其实分期对于大学生也并不是没有好处
大学生分期可以加大自己的压力
更早的接触社会的残酷面
现在大学生并非没有经济来源 只是缺少赚钱的动力
我感觉分期可以给与他们压力
有压力才有动力区赚钱
但是不能给他们过分的压力
其实分期对于大学生也并不是没有好处 大学生分期可以加大自己的压力 更早的接触社会的残酷面 现在大学生并非没有经济来源 只是缺少赚钱的动力 我感觉分期可以给与他们压力 有压力才有动力区赚钱 但是不能给他们过分的压力
比如我是学生，我办不了信用卡，透不了资，so有了趣分期，我可以贷款可以分期付款，这就是需求的来源&br&其次，学生普遍比较易攀比，且理性消费差，于是学生的分期购物需求就不断上涨&br&再次，为何电子产品分期付款率高。这样说好了苹果6上市，班里有同学买了，你想不想买？是不是很想让别的同学羡慕？有没有觉得有了苹果6就是自己的地位就上升了？&br&最后，说下这类产品的风控。趣分期以学生的学校和家长作为背书，因此，坏账率普遍比较低。学生是很怕事的，万一被学校或者爸妈知道，都吃不了兜子走，人家不敢不还&br&&br&只是觉得这种产品会影响现在小孩子的消费观，社会影响感觉不好
比如我是学生，我办不了信用卡，透不了资，so有了趣分期，我可以贷款可以分期付款，这就是需求的来源其次，学生普遍比较易攀比，且理性消费差，于是学生的分期购物需求就不断上涨再次，为何电子产品分期付款率高。这样说好了苹果6上市，班里有同学买了，你…
我也有同学分期买了个苹果，这利率完全高得不像样，完全就是坑，本来5s标价是4380，但是还款每个月315，分18个月，也就是5670，这还不算，重点是如果拖延一个月还，这个月就要先还65手续费，然后下个月要还两个月的钱，也就是630，其实一个月三百开始很吸引人，会让人觉得有能力还，但是学生消费容易没有意识，其次谁都喜欢攀比，每个人心里都或多或少有点虚荣，这种分期就是用低月投入满足虚荣心
我也有同学分期买了个苹果，这利率完全高得不像样，完全就是坑，本来5s标价是4380，但是还款每个月315，分18个月，也就是5670，这还不算，重点是如果拖延一个月还，这个月就要先还65手续费，然后下个月要还两个月的钱，也就是630，其实一个月三百开始很吸引…
所有的贷款，本质上都是双方博弈的一个过程。借款人和借出人都在不断的揣摩和试探对方的底线，从中找到一个平衡点。因此分析一个贷款品种是否成熟，就看各自的成本和底线。学生的违约成本是学籍，借贷公司的成本放贷资金的收益性价比，目前看，学生还是处在弱势，当然贷款的额度是一个很关键的核心，目前看，不太清楚商业银行信用卡为什么逾期率那么高，个人感觉跟产品设计机构不合理有关，大学生群体信用差并不是因为还不起钱，而是在于没有还款意识，且确实缺乏固定现金流和严谨的还款计划，但必要的现金流还是有的，父母的打款还是较为刚性，意外现金流比如勤工俭学还是有的，最好的结果往往延期的多，实际违约的少。分期和操作的灵活性还是比较学生，但是这跟银行的管理体制不符合，因此这种事还是只能交给某些细分的公司做，而他们要解决的是一个规模和标准化的问题。
所有的贷款，本质上都是双方博弈的一个过程。借款人和借出人都在不断的揣摩和试探对方的底线，从中找到一个平衡点。因此分析一个贷款品种是否成熟，就看各自的成本和底线。学生的违约成本是学籍，借贷公司的成本放贷资金的收益性价比，目前看，学生还是处在…
&img src=&/bececcaa34d93_b.jpg& data-rawheight=&1440& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/bececcaa34d93_r.jpg&&&br&瞧瞧瞧瞧，这是个什嘛玩意儿！&br&琢磨人的消费欲望都琢磨透了！！整个容还分期付款，男神女神是用钱堆出来的，真正真善美的人是不在意外表的。有钱爱怎么整怎么整，没钱别整脸了，整点有用的成么！！真心怒了！分期利润高这个那个的我都无所谓，你们商家为财嘛，可以理解，现如今来大学里发这小广告，忽悠那些想变美的灰姑娘，你们简直就是在攻陷她们的心灵！！不是钱的事儿，是道德，君子爱财取之有道，别培养大学生预支消费在意外表不注重内心的坏毛病，完事儿还是你们坏账率都是因为学生不靠谱！！你们这公司领导啥的也都是名牌大学在有名气的公司呆过又出来创业的吧，能不能干点好事啊！！别说什么你挣了钱去慈善，你知道你挣钱的时候坑了多少年轻人幼小的心灵了么。别说大学生有自己的三观不会被你们动摇，你上大学的时候三观要正现在就不会干这么操蛋的事！不用跟我讲经济讲金融讲泡沫，我不懂我也不想听，我就知道人活的要正，要讲良心。
瞧瞧瞧瞧，这是个什嘛玩意儿！琢磨人的消费欲望都琢磨透了！！整个容还分期付款，男神女神是用钱堆出来的，真正真善美的人是不在意外表的。有钱爱怎么整怎么整，没钱别整脸了，整点有用的成么！！真心怒了！分期利润高这个那个的我都无所谓，你们商家为财嘛…
我身边有一群人是靠这个捞钱的，我也是其中一员，我觉得这是个害人不浅的行业。&br&
首先这些p2p平台来的钱实在太容易了。如果符合条件的话，快的话到账不到一天，根本体会不到赚钱的艰难，而且通过我们去借钱的人，十个人中九个再经济上是有问题的，或者说用钱习惯很差。比如我曾经的一个客户是我班上的一个同学，在班上找百分之八十以上的同学都借过钱，信誉极差，身边都没有人再愿意借他钱。他第一次找我来借钱，我给他找到了a平台，借3000，到账是2930。五个月还清，每个月本金加利息还635，换做民间的说法，也就是一分一左右的月息。从中我抽取百分之十的手续费，也就是300。不到一个月他又来找我借钱，我给他找到了b平台，这一次给他贷了4000，十二个月还清，每个月还款385，我再次收取了300的手续费。又不到一个月，他又来找我，我给他找了c平台，这次他要5000，也是十二个月还清，一个月要还580。这一次我收了400的手续费（十二个月还清以后，系统会返还1260元，好像是保证金。）扣除我收的手续费，他实际到账是10930，如果加上十二个月后的保证金，一共是12190。而他需要还的钱，a平台 635*5=3175
b平台385*12=4620.
C平台580*12 =6960.
