国内银行扎堆做直销 转型互联网金融
　　摘要：有机构预计，未来银行将全部转型为直销银行，分行模式终结。
　　2014年的可谓迎来了热潮。“宝宝”类产品、货币基金、P2P等模式一波未平一波又起，商业银行及时转变业务模式，推出带有互联网属性的直销银，在这波热潮中可谓异军突起。不仅(,)、(,)、(,)等上市银行向这一领域大步迈进，还有许多地方区域银行，包括、兰州银行、等也都参与其中。
　　什么是直销银行?
　　直销银行不具有实体营业网点，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。是一种依托互联网渠道，在线开立账户，提供存款、理财、P2P等产品的业务模式，主打互联网综合智能理财概念。
　　直销银行最早出现在20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已发展成一种比较成熟的互联网金融模式，出于对互联网金融长远发展的考量，直销银行已成为金融市场重要的组成部分。
　　直销银行与电子银行差别
　　一般电子银行主要是向客户提供的离柜金融服务，目标群体是银行的存量客户，而直销银行的目标群体则是增量用户。
　　直销银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，有利于体现“银行服务以人为本”的金融服务宗旨。降低运营成本，为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，回馈客户是直销银行的核心价值。
　　直销银行具有哪些优势?
　　直销银行除具有网上银行不受时间、地域、网点、交易方便快捷等特点，还具有客户覆盖面更广、开户注册后不再需要实体银行卡、比网银更具优惠的产品等优势。以开放性和全球连通性互联网为技术基础，使直销银行更容易接近潜在客户并开展营销、维护活动，直接满足客户的各类金融需求。
　　面对金融市场的巨大需求，直销银行筛选目标客户更为精准和可控，运用互联网的大数据资源库，结合直销银行的定位与经营方式，将目标客户群锁定在最有可能接受新型银行服务模式的“忙、潮、精”客户、“草根”客户纳入经营目标。
　　银行业显然也有所准备，各自打出特色牌。
　　新模式面临新挑战
　　直销银行与传统互联网金融相结合一定会擦出新的火花，但在前进的道路上仍会遇到诸多挑战。直销银行在发展模式、监管政策、产品设计、盈利模式、利益分配等方面都还有待进一步的完善。
　　直销银行现阶段还是存在不足，例如用户体验不够顺畅，部分他行银行卡购买有额度限制、部分直销银行的转入费用按转出银行的收费标准收取;产品种类不够丰富，由于监管政策限制等原因，大部分直销银行主打理财，贷款等业务未开通;货基收益缺乏吸引力，在近期的货基收益排名中并未超越互联网宝宝类产品;一些银行将直销银行的技术支持外包给第三方企业，其中可能会面临一定的交易风险等。
　　相对于上述问题，直销银行面临更大的挑战在于战略定位。凭借鲜明的特点，直销银行所拥有的客户群也较为特定，相对年轻的80、90客户群体露出的弊端也随之而来;新的运营模式也将会面临较大的、技术风险等问题。
　　未来所有银行都是直销银行?
　　普华永道在《零售银行业展望2020》报告中预计，2020年，所有银行均成为直销银行，分行模式将经历重大转型。
　　“行业领导者将快速改进他们的策略，减少分行规模和成本，引进新模式，引导交易在低接触数字渠道进行。数字化能力将持续改善以便于分行服务专业和银行客户能够使用相同的平台，从界面到使用感受都是一样的。客户任何时候都可以与银行人员接触，但更多是通过数字化渠道。”普华永道这一报告指出，未能赶上这种趋势而造成经济结构不具竞争力的银行将难以生存下去。
　　“未来十年，我国将全面进入网络金融时代。”(,)的一份研究报告如是展望。
（责任编辑：HF052）
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&& &&& “互联网+直销”的优势
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