揭秘保险销售7大陷阱__新华网辽宁频道
揭秘保险销售7大陷阱
揭秘保险销售7大陷阱：诱导投保人“带病投保”
一年一度3·15消费者权益保护日马上到来，在这个无数消费者竞相吐槽商家的时间前后，各大保险公司往往会变得异常紧张，甚至有保险公司品牌部员工在微信中写下：“祈祷3·15没有负面”。　　保险营销纠纷已经成为金融类消费者纠纷中的“主力”，据新浪网财经频道设立的“3·15”金融曝光台栏目统计，截至上周末，这一栏目共收集到涉及金融类投诉2531件，其中包括银保渠道在内的保险纠纷案件1470件，占投诉总数的近六成。
长期以来，保险条款，特别是人身保险条款一直因其专业程度高、晦涩难懂而难以让普通消费者接受，销售过程中，一段有意或无意的误读，就会让消费者数十年的投保之路蒙上难以消除的阴影。
据保监会统计显示，2013年全年，全国保险监管系统共接到保险消费者投诉21361件，同比增长30.2%，其中涉及销售误导、未明确提示风险的投诉共7501个，占投诉总量的35.1%。金融监管部门为此开始一次次掷出严令，要求银行、保险公司遵守规则，规范销售行为，不得误导消费者购买保险。仅2012年以来，保监会就已经针对人身保险销售行为下发10项规范性文件，加强保单审核，严防销售误导。
本报记者通过整理往年具有代表性的纠纷事件，为消费者揭秘保险销售中的七大陷阱。
片面夸大投资型保险收益
案例：2013年7月，新华人寿保险重庆分公司工作人员廖某，在向投保人李某介绍公司旗下的“好利年年”两全保险（分红型）产品时，将不确定的利益宣传为承诺约定利益。
夸大保险产品的利益，称“持有保单10年后，就有50万至60万元，20年起码有80万元，38年满期有160万元左右”。（据重庆保监局行政处罚决定书——渝保监罚【号）
陷阱揭秘：投资型保险收益预测一般分高中低三档，而部分营销员为了增强保险产品的影响力，在介绍产品时故意隐瞒中低档收益，只向消费者介绍高档收益，甚至介绍的收益比预定的高档收益还要高。也有部分营销员向消费者口头承诺收益。
根据监管规定，目前的投资型保险产品凡是收益超过2.5%的部分都是不确定的，营销员和保险公司不允许对不确定的利益部分作出任何形式的口头或书面承诺。
把保险直接和存款画等号
案例：日，中国建设银行广东雷州支行客户经理陈小军在销售某寿险公司分红保险产品过程中，将银行存款收益与保险产品收益进行不当比较，“介绍了银行存款收益比这个保险产品的收益要低很多”。（据广东保监局行政处罚决定书——粤保监罚【2012】67号）
陷阱揭秘：将保险混淆成银行存款、理财产品、基金，是保险销售误导的常见手法，也是“存单变保单”的先决条件。部分营销员会在投保人到银行办理存款时，向投保人推荐保险产品，并将保险产品的投资收益与银行理财产品或定期存款进行简单对比，甚至将保险产品直接解释为“银行理财产品”，或违规自制产品说明书和投资协议，诱导投保人购买保险。
根据监管规定，保险营销员不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。在银保销售渠道，投连险等复杂品种应当严格限制在理财专属区域内销售。
混淆保额分红和现金分红
案例：黄先生于2003年购买了新华人寿保险公司的“吉庆有余两全保险（分红型）”，每年缴纳保费5800元，缴费期和保障期均为10年。在保险期限内，保险公司对投保人提供身故或全残保障，保额为5万元。此外，险企还承担满期生存金和保单红利的给付责任，其中红利包括年度红利和终了红利。
10年后，黄先生拿到新华人寿保险公司退还的满期生存给付金58000元，领取金额与所缴保费完全相等，并没有多余的分红。黄先生认为自己没有拿到分红，是受到了保险公司的欺骗。（据广州日报）
陷阱揭秘：
分红型保险产品是人身险中的主打产品，在人身险的总体保费中占有70%以上的比重，市场上销售的绝大多数保险产品，都是兼有保障和投资功能的分红型产品。
分红型保险的分红形式分为现金分红（保费分红）和保额分红两种。前者是比较常见的分红方式，即进入投资账户的资金，每年按投资收益情况，以现金的方式返还给投保人，这部分分红投保人既可以自行支取，也可以加到保费中继续投保。
保额分红是分红型保险中的另一种分红形式，这种分红不能直接支取现金，而是将投资账户中获得的收益自动转化成新的保费，以增加产品总体的保障额度。
目前，部分营销员在销售分红型保险产品时，会混淆保额分红和现金分红。投保人往往在保单生效数年之后，才意识到上当。
指定车险维修厂从中套利
案例：车主陈先生驾车时与另一车辆发生碰撞事故，对方全责。肇事司机拨打保险公司电话后，保险公司要求陈先生到指定的4S店定损，但4S店要求开盖之后才能定损，且开盖之后就必须在这家4S店进行维修，否则就不按4S店的价格定损。（据《广州日报》）
