禾田：P2P网贷业务本质是什么？
时间： 14:35:08
　今年以来，&&概念的爆发，引发&P2P&呈现野蛮生长局面。在&无门槛、无行业标准、无监管&的原则下，P2P网贷公司如雨后春笋一般出现，10%-20%高额回报率让投资者热血沸腾。然而，高收益也就意味着高风险，当这个行业处于无序发展的时候，很多时候都是一些风险承受能力较弱的中小型公司在经营此类业务，在面对激烈的市场竞争中，这个行业的洗牌从一诞生就在进行中选择一家信用良好的P2P投资比单纯地选择高收益要显得理性一些。投资的目的在于保值，更要清楚地去了解你所投资的行业，这是笔者一贯坚持的投资观点。P2P网贷业务在目前的实质是什么，如此诱人的利润，为什么网络巨头公司不去开展此类业务，笔者试着从自己的角度来分析这个行业，以飨读者。
　　BAT为什么不涉及P2P网贷业务？
　　今年以来，&&概念可谓空前火爆，引得网络公司巨头和传统及金融机构纷纷投入其中。在经济不景气的大背景下，网络公司认为，&互联网金融&模式是一个新的盈利增长点，而对于某些盈利不佳的互联网公司来说，&互联网金融&似乎更是成了他们的救命稻草。传统金融机构也试图通过网络这样一个渠道保持自己在金融领域的领导地位。面对机遇与挑战，传统与新兴巨头们都在行动。
　　今年6月，阿里巴巴推出&余额宝&，这款与挂钩的互联网金融从一推出就获得了广泛的关注，数据显示，余额宝仅仅亮相半年，&百度百发&的理财产品(注：百度官方称&百发&并不是一个产品，而是一个组合形式的理财计划)，虽然上市之初饱受争议，但是并没有阻挡人们抢购该产品的热情。&BAT&另一巨头腾讯呢？有报道称，腾讯已经在前海成立多家公司，业务涉及互联网金融、微信支付、小额信贷等。网易也宣布正式推出在线理财平台，并将于12月25日开售基于的活期理财&添金计划&。
　　虽然，从目前的体量来看，互联网金融无法撼动传统金融的地位。但是，在这个大变革时代、信息技术、科技进步不断发展的年代，互联网金融正在如猛虎一般，一点一点地蚕食、分羹传统金融业务，当然，从目前来看这只是一种畅想。笔者倒是认为，只是改变了资金的流通手段，将部分线下的资金交易，改到了线上。互联网最大的优势在于可以触及到每个地区每个角落的客户，通过聚集零散的、碎片化的资金，形成一个巨大的资金池，来实现资金融通的目的，这是银行(行情 专区)思维。单从传统的银行角度来讲，商业银行在一个国家社会中发挥的作用，并不完全凭借于技术上的优势，更多的是历史、法律的演进结果。互联网凭借技术进步，其本身并没有改变金融思维。
　　在互联网金融领域有这样一个分支，正在野蛮生长，问题频繁，那就是P2P网贷业务。虽然P2P网贷业务如此火爆，但是笔者在查阅上述那些网络巨头所从事的互联网金融业务时，很难看到他们有开展&P2P网贷&业务的，为什么会这样？
　　1、时机不成熟。这可能是所有新生事物都要面临的问题，在当代中国是个&新生事物&(民生银行(行情 股吧 买卖点)就是民营银行，也不算新生事物，但是中国并没有第二家民营银行)，当国家有政策开放民营银行的时候，众多企业蠢蠢欲动，纷纷要开展民营银行业务，可能更多地是看重经济利益，这无可厚非。再有就是，中小企业确实融资难(在12月17日的银监会会议上，民营银行的政策思路是推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构。请注意，中小型银行是重点)，其中的市场前景也被看好。
　　民营银行或许能从历史的经验中找到方法，也确实存在一整套的运营思路可以借鉴。但是，P2P网贷是伴随着互联网的技术革命而出现的新生事物，从英国2005年出现到现在，还不到10年。作为互联网巨头，贸然投入一个全新的并不成熟的行业，其所要承担的风险可想而知。在被问及是否申请筹办民营银行时，万达集团董事长王健林有过这样的观点表述，现在的时机不成熟，成熟了之后直接收购一家银行不是更好。
　　2、风险太大。时机不成熟也就意味着风险太大。按照字面意思的理解，P2P网贷是&人&对&人&的贷款，在网络百科的解释中，P2P，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站(第三方网贷平台)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。笔者以为，人的不确定性是最高的，互联网平台牵线搭桥，陌生人之间的借贷风险不可控。风险控制对于银行来说永远都是最重要的，但是我们依然可以看到银行会经常处理不良资产、坏账等问题。一个如此专业的金融机构都要时刻面临这样的问题，更何况一个没有行业标准的P2P网贷业务。
　　在&无门槛、无行业标准、无监管&的三无原则下，P2P网贷疯狂生长，现在，随便打开一个主营P2P网贷业务公司的网站，你都会被他们高达10%-20%多的收益所震惊，给投资者带来的更是怦然心动。而疯狂过后留下的是数十家P2P网贷平台的倒闭、老板跑路、投资者提现困难等问题。对于投资者来说，一个浅显的道理在于，高收益永远伴随着高风险，投资理财的目的并不在于获得高收益，而是保值，保证自己不亏钱。在行业三无的情况下，作为一个并不专业的网络巨头来说，也不会从事该项业务，其中行业本身的风险就如此巨大。
　　P2P网贷业务的本质是什么？
　　回答这样一个问题其实也不难，我们可以想象一下，在生活或者企业经营中，如果我们的资金出现了周转困难，首先会想到借钱，从身边的亲人、朋友手中，也可能会从银行等金融机构手中，当然极端一点还可以从高利贷主手中。P2P网贷把这些借贷行为搬到了网上，通过第三方平台的担保(当然也有可能不担保，其实就是中介作用)，将出借人的钱贷给需要资金的人。
