据悉，金易融（北京）网络科技有限公司运营的“e租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，正接受有关部门调查，有关部门将及时公布调查结果。
有媒体报道称，昨天下午数名警察进入e租宝北京总部所在的朝阳区呼家楼附近的安联大厦，该大厦27层和23层均有警察。而27层系e租宝董事长办公区，23层是员工办公区。当日晚间，e租宝发布公告，对被调查一事予以证实。该公告由e租宝联合创始人、董事长张敏签字。公告称，公司因经营合规问题，正在接受有关部门调查。公告还指出，在接受调查期间，e租宝公司网站及线下机构停止推广，亦暂停其他日常业务。
e租宝是安徽钰诚控股集团股份有限公司旗下，以融资租赁债权交易为基础的互联网金融居间服务平台，公司全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，注册资本金1亿元，总部位于北京。12月3日，e租宝深圳分公司曾被爆出40余人被警方带走，e租宝方面表示，仅仅是“e租宝深圳某代销公司有员工正在协助当地经侦部门了解情况”。e租宝当晚发表公开声明称，检查已全部结束，相关配合调查人员也已经全部返回。
e租宝今年耗费巨资在央视黄金时段投放广告，并大手笔赞助多个卫视节目、地铁、公交、高铁等全国各大场所。随着大量广告的投放，e租宝平台投资者也呈现井喷式增长。据e租宝官网资料显示，平台累计成交额超过700亿，投资人数接近490万。　
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被“突查”的e租宝：一家“谜”一样的公司
来源：腾讯财经
12月3日&e租宝被深圳经侦突查，40余人被警方带走&的消息，让e租宝这家在行业内颇受质疑的公司迅速进入到公众视野。
e租宝成立于2014年7月，在短短的一年半时间当中，其撮合交易额超过700亿元，成交额环比增速在30%-70%之间，今年下半年成交额更是增长了6倍。E租宝的增长速度让同行望尘莫及。
除了惊人的业绩增长速度，腾讯财经《棱镜》调查发现，e租宝在平台风控标准、借款公司的真实性、办公规模等方面都存在诸多疑团。
《棱镜》在问及对e租宝的印象时，内部员工、业内同行、第三方研究人员、甚至包括监管层人士，均表示&看不懂这家公司&。
代销公司关系成谜
e租宝全称为&金易融(北京)网络科技有限公司&，是一家以融资租赁债权交易为基础的互联网金融平台，于2014年7月正式上线。注册资本金1亿元，总部位于北京。
e租宝官网显示，其5名管理团队成员全部来自钰诚集团，包括钰诚集团董事长张敏、钰诚集团董事、首席执行官彭力都是e租宝联合创始人。但《棱镜》尚未发现e租宝与钰诚集团存在股权关系。
钰诚集团是一家总部位于安徽蚌埠的民营企业，旗下涵盖了贸易、金融服务、高科技等产业，其中包括为e租宝提供大部分资产来源的钰诚融资租赁有限公司。
工商信息显示，e租宝注册一年多以来，曾三次变更住所，最近一次是在11月3日。
在传出&被经侦调查&的当晚，e租宝官网上公告称，&经与深圳公安部门最新核实，本次对深圳某代销公司和其他相关公司的调查，只是对互联网金融行业的例行检查，目前检查全部结束，相关配合调查人员已经全部返回。&
e租宝并未透露被带走调查的是哪家代销公司。然而，多名P2P平台负责人均对《棱镜》表示，第一次听到P2P行业还有&代销公司&这一说法。一家深圳P2P平台的联合创始人表达了自己的质疑：&代销公司像是他们创造出来的一个词。&
e租宝的一位离职员工吴先生（化名）告诉《棱镜》，e租宝采取的是渠道营销模式，即公告中被调查的代销公司，跟e租宝没有股权关系，出了事情可以撇得干干净净。据他介绍，这样的代销商在全国有20多家，各代销商之间竞争激烈。