&br&一共是14755。基本上他钱到手了， 不到一个星期就用完了。其实这个同学家境还不错，一个月2000左右的生活费，在我们大学所处的四线城市算好的了。他只是这些人的一个缩影，像他这样的客户还有很多很多。&br&
其次，大学生几乎没有经济能力，尤其是从我这里贷款的。而往往这些人就容易产生许多坏账，而这些平台往往在放钱的同时还收钱，而一旦坏账的比例过高，收支不平衡，那么投资人的投入可能会血本无亏。中国暂时的p2p市场还很不规范，那么对于投资人来说风险是极高的。&br&
再次，就我这种投机取巧的人来说，这是捞偏门，没有什么前途。带我入行的是我一个很好的朋友现在靠着个一个月能赚1w5到2w。他马上毕业，有就业机会，不过大都是的工资，需要踏踏实实做，现在他有些瞧不上这些工作。这行当捞钱对于普通人来说太快，心态容易产生变化。&br&
对于大多数大学生来说这些平台只是暂时的满足了他们用钱的欲望，却不知道这是一个无底洞，一旦踏入万劫不复。对于投资人来说，一个不规范的市场，一个不健全的体系，虚高的收益，血本无亏也许就在明天等你。
我身边有一群人是靠这个捞钱的，我也是其中一员，我觉得这是个害人不浅的行业。 首先这些p2p平台来的钱实在太容易了。如果符合条件的话，快的话到账不到一天，根本体会不到赚钱的艰难，而且通过我们去借钱的人，十个人中九个再经济上是有问题的，或者说用钱…
这个不是新鲜事务，只是换了个包装而已 ，自己百度
能看到很多血泪控诉.......
所以做这个生意真的要先摸摸自己的良心。
这个不是新鲜事务，只是换了个包装而已 ，自己百度 捷信贷款 大学生 能看到很多血泪控诉....... 所以做这个生意真的要先摸摸自己的良心。
本人就是大学生，并且用了这样的分期买了一个单反，还款确实压力挺大，但是基本都还可以按时还上。&br&最主要的还是看个人的具体情况，理性消费的学生是可以得到一些便利的。&br&不过要是某些二缺的学生，就真是很大问题了，我也有同学买了苹果手机之后，贷款常常还不上。拖两三个月还不上的都有。&br&不过对于那些平台来说，没有特别大的问题，因为学生还不起款还有父母最后替他们解决问题。&br&平台的利益是比较有保障的，但对学生来说就有利有害了！
本人就是大学生，并且用了这样的分期买了一个单反，还款确实压力挺大，但是基本都还可以按时还上。最主要的还是看个人的具体情况，理性消费的学生是可以得到一些便利的。不过要是某些二缺的学生，就真是很大问题了，我也有同学买了苹果手机之后，贷款常常还…
&b&警惕大学生分期乐背后的“陷阱”&/b&&br&很多人说分期乐这36%的利息是怎么算出来的？请看这里&a href=&///?target=http%3A///jsq/debx/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&2015年最新等额本息还款计算器&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，麻烦分清等额利息和等额本金&br&&blockquote&&b&1.大学生的信用状况不容乐观&/b&&p&早在前几年，各大银行都争先发行大学生信用卡，那时候，本科生一般可以获得3000元的授信额度，而研究生则可以获得5000元的授信额度，用来分期购买手机，相机，笔记本等电子产品一般都是足够的。但随后，因为很多大学生信用卡欠款不还，出现了较高的坏账率，银监会不得不下发通知，各大银行也纷纷叫停了大学生信用卡的发放。以至于直到今天，再没一家银行敢给大学生办理信用卡。&/p&&p&另外，根据国家的数据统计，国家助学贷款坏账率高达8%以上，时至今日，仍处于严重亏损的状态。&/p&&p&举上面两个例子，是想说明两个问题。一是，目前大学生的信用状况堪忧，还款能力和还款意愿极度缺失。二是因为有了这个背景前提（大学生信用卡被叫停），那些打着所谓“助力大学生成长”口号的大学生借贷平台才有了可乘之机，以各种“优惠”“方便”的口号“诱骗”大学生，使大学生一步步踏入他们设定的分期付款的“陷阱”，这样他们就可以从中获取高额手续费收入。&/p&&p&换句话说，假如在今天，大学生还可以办理信用卡，那么这些大学生借贷平台绝对没有机会存活，更不会像今日般猖狂。信用卡分期付款的手续费约为7.2%-15%，虽然被大多数“卡奴一族”吐槽，但相比于分期乐，趣分期等借贷平台，这个手续费率绝对可以说得上是“业界良心”。&/p&&b&2.分期乐的手续费究竟有多高？&/b&&br&&p&以“分期乐”平台，购买Ipad mini为例，原价是1888元，分12期付款后，就是每月还款190元。看起来或者没什么，每月只需还款不到200元，一年就能轻轻松松把购买Ipad mini的贷款还清。但你有没有算过，这里面的手续费（年化利率）是多少吗？高达36%。&/p&&p&很多人可能不了解，手续费（年化利率）36%是个什么概念。下面就再举几个例子对比：&/p&&ul&&li&&p&银行一年期定存利率：约3%&/p&&/li&&li&&p&银行一年期贷款利率：约7%&/p&&/li&&li&&p&余额宝年化利率：4.12%&/p&&/li&&li&&p&信用卡分期付款：约7.2%-15%&/p&&/li&&li&&p&P2P借贷平台年收益：18%-24%&/p&&/li&&/ul&&p&看到有多高了吗？把钱存在银行，一年期，也才仅仅能够获得约3%的利息。而银行一年期贷款的利率，也只是7%左右。大家都知道银行“黑”，都知道银行暴利，但在这里面，银行也只是抽取4%利差而已。我们再看，使用信用卡分期付款的手续费，12期也不过7.2%左右。而分期乐 趣分期这些平台，却要收取高达36%以上的手续费用。只要简简单单，帮你垫付，就能获得每年高达36%的收益。就算平台自身资金不足，也可以通过银行贷款或者P2P借贷，获得足够的现金，再放贷给大学生，从中争取高额利差，何乐而不为？&/p&&p&马克思在《资本论》中早已指出，“如果有10％的利润，资本就保证到处被使用；有20％的利润，资本就活跃起来；有50％的利润，资本就铤而走险。”