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网贷平台赖皮新招：老板不跑路 可就是不还款
　　[ 产生风险以后，一些投资人越发感到前路难料，与其苦等资金，还不如自己想办法先回款。他们开始甩卖债券 ]
　　网贷平台诈骗跑路的案例您一定已经听说过了，但这只是网贷风险的Ⅰ时代，而目前已经进入网贷风险Ⅱ时代。一些发生经营风险的网贷平台开始采取不跑路、缓还款的办法。投资人一则喜悦，好歹平台没有跑路，尚存一丝希望;二则恐惧，什么时候自己的钱财才能进自己的口袋啊!
　　一位网贷业内人士告诉第一财经日报《财商》：这种情况可能会越来越多，在网贷行业进一步规范或者准入门槛设立之前，这将是投资人和行业所要面临的&阵痛&。
　　网贷平台赖皮新招：不跑路，缓还款
　　投资人Mike是网络借贷的老投资人了，Mike早已经习惯了&人在床上，钱在网贷，人去旅行，钱去赚钱&的网贷生活。最近为了分散投资，他又多选择了一些网贷平台分仓投资。Mike将7.5万元资金投入到一家叫非诚勿贷的网站中。第一次接触这家平台，Mike只拿了少量资金试水，并且只投了一个月的借款标。
　　可是让Mike万万没有想到的是，就在这一个月中，非诚勿贷在一次偶然事件触发下风险暴露。事情的缘由是一名自称为某网贷平台客服的人在网络上曝光了其所在网贷平台的多项内幕。精明的网友马上查找IP确定了这名爆料人的IP地址属于浙江绍兴，而绍兴只有一家网贷平台，就是非诚勿贷。于是投资人马上联想到被爆料的网贷平台就是非诚勿贷，纷纷抽离资金。紧接着，非诚勿贷在一次完全偶然甚至未经证实的事件的摧残下由于遭到挤兑，竟然宣布自己的资金链断裂，而与此前网络贷款平台诈骗跑路的情况完全不同，非诚勿贷的老板蔡富业向外发表声明称自己绝对不会跑路，并表示他正通过多种措施努力还钱。
　　这就是第二类风险：平台有问题，老板不跑路，但是你永远不知道老板何时能够把你的钱还清。
　　非诚勿贷出事发生于日，根据网贷第三方网贷之家统计的数据，从5月26日到8月18日的回款数据计算，85天内非诚勿贷共向投资人回款461.3万元，平均每日回款5.42万。而非诚勿贷总共有2800万元尚未回款，也就是说，如果按照此速度回款，非诚勿贷大概需要516.6天才能回款。
　　并且需要注意的是这些回款并不包含利息，投资者只能收回本金。假设一位投资人在非诚勿贷投资了100万元人民币，投资年化收益为20%，投资支出遭遇非诚勿贷风险，如果他幸运地在2年后拿回本金，损失了本来能够到手的利息，如果按照投资年化收益为20%计算，投资人要损失掉40万的利息。这还远远不是全部，投资人还要忍受平台老板随时消失的风险。
　　而在非诚勿贷产生风险以后，在一天天漫长的等待还款中，一些投资人越发感到前路难料，与其苦等资金，还不如自己想办法先回款。他们开始甩卖债券，一些投资人持有6.37万债权，愿意打7.5折转让，而部分金额更小的债权人则5折转让。
　　&还真有人敢卖了，网贷行业竟然还就此产生了次级债市场。&Mike告诉记者。
　　非诚勿贷绝对不是第一个不跑路不还款的网贷平台，此后，网贷平台中财在线和网赢天下都发生了类似的事件。中财在线没钱可还，但是期盼投资人耐心等待，竟然每日给投资人发放&生活费&。
　　网赢天下：借款人用拟上市公司股权抵押
　　本报今年8月报道过的网赢天下&熄火&事件已经有了新的进展，和非诚勿贷一样，网赢天下在发生经营风险之后并未跑路，而是承诺将会缓慢回款。网赢天下在停止业务后的第一个月已完成其第一期的计划还款。
　　网赢天下是今年以来迅速蹿红的网贷平台，通过高收益的借款标的、巨额的秒标配合和成功的宣传造势，这家经营仅仅4个月的P2P平台累计成交金额已经近7.8亿元。然而，在今年8月9日，网赢天下对外发表公开声明：&本网站在业务运营过程中，由于运营不善及诸多因素造成了投资者的投资款不能按时提现&，并表明自己正在&想尽一切办法安排资金&，&向资金需求方催收欠款，努力寻找资金方进行重组，全力保障投资者的权益&。
　　网赢天下在发生风险之后其态度与非诚勿贷极为类似：不跑路，缓还款。他们表现出极大的诚意和江湖义气要担当起责任处理问题。