　　我们会理解银行的运营模式，通过吸收存款发放贷款来赚取利息差，当然这只是银行最简单的业务形式。在某些P2P网贷公司，它们似乎也在开展此类业务。笔者此前一直不明白，如果单纯地从事P2P网贷平台业务，提供互联网金融服务，那么如何来赚取(大额)利润。一位从事P2P网贷业务的人士曾经无意中跟笔者闲谈，道出了其中的奥秘。也就是说，他们会通过高额的利息线上吸收资金，也就是集资。然后将这些资金用于线下的借贷业务。用这位人士的话来讲，发放&高利贷&的利息要比吸收资金的利息高得多。
　　高利贷这样一种业务形式屡见不鲜，新闻报道中也经常出现。笔者身边也有朋友从事高利贷业务，他们把手中的钱借贷给&高利贷主&，坐等高额利息，这是散落在民间的高利贷。新闻报道中，在一些经济比较发达地区，民间借贷生意火爆。12月4日，北京市第一中级人民法院的通报中称，近年来民间借贷规模不断扩大，民间借贷纠纷中高利贷现象普遍，且手段、形式隐蔽多样。数据显示，此类案件约定的年从12%到36%不等，甚至出现120%的高额利息。与此同时，出借人要求支付的逾期、违约金比例也逐年增加。为了规避相关法律法规对利率的规制，&隐形借贷&交易方式不断翻新。
　　高利贷同样会带来一些社会问题，笔者曾经遇到过一位专门从事催款业务的人士。用他的话来说，就是在刀尖上过日子，虽然表面上看起来很风光，但是风险巨大，工作并不稳定，工作性质类似于黑社会催款。高利贷的危害在于会死人的，近日的报道中，湖南省娄底市官方15日证实，13日该市一民企董事长高空坠楼死亡。该人系该市人大代表，据称涉及民间借贷上亿资金。
　　在最近出现的报道中，P2P业务的野蛮生长也出现了PE(私募股权基金)的身影。尽管P2P网贷平台风险巨大，但是机构仍然愿意与其合作，通过发行PE产品的形式进行募资。中小企业的风险控制成本很高，与现有的网贷平台的风险承受能力极不相称，一旦兑付风险发生，这些普通投资者将成为最大的受害者。
　　不难想象，巨大的利润诱惑，让原本只从事P2P的服务商们成了直接的&高利贷主&。问题已经出现，并且还很严重。P2P网贷业务的意义自不必说。监管是必不可少的，但是如何既能让行业健康发展，又能避免出现不必要的问题，对于监管者来说是个难题。一棒子打死不可取，全面放开更是不可行。
　　阿里巴巴在&余额宝&方面的创新让我们看到，隐藏在民间的资本如此雄厚。&双十一&网络购物节单日天猫平台成交量达到350亿元也同样让人震惊，这说明民间还是有钱，单是在房价居高不下，股市低迷的背景下，个人的投资渠道十分有限，如何释放这些资金，同余额宝这样的互联网金融产品一样，P2P网贷提供了一个新的思路。虽然大型企业并不愿意进入P2P网贷业务，但是笔者依然希望，这个业务能够进入几个大型的有信用的金融机构或者互联网巨头，冲击一下这个混乱的市场，注入新鲜的血液。监管的问题需要国家层面来制定规则，大型机构、企业的进入相应地会提高这个行业的准入门槛，笔者同样相信，在监管思路的管理下，他们还会制定出可行的行业标准，寡头竞争有利于行业的发展(笔者定义寡头的功能在于为行业制定标准，而不是寡头垄断).
　　随着中央反腐风暴纵深开展，国内落马的官员也越来越多。引用中纪委监察部网站已公布的数据，本月每天至少有一名官员落马。与此同步的是，最近一段时期，还有大量的官员因为违纪问题而接受降职等处理。不论是从官员被处理的数量，还是从被揪出的腐败官员级别来看，我们都可以说，中国官员已经进入了高风险时代。
　　应当强调的是，&高风险时代&与&高风险时期&是不一样的。当前有很多人，包括官员自己依然认为他们所面临的只是一次运动式反腐，只是&新官上任三把火&，觉得大风终将过去。但实际上，笔者认为他们对自己所处的高风险环境还没有一个正确的认知，远在执政党自身的反腐之外，一个基于社会变迁的高风险时代已经悄悄来临，而这种风险还将水涨船高地持续下去。
　　从整个中国的行政改革发展方向来看，当前中国的大量官员正处于行政转型的茫然。整个社会已经不再是他们所熟悉的社会，甚至政府的职能也在日新月异的发生变化。但是官员却还是昨天的官员，某些岗位上的一把手还是去年的一把手。人不是机器，人的思想转型是很漫长的。想一次宣讲就让官员改掉几十年从政总结出来的经验化的办事方式，难于上青天。所以官员的高风险首先来自于新的行政方式与旧的行政思想之间的矛盾。
　　新的行政方式体现出来的是公开透明、利益代表、纳税人意识；旧的行政思想却是封闭掩盖、利益代替和官老爷思想。在这个转型过程中，很多官员表现出了茫然的态度。因为这一时期恰巧既赶上了中国群众民主意识的爆发式觉醒，又赶上了社交网络高速发展下的全球范围的政府舆论危机。
　　在这种情况下，官员不知道该做什么，不该做什么。可能他在私下场合说的不合适的话，&江豚不好吃干吗要保护&，第二天就被人放到网上了；他在特定环境下做出的举动，让人背过水坑，第二天就公之于众了；他面对采访时呆若木鸡，背书式宣读，第二天就在网上走红了。在越来越多的案例之后，官员们不得不小心谨慎的工作，甚至是生活。
　　同时，网络时代的曝光能力，让很多原来政府的潜规则暴露在公众视野中，加大了官员&照例办事&的风险。换到以前，搞萝卜招聘都算是胆小的，很多官员的子女进入政府的过程连手续都不齐全。但是到了现在，每一次有嫌疑的萝卜招聘都会在网络上被放大，进而危及到招聘单位、涉事领导。同样的，以前政府的福利房分配只是让人羡慕，现在一个部委内部团购定向低价房都会被叫停。政务越来越公开的发展方向，让潜规则生存的土壤已经不复存在，但官员却浑然不知身边时代的变革。这也让很多官员被处理了，还觉得自己很冤枉，甚至身边同事下属也喊冤。
