市民信用卡遭盗刷 银行称无义务核对签名拒担责|信用卡|持卡人_新浪财经_新浪网
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市民信用卡遭盗刷 银行称无义务核对签名拒担责
　　宋先生的无密码被一家酒吧服务员连刷三次，并在签购单上仿冒签名，卡内金额被盗用。这起事件中，商家难逃其责；但作为发卡方的银行，一句“不承担核对签名的责任”，也让消费者很胸闷。记者走访发现，类似的盗刷事件已不是偶尔发生。那么，银行可以完全免责吗？
　　银行：无义务核对签名拒担责
　　宋先生有一张牡丹信用卡，刷卡时只需持卡人签名而不设密码。今年年初，他在古北地区银珠路一家酒吧消费了938元。结账时，服务生称“信号不稳定”，将该信用卡取走；此后，又两次要求宋先生刷卡，直至第三次才告知“扣款成功”，并拿来一张单据请宋先生签名。
　　当月月底，宋先生上网查询账单时发现，那晚在一家他根本没去过的家电经营部产生两笔938元的交易款。为寻回钱款，宋先生与银行开始了为期半年的交涉。从银行邮寄来的三张交易单据上，宋先生发现只有最后一张是自己的亲笔签字，其他两张明显是伪造。对此银行回复，核对签名不是其责任，无法追回两笔钱款。
　　“核对签名不是银行的责任？这似乎说不过去。”宋先生觉得，自己没有遗失信用卡，而是在正常消费情况下遭到损失。根据信用卡通常使用规则等，仅需对自己签字确认的交易承担还款责任。事情发生后，发卡行有义务与收单行及特约商户进行争议处理。
　　律师：非持卡人签名可拒还款
　　尽管持卡人觉得银行难辞其咎，但信用卡相关领卡合约中似乎都写明银行没有责任核对签名。《牡丹卡领用合约》就规定，对于不设密码的信用卡来说，如果有关交易确已发生，除非银行存在法律法规规定的过错，持卡人不得以“交易凭证上签字非本人所为”来拒绝付款。此外，央行《银行卡管理条例》规定，仅凭签名消费的信用卡在确认不是本人签名后，责任转移到刷卡商家身上。
　　“这样的免责条款属于霸王合同，对持卡人不具有法律效力。”上海汇业律师事务所律师吴冬认为，按照国际惯例，宋先生可以尝试向银行讨回损失。吴冬解释，不管是万事达卡还是维萨卡都有明确规定，只要确认交易的不是持卡人本人签名，持卡人都可以拒付。在持卡人因相关问题要求拒付时，银行都会自行比对签名并如实帮助用户追回损失。就算到了诉讼阶段，签名的真伪也可以通过司法举证来证明，而无需用户自行举证。
　　记者了解到，国外信用卡一旦被冒用者消费，持卡人只需承担较少的限额责任。比如，德国仅需承担100马克，英国的规定是30英镑，法国的要求是400欧元，其余款项均由发卡银行承担；美国的《诚信贷款法》规定，消费者或持卡人对未经授权的消费最多承担50美元的责任。
　　市民：应调整和明确银行责任
　　在国内一些类似判例中，作为“强势方”的银行往往被判不承担责任。在此情况下，持卡人该如何保障权益？
　　业内人士说，宋先生的刷卡方式有一定瑕疵。到商家消费时，一旦服务员把信用卡拿走，持卡人应该跟随监督相关操作流程，让刷卡和出单过程都在自己的视线内完成。此外，在目前金融骗局多发的情况下，无密码信用卡最好开通短信消费提示，以使多增加一道安全防护。
　　一些信用卡用户表示，银行作为金融服务的提供方和利益获得方，相对于普通持卡人来说属明显强势一方。建议尽快出台法律法规，调整和明确银行在类似情况下的责任，不能让其通过一张持卡人很难逐句看懂的合约而完全免责。
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　　由于收银员在刷卡时未核对顾客在签收单的签名，导致顾客艾先生的被盗刷4032元。近日，上海市杨浦区人民法院对这一信用卡盗刷案引发的赔偿案作出一审判决，华联超市被判承担六成责任，赔偿顾客2419.20元。　　2006年，市民艾先生向招商银行申请了一张透支额度为8000元的信用卡，该卡正面除印有卡号以及招商银行标记外，还附有与持卡人姓名发音相同的汉语拼音凸字，背面有持卡人签名栏。收到此卡后，艾先生将该信用卡交给其女友严小姐保管并使用。　　日早晨，艾先生收到招商银行短信通知，发现该信用卡存在异常消费情况，遂于9时28分向招商银行电话挂失该卡，并于9时57分拨打110报警电话报案称严小姐皮夹被盗。