办理理赔客户数则将在五年内从116万名增至170万名，涨幅达46.5%。
　　此外，公司提供的数据还显示，平安寿险2014年二季度的人力为61万，未来5年的年均增速将维持在10%以上，县域市场人力占比将从目前的28%提升至32%，人均长险件数从1.06件提升至1.35件。
　　毫无疑问，与业绩高增长所匹配的是人才晋升和薪酬管理计划。据李预计，2014年主管层级6.8万人，未来5年增长幅度将达20%以上；而代理人的人均月收入亦将从5196元提升至10000元。
　　对集团层面持续致力推动的“综合金融”，身任“个金会”主任的李源祥亦有所言及：如2014年财险方面为11%的寿险客户提供财产险保障，预计2019年该比例会提升至30%；寿险客户在平安集团的人均财富规模将从4万/人提升至10万/人，每个寿险客户人均持有的集团合同数预计将从2.2个翻番至4.5个。
　　值得注意的是，在分享会上李源祥特别提到，平安寿险正在构建一个以“数据源”、“信息分析”、“经营管理”、“客户服务”、“精准营销”为底层建设的客户信息系统。
　　“传统保险经营面临挑战，过去传统的客户经理在营销时，客户信息陈旧，互动频率太低，客户对产品体验较差、且客户不参与经营，主要靠线下人员强势推销保险。这要求我们必须变革，建立一个以客户为中心的经营模式。”李源祥对此毫不讳言。
　　“此前我们针对60万受众作了一个‘客户需求实验’，最大的惊喜在于，我们发现只要客户认为将自己的信息提供给平安后，他可以获得更好的产品权益或更优质的服务，则绝大部分的客户愿意将信息提供给我们，且在12个月内有45%客户购买了我们的产品。”李源祥直言，“45%的高转化率确是在预料之外。”
　　据介绍，“数据源系统”是最基础的底层系统，其积累海量的产品交易数据、沟通交互数据、互联网交易数据，负责向“信息分析系统”作数据输出，分析系统通过倾向性模型完成对客户识别、客户分群的整合，尔后再应用于“经营管理”、“客户服务”、“精准营销”三个系统，逐渐生成投保预测、服务线索、客户识别、风险评估等各类模型并持续迭代优化。
　　试水健康管理
　　近6年来，频频出手，或投资收购、或自主筹建了药房、体检、医院门诊等多类医疗服务终端，其医疗产业链雏形渐现。
　　“资产与健康，这两个行业的盈利性最高，发展最可持续，但亦是信息对称度最低、门槛最高的两个行业，这正是平安把资产端与健康端视作两大转型支柱的原因所在。”马明哲的话语中或可略窥平安打造其医疗产业链的意图所在。
　　据平安集团知情人士透露，平安寿险正悄然推出一款主打在线问诊的“平安健康管家”APP，并已于日前在应用市场上架，并开始邀请外部用户进行测试。
　　与市面上已经推出的医疗类APP有所不同，“健康管家”的特色在于“私人健康顾问”和“名医的即时在线咨询”。记者登陆后发现，其页面主要包括“问诊大厅”、“健康社区”、“家庭医生”三部分功能。
　　具体而言，“家庭医生”版块会提供两位家庭医生以供用户选择，且医生资质真实性由中国平安保险承保，线上家庭医生主要为用户随时解答医疗、营养、运动、饮食等健康疾病方面的疑问。“健康社区”的功能则相对简单，主要是提供健康资讯、评论和养生案例的分享；而核心版块“问诊大厅”，其卖点则较为丰富。
　　前述人士介绍，其主要构成是内外科、儿科、骨科、皮肤科、肛肠科、妇科、泌尿外科、五官科、中医科、心理科等近300名全职在编专业医生，计划未来两年将增至千人规模。病人可以在线上直接向医师反馈其病症以作咨询并上传其检查报告，由医师作一对一的即时问诊。
　　记者获悉，除了前述近300名平安集团全职医师外，平安寿险还签约了数百名北上广深三甲医院以上的(副)主任医师，这部分签约医师则将进驻“问诊大厅”版块中的“名医工作室”，定期轮班接受客户的咨询。
　　“若在线咨询不能解决问题、用户有线下门诊实际需求的时候，用户可以通过在线咨询取得医师的门诊加号，对需要手术的患者医师会承诺主刀。”前述知情人士透露。
　　李源祥此前接受21世纪经济报道记者专访时介绍，现阶段平安集团正在尝试对内部8400万名客户健康档案数据进行归档和模型测算，而“健康评测”和“健康档案”同样内嵌于健康管家APP内。
　　“一方面，通过计算出客户‘实际年龄’与‘风险年龄’间的偏差值，集团子公司可以实现对健康险、寿险产品的重新定价，降低赔付成本。”李源祥如是介绍。
　　“另一方面，在完成对客户健康数据的归档和分析后，我们会为健康人群设立电子病历和线上健康档案，定期监测其身体状况。”李补充道，“针对亚健康人群，比方说 8400万客户中，有1%的人患了糖尿病，我们则会针对这部分人群研发系列疾病管理工具性产品，以方便他们随时监控身体状况的数个指标。”
　　据前述人士透露，“健康管家”今年已覆盖数万名客户提供健康管理服务，涵盖体检、基因的测试。“在寿险的规划中，预计至2019年将覆盖60%的寿险客户，且健康管理覆盖的服务内容更广。”
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平安保险分红怎么查 万能险表现如何
来源：向日葵保险网编辑：