　　长期以来，中国对官员的管理都过于依赖内部反腐，外部监督这一渠道始终没有建起来。而许多地方政府一贯的封闭化运作、官员队伍的终身制，更使让广大干部官员忽视了自身工作本应具备的高风险性，他们把自己的工作当成了安乐窝，进而恣意妄为。
　　现如今这一切都被打破，一方面在群众的积极参与下，越来越多的眼睛盯着政府和官员的行为，他们通过一张照片就挖出了周久耕、杨达才等贪官；另一方面，中央不断深化行政改革，并且接连出台禁止公款消费的规定，公款买月饼都将受到处罚，这为官员的行为添加了一道道栅栏。也正是这种来自内外的双重变革，逼迫官员不得不绷紧神经，调整心态，面对这个自己过去几十年都未曾遇到的高风险时代。
　　高利贷同样会带来一些社会问题，笔者曾经遇到过一位专门从事催款业务的人士。用他的话来说，就是在刀尖上过日子，虽然表面上看起来很风光，但是风险巨大，工作并不稳定，工作性质类似于黑社会催款。高利贷的危害在于会死人的，近日的报道中，湖南省娄底市官方15日证实，13日该市一民企董事长高空坠楼死亡。该人系该市人大代表，据称涉及民间借贷上亿资金。
　　在最近出现的报道中，P2P网贷业务的野蛮生长也出现了PE(私募股权基金)的身影。尽管P2P网贷平台风险巨大，但是机构仍然愿意与其合作，通过发行PE产品的形式进行募资。中小企业的风险控制成本很高，与现有的网贷平台的风险承受能力极不相称，一旦兑付风险发生，这些普通投资者将成为最大的受害者。
　　不难想象，巨大的利润诱惑，让原本只从事P2P的服务商们成了直接的&高利贷主&。问题已经出现，并且还很严重。P2P网贷业务的意义自不必说。监管是必不可少的，但是如何既能让行业健康发展，又能避免出现不必要的问题，对于监管者来说是个难题。一棒子打死不可取，全面放开更是不可行。
　　阿里巴巴在&余额宝&方面的创新让我们看到，隐藏在民间的资本如此雄厚。&双十一&网络购物节单日天猫平台成交量达到350亿元也同样让人震惊，这说明民间还是有钱，单是在房价居高不下，股市低迷的背景下，个人的投资渠道十分有限，如何释放这些资金，同余额宝这样的互联网金融产品一样，P2P网贷提供了一个新的思路。虽然大型企业并不愿意进入P2P网贷业务，但是笔者依然希望，这个业务能够进入几个大型的有信用的金融机构或者互联网巨头，冲击一下这个混乱的市场，注入新鲜的血液。监管的问题需要国家层面来制定规则，大型机构、企业的进入相应地会提高这个行业的准入门槛，笔者同样相信，在监管思路的管理下，他们还会制定出可行的行业标准，寡头竞争有利于行业的发展(笔者定义寡头的功能在于为行业制定标准，而不是寡头垄断).
扫一扫，关注微E贷2015年，为什么说 P2P 行业注定混乱？什么样的平台安全？投资人该怎么办？
P2P网贷，历经数年的发展与演化，如今我想当我们再去做P2P的时候，或者说准备创业做P2P的时候，我们的心态完全与两年前甚至三年前完全不一样，我们不会来一场说干就干的冲动，相反绝大多数创业者会望而止步，转投其他行业或者最低的宁肯做一个打工的也不去创业了。而另一方面大机构例如上市公司纷纷介入，那么这个行业到底是进入到成熟期还是走到的十字路口，笔者就目前行业的发展谈几点看法：
第一：目前P2P行业走到了哪一步？
在P2P网贷发展的初期，绝大多数平台以屌丝创业者居多，以民营系为主，以高利率去吸引客户，进入到如今2015年，行业期间虽然不断受到负面消息的冲击，但从其整体规模上取得了翻天覆地的变化，参与者不断增多，从60、70的老江湖到90、00的后俊小生，有人一夜之间成为行业专家身份自居，有人一夜之间成为董事长兼CEO，有人一夜之间成为网贷达人身兼几十家平台顾问，有人一夜之间获得大额资本身价翻倍，而这都是P2P行业给予的生命活力现象。
如今平台的背景也不再是简简单单的单个平台独自运营，后台集团运作的大批大批的出现，上市公司更是挤破了头皮参与进来，跑路平台也越来越多。到了现在，我们见惯各种新闻炒作，见惯了平台投资人维权，见惯了行业会议在某某大型五星级酒店举行，见惯了有一家大型上市公司旗下平台上线运营，见惯了····，那么这么多七七八八的现象，是不是说明P2P即将进入到成熟期呢还是行业到了一个拐点。
笔者在这里想说的是都不是，那2015年P2P网贷行业进入到什么地步？我的答案是更大的混乱期，一个新兴发展行业由小混乱期进去到大混乱期，而这正是行业的初步发展期。笔者为什么这么说呢？难不成是想搞破坏，所谓唯恐天下不乱是么？绝对不是，笔者给出以下理由：
1、行业标准化了么？
衡量一个行业的发展是否进入挂点或者说成熟期，就得问行业的有标准化的趋势么？这个标准化趋势可不是目前平台的同质化问题。我们横看整个金融界，会发现P2P市场的规模不足以震撼市场，从投资人、从业务量来看行业太小了，所以我说行业还在发展初期。
2、目前行业平台参差不齐，加重了行业的坏水，将会破坏行业环境的建设
“为啥要做P2P？”“P2P来钱快，成本低。”就是这么一个问答，或者说一个简简单单的想法就早就了无数个平台。
从好的出发点说，目前中国经济环境并不是很好，很多实体企业或者说实体企业老板经营相当困难，虽然国家制定政策银行降息，但这是治标不治本的做法，这些人或者企业肯本就无法从银行贷出来资金，你就是在降息也没啥子用。民间借贷呢，利息太高，本来企业就举步维艰，你还让我付出那么大成本，我肯定不借。那怎么办，对了开P2P平台，融资借款，解决困境，顺便咱也做一个爷，放贷给别人，看你不爽，老子不放款。
目前大多数平台之所以涉嫌自融就是出发点是这个，自己还搞业务。可惜的是都忘了，借了总要还的，而作为企业负责人又不懂资金运作，不懂风控，不懂资金流操作，最后跑路的跑路、失联的失联、找各种借口拖延的拖延，反正结果就是一个，投资人你们的钱别想要了。
