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　　近日有消息称，美团支付因为无证经营，遭到央行约谈并叫停，于4月底下线了充值功能。
　　据悉，央行近期已经约谈美团，并且叫停美团支付，责令其3个月内将支付功能下线整改。央行人士称，包括美团支付等很多平台公司都在违规开展网上支付业务，属于无证经营第三方支付业务，目前处于第一阶段整治排查，只要接到举报的都在这次整改、清理范围之内。
　　作为国内较为知名的O2O平台，美团居然也被支付牌照困扰，不免让人觉得有些疑惑。支付牌照有多重要？申请有多难？
　　支付牌照的前世今生
　　第三方支付牌照，也称《支付业务许可证》，是央行为规范第三方支付行业发展秩序而设立的行业准入制度。本来支付只是在银行、银联、央行之间进行，但本世纪初电子商务蓬勃发展，为支撑网上交易的正常进行，有增强网络交易信用功能的第三方支付逐步发展起来，例如支付宝等，已经在支付体系内形成了很大影响力。
　　央行为了加强对非金融机构从事支付业务的监管，于2010年6月正式对外公布了《非机构支付服务管理办法》。办法规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》方可成为支付机构。这也就是第三方支付牌照的由来。
　　《支付业务许可证》的发放，可以认为是对第三方支付行业的认可，政府鉴于支付是金融体系的重要组成部分，将支付行业纳入管理。通过颁发牌照，赋予了支付企业合法地位，也为支付企业拓展业务，如金融理财等领域，提供了条件。
　　第三方支付牌照分为三类，即卡收单、网络支付、预付卡的发行与受理。银行卡收单是通过销售点终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。这类牌照的持牌方包括拉卡拉等；网络支付是通过互联网在收付款人之间转移资金。其经营范围包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。这类牌照的持牌方包括支付宝、财付通等；预付卡是采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡，如山东鲁商一卡通等。
　　对于互联网企业而言，通过网络平台处理交易业务，需要申请的牌照主要是网络支付牌照，其他牌照可以按需申请。
　　支付牌照申请资格，对于亏损互联网企业而言有难度
　　按照《非金融机构支付服务管理办法》，总结梳理一下，支付牌照申请人应当具备的条件主要有以下几点：
　　属地原则：在境内依法设立；
　　注册资本限额；申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币；
　　股东资格：申请人的出资人应连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为活动提供信息处理支持服务2年以上，连续盈利2年以上；
　　无违法记录：申请人与出资人最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚；
　　高管资格：有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；
　　软硬件设施：有符合要求的反洗钱措施、支付业务设施；有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；有符合要求的营业场所和安全保障措施。
　　从上述条件看，影响互联网企业申请支付牌照的大障碍有两点：境内设立以及出资人连续两年盈利。互联网企业最终的实际控制人如果是外资，申请牌照尤其是网络支付牌照可能会存在困难。目前获得支付牌照的两家外资企业都是获得了预付卡牌照，而不是互联网支付牌照。
　　另外，出资人两年盈利是影响互联网企业的一大拦路虎，毕竟很多企业忙于扩张，一直处于亏损状态，能绕过这一关很不容易。
　　央行已分八批发放270个支付牌照
　　统计显示，从2011年5月到2015年3月，央行一共批复270家企业获得支付牌照。
