学生没有收入也能贷款？这里面秘密有多少
大学生贷款平台频现 业内人士透露或将实习收入混作正式收入来贷款 后生仔要小心后续风险文/广州日报记者何超、陈昕宇上周本报报道了培训机构贷款学习中出现的纠纷。近日因为年轻人贷款生发的问题再次出现，禅城19岁的女孩小黄瞒着父母办了3张信用卡并刷爆了2万多元，无力还款之下才告知了父母，而她办第一张信用卡的时候，还没满18岁。实际上，年轻人贷款逐成趋势，甚至高校里还出现了大学生贷款平台。面对未有稳定收入的成年人需要第二还款来源的规定，有业内人士透露或代理机构将实习收入混作正式收入，抑或成立“空壳公司”代出工作证明来实现贷款的可能。而所谓零手续费的贷款平台，收取的利率或还将达到“高利贷”标准，后生仔得留个心眼。案例：学生妹瞒父母开3张信用卡 刷爆2万多元没钱还“爸爸，我欠了信用卡卡数，打电话过来说快逾期了，必须让我今天下午5点前还清，你能不能帮我还了先，我分月还给你。”家住禅城的黄先生因为女儿这条求助短信十分苦恼，19岁的女儿小黄两年以来瞒着家人在三家银行分别办理了信用卡，近期刷爆了没钱还求助父母，家里才知道这件事情。黄先生告诉记者，根据小黄的记录，她的场所是在各大餐饮单位和购物商场，银行流水上还显示她曾数次去过沐足，三张信用卡分别欠下9435元、1231元和10010多元，卡数和利息相加达2万多元。黄先生只好到三家银行分别帮小黄还清了欠款。而黄先生疑惑的是，今年才19岁的小黄没有稳定工作，平时都是打临时工的零碎收入，一来没有收入证明二来没有社保，银行为何能够审批通过？“况且办理第一张信用卡的时候是2013年，小黄当时还在职校念书，还未满18岁。”对此，小黄首张信用卡的开卡银行表示，虽然开卡时间是2013年，但激活是在当年11月22日，当时小黄的18周岁生日过了两天，加上她有实习收入，因此银行给她批了最低额度5000元的信用卡，而另外两家银行则表示同样的回应，均开设的是最低额度的信用卡。现象：“大学生贷款”平台频现 有人为买手机帮衬实际上，像案例中的小黄一样，年轻人贷款逐渐成为一种趋势。而记者留意到，除了办理信用卡之外，有的年轻人尤其是大学生，完全没有收入难以办理信用卡，往往会选择由金融公司开展的消费贷款业务。“只需要身份证、学生证复印件，登记学籍信息，过了两天，钱就到账了！”在佛科院的教学楼和学生宿舍内，学生多次见到类似这样的针对大学生的消费贷款小广告和小卡片。有的借贷公司称，只需要下载手机App，然后根据提示填写好个人的身份、教育信息、拍照认证、绑定银行卡之后，再填写好联系人就可以申请到贷款。为此，记者在上搜索“大学生消费贷款”，就出现多个广告，这些不同公司推出针对大学生的借贷产品，借款额度从300元到最高5万元。“之前想买一部iphone6送给女朋友，确实想过通过这些公司办理贷款。”佛科院学生林同学称，很多比较贵的电子产品都要先刷信用卡再办理分期的，像普通大学生没有收入没有信用卡不符合条件。而因为这些广告往往打着零手续费等优惠条件，看上去很容易就能贷到款。揭秘： 你不知道的贷款“潜规则”1.开信用卡真有那么容易？银监会曾发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，早在2009年的时候就已明确要求金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外），相关条款还规定，向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。有了这一规定，年轻人还能那么容易开通信用卡吗？昨日记者以没有稳定收入的大学生身份走访了市内的几家银行。有几家银行的工作人员直接回绝了开卡申请。而有的银行则表示能够办理。“把身份证、学生证等证件交给我，再签名确认就可以了”，而该银行的工作人员对记者的收入情况、是否有第二还款来源等均没有过问，同时表示不需询问记者的父母。2.没收入如何能贷款？究竟用了什么办法，能让没有收入的申请人也获批贷款？