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江苏盐城明达职业技术学院 网友 客人 发表于:
京东金融app是京东金融集团推出的移动投资应用
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All Right Reserved 网站备案/许可证号 鄂ICP备号-1　　编者按：2013年以来，呼啸而至，对中国经济社会产生了翻天覆地的影响。可以预见，未来中国经济金融发展将与互联网金融息息相关，电商、P2P、在线金融等热词将成为全社会持续重点关注的对象。2014年，借互联网金融企业逐步产生分化之际，搜狐互联网金融综合大量报道和内部资料，特别评选出互联网金融16强新兴企业，并在此附上公司调研报告，以期为投资者和创业者提供指导。
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　　在无金融不电商的时代，京东的一举一动无时无刻不引来市场极大关注。如今，喜获腾讯战略入股的京东已经将自身的金融版图越画越大，这也成为刘强东在IPO前夜为资本市场讲的最好的故事。
　　一、起家B2C成就于金融 京东版图急速扩张
　　1998年6月，刘强东在创业，成立京东公司。2004年1月，京东正式涉入电子商务领域，先后组建了上海及广州全资子公司，使全国大部分地区都覆盖在京东商城的物流配送网络之下，成为目前中国最大的自营式电商企业。
　　在2013年以前，京东都在老老实实地做自己B2C电子商务业务，京东商城始终坚持以纯电子商务模式运营，缩减中间环节，为消费者在第一时间提供优质的产品及满意的服务。这一理念令京东收获颇丰，无论在访问量、点击率、销售量以及业内知名度和影响力上，京东都在国内3C网购平台中具有较大影响力。2010年，京东跃升成为中国首家规模超过百亿的网络零售企业。2013年，京东商城活跃用户数达到4740万人，完成订单量达到 3.233亿。
　　后来，京东不再满足于做简单的B2C零售买卖。对整个京东帝国而言，刘强东迫切希望将600亿年销售额带来的沉淀资金运转起来，通过零售带来流量，进而壮大仓储配送服务和各类金融业务。日，京东对外正式发布其首个金融服务类产品――供应链金融服务系统，利用京东自身的信用和规模为商家做担保，帮助商家能够方便顺利地从银行贷款。这一举措昭示京东正式杀入互联网金融。2013年，京东金融集团应运而生，紧接着密集推出各种互联网金融服务，京东帝国版图已经越画越大。
　　日晚间，京东向美国证券交易委员会承报拟上市登记表，这意味着京东正式启动IPO进程。日，腾讯收购351,678,637股京东普通股，占京东上市前在外流通普通股的15%，成为其一个重要股东。与此同时，京东腾讯还签署了电商总体战略合作协议，腾讯将旗下拍拍C2C、QQ网购等附属关联公司注册资本、资产、业务转移予京东。日下午，京东集团正式进行分拆，其中包括两个子集团、一个子公司和一个事部，涉及金融、拍拍及海外业务。京东创始人刘强东将担任京东集团CEO。
　　起家与B2C，成就于金融，这就是刘强东领导下的京东集团的真实写照。
　　二、京东金融模式四部曲：
　　供应链金融打响头枪：京保贝开创新纪元
京东金融战略图&
　　与阿里巴巴不同的是，京东在平台业务、第三方支付等方面布局较晚，但其B2C的天性使其强于供应链的控制与管理。因此，京东在进军互联网金融时，没有将面向个人用户的业务作为切入点，而是从供应链金融切入。
　　日，京东正式上线供应链金融服务系统，并与北京市分行签署战略协议，后者承诺将给京东一个数亿元的授信额度来为供应商提供贷款支撑。京东以足够规模的商业企业的信用为基础保证，以应收账款做抵押，由银行向商业企业上游供应商提供的可持续短期贷款业务。
