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2015年还不上银行贷款会有怎么样的后果
首先，若到了还款日期借贷人还未向银行还款，那么借贷人就会受到银行的短信、电话、邮件等催债方式，若借贷人还是没有反应的话，那么银行就会派有关工作人员上门收债哦。其次，若是借贷人还是态度强硬，坚持不还款，那么银行就会将借贷人的有关借贷资料交于有关法律部门，期望经过法律方法来解决此事。最后，有关法律部门工作人员就会与借贷人联系，并协商还款，若借贷人还是没钱还，在协商未果的情况下，法律部门就会走司法程序，由法院立案审理，若借贷人是办理的抵押贷款，那么法院是会将借贷人所抵押的物品进行拍卖折现来填补欠款。若是借贷人在还款期限无法按时还款的话，逃避是不能解决问题的，不妨在还款日期前向银行申请延迟还款期限，若借贷人情况特殊的话，通常银行都是会接受的，除此情况之外，借贷人也可向身边经济实力雄厚的亲朋好友筹借，来解一时之需，等到钱宽裕时，再逐一偿还。虽然无法正常还上银行贷款也不是没有解决的方法，可是毕竟给贷款机构和自己都带来了很多麻烦，而且如果解决不当，就会影响个人信用记录，所以，在申请银行贷款前，借款人提前做好还款计划还是非常有必要的。
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　　8月末，银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。至此，互联网金融的行业监管基本定调。据透露，银监会下一步将制定网贷客户资金第三方存管的具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等。此次监管办法引发了互联网金融从业者，尤其是P2P从业者，和广大投资人的强烈关注。这次的互联网金融监管办法被称为史上最严监管，从多个角度明确了网络借贷的边界和红线。
　　1、其中，比较重要的一个事情是，坐实了此前流传的关于网贷上限的说法。具体而言，同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。
　　此外，也明确规定了平台要对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构应明确约定的各方界限。
　　2、文件也再次重申了平台“信息中介”的法律地位。要求平台不得吸收公众存款、设立资金池，不得自身为出借人提供担保。并列出了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息、不得发售金融理财产品、不得开展类资产证券化等形式的债权转让等13类禁止性行为在内的负面清单。
　　那么在此次监管新规发布的背景下，P2P用户、投资人该如何去选择安全靠谱的投资平台？是否还是原来那些标准，比如平台背景、团队背景、平台是否有第三方资金托管等？有没有变化？有哪些变化？笔者作为多年网贷投资人，可以在这里和大家说说自己的看法。
　　3、第一，网贷平台的基础考察不能没有，包括平台背景、团队背景等。这是和监管办法出台之前一样的考察标准。
　　平台背景主要是看平台的股权情况、融资情况，看是否有上市公司投资、是否有国资投资、是否有风投投资。这个参考绝对不是当下很多平台标签化自我宣传，而是要有数据、股权结构等等真实信息作为考察资料。这些信息都可以通过相关工商信息公示网站查到。现在互金行业中普遍存在虚假宣传、夸大宣传的现象。有可能上市公司、国资和风投只投了一点点占有极小份额的股权，却被夸大宣传成什么千万美元融资、过亿估值。像这种情况，就不能听信平台自己的宣传，而要去做调查，找真实数据来验证。
　　团队背景主要看公司的创始团队是什么样的背景，之前是在哪家公司做，担任什么职位。这一点也存在夸张的、虚假宣传的可能性。有的平台，创始团队里的人虽然是从大的互联网公司出来的，但是担任的都不是要职，而且在这些公司待的时间也不长，却用这些知名的互联网公司来为自己背书。这时，投资人就要做一番调查，不能偏信平台自己的宣传。如果验证的信息发现与平台所宣传的一致，那么恭喜你，这样的平台往往是业界良心，是踏踏实实在做网贷的平台。
　　这只是筛选靠谱平台的标准之一，如果想确保自己的投资尽可能安全，那就接着往下看。
　　4、第二，看平台是否有和银行合作资金存管业务。注意，不再是第三方资金托管，监管办法已经把第三方支付从这里剔除了。这是和新规出台前不一样的地方。