后经艾先生查询，该信用卡于日9时20分和9时26分在华联超市许昌店刷卡消费两次，消费金额分别为2，032元及2，000元，在签购单持卡人签名栏处签名为“王军”。上述款项已被招行信用卡中心记入帐，艾先生于5月缴纳了上述4，032元应收款。日，艾先生将华联超市及其许昌店告上法庭，认为超市在接受信用卡消费时未核对持卡消费人的签名与信用卡上预留的持卡人签名是否相符，致使他的信用卡被盗刷，要求赔偿。　　法院经审理后认为，公民、由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担。华联超市许昌店作为招商银行信用卡特约商户，在持信用卡消费时，应尽到审慎注意和审查义务，仔细核对消费者的签名与信用卡后持卡人签名是否一致。本案中，被盗刷的信用卡持卡人为艾先生，在该信用卡上有与持卡人姓名发音相同的汉语拼音凸字，而在发生消费时持卡人签名栏处签名为“王军”，两者存在明显差别。故法院认超市工作人员未尽到审慎注意和审查义务，导致艾先生信用卡被他人以“王军”的签名盗用，给艾先生造成4，032元的损失，华联超市许昌店的行为符合一般侵权行为的构成要件，故应当承担。但艾先生将自己的招行信用卡存放于女友处，自己未对信用卡尽到妥善管理义务，对于信用卡丢失和被盗用也具有过错，据此应减轻超市的民事责任，故法院酌定由超市承担信用卡被盗用造成损失的60%的责任。由于华联超市许昌店是华联超市的分支机构，故应由华联超市对该财产损害案件承担民事责任。　　最后，法院依法判决：华联超市赔偿艾先生2，419.20元。　　中国法院网
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客服QQ：(注：此客服QQ不进行法律咨询！)信用卡主人欠钱失联 紧急联系人是否要担责
来源：姑苏晚报
编辑：caitingting
摘要：近日，市民戈女士遇到烦心事，多年前的同事办信用卡时，紧急联系人一栏留下的是戈女士的信息，可她对此却毫不知情，现在前同事欠钱不还，自己是否要承担连带责任？
近日，市民戈女士遇到烦心事，多年前的同事时，紧急联系人一栏留下的是戈女士的信息，可她对此却毫不知情，现在前同事欠钱不还，自己是否要承担连带责任？
前几日，戈女士突然接到一家银行的电话，询问她是否认识一位吴女士。银行人员称，这位吴女士在银行办了，联系人一栏填写的是戈女士的信息，现在吴女士逾期未，银行联系不上她，于是希望通过戈女士帮忙联系。银行人员的这番解释把戈女士听蒙了，&这人我确实认识，是多年前的同事，可是她登记我的信息为什么不经过我的同意？&戈女士说，这位吴女士几年前就离开了公司，自那之后就没有联系过，联系方式也早已遗失了。
本以为事情就此结束，之后几天，戈女士却又接连接到另外3家银行的电话，都说吴女士办理了信用卡，但欠钱不还，银行只好与开户时留下的联系人戈女士联系，希望找到吴女士。&一个银行人员跟我说，如果联系不上她，追不回欠款，可能会影响我在银行的诚信记录，这可怎么办？&戈女士大致统计了一下，欠款总额有好几万元，她赶紧向110求助，但民警的建议却没有让她放心，&民警说因为属地管理，需要找到开户行，到开户行所在地派出所报案。&戈女士很是发愁，&紧急联系人是否就是担保人？如果找不到开户行我是否要承担责任？&
为此，记者前往多家了解情况。银行工作人员介绍，现在一般不需要有担保人，而银行在发现信用卡有风险，而卡主本人又联系不上时，可以联系紧急联系人。办理信用卡是卡主与银行间的合约，合同只对当事人双方有效，紧急联系人不必承担责任。&银行只可能打来电话，请紧急联系人帮忙寻找卡主，但还款是卡主的责任，并不会因此影响紧急联系人的信用度等记录。&工作人员解释。
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谁应该为信用卡套现担责
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摘　要：信用卡作为一种新兴的消费支付工具，具有极大地便利性。然而在其发展过程中，由于利益的驱使，信用卡套现的现象随之发生，成为信用卡发展过程中的“毒瘤”。本文重点分析谁应承担信用卡套现风险的责任。
关键词：信用卡 套现 风险 责任
　　一、当前信用卡套现现状