这就不难想象，为何短短一年间，就涌现出了那么多的大学生借贷平台，并在竞相争夺高校的市场。&/p&&p&按照我国法律规定，民间借贷的利率不得超过银行同类利率的4倍，也就是28%左右。分期乐这些借贷平台目前所实行的利率标准，已经大大超过了国家的规定，说句不好听的，这根本就是“高利贷”。这下清楚了吧，那些打着“助力你成长”“竭诚为你服务”的平台，其实都是放高利贷的。而你，就是在借着高利贷的钱消费。&/p&&b&3.使用分期乐分期付款的恶性后果&/b&&br&&p&很多大学生一开始，都是瞒着父母，试图想依靠自己能力购买高价商品，才会依靠分期乐这些平台进行分期付款。大学生有想法，肯独立是好，但是是否真的有能力去还款吗？往往到了最后，还不起款了，面对高额的手续费和逾期费用，不得不通过父母来出资解决借贷问题。既然这样，为何不一开始和家里人商量好，争取家人的支持，一次性付款购买这些商品，将来再按月让父母从自己生活费中扣取。这样一来可以免于承受高额的手续费用，二来也不至于影响自己的个人信用档案。&/p&&p&目前大多数正规的借贷平台，都会接入国家的征信系统，只要你出现违约，或者逾期的情况，你的个人信用档案就会留下污点，很难再抹干净。现在国家正在大力构建和完善社会信用体系，每个人在征信系统中都会保存着一份自己的个人信用档案。而个人信用档案会接入学校，企业，银行，政府等资料库，它会跟随着你的一生，也会影响着你的一生。&/p&&br&&p&毕业了想找份好工作？对不起，你的个人信用档案有问题，帮不了你。&/p&&p&工作后想要办信用卡？对不起，你的个人信用档案有问题，帮不了你。&/p&&p&以后想贷款买车买房？对不起，你的个人信用档案有污点，帮不了你。&br&&/p&&br&&p&“花明天的钱，完今天的梦”很美好，但不要仅仅因为“完梦”，就让未来的自己背负一身欠债&/p&&/blockquote&
警惕大学生分期乐背后的“陷阱”很多人说分期乐这36%的利息是怎么算出来的？请看这里，麻烦分清等额利息和等额本金1.大学生的信用状况不容乐观早在前几年，各大银行都争先发行大学生信用卡，那时候，本科生一般可以获得3000元…
我看了几家此类型的公司，他们对于利用学生住址固定，社交圈固定的特性，进行风险控制，从理论上来说，坏账并不会很高。这些分期平台，对于贷款的审核都很严格，基本上大四的学生都申请不到的。坏账都直接找到辅导员。&br&说到负担问题，分期的利率是10%（不是复利），这个利率并不算高，而这些平台上绝大部分的产品价格都在6000元以内，单纯的贷款单笔都在3000元以内，对于一般的大学生来说在可以接受的范围内。&br&看到很多人对于这样的新生事物非常不满，认为助长了攀比的歪风邪气，我认为这样并不妥当。当年我们也认为网络游戏是青年人堕落的根源，现在人家叫电子竞技，发展的非常火热。首先对学生的小额贷款，额度真的是非常小额，基本上都在5000元以内，如果说分12个月，每个月500元，并不能算是非常大的负担，如果说一个在校大学生，一个月500都挣不到或者省不到，那么有理由对他的能力提起质疑。说给家里人增加负担的，难道没有小额贷款平台，这些人就不会巧立名目和家里面要钱？但是，小额贷款平台的确会刺激一些人的消费，这件事情上还是要理性分析。&br&我个人认为，小额贷款平台本身还是有一定的好处的，一来促进消费，二来可以为年轻人打下一定的个人财务管理基础。在这个信用卡普遍使用的今天，提前对于自身财务的风控的经验还是很有好处的。&br&这个市场现在已经成为一个红海，分期乐，趣分期，人人分期，京东校园等等纷纷入驻。对此只能持谨慎乐观的态度。因为对于这一个敏感的细分市场，政策非常模糊。&br&说什么学生因为借了贷还不起跳楼的，现在不跳，以后迟早也会为自己信用卡刷爆了而跳楼的。说学生多家平台借贷利息都还不起的，这样的人迟早会变成“卡付卡”。
我看了几家此类型的公司，他们对于利用学生住址固定，社交圈固定的特性，进行风险控制，从理论上来说，坏账并不会很高。这些分期平台，对于贷款的审核都很严格，基本上大四的学生都申请不到的。坏账都直接找到辅导员。说到负担问题，分期的利率是10%（不是…
我是个卖手机的，混知乎也很长时间了，我来谈谈我的看法。&br&首先丁一涵先生前面的分析我非常认同！&br&&br&再者，关于商业行为对于大学生的伤害问题。前面的回答里有几位提到不希望这个行业去“祸害”学生，我认为这是一个错误的看法。商业模式本身是冰冷的，没有感情和意志的，谈不上对个体的好坏。它不会主动危害到谁，学生的需求也并非全部带着思虑不周和冲动型消费的原罪。我相信，它对于某些人来说，真的有价值有帮助。 &br&我因为存在商家的需求，早先关注过类似的情况，百度知道里关于捷信分期的指责简直是连篇累牍！看得出，确实再运作的时候存在很多问题。希望监管单位、运营主体都能探索一个更健全的运行方式，善莫大焉！&br&&br&最后，我在网络上注意到这个模式在很多地方都有在做，我还不太清楚他们背后是怎么运作的，以及成绩如何。如果有懂行的朋友，能说说吗？&br&这里贴一个典型的服务商：&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&分期乐 - 专业、安全、优惠的大学生分期购物商城&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&比如：&br&1、运营这样的服务，只需要学生提供学生证即可办理分期，坏账率在一个什么水准？这些公司是如何追讨（可能我想的太过阳春白雪了，我不希望打扰到自己的客户，即使他们很糟糕，但是我希望能给他们最大的体面，比如找指导员老师去催讨，老师为什么要帮你这个公司？老师即使真的愿意这样做，会不会对学生造成伤害？学生如果真的没有能力还贷怎么处理？在一个城市运营这样的 服务需要的资金规模？）&br&2、上文有朋友提到分期乐36%的利率，这么暴利，有没有什么政策风险？国家有无相关限制性的规定&br&&br&thank you!