　　网贷平台与第三方支付平台合作的资金托管业务，非常容易造假，欺骗投资用户。投资用户在处理充值、投资环节时看到的是第三方支付平台的账户，但是投资后的钱还是可以被网贷平台控制并挪用。因此，资金池、自融甚至卷钱跑路的风险就大为增加。因此选靠谱的网贷平台时，就需要参考这条标准：网贷平台是否有银行资金存管。
　　当然，并不是说有了银行资金存管的网贷平台就一定安全，那也不一定，还有其他维度的因素会影响网贷平台的理财安全性，比如平台的风控技术。只是说，有银行资金存管的网贷平台就排除了资金池、自融等风险，比没有银行资金存管的网贷平台安全一些。
　　5、第三，看平台的标的特征是否为小额分散。
　　新规出台，无论是对自然人还是法人或组织，其在网贷平台的借款金额都做了相应的限制，这一点是出于对出借人也就是投资人的投资安全性考虑的。毋庸置疑，标的金额越大，风险就越大，借款人出现逾期的可能性就越大。很多平台看重大标的项目所带来的利润，却忽视了其隐含的高风险。去年某专门做大标的融资项目的创投平台接连爆出的大坏帐就是最好的例子。
　　所以，网贷用户在选靠谱平台时，要注意标的金额的大小，是否为小额分散，防范好风险。
　　6、第四，仔细阅读监管新规，违背监管新规的平台都尽量不要去碰。
　　那么，哪些有问题的平台与监管相背离，不能随便投资呢？比如信息披露不透明的平台不要投；有自融嫌疑的平台不要投；自行担保的平台不要投；线下开门店拉理财的平台不要投；期限拆标的平台不要投；有基金等其他理财产品的平台不要投（除非有基金牌照）；转让私募、信托等债权的平台不要投（以信托资产抵押借款除外）；跟金融机构捆绑销售产品的平台谨慎投。
　　最后，要花点心思研究自己所考察平台的风控模式和技术水平，比如是否有严格的财务和法务流程和项目立项会、评审会等流程。
　　作为网贷资深投资人，笔者以过来人经验担保，只要按照这几个标准来排查和筛选网贷平台，踩雷的概率就接近为零。投资是一门学问，需要耐心和学习，互联网债权投资也不例外，好好研究，总结规律，可以少走不少弯路。
　　作者系业内知名资深投资人 来源：财鱼管家 授权转载！
　　来源：经济学人
　　导读：人类金融史上最离奇骗局是哪一个？麦道夫？庞齐？传销？比特币？都不是。衡量骗局大小，不能光看金额。在“波亚斯骗局”中，麦格雷格尔在地球上虚构了一个国家！更奇葩的是，很多人还信了。
　　我们这篇文章的主角格雷格尔&麦格雷格尔，生于1786年。在故事的前期，他知名度很低，但很快震惊了全世界！人类金融史上最令人咋舌的诈骗案就出自他的手笔。
　　麦格雷格尔单次诈骗的最高成绩为20万英镑。
　　他的债券诈骗所得总计为130万英镑（以在英国经济中的占比来计算，大约相当于今天的36亿英镑）。确实，历史上并不乏诈骗金额比这更高、也离我们更近的滔天大案。
　　2008年，混迹纽约的诈骗高手伯尼&麦道夫落网，他骗的钱高达650亿美元，比这多十几倍。如果是以金额衡量，那么麦道夫完胜麦格雷格尔。
　　但诈骗的“精髓”是构建起不应有的信任，让人们坚信某种子虚乌有的东西存在――或是有如神助的选股技巧（例如麦道夫案），或是高回报无风险的投资项目（例如庞氏骗局）。
　　在这一点上，麦格雷格尔的气魄可比所有骗子都大得多：他虚构了一个国家！
　　他宣称，自己是这个名为“波亚斯”的国家的王子，并且给波亚斯在中美洲的黑河附近妥妥地安了家――也就是今天的洪都拉斯境内。
　　参见地图：
　　麦格雷格尔说，波亚斯国占地800万英亩（比英国威尔士的面积还大）。
　　这个国家自然资源丰富但急需开发，因此需要吸纳资金和吸收移民。
　　他精心策划的宣传攻势大获全胜――人们不仅争相解囊购买这个虚构政府的债券，甚至还有人欣然“移民”到这个并不存在的国家去！
　　他到底是怎么做到的呢？
　　一、这是一个人傻钱多的时代
　　1820年代初的金融环境对骗子来说再理想不过了:拿破仑战败；英国经济正在制造业的驱动下稳步增长；生活成本不断下降；产业工人的收入在增加；整个国家蒸蒸日上。
　　这种情况有一点不太喜人：空闲资金的最主要投资方式――购买政府债券，变得没什么吸引力了。
　　最受欢迎的统一公债的市场利率从1800年到1825年持续下调。
　　在这种背景下，英国投资者既有信心、也有动力去寻找更振奋人心的投资机会。
　　其中，拉丁美洲投资也开始流行起来。西班牙殖民帝国的崩溃意味着突然出现了一长串的新国家可以去投资。伦敦经历了它的第一次新兴市场大潮，代表巴西、哥伦比亚、墨西哥和危地马拉等国的新政府出售债券。这种贷款很吸引人：墨西哥政府债券的利率为6%，比英国统一公债的利率高一倍。