陷阱揭秘：车险领域的陷阱主要体现为部分保险公司与汽车维修厂私下达成协议，将某家汽修厂确定为某保险公司指定维修机构或指定定损机构，从而在车辆损失查勘和维修过程中做手脚，虚报维修费用，从中套利，进而在车主第二年投保时增加保费。
根据规定，车辆出险后的维修应当由车主自主选择，保险公司只有查勘定损的资格，而无权指定车主到何处维修。
诱导投保人“带病投保”
案例：2010年7月，江苏青年林建荷购买了阳光人寿保险公司所出售的“阳光人寿财富”双账户终身寿险（万能型）。同时获赠了一份附加的重大疾病保险。两份保险的保障金额都是12万元。
事实上，林建荷此时因患急性肾炎和肾小球疾病刚刚出院，属于“带病投保”，正常情况下保险公司将不予承保。但是保险代理人项某仍然坚持出售了这一保险，并在保单中“是否患过肾病”一栏上选了否。当林建荷患病再次向保险公司寻求理赔时，保险公司以“带病投保”为由拒绝赔付。（据《华商晨报》）
陷阱揭秘：在投保重大疾病保险、健康保险时，保险公司往往要根据投保人的身体健康状况来确定保险范围和保险费用。如果投保人在投保之前患有疾病，保险公司可能会抬高保费或不予承保。但部分营销员为了尽快出售保单，会诱导投保人在填写保单时隐瞒真实健康状况，甚至篡改身高体重等基本信息，俗称“带病投保”。这种情况出险后一旦被发现，可能会陷入拒绝赔偿的纠纷。
同样，投保意外伤害保险时，保险公司需要调查投保人所从事的职业，隐瞒职业同样也可能在出险后遭遇拒保。
代抄风险提示语隐瞒风险
案例：2012年10月，广东保监局对太平洋寿险广东中山支公司进行现场检查，发现太保寿险在个险和银保产品说明会上使用带有误导性内容的课件，并代替投保人抄写风险提示语。此外，太保寿险在培训银行业务员的过程中也使用了带有误导性内容的课件。（据广东保监局行政处罚决定书——粤保监罚【号）
陷阱揭秘：保险合同中的风险提示包括投资收益的不确定性、免责条款、退保造成的本金损失，以及投保人在犹豫期内的权利等，这些风险提示应当在投保单首页，在足以引起投保人注意的位置，用黑体字显示。
根据规定，保险公司在销售环节除了应当向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书，并对投保人以口头或书面的形式讲解风险提示语句之外，还要求投保人在投保单亲笔抄录风险提示语句并签名。以防止因销售误导造成投保人在不了解风险的情况下购买保险产品。保险营销员代抄风险提示语，以及代替投保人签名，都属于隐瞒风险提示的违规行为。
混淆缴费期限和保险期限
案例：南京市民俞老先生于2013年6月购买了阳光人寿的“传家宝”少儿年金保险（分红型），并将自己16岁的孙子作为被保险人。购买时，业务员介绍称该款产品每年交保费3万元，交满5年即可取出。但事实上，被保险人直到80岁才能拿到全部的本金和分红。当俞老先生的儿子发现保单时，早已过了保险犹豫期。
在俞老先生向保险公司投诉时，业务员建议其再投入3万元，等到1年后会把投入的6万本金全部退还。但事实上，投入3万元只是提前缴纳了第二年的保费，并不能拿回全部本金。（据《金陵晚报》）
陷阱揭秘：在长期的普通寿险、分红型保险产品中，保费缴费期限和产品的保险期限并不一定完全相同。
即使投保人按缴费期限缴纳了所有保费，也只是履行完了缴纳保险费的义务，保险合同的有效期仍然将持续数年甚至数十年，投保人此时若要提前支取，只能按退保处理，造成本金损失。但部分营销员在销售时混淆缴费期限和保险期限的概念，将两者混为一谈，告诉投保人连续缴纳几年后就能取出，致使投保人上当受骗。
如何让自己免于“被骗”
人身保险销售过程并不是毫无规范可言，近几年来，监管部门和保险公司相继出台了多项规定，对保险销售过程中的行为规范逐渐细化。对于一个普通的投保人来说，不论在任何渠道购买保险，他至少可以，享受到六道“防火墙”的保护，使自己避免销售误导。
保险公司要核查投保人的身体健康状况和个人收入情况，对于有疾病的投保人，一般不承保重大疾病保险。
在确定投保人符合承保条件之后，保险营销员会如实向投保人介绍保险产品的情况，包括缴费期限、缴费形式、分红形式等。投保人可以据此判断保险产品是否适合自己的实际条件。
讲清基本概念之后，保险营销员会向投保人进行保险产品的利益演示，对于保障型产品，应当根据投保人选择的产品和保费测算其保额和保障范围。对于投资型产品，应当根据投资收益高低，分别进行高、中、低三档收益的测算。
保险营销员将介绍保险产品可能存在的风险，包括投资收益的不确定性、免责条款、退保造成的本金损失，以及投保人在犹豫期内的权利等，同时，投保人还要亲笔抄写保单上的风险提示语并签名。完成这一流程后，投保人可以在保单上正式签名，缴纳保费，保单开始生效。
保单生效后的10天内，是投保人的犹豫期，如果在此期间投保人发现自己受到了误导，或者认为保险不划算，可以直接申请解除保险合同。此时，保险公司除了扣除少量手续费外，应当退还全部保费。
