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英国北岩银行的中国样本:同业新星北部湾银行是如何盛极而衰的
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阅读，只需一秒。精彩，尽在掌握！作者:王幸平来源:证券市场周刊自从城市商业银行之一的江苏银行启动了IPO上市的进程,众多的小银行跃跃欲试.早在2008年成立...
作者：王幸平来源：证券市场周刊自从城市商业银行之一的江苏银行启动了IPO上市的进程，众多的小银行跃跃欲试。早在2008年成立伊始,广西的北部湾银行就确立了IPO目标，但至今仍无进展。据北部湾银行网站发布的公告称，5月21日，深圳证券交易所副总经理、广西证监局副局长等一行五人莅临指导上市工作。此举令北部湾银行精神振奋，不达上市目标决不罢休。靠着同业间拆借业务的生猛之势，五年间飞速猛进以致在2012年达到盈利高峰，但只用了两年时间，北部湾银行的盈利就下滑九成。直至增资扩股举步维艰，上市进程更为曲折。这样的发展模式和过程，与英国的北岩银行大有类同。依靠同业业务壮大拥有158年悠长历史的北岩银行在英国大名鼎鼎如雷贯耳。它也是英国排名第五大的贷款银行，2008年的次贷危机前新增贷款排名居英国第一。北岩银行的业务模式是向客户提供各种各样的贷款，这些贷款甚至也可以没有抵押，为此吸引了全国150多万的经常客户,向80万的购房者提供房屋贷款，占全国规模新增总量的18.9%。北岩银行还在国际、国内同业市场上呼风唤雨，大展拳脚，通过大量吸收同业存款、同业拆借、抵押资产证券化等方式融资。这些资金除了向国内购房者提供房屋贷款外，还投资于欧洲之外的债券市场，美国次级债也是其重要的投资方式之一。然而，这么一家规模庞大、信誉良好的百年老店，却在2008年的全球金融海啸期间遭遇客户挤兑，处于倒闭边缘。这起事件不仅打破了英国140年来无银行挤兑现象发生的光辉记录，而且名留世界金融史。广西北部湾银行偏于中国西南一隅，在2008年才挂牌成立。此后的短短4年里，截至2012年9月末，实现资产总额1131.81亿元，比成立初增加1042.49亿元，增幅1167.14%，是成立前的12.67倍；各项存款余额506.90亿元，比成立初增加401.43亿元，增幅380.61%；各项贷款余额为311.04亿元，比成立初增加243.66亿元，增幅361.62%；银行总资产从2007年末的105亿元快速蹿升至2012年的1200亿元，五年间暴涨了10倍多，复合增长率令人瞠目，不仅在广西金融同业中傲视群雄，还成了广西首家总资产超过千亿元的企业。银行盈利也在快速飙升，2012年达到顶峰，盈利11.05亿元，同比大增41%。秋去冬来、潮起潮落。近两年来，这颗冉冉升起的中国银行界的新星却处于的业绩、效益、规模等指标快速下滑与坠落之中。其年报显示，总资产额2013年降为902.9亿元，2014年又仅剩下856亿元，两年来缩水70%。2014年该行净利润为1.3亿元，与顶峰时的数据相比，大降约90%。无论是总资产的下降幅度或盈利的下降幅度，在2014年，北部湾银行都成了全国120家银行盈利排行榜里倒数第三名的垫底银行。北岩银行的英文名称为Northern Rock，北部湾银行的英文名称Guangxi Beibu Gulf Bank。此“北”（Northern）非彼“北”（Beibu），但因为它们近年来都在彼此相似的银行业务拓展手法上先是高歌猛进、继而快速滑落，然后迷失方向、找不着“北”。北岩银行近20年来采取的是一种急功近利的同业拆借业务拓展模式来扩充资金来源发放贷款。从负债方来看，北岩银行资金来源中50％来自本行的资产证券化，大大高于英国银行平均7%的证券化融资率；10％来自资产担保债券。为实现高速增长，北岩银行从批发市场上大量拆入资金，其在批发市场拆入资金占25%，其中近一半资金的期限不足1年。相对于金融市场的大额融资快速增长，北岩银行相对稳定的小额零售存款业务发展缓慢，低于其他很多金融机构的水平，使得其过于依赖市场融资，缺乏相对稳定的资金来源，资金来源与应用的期限错配，业务根基不稳。