　　支付牌照第一批：27家企业获牌
　　第一批支付牌照从日开始陆续发出，到2011年5月央行发布通告称，成功获得牌照的有27家企业，支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等公司均在成功入围。第一批发证日期为日，有效期长达5年，业务范围覆盖全国，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。
　　支付牌照第二批：13家企业获牌
　　央行于2011年9月公布第二批13家第三方支付牌照名单。上海银联、杭州银通数码、联动优势、成都摩宝网络、捷付睿通获得互联网支付和移动电话支付业务许可。证联融通获得了互联网支付业务许可。上海得仕、山东鲁商一卡通、中付通信息、上海畅购、四川商通、南京市市民卡、上海富友金融获得预付卡发行与受理业务许可。
　　支付牌照第三批：61家企业获牌
　　2011年12月，央行发布第三批共61家支付牌照名单。三家运营商此次均获得相关支付牌照，天翼电子商务、联通沃易付获准开展移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务，中移电子商务获得移动电话支付、银行卡收单业务，牌照有效期均为5年。此批支付牌照里有34家企业从事预付卡发行与受理业务。截止第三批，已有101家第三方获得支付牌照。
　　支付牌照第四批：96家企业获牌
　　2012年7月，央行颇有大赦天下的意思，发放了第四批共96家第三方支付牌照，包括苏宁易付宝、网易宝等。此次发放的业务类型中，首次出现了&支付&业务。昆明卡互卡、上海亿付数字、银视通和北京数码视讯四家公司成功获得了支付业务的许可。
　　支付牌照第五批：19家企业获牌
　　央行发布第五批共计19家第三方支付牌照，安邦保险、用友软件、石基信息、链家地产等均获得相关牌照，其中，安邦是通过北京帮付宝网络科技有限公司拿下支付牌照，安邦持股95%，业务类型包括互联网支付、移动电话支付。
　　支付牌照第六批：26家企业获牌
　　央行发布的第六批第三方支付牌照共26家，多为区域性企业，包括广东汇卡商务服务有限公司、湖南财信金通电子商务有限责任公司、上海千悦企业管理有限公司、天津中汇富科技有限公司等公司。
　　支付牌照第七批：27家企业获牌
　　央行发布第七批共27家支付牌照，其中，新浪、百度分别通过旗下的北京新浪支付科技有限公司、北京百付宝科技有限公司获得牌照。百付宝业务类型为&互联网支付&，新浪支付业务类型为&互联网支付、移动电话支付&。此次两家法国公司艾登瑞德有限公司、上海索迪斯万通服务有限公司也获得了牌照，为外资首次获得牌照，不过都是预付卡牌照，而非互联网支付牌照。
　　支付牌照第八批：仅1家企业获牌
　　第八批支付业务许可证仅有一家公司获批，获批企业为广东广物电子商务有限公司，是由广东物资集团公司全资控股的子公司，注册资本为4900万元，广东省人民政府是广东物资集团的控股方。其发证时间为日，业务为预付卡发行与受理，开展范围为广东省。
　　从牌照发放进度看，明显经历了前松后紧的过程，前期发放了大量牌照，这也与初期申请牌照的企业数量多有关系。临近当前获得牌照的企业数量减少，一方面申请机构可能没初期那么多了，另一方面，第三方支付爆发了种种问题，央行对于发放牌照趋于谨慎。
　　2015年以后牌照申请收紧
　　由于前期发放了大量支付牌照，行业进入优胜劣汰的状态，一些行业问题也逐步涌现出来，如挪用客户备付金、伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等，央行收紧了牌照发放，并对于一些违规企业进行了注销处理，从2015年8月到2016年1月，央行先后注销了三家企业的支付牌照，均为预付卡类牌照。
　　日，央行依法注销了浙江易士的《支付业务许可证》。浙江易士成为首家被注销牌照的第三方支付公司。央行指出，浙江易士存在三大问题，一是大量违规挪用客户备付金，造成资金链断裂，预付卡无法使用，持卡人权益严重受损；二是伪造、变造支付业务、财务报表和资料，欺骗、掩饰资金流向；三是超范围违规发行网络支付产品。