　　此后，网赢天下还公布了其还款计划表。他们将30万以上投资者(大户)和30万以下投资者(小户)区分开来，对小户承诺四个月内还清欠款，每月还款比例分别为欠款总额的10%、20%、40%和30%。对大户承诺6个月内还清欠款，每月的还款比例分别为总欠款金额的3%、5%、10%、15%、25%和42%。
　　&第一个月的还款计划总算完成了，松了一口气。&一位网赢天下的投资者告诉记者。
　　根据网贷之家对网赢天下事发后还款情况的统计，网赢天下待回收总额为2.0644亿元，还有22位借款人未还款。
　　&网赢天下的最大借款人是深圳市华润通光电股份有限公司，现在华润通的老板钟文钦承诺还款。&网赢天下的一名投资人告诉记者。
　　此前市场一直猜测网赢天下就是华润通老板为了自己融资所开设的平台，网赢天下公司介绍里还提到，由&准上市&公司旗下深圳市华龙天投资担保有限公司提供担保服务。而在网赢天下出现风险过后，网赢天下的法人代表语焉不详，而华润通的负责人则高调提出由自己承担网赢天下所有债务，这至少说明，华润通是网赢天下的最大客户，甚至是唯一客户。
　　&现在老钟已经把其个人持有的华润通股权抵押给投资人。&上述网赢天下的投资者告诉记者。
　　记者了解到，钟文钦是华润通的实际控制人，占有公司35.9%的股权，当时的挂牌价格为6.5元/股，该公司曾经在2012年底在深圳前海股权交易中心挂牌，截至日，华润通经审计的资产总额为 4.64亿元、负债总额为2.45亿元、所有者权益为2.19亿元，2011年度，该标的公司经审计的主营业务收入为2.63亿元、营业利润为万元、净利润为万元。
　　&增加股权质押只是增添一重保障，投资人并不想要公司股权，只是希望能够尽快回款。&上述投资人告诉记者。
　　投资者的苦恼：赖皮平台可能增多
　　经营风险在任何行业都存在，随着网贷行业的发展，还会有更多的平台由于经营风险出现运营困难。网贷之家负责人徐红伟认为在网贷的行业规范或者准入门槛设立之前，这将是投资人和行业所要面临的&阵痛&。
　　&平台是很难给自己做风控的，经营失败将是常见现象。从好的方面说，这也是对投资人教育，投资本来是件艰难的事，当网贷投资人发现这些风险之后，应该会越来越谨慎投资。&徐红伟告诉记者。
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大学生欠下60多万网贷后自杀：不还款被逼疯
[摘要]3月9日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。郑旭自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。3月9日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。郑旭自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。在大学生信用卡业务被叫停之后，这些“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务。一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。此外，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。郑旭之死，掀开了隐没的校园网贷一角，而事件背后，则是对于互联网金融立法和监管的缺失。正如郑旭父亲所言，该有人来管管了。发自河南郑州儿子死后第14天，老郑依旧接到了催债电话，对方称郑旭还欠贷款两万。这位46岁的农民操着一口河南邓州乡音，咕哝着回应：“郑旭死了。”催债人似乎并不愿意相信，以为是借口赖账。实在忍不住了，老实、声小的老郑对着电话大喊：“小孩都不在了，小孩都被你们逼死了。”作为一个父亲，除了难以承受的丧子之痛，他还要面对儿子留下的难题，一笔对于这位普通农民来讲近乎天文数字般的60万元巨债。尽管从法律关系上，老郑无需替子还债，但他认为是儿子拖累了很多同学，更希望校方和网贷公司也给个说法，“不能有学生再走郑旭的老路。”夺命贷款同学说，郑旭本来说是去青岛卖肾，好回来还贷款，结果传来跳楼噩耗。