　　麦格雷格尔借助的正是“拉美乐观主义”这股大潮。
　　1822年10月，他开始推出规模为20万英镑的“波亚斯”债券，回报率6%，这个利率与秘鲁、智利和哥伦比亚政府债券不相上下。与这些国家不同的是，波亚斯没有征税记录，但麦格雷格尔解释说，波亚斯的自然资源极其丰富，光是出口税的收入就足以支付国债利息。
　　要是投资者还不放心，可以去看波亚斯的移民定居计划，这足以证明一切都在按部就班地进行。
　　这套说辞奏效了，债券成功上市发行，麦格雷格尔的资金到位了。
　　二、传说中的“美丽新世界”
　　麦格雷格尔招揽定居者能够成功，原因有很多方面。其中一个原因是他咄咄逼人的宣传攻势。
　　这些攻势包括全国性报纸的采访、一本游览指南书（假称作者是托马斯&斯坦其维，其实就是麦格雷格尔自己杜撰的）。
　　他还信誓旦旦地说，波亚斯当地民风纯朴、气候宜人、土地肥沃，丛林里长满了珍贵木材。
　　而且波亚斯的战略地位也非常重要，靠近巴拿马地峡，而且这里早就有开凿运河的计划。
　　面对一群跃跃欲试去海外开创新生活的人，麦格雷格尔的“招贤榜”自然会有听众。
　　在那时，移民去美国就像买美国股票一样流行。
　　麦格雷格尔需要的是说服移民：这个崭新的国家波亚斯，能提供比美国更光明的前景。
　　其实，有些承诺听起来很不靠谱：那里的国民不仅善良友好，还特别喜欢英国人；那里的土地不仅肥沃，庄稼还能一年三熟（别的地方能一年两熟就很不错了）；那里的水源不仅干净、清澈和充足，有些河床里还有金矿。
　　这些移民者怎么会相信这些鬼话呢？
　　要知道，他们当中还有一名银行家、几位医生和一些见多识广的军人。
　　有研究显示：受害者往往对自己当前的经济状况不满意，害怕落在人后。有的人嫉妒他人的经济状况，可能因此进行过度贪婪的冒险投资。
　　麦格雷格尔深谙这一点。当他在伦敦募集资金的同时，却在苏格兰寻找移民者。他宣称，这些吃苦耐劳、勇于冒险的高地人是开发新大陆的最佳人选。事实上，他在利用人们对熟人的信任。波亚斯移民项目是一种“杀熟”式犯罪――麦格雷格尔是受害者心目中的“自己人”。
　　三、梦断“波亚斯”
　　就这样，麦格雷格尔描绘了一条无比荣耀的、闪着金色光泽的寻宝之旅。
　　是啊，移民们可不光是投资这个国家，还被“特别选中”迁往这个国家，在为自己创造财富的过程中展现非凡的能力和勇气。
　　无论是由于乐观、贪婪，还是两者皆有，移民们相信他了。
　　麦格雷格尔招募到的移民凑满了7艘船。两艘船打前站，一艘在1822年9月从伦敦出发，另一艘于日从利斯启航。船上共坐了约250名移民者。
　　对麦格雷格尔的投资者来说，形势很快急转直下。
　　两件事令投资者产生了恐惧：首先，有人担心拉美政府举债的合法性，这些政府有很多尚未得到英国的正式承认。人们对哥伦比亚债券尤其担心，这种担忧传导到秘鲁债券，又蔓延到了波亚斯债券。
　　在波亚斯移民这方面，事态恶化得慢一些――光是海上旅行就花了近两个月时间。
　　抵达之后他们发现，这里的环境与麦格雷格尔先前描述的不太一样。没有港口、城镇和道路；当地部落虽没有攻击性，但也绝谈不上热情友好。
　　一开始，他们觉得是找错地方了。
　　吃苦耐劳的苏格兰人决定先留下来，除此之外他们也别无选择――船票是单程的。
　　最初，前景看起来没那么糟糕。他们有工具，可以开辟森林和搭建营地。这群人中有两名医生，还有一个储备充足的药箱。食物也不用愁：他们带的基本口粮够吃一年，四周树上果实累累，鹌鹑和野猪四处漫步，河里鱼也很多。在开头的几天，最大的问题只是缺少朗姆酒。
　　但这些“新波亚斯人”发现，情况很快就恶化了。官员阶层――银行家和牧师――拒绝帮助搭建营地。打猎和捕鱼活动也缺乏组织，移民们开始饿肚子。由于缺少领导者，食物分配引发了争斗。
　　随着雨季的来临，大家开始情绪消沉，一些人甚至不肯给自己的小屋做防水。孩子们开始陆续死去。一名勇敢的移民认识到他们的困境，建了一艘独木舟出海求援，可惜出发不久就溺水死去了。
　　还有一名来自爱丁堡的鞋匠――麦格雷格尔曾许诺封他作波亚斯的“制鞋官”――举枪自尽。
　　5月，一艘路过的船前来施救，把这些人送往伯利兹。但在疟疾、黄热病和营养不良的摧残下，最终有三分之二的移民死去了。
　　消息传到了伦敦，英国海军急忙派军舰追上并叫回了另外5艘已经出发的船。
　　四、幻想家与自恋狂
　　尽管麦格雷格尔对这些人的死亡负有责任，但人们并不清楚他为什么一定要这么做。
　　历史给了他债券市场大繁荣的机遇，出售债券和土地已经为他赚到了巨额财富。他其实没必要给移民者描绘梦想国度，因为在移民船离开之前他的债券已经发行了。