业内人士陈小姐向记者透露，一方面，如果申请人在某单位进行过实习或者临时工，代理机构或者银行业务人员为了促成批款，可能将其“添油加醋”，混作正式收入，抑或将实习证明混作正式工作证明后为申请人批卡。“所以有的培训机构能够帮没有收入的学员申请到贷款，很有可能是将在机构中半工半读的兼职混作了正式工作，从而通过了银行的审查。”另一方面，陈小姐透露，目前存在一些民间借贷中介公司，名义上是经营皮包等各类产品的单位，实际上在接收一些没有收入又需要贷款的申请人的挂靠，开具工作证明等材料，然后收取申请人一定的费用为其办理贷款和批卡。3.大学生贷款平台靠谱吗？而引人关注的是，号称零手续费的贷款平台真的有那么优惠吗？记者昨日联系多家这样的大学生贷款平台发现，实际上号称免费的这些平台，在大学生的贷款过程中都会收取一定的手续费，各个平台的手续费基本在4%至5%之间，有些平台还要收取充值费和提现费，但这些费用都不会列明在广告上。不仅如此，记者对比多家贷款平台发现，这些消费贷款的借款月利率最低1%，但高的借款月利率却高达1.92%和2.18%，这意味着平均一年的贷款利率高达20%，是银行同期贷款基准利率的将近4倍。银行业内人士称，部分大学生贷款平台表面是低息公益容易借款，实际上，这种贷款平台，很容易让大学生坠入财务“失控”的风险。专家：逾期还款留不良记录“学生对于贷款等方式的提前消费，应更多持谨慎理性态度。”佛科院社会学张喜平教授称，无论是信用卡还是网络平台的贷款，因为每笔还款数量不大，很容易让自控能力相对比较差的大学生忽视自身的财务风险。“之前也曾发生过一些学生贷款或者刷卡后，没有能力偿还的现象。”张喜平表示，“其实这也是一种观念知识教育的缺失。”张喜平称，学校和家长应该从小就加强对孩子培养正确的消费和理财观念。银行业内人士也提醒，目前绝大多数大学生对还款逾期的后果并没有足够的了解。“信用卡持卡人如果没有按期还款，会导致信用卡用户自身的信用被列入不良信用记录，而今后学生如果要申请房贷或者车贷真正需要贷款的时候，这些信用污点会导致无法通过审批。”银行业内人士提醒，此前就有过这样的案例，而这些不良的信用记录，要在出现至少5年后才能申请消除，值得大学生警示。
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学生贷成高利贷？个别利率超25% 有学生证就能办
张贴在郑州一大学校园内的校园网贷广告“上个月去大连玩，提现了1000元”，沿海一高校大二在读的马冬（化名）对新京报记者说，自己曾通过分期乐、好期贷等网络分期平台进行“取现”。马冬表示，通过网络平台提现贷款有依赖性。而就在一个月前，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，因赌球欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。中国人民大学信用管理研究中心2015年8月发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，在弥补资金短缺时，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。面对具有较强消费需求却无持续收入来源的大学生群体，在信用卡入校“折戟”之后，越来越多的金融平台开始“抢滩”校园网贷市场。但新京报记者在采访时发现，在低门槛、快速放贷的诱惑背后，校园网贷市场隐藏着高利息、审核不力、风险把控不严等乱象。市场乱象引发了监管部门的关注，近日教育部联合银监会亮出“黄牌”警示，要求加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治。校园网络借贷将何去何从？乱象1平台抢食 低门槛、宽审核引发风险低门槛成了各家平台抢滩校园网贷市场的利器，平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，容易引发重复授信风险。据新京报记者调查，给郑旭贷款的网贷平台，多达十几个。