　　京东做供应链金融的核心思想是，通过为其上下游的原料商，制造商，分销商，零售商提供金融服务，来满足小微企业的金融需求，这一点与阿里小贷不谋而合。一般企业在与核心企业合作时，一方面既要保证供货，另一方面还要承受应收账款周期过长的风险，资金往往成为最大的压力。特别是京东的回款周期出了名的长，这些企业往往因为规模小，资金薄弱，难以得到银行的贷款，资金链断裂成为笼罩在这些企业头上的阴影。可以说，在供应链金融管理方面，京东一边做局，一边为上下游企业提供融资方案，从而令自身的金融体系有活血源源不断地输入进来。
　　但无论如何，京东在践行普惠金融精神方面做足了功课，这一点并不必阿里小贷表现得逊色。另外，经过多年的B2C经营，京东已经掌握了充沛的大数据资源，这就令京东选择做金融水到渠成。
　　相对于先行者阿里而言，京东的供应链金融打法不尽相同。阿里小贷并未引入银行授信，完全使用自有资金。而京东则背靠传统金融业银行的大树，完全依靠银行授信，通过合作由银行来操作贷款事宜。京东的供应链金融团队类似于银行的客户经理，负责对供应商进行评级，最终设定一个授信额度。其授信的依据是供应商在京东系统上的历史销售数据以及供货结算记录，但最终由京东做担保。目前，资产排名前15的银行都和京东有合作，在银行京东拥有100亿元授信额度，双方可谓亲密无间。
　　日，历经一年快速发展的京东供应链金融再出重磅产品，一款名为“京保贝”的3分钟融资到账业务正式上线。此前，京东的供应链金融可以做到上午申请，下午批贷，但通过“京保贝”这个高度互动化的交易平台，京东平台上的采购、销售、财务数据可以被拿出来进行快速分析，从而完成自动化的审批、风控和放款，整个过程只需要3分钟。数据显示，京保贝上线一个月贷款规模就超过10亿元。
　　消费信贷后来居上：京东白条打造信贷闭环
　　日，京东白条在微信红包之后掀起又一个互联网金融的高峰。这项剑指个人消费的信贷服务，让用户可以通过“打白条”的方式在京东购物时，申请最高1.5万元的个人贷款用于支付，并在随后3个月至12个月内进行分期还款。
　　这项类似银行信用卡的业务还在早期宣传时就已赚足市场眼球。此前，阿里金融如箭在弦的“信用支付”几经内测却迟迟没有推出，就是因为在对个人消费数据收集和抗风险能力上略显吃力，并且与银行方面的洽谈始终未果。这一次，京东决定绕开银行自己来玩消费信贷。面表示，白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用约为似业务的一半。京东通过大数据，对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等多个数据进行风险评级，最终评估出用户的信用。
&京东白条与信用卡对比
　　在风控上，京东对白条设置了两道防火墙：一是对用户的消费行为进行基本的分析，需满足一定的额度；二是要求申请用户必须在京东账户绑定过信用卡，并曾用信用卡进行在线支付。这也就意味着用户的信用首先是得到了银行的承认。经过两层过滤，京东的坏账风险被降到了最低。
　　就在类理财产品满天飞、各种收益率和花样让人应接不暇时，京东成功避开了互联网金融理财的兵家必争之地，抢先推出个人信用支付产品。从公司战略角度来看，京东白条是2C端信贷业务，结合2B端的京保贝，京东已经在信贷业务上形成了一个完整的金融链条。
　　我们可以设想一下，一旦京东白条发力，用户消费量将被极大提升，反过来促进京东商城的销量。除了用户粘性，白条还可以带来可观的资金利息，以一部手机为例，当时售出的手机价格可能是2000元，使用京东白条后，30天后付款即变成2010元，期间存在0.5%的差额，按年划分就是6%，对于京东而言，白条的问世无疑为其增加了6%的年息收入。