在犹豫期内，保险公司会按规定对投保人进行电话回访，重新询问投保人是否已了解缴费期、缴费形式、保单功能、投保风险等，如果投保人对保单有疑问，也可以随时向保险公司询问，或申请退保。
专题统筹：常惠芳 新京报记者 张轶骁[转载]平安万能险，是不是设给客户的一个“温柔陷阱”呢？
分析很到位，但是通常很多人不看，你的苦口婆心很多人未必能懂！但是你站在客户角度为他们着想的心，我懂的，谢谢您的文章！我会转给我的客户。我们帮他们分析，决定权在他们手上！
（每千元危险保额） 单位：人民币元
&6000352010
（1）本主险合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交费日期或其后的60日内交纳；
（2）以前各期期交保险费均已交纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日内交纳。
追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有持续交费特别奖励。
302020796020
60001010010250010025000
3010808020716680207166-207166
302020796001060-8012801020400
356000301575
10000122012130986
20+130986=330986
1000012201213098620
2000012201225098612本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局--wq2466的blog
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用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
13:20:00 | By: wq2466 ]
Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-12-25 23:56:00 | By: 访客N63Um8(游客) ]
楼主说的很专业哦
您是哪家公司的代理人啊？ 保障成本？初始费用？专业名词张口就来？动机不纯哦！
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-11-20 20:15:00 | By: 访客L52Skw(游客) ]
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-10-26 14:09:00 | By: 访客o63Vna(游客) ]
你以为你这10年一点事都不发生么，真的不会死么？
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-10-6 23:41:00 | By: 访客vbq1UH(游客) ]
作者不了解保险的真正意义。也怪业务员没有给你讲清楚。保险不是让你用来赚钱的，保险是让你在遭受到意外损失时得到保障的。你总共交了6万元，保你几十年，几十年里你出问题了都保你三十多万。而且你的6万还是你的。你说一般人不了解保险，你以为你了解，你就是那个不了解保险的一般人。我建议你再好好了解一下保险。这一款你不满意，你可以买一款你满意的保险，一定要有呀。QQ：
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-10-6 23:38:00 | By: 访客vbq1UH(游客) ]
作者不了解保险的真正意义。也怪业务员没有给你讲清楚。保险不是让你用来赚钱的，保险是让你在遭受到意外损失时得到保障的。你总共交了6万元，保你几十年，几十年里你出问题了都保你三十多万。而且你的6万还是你的。你说一般人不了解保险，你以为你了解，你就是那个不了解保险的一般人。我建议你再好好了解一下保险。这一款你不满意，你可以买一款你满意的保险，一定要有呀。
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-7-25 6:03:00 | By: 访客tx5Bre(游客) ]
你的亲身经历只告诉我们一件事情！就是你姐夫有问题
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-1-22 8:44:00 | By: 访客Gk04Er(游客) ]
我就是平安的业务员,看了楼主的文章, 无语了
不知道你找的是什么样的业务员 还是你根本没有买这个产品
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-10-16 15:18:00 | By: 访客v05Dth(游客) ]