我是个卖手机的，混知乎也很长时间了，我来谈谈我的看法。首先丁一涵先生前面的分析我非常认同！再者，关于商业行为对于大学生的伤害问题。前面的回答里有几位提到不希望这个行业去“祸害”学生，我认为这是一个错误的看法。商业模式本身是冰冷的，没有感情…
非常不想让这个行业进入学生领域！首先p2p行业绝对会慢慢走进每个人的生活！但是进入学生领域会带来太多负面的东西！比如增加攀比、让自己高估自己的生活水准、会觉得得到很容易！减少对奋斗的信心！很不支持！希望这个行业放过孩子们！
非常不想让这个行业进入学生领域！首先p2p行业绝对会慢慢走进每个人的生活！但是进入学生领域会带来太多负面的东西！比如增加攀比、让自己高估自己的生活水准、会觉得得到很容易！减少对奋斗的信心！很不支持！希望这个行业放过孩子们！
&b&利用这些小孩子的虚荣与攀比，让那些含辛茹苦的家长们为高利贷买单，良心何在？！&/b&&br&&br&绝大多数的大学生是没有稳定收入的，经济来源来自父母，甚至有很多家庭已经在超负荷运转。&br&&br&在回答这个问题之前，我专门打电话询问了某大学学生处处长（一个2本院校），他给我的数据是，&b&在校学生贫困生申报比例高达70％以上&/b&！这里有水分，因为有很多大学生想骗助学金。&b&但是根据我十年前读大学时候的观察，40％的家长对于支付学费和生活费是有一定困难的。&/b&&br&&br&&b&但是学校里的攀比风气是很浓厚的&/b&。&br&比如我亲戚家的小孩在北京某985上学，一个月3k的生活费他说在学校里感觉自己就是贫下中农，春节的时候他指着手里的5s说只有屌丝才用这个，大家早已经进入6时代。&br&他有机械键盘、山地车、ipad、游戏机，可他说这在学校里很垃圾。我刚要表示反对他就跟我说，你真是个农民，一点世面没见过。&br&他上周刚刚预定了水果watch。&br&他的父亲、也就是我的表哥，一个苦逼小包工头，年收入20万在乡下属于中上，每天还要在工地上干活，一点都不像个包工头，因为他想少发一份工资出去。每天第一个到工地，最后一个收工。他的收入一半都给了他儿子，他觉得还不够。因为他儿子还没有女朋友，要给儿子攒钱结婚买房。&br&&br&大多数的大学生来自于农村和城市中低收入家庭，而且大多数远离父母，到更大的城市去读大学，因为这样他们觉得才能称得上有出息。&br&小地方来的孩子拿着小地方的家庭收入，在大城市里按照大城市的标准来生活和消费，对于小城市的父母来说，已经是很高的负担。&br&&br&&b&校园里的物质气息几乎与社会是同步的，炫富与攀比盛行，时时刻刻刺激着大学生们的虚荣心。但是家庭财力并不能支撑他们拥有最酷最炫最流行的商品，所以，所谓的需求就出现了。&/b&&br&&br&&br&&b&其次，大学生究竟算不算成年人。&/b&从法律意义上说，年满18周岁就是成年人。但是从实质性角度来说，这些没有稳定经济来源、严重依赖父母供给的大学生，&b&根本就算不上成年人。&/b&&br&&br&&b&最后，这些钱怎么还。&/b&&br&&b&&br&途经一:巧立名目，问家长要。&/b&&br&&b&&br&途径二:美其名曰勤工俭学，其实就是发传单、临时促销、工厂暑假工这些。&/b&&br&&br&&b&途径三:女生开始出卖色相。&/b&色情娱乐场所的女大学生不要太多哦、企业家饭局上遇见的女大学生不要太多哦。&br&&br&&b&途径四:借新还旧，&/b&继续借钱，反正各个借贷公司之间又不联网。&br&&br&&b&途径五:走上违法犯罪道路。&/b&
利用这些小孩子的虚荣与攀比，让那些含辛茹苦的家长们为高利贷买单，良心何在？！绝大多数的大学生是没有稳定收入的，经济来源来自父母，甚至有很多家庭已经在超负荷运转。在回答这个问题之前，我专门打电话询问了某大学学生处处长（一个2本院校），他给我…
&i&update -----------------------------------&/i&&br&&br&趣分期后来我了解了一些，在前文中没有提到。&br&&br&一开始我对趣分期的质疑是：小额信贷，催收成本太高，因此违约成本很低，大学生是信誉差的集体，违约率会很高&br&&br&后来了解了一下趣分期，有所改观：趣分期因为借款人集中且住所固定，其实催收成本不高。我一开始用小额信贷的框架去套是错误的，趣分期会直接找导员找学校，解决违约学生的问题。这有点类似于之前小贷公司很喜欢的公务员贷，坏账率非常低。&br&&br&&br&&i&以下是一开始的观点-----------------------------------&/i&&br&&br&不看好，商业模式看上去有些创新，实际上对人对己有害无益。&br&&br&大学生的坏账率是很高的，助学贷款的亏损和招商银行停发大学生信用卡都可以说明问题。&br&如果只借top9高校学生，自然没有多少坏账，然而那些优秀的学生也不至于饮鸩止渴去付高额利息购买商品。大多数客户，冒昧的说，还是那些自我管控能力并不太强的学生，他们也很缺乏还款能力。&br&&br&可能有人要说京东的白条了，我只能说，京东的风控并不好，且至今年年亏损。&br&他家大业大不怕赔，你呢？&br&他的当前任务不是赚钱而是赚势，你呢？&br&&br&语气有点冲，因为我感觉这个产品是真的是害了大学生，之前专栏写过一篇文章贴于后文。&br&&br&---------------------------------------&br&&a href=&/huangxisheng/& class=&internal&&本科授信5万起：P2P网贷重复借款坏账堪忧 - P2P监视者 - 知乎专栏&/a&&br&近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，&u&在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的&/u&。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。&br&&br&无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。&br&&br&&b&多家P2P平台重复借款&/b&&br&&br&一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。&br&&br&原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。&br&&br&问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”&br&&br&这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。&br&&br&&b&债务违约风险巨大&/b&&br&&br&很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？&br&&br&让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？&br&&br&我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。&br&&br&很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。&br&&br&不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。&br&&br&现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？&br&&br&&b&普惠金融与不完备的征信体系&/b&&br&&br&普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。&br&&br&在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。&br&&br&每个人都有一个&社会安全号&SSN（Social Security Number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。&br&&br&征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。&br&&br&&b&最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。&/b&