　　银行发行信用卡的初衷是给予消费者可循环使用的信用额度，在信用额度内可透支消费。银行并不鼓励消费者利用信用卡进行存款、取现等行为。然而在我们的实际生活中，部分信用卡的持卡人却并没有完全按照最初申请信用卡的协议主要用于透支消费，而是另作他用。但表现的却是信用卡消费，这就是目前广泛存在的信用卡套现。
　　据中国银联相关人士指出，我国信用卡套现问题已越来越严重。就2009年，中国银联就协助各商业银行共确认了近3万个套现案例，套现金额达数十亿元，800多家有严重套现行为的商户POS机被关闭。可见当前信用卡套现的普遍性及规模的巨大。
　　何为信用卡套现？其实信用卡套现在目前我国的相关法律法规中并没有明确的界定，这恰好成了套现者钻的漏洞。理论界对信用卡套现的普遍认识是：持卡人利用信用卡,不通过正常的柜台或ATM等渠道，而是通过与个别特约商户勾结或虚构的POS机以刷卡消费名义骗取银行资金，同时又不用向银行支付取现费用的行为。可以说本质上就是持卡人套取银行的信用,利用信用卡的透支额度和信用卡的免息功能,以虚假交易方式非法获取银行的资金[1]。
　　广义上，信用卡套现的行为有很多，如帮别人刷卡消费然后对方付现；变卖刷卡消费的商品进行套现等，这些行为相对危害不大。本文信用卡套现是特指利用特约商户的POS机进行套现，这种套现行为最常见，危害性最大。信用卡套现的过程一般是：持卡人在特约商户或中介公司的POS机上虚拟刷卡消费,特约商户或中介公司在收取一定手续费后（一般为1.5%--5%）,把消费金额以现金形式返还给持卡人。而持卡人相当于利用信用卡的透支额度和免息期,在一定时间内获得了一笔无息贷款。因此对不法持卡人而言,这实际是一种违法的融资渠道；而对于特约商户或中介公司而言，则是虚假交易，且无本生利。正因为其操作简单，看起来对持卡人和提供套现者都没有什么损害，因此愈演愈烈。
　　二、信用卡套现产生的风险
　　表面上看，信用卡套现似乎有利无害，但是其潜在风险并不低。不仅不利于持卡人还对发卡行产生不利影响，甚至会影响到金融体系正常运行。以下从　　三方面进行分析：
　　1、给持卡人提供便利的同时却暗藏风险。尽管持卡人出于应急、投资等目的通过套现方式暂时获得了流动资金，但其付出的手续费有时甚至比正常渠道还高。另外由于套现本身就是虚假交易，因此不受法律保护，一旦交易过程中客户的套现资金被中介“黑”掉，很难再追回。而且持卡人个人信息很可能被不法商户安装的读卡器设备复制，并以此用于信用卡诈骗等不法行为，危害不小。此外，持卡人一旦到期不能及时还账，信用记录将会留下污点。即使借助不法商户提供的以卡养卡等服务能保证到期还钱，但这种“拆东墙补西墙”的手段最终会使持卡人陷入沉重的债务负担。
　　2、严重损害发卡行的利益，可能发生信用卡坏账。信用卡作为无担保的信贷工具，只要持卡人消费，银行就要承担一定风险。因此银行总是通过收取高额透支利息或取现费用来防范透支风险。而信用卡套现恰好背离了银行的初衷[2]，使银行无法有效追踪此项“贷款”，承担着极大地信用风险。另外，套现产生的虚假交易还会使银行对持卡人的信用评估失真，甚至还会由此提高持卡人的信用额度，造成恶性循环[3]。
　　3、扰乱金融秩序，造成虚假繁荣。我国相关法律规定“金融业务实行特许经营”，而信用卡套现类似于提供了一笔“无息贷款”，这是与上述规定相违背的，甚至可能被“洗钱”者利用，这些都会扰乱正常的金融秩序。另外从套现后资金使用方向看，持卡人很大部分用于证券投资及炒房等。这些非法套现资金进入股市或楼市，可能会形成股市或楼市泡沫，带来虚假繁荣。而且一旦持卡人套现的资金投资失败，不仅难以保证还账而且也会使银行的风险增加。
　　三、谁应该为信用卡套现风险担责？
　　从以上分析可见，信用卡套现对持卡人、发卡行以及金融、经济运行都有不利影响。那么到底谁应该为此承担责任？从套现过程看，很容易将责任归咎于持卡人及不法商户。但持卡人为何要冒险套现？如果有足够的正规融资渠道，持卡人也不会偷偷摸摸地参与套现。这点银行应该反思，若不是银行自身的“傍大款“思想，不重视向个人及中小企业主发放小额短期信贷，套现不会如此严重。
　　另外，不法商户的参与确实推动了套现的运行。但如果收单机构对POS机的安放和日常管理有更严格的要求和积极的监控，不法商户不会如此大胆为之。可见对POS机的审批不
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