“听说跳楼摔下去会很疼，但是我真的太累了，兄弟一场，真的很感谢大家以前对我的照顾，我郑旭对不起大家。”3月9日晚，郑旭在微信群里留下这段话，跳楼自杀。在此之前，这个来自农村的大学生，已自杀过4次，原因都与高额的贷款及逾期费有关，还有步步紧逼的各种催债方式。因为赌球，他欠了60多万，这些欠款大都来自校园网贷平台，其中很多欠款，甚至是他冒用或求助同学所办理的分期借款。受此牵连的是该校28名学生，其中欠款最多的达到11万多元。学生们委托了河南豫龙律师事务所付建律师作为代理人，由该律师免费为他们维权。付建受理后，发现互联网金融在法律上处于监管空白地带。他对11家网贷平台的资质提出质疑，他认为，在工商经营范围内，不允许经营金融业务及金融贷款，“但这些网贷公司的官方网站上，都明确写明可办理金融业务，可办贷款。”深入调查之后，付建更发现网贷平台火热背后，还暗藏很多猫腻，甚至多位学生的贷款合同，都并非本人签字。郑旭以黄龙名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就好了，“易学期和优分期的合同，也都不是我签字。”此外，付建还发现一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品，诸如低门槛、零首付、零利息、免担保，“但是收取变相的高额的服务费，其实超过利息的。”付建说，有的网贷公司甚至涉嫌合同欺诈，未履行告知义务，故意让学生逾期，以收取高额逾期费。巨款般的欠贷，以及高额的逾期费，让郑旭不堪重压。他在网帖上写道，自己曾去打工试图赚钱还贷，但每个月2000多元的收入，根本是杯水车薪。他去青岛，也是与想还贷有关。同学黄龙说，郑旭自称去青岛卖肾还钱，“没想到传来的竟是跳楼的消息。”擦边球生意根据学校知名度，二、三本学校贷款一般最高2万，一本最高4万。给郑旭贷款的网贷平台，有十多个，有本地的，也有外省的。在郑州本地，做学生贷知名的有两家，分别为郑州大管家、抱团贷，最火的有四家来自省外：分期贷、爱学贷、优分期、诺诺镑客。去年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布《全国大学生信用认知调查报告》显示，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。看别人风生水起，商人尹燕也准备在这个庞大的市场里分一杯羹。注册公司较为简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就开始从事网贷业务了。尹燕明白，这是打擦边球，在灰色地带游走。工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。根据学校的知名度，贷款额度不一，二本、三本学校一般最高2万元，一本学校可以达到4万。P2P平台跑马圈地，只需要身份证、学信网信息、学生证、电话号码，就给放款，“有的平台为了高速发展不计代价。”但这个行业比他想象的要乱。如今已是某网贷公司总经理的尹燕介绍，网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。“一些公司会故意不通知学生，让你逾期，赚违约金。”尹燕说。校园代理作为校园代理，严东最多一天曾接到74个贷款电话。郑旭自杀后，其所在的河南牧业经济学院校内，保洁和保安每天都要清理张贴在校园各处的校园网贷广告。与郑旭同宿舍的黄龙说，郑旭当初正是看见这些网贷广告，才一步步走进死胡同。在郑州市龙湖、龙子湖两大高校区，新京报记者采访时，发现几乎每所高校内，都有牛皮癣一样的各种网贷广告。有20多所高校的这两大高校区，自然也是校园网贷公司跑马圈地的重点。多名网贷公司从业者称，为了发展两大高校区的业务，公司不仅各设置一名区域经理，每个学校还设置一名校园经理，再往下至各院系，则设置校园代理。他们将最基层的代理称为“校园大使”，或者“校园精英”。严东是郑州市一所高校大四的学生，在2015年初成为一名“校园大使”，每个月的固定收入是贷款总额2%的提成。作为代理，第一步就是发传单、贴广告，“某一天缺钱学生会想起你来的”。