update -----------------------------------趣分期后来我了解了一些，在前文中没有提到。一开始我对趣分期的质疑是：小额信贷，催收成本太高，因此违约成本很低，大学生是信誉差的集体，违约率会很高后来了解了一下趣分期，有所改观：趣分期因为…
从大学生&b&购物分期&/b&与&b&培训分期&/b&两个角度来说一说这事&br&&br&1、大学生&b&购物分期之 P2P分期VS信用卡分期&/b&&br&大学生信用卡的申请：&br&&blockquote&09年5月，美国参议院就通过了信用卡改革方案，内容之一就是限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡，同样规定：如果需要向以上人群发放信用卡，必须得到申请人本人有能力还款或父母代其还款的证明。&br&09年7月，银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，银行若想向已满18周岁，但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡，要经由父母等第二还款源方的书面证明&br&&a href=&///?target=http%3A///view/2209092.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&大学生信用卡_百度百科&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/blockquote&好吧，即使&br&&blockquote&&a class=&member_mention& href=&///people/609fcff0f766& data-title=&@黄席盛& data-editable=&true& data-hash=&609fcff0f766& data-tip=&p$b$609fcff0f766&&@黄席盛&/a&趣分期会直接找导员找学校，解决违约学生的问题。这有点类似于之前小贷公司很喜欢的公务员贷，坏账率非常低。&/blockquote&P2P公司直接介入风控，风控成本过高。再者，随着“天猫分期购”、“京东白条”等主流电商平台的加入，&strong&购物P2P分期市场有限。&/strong&P2P购物分期，纯引诱消费，学生还款意愿稀里糊涂，不一定强；&br&&br&2、大学生&b&就业培训(学习)分期之 P2P分期&/b&&br&目前市场上的IT、英语等培训市场，往往可以看到“先就业、再付款”的广告，这是培训机构与第三方P2P公司合作的结果。&br&有合作机构一定程度的介入与教育，甚至“担保”，&strong&还款意愿明确&/strong&，&b&P2P风控成本很底&/b&。&b&最终合作机构+P2P公司可以实现双赢，市场很大。&/b&（这方面的栗子:IT培训行业的达内今年上市了，宜信也凭据与达内合作的培训贷款起家并壮大）&br&&br&大学生上学购物时，心智、性格各方面还不成熟，不具备&b&自己造血自己还款&/b&能力，信用卡门槛提高、国家助学贷款高坏胀率已说明这一点。P2P购物分期会不会再走大学生信用卡的路？不好说。&b&与培训P2P分期相比，似乎不可长久持续发展。&/b&&br&&br&大学生参加就业培训(比如IT软件培训)时，往往毕业前后，心智、性格稍成熟一些，目标也明确，为了将来找一份工作。培训完一般也可以找到工作，&b&已具备可预期的将来自己造血自己还款能力。P2P培训分期，有很大社会意义，是可持续发展的。&/b&&br&&br&&br&&b&━━●●━━━━━━━━━━━&/b&&b&&/b&&b&终结话题分割线━━●●━━━━━━━━━━━&/b&&br&&blockquote&&p&转钛媒体：&a href=&///?target=http%3A///178473.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&观点 PK：网络消费分期不是“高利贷”，大学生综合信用要优于社会人士&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&昨天，康斯坦丁在&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&钛媒体&i class=&icon-external&&&/i&&/a&文章&a href=&///?target=http%3A///178116.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《大学生分期或陷两难境地，向大学生提供变相“高利贷”？》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&一文中指出当前网络分期产品有“高利贷”嫌疑，忍不住想以一名曾经的局中人来分享下自己的所见所闻及观点。&/p&&p&&strong&实际上，当前的网络消费分期大大降低了学生及社会人士办理消费分期的成本。&/strong&&/p&&p&为什么？先简要介绍下这个市场为什么存在：在大多数人的认知中，要办分期首先会联想到信用卡；其次是认为买个小小的手机和电脑，两三千、四五千块钱，数额不大，何必要办分期呢？实际上，小额消费分期是一个十分庞大的市场。中国的信用卡持卡人数只有3亿左右，大部分人群是没有信用卡的；其次，前几年银行基本退出了学生信用卡市场，除了一线城市的名牌大学外，大部分大学生目前都难以办理信用卡。没有信用卡，无法提前进行消费，不能申请分期，但是这个消费的需求是大量存在。&/p&&p&这个市场有多大？我举一个例子——捷信中国，估计很多人都没有听说这家公司，却是当前中国消费分期市场的“带头大哥”。这是一家中东欧的投融资集团，2012年的集团资产约为180亿欧元，2007年进入中国，专门做手机、电脑、电动车等这些小额产品的分期。2012年捷信中国共做了296万笔消费分期，总额77亿元，平均每笔2600元左右。在深圳华强北的电子卖场、武汉的广埠屯电子市场及南京、长沙等二三线城市的知名电子市场，到处都是捷信消费分期商标，穿着捷信红马甲的业务员不断的穿梭于各个柜台，为需要办理分期的人员现场办理。&/p&&p&本人曾于今年8月去西安和武汉调研消费分期市场，去了捷信在武汉光谷的信审中心，共有2000多名信审员，一天最多可以处理11万笔分期申请。武汉一个城市，2012年捷信办理的学生分期笔数就有2万笔。