不过，代销公司员工的工资以及考核与e租宝员工基本一致，让吴先生也分不清代销公司与分公司的区别。他们内部员工甚至把芝麻金融、上海仁立、聚汇通这些钰诚集团旗下的公司，都视为e租宝的代销公司。
《棱镜》梳理发现，钰诚集团至少有芝麻金融、上海仁立、聚汇通、钰申金融、一诺财富5家子公司，5家公司均成立于2014年7月以后（彼时e租宝正式上线），这些子公司的注册地集中在上海自贸区和北京CBD核心金融办公区，注册资本均为1亿元，均代销e租宝的产品。
例如，芝麻金融是英途财富(北京)投资顾问有限公司运营的互联网金融信息平台，在日至7月17日期间，其法定代表人变更为张敏，与钰诚集团董事长、e租宝联合创始人同名。
此外，上海钰申金融信息服务有限公司网站售卖的6款产品与e租宝完全一致；一诺财富（北京）管理有限公司的官方介绍是，全面负责集团旗下品牌&e租宝&平台在全国范围内的线下运营、管理及推介服务。
而聚汇通资产管理有限公司的一名汪姓员工也向《棱镜》介绍，他们平台售卖的也是e租宝的6款产品，他们在线下推广时，向客户推荐的正是e租宝的APP。
据互联网金融搜索平台融360统计，目前，钰诚集团旗下共有20多家子公司，其中多家子公司的管理人员相互重合。
一位第三方研究机构人士对《棱镜》表示，一般的P2P平台会通过开设自己的分公司，铺设线下网点来获客。像钰诚集团这样不计成本，大量收购线下代销公司的做法鲜见。这样做的好处在于省时省力，不用自己培养团队，还可以把客户直接转化过来；另外，一旦代销公司出了问题，还可以撇责，代销公司充当了&临时工&的角色。
e租宝在短短半年之内，其成交额增长了6倍。根据e租宝官网介绍，日，e租宝累计成交总额突破100亿；日，e租宝累计成交总额突破723亿。不到半年时间，e租宝的成交额增长超过6倍。
该人士透露，早在半年前，钰诚集团旗下的代销公司就多达50多家。这或许就是e租宝能在短短的一年多时间里，将交易规模迅速突破700亿元的原因。
《棱镜》就上述问题致电钰诚集团公关求证，对方拒绝评论，仅表示现在的时机不适合做回应。
平台风控标准成谜
虽然e租宝的发展速度惊人，但其平台上，也存在着让人看不懂的谜团。
e租宝方面曾宣传，该平台7月份和兴业银行签署了资金存管协议，&这是继宜信、积木盒子后，又一家行业重要平台公司实现银行资金存管。&
不过，兴业银行12月4日晚上独家回应《棱镜》称：&我行合肥分行于2015年7月与金易融（北京）网络科技有限公司，签署网借资金存管协议。因双方对接系统至今未开发，协议并未实质履行。该公司在我行合肥分行所开设的网贷平台资金存管专户，也一直处于冻结状态未启用，实际并未开展存管业务。&
另外，e租宝官网显示，目前平台上在售的有6款产品，预期年化收益率在9%&14.6%之间，1元起投，只需缴纳一定的违约金，均可提前赎回，到账时间为T＋2 或T＋10（即当天提现后，资金要在2天或者10天后到账。）
从行业来看，一般P2P平台上面的项目都有固定的投资期限，投资人只能到期赎回。而为了方便投资人因特殊需要提前赎回，一些平台开通了债权转让功能，投资人可以将债权转让给有意&接盘&的人，提前赎回自己的本金。
业务人士担忧，近700亿元的代收资金，没有债权转让功能，一旦投资人发生挤兑，这笔钱由谁来出？所有产品均可随时赎回，或存在设资金池的嫌疑。
除资金托管存疑、随时可赎回的&特色&外，借款公司注册资本和法定代表人集体变更，也让e租宝饱受诟病。
据盈灿咨询统计，2015年10月份，共有309个借款公司在e租宝平台上发布借款标，借款标共计649个，平均每个借款公司2.1个借款标。其中，94.5%的上述借款公司在借款之前发生过注册资本变更，距发布第一个借款标的时间平均为33天。变更前，这些企业的注册资本平均为154万元，变更后达2714万元。