显而易见，资金绝大部分来源于批发市场的北岩银行容易受到市场上资金供求影响；而且资产负债的利率缺口过大。批发市场和住房贷款市场不同的定价机制加大了北岩银行的利率缺口，该行由于各种业务的定价机制不同，每年多支付利息1200万英镑；2008年，受美国次贷危机造成的全球货币市场流动性紧张的影响，在诱发的流动性危机和不断上升的坏账率的双重打击下，最终酿成银行挤兑现象发生。同样，北部湾银行也是大力拓展同业拆借业务来发放贷款。北部湾银行同业资产的扩张得益于国内2008年以来信托、银行理财等“影子银行”土壤的肥沃，银行表外业务繁荣，原本应在信贷额度内的大量资产通过同业资产买入返售出表，规避监管。尤其是2010年监管层对信贷投放的额度和节奏控制之后，表外业务更是成为某些银行调节客户融资需求屡试不爽的工具。该行2008年的总资产仅为160.67亿元，同业资产合计为5.62亿元，占比仅3.5%。其同业资产从2009年开始增长，2010年买入返售金融资产达250.25亿元，首次超过贷款及垫款规模；年，该行同业资产年均复合增长率、买入返售金融资产高达599.78亿元，为当期贷款及垫款余额的2.61倍，同业资产合计更是达到623.9亿元，占总资产比例高达56.13%。而到2012年底，该行总资产达1217.16亿元，同业资产达485.05亿元，占比39.85%，买入返售金融资产为457.64亿元，当期发放贷款及垫款350.14亿元。据当地媒体《广西日报》报道，截至2012年9月末，北部湾银行在全国银行间同业拆借市场资金交易量累计达547622亿元，位居全国前列,并在广西一级法人金融机构交易成员中名列第一；票据业务发生额累计6137亿元，业务量位居全区前列。急功近利的同业拆借业务拓展模式和“捞快钱”一夜暴富的不良习俗，导致这两家银行的经营模式都有一个共同的特点：资金来源与应用方面都存在严重的期限错配，一旦金融市场发生较大波动，很快就出现流动性困难。风险隐存一家银行的资金来源若以同业业务为主，那么其负债占比及其变化受市场资金供应情况及银行自身流动性管理偏好的影响就很大。由于地处世界金融中心的伦敦，市场资金充裕，商业银行近水楼台先得月，2000年以来，部分商业银行依赖同业市场作为资金筹集渠道较为普遍，作为英国的中央银行的英格兰银行显然预见到了英国银行界存在的这种不可持续的急功近利的拓展业务模式的危险性，于2007年4月采取对商业银行进行窗口指导的手段发表的金融稳定报告中指出：“如果市场上流动性减低，银行越来越多的批发性融资就会面临潜在风险。”不幸的是，北岩银行被言中。随着2007年初开始爆发的美国次贷危机逐步向全球蔓延，全球范围内的流动性短缺很快从同业市场拆借和信贷资产证券销售这两个方面冲击了北岩银行，尽管其采取紧缩业务、削减开支等应对信贷市场资金紧张的措施，但一时难以见效。随着其资金发生困难及利润大幅下滑的消息传出，很快就发生了震惊世界的存款客户挤兑事件。幸运的是，英国有完善的中央银行作为最后贷款人的救急制度，有存款保险制度的辅佐，北岩银行逃过一劫，免于倒闭，但是银行业务各项指标却大幅滑坡，奄奄一息。同样，近年来中国银行业在同业业务种类屡屡创新，也由传统的同业存放、同业拆借、债券回购等，扩展到诸如转贴现、信托受益权、信贷资产转让与回购、同业代付、买断式回购、票据对敲等，这对活跃国内金融市场、丰富金融产品、提升金融效率、创新金融运行方式、优化金融市场结构等方面都有着一定的积极的意义，这些业务的开发，已成为许多银行做大资产业务规模，减少资本占用、增加经营收益的重要手段。但这些金融创新和金融脱媒在一定程度上促进了银行同业业务的发展与创新的同时，也催生了“影子银行”的日趋壮大。中国金融监管部门继2013年以来不断以窗口指导的形式规范银行同业存放、同业拆借、债券回购市场外，还出重拳整治，其中颇具杀伤力的是《关于规范金融机构同业业务的通知》的十三条：“金融机构办理同业业务，应当合理审慎确定融资期限。