我就支持楼主的话,!!几百元什么险不可以买,一样的可以理赔!! 为什么花这么多钱,还要扣管理费与后面的成本费,!! 月息还够不够月成本费的扣! 一年交六千,扣三千,剩下的三千赚了月息除了成本费,还没有三千了,还要终身交,!! 交十年二十年,交那么多钱,最后是什么?利息还只有1.75%的 银行五年定期都为到5%了,
投保的全部把钱给我吧,我给2%, 我拿去银行存定期5%,吃差价我都赚了!
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-12-11 20:31:00 | By: 访客K52Rj7(游客) ]
楼上说得对，一个当初连保险都买不明白的人居然能够写得这样头头是道，语言专业性逻辑性都不错，佩服。可是，痕迹太重了。哪个行业没有害群之马？没有污点？要是因为有父母害死自己的孩子，你就把你的老爸老妈X喽？我不信！！！！
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
[ <span id="t_-7-29 16:40:00 | By: 访客K52Rjv(游客) ]
错误一：天上很少能掉馅饼 错误二：您居然相信一个传销公司的话 错三：钱要在自己掌握中，
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
21:39:00 | By: 访客0FVh8L(游客) ]
LZ我很同情你！因为我们都是受害者！ 我也是买了这么保险，我也被骗了！请你仔细看完以下我的介绍，让我们一起拿起法律武器保护自己的利益吧！我们不能白白扔了那么多自己辛苦赚来的血汗钱！我们应该去讨回来！ 日，我买了两份平安智盈人身终身寿险万能型，当时业务员说是纯储蓄型，利息比银行高，不少于4.5%的利率，但他并没有说明要扣除相应成本保障费，（第一年的50%），当时我说两年以后要用钱，业务员说只要存够两年，（每份6000元），取出1万元，账上剩余2000元，就可以享受12W元的终身基本保障，因为我是外行，对于保险不懂，多次明确告知我是一个下岗工人，爱人单位效益不好，这两年需要用钱，业务员说账上剩2000元以后就不用继续缴费了。由于现在急需用钱，我去咨询了一下，平安公司的人说如果要提取这两笔保费，需缴纳相当高的保障成本费和终身缴费，这些业务员都未有和我讲过，现在去找业务员他开始耍无赖，我要求业务员全额退回本金，业务员不退，保险公司也不退。我现在一个人力薄，保险公司根本不理我的诉求，我希望有和我同样遭遇的朋友，一起去保险公司理论，众人拾柴火焰高，这样能够震慑保险公司，让他们重视我们这些消费者，并且能够引起有关部门的重视。我的联系方式是电话，QQ： 张女士。
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
19:54:00 | By: 访客8eu2XK(游客) ]
支持楼主，说万能险好的估计都是平安的托，我几天研究一天了，就没听到有几个投过这个险种的人说好。都是悔的肠子都青了的。本来被平安的业务员忽悠的已经动心了，现在庆幸幸亏没买。
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
14:54:00 | By: 访客1jy4Dp(游客) ]
是你没有充分了解这个保险吧!!我还没投保呢,业务员已经把合同都给我看了
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
10:35:00 | By: 访客81Tf83(游客) ]
只知其一，不知其二，就在这胡扯，真丢人，要是我，我得问清楚了再来写这些东东。你可能也听其他人也发过这样的牢骚，你也觉得很有道理。我劝你啊，去了解事实吧！不要发牢骚，在你没有了解清楚事实之前。
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
23:59:00 | By: P_ING702 ]
很同情您的遭遇,其实万能险本身并没什么问题,有问题的是您的代理人.保险本身并没有骗人之说,骗人的也是您的代理人.这也是老牌保险公司普通存在的问题,就是代理人素质偏低,不能为客户带来很好的服务,甚至欺瞒;对客户最实惠的万能操作模式其实是每月定投追加,同样一年存6000,换成每个月定投500,这收益性大天差地别,想必这些您的代理人根本没跟您提过吧.这样即使扣了些手续费,但从中长期以及复利计息的情况下,收益性是相当可以的,绝对可以抵御通货膨胀.保险是伴随人一生的产品,您在选择保险产品的时候希望能多比较比较.尤其是代理人.希望您不要对保险失去信任,保险是好的,错的是人.
Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
18:22:00 | By: 访客sWn0QE(游客) ]
作者用心良苦。目的不纯。如果建议把保险公司关闭的话我想他也会失业的。洋洋万言无非诋毁别公司，抬高自己公司。产品没有保监会的审批是不能上市的。能上市就说明是合法的。国家提倡商业保险，减轻社会负担。不懂保险的人看到一定会退保，并咒骂所有的保险公司，保险代理人，并宣传保险骗人，让所有的亲戚退保，也会殃及你的公司。让他们接受损失，失去保障，你道德缺失，简称‘缺德’
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
13:33:00 | By: 访客I41Ph7(游客) ]
谁的树枝高？我同情作者
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
13:28:00 | By: 访客I41Ph7(游客) ]
不专业，就是在误导。
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
8:50:00 | By: 访客K52Rj7(游客) ]
我觉得你合同一直没有拿，只在投保时签字，那么你应该要求全额退保！既然没拿合同，保单回执应该没有签字。
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
22:35:00 | By: 访客81Tf83(游客) ]
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
21:02:00 | By: 访客2kb4EQ(游客) ]
你还是把钱存银行把，那样更好。银行不扣保障费用的，你死了，你老婆那个折子就立马能把钱拿出来。 最后一句，你不知道就别瞎掰。
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
13:07:00 | By: 访客0EUh84(游客) ]
一派胡言！
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
10:58:00 | By: 访客I41Pg6(游客) ]
写的实在是太专业了，一看就是某个保险公司的。我看你最好是买了保险24小时以后就被车撞死，这样平安就骗不到你了。变态吧，我也是买了保险的，哪个保险公司不扣钱，给你开的公司啊。买保险只要不退保时不会有损失的，这点道理都不懂，白痴。。。
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
14:36:00 | By: 访客pULw5B(游客) ]
您呀！真不适合投保，愿上帝保佑你吧
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Re:用我的亲历来揭露中国平安智盈万能险之大骗局
10:42:00 | By: 访客w06Euh(游客) ]
不知这位你买过车险吗？每年几千元，如果没有什么风险出现，这钱就白扔。大家都知道出车险的概率也是很低的。
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分红型理财保险怎么买？
时间：日00:45 来源：金融投资报
原标题：分红型理财保险怎么买？
　　保险案例　　理财保险的本质是保障，在保障之外兼顾理财功能是理财保险最大的特色，理财保险适合收入稳定、经济承受能力强的消费者购买。但是需要提醒的是，理财保险是一项长期的投资活动，消费者购买前要有这一觉悟。此外，单就分红险而言，客户的分红与保险公司的盈利直接挂钩，也就是说分红是不确定的，所以购买分红险的消费者也一定要有这方面的心理准备。市场上分红险产品众多，哪些产品比较好呢？本文将为您介绍三款分红险产品，将它们的保障期限、承保年龄、保障内容等进行对比，给您一个较为直观的比较结果。　　