从坏的角度出发，很多怀有一夜暴富梦想的有为人士，怀有心比天高的屌丝，既然P2P来钱比较快，咱就开一个平台吧，说不定还可以成为一个金融家呢，“不对，错，将来咱也是行业做做”就是这么一个缪想为无数个欺诈平台、跑路平台、关联出事平台埋下了伏笔，最后就应了那句话你要我的利息我要你的本金。可悲的是大多数这些英雄们最后不但一分钱没捞着还进了监狱。
3、大机构杀入P2P市场，仿佛给行业带来催化剂，春天不远了吧
大机构做P2P，有一点毫无疑问，为平台的增信有天然的有事，然而笔者想问的是，大机构比如银行、上市公司杀入P2P到底是给行业带来春天还是噩梦。有人说是双刃剑吧，首先说明市场越来越认可P2P了，会吸引更多的人进来。
笔者想带你从另外一个角度看这件事。大机构比如上市公司做这些平台目的到底是真的做P2P么？是真的想帮助P2P行业健康化么？首先我们知道国家要求平台要资金托管，那么有几家上市公司旗下的P2P实行资金托管呢？国家要求平台实行信息撮合服务，不得设资金池，那么有几家平台没搞资金池呢？从这最基本的两项就知道这些所谓的大机构杀入P2P行业，绝非这么简单。
“炒概念，提升股票”，你说对了，就是这么简单，我们细看这么多上市公司旗下的P2P平台，有几家是中规中矩的做，再看看大名鼎鼎的陆金所，都已经不再是平安控股的了，马上就要转移成为其他人的啦！在一上市，那么最终获利的到底是谁，说到这就点透了吧，不需要再往下解释了吧。
4、行业人才参差不齐，各种光怪陆离的运营人士走上了“时代赋予的舞台”
这年头什么最重要，尤其是对于一个企业的发展，产品？模式？背景？NO，NO，NO，都不是，那一定是人才。我们回过头来再看看P2P行业，平台数量数以千记，那从业人员呢？有几个是真真正正的在做事，是真真正正的人才呢？有多少个平台被投机者所把控呢，很多职业经理上至CEO，下到团队长，肯本就是一个刚出社会的或者说一直鬼混的人（在这里就说人吧，说是人才吧有点牵强），只因嗅觉灵敏，闻到了异常味道，然后去忽悠老板，忽悠平台，成为一个高大上的运营人才。那么这样的一个平台，能发展到几步呢？这样的平台一定是行业的浑水，来搅乱行业发展的。
第二：P2P今年的跑路数量会比2014年少么？
2014年，P2P平台跑路或者出事数量创下了行业记录，那么2015年呢，目前很多人都在祈祷今年出事的平台应该会比2014年少吧，然而笔者很遗憾的告诉你，对不起要让你失望了，今年出事平台可能更多，无论是新平台倒闭数量还是老平台倒闭数量都将会超越2014，虽然笔者也不愿意看到这一幕，可是事实就是如此。今年的倒闭的会更多，而且笔者还要告诉你，今年出事的平台，更会以五花八门的手段告诉你平台再想办法还钱，搞一些匪夷所思的动作来证明平台在努力筹钱还给投资人，但是结果就是一句话：我就是不给你钱。所以遇到这种情况，不要心存侥幸，直接报案吧。
第三：什么样的P2P平台比较安全？大机构旗下的会倒闭么？
为什么要谈这个问题呢？笔者看到网上各种乱七八糟的信息说教你辨别平台是否安全，上市公司呢，就说自己是上市公司旗下的，很安全，没有上市公司的呢，就说有担保公司，有风险保证金保证安全。那么到底什么样的P2P平台是安全的呢？
我们还是先谈后一个问题，就是大机构旗下的平台会倒闭么？我可以明确的告诉你，天下没有100%安全的事情，别说这个平台是上市公司开设的额，就是银行也不行，为什么这么说，笔者给出以下几个理由：
1、从大机构开设P2P平台的目的来讲
这些上市公司开设P2P平台目的，绝大多数都是以股市套现为目的，你可以想，既然是上市公司，一个月才融到几百万几千万，对他们而言太少了吧，他们也不在乎，那既然是为了套现，就不会把重心一直放到这个平台上。的确很多平台在开局很好，平台初期确实很火，但是有几个平台一直坚持下来，其受关注度、交易量一直走在前列。你可能说是陆金所啊，一直都很火很热，是啊，可惜的是陆金所上市了，最大受益人不是平安，既然不是平安，那就会有人要一直重心打造了。
2、从大机构的平台操作手法上
所有的平台都知道作为信息中介的P2P平台不能设资金池，不能自融，不可以担保，平台要资金托管，然而你看完所有的平台后，你不得不重新掂量这个平台能否持久。
既然分析了以上两点，就不会怀疑咱的问题了吧，那这些平台最终会怎么办，停止运营，平台结算；还是寻找其他模式转型，还是倒闭，这些都是出路，但是笔者认为除非母公司出事，否者绝大多数平台会采取前两种做法，也就是停止运营，平台结算和寻找其他模式转型。
第四：P2P网贷投资人何去何从？
曾经有一部电视剧，片中有对白：“记住，眼睛会欺骗你的。”既然我们亲眼看到的都会有问题，那么仅仅通过互联网就能够判断一个平台安全么？如果你认为安全，那一定是笑话。
笔者在这里给广大投资人两句话：
第一：投资了一家平台，在条件的允许的情况下，要去亲自考察，要带着一波朋友去考察，临时考察突然到访，要求查看相关资料，同时考察公司每个部门相关情况。
第二：注意定期考察平台的代收坏账情况，同时考察公司相关变动。比如公司的高管经常变动的平台，这种平台不要犹豫直接撤离。
2015年，混乱才刚刚开始，如果你是投资人一定要注意了，在考虑收益的前提，要保证资金的安全。（本文首发钛媒体）
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发布者：lintengf
来源：综投网