　　为什么阿里在公司信贷方面做的风生水起，坏账率稳定控制在1%以下，个人消费信贷却始终没有起色，甚至让金融后起之秀京东抢占了先机？
　　事实证明，以信贷为核心的消费金融，并不是随便哪家互联网巨头就可以玩得起，尽管淘宝拥有中国第一的流量和用户量，但并不意味着阿里在个人消费信贷上可以做的得心应手。与京东相比，阿里更像是一个开放的大数据平台，而京东则是一个小规模但却完整的闭环。虽然同样具有互联网基因，但京东更偏向互联网零售平台，价值链整合上更为彻底，是一个独立、可控的系统，无论是供应链、物流配送、购买，是一个闭环的链条。在对消费者信用的评估上，京东拥有完善的数据积累和考量，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，一切都是自主的体系，更能控制信用风险。相比京东，阿里对卖家端的信用把控更为完善，但淘宝属性最终决定了阿里对个人消费信用记录并不擅长。
　　互联网理财全面开花：小金库收益壮大宝宝军团
　　这块曾经被京东绕道而行的领域最终还是被拾起了。
　　日，京东金融平台及首批“小金库”互联网理财产品正式上线，由此加入 “宝宝军团”大混战。首批京东“小金库”包括两款货币产品，分别为嘉实基金的“活钱包”和鹏华基金的“增值宝”，用户需要使用京东账户通过网银钱包来购买。
　　在互联网理财服务上线后，网银钱包将变身“金融超市”，用户将可以购买包括货币基金在内的各类理财产品。截至此时，京东金融帝国版图已经勾画的初具模型。
　　从推出的时间节点来看，小金库的发行并未赶在互联网宝宝集中密集推出期，因此可以推断，京东发行货币基金理财产品，并不是为了和余额宝、理财通抢生意，而是完成自己在互联网金融方面的布局，因为金融业务板块无疑会为目前正寻求赴美上市的京东提升公司估值。此外，更为完善的互联网金融布局将为供应商和用户提供全面金融服务，从而增加上下游客户的粘性。
　　试水众筹 打造闭环
　　日，京东“凑份子”高调上线了12款众筹产品，这也是京东金融继供应链金融、消费金融、支付业务和平台业务四大金融板块之后的又一创举。在首期上线的项目中，共包括有7个智能硬件项目，5个流行文化项目。
　　但与此同时，也有用户质疑其为变相团购。京东金融众筹业务负责人金鳞对此解释：“众筹与团购看似相近，但众筹具有预售性和排他性，这是团购业务并不具备的。尽管二者都是达到一定规模后项目才能成立、组团，但在内容和本质上有很大差异，团购并没有梦想等意识形态贯穿其中，而众筹背后则有人与人的关系以及价值纽带。把众筹和团购看做一样，是没有看清众筹的本质。”
　　京东此次杀入众筹领域可谓蓄谋已久，而最大的优势就在于京东大平台的资源整合支持。在经过十多年的发展后，京东积累了一批高粘性的优质客户群，尤其是在3C、IT、音像、图书等领域的销售优势，能将这些客群，有效注入众筹业务中的智能硬件和流行文化两大板块。
　　作为国内最大的自营式电商企业，京东目前还具备良好的供应链能力、资源整合能力，能为筹资人提供从资金、生产、销售到营销、法律、审计等各种资源，扶持项目快速成长。不难发现，京东此次涉足众筹是为了打造一个智能硬件生态系统，京东智能云、超级App以及全方位大数据都将参与到京东的品牌增值系统建设中。据金鳞介绍，未来京保贝、京东白条也会逐步参与进来。
　　三、互联网金融为京东带来巨大收益
　　据时代周报调查，B2C业务对其加强京东盈利能力的帮助有限。这三年京东对应的主营业务毛利率分别只有5.5%、8.4％和9.9%，作为对比，当当同期毛利率则分别有13.83%、13.95%和17.41%。
　　相反，京东金融业务却做得风生水起，尤其切入最早的供应链金融初具规模效应。数据显示，京东2013年前三季度主营业务收入492.16亿元，同期运营成本495.32亿元，主营业务亏损3.16亿元，但其供应链金融产生了2.22亿元利息收入，加上政府补贴的1.65亿元，刚好实现了0.6亿元左右的盈利。