可以说，小额消费分期是一个高达几千亿的庞大市场，但是在互联网&a href=&///?target=http%3A///tag/%25e9%e8%259e%258d& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&金融&i class=&icon-external&&&/i&&/a&兴起之前，这个市场处于沉寂状态，几乎被捷信一家垄断了。&/p&&p&既然垄断了，自然导致用户的高昂成本。以购买一部3000元左右的手机为例，如果到捷信办理分期，12个月，利息、手续费等各类费用加在一起达到元左右，综合分期成本在39%上下。康斯坦丁一文中提及的“小米4，分期24个月，服务费加利息支出462.48元”，如此测算下来分期成本才23%，如何分摊到12个月，只有12%左右，其实是很低了。&/p&&p&8月份我去武汉广埠屯电子产品分期市场调研时发现，首先是捷信一家独大，到处都是捷信的广告，工作人员众多；其次是瑞银分期等几家从捷信出来的员工创办的小型分期公司，分期综合成本和捷信不相上下。所以说，新进入的网络消费分期，大大拉低了原有的消费分期利率，这也是为什么他们能够取得快速发展并获得风险投资的主要原因所在。&/p&&p&&strong&网络消费分期提升了分期市场的透明度。&/strong&之前的小额消费分期市场十分混乱，当一个希望办理分期的消费者进入电子市场后，工作人员并不会详细的给出他要付出利息、服务费等收费明细，而只会含糊的介绍到：“你如果办理一个3000元的手机分期，所有的成本相当于你每天多支出一瓶可乐的费用。”虽然含糊，却是捷信等消费分期工作人员的专业术语。网络消费分期出现后，消费者办理分期反而可以对自己的分期成本一清二楚了。&/p&&p&&strong&网络消费分期提升了市场的运营效率。&/strong&这个观点可能有点难以理解，同样举个实践的例子，在西安和武汉，如果你给哪个卖手机的商家带来一个客户并实现成交，卖出一台苹果手机，商家要给这个带客人100-200元不等的介绍费。也就是说，这个钱本来就是商家要付出的用户获取成本。现在网络消费分期与商家合作，通过网络流量给商家带来客户，不断实现了消费分期，也帮商家降低了用户获取成本，用户购买手机的价格反而可以降低。&/p&&p&但是，消费分期除了降低利息、手续费等成本外，提升风控水平是需要不断改进的市场要点。因为，当前的消费分期市场风控水平实在太低了。捷信给消费者平均39%的综合成本，按照道理应该是暴利了，但实际情况是捷信根本不赚钱，2012年做了77亿，利润竟然只有可怜的5000万元，原因就是坏账太高了。坏账高一方面是捷信只做基本面的风控，用户只要提供身份证和电话号码，填写一些基本资料，半个小时内就可以办理完成。于是，大量不符合条件甚至恶意骗贷的人员也成功办理了消费分期。&/p&&p&第二个原因是工作人员和店铺商家“勾结”，捷信、瑞银这些传统分期商的业务员驻扎在市场上，收入主要靠业务提成，每办理一个分期根据额度大小有30-100元左右的提成；而商家是要实现销售；二者结合在一起的共同点都是希望把手机以分期的方式卖出去；而捷信的违约处罚机制对于业务员只会影响提成；所以业务员和商家会竭尽所能的让用户成功办理分期。骗贷的也就罢了，可是让那些没有偿还能力的人，尤其是生活费不多的大学生成功办理分期后，反而给这些学生带来了极大的心理负担，这是对消费者的不负责任。&/p&&p&2013年，武汉一名大学生因为办理了捷信分期，无法偿还，差点跳楼，这个事件迫使湖北金融办勒令捷信退出武汉学生分期市场。网络消费分期发展以来，提出了很多风控模型，尤其是把银行流水、学籍资料、社交资料这些容易网络审核的资料放入风控模型后，可以大大减少恶意骗贷和资信较低人员的分期申请。不过，总体而言，因为网络消费分期发展时间尚短，在风控审核上还有很长的路要走。&/p&&p&&strong&此外，我想介绍一下学生办理分期的心态。&/strong&调研时，我既给很多学生提供过分期产品，也和他们深入交流过，可以得出这么几点：&/p&&p&一是，低成本的消费分期学生是很欢迎的，买一个小米手机，办个12期的分期，每期还两三百块钱，对于当前的大学生来说出去发两天传单就赚回来了。&/p&&p&二是，学生对于分期的价格很不敏感，很多学生都是只想尽快获得自己想要的产品，分期利息和服务费总和的高低如果分摊体现在12个月甚至24个月，高价格和低价格的差别可能只有几块钱或者几十块钱，学生们往往会选择忽略。&/p&&p&三是，学生的综合信用要优于社会人士，尤其是在风控做得较严格的条件下，因为学生比较固定，尤其是风控深入到社交圈和父母后，违约率很低，大学生群体的信用意识已经大大加强。即便违约也可以较为轻松的找到，当时我所在公司学生分期的综合违约率低于1%，是很好的信用群体，只不过这个数据需要少量的地面团队配合；社会人士因为办理小额消费分期多为年轻的打工者，工作、住所、收入都不稳定，综合素质和信用情况不如大学生群体。在这个市场中，大学生是优质资产。&/p&&p&最后，关于消费分期市场的发展略提几个观点：&/p&&p&1、阿里、京东在这个市场具有先天的优势，握有大量的用户数据，渠道也是现成的，只要稍微用心做，会逐步成为市场的主流。&/p&&p&2、其它玩家要和线下结合，尤其是如何和商户结合和做校园推广上，需要很好的地面团队；线下市场有线下市场的优势，很多学生希望到线下体验后即可获得产品，这是阿里、京东无法覆盖到的，并且这个市场也足够大到支撑几家有特色的公司发展出来。&/p&&p&3、还是要逐步降低综合分期成本，至少降到和信用卡分期成本一致，要盈利的话，羊毛可以出在猪上，产品的差价、配属产品、商户会员费等都可以赚钱，赚利息是没出息的表现。4. 做出有效率的风控模型出来，如果单做学生群体，是单一群体，曾经的经验表明这类风控模型其实很好做，违约率可以做到很低。&/p&&/blockquote&
从大学生购物分期与培训分期两个角度来说一说这事1、大学生购物分期之 P2P分期VS信用卡分期大学生信用卡的申请：09年5月，美国参议院就通过了信用卡改革方案，内容之一就是限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡，同样规定：如果需要向以上人群发放信用卡…
椎间盘突出只有向后突出也就是椎管方向才会出现神经压迫症状，向前突出是没有神经压迫的。而相对来说，椎间盘突出锻炼游泳比较好。
椎间盘突出只有向后突出也就是椎管方向才会出现神经压迫症状，向前突出是没有神经压迫的。而相对来说，椎间盘突出锻炼游泳比较好。
由于大部分椎间盘突出都是慢性劳损积累造成的，所以早期表现一般都是腰曲变直，然后关节压力增大诱发椎间盘突出，所以建议椎间盘突出的患者不能睡太软的床，以免脊柱向下凹陷加重症状，而且即使睡硬床也建议在腰部放适当的支撑以保持良好的曲度。
由于大部分椎间盘突出都是慢性劳损积累造成的，所以早期表现一般都是腰曲变直，然后关节压力增大诱发椎间盘突出，所以建议椎间盘突出的患者不能睡太软的床，以免脊柱向下凹陷加重症状，而且即使睡硬床也建议在腰部放适当的支撑以保持良好的曲度。