截至2014年上半年，我国1184家P2P网贷平台成交量总计818.37亿元，平均综合利率为20.17%。据统计，上半年平台数量稳步上升，截至6月底，全国网贷平台达1184家，月复合增长率为6.11%。其中，黑龙江、天津、湖北、甘肃、河北五省增速均超过10%。关注p2p网贷的用户越来越多，同时网贷平台也如雨后春笋般增加。网贷平台排行是网贷投资者最最关注的统计数据，方便投资用户选到合适的网贷平台。希财网目前统计了国内知名的60家p2p网贷平台排名，排名依据网贷平台成交，网贷平台人气，网贷平台营收，网贷平台分散度，杠杆，透明度，网贷平台品牌，流动性，收益等指标对60家网贷平台进行综合评分，根据评分进行排名。p2p网贷平台哪个好？看了下面的报告表格你就知道了。（会提供更加详细的排行数据，分别列举第三方P2P平台）希财网目前认为的前三名总结（不考虑低息国资系平台）：第一名：上线时间：2011点评：平安集团旗下p2p平台陆金所因名气太大，几乎没人担心安全问题，在利息相对可观的情况下，p2p网贷平台十大排名造成了严重的抢标现象，每到发标时间，陆金所就会从一个普通的平台瞬间转变成血腥的战场，天天血雨腥风的节奏啊，太残酷了!虽然最近传出了一些不和谐音，声称陆金所放贷年利率超50%，以此来指责陆金所心黑，真是可笑!陆金所的投资人从来不在乎利息问题，他们看中的就是平安这块金字招牌和100%的安全保障，放贷利率超50%?那你怎么不自己去放，还来投什么网贷!第二名：上线时间：2012点评：后台为国内线下第一个大p2p公司宜信的宜人贷来到了线上，如同重回了起跑线，不张扬不做作，低调发展，一切靠实力说话的节奏，债券转让功能完善而且转让效率高，提现基本当天到账，服务更是无话可说，电话客服的专业程度堪比银行客服，宜人贷是否能像宜信一样一统江湖?第三名：上线时间：2009点评：红岭创投是很多人真正的网贷起点，我们从红岭开始了解网贷，我们在红岭成熟，最后我们挥手向它告别，红岭在送走了一批又一批的网贷新人的同时，自身也在不断的发展，除了人气依旧不减，利息更是越来越趋近合理化安全化，目前国内第三方P2P网贷评级现状：近一段时间以来，网贷评级市场很是热闹。国际上，全球三大评级公司之一的惠誉评级公司宣布加入P2P网贷评级。国内，先有深圳棕榈树策划咨询公司，后有大公国际资信评估有限公司宣布涉足网贷评级行业。然而，这个行业的&老江湖&们坦言，评级这碗饭不好吃。坏账率数据难求披露越多得分越高监管尚处真空、跑路事件频发，对处在野蛮生长期的P2P平台来说，网贷评级这个行当的存在多少有些制约作用。据了解，P2P行业门户网贷之家的评级较有影响力，其评级包括九大维度和60个细分指标，九大维度分别是成交量、营收、人气、收益、杠杆、流动性、分散度、透明度、品牌。&从成交量上，你可以看得到这个平台目前所处的行业的阶段，它是第一阵营还是第二阵营；如果从安全的角度，则可以看它的杠杆大小，也就是平台本身的实力和平台上待收资金规模的对比，当然分散度也会跟平台安全息息相关。&网贷之家CEO徐红伟表示。网贷之家高级研究员说，评级榜单可以给投资人提供参考，减少信息不对称的情况，而且能对网贷平台形成指引性。例如透明度一项，平台信息只有披露越多得分才能越高，这也能反过来促进P2P平台透明公开。除网贷之家之外，知名网贷评论人羿飞个人做的网贷评级在业内也颇有知名度。他说，自己2011年年底出于个人兴趣开始做网贷评级，曾经历过拍脑袋决定次序的&野蛮&阶段。因为缺乏理论依据，甚至有投资者质疑他是否收了黑钱。后来，他决定通过定量数据说话。&考虑到评级非常容易被用来误导人，因此我希望通过公开所有评定标准的方式，以数据为主导，压制个人主观影响。&羿飞的评级指标包括10个方面，涉及平均利率、月成交量、品牌知名度、平均周期、信息透明、月投资人数量、月借款人数量、人均借款、服务质量、成交增长率。除品牌知名度、信息透明和服务质量三个维度有主观打分的成分外，其他部分都有数据支撑。他告诉记者，要衡量一个平台是否安全，坏账率的考核至关重要，但大多数平台对坏账率都是藏着掖着的，基本不可能获得。记者发现，羿飞在评级之后还有个人的吐槽式解读。例如在9月11日公布的评级榜单中，、红岭创投分列第4和第6位。他对此评价说，&上月翼龙贷和红岭双方均在联想可能投资这个题材上大做猜测暗示等文章，软文飞满天。本人也一直非常期待结果落地，因为至少会有一家要打脸，非常有戏剧性，可结果真真让人靓瞎眼，最后公布的是，把前者双方耳光抽得啪啪啪&。目前，列入网贷之家评级的P2P平台有80家，而羿飞评级关注的对象有36家。大多数网贷平台都对这类评级趋之若鹜，因为排名靠前者一般能吸引更多的投资者。难防平台&歪脑筋&最大风险信用背书看着网贷之家力推评级，P2P行业另一门户网站网贷天眼却没什么动作。网贷天眼副总裁袁涛对记者坦言，网贷评级的正面意义非常大，但风险也很高。&用监管层列出的几条底线去套，你会发现符合标准的平台寥寥无几，包括一些老平台，或多或少都有些瑕疵&。例如，监管要求资金必须第三方托管，但这个是可以造假的，平台仍然可以随时支配资金。如果平台动了歪脑筋，评级机构是无法第一时间掌握的。一旦出现恶性事件，就会给评级机构带来信用创伤。孙斯寒告诉记者，这种风险确实存在，所以他们评级时非常谨慎。&评级是我们的招牌，我们会杜绝利益性因素，并且不断优化数据模型，否则就是自拆招牌了。&网贷之家联合创始人朱明春亦曾坦言，要真正做出权威、被整个市场认可的评级，在目前的环境下并不容易。记者了解到，网贷天眼内部其实也在做评级，但并未公开。&我们做评级是给内部业务提供支撑。如果某个平台的评级不高，就不会跟其签订合同，因为风险系数太高。&袁涛说。也曾有投资者倡议官方能够出面做网贷评级，但羿飞认为，这并不容易，因为牵扯到信用背书的问题。如果评级排行榜中的P2P平台出现问题，投资者将会对排行榜产生质疑。记者注意到，无论是机构还是个人评级，都会注明评级不作为投资建议，以撇清责任。