　　京东2013年显示，供应链金融累计产生3.44亿利息收入，但成本仅0.08亿，毛利率高达97.67%。京东提供另一组数据也能佐证供应链金融乃至整个金融板块对京东未来盈利模式可能产生巨大贡献。
　　四、京东金融短板分析：
　　货到付款降低资金粘性 支付仍存问题
　　支付端一直是京东的短板。2011年封杀支付宝，2012年收购第三方支付公司网银在线，2013年停用财付通，2014年推出“网银钱包”。京东一直试图打造属于自己的支付宝。但其长期的货到付款模式大大减弱了用户的资金粘性，很难建立起支付闭环。支付体系不完善，直接影响向京东理财产品上的资金转移。
　　京东金融曾做出四大战略布局，供应链金融、消费金融、网上支付、理财服务，但是由于历史沉淀下来的原因，京东的网上支付实在很难与另三大强势阵营相提并论。尽管网银钱包的上线来势汹汹，但阿里和腾讯已经凭借领先的线上支付解决方案占领了制高点，后来的京东想要更改格局非常困难。
　　此外，支付宝之所以能获得巨大成功，是因为支付宝已经独立于淘宝体系之外，有直接获得客户的能力，但京东支付系统在直接获客上未必能够成功，换句话说，京东目前并不具备超过自己主业外的获客能力。
&& 　缺乏技术驱动力
　　过去，京东更多的是将资源投入到电子商务的“商务”环节，驱动京东业务增长的动力是渠道、物流，而非技术。但技术和数据恰恰是B2C零售企业规模化最关键的一环。京东曾在光棍节打出“正常折扣之后，只要满200元就五折购书” 活动，但由于订单量连续暴增，几度出现系统故障致使用户无法下单。假如同样的危险发生在金融产品身上，所造成的后果将不堪设想。
　　京东发展初期，整个信息系统代码由刘强东亲自编写，时至今日，刘强东依然亲自参与信息部门的管理工作。但现在看来，昔日的技术支撑已无法满足高速增长的业务需求。
　　京东白条不受监管 违约成本太低
　　京东白条的理念是让客户“先消费、后付款”，这与支付宝的虚拟信用卡完全不同。虚拟信用卡的授信是由相关银行垫资，因此它属于金融产品，而京东白条的垫资由京东自己承担。这种本质区别使得京东白条并未受到政策监管，因为这仅是一项商品交易，一个愿买，一个愿赊。
　　然而，监管漏洞不容忽视。京东仅仅是个电商，没有银行完善的征信机制，对于申请人的信用状况也无法做到充分了解。一旦用户违约，很难追回资金。因此，相比于有政策监管的阿里，京东白条的违约成本太低，这就导致其在选择客户时不得不慎之又慎。于是便有了大批用户申请不上京东白条。“赊销”模式――信用水平难以鉴别――门槛高，三者构成死循环，这也是京东白条主要风险所在。
　　移动终端市场占有率影响金融产品受关注程度
　　以京东理财产品小金库为例，其功能与余额宝无太大差异。但京东一直以来的货到付款模式，致使其形成了作为电商的一个致命缺点――网络支付体系不健全。要做理财，一定要方便客户资金转移，没有良好的硬件支持，很难吸引客户。另就市场占有率来说，大部分人手机里都装有支付宝钱包和微信，鲜有用户安装京东app，这也是京东理财关注度较低的原因之一。
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(责任编辑：吉莉)
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万万没想到 京东金融APP和蚂蚁聚宝APP撕起来了
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目前，市场上可以被归为聚宝的同类竞争者包括最早杀入移动端的京东金融、新近上线移动端应用的微众银行以及雪球、大智慧等社区+交易类理财终端。蚂蚁金服的入局，势必在移动理财市场掀起一场入口争夺战。
