解密微众银行APP：为何要在绑定第二张银行卡时触发“人脸识别”(组图)
来源：第一财经网站
　　8月15日，微众银行首款独立App正式上线，和早前推出的“微粒贷”相比，微众银行App开始体现出一家银行更为基础性的功能，比如“存”、“汇”和“理财”。当然，这些都不是亮点，真正令大家兴奋的是微众银行在绑定第二张银行卡的环节需要客户通过“人脸识别”程序。　　那么，问题就来了，为什么是第二张银行卡，为什么在绑定第一张银行卡时不需用人脸识别，这背后是何逻辑啊？　　如果说要反欺诈的话，那么存心欺诈的客户恐怕从第一张银行卡就开始了，完全用不到第二张，另外，对于“存”、“汇”和“理财”功能目前尚不强大的微众银行来说，客户绑定第二张银行卡的意愿并不强烈，人脸识别是否形同虚设，是否有炫技之嫌疑？　　当然啦，也有很多同学如小编一样绑定了第二张银行卡，就是要体验下这人脸识别，毕竟，这是一项多么令人好奇心大爆发的技术啊。　　三步开户背后暗藏玄机　　我们先来看一下微众银行App的整体精神面貌，其实还蛮小清新的，目前上线的功能并不多，所以整个界面看起来非常的干净。　　在主界面上，首先要开户，很遗憾的是，尽管微众银行背着互联网银行创新的重大使命，但由于“你懂得”的原因，远程开户并没有实现。　　据了解，近日，央行再度向部分银行机构下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见》，包括国有大行、股份制银行和前海微众银行、浙江网商银行等机构均收到了此份征求意见稿，也有部分银行已向央行提交了反馈意见，而相关文件还需进一步修改完善。　　在微众银行App里，开立的依旧是弱实名账户，开立的程序是典型的“三步走”：填写姓名、身份证、手机号、验证码等基本资料――设置交易密码――绑定第一张银行卡。　　其实，您可别小看了这几个步骤，为什么线上注册的时候都需要这几步，背后那可是暗藏玄机，就以微众银行的开户环节为例：　　一位业内人士对本报解释，当您在手机上淡定地填写姓名和身份证号码时，后台可是忙得不可开交，它要结合公安部的公民信息查询系统比照是否有您这么个人，它还要判定您是否已经是存量客户，是哪一类型的存量客户；您设置交易密码，则是进行密码保护。　　您输入手机号码后，后台就悄悄的在进行黑名单排除，然后一个验证码飞来，则是要确保是您本人在操作；您绑卡时，输入银行卡卡号后，其实连接了银行系统进行验证，为需求方提供了您的银行账户信息。　　另外，有些手机App在绑定银行卡环节还要再一次输入手机号和验证码，其实这是要再次确保是持卡人本人在操作。　　为了验明真身，程序猿们可是煞费苦心。　　顺利开户后，我们就会得到一张微众卡，一张虚拟的银行卡，与其他线下开立的银行卡相比，这仅是一个弱实名账户。但不管怎么说，您有了一张中国首个互联网银行的账号，值得小N瑟一下。以下是小编的微众卡，欢迎打赏。　　值得注意的是，微众卡支持包括“工农中建交”在内的全国共1600余家银行的柜台、网银向微众银行进行转账汇款。　　再次回到主界面，可以看到微众银行提供两大服务，“理财”和“转账”，在理财频道，产品包括“活期＋”“定期＋”和股票基金，“活期＋”其实是货币基金（国金通用众赢货币市场证券投资基金），T+0，7×24，类似产品参照余额宝；“定期＋”其实是个人养老保障管理产品，固定收益固定期限，类似产品参照陆金所中的“富盈人生”。　　对于互联网银行来说，这两款产品某种程度上替代了活期存款和定期存款。当然，理财频道还包括股票基金，对此小编不想多说，股灾亏太多，说多了都是泪。　　而在“转账”频道，更多的是实现传统银行“汇”的功能，你可以转入，也可以转出，由此实现更多的存取计划：微众银行的官方案例是小明，小明每月5号发工资，每月25日还房贷，在微众银行app里提前设置好存取计划。微众银行app会根据设置的日期，在”发薪日“将工资转入”活期+”账户，从下个交易日开始产生收益，并在房贷还款日之前准时将所需金额转出到房贷卡上。　　如果再加上前期的“微粒贷”，可以发现，微众银行其实已经初具规模，具备了一家传统银行的基础功能：“存”（“活期＋”“定期＋”）、“贷”（微粒贷）、“汇”（转账）、“理财”（股票基金）。　　“机器+人工”阅脸无数　　那么，如何在微众银行玩一玩我们最为期待的人脸识别呢？　　在转账频道，您开了户，有了一张微众卡和您开户时绑定的第一张银行卡，那么，如果您想再绑一张银行卡的话，就要点击“+添加”，于是，就跳转到这个页面：　　这就是激动人心的人脸识别了，点击立即验证，告诉您刷脸的正确方式：将您的脸对准镜头，然后跟读数字，尽量不要带眼睛、帽子和深夜出行。　　