网贷之家在评级榜单前声明，平台综合指数是表征某一家P2P网络借贷平台综合情况的指标，代表平台综合影响力，不表征平台安全性，不构成投资建议。要公正还是盈利评级太容易腐败了投资者对网贷评级态度亦暧昧不明。有投资者评论称，私人搞的网贷评级都是忽悠，都有个人巨额经济利益牵扯在里面。对于第三方网贷平台的评级，亦有人说，&仅供参考，你要是当真，那你就输了&。但是评级帖子的讨论热度却不减，仍有不少投资者将其视为投资风向标。羿飞对《金证券》记者直言，频繁有P2P平台的人找到他，希望能适当上调自家的排名，或者是在解读中美言几句，或是少吐槽几句。&如果哪家排名突然降下来了，会主动向我询问是否有什么&需求&。&&做网贷评级，太容易腐败了。&他说，但如果一个评级公正性有缺陷，很快就会消失，因为市场会用脚投票。据了解，羿飞目前是多家网贷平台的股东，还是江苏的董事。因此，有投资者质疑关联关系之下的评级公正性。羿飞认为，这种怀疑无可厚非，但因为对其所投资的平台做了尽职调查，所以情况更了解。&不能用人唯亲，但举贤也不能避亲。&记者注意到，羿飞评级使用的数据来自网贷天眼的统计。袁涛解释称，像羿飞这样的个人分享，网贷天眼是鼓励的，因为他没有盈利需求，而且是经验丰富投资人，评级相对具有专业性。&之前有不少公司想跟我们合作，用我们的数据作为评级依据，但是大多数深究一下也就放弃了，因为风险太大，无法把控。&羿飞认为，如果一个公司只做网贷评级，就会面临两难困境，如果收钱，便会动摇公正性；如果不收钱，就要面临盈利压力。袁涛则从另一个角度分析认为，为了公正性评级本身是应该不赚钱的，但是可支配的产业链却可以盈利。他举例称，标准普尔公司作为知名的评级机构，它也推出信用评级，这是独立公正的，但是围绕信用评级可以推出风险评估、投资研究等咨询业务。他建议，当前的环境下做网贷评级风险过大，与其追求大而全的评级，不如从单点切入，例如风险揭露、评估标的真实性等。下边整理出三家P2P网贷平台评级的前几家：网贷之家版2014年10月P2P网贷评级：评级点评一、9月概况与10月研判9月受经济下行、倒闭潮与政策敏感期、利率下行的影响，行业整体出现平台放量但投资乏力的现象，以、、红岭创投、翼龙贷为代表的抢标平台也可见空标，故9月成交环比增速降低。满标时间增长对于投资人来讲此现象有利有弊，利在于投资人不必再遭受抢标的折磨，资金站岗现象得到缓解，弊在于满标时间增长，起息时间延后，投资收益受损。可能这就要求平台根据投资资金预测发标量，使得利弊得以均衡。而投资人在投标之前切忌鲁莽，可先观察平台满标情况并与客服沟通发标满标情况再充值投资。9月受百度利率管制的影响，高息产品缩水，以翼龙贷为例，投资人将少得2个点的收益。百度虽如此，但投资人切忌低息也并不完全代表借款人融资成本低，不完全代表安全。9月问题平台数量增多，投资人谨防流动性风险。据数据统计，今年来，问题平台占比前四位的省份分别为广东、上海、浙江、北京，问题平台出现概率处于前四位的分别为湖南、上海、湖北、广西。投资人可参考此数据、地域民间借贷特征、平台本身综合分析。10月投资人仍需保持谨慎以应对滞后风险的爆发，同时多注意政策风险。接下来的四季度，对大部分追求高收益回报(超过24%)的投资人来说是一个风险高发季，建议投资人理性地调整收益预期。二、平台点评人人贷U计划&加强流动性管理!9月人人贷升级优选理财计划为U计划，投资流动性增强。流动性是金融机构的命脉，对于无资金池的网贷平台来说，允许投资人随时提取资金以增强流动性难度很大，故很多平台采取发布净值标、债权转让两种方式以增强投资流动性，模式简单易学。但U计划采用提前退出的方式增强投资流动性，对平台的流动性管理提出了很高的要求，投资人需警惕平台的流动性风险。此外，由于提前退出费用不菲，达本金的2%，所以建议投资人最好根据资金需求做长短期的配置，不要盲目追求长期高息，加强自有资金的流动性管理。陆金所&背景竞争优势几何?投资人对陆金所的低息、逾期、规则更改、债权转让等稍许怨念。陆金所代表具备大背景的一类平台，在平台频频倒闭时期此类平台具有很大的安全优势，但随着行业逐渐规范和越来越多大背景平台的出现，大背景所赋予的安全优势减弱，投资人更希望平台能够从收益、流动与服务等其他方面加强竞争优势。有利网&华丽营销淡化如何再度华丽转身?9月有利网排名被动下降，属正常现象。本月有利网成交得到约1亿的提升，故平台抢标变弱，这是投资人的福音，但同时平台出现满标时间增长的现象，需要引起重视。有利网华丽营销，吸引大众&入门&，但能否维护住客户还需后续的投资体验和性价比。如今，营销光环渐褪，如何从华丽营销淡化再度华丽转身?&非资本公司风投受瞩目!9月积木盒子获B轮风投，利好消息致排名上升。传统资本风投或能够解决平台的资金、资源、管理等问题，不同于之前的资本公司风投，小米注资积木盒子或许能够从业务角度有更深层的合作。可以预见未来风投不仅提供资源，亦可能与平台达成战略合作，总之，网贷靠谱!翼龙贷&被降息后仍有吸引力!9月百度利率管制，翼龙贷降息2个点，日新增投资人数由约700人降至约500人，满标时间增加。降息短期影响明显，但对比同等安全的平台，翼龙贷收益仍较高，故长期来看，降息影响有限，翼龙贷仍有吸引力!此外，目前有些许投资人将资金撤出其他稳健但低息平台转入翼龙贷类的同等稳健但高息平台的现象，投资人转移洗牌需警惕。&5000万大标惹担忧!很多成交快速增长的平台都是做大标的平台，具有91金融大背景的91旺财也未例外，9月底发布5000万大标惹得投资人担忧。投资人对大标各有好恶，需客观分析。若资料齐全，风控到位，资金去向行业无政策风险，借款利率合理，借款企业前景乐观，平台自身资金实力能够处理大标损失，大标并不可怕。