　　2015年10月，央行再次出手吊销广东益民《支付业务许可证》。据悉，广东益民曾于2013年10月起推出的一款&加油金&业务打着预付卡的名义，涉嫌&非法吸储&，已在去年被广州市公安局经侦支队立案调查，涉案金额7.38亿元。而其公司也因负债13亿元几乎走到破产边缘。
　　2016年1月，央行注销上海畅购企业服务有限公司《支付业务许可证》。央行指出，上海畅购存在三大严重违规问题：一是通过直接挪用、隐匿资金、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金，造成重大损失；二是伪造财务账册和业务报表，欺骗、隐瞒客户备付金流向，规避相关监管要求；三是拒绝、阻碍相关检查、监督。
　　据悉，央行在2015年支付结算工作要点的通知中指出，要严格支付机构市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类、分级监管。这预示着针对第三方支付的监管将日趋严格。
　　行业鱼龙混杂，泥沙俱下，一些违法违规企业需要严惩，牌照申请的收紧也给正常经营的试图申请牌照的企业带来了困扰。
　　另外，第一批获得支付牌照的27家企业牌照均已经于2016年5月到期，央行对于此事还没有明确说法。
　　美团为什么没有支付牌照
　　美团作为一家体量已经很大的O2O公司，涉及大量生活领域商业交易，居然没有支付牌照，令人不可思议。分析起来，可能有以下几点原因。
　　申请牌照难度大。从2014年下半年开始到现在只有1家企业即广东广物有限公司获得支付牌照，该企业为国企，且申请的是经营范围为省内的预付卡。牌照审批收紧迹象非常明显，申请支付牌照难度很大，基本已经处于关闭状态。美团作为全国性经营的互联网企业，必然要申请全国性的网络支付牌照，难度应该不小。
　　知乎上有网友发布的未经证实的消息称，美团2015年底还跑到贵阳市，找到专管的副市长，请求贵阳市政府支持美团向人民申请互联网支付牌照。可见申请难度很大。至于为什么美团没有在早期申请支付牌照，原因就不得而知了。可能的原因是作为美团支付的出资人，美团无法提供两年盈利的记录。持续亏损的京东也是通过收购获得了牌照。
　　收购价格高。除了直接申请，获得牌照的另一个路径是收购。不过随着牌照停发，牌照价格水涨船高。资料显示，2016年2月，小米收购持有支付牌照的捷付睿通股份有限公司，间接获得支付牌照，价格为6亿元。2015年1月，万达收购快钱68.7%股权，耗资3.15亿美元。美团要通过收购获得支付牌照，成本不低。
　　当然，美团应该有资金实力收购一家持牌企业，不过如今支付领域格局基本已经确定，支付宝与财付通已经确立了领先优势，美团即使收购了支付公司，应用场景可能也在新美大的体系内，向外拓展难度不低。这样以高成本收购一家支付企业对于美团而言性价比可能不高。
来源：东方财富
关键词：美团 支付牌照
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王兴:被批“抄袭始祖”，美团都抄了什么？|艾问
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这几天，美团大众点评刚刚结束了“517吃货狂欢节”，这也是美团、大众点评继战略合作之后举办的第一届吃货节。虽然大家吃的很欢，但为什么有商家指责美团过河拆桥？王兴难道真的是大家口中的骗子？
《财经》杂志：他是一个极度自信，又颇具耐心和隐忍力的CEO，他在一定程度上改变了中国人的购物习惯，这本身就是一个极大的创新。
知乎网友：靠着互联网的红利期，他抄了十几个项目才抄成功，连logo都是抄的，也再一次从侧面证明了他的无能以及无耻。
互联网改变一切
没有被互联网改变的行业
都会被互联网改变
1、吃货节堵了谁的心？
世上本没有节，过得人多了也就成了节，随着舌尖经济、吃货文化的不断流行，“吃货节”也成为了标志性的节日。这几天，美团大众点评刚刚结束了“517吃货狂欢节”，这也是美团、大众点评继战略合作之后举办的第一届吃货节。虽然大家吃的很欢，但为什么有商家指责美团过河拆桥？作为人人网、饭否网和美团网三家知名企业的创始人，王兴难道真的是大家口中的骗子？今天让我们一起来聊一聊美团网CEO王兴的人物故事。