8月18日，隶属于蚂蚁金服旗下的专业理财平台蚂蚁聚宝上线，瞄准大众投资者提供余额宝、招财宝、基金甚至股票的申购渠道。聚宝与支付宝属于平行关系，此举实际上是将支付与理财的功能分化得更加清晰，线上线下支付用支付宝、炒股买基金则用聚宝。
蚂蚁金服的驱动力一定程度上来自监管。7月31日，央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。其中，对第三方支付为理财平台打击最大的一条是，所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元。这个公告意味着，以支付宝为基础开展互联网理财业务将大大受限，对于即将进入高速增长期的互联网理财市场来说，渠道受限将成为市场扩展的最大限制。
目前，市场上可以被归为聚宝的同类竞争者包括最早杀入移动端的京东金融、新近上线移动端应用的微众银行以及雪球、大智慧等社区+交易类理财终端。蚂蚁金服的入局，势必在移动理财市场掀起一场入口争夺战。
移动理财入口对比
蚂蚁聚宝定位为一个一站式的理财平台，包括余额宝、招财宝、基金、股票等等。蚂蚁聚宝的主要内容就是理财，页面包括自选股、市场、个人购买等3项；推荐的是定期、基金和股票，但目前股票还不能实现交易；个人“我的”选项包括招财宝、余额宝、基金的交易内容，未来蚂蚁聚宝还将支持通过余额宝购买股票等更多功能。
目前聚宝1.0版本的功能还比较单一，除了与支付宝账户打通后同步购买余额宝（活期）、招财宝（定期）外，新增了一个基金申购入口，值得注意的是，蚂蚁金服宣称和数米基金网合作。
基金也许是蚂蚁金服永远的痛。推出余额宝后，阿里巴巴最终入主天弘基金，其后为了保护余额宝，淘宝理财频道开始对货币基金和债券基金收取支付手续费，这些有倾斜性的政策让基金公司纷纷出逃，淘宝基金理财频道也一直不温不火，目前和淘宝理财频道直接合作的基金公司只有34家，而目前公募基金总量已近百家。
遗憾的是，蚂蚁金服没能成功守护余额宝，余额宝七日年化收益率已经跌破3.3%，引发千亿规模资金出逃，封闭的理财生态体系已经难以撑起蚂蚁金服的未来，这也是蚂蚁金服并购数米基金的原因之一，蚂蚁金服相当于获得了一张基金销售牌照，聚宝和数米基金合作后，在基金购买上才成为了一个开放性平台。
事实上，眼下用户端面对的移动理财入口并不算少，既有最早杀入移动端的京东金融，也有新近上线移动端应用的微众银行。众多巨头争夺下，聚宝面对的直接竞争对手实力不容小觑。
横向比较来看，蚂蚁金服的推出新产品速度比较慢，总体偏保守型，蚂蚁聚宝的产品种类相对较少，平台相对封闭，创新相对乏力，蚂蚁聚宝更像是互联网公司推出的传统金融理财产品。而京东金融的产品保持着高频率的创新速度，产品种类丰富，平台更为开放，总体玩法偏互联网思维，在气质上更加创新化、年轻化、参与化。
对比蚂蚁金服和京东金融，微众银行产品还比较初级，主要理财产品是股票型基金，从产品形态和体系协同远不如蚂蚁金服和京东金融。
三大移动理财趋势
其实真正大众最熟悉和关注的还是蚂蚁金服和京东金融的对飚。纵观本次两家巨头在移动理财入口的争夺，可以大致梳理出三大趋势，分别为智能理财、社交属性、社区+。
智能理财是蚂蚁聚宝本次发布会的重头戏。按照产品规划，蚂蚁聚宝将陆续推出场景化的智能推荐功能，基于每个用户的投资需求和风险偏好，帮助用户快速找到最为适合自己的投资方式。
在智能理财方面，蚂蚁聚宝显然已经被京东金融抢了先。在蚂蚁聚宝还停留在规划阶段的产品，京东金融在8月18日抢先推出，京东金融方面称，这款一站式智能投资组合产品名叫“智投”，正是京东金融结合智能化理财趋势创新研发的新产品，投资者只需要填写一份简单的调查问卷，“智投”就会通过特定算法，结合京东大数据体系，同时依托京东金融丰富的产品线，为用户提供免费个性化智能投资组合。