据了解，目前市场上校园网贷产品的大致分为三类：分期网站的取现贷款，如趣分期、分期乐、爱学贷、优分期等平台；投投贷、e时贷等P2P公司推出的学生信贷产品；蚂蚁花呗、京东白条为代表的依靠电商的分期产品。各家平台为了“抢滩”校园网贷市场，低门槛、宽审核成了颇具诱惑力的一招。新京报记者在网上搜索“校园网贷”、“大学生贷款”两个关键词，出现名校贷、投投贷、e时贷等平台名称。其中“名校贷”的宣传标语显示，“借款5秒到账，最高可借5万，无面签，无抵押”。在另一家e时贷平台上，可提供的贷款项目包括“大学生应急借款”和“大学生免费借款”。其宣传页面显示：低门槛、无需任何抵押和担保、只需身份证和学生证、全程在线操作，且名校优生可增加贷款额度。和马冬同住一宿舍的大二学生艾米（化名）称，自己取得贷款时只用到了学信网截图、身份证号、手机号、父母手机号、舍友手机号等信息。马冬也表示，这些信息就差不多够。对于是否有线下的信息核实过程，马冬向记者表示，“提交申请的时候说可能会有校园代理去核实情况，但是没来”。马冬还透露，根据平台需要提供的资料要求，如果同学愿意提供自己的电话、身份证等信息，和同学商量好用他的信息来贷也可以。而在“郑旭事件”中，新京报记者此前了解到，郑旭以黄龙的名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就好了。业内专家认为，平台以“低门槛”争抢客源的操作模式，容易引发重复授信、“被贷款”、骗贷、平台坏账等风险。“贷款门槛低、对借款人资质审查不严或根本没有资质审核。”银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞表示，各校园贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款，导致其负债额度过大，一旦出现问题就会比较严重。网贷之家CEO石鹏峰称，审查资质不严格还容易发生“被贷款”事件。“大学生信息安全意识和自我保护意识不够，身份信息被其他同学借用来申请贷款。”石鹏峰认为，这种贷款往往属于不健康的贷款，甚至是骗贷性质。优分期CEO房平表示，目前校园贷发展迅速，乱象丛生，加之相当比例的大学生信用缺失，自制力差等原因，出现多头贷款现象。据其透露，目前已联合各校园分期平台建立大学生信用联盟，呼吁参与信用联盟的企业之间加强用户信息共享，对恶意套现行为建立黑名单制度等。分期乐桔子理财公关总监高圣昨日告诉新京报记者，分期乐为了应对可能存在的重复授信问题，将和其他几家网贷平台成立风险联盟，共享风险数据，推动行业内信息共享。“主要是建立黑名单共享机制，比如用户在一个平台出现逾期，那么这个信息将分享给其他公司，一旦发现风险，控制在苗头，”高圣介绍，目前该联盟正处于信息对接阶段。乱象2学生贷成高利贷？个别利率超25%银率网数据统计，涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高，个别项目借款学生所付年利率达25%以上。新京报记者在采访中发现，大学生群体中颇为推崇的是依托电商平台的分期产品，以及趣分期、分期乐、爱学贷等分期购物平台，后者可提供取现贷款功能。趣分期推出的“趣白条”可提供1000元及以上的借款金额，用户可选择1-18月的分期期限；分期乐的“借点花”取现业务的用途涵盖“旅游”、“吃饭”、“玩游戏”、“K歌”、“看电影”等，现金金额也从600元至1万元以上，取现金额可直达银行卡；而爱学贷在推广取现产品“取点花”时，也提供3种可抽免息券的分期组合。用途广泛借款金额诱人背后，是平台收取的“高额利息”。“上个月去大连玩，提现了1000元。”马冬向新京报记者表示，自己已经多次通过网络借贷平台分期乐、好期贷进行“取现”。此前的2015年底，马冬也曾取现1000元，“当时是要买纪念币，套了些钱”。马冬表示，第一次使用了免息额度，并分三个月还清。“这种借贷平台的利息还是蛮高的。”他向新京报记者举例，比如在分期乐平台选择1000元的“去旅游取现”，分6个月还，月供为185.03元，即整个贷款下来，还款“利息”约为本金的11%。他向记者表示，以后还是会尽量少用这些平台，“毕竟欠着钱心里总感觉不踏实”。