三款分红型理财保险对比　　产品名称安联安裕丰财II两全保险　　（分红型）生命人寿红上红E款两全　　保险（分红型）中意福瑞来年金保险　　（分红型）公司名称 中德安联 生命人寿 中意人寿险种 投资保险;分红保险 投资保险;分红保险养老保险投资保险;分红　　保险保障期限 3年5年10年 5年 至被保险人满99周岁承保年龄 7天-65周岁 30天-69周岁 30天-64周岁缴费方式 趸交 趸交 趸交5年交10年交产品特色1.保证收益,双重红利：5年期满后，保证7.5%的收益，稳定增值；并有双重红利分享，为您的财富锦上添花。2.十类风险,三倍关爱：基本身故保障，2倍意外身故保障，3倍公共交通意外或九种重大自然灾害意外身故保障。3.客户关怀，投保简易：简易核保，投保流程更为方便快捷。1、持有到第3年末，返还5%生存金，可灵活支取亦可累积生息继续增值；2、独特的终了分红机制，可在年度分红基础上，在合同终止时再获得一笔可观的终了红利；3、客户满期可自主选择续保功能保额再次增加，分红基数更大，生存金账户继续累积生息，财富持续攀升。1.保证固定的生存领取，确保高品质晚年生活，引领真正意义的养老年金保险2.特别提供的全残收入，确保时刻享有人生尊严，为您提供最体贴周到的呵护3.业内首创的复式理财，确保灵活的领取方式，带您轻松享受时尚养老新体验　　保障内容1.满期生存给付2.身故给付3.意外身故给付4.公共交通意外或重大自然灾害意外身故给付1.满期给付：基本保险金额+累积红利保额+终了红利2.生存金:第三保单年度末，给付5%×(基本保额+累积红利保额)　3.疾病身故：105%已交保费+累积红利保额对应的现金价值+终了红利（一年内返还已交保费）4.意外身故：2×（基本保险金额+累积红利保额）+终了红利。3年返还加收益，再持2年双红利，1年更比1年高，灵活打理更随意1.年金2.身故保险金3.全残收入保障保险金4.全残豁免保险费　　案例设计安先生，40岁，安联安裕丰财II两全保险（分红型），保障期5年，保费共10万。在第5年年末他可以得到约111122元的总回报（实际分红可能有浮动，是非保证的），若在此期间他发生任何意外，也可以得到保险公司所约定的赔付。张先生，30岁，购买了生命人寿红上红E款两全保险(分红型)，一次性投入10万元，基本保险金额为100600元，保险期间为5年。张先生可获得以下收益：1、每年一次分红，复利滚动，增加保额2、第三年磨，张先生可享有保底5030元生存金返还3、若第三年末未领取生存金，5年满期，张先生可领取100600元满期保险金+(5030元+5%　3年末累积红利保额)生存金+生存金累积生息+5年末累积红利保额+终了红利4、若张先生不幸一年内疾病身故，将退还所交保费;若一年后疾病身故，可获得赔付金额105000元+累积红利保额的现金价值。若不幸意外身故，可获得赔付金额：100600元+累积红利保额5、满期后，若续保三年，保额自动上升，张先生同时又能再次享有以下三项利益：生存金账户继续累积生息;每年持续获得年度分红;续保满期再享终了红利。李先生，35岁，投保中意福瑞来年金保险，基本保险金额888元，60岁起领，只需年交16597元，持续交费10年。其中，红利领取方式选择“理财投资”，中意人寿将为其提供“中意附加福瑞来理财投资连结保险”，只需首年多交纳1元保险费。李先生可享有的保险利益如下：1.从60岁起，每月领取888元养老年金直至99周岁。开始领取年金后若未生存至80岁也保证至少给付满20年，即888元/月×12月/年×20年=213120元;2.若60岁前不幸发生全残，可每月领取888元全残收入保障保险金直至60岁，同时，不影响后续养老年金的正常领取;3.在李先生99周岁时，累积中等红利可达63.4万余元，若按4.5%的中等投资收益假设，此笔中等红利在投连账户中的价值可达113.4万余元;4.若李先生在60岁之前不幸身故，公司将返还所交保费与保单现金价值二者中的最大者。　　以上是三款分红保险的具体内容对比，这三款产品不管是从缴费方式还是从保障内容来看，都比较相近，不过相比较而言中意福瑞来年金保险（分红型）的保障期限最久，可作为养老储蓄购买；安联安裕丰财II两全保险（分红型）更注重对意外的保障；生命人寿红上红E款两全保险（分红型）独特的分红机制可以为客户提供可观的终了红利，若续保还可以实现财富攀升。　　大家保保险网
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