按传统而普遍的观点，认为黑头是毛孔中的油脂未能得到及时清除，顶部接触空气被氧化而发黑，然后再混合了灰尘等污垢发黑。故此认为清洁是去黑头最重要的方法。&br&但我在2012年经过对黑头结构的观察，发现黑头与油脂氧化没有关系，黑头之所以发黑，是因为毛孔中有数根甚至一二十根毳毛，靠近顶部的区域是黑色的，多根毛聚在一起颜色就发黑。这个发现被齐显龙老师和他的朋友证实，经确认属于小棘毛雍症。&img src=&/006f6d38fbf300b41c8895e_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&757& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&/006f6d38fbf300b41c8895e_r.jpg&&&br&&br&白头与黑头的结构基本相同，只是里面只有一根毳毛（毛头是露出来的，不象黑头完全被角质囊封闭），或者没有毳毛，所以不发黑。暂时还不清楚白头是否会变化为黑头，但两者的处理方法相同并且同样有效。&br&从黑头的生长情况与结构来看，我推测黑头与下列情况可能相关：&br&1、 油脂分泌过多。混合性皮肤，黑头只发生在皮脂腺丰富的T区，而且夏天黑头更明显，冬天则要“安静”得多，而夏天油脂分泌更多。而且黑头的结构上，角质囊中含有大量的油脂。&br&2、可能有外部诱发因素，如真菌、毛囊虫等。这些因素一方面分解人体油脂，刺激皮肤产生更多油脂，另一方面引发机体的防御反应，黑头也许是机体的防御反应之一：它形成一个栓，将毛孔封住，防止外来不良因素的侵袭。当然，这只属于猜测。&br&&b&毳毛的过多生长可能是生理反应&/b&。正常情况下，一个毛孔中只有一根或者二根毛，但黑头中多达一二十根。这些毛要么是受某种因素侵袭无法成功长出而死亡，要么是希望多些力量撑开毛孔——毛孔本来是必须要畅通的，但现在堵塞了，一根毳毛无法将其撑开，所以生出多根（请注意前面的照片，黑头的毛都窝在里面，白头的毛都露了出来）。这说明保持毛孔的畅通很重要。&br&这些发现的意义是：&br&&b&单纯使用清洁类产品无法去除黑头。&/b&黑头的长度达数毫米，任何清洁产品都只能在顶部“挠痒痒”，使用果酸、水杨酸类，也只能作用于其最外端5%~10%而已。&br&根据对黑头的观察及机理的假设，我提出了&b&去黑头四步曲&/b&，实践下来安全并且对大部分人效果甚佳：&br&? 1、&b&拔除&/b&：可使用精密镊子将顽固的黑头拔出，对皮肤没有损伤。由于黑头可能长达3~5毫米，不可能有某种清洁用品或护肤品可以清洗毳毛，所以只能采用机械方法拔除。&img src=&/a99698d5bdca2bbae44abde_b.jpg& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&183& class=&content_image& width=&183&&&br&? &b&2、清洁&/b&：①平日：每天使用具有良好清洁力的洁面乳，非敏感性肌肤可以用魔芋棉或者轻柔的乳胶海绵作为清洁工具，打出细腻的泡沫后再轻轻按摩清洗，有助于去除表面即将脱落的黑头，让皮肤会变得更光滑。&br&②每周用足够细的珍珠粉加上清水搓洗黑头部位，可以立即改善黑头和油光现象。下图是过程：&br&&img src=&/820cb71b3e81b2e7d2f7db_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&665& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/820cb71b3e81b2e7d2f7db_r.jpg&&&br&&br&? 使用珍珠粉清洁的效果是立即可见的，通过皮肤镜监测照片显示了对凸起的黑头、以及油光的改善：&img src=&/1ecfe04d6eb2555f20af_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&993& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&/1ecfe04d6eb2555f20af_r.jpg&&&br&&b&3、控油&/b&：减少油脂分泌可以减缓黑头产生的速度，常用的有维生素B6、知母根提取物、金缕梅提取物等，我则调配了曼灵精华来控油。&br&&b&4、消除外部可能的诱发因素&/b&：暂时不清楚微生物和毛囊虫在黑头的发生过程中产生了怎样的作用，还仅是一种怀疑，事实上真菌、毛囊虫与油脂分泌过多的问题有关系，而黑头多发者又常常有痘痘等问题，所以使用硫磺皂、曼灵精华等护理黑头部位，有一定的改善作用，但是机理上还需要研究。&br&毳毛去除后，只要保持上述做法，黑头不太容易复发，但是仍然会有角质囊产生，原因可能与缺水、衰老、缺乏维生素C、维生素A有关系。&br&黑头的成因还是未解的谜，我的观察和实践只是第一步，目前可以达到较好的改善效果，但还难言根除。希望通过研究可以尽早解开谜底。
按传统而普遍的观点，认为黑头是毛孔中的油脂未能得到及时清除，顶部接触空气被氧化而发黑，然后再混合了灰尘等污垢发黑。故此认为清洁是去黑头最重要的方法。但我在2012年经过对黑头结构的观察，发现黑头与油脂氧化没有关系，黑头之所以发黑，是因为毛孔中…
万一炮轰是事件运营呢。
万一炮轰是事件运营呢。
嗯，难道只有我一个人发现了这个问题吗？王思聪这个姿势是日不了狗的。&br&稍有常识的人都知道，母狗的生殖器在身后，尾巴根部附近，靠近肛门的地方。此时王思聪身下狗狗的姿势是仰卧，如果是母狗，肛门和生殖器都被压在下面，这是骑在狗狗腹部的王思聪绝对不可能接触得到的地方。&br&但公狗的生殖器却在腹部，准确地说是腹部偏下的位置——刚好是王思聪骑到的那个地方。&br&说到这里，是不是一切豁然开朗？所有谜团都解释清楚了？&br&想通这一节之后，每次看到王思聪微博下面一大堆大喊“老公操我”的男男女女，本攻都露出了不屑的表情。&br&&img src=&/6e3d4ae9ecdbf600fad6ae88_b.jpg& data-rawwidth=&155& data-rawheight=&155& class=&content_image& width=&155&&你们这些不明真相的愚蠢群众啊~&br&难道你们关注了他这么久，连你们目标客户羞于启齿的真实客户需求都没搞清楚？！&br&他是一个迫切渴望“坐上去自己动”的饥渴受啊！！&br&就因为大家都是求他操，从来没人主动去操他，他已经饥渴难耐到连狗屌都坐了！！&br&已经在微博上暗示得这么明显了，你们居然仍然没有搞清楚你们的男神真正想要的东西，仍然只懂在微博下面留言“老公操我”。&br&说好的千里送屌呢？！说好的心有灵犀呢？！！！&br&在每个寂寞难耐，菊穴虚空的夜晚。谁曾想，首富独子王家大少的内心是如何地呻吟着，呼唤着！！&br&你们这些蠢人只看到他又开始哗众取宠，急着争议他年少荒诞，借着这个由头跟他撕逼。却不曾想王家大少此刻正对着屏幕，眼在流泪，心在滴血，菊也分泌着XX的X液。&br&&br&现在，愚蠢的屌丝们，本攻已经解析到这一步了，你们应该明白了吧？&br&你们想要嫁入豪门，从此飞黄腾达吗？&br&你们想要成为“王的男人”，与京城第一少谱写华丽恋曲吗？&br&赶快跑到王思聪微博下面，大吼一生，王思聪，我要操你！&br&&br&&br&这个必须匿，否则被王思聪看到肯定找杀手宰了我。
嗯，难道只有我一个人发现了这个问题吗？王思聪这个姿势是日不了狗的。稍有常识的人都知道，母狗的生殖器在身后，尾巴根部附近，靠近肛门的地方。此时王思聪身下狗狗的姿势是仰卧，如果是母狗，肛门和生殖器都被压在下面，这是骑在狗狗腹部的王思聪绝对不可…