数据显示，在309家借款公司中，有302家公司在借款之前发生过法定代表人变更，占比达97.7%。
《棱镜》查询工商信息发现，e租宝上一家名为烟台新世纪工贸有限公司的借款公司，12月1日在平台上借款5000万元。而该公司11月24日刚发生过注册资本和法定代表人变更。其中注册资本由140万元变为3000万元。
一位专注于网贷行业的研究机构主管人员对《棱镜》表示，P2P作为一个撮合交易的平台，应该对所有借款项目进行严格审核并公布。对于那些刚刚进行过注册资本，或法定代表人变更的借款公司，P2P平台一般都会谨慎对待，多会拒绝此类借款公司登陆自己平台。
上述研究机构主管分析，e租宝平台的产品融资额较大，多在一千万元以上，如果借款企业的注册资本较低，e租宝的风控可能会受到质疑，这可能是这些企业临时提高注册资本的原因。
借款公司是否存在成谜
相比平台上，大量借款公司更改注册资本，更蹊跷的是，其中部分公司是否真实存在也成了谜团。
融360网贷评级课题组的报告显示，一家名为&深圳市隆金佳利科技有限公司&的借款企业，曾以售后回租的形式获得安徽钰诚融资租赁公司6300万授信。但经过融360实地调查，发现这家公司并不存在。
除此之外，平台自己是否真的将筹集到的资金，打给了借款企业，也存在疑问。
融360网贷评级课题组在报告中称，他们在调研过程中发现，有的借款企业从安徽钰诚融资租赁获得几千万的授信，项目放到e租宝平台上之后7天就已经融资完毕，但是e租宝并没有把钱给他们。&e租宝用我们公司的名义去融资，但是资金最后并没有给到我&，上述企业负责人表示，而遇到同样情况的借款公司不止他们一家，有好几家公司都为此报案。
综上，上述第三方研究机构人士认为，这些迹象表明，e租宝存在自融的嫌疑。
虽然银监会关于P2P的监管细则尚未出台，但监管层很早之前就划定过四条红线：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金（即自融）。
作为一名原e租宝业务员，吴先生表示，平台很少给他们培训资产来源。他们在拉客户的时候，会把主要精力放在收益和风控上。此外，在央视投了广告，也是他们很好的一个宣传点。
办公规模成谜
相比e租宝的高调宣传，其公司人员规模一直未对外披露。
成立一年多以来，e租宝已经撮合交易近730亿元，代收695亿元。老牌的红岭创投被视为风格较大胆的平台，自2009年成立以来至今，代收金额190多亿元；&网贷一哥&陆金所11月末的待收余额为307.51亿元。
e租宝并未公开过其员工的数量，吴先生也表示，不清楚公司人员规模到底有多大，&算上代销公司，几万人应该是有的。&他说。
上海仁立的官网自称，已拥有分公司上百家，员工8800多人，并预计今年底将发展至1万人以上，分公司数量将超过200家；上海钰申金融则自称，已经在全国各地设立了200余家分公司，员工总数近两万人。
或许还可以从其他侧面窥探其体量。一家北京P2P平台的负责人告诉《棱镜》，自己的公司最近在扩大办公场所，结果被中介告知称，东三环的写字楼都快被e租宝租光了。
《棱镜》联系上北京一家知名商业物业租赁公司的工作人员，据悉，该公司为e租宝在东三环租了1万多平米的办公室。而据她所知，e租宝在东三环的全部办公面积预计有10万平方米左右。按照一层办公楼平米的规模来算，相当于租了50&100层的办公楼。
上述两名员工还告诉《棱镜》，有的分公司会要求员工带单入职，单子的额度5万到10万元不等。员工一开始利用人情销售，等到将身边的亲戚朋友拉得差不多了，就可该离职了。吴先生表示，理财业务员这一行业的流动性非常大，他身边的同事多在一年内离职，&因为越到后面业绩压力越大&。