&投资人入股、网站改版，发展之心显而易见!9月国诚金融正式进入投资人入股排名时间，平台网站改版，加之之前的营销推广、新业务上线等，发展之心显而易见。但从成交数据来看，平台发展成交增长趋势不是特别明显。&黑客来袭!近期，受节前与倒闭潮敏感期双重影响，黑客再度猖獗,9月多家平台遭黑客攻击，温州贷为其一。9月受黑客影响，温州贷成交受到影响，排名下降。平台需加大技术实力，做好危机应对措施，积极进行数据备份。建议投资人在选择平台时考虑平台技术实力，在同等条件下首选自己研发系统的平台。&政法风险何解?担保公司多家担保谁躺枪?9月鑫合汇排名下降主要由分散度相对部分平台变差所致。鑫合汇凭借中新力合的背景上线以来发展较快,主要经营短期银行过桥、中长期企业借款、私募债券债转三类业务，由于做企业标，多数标在十万、百万级，部分在千万级，由担保公司担保，风险主要体现在银行过桥的可靠性、私募债券转让的法律风险和浙江地区禁止融资性担保公司涉及网贷平台业务的政策风险，当然具体还要看平台怎么操作以规避这些风险或者打擦边球了。8月鑫合汇与平安财险签订平安安全支付责任保险合作协议，保用户资金通过鑫合汇账号被盗转、盗用的直接经济损失。9月新增河北融投项目，河北融投在积木盒子也有项目，P2N模式需警惕担保公司自身风险。本月新增银豆网、、惠人贷、、、共信赢、、、、、沃时代11家平台;因借款人数不足10人未予评级，泰麟资本因数据问题暂未评级，其他平台因未进前80未予展示。网贷天眼版（羿飞版）2014年10月P2P网贷评级：本期部分网站看点简评：人人贷：本月上升1名重回第一，上升得益于成交额大幅上升首次突破5亿，P2P的市场潜力真的很惊人，在这样大的基数上还能实现成交额增长幅度近50%，观察活跃投资人数于上月相似，所以主要是借款人开发方面有所突破。近期人人利率水平有所降低，未来有可能越来越依赖推广新投资人。微贷：本月上升1名列第二，本月名次提升主要是成交额大幅提升至5.45亿，投资、借款两端数据都在稳定增长。微贷是国内目前车贷领域当之无愧的老大，车贷具有变现快，易扩张复制的特点，但目前很多公司也都开始兴起车贷业务，跑马圈地的阶段可能在未来一年内就会结束，车贷市场将进入轻度竞争阶段，未来微贷需要更多考虑的应该是如何确保在这领域的持续优势。有利网：本月下降1名列第三，排名下降主要是本月增长不突出。不过有利本月投资人数增长明显，给后面成交额增长留下空间。这几年有利网的出现，可以说是主导了市场的一个潮流，就是压低投资人收益，企业留存更多收益用来导入互联网流量吸纳新投资人完成市场扩张的玩法。这种流血扩张的打法，本来观望者甚多，但P2P巨大的发展空间的确超出了所有人想像，现在采用这个打法的企业越来越多，带动了市场的快速扩张，随着用户数几何级增长，恐怕市场很快将无流量可买，单用户成本不断拉高，P2P创业门槛越来越高。翼龙贷：本月保持第四名，随着体量的增大，成交额增速开始放缓。成交放缓还有一个原因，就是翼龙借口百度要求下调利率，这个事件中我想说一句：&百度，你又躺枪了，你妈妈知道吗?&其实在P2P行业日渐成熟的今天，强势网站降息已经不是什么特殊事件，正面公告即可，投资人用脚投票来去都正常，何必当XX又要立牌坊?下次降息还要怎么说?腾讯要求降息?：本月上升2名首次闯入前五，主要是月成交额创下1.79亿新高，增长率分数带动排名提升。本月的成交额提升主要是两大原因，十家分店新业务陆续上线借款需求的提升，配合需求本月收益上调，增加了吸引力带动资金涌入。在未来一个阶段，一起好应该是会持续在分支机构发力，如能保持需求增长，利率收益也应保持一定竞争力，则成交增长空间还很大，投资人对收益还是很敏感的。更大的挑战可能来自于扩张的稳定性，有待时间检验。365易贷：本月下降1名列第六，下降主要是成交额降低，成长失分。近期365发生的最大事情是公布了其与陕西省政府产业投资集团的关天资本进行战略合作的消息，关天资本是由陕西省产业投资有限公司、西安投资控股有限公司和联想弘毅投资共同控股的产业基金。这个合作的落实有一定标志意义，这是第一个早期草莽出身的老平台接受知名机构投资的案例，说明未来P2P平台会越来越受到投资和官方认可。国有资本的介入也会对365有明显增信提升效果。此消息确实是由官方正式公告发出，目前很多投资人持有怀疑态度，尤其是之前多次传出联想将参与投资红岭或翼龙的消息均没有下文，目前联想弘毅出现在投资365易贷的机构阵容中让人颇感意外，有待更进一步信息披露确认。红岭创投：本月下降1名列第七，红岭近期继续保持十亿级别的月成交额，稳居行业第一，但是因体量已经过大，继续高增长较难。近期红岭模式争议颇多，广州纸业的1亿坏账最终是被小股东们咬着牙硬吞了下去，全看下一步继续发展情况，机构投资人将介入的消息始终未落地，使周总和小股东之间的信任形成挑战。而继续做的业务，依然是义无反顾的越来越大，最近已经出现单笔3.83亿的重庆七号项目。按这个单笔业务的体量算，红岭待收规模在达到300亿之前都随时处于悬崖走钢丝的状态。红岭银行系团队能否驾驭这样的项目风险需要时间考验。银行团队的核心竞争力是什么?从常规逻辑看，应该是掌握了更多的资金来源，即传统资金大户，每个行长和高管后面都有若干的资金源，所以外界一般认为红岭引入银行团队是解决了项目来源和银行级风控的理解恐怕是有偏差的。狂挖行长解决的是新的资金来源和项目来源，但项目的风控则是弱项，以往这个职能是担保公司来主要负责并且兜底的，银行主要是走形式的二次风控，这个能力不是核心竞争力。红岭最近几个月狂上大标的速度远超投资人增速，但仍资金供给充足，超过行业常规用户增速，基本验证了行长们都是左右资金，右手项目来的，只是借用了红岭这个台子来表演。