和马冬同住一宿舍的艾米与李薇（均为化名）也有相同的贷款经历。据艾米描述，她们曾通过趣分期提现1999元，用于线下购买相机。“好像当时提现最高2999元，我俩都是提的1999元。”艾米称，还款“利息”并不低，自己分6期，最终还了200元左右的利息。而李薇选择了12期还款，“利息”大约为300多元。记者查询趣分期网站发现，如选择2000元贷款额度，分6期还完，每期服务费为25.73元，加起来超过150元。据银率网数据库不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。“有一家湖北武汉的平台‘爱上贷’，其‘爱学宝’项目给出借人的收益率在20%左右，借款学生要付的年利率至少在25%以上。”银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞介绍。记者在e时代发布的资金借贷列表中看到，其公布的许多贷款期限均为1月，贷款金额从百元至千元不等，最高利率达到24%。对于校园贷的利率过高问题，石鹏峰认为，校园贷的利率水平高于银行的信用卡分期，是由于校园贷属于信用类贷款，而且是小额消费类贷款，“但因为很多产品给了较长的分期还款方式，所以用户对于真实利率的高低并不敏感。”石鹏峰认为。记者就产品利息、贷款门槛与应对新政的措施等事项采访趣分期，对方品牌负责人表示，不太好回答。乱象3低门槛高利息下的催债江湖大多学生贷款时并未注意违约风险，而一旦发生违约，学生父母和朋友的电话，成为网贷公司催债的“重要武器”。许多学生在轻松办理校园贷款时，并没有注意到贷款背后的违约风险。而一些网贷平台却对学生催债自成一套“手段”。趣分期官网显示，不支持延期还款，若用户到了还款日期没有及时还款，会产生滞纳金且会影响个人征信。但对于滞纳金具体的收费标准，官网并没有显示。 记者在分期乐官网发现，用户还款不便时可进入“我的账单”，在当月账单上选择延期还款，可以申请延期最多三个月。但每延期一个月需要缴纳一笔服务费，延期还款不会影响个人信用记录，但会导致下月的还款金额增加，且每笔账单只可延期一次。 而一家网贷公司总经理向新京报记者表示，逾期费也是网贷公司的利润来源，费用由网贷公司自行定标准。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。据艾米介绍，当初校园宣传比较多，自己是在宿舍接到的传单。当记者问到是否担心背后的风险时，艾米称，当时了解产品的时候也没有特别强调“滞纳金”、“违约金”等概念，“对我来说无所谓，因为我认为我是不会违约的，当时后几月的分期我是一次交的。”不过艾米表示，听说期限内还不清会给家长打电话，这个会被顾忌。而学生父母和朋友的电话，正是网贷公司催债的“重要武器”。银率金融研究中心、P2P网贷组分析师介绍，在催收手段上，不少校园贷平台存在“关系催收”等不文明的催收欠款手段。“学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式。”李先瑞介绍，如果学生不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈。“如果他还不了，家长还可以还。”一家网贷公司总经理表示，网贷公司会通过多种途径找到学生父母的电话。该网贷公司总经理介绍，网贷公司为催债成立了专门的催债团队。“以前打电话、发短信都是公司自己的人，有时也会让代理经理专门去催客户。学生都比成人简单得多，吓吓他们就可以了。”该总经理介绍，现在公司有专门的催债团队负责收款。一家网贷公司的风险控制负责人则介绍，其有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”该网贷公司风险控制负责人说。对于校园贷市场上存在的高额违约金、滞纳金等情况，高圣介绍，分期乐和其他网贷平台将联合成立风险联盟，将“违约金封顶”作为规则之一。
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