收入能否覆盖成本成谜
在央视《新闻联播》前的黄金时段、一线城市机场、地铁、火车站上打广告，出资赞助多档真人秀节目，让e租宝在短期内声名鹊起。
吴先生称，e租宝在央视的广告费，每个月为2500万元，加上其他广告渠道和形式，一年保守估计花费在数亿元。
此外，据《棱镜》计算，东三环写字楼的价格约在8元&12元/平米／天，按均价10元来计算，e租宝仅花在东三环区域的办公费用一年就超过3.6亿元。这还不包括e租宝，在北京其他地方的租金费用，以及数以万计员工的人工成本。
作为一家尚未融资的平台，那么用什么来覆盖掉这些成本呢？
《棱镜》咨询了同在安徽的一家大型融资租赁公司负责人，据他介绍，融资租赁的内部收益率达到12％已经是极限，一般行业平均水平在8％&9％。&这个行业的利差比较小，主要靠杠杆。&
他所在的公司也开始做融资租赁与P2P合作的业务，但进展并不顺利。在他看来，融资租赁跟互联网金融合作得比较少，因为融租的利差太小，与P2P平台高企的收益率会出现倒挂。P2P更多的是跟小贷合作，因为小贷的利率可以达到20%。
在他看来，以融资租赁债权交易为基础的e租宝，给投资人的收益率能长期保持在9%&14%，意味着平台可赚的手续费可能微乎其微。
而从钰诚集团公开披露的部分业务利润来看，旗下的安徽钰诚融资租赁有限公司注册资本5.98亿美元，2014年净利润为4280.83万元。
上述负责人向《棱镜》提出质疑：如果有风投进来烧钱还能理解，一家尚未融资的平台，收入如何覆盖这么高的成本？&它膨胀得有点恐怖，让人看不清楚。&
不过，一位接近监管的人士对《棱镜》表示，作为一家规模不小的民营企业，钰诚集团应该有能力去花几亿元做宣传。
在《棱镜》的调查过程中，几乎所有人都认为，这是一家风格激进的平台。但它依然高歌猛进，迅速壮大。
即便是在发生&被带走调查&事件的第二天，e租宝平台上也未发生集中挤兑事件。据第三方机构检测，e租宝12月4日的成交量仍然破亿元。
上述第三方机构人士向《棱镜》分析，e租宝的主要投资人是线下的老年人群体，这些人平时很少上网，即便是网络出现负面新闻，他们也看不到，更不会去提前赎回。
吴先生的说法也验证了上述分析。据他介绍，e租宝主要是线下撮合，线上交易的方式。纯线上投资的资金比较小，一般都是3&5万元。真正的大额资金来自线下，几十上百万的资金，都是通过pos机来刷卡。&线下客户主要是一些中老年人，有的连银行卡都不会用。&
不过，对e租宝来说，如果不能合理解释围绕在自身的谜团，来自&中老年人&这颗定时炸弹的压力，就难以解除。
&e租宝来到这个世界，是为了做正确的事，而不是去迎合那些空谈者制定的标准。就像萧伯纳说过的：他们怒了，他们骂了，让他们骂去吧!&
这段颇具文艺范儿的文字，是e租宝今年6月份，对某次质疑的回应。不知道再次处于风口浪尖的它，是否还能如此淡然的&让他们骂去吧&？e租宝被查传闻：看中国网贷行业的趋势
日 13:16&&&转载：&& 作者:科学中国&& 编辑:陈明 分享
该事件又一次将p2p网贷这个行业推向了风口浪尖。P2p平台作为借贷双方的纯信用中介，银监会多次发文禁止自融自用，平台自担保，不可设置资金池，这是最大限度降低平台风险，保障投资人利益的做法。但是在中国诚信体系不完善的情况下，p2p网贷平台面临的挑战：1.保障投资人的投资资金不受损失；2.借款坏账率控制在较低的比例范围；3.平台实现盈利，可持续发展。因此，平台必须在传统金融的基础上有所创新，合法合规，才能迎合趋势，获得发展。究竟如何创新，记者考察了多家平台，从中选出几家比较有代表性的平台逐一分析。首先说陆金所，是平安银行旗下的p2p理财平台，作为第一家银行背景的p2p平台，陆金所的从业人员有多年的银行从业经验，在风险把控上更加专业严谨。