&p&我们单位老韩管后勤，文化水平不太高，但是对文字和写字的人高度尊敬，常常请教一些问题。一次，他拿着一张单子问我：这个字怎么认？上面出下面米？我说粜，念跳，就是卖米的意思。他说，真有意思，有没有上面入，下面米这个字？我说有呀，籴，念敌，意思正好相反。他赞叹不已。当时我又犯了爱显摆的臭毛病：汉字有趣吧？还有上面入，下面肉这个字呢！他问，那念什么？我说cao！老韩有点不高兴：刚刚还谈学问，你小子怎么突然说脏话呢？我说真念cao，什么意思你可以去查字典。&/p&&br&&p&后来老韩再见我，拍怕我的肩膀：还真有这个字，肏！你小子真坏！字典这么大，怎么就发现这个字！大概在他的观念里，文字都是高雅的载体，怎么会有描绘下流的字眼呢？这样的文字简直是独角兽，是不存在也不应该被提及的东西。&/p&&br&&p&说这些，是看到胡紫薇近日发了一篇文章《今天你“日狗”了么？》，怒斥王思聪在微博po日狗照为&恋兽狂&,说这是“一个人类去和某种特定的非灵长目人科人属智人种的其他哺乳类动物进行交配”，没教养、太恶心，不是一个国民老公应该干的正事。我觉得胡紫薇的心态就和老韩很像：“日了狗”和“肏”字一样，根本就不应该存在的字眼，更别说被大众戏谑，形成网络狂欢。&/p&&br&&p&胡紫薇以为王公子演示日狗、展示低俗，其实这句话并非他的首创。“我真是日了狗”这句话怎么来的？我帮胡老师考证一下：这是LOL玩家阿倪蛋糕店在斗鱼TV直播的时候，有一次玩船长被对面AD妖姬压，紧急时刻说了一句“我真是日了狗了”，然后出了一把贪婪之刃，成功翻盘。由于直播时网友甚多，这句话非常带感，迅速传到其他网络空间。作为兼职段子手的王思聪，追一追这么带感的网络热词，和你我发你懂得、你妈喊你回家吃饭、我勒个去没什么两样，只是想当一把跟风狗。不同的是，他入戏太深，要把跟风进行得更彻底、更有冲击力。&/p&&br&&p&胡紫薇认为，作为富二代、国民老公、准公众人物的王思聪，这么干不妥。我想王健林宁可多看一眼自己的股票，也不愿意管一个二十多岁的成年儿子。没有人真把国民老公当真，天天蹲点微博等着翻牌，就像没人相信韩寒要全民抛绣球卖小野一样：对这样的事认真，你不是输了，是傻了。&/p&&br&&p&在网民眼中，国民老公无非是一个有钱爱玩的段子手，在“老公操我”的队形贴下，没人相信会有女生脱光衣服等他来日，这是段子手和粉丝形成的社区默契。只是和绝大多数富二代闷声用大钱玩表玩绿茶还玩绿茶婊不同，高富帅王思聪居然有着屌丝的爱好：爱玩多塔，刷微博，有时候还可以恶搞自己。胡紫薇不混网络，只看到了压在狗身上的恶心富二代，却不知道床上的只是个参与网络话语狂欢的段子手。对于王思聪身份的认知错位，让胡紫薇忍不住砸挂起来。&/p&&br&&p&给王思聪扣一顶“伤风败俗”、“没有教养粗鄙”的帽子，似乎要他为汉语世界的堕落负责。这样的担子他肯定挑不起。在互联网已经全面接管我们日常生活的现在，连习大爷都用“点赞”、“蛮拼的”、两会发言人频频使用“不能任性”、“你懂的”这样的热词假装接地气，再去挑网络用语是否能够进入生活根本没有意义。这其中最大的问题是，“日了狗”这类带生殖器属性的粗鄙语言能不能被公众使用？我们应该有这种信心：只要这个词语足够有生命力，它会在反复使用过程中脱敏。&/p&&br&&p&不妨回想一下：当初多少人说“屌丝”粗鄙，现在“屌丝”不再是私处毛发而是自嘲用词，“我擦”已经取得“天呐”一样的语体作用，“草泥马”也在神兽化过程中变得和蔼可亲。日狗不算什么脏话：刘恒的《狗日的粮食》是当代文学名篇，而在2010年，《计算机世界》头版还刊发过《狗日的腾讯》的特稿，汉语世界颠覆了吗？，“日了狗”这个词汇更不会因为王思聪摆个pos，成为污染汉语的重大元凶。&/p&&br&&p&胡紫薇说，“我们满嘴生殖器，全面退回到一个民族的口唇期”，读到这一句我只能下意识说一句卧槽！恰恰是我们面对涉性词汇的故作洁癖，才会有这种扭捏。所有蹿红的热词，无意义也好（比如贾君鹏），有政治利用价值也好（如正能量），涉性也好（像草泥马），都会在传播过程中冲刷、洗白、解构，乃至登堂入室，成为新的话语，也会被迅速遗弃。&/p&&br&&p&胡紫薇还别不信，像“输出价值观之前成为大国”这样意义含混的庙堂之词，不也在网络调侃和解构变得和蔼可亲了吗？“日了狗”没什么可怕，他日不翻我们的汉语世界。&/p&
我们单位老韩管后勤，文化水平不太高，但是对文字和写字的人高度尊敬，常常请教一些问题。一次，他拿着一张单子问我：这个字怎么认？上面出下面米？我说粜，念跳，就是卖米的意思。他说，真有意思，有没有上面入，下面米这个字？我说有呀，籴，念敌，意思正…
我要匿。。。。&br&亲身经历三次跟不是女朋友的女性做。。。临门一脚的时候，软了。然后怎么都勃不起来。&br&最近的一次，在三次都软了的情况下，第四次，也是妹子最后一次尝试！（她近三年没做了，欲望很强！）在她主动亲吻和抚摸下，在我闭上眼睛清空所有思绪的情况下，我成功勃起了！&br&当晚，我们连续做了三次！将在第二早上又做了一次！！！&br&&br&好吧，正常回答一下：这种情况称之为精神洁癖。。。&br&在自己喜欢的女性面前，犹如色狼一般。在不是自己喜欢 的女性面前，会有生理反应，但到最后关头，会软。
我要匿。。。。亲身经历三次跟不是女朋友的女性做。。。临门一脚的时候，软了。然后怎么都勃不起来。最近的一次，在三次都软了的情况下，第四次，也是妹子最后一次尝试！（她近三年没做了，欲望很强！）在她主动亲吻和抚摸下，在我闭上眼睛清空所有思绪的情…
目前研究认为头皮屑增多主要和马拉色菌增多有关。因此主要的抗屑方向都与抑制马拉色菌有关。通常采用ZPT（Pyrithionc Zinc，吡啶硫酸酮锌/吡硫鎓锌）、OPT（Piroctone Olamine，吡罗克酮乙醇胺）。使用这类成分的洗发产品有海飞丝、清扬等。ZPT很有意思，只有正六边形的颗粒抑制马拉色菌的效果是最好的，所以虽然成分表上都使用ZPT，但最终的效果可能很不相同。&br&&br&除了使用去屑洗发水外，还可以使用药物处理，常见的如：&br&&br&采乐洗剂洗发：西安杨森出品（除此外均属山寨），主要成分为酮康唑，为一种广谱抗真菌药物。该药属于非处方药（OTC），在药店可很方便买到。&br&二硫化硒洗发：二硫化硒属于抗真菌药品，马拉色菌对其敏感。可请医生开具（此药物味道难闻）。&br&硫磺皂洗发：有效成分为硫磺，对真菌有一定的抑制作用，但刺激性也较大。&br&一些中草药（如鱼腥草、肉桂、丁香、黄连、黄柏等），具有抗真菌作用，亦可使用。&br&&b&注意&/b&：&br&&ol&&li&由于马拉色菌是常驻菌群，无法彻底消灭，所以在用上述方法处理之后大约3周，数量会再次上升，头皮屑会重复出现，因此需要长效护理。&br&&/li&&li&有的皮屑增多可能并不仅是头皮屑，例如银屑病，又称牛皮癣，应予区分。银屑病目前病因不明，所以只能由医生对症处理，较难根治。银屑病可发生于很多部位，包括但不限于头皮。&/li&&/ol&
目前研究认为头皮屑增多主要和马拉色菌增多有关。因此主要的抗屑方向都与抑制马拉色菌有关。通常采用ZPT（Pyrithionc Zinc，吡啶硫酸酮锌/吡硫鎓锌）、OPT（Piroctone Olamine，吡罗克酮乙醇胺）。使用这类成分的洗发产品有海飞丝、清扬等。ZPT很有意思，只…
高温下有机物碳化，就会有黑色残渣。如果继续加热至一定温度，使其充分燃烧，就可以不留下一丝云彩。这与洗面奶质量无关。
高温下有机物碳化，就会有黑色残渣。如果继续加热至一定温度，使其充分燃烧，就可以不留下一丝云彩。这与洗面奶质量无关。
我也遇到这种情况
很简单的解决方法：你之所以会丢三落四 就是你的记忆或则安排有问题，最好的方法就是早上起来用两三分钟在随身的小本上写下你今天要做的事并安排好排序 今天发生的新事件和新任务 不断地在你的本子里加进去
只需要短短的时间记下你今天重要的事件就能让你一整天都有条不紊的安排好完成今天的事
我也遇到这种情况 很简单的解决方法：你之所以会丢三落四 就是你的记忆或则安排有问题，最好的方法就是早上起来用两三分钟在随身的小本上写下你今天要做的事并安排好排序 今天发生的新事件和新任务 不断地在你的本子里加进去 只需要短短的时间记下你今天重…
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