点击下一步，就会出现一个人形的框架，镜头对着您的脸，点击下方的话筒，人脸识别程序就开始了，此时，一串数字会一个个的蹦出来，您要跟着读出来哦，读书来哦，小编看了半天，才意识到，要大声的跟着闪现的数字读出来。　　读完以后，屏幕下方就会出现“再试一次”和“开始验证”，点击“开始验证”，后台会缓慢的计算中，此刻您不要着急，耐心等待，如果无能通过话，会出现这个界面：　　说实话，小编最喜欢的就是这个了，并乐此不疲了玩了一上午，小编想知道，微众银行背后的优图团队真否真的工作很努力，抑或，这只是个炫技的小噱头。　　最初，小编拿了一组静态的图片虐待人脸识别，图片分别是美人、吉娃娃和喵星人，以小编的声音跟读数字，结果：均未通过。　　第二次，小编找了两位歪果仁的英语教学视频，尽管是视频，但这看上去比静态图片更像是两个动态的活人，然后，结合小编的声音跟读，结果：未通过。　　第三次，小编找了个活人，小编的朋友，对出镜头读数字，未通过；对着镜头，小编读数字，未通过。　　第四次，小编真身亲自上阵，对着镜头，不出声音，只对口型读数字，未通过；出声音，但数字读错，未通过；出声音，但尽量隐蔽口型，PASS。　　第五次，小编只露出半边脸，未通过；只露下巴，未通过；只露上半边脸，未通过……　　在虐微众千百遍后，小编最终总结出，优图团队确实做了很多努力：首先，您要是真人上阵，注意，是活人，视频的不行；其次，您要真的露出自己整张脸，脸大者也不能考虑缩减，局部的不行；再次，要真的和身份证上的照片看上去差不多，人家是要会对照您在公安部留存的照片，整容太过的恐怕不行；最后，您要跟读数字，小编隐约感觉到，后台可能会监控您的声音和口型，数字要读对，但对口型的要求似乎不高，毕竟，小编抿着小嘴竟也能通过。　　中午，小编将此经历告诉了一位接近微众银行的知情人士，该人士听后大惊，连连摇头表示不可，“人家是有工作人员在后台监控的，在某一次验证中，你可能面对的不是机器，而是工作人员”。　　呃了个去……小编以为面对的是机器，心理无障碍，所以一早上没洗脸各种鬼脸丑态，这次想必是要被拉黑了。　　据该知情人士透露，当客户在进行人脸识别时，对于出现的异常状态，人工会介入进去，所以，并非是100%机器。　　玩过之后，回到小编最初的疑问，为何要在绑定第二张银行卡时启动人脸识别呢？而非第一张银行卡就开始呢？　　“我分析，人脸识别只是加了一道安全锁，并非必须的程度，这样设置的原因可能是，一方面测试下技术的稳定性、准确性以及客户体验等，毕竟微众银行第一次启动人脸识别技术，还有很多不完备之处；另一方面，也为以后远程开户打下基础。”上述知情人士分析，毕竟，要先把人脸识别的场景搭建起来。　　小编想说的是，当您在人脸识别时，请注意容貌整洁，衣裳完整，尤其是背景画面要“井然有序”，以防止不必要的信息泄露。
(责任编辑：Newshoo)
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别太嗨！新上线的微众银行还停留在余额宝水平
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朱飞自然第一时间尝鲜，不过体验结果却难言满意。毫不违心的说：新上线的微众银行还停留在余额宝的水平。
今天（8月15日）凌晨，微众银行App上线了，头顶国内“第一家网上银行”光环，微众银行的出现刷了很多人的屏，不少人为它鼓舞欢欣。作为长期观察新金融领域的媒体兼自媒体人，朱飞自然第一时间尝鲜，不过体验结果却难言满意。毫不违心的说：新上线的微众银行还停留在余额宝的水平。
微众银行现在的功能
朱飞在微众银行App上没见到“总理敲下第一笔网络贷款”的贷款功能，取而代之的是理财。微众银行的理财产品分为三块：活期+、定期+、股票基金。
活期+对接的其实就是货币基金，和余额宝对接天弘基金一样一样的。微众银行主屏上主打的是一款七日年化收益率为5.26%的货基产品。众所周知，余额宝一开始也有接近7%的收益，如今已降到3.2%。几乎可以断定，这只是一款“广告产品”，随着用户的增多，利率定然会回归本色（当然本质原因是银行间拆借市场供大于求）。
定期+又是什么呢？形式上和招财宝也是一样一样的，定期理财产品，收益略高于活期的。微众银行拿出的“广告产品”（理由同上）收益率为7%，高于招财宝当前5%+的利率。
而至于股票基金，朱飞认为就不是简单的理财范畴了，而是投资与投机。股票基金本市上与炒股没什么两样，只不过是把钱“众筹”起来，交给“更专业”的经理人去炒股吧了。结果嘛，有大赚也有大跌，“生死由命，富贵在天”。