从大三下学期开始，严东把大部分时间花在了代理上面，除非考试，他一般会逃课，出来办业务，为此两次挂科，同学们取笑他是放高利贷的。广告好似鱼饵，铺开以后，坐等鱼儿上钩。严东说，最多的一次，他一天接了74个电话，“一碗面条才吃几口就接了5个电话，再吃几口又接到电话。”就算“高潮期”过去，严东的业务也是一两天就有一单。“代理做久了之后，一般都会往中介发展。”严东说，代理人如果给多个平台拉生意，就成为中介，这在校园代理人中占80%。没过几个月，他就成为了一家网贷公司的大区经理，掌管范围是龙湖校区十多所高校，每个月要完成十多万的业绩。这时他一个月的收入是，工资约为1200元，再加上每一单0.3%的提成。多位当地业内人士认为，普通代理一个月的收入在2000元左右，校园经理可以赚到1万元左右，一个大区经理则可以达到好几万元。中介江湖校园代理不仅拿贷款提成，还从学生那里以各种名目收费，“宰一个是一个。”校园代理的收入之高，并非完全是代理提成费用。某网络贷款公司总经理尹燕说，中介除了提成，赚的大头还是在学生那里，即以各种名义收取额外的费用，比如车马费、资料费、代办费等，收费额度一般为网贷总额的10%，“宰一个是一个”。“学生坑学生，瞒着公司做的。”严东说，“只要不太夸张，每单收个二三百块钱都可以理解。”严东说，有的学生为了还债，在多家平台贷款，拆东墙补西墙，进入恶性循环，就跟郑旭一样。除了现金贷款，校园中介也可以帮助急需贷款的学生套现。一种是虚拟交易套现，在手机实体店与网贷公司合作的商家处买手机，达成假协议，一台标价5200元的手机，学生从中介处拿走4600元，剩下的留给了中介。另一种是实物套现，学生拿到手机，交给中介转手卖掉，中介能赚1000元的差价。某网贷公司风险控制经理李文说，有的中介原始积累后，拥有一定资本，可以放私贷。在龙湖校区，还流传着这样一个故事：某校一位大三学生，做中介后赚了钱，开了一家公司专门做网贷中介，招了七、八个人打工。也有学生因逾期欠款被打入黑名单，这样的学生无法正常贷款，但就有中介专做黑名单学生的生意，不过服务费比例相当高。郑州龙湖高校区一名做代理的学生说，比如，贷的总额是3000元，学生拿到手有2000就不错了，“我认识的人就有收30%的。”此外，中介还可以将学生包装，变成有工作的，做虚假劳动合同，可以贷款几十万。如此放贷，就不担心欠款不还吗？李文表示，网贷公司摸准了学生和家长的特点，他们怕自己的名誉受损毕不了业，就算去打工也会还款，父母则会更加在乎学生，“学生不还家长还。”但也有学生做好了退学、跑路的准备，“各种催款也没有办法，只能算是坏账了。”尹燕介绍，对于贷款公司来说，坏账在2%属于正常，很多平台坏账已经到了10%了，有的逾期比例甚至达到50%以上。“催债十部曲”学生父母和朋友电话，是网贷公司最重要抵押物，一旦欠款，就进行声誉绑架。为了减少坏账和逾期率，网贷公司在催债上使出浑身解数，为此专门诞生了催款团队。“会有恐吓手段，比较过分了。”某网贷公司总经理尹燕说，原因是当初为了冲业绩，风控把握不严，让学生低门槛进入了。李文等风险控制负责人，则有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”李文说。此外，学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。郑旭的父亲至今没摆脱催款的短信。3月16日，他的手机里又出现了一条催款短信：“屡次催收，你拒不偿还”。郑旭的同学黄龙说，平台的人会打电话威胁他，在今年频繁发短信，一天没安生过，过年也没回家，生怕父母知道，甚至有平台派出催债人到学校，有时三五个陌生人将欠款学生围住。一些学生向记者提供短信截图显示，网贷公司在追债中，语言充满暴力。“同学，记住一句话，欠钱的不是大爷，不管你拖多久这笔账你觉得能逃得掉？”“你的所有信息都在这，不为你自己想，也为你爸妈想想。”“杨津（化名），看来真要老子帮你在学校门口点串鞭炮拉个横幅吧！你真以为爱学贷拿你一点办法都没有是吧！欠款不还不要脸的东西！”但郑旭自杀之后，李文也认识到，不能再去紧逼学生了。更多还不上钱的学生，被记录进了“黑名单”，网贷公司不再轻易放贷。网贷经理会在一个非官方的个人、企业网贷逾期欠款信息发布平台上，查询学生信用情况。