社交属性方面。蚂蚁聚宝目前没有开通社交功能，但蚂蚁金服方面称，未来聚宝会在社交上做些尝试，比如现在的牛股王模式，高手晒单、散户跟投，通过社交理财增加投资者的粘性。此前阿里巴巴在社交上多次尝试，效果并不明显，这次做理财社交，估计蚂蚁金服方面态度也偏谨慎。
社交方面，京东金融的速度已经不容小觑。2015年4月，京东金融推出了国内首款社交移动理财产品——“妈妈理财”，该款产品是基于妈妈这个圈子，打造的社交属性理财产品，不仅具备了去专业化、傻瓜式理财的特点，还可记录下为孩子存的每一次钱、分享孩子的每一点成长，与妈妈们讨论关于孩子的问题。这款产品现已打造成京东金融的明星产品。
8月18日，京东金融还推出了互联网金融行业内第一款“众筹型”理财产品，此款产品偏向社交化、趣味化。众投理财将采用“众筹+预约”的形式，用户开通京东小金库后，即可预约购买当期众投理财，参与人数越多，收益越高，最高年化收益率达9%。众投理财创新的将众筹与理财结合，整合了京东金融旗下如票据理财、固收理财等庞大的产品线资源。
在社区+方面，蚂蚁聚宝将打造理财社区供理财达人交流，通过智慧共享，促进大众投资者的理财教育，辅助其投资决策。反观京东金融，2014年11月即推出了理财社区，理财社区有理财问答、专家专栏、理财学院等，已经大部分实现了蚂蚁聚宝社区+方面规划的大部分功能。
对比两家巨头的争霸，可以明显看出，京东金融在移动理财端无疑是动作最快的一家。京东金融在移动端布局相当早，早在2014年初就已经推出了一站式移动理财平台京东金融APP，专门做理财业务，目前在移动金融类APP综合排名前十，现在京东金融70%的交易都来自移动端，近期京东金融APP即将发布3.0版本。
在智能理财、社交属性、社区+三大移动理财新趋势方面都被竞争对手抢了先，蚂蚁聚宝已经遭遇了京东金融的强劲对抗.
在产品数量、创新性、开放程度都不如京东金融的情况下，蚂蚁聚宝，还能成功吗？
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低价揽客，中途再次收费，强制购物。
声明：本文由入驻搜狐媒体平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　如今，不沾上互联网，你的企业就土了。互联网不玩点金融，那也显得不够档次。
　　总是比BAT矮一截的京东，在互联网金融这个时髦的阵地，似乎大有替代百度、跻身三甲之势。阿里余额宝在二季度基金净值达6000亿元，腾讯理财通交易额已于7月突破1500亿元。尽管京东在理财方面要逊于这两款“明星产品”，但是凭借其供应链金融累计放贷超130亿、京东白条提升用户消费增速100%的表现杀出一条血路。
　　表示对一切金融牌照都感兴趣的京东金融，手握支付、小贷、保理、基金销售支付结算等几块金融牌照，在各个互联网金融业务上全面开花，比蚂蚁金服更生猛的样子。
　　从最初围绕电商平台展开的供应链金融、消费金融，再到现在跳出电商平台参与信用卡发行和输出信贷技术，还于近期实现了白条产品的资产证券化，京东打造金融的金融生态圈正在跳出京东体系。
　　这似乎比最初计划3年内主要服务于京东自有生态的计划快了一些，但能否提早实现掌门人刘强东的愿景――十年后，京东金融为京东贡献七成的利润？
　　或许吧，毕竟这家多年靠货到付款的电商早已金融化，只是距离金融效益靠规模致胜的阶段还为之尚早。
　　内循环
　　按照京东金融成立之初的规划，第一步是在3年内主要服务于京东自有生态，第二步才是走出京东生态圈。
　　要分析京东金融布局的根本逻辑，当然离不开那些围绕京东电商衍生出的金融产品。2013年，京东金融集团成立之后，一系列产品都离不开电商平台这个根基。
　　京东金融首推的供应链金融包括“京保贝”和“京小贷”，主要为京东的供应商和平台商户融资。据京东金融供应链金融事业部总经理王琳介绍，这些放贷资金大部分为京东自有，曾经也有与银行的合作，但是渐渐全部由京东自行消化了。