其中，同业借款业务最长期限不得超过3年，其他同业融资业务最长期限不得超过1年，业务到期后不得展期。”“单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的50%。”这对北部湾银行形成重大打击。自救艰难为摆脱资金周转困境，北部湾银行连续4年启动增资扩股计划。2012年6月，广西银监局批复同意该行定向募集10亿股的增资扩股计划，拟将注册资本增加至30亿元，但由于种种原因，至2012年末仅完成5亿股募集工作，新增注册资本5亿元。2013年该行开展资本公积转增股本工作，将总股本增至27.5亿股。2014年2月，北部湾银行又启动新一轮增资计划，但由于该行资产质量严重恶化，北部湾银行的3家上市公司股东没有一家参与，其增资也曾一度引发外界猜测“流产”，最终在当地国资委的大力推动下才得以完成。广西投资集团两家下属企业以共计5亿股入股北部湾银行，该行总股本增至32.5亿股。2015年1月末，北部湾银行再次启动增资扩股计划。根据广西银监局披露的资料，北部湾银行2015年增资扩股方案总额达13.5亿股，将分两步完成该计划：先是向老股东定向配股，随后剩余股份向新投资者进行定向增发，其中配股比例为每10股配4股，据该行前期摸底，预计配股数量为9.1亿股，向新股东定增份额为4.4亿股。但是由于北部湾银行糟糕的业绩，配股进程缓慢无期。日，该行公告称，因假日集中，未能完成配股，有七成的账户参与。5月6日，北部湾银行公告称，已经完成配股，但是也提到部分老股东没有参与。连续4年实施向市场圈钱的增资扩股行为，在中国银行界实在是非常罕见，甚至可以说绝无仅有。从市场经济的角度看，一家企业为何要增资扩股?增资扩股不外乎两种情况：你特别能赚大钱，需要增加资本投入；另一种是经营状况不妙、资金紧绷，需要输血打气、补充资金。显然，北部湾银行的境况如后者。日，两面针（600249.SH）就发布了关于挂牌转让所持广西北部湾银行股份有限公司股权11000万股的公告，两面针不仅对其增发新股的行为弃权，还拟转让老股。英国客户挤兑是对北岩银行的不信任；中国的银行的老股东拒绝接受增资扩股的优先权也是对北部湾银行的不信任。山那边是海。“北岩”与“北部湾”还是可以连在一起的。
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来源： 本网综合
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微信提现收费正在引发一连串大反应。无论微信怎么收费，银行依然很亲民。
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微信公告称，3月1日起，微信支付将对超额提现交易收取0.1%的手续费，每位用户(身份证维度)有终身累计1000元免费提现额度，在此之外，简单地说，如果要在微信里提现1000元，就得掏1元的手续费。
据初步统计，包括广发银行、中国邮储银行、北京银行、江苏银行、南京银行、汉口银行、广西北部湾银行、青岛银行、广州农商银行、浙江农信在内共67家已对或者将对个人手机银行转账实行全部或者部分免费。
编辑： 周涛
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北部湾银行网点
广西北部湾银行于日在南宁挂牌成立。截止2013年末，已设有一级分支机构10个，县域支行6个，二级支行50个，营业网点66个，出资组建了田东、宾阳、岑溪3家村镇银行，拥有职工约2100多人。
我行坚持&立足广西、立足中小、立足社区&的战略定位，着力培育团结与务实文化、责任与担当文化、合规与风险文化，坚守立行的初衷和使命，把推进自身发展与支持北部湾经济区开放开发、西江经济带建设、南宁区域化国际中心城市建设和沿边金融综合改革试验区建设结合起来，力争将我行建设成为中国-东盟自贸区内&好而精&的最具成长性的中小银行，不断提升对广西经济社会发展的契合度和贡献率。截止2013年末，我行实现资产总额915.89亿元，各项存款余额581.03亿元，各项贷款余额381.86亿元；实现营业收入40.31亿元，经营利润25.14亿元；全年共上缴税金7.83亿元，是广西国税纳税12强。