这个模式能否成功，最终仍取决于风控，跳过担保公司的钱不好赚&&：本月保持第八名，各项数据均稳健增长，逐步巩固前阶段快速提升的位置。而投资人方面，似乎已经开始越来越多人慢慢适应和接受VIP4的机制，大大出乎笔者预料。：本月上升1名列第九，投哪最近几个月逐步的恢复了成交，待收也连续创新高，看来新老投资人已经完成过渡。其实这一个蛮好的态势，不过介于牛A和牛C之间的高大上立即公告，近期将上线新产品，而且就这样愉快的决定了10月8日正式执行新利率，不用问，还是下调，坐观对下个月数据产生的影响。：本月下降2名列第11名，名次下降主要是因为成交衰退。爱投资已经连续数月交易额纠缠在3-3.5亿之间无法突破甚至有所降低，从运营和宣传方面并没发现明显问题，只能归结到近几个月来虚假风投的丑闻影响了。8月26日，民政部紧急救援促进中心发布声明，否认与P2P网站&爱投资&有投资关系，并且民政部紧急救援促进中心已向国家有关部门举报。目前情况扑朔迷离，但可以肯定一点，民政部的举报属实，爱投资没有获得官方背书这个情况毫无误解。：本月上升4列第15名，增长来自于43%的成交额增幅，正式开启业务四个月即突破5000万月成交，增长非常迅猛，按此趋势，未来半年内破亿机会极大。9月26日曾传出中光担保被停业整顿的消息，当时有细心投友注意，牵扯这个担保公司的有银客、银豆、爱钱帮，前两者在此事件中枪，爱钱帮所幸躲过，此事件也标志者未来P2B平台需要考验的已经不仅仅是寻找用户和签订合作，因为只要能销售项目融担公司都是愿意合作的，更多要考验平台筛选项目的能力，如何避过风险公司风险项目才是决定生死的软实力。：本月下降4名列第15名，今日有经常在808投资的投友注意到，平台开始大量发股权质押标，原本808多是都是房地产开发商借款，以前以房产抵押标为主，做好他项权证他项权利人林国庆，这是最安全的方法。后来变为房屋买卖合同抵押没有他项，风险系数大大增加。现在进一步发展到直接股权质押借款，借款有效保障越来越低，例如借款人liancheng借款2500万，只有股权借款。808的借款余额已经很长时间保持在一个水平，在未增长的前提下，如果借款人抵押率不断降低等于在放大风险。感谢hondini的风险提示，相关链接：/thread--1.html易融恒信：本月下降5名列第19名，降低主要是成交增长放缓。因利率吸引力，恒信标始终处于供不应求状态，9月低新增了黄石分公司，预计在10月份会开始发挥作用产生新业务。9月初恒信也出现了第一笔逾期，官方立即执行了垫付并且几天内成功催收，但随着业务规模的不断放大，追加风险金仍是让投资人更放心的优先选项。：本月下降6名列第25名，人人聚财已经连续数月成交额降低，笔者注意了一下，一笔10万左右的借款满标时间也往往在几个小时，这在大多数平台都是极少出现的现象。忽然之间的人气涣散原因不明，明明8月在炒作1亿元投资的话题，虽然后来被博时爆光只有6百万，狠狠打了一个耳光，但许总很快又澄清了总融资额还是1亿，其余部分是未来&其他机构和自然人的资金规模&。怎么忽然网站没有流量了呢，得让他们赶紧资金到账了，推广要继续，9、10、11月可是兑付高峰期，赶紧把融资到位，继续烧钱发软文导入流量才是良方，暂时药不能停啊!：本月下降2名列第31名，随着和信的逐步降息，激进型投资者逐步减少，和信渐渐减少了喧嚣，进入稳健阶段，标量和投资人匹配较好，运营稳定。不过仍需进行一定提醒，不能放松警惕，据一些了解情况的人透漏，和信贷其实有部分信用借款，只是官方把房屋抵押拿到网上成交和展示，信用类的业务在线下做。但实际上风险是同一个经营主体，等于线上投资人承担了线上+线下整体的潜在风险。其实这样运作手法的网站不在少数，和信并非个案，也不代表一定会出现经营风险，但如果投资人知道是有这类情况的平台，网站的资金稳定性则非常重要，投资人需密切保持关注。延伸阅读：社科院首发P2P评价体系首批20家A级平台亮相记者杜冰报道 近日，中国社会科学院课题组完成《中国P2P网贷发展与评价》报告，并首次发布中国&P2P网贷评价体系&。这是首次由中国官方研究机构针对中国P2P行业发布的深度研究报告和评价，根据这一评价体系，陆金所、等20家P2P企业获评为A级P2P平台。据悉，P2P网贷评价体系课题组由中国社会科学院金融研究所、中国证券报&金牛理财网和中国人民银行金融研究所提供学术支持。此次P2P网贷评价体系发布受到金融监管部门的高度重视。中国人民银行金融研究所所长金中夏出席发布会并发言表示，网贷行业前景广阔，市场潜力巨大。网贷平台评价体系推出将减少监管部门、从业人员与其他利益相关者之间的信息分隔，促进网贷行业专业化本地发展，保护金融消费者权益，培养更完善的社会信用体系。中国社科院副院长李扬表示，在当前P2P行业发展时间短、规模增速大、风控技术弱的情况下，准确把脉中国P2P网络信贷发展现状，科学揭示和评估其所蕴含各类金融风险，建立适合我国P2P的风险管理体系，不仅是对传统金融风险管理的补充，也将对我国金融改革、发展和创新具有重大意义。& & & & 希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多相关信息，请关注希财网。
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不过好像听说这个产品已经停了
我们公司做无抵押信用贷款的，提供 身份证，6个月流水，居住证明，工作证明就好了，有需要的话联系我
腾讯不会干这个事情的
积木盒子还是比较靠谱的，业界也比较有名气，可以放心
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