摘要：日前，中国平安发布万能险结算利率公告，将万能险年化结算利率由4%下调至3.875%。央行加息5年期定期存款利率更是远远超越这一水准。
日前，中国平安发布结算利率公告，将万能险年化结算利率由4%下调至3.875%。而4月6日起，央行上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点后，一年期存款利率已达3.25%，5年期定期存款利率更是远远超越这一水准。即使和同业相比，目前平安的万能险结算利率也相对保守。平安保险一向主打万能险，产品结算利率在业界一直处于引领地位，业内人士认为，相较于两年前冲击开门红向分红险产品悄悄倾斜，平安保险此次下调万能险结算利率是一个大张旗鼓地进军分红险的信号。
平安冷落万能险
本次下调结算利率后，平安万能险收益率仅仅超过一年期定存利率0.625%，吸引力大大下降。而业内人士告诉经济导报记者，保险行业一般将5年期定期存款利率作为万能险结算利率的比较基准，目前5年期定期存款年化利率为5.25%。平安保险3.875%的万能险结算利率与之更是差距明显。
与此同时，导报记者发现，随着市场加息周期来临，最近多家保险公司都不同幅度地上调了万能险结算利率。例如，中融人寿将一款万能险产品的年利率上调至5.60%，光大永明人寿的一款万能险年结算利率也已上升到5.33%，均超过5年期定存利率。而目前保险巨头中国人寿和中国太保的万能险结算利率也没有松动，依然保持在4.05%的水平上。
相比于同业对手，中国平安目前的万能险结算利率已经不占优势，甚至大大落后于同业水准。相关统计数据显示，万能险在平安寿险中的保费占比高达40.3%。作为主打万能险的平安保险，其万能险结算利率在业内一直保持较高水准，2008年曾一度达到6%的峰值，遥遥领先于同业对手。而如今平安逆市调整万能险结算利率，是否意味着平安保险将对产品结构进行调整？
导报记者查阅了中国平安3月底发布的2010年度报告，年报显示，受国内股票市场波动影响，净已实现及未实现收益大幅下降。平安寿险业务总投资收益由2009年的284.93亿元下降至2010年的267.78亿元，下降幅度为6.0%，总投资收益率由2009年的6.7%下降至2010年的5.0%。
市场份额之争
导报记者注意到，平安保险一改多年使用万能险的传统，从2010年开始连续两年开门红期间使用&金裕人生&分红型保险冲击保费。然而在2009年开门红期间，平安保险还是万能险和分红险并重。
一家驻济寿险公司负责人告诉导报记者，以往主打万能险的平安保险自2009年底以来在营销策略上有明显向分红险倾斜的迹象。去年元旦以来保险业开始全面执行新的会计准则，在新会计准则下，分红险基本上百分之百算作保费，而万能险则只有极少一部分计入保费。
导报记者发现，保费收入的新认定标准已改变了部分保险公司的市场排名，引起了保险行业市场格局的明显变化。去年一季度，专注于分红险的新华人寿和泰康人寿异军突起，规模保费均超越了中国太保，将中国太保挤至寿险保费排行榜的第5名。
由于受到新会计准则的影响，各家保险公司推销万能险的积极性也受到打击。据山东省保险行业协会统计，今年前2个月，全省（不含青岛）32家寿险公司累计实现万能险保费收入仅1.04亿元，寿险业务占比只有0.81%；而去年同期万能险的保费收入则为9.48亿元，占比高达8.0%。万能险一年来的下降趋势非常明显。而同期分红险的保费收入则从91.09亿元突飞猛进增长到112.12亿元，寿险业务占比也从83%飙升至93%。
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意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外伤害死亡/残疾/烧伤：保障被保险人因意外伤害导致的身故及残疾、烧伤。
意外保障/意外医疗门诊/急诊/住院：赔偿被保险人因意外导致门诊、住院费用。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，
1、“基础计划”在扣除200元免赔及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，按以下规定分级累进、比例给付住院医疗保险金或特定门诊诊疗保险金。
人民币200元以上至1,000元部分,给付比例50%;
人民币1,000元以上至2,000元部分,给付比例60%;
人民币2,000元以上至3,000元部分,给付比例70%;
人民币3,000元以上至4,000元部分，给付比例80%;
人民币4,000元以上部分，给付比例90%;
2、计划一、计划二保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
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Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
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