吃货节期间，有某美团外卖商户大吐苦水：“美团外卖的员工不但私自改我们后台成单比例，还欺骗我们，说给的补贴又不给了！骗补贴就不说了，这也不是第一次了，现在还要收这么高的佣金，按营业额的3%到11%来收。以前求我们来平台入驻时可不是这么说的，当时承诺的是免费开店，并且卖出一单就有补贴，现在好了，做大了就翻脸不认人了，太差劲了，美团就这种素质？”
甚至连美团自己的商务人员对于公司这种一次次消耗商家信心的行为也是怨声载道，“商家都是一线辛辛苦苦谈回来的，公司现在这么做，得到了小利，以后商家还会愿意么？”
事实上，之前就有消息称美团外卖即将开始对商户收取服务费，其具体收费模式令人咋舌：自配送独家商户(商户只能入驻美团外卖)收取总营业额3%，非独家收取6%；美团专送独家商户收取9%，非独家11%。
而美团外卖内部人员对本次征收佣金，态度也相当强硬，某负责人在和商户交流时更是坚决地表示所有入驻商家现在只有四种做法，第一是转专送，第二是继续做众包同时也做其他平台，收十个点，第三是独家，收五个点，第四是被下线。
按照这种霸王式的收费方式，很多商家每个月的成本将直线上涨，且客单量越大，费用就越高。猎房网分析说：这种分级式收费机制也相当有心机，目的就是为了要挟商户，迫使部分商户，特别是那些客单量高的商户放弃其他平台，达到独家入驻的目的，以通过捆绑商户来绑架消费者。
还有一位业内朋友称，一般团购网站会向商家收取5万不等的保证金（押款），商品销量必须突破一定的数值，这个保证金才能取回，但是很多商品单子又达不到这个数值；于是只能商家刷单，表面来看，美团的单月销量不断创造新高，但有多少是真实的成交，有多少是商家无奈的刷单呢？
搜狐网认为：王兴作为CEO更关注销售目标的制定，因为这个目标是高估值、高融资的保障，但手下人为了完成目标而对美团品牌造成的伤害则是他不关注的。
2、“美团外卖，抄啥都快”
创业多年，王兴的样子很神奇地并没有发生太大改变，胖了一点，但仍然是松松垮垮的衬衫和长裤，搭配一双永远直视对方的眼睛，媒体常把它们形容为“清澈的眼神”。14年5月中旬，美团宣布完成C轮3亿美元融资，并启动赴美上市。王兴的10年创业长跑，终于开花结果了。
1、最会抄的人
没人能准确说出，王兴到底启动过多少个创业项目。
在刚刚回国，创办校内网之前的两年，王兴做过输入法、短网址、社交网站，甚至地图，2005年底，王兴创办校内网，它的内部代号是“Facebook”。他在项目最初，就一改此前重技术轻推广的策略，招募了300名“校园大使”，辅以近20种令人眼花缭乱的推广手段，一炮而红。
一年之后，校内网开拓的社交风潮已经席卷全国，数十家定位各异的网站一哄而上，将校园社交搅成一片红海。而校内网却因融资失败，不得不以200万美元卖给千橡集团的陈一舟。5年后，陈将由校内改名而来的人人网，以“中国最大的社交网络”概念在美上市，市值一度在中国互联网仅次于腾讯和百度。
2007年，王兴又一次启动了创业的脚步，创立类Twitter网站“饭否”，短短半年上线人数即达到百万，引发国内的微博热潮，不久之后，他又启动了类似校内、但范围更广的社交类网站“海内”，发展势头同样良好。但好景不长，2009年，饭否因“言论奔放”被有关部门关闭，连带着同服务器的“海内”，也一起关张。但门户微博却在此后迅猛生长，5年之后，用户最多时高达5亿的新浪微博在美上市。由此可以看出，饭否和海内是非常有前瞻性的。
很多人笃信这是王兴的宿命，是“打小抄”带来的恶果，甚至连美团外卖的logo都是抄的。在很长一段时间里，王兴几乎是“copy to china”这个模式的代言人，例如，360创始人周鸿祎就曾不点名地说王兴“见一个抄一个”。更多的评论则认为，因为缺少自己的创新，“最会抄”的王兴在面对同样被抄的窘境时，才会束手无策。
2、创新的维度
对于周鸿祎等的质疑，王兴最喜欢用来回应的一句话是，“创新和科学发现是两码事。乔布斯也借鉴了他人的创新。”
