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消费型保险不等于浪费 买对了很划算
[导读]：购买商业健康保险，既可在患病时减轻经济负担、解除后顾之忧，又能为抵御疾病增添信心。那么，如何选择消费型健康保险呢？
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&　　&几年前我买了份消费型，有住院及手术补贴，但这几年我也没生病也没住院，每年还要交保费，貌似不划算，保费都白交了还不如把钱存银行呢!&投保人金娟反映道。其实，以上这种想法存在于很多购买了保险的人心中。
　　&如果不发生保险事故，保费就拿不回来了？对于消费型保险产品，投保人多有这样的疑问，当支付的保费存在&覆水难收&的可能时，大家更倾向于选择返还型产品。就算不发生保险事故，返还型产品到达一定年限后也能拿回保费，没有经济损失当然更&划算&。然而这样的想法真的合适吗？
　　保险不等于浪费
　　很多人在选择保险时更加偏爱返还型保险产品，在保险到期时或是某个约定的时间不仅可以拿回保费，还能获得一定&增值&返还。不失为一举两得的好事。
　　从保险公司工作人员处了解到，其实返还型保险的费率要远高于消费型产品，同样一款保额10万元的，消费型产品的保费可能只要每年200元，而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看，既然保额是一样的，那么消费型就不会输给返还型产品，反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。
　　反观返还型产品给出的&增值回报&，虽然看起来光鲜诱人，但实际的内部贴现率却很低，计算下来，实际的年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以如果每年把大笔的费用作为保费投入返还型产品，那等于失去了这笔资金做其他投资所能带来的潜在收益。所以将保险看作&投资&，怎么也不划算。
　　保险保的就是&万一&，没有发生意外就是最大的收益。好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把买保险当成投资，而不是出于&风险转嫁&的动机。事实上，也正是由于&没有出险就不返还本金&的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于&浪费型保险&，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
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健康医疗险关注排行问：未到期保险怎么扣费
我卖的三年期保险，今年九月份到期，现卖房需用钱，如果取出来，怎么扣费
***ng / 发起
话题所属分类：
您好。您买的是三年缴费的保险，是到今年九月份缴费结束吗？如果是这样的话，强烈建议您，不要取。如果在缴费期间取用，那您的损失会较大。保险，不管您买得是保障型产品还是投资型产品，都是一种强制储畜。如果随时动用，就发挥不了作用。而且有些产品，如果取用，相当于退保，既损失保费，又没有了保障，极大的得不偿失。买房，或是刚性需求，亦或是您的另一投资渠道。随着个人资产的不断增加，您更应把各种风险保障做足。建议您，不要取用。
terore-zong
您好，同城的朋友您在银行办理的是交费期三年，保障期为5年的产品，建议您满期后再取，如果取的话会有一定的损失，您可以用保单贷款。如果需要可以和我联系或qq
您好： 您讲得不详细。现在取出来是会损失的。如果是保险公司的产品可以申请保单贷款。谢谢。 想进一步了解，可以联系我。
您好：保单贷款即可。祝工作顺利生活幸福。
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保险买返还型的好还是消费型的好
[导读]：保险险种从消费类型上划分可分为消费型的大病险和返还型的大病险，在这两类产品的选择上，很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还，“不花钱”保大病，有什么不好？而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是消费型的重疾险便宜，重疾险重在保障。那究竟哪种才是好的呢？
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　　返还险一定更合算？
　　我们尽量把它说得简化一点吧，关于大病的保险大概有两种，一种是返还型的大病保险，这种保险就是要投保者年年交钱，除了能保证在你生了一系列令人毛骨悚然的病之后能拿出点钱给你安慰之外，在一定时间后如果你身体健康，保险公司还会返还给你数额不小的现金；另一种不返还的大病保险只是能在你得病时帮你出医疗费，但如果你不得病，现金就归他们了。
　　乍听起来当然是返还型的比较好，这还用问吗？这有点像两个人和你借钱，一个人会在若干年后把钱还给你，而另一个人却无影无踪了，你会把钱借给谁呢？
　　当然一个保守的理财者，首先不会借给人钱，不过两害相权取其轻，在不得已的情况下你还是把钱借给准备还钱的人吧。但是，在考虑这个问题的时候，你如果忘了钱的时间价值，也就是价值投资一直强调的复利，那么财富就会在可预测的未来产生重大偏差。
　　时间会给借钱带来什么效果呢？比如说在1980年甲借给乙500块钱，并且约定今年还钱，500块钱在2010年的购买力只相当于1980年的二十分之一，这么算起来在1980年甲把钱借给乙的时候甲损失的价值是500-25=475块。丙也向甲借钱，借了250块约定这钱就不还了，这样甲只损失了250块。这么看起来还钱的人比不还钱的还要奸诈。
　　保险在偷偷用你的钱
　　具体到现在买的保险产品上呢，比如两款大病保险产品，消费型的每年交900块，缴费20年，能保障到60岁；而返还型同样保障的保险，每年要缴费3500元，如果你没有得病，那么在你60岁的时候还要返还你10万元。在这两种类似产品中，为了最后获得返还金额，返还型保险要比消费型保险每年多付出2600元，那么这个投资算式就应该是：
　　假设2600(1+x)29+2600(1+x)28+2600(1+x)27&&2600(1+x)10=10万最后得出的x&0.033
　　这么算下来，假设一位30岁的投资者，如果每年用2600元投资，连续定投20年，在60岁时想获得10万块的收益，这个投资者就要在这30年里获得3.3%左右的收益率，3.3%的投资水平很难获得么？
　　在过去的20年，投资中国股市的指数获得的平均收益是16%&这是个约数，因为在20年前中国股票市场还没办法进行指数投资呢。更稳定的债券市场呢？3.3%的投资收益率大概是比较短期的国债的收益率，如果一个投资者定期投资20至30年的国债，收益率可以达到5%左右&所以如果保险公司收了那些返还型大病险投保人的钱，然后再把它换成两份，一份是900块，用作投保人的风险拨备和运作这件事情的费用；另一部分呢，他们悄悄地投资了长期国债，在若干年后只要国家不倒闭，他们就可以从长期国债的收益里拿出一部分给投保人，然后把中间的差价归自己，这么算来，保险公司贩卖同样保额的保险，返还型的比消费型的更要多赚一份国债收益差额，而实际上，我怀疑他们就是这么干的。
　　作为一个智力还算正常的投资者连续定投20年，在30年后获得10万的收入是比较容易的，而且大概率事件是，在长期的投资中如果这个投资者常看《第一财经周刊》并且具有一般的投资成绩，其投资的收益会达到15万左右。最基本的办法，投资者也可以自己去买长期国债，而根本不用通过保险公司。
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