　　随后“京东白条”的出现，也是为京东商城的客户提供提前消费、分期付款的消费信贷，算是一种变相的“赊销”。京东金融的人表示，最新数据显示京东白条帮助白条用户月均消费力提升超过100%。
　　正如有业界人士分析，尽管论整体发展情况，京东金融暂时无法超越蚂蚁金服，但是这两块业务跑在了蚂蚁金服前面。
　　作为自营电商起家的京东，更能轻松地实现信息流、资金流和物流的三流合一。这样的优势，显然是平台电商起家的阿里所不具备的。
　　同时，在余额宝快速增长的刺激下，京东不断上线各类理财产品，收益率更是从低到高不等，远远超过其他互联网金融理财平台的种类。后续，京东金融又重磅推出了众筹板块。
　　当然，这些还是围绕京东电商平台上积累的大把客户流量做文章，算是为京东客户在消费之外提供的投资理财服务。
　　在没有支付宝、财付通这类明星产品带动下的金融产品线搭建，京东金融硬是在两年时间内拼杀出一条七大业务板块、十几种金融产品的业务架构。从支付、小贷、消费金融到众筹、理财、保险，几乎覆盖互联网金融的大部分业务。
　　随着京东金融APP的上线，京东金融副总裁姚乃胜正式宣布，“投资理财+消费”的金融全品类开放平台正式搭建完成。
　　这时的京东金融还停留在内部自循环的闭环中。如果以为刘强东的金融胃口只有这么大，那你就错了。
　　跳出京东
　　当把金融作为一项赚钱的生意来做时，京东金融势必要走出京东自有生态圈。这就好比，一个人是否真的成熟独立，他需要离开父母、自己去闯荡江湖才能证明。
　　按照刘强东的最初规划，三年内京东金融主要服务于京东自有生态圈。可是，三年未到，京东金融已经急于走出京东。
　　“白条＋”首先走出京东，目前已在租房、旅游、校园等垂直领域进行了广泛布局，未来还将加入更多垂直行业和消费场景当中去。
　　随后，京东金融与中信银行宣布推出联名信用卡。在京东白条的基础上，“小白卡”打通了京东金融和中信银行的产品体系、风控体系、用户体系，使原本无法申请信用卡的年轻人，可以通过在网上消费、使用京东白条积累信用，借助这些消费数据通过京东的审批模型，申请到“小白卡”。
　　9月8日，京东金融又联手中国邮政速递物流在北京宣布，推出针对电商企业的动态质押贷款产品“云仓京融”。
　　供应链金融产品走出去的价值还在被挖掘中。王琳计划，未来将会把现有的产品线整合推出整体解决方案，也能扩展出京东体系之外的一些客户。
　　不难发现，走出京东自有生态圈的京东白条和供应链金融，均是京东金融的明星产品，是有着自己核心研发、风控技术的金融产品。也正是这样的产品，才被视为京东最具发展潜力的金融产品。
　　这就如同京东走自营电商的路子一样，将供应商、仓储、物流、结算都掌握在自己手中，才能降低成本，发挥规模优势。京东金融要想做大，一定也要将研发、风控、定价等核心技术攥在自己手里，才能提升金融效率，实现规模化效益。
　　依此不难判断，目前在京东金融平台上的各个板块，理财产品、保险、证券一类投资理财产品的盈利前景几乎可以忽略不计，这只是为平台用户提供更多资产配置组合，起到提高用户粘度的作用。
　　供应链金融、消费金融、众筹产品才有望成为未来京东金融最赚钱的产品。如果一旦个人征信牌照到手，征信也是京东金融可以输出的产品，也将成为有利可图的业务板块。京东投资的、易车、金蝶、饿了么、途牛等不同领域的场景，都构成整个京东生态数据的一部分。
　　当然，依靠金融赚钱，是京东不得不选的一条路。从2014年的数据来看，京东尽管通过压缩各种成本已经在不断提高毛利率，但仍仅是接近10%的状态。没办法，以3C为主的自营电商做到这个样子已经不错了。
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