平安银行积累的数十年综合金融行业经验，为陆金所业务开展奠定坚实基础。积累了数十年综合金融行业经验，为陆金所业务开展奠定坚实基础。陆金所发布的投资服务都会经过陆金所及专业机构严格的内部审核，同时寻找第三方担保公司或AA级以上的核心企业提供担保，为投资人的资金提供了多一层保障。陆金所有贷款和理财的双重客户优势，平安银行的贷款客户中不符合银行贷款门槛的但是又比较优质的企业，为陆金所输送了源源不断的项目来源。其次是堆金网，作为中国第一家国际化的互联网理财平台，堆金网的高管团队多为海外金融人才，引进了海外的金融风控体系。对借款项目的要求不仅仅局限于还款能力，首先企业的项目要具备充分的盈利能力和扩张性，通过资金作为杠杆撬动这方面的业务，使企业的销售收入翻倍增长。该金融杠杆的利用需要非常专业的风控设计和实操，因此平台在借款利率上有充分的议价权，保证了投资人高达15%左右的高收益。另外堆金网引进4600万风险保障金作为投资人的保障资金，随着融资额度增加而增加，随着还款额增加而减少。?有利网的模式创新在于与小额贷款机构合作，合作机构为其推荐的每一笔借款提供100%连带责任担保，进行全额赔付，合作担保机构及有利网保证金有充足能力对突发意外损失进行实时代偿。全国的小额贷款机构成千上万，与这些机构的合作有利于迅速做大规模。借款方地域、行业、人群特征均非常分散，有利于防范集中性风险。?以上几家的创新模式值得借鉴，p2p网贷平台只有在业务模式风控模式上进行创新，才能更好的为中小企业提供充分的金融服务，在行业竞争中处于优势。未来p2p网贷行业将呈现以下几个主要态势：?一．少数几家综合性平台，大部分的区域性平台和行业细分平台。?在中国电子商务平台和搜索引擎平台等都呈现一家独大的局面，有人以为p2p平台也是如此。但是在p2p平台拜托不了线下风控属性，p2p平台少不了对借款项目实地考察，风险评估，财务审查；电子商务可以把送货交给快递物流公司去做，但是借款风控必须要自己做，涉及到资金没法完全交给别人，这块的工作量很庞大。因此很多平台会走向区域性，很难把全国大量的借款项目都去实地审核。另外金融涉及到专业性，车贷业务，房贷业务，不同行业的供应链，不同行业的保理和融资租赁风控模式就有很大的不同，不同业务的风控需要不同的专业人才，因此一个平台很难做到全业务通吃，可能会出现平台专注于某一类或某几类借款业务，行业出现百花齐放的格局。? 二．P2p理财将更趋向于碎片化，移动化。? 人们使用的时间越来越长，上理财更加便捷，以前小额理财找不到合适的渠道，p2p为小额理财而生，条条水流，汇入大海。? 三．P2p平台将与银行间展开合作而不是竞争。? 1.银行具有资金获取成本低的特点，一年的定期存款利率才1.5%，而p2p平台一年期的标的利率平均在10%以上，这里面具有一定的合作空间。? 2.在p2p的借款利率方面，比如赎楼业务，保理业务，小额贷款业务的贷出利率在18%以上甚至超过24%，只要保证坏账率在可控的范围内，总和收益率将远超银行的贷款利率，因为贷款利率由于受到国家的管制，大部分均在10%以下。?长远来看，未来银行可能为优质的p2p平台提供资金，通过p2p平台间接做次级贷业务，间接服务小微企业。但是目前不会，随着平台的规模逐渐做大，风控和坏账率长期都在可控范围内，一切皆有可能。业务差异就决定了p2p平台贷款客户和银行的贷款客户重叠率低，竞争性小。?总结：“E租宝事件”引起了大众的关注，行业如何做到规范合法，健康发展，有序经营是重中之重！合法稳健经营，不断创新的平台将具有充分的竞争力，走到最后。
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