　　麦格雷格尔为什么要那么做？
　　有证据表明，他一开始真的怀揣建设波亚斯殖民地的梦想。
　　年轻的麦格雷格尔16岁就加入了英国陆军，还曾在委内瑞拉共和国军中效力，并被玻利瓦尔晋升到少将军衔。1817年，他还召集一小支部队占领了阿米莉亚岛――这个小岛位于当时在西班牙控制下的佛罗里达州附近海域。
　　这些成绩，再加上他的个人演绎，令麦格雷格尔成了媒体热门人物。
　　但麦格雷格尔有一些性格因素非常危险。
　　他是个幻想家，深信自己是某个印加公主的后裔。
　　这令他觉得自己领导一个国家十分合情合理，甚至是与生俱来的权利。麦格雷格尔经常按照自己的幻想行事。弗兰克尔认为，当诈骗者这样做的时候，他们的行为会显得很正常也很可信。在某种程度上，麦格雷格尔很可能相信自己的故事是真的。
　　他还有自恋倾向。
　　想想他给自己封的头衔吧，他不仅是波亚斯的酋长，还是新格莱纳达的印加国王。他对佩戴正式军装的徽章和绶带特别痴迷。拉夫特对麦格雷格尔的描绘说，他“最大的爱好就是服装和时装”。
　　他为波亚斯设计了一面国旗和一套复杂的授勋制度，向最资深的移民者授予各种头衔，当然最高头衔还是封给他自己。
　　他的自恋从这个角度来说似乎没什么害处，还让移民者感到很放心――谁会给一个并不存在的国家设计授勋系统呢？
　　到1823年秋天，关于波亚思悲惨现实的消息传到了伦敦。麦格雷格尔迅速转移到法国，在那里故技重施，诱骗新的投资者和移民者。
　　一开始他成功了，有60人同意成为波亚斯的新移民。
　　但巴黎当局不像伦敦那样轻信，当这些法国移民者申请护照前往一个子虚乌有的国家时，当局开始调查。
　　结果就是麦格雷格尔锒铛入狱。
　　后来他出了狱，但一切都开始崩盘了。
　　为了支付对先前投资者的债务，他不得不扩大虚假的波亚斯债券的规模，试图在1826年发行80万英镑债券。但此时他的信誉已经受损，人们对拉丁美洲也逐渐失去了兴趣。
　　麦格雷格尔无奈之下回到爱丁堡，但波亚斯的投资者们追上门来讨债。
　　他只好选择出国避难。1845年12月，麦格雷格尔在加拉加斯去世。
　　时至今日，那片被麦格雷格尔称为波亚斯的地区仍然是一片蛮荒之地。
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金融小故事，有趣又有料当前位置：
下面我们就客观的分析一下借款人还不起钱的原因。
一、借款人经验及能力不足
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保。但如若借款人有房产抵等实物或不动产抵押的话，可另作考虑，如上海投融，只接受上海地区易处置房产的抵押贷款，并且将产证抵押在投资者手中，同时由第三方具有金融牌照的担保公司担保，若借款人还款出现问题，即可将抵押房产拍卖，将投资人的本息还清。
二、借款人婚姻及家庭是否不稳定
1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、借款人居住不稳定
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、借款人品质及道德风险
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
五、借款人及家人的健康风险
1.借款人身体不健康或有严重疾病。
2.借款人家人有重大疾病。
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
六、借款人信用风险
1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
2.借款人拖欠供货商的货款。
3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
4.借款人拖欠其员工的工资。
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。
如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
七、经营资质风险
经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
八、股权风险
1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
九、借款人管理不足风险