他们称之为“民间版的黑名单平台”。“一些网贷公司会将本公司逾期、欠款的名单上传，但和银行的征信系统没有关系。”尹燕表示，“这些黑名单并不全面，属于自愿上传的。”监管真空期“严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”网贷信用“黑名单”是民间版的，而网贷公司似乎也没在政府部门里挂上号。“郑州的P2P有没有？有的话有几家？我们不知道。”3月23日，郑州市政府金融办一位负责人表示，国家对互联网金融没有明确规定，因此，P2P没有监管主体。几天前，审计部门向金融办核实P2P数据，该负责人回答，“我们说不知道，跟我们好像没关系，又不需要审批、备案。”而作为河南省工商行政管理局企业注册处的处长，靳薇的职责是对省内企业准入的审核。曾有人来找她办理互联网金融企业登记，靳薇认为互联网金融是非银行金融业务，她让来者去找金融办咨询政策，有政策就放。“严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”靳薇说，对互联网金融，目前我国还没有行政强制审批，也不能擅自增设，因此，有的互联网金融企业借壳电子商务，进行网上借贷业务。“这是对立法的倒逼。”靳薇说，政府层面对网络金融兴起的反应太迟钝，监管缺位太久了，亟待顶层设计。据了解，去年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，这是中国官方第一次对网络借贷行业释放具体的监管思路。该办法界定了网络金融是网络借贷信息中介业务活动，明确监管方，国务院银行业监督管理机构开展监管工作，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。“意见征求完了，不久会下发。”河南省银监会非银行金融机构监管处处长李新军说。“新法出来前，是真空期。”李新军表示，衍生的问题是，目前监管主体不明确，网络金融公司不会来银监会备案，“我们不掌握这些情况”。值得注意的是，2016年全国两会，政府工作报告中，将“规范发展互联网金融”列入“2016年重点工作部分”，互联网金融行业进入“监管时代”。进校争议学生对网贷进校园有观点鲜明的两派，但更多官员和专家，更强调严格的贷、用审核。在郑旭自杀之后，不仅网络借贷公司资质问题饱受质疑，网贷能否进校园的问题，也引发了巨大争议。网贷风险控制经理李文认为，大学生喜欢新奇的东西，消费欲望强，互联网金融平台的发展，填补了信用卡的空白。“大学生是成年了，但经济来源主要是父母，学生本身并没多少偿还能力。”郑旭多位同学认为，网络借贷是学生虚荣心作怪，不能进校园，学生根本没有还款能力。郑旭的父亲则表示，学生借贷必须要经过家长同意，而且不能够向多家平台贷款。浙江大学互联网金融研究院副院长李有星认为，现在的校园网贷属于消费者金融，“要保障专款专用，这才是对学生负责。”他认为，对学生放款要定额，住宿费、资料费、学费等常规的借贷要定向，直接由贷款公司打给学校，还要严格审核用途，这样作为一个互联网金融的钱款发放才有安全感，对于借款人也负责。河南省工商行政管理局企业注册处处长靳薇称，互联网金融在国家转型期间，解决融资难问题，形式上是好的，“不能完全禁止。”她认为，有的大学生已经开始创业，有经济能力，有固定的收入，只要审核严格就可以办理。多位校园网贷从业人士认为，还应建立统一的征信中心，防止大学生在不同平台多次贷款，埋下巨大的坏账风险，也给本人带来风险。郑旭自杀之后，河南牧业经济学院于3月19日上午，举行了“大学生贷款应理性，提高安全防范意识”报告会，500名学生参加。而郑旭父亲，仍在跟校方交涉。他觉得校方没有管好自己的孩子，要承担责任；他还呼吁，让违规放贷的企业免除受害学生的债务。但眼下，老郑无暇顾及这些了。他的妻子在事发后15天，才知道儿子死亡的消息。这个做完子宫肌瘤手术不到两个月的中年妇女，哭倒在家里。张贴在郑州一大学校园内的校园网贷广告。这些广告的校园代理，也多是本校学生。3月23日，一名学生走出河南牧业经济学院。月初，该校大二学生郑旭欠贷自杀引发关注。(新京报) 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