广西北部湾银行营业网点一览表（共63个网点）
南宁市（54）
营业部（21）
南宁市青秀路10号
南宁市民主路21号
南宁市双拥路28号丽景大酒店一楼右侧
南宁市汇春路5号汇春广场一楼
南宁市民族大道45号金融大厦B座一楼
南宁市仙葫开发区蓉茉二区沿街铺面
南宁市仙葫开发区仙葫大道1号青秀区政府大门右侧
南宁市金湖路金湖广场西侧文德大厦一楼
南宁市东葛路延长66-1号区直机关工会文化站
南宁市教育路4号5栋展厦大厦一楼
七星中支行
南宁市七星路125号华星商贸城
南宁市云景路11号永凯春晖花园C区3栋负一层商铺
南宁市东葛路135号岭南家园D座6号7号铺面
南宁市园湖北路27-2号
园湖中支行
南宁市园湖南路7-28号园湖苑一层2号商铺
南宁市金州路11号金旺角一层8、9号铺面
南宁市东盟商务区朱槿路6号保利铭门一层105、106、108号铺面
南宁市英华路56号半岛&旺角A112、A113、K07、K08号商铺
南宁市厢竹大道63号兴宁区政府办公大院兴东路临街铺面
城北支行（17）
南宁市衡阳西路11-1-2号
明秀东支行
南宁市明秀东路145号明秀小区32栋
南宁市人民西路50-9、10号
北大南支行
南宁市北大南路33号
南宁市科园大道49号金宇新城A栋一楼A2、A3、A4铺面
南宁市明秀西路16-1号
南宁市安吉大道47-2号南宁大商汇商贸物流中心A地块2号楼A02-112、113、114号商铺
明秀西支行
南宁市明秀西路137-15号
文华园支行
南宁市大学东路53号南宁市货运西站一楼商铺
相思湖支行
南宁市大学路44号广西农业科学院科研服务用房2号楼17-20号铺面
南宁市秀厢大道103号澳华花园26号楼5-10号商铺
南宁市北宁街48号骏景苑
南宁市望州路298号
财富国际支行
南宁市民族大道157号A区1号楼101号
南宁市中华路66号职工综合楼一楼右侧
华强北支行
（临时停业，已撤并到中华支行）
民主东支行
南宁市民主路6-6号阳光新都C栋一楼商铺
江南支行（9）
南宁市星光大道7-1号泰富房地产公司办公楼一楼
南宁市星光大道230号南宁经济开发区管理委员会综合楼铺面
南宁市五一西路1号富宁新兴苑39栋3、5号商铺
南宁市壮锦大道19号南宁市江南区行政中心招商楼一楼
南宁市良庆区大沙田德政路51-6号
南宁市白沙大道22号丰林综合楼一楼南面铺面
南宁市邕宁区彩虹南路2号邕宁电力调度中心大楼一楼
华南城支行
华南城商务区金融用地CBD3地块营业
荣宝华支行
南宁市星光大道223号荣宝华商贸城一楼临街铺面
武鸣县支行（2）
武鸣县城兴武大道武鸣县房地产公司一楼
东盟经济园区支行
南宁市华侨投资区建百路25号
横县支行（1）
横县横州镇公园路1号
中小企业信贷中心（2）桃源支行
南宁市桃源路62号南宁市体委大门右侧南宁手球训练基地办公楼
南宁市凤翔路6号&蓝山上城&西区临街商铺C1-1号
五象广场支行（直属支行）
南宁市金浦路8号广西联通公司办公大楼裙楼一楼
秀灵支行（直属支行）
南宁市秀灵路79号嘉士商住公寓楼一层101号
崇左市（2）
崇左市江州区江南路37号
广西凭祥市北大路一支60-1号
钦州市（1）
钦州市永福西大街东泉大厦一楼
北海市（1）
北海市北海大道187号逢胜大厦
防城港市（2）
防城港支行
防城港市港口区渔峰路2-2号渔峰公寓1楼
东兴市北仑大道229号
贵港市（2）
贵港市中山北路15号联邦国际一楼
桂平市中山中路裕丰名雅苑A3-2至A3-6幢
玉林市（1）
玉林市人民东路730号玉林美家园商业广场一楼东侧
田东村镇银行
广西百色市田东县平马镇庆平路55号
宾阳村镇银行
宾阳县财政路都市花园小区
岑溪村镇银行
岑溪市大中路49号
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关注你我贷官方微信北部湾银行布局全方位金融市场业务转型