然后，然后就没有然后了。微众银行在说明中清清楚楚说了：电子账户暂时不支持刷卡消费和给别人转账。转账都不行，这点还不如余额宝呢。附件功能方面，微众银行给出了存工资、还房贷（自动划拨）等，都逃不出支付宝和余额宝的影子。
微众银行本来的功能
银行是干什么的？简单来说就是“存、贷、汇”，现在还可以加上投资理财。目前的微众银行App，只盯上了存和理财，这不活脱脱另一个余额宝吗？哪里称得上银行？！
还记得吗？“日，李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。”
看出来了吗？那时的微众银行，主打的可是放贷，扶助微众，是互联网金融服务小微的代表和希望。今天上线的微众银行App，则活脱脱走向另一个极端：吸储。暂时的高收益，只是用补贴形式收集金融账户罢了。
当然，朱飞知道微众银行确确实实也是在做放贷的，至于为什么不在App上体现贷款申请，我想是规模未成，担心成绩单不好看吧。有数据显示，截至7月底，微众银行的“微粒贷”发放贷款累计超过8亿元，资金来源主要依赖于同业授信。
OK，到这个点，聪明的你应该知道微众银行为什么要先背离原来的功能而主打理财了，兜里没钱怎么放贷？
微众银行的阳谋与困境
不止朱飞一个人这么说，业内专家也指出，“微众银行应尽快建立一个类似于余额宝一样的线上吸存工具，建立自己的负债端，不能单纯依靠同业。”这次微众银行App主打理财，就是为了解决资金来源，也就是专业人士口中的“负债端”。没有负债端源源不断吸储，资产端（贷款等）就运转不起来。
依靠“高收益产品”吸储，然后打通资产-负载端，形成低成本、高效益的互联网银行业务模式，这就是微众银行的阳谋。商业就是商业，不管微众银行背后的股东如何大富大贵，本质上它们都是嗜血的商人，最大化负债端和资产端的差价，始终是它们不懈的追求。
微众银行困境在于：这是一个短时间内强行模仿的产品和模式，没有长期的布局和积累的生态作支撑。说直白点，微众银行前面有一座绕不过去的大山：蚂蚁金服（注意，我没说是网商银行）。
蚂蚁金服多年谋篇布局，旗下产品包括了支付宝、余额宝、招财宝、芝麻信用、蚂蚁小贷、蚂蚁金融云等，外加淘宝和天猫电商的小微企业用户，是一整套生态系统。截至今年5月，蚂蚁金服旗下招财宝平台成交金额达到1072亿元，而其成立时间仅仅是去年4月，生态的支持不可估量。
生态系统有何作用？看看蚂蚁金服400至500亿美元的估值就知道了。另外，马云在新金融方方面面都争第一，唯独在网上银行上不紧不慢，背后也有深层次原因的——非自发合作、多方股东博弈的微众银行（包括网商银行），没法与垂直整合的平台（蚂蚁金服、平安等）一较高下。
简单谈了下看法，一孔之见欢迎拍砖。朱飞始终坚信：创新者与跟随者是有本质区别的——“以大欺小”或可掩藏这种区别，“同级较量”短板与困境就会暴露无遗。
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互联网金融，或称新金融，是一个千载难逢的变革节点，是很好的“屌丝逆袭”、弯道超车机会。然而从严的监管与惨烈的竞争，正在重塑互联网金融秩序，有理想、有抱负的平台该以何种“姿势”发声，这很重要。
一方面，十部委的《指导意见》出台后，各关联部门的《意见》、《规范》、《征求意见稿》纷纷出炉，互联网金融正面临多重监管作用力的重塑。是“戴着脚镣跳舞”，在夹缝中求生存？还是勇于发出声音，向“意见”传递意见？这是个选择。
另一方面，自陆金所300万“包养”罗辑思维后，宜信也打算100万“收编”吴晓波，直至远在美国的“凤姐”也开始写P2P软文，Lending Club搬出小布什的投资理财清单为自己造势宣传……巨头林立下如何用有限的营销费用亮出自己的品牌？这也是个选择。
朱飞几经思索，决定撰写一系列深度解读稿件，针对“P2P网贷、网络理财、消费金融、网络支付、众筹、征信、金融超市、金融社区、数字货币”等各模式的代表性平台（每个领域不超过3家），来一个360度底朝天的全解读，为行业、为平台、为自己发出应该发出的声音。
打算与朱飞一起干这事的平台，速度加私微paullovewade勾兑，让我们一起发出互联网金融领域的“中国好声音”。
（作者：朱飞，微信公众号zhufei101。首发，百度百家、今日头条、搜狐自媒体、IBTimes同步更新，转载务请保留此段。）
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