1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
2.财务管理、账务混乱。
3.生产经营营场地脏、乱、差。
4．工人生产积极性不高，士气低落。
5．安全、消防存在重大隐患。
6．生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。
7．仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
8．其他管理不足的情况。
由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。
十、经营风险
1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
2.进货成本费用很高，进货中间环节多。
3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。
4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。
5.销售渠道单一，过分依赖少数客户。
6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。
7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。
8.产品技术含量低，无竞争力。
9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。
10.存货周转率低，且存货中有大量废品。
11.其他的经营风险状况
由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
十一、借款人还款能力不足风险
1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
2.经营项目利润少，收入不足。
3.调整后的资产负债比率过高。
4．流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适）。
5．现金流入量相比每期的还款额较低。
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。
十二、借款人过度负债风险
1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。
2．借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。
3.借款人已经严重资不抵债。
借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：
（1）目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
（3）目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：
（1）对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。
（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。
（3）将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认（如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产）。
（4）如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。
对于负债较高的借款人（负债率已达50%，未到70%），一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高（已达70%以上）甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。
但无论如何，P2P网贷的风险都极高。相较之而言，安全性高则是互联网金融票据理财广受追捧的原因之一，银行承兑汇票，银行到期无条件承兑，选择专业票据理财平台福银票号，从此让闲钱赚钱，妥妥的。
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