　　作为一家地处“一带一路”节点地区、沿边金改重要位置的地方法人金融机构，广西北部湾银行自2015年伊始就在利率市场化、资金脱媒、互联网金融倒逼之下顺势开启了向同业金融、交易金融、国际金融等全方位金融市场业务转型的布局。　　从2015年末的数据可以看出，近年来，广西北部湾银行的业务结构调整已初见成效，资产总额已经超过千亿元，净资产总额在广西法人金融机构中首超百亿元，净利润比去年同期翻了一番。　　2013年，北部湾银行确立了“大同业”发展战略，通过增强同业授信，多渠道地组织资金，促进业务发展。该行以开展同业融出业务为契机，以融出带动融入联动发展，在代理支付结算、同业存放、交易资金托管等多项领域开展银银、银证、银信、银保全面战略合作，优势互补、资源共享，进一步提高了综合收益水平。　　据统计，截至2015年底，该行共完成对近70家金融同业的授信，授信额度超过1000亿元人民币。包括中国银行、浦发银行、恒丰银行在内的多家大型银行或股份制商业银行在经过一定观察期后，认为北部湾银行实质风险可控，在2015年末和今年初续签、新增或追加了对北部湾银行的同业授信，同时，部分同业也加快对该行授信的步伐。“引金入桂”为北部湾银行业务的发展拓宽了资金来源渠道，也拓展了该行服务实体经济的时间、空间和范围。　　值得一提的是，北部湾银行在发展同业业务时，始终坚持“同业业务既要做大，也要做强”。该行金融市场部负责人表示，同业业务金额大、交易复杂、链条长，为了强化同业业务风险管理，该行抽调风险管理专业人员，把风险管理工作嵌入金融市场业务线，严把风险管理关，在发展规模的同时保证了质量。　　作为“一带一路”和沿边金改重要区域的地方法人银行，北部湾银行以高起点的优势搭建广泛的境内外合作平台。2015年9月，北部湾银行与柬埔寨加华银行签订战略合作协议，双方发挥各自的资源优势，为对方开展业务提供便利。同年12月，该行与越南农业与农村发展银行在凭祥签订边贸结算合作协议，双方携手为中越双方客户提供更为安全、便捷、高效的跨境金融服务，推动中越边贸发展和边境地区经济繁荣。　　目前，该行已与30个国家和地区的197家银行建立了代理行关系，初步建立了一个以东盟经济区为主、覆盖全球的银行合作网络，同时以凭祥、东兴两家边境支行作为沿边金融业务的桥头堡，开展边贸结算，重点支持凭祥红木市场、国际物流中心建设等。据悉，该行目前正以边贸结算为切入点，积极探索跨境电商与银行对接的业务，开展跨境电商线上平台项目建设。　　据了解，该行通过国际结算、贸易融资和外汇资金3条主线为客户提供全方位、个性化的结算、融资和理财等综合金融服务，努力促进跨境贸易投资便利化，服务全区加工贸易倍增计划，支持了广西农垦集团、柳州钢铁股份有限公司、广西金桂浆纸业有限公司等一大批区内企业走向东盟。2015年，该行支持农垦明阳生化公司以境外放款的方式解决海外投资项目融资难题；通过与工行悉尼分行合作，为桂林电线电缆公司办理内保外贷业务等。截至2015年底，该行国际结算量完成17.77亿美元，结售汇交易量完成6.85亿美元，跨境人民币收付量45.05亿元，完成边贸结算业务量7.24亿美元，国际结算量稳居区内同业第一梯队。　　广西北部湾银行还通过渠道创新，使得互联网金融实现线上线下全贯通。2015年，该行推出手机银行App和微信银行，并率先在同业中实现了技术、服务功能和服务流程等多方面的创新，搭建起北部湾银行电商、收视缴费等生活平台，推出互联网支付等创新产品，积极引进大数据、金融云等智慧技术，无论是业务功能、服务范围、实用性，还是安全性等方面，均达到国内同业先进水平。　　2015年底，在中国金融认证中心举办的“第十一届中国电子银行年会暨2015中国电子银行年度金榜奖颁奖盛典”上，广西北部湾银行获得“2015年区域性商业银行最佳手机银行安全奖”。据该行渠道管理部相关负责人介绍，在可预计的将来，北部湾银行将构建集智慧医疗、智慧教育、智慧汽车、智慧旅游的互联网金融生态圈，把“智慧”融入生活的方方面面。
责任编辑：周子章
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