模仿也是创新。对于王兴来说，“抄”只是网站成立之初用于吸引眼球和关注度的一种手段，和原版相比，他也做了不少改良。在校内网，是完全与Facebook不同的推广路径和“二手市场”等迥异的功能设定；在饭否，则是一开始就支持中文140字，支持短信，并支持图片；在美团，则从根本的立足点就发生了差异—Groupon的思路是商家第一，消费者第二，在美团则恰恰相反。
这让“王兴系”的创业项目，在一片红海中始终显得格外醒目。很多人都很纳闷，王兴挑选项目的“感觉”为什么那么好。比如，当当网CEO李国庆就曾经发问，在一个城市做到第一不奇怪，中国有那么多团购网站，美团怎么能在那么多城市做到第一呢？
“机会总是有很多，但重要性不同。CEO最重要的工作，就是保证重要的工作，能够总是得到很好的贯彻实施。”王兴说。
对这个问题，王兴的对手、腾讯CTO张志东曾经给出过一个中肯的答案。他说，做团购，王兴一定比马云和马化腾强，因为“核心团队的认识是决定性的，执行力好，成本、节奏、次序做得好，策略准确冷静，在大家都烧钱时，选择了最经济、效率、持久的方式。”
有人曾经总结过王兴创业的几个法宝：眼界、执行力、运气、坚持。也有人说他是“每挨一棍子下次都跳得更高”。学习带来远见，亲历亲为的执行力带来用户，运气提供勇气，而坚持则带来希望。以至于媒体经常会用一句高盛公司的座右铭来形容这家公司，“我们贪婪，但我们长期贪婪。”
“我们始终保持着创业者的心态。”王兴说，三个事情别人永远无法代劳，设定公司的愿景，寻找合适的人才，保持足够业务运转的现金。”
3、外卖三国杀
美团和大众点评联姻以后，BAT外卖早已三足鼎立，一场没有血流的撕杀已经开始，下面让我们一起来分析一下王兴的两大竞争对手：
1、阿里系的饿了么
饿了么投靠阿里干爹后，首先手机淘宝将最大限度支持饿了么，其次饿了么与口碑平台打通产业链条，口碑与饿了么优势互补，将成为“新美大”最大的竞争对手。
2、百度系的糯米
阿里与腾讯布局O2O外卖市场，百度也不甘示弱，并计划3年内为糯米投资200亿。拿新美大做对比，糯米的劣势非常明显，百度如此重视糯米，就是想借糯米为百度的O2O外卖实现逆袭。
根据2015年全国O2O外卖市场数据来看，新美大日订单300万笔；饿了么日订单超过330万笔；而糯米日订单才100万笔。2016年的竞争更为激烈，O2O外卖市场在过去几年都烧了大把的钱，真正的价值已经开始逐步形成。
美团的敌人确实越来越多，它的一个敌人说：它越来越像开放之前的腾讯，没有创新，只有快速的跟进超越。王兴说：“君子不器。”意思是，君子不像器具那样，作用仅仅限于某一方面，不要给自己设限。他喜欢的企业是沃尔玛和亚马逊，甚至京东。
从大面上看，美团和阿里都是平台，但美团选择的路径是先把垂直这条线做扎实，再做平台扩张，某种程度上类似京东。王兴崇尚对整条供应链的控制，只有这样才可达到最低成本、最高效率、最好的用户体验。这实际就是零售业。王兴说：对，我们就是电商。很难想象，一个曾抱着人体工程键盘、从美国回来埋头学编程的极客会成为一个地地道道的商人。
“我们相信规则的力量，”王兴说，“公平终将战胜不公，尊重契约终将战胜践踏契约，有序终将战胜无序，这就是我们一直坚持到现在的原因。”
艾问每日人物想说：美团销量虽然在稳步增长但内部似乎危机四伏，也许居安思危是王兴的常态。中国搞互联网，并不能仅仅依靠技术，很多时候，人脉、手腕和政治敏锐都是决定性的因素。技术牛人王兴本身自带抄袭和模仿痕迹的创业经历，也许本身就是中国特色。
创业是一个九死一生的事情，多数创业会失败，有的人在乎过程，有的人在乎结果，在BAT外卖三国杀的残酷状况下，美团还能再现千团大战中的奇迹吗？
（图片来源于网络）
艾问合作、媒体对接｜联系人 Charles｜微信：iask1234｜TEL:
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你不可不知道的深藏在支付宝9.0背后的秘密收藏
欧界导读：关于支付宝9.0改版后，深藏在支付宝后的产品逻辑和战略布局又是什么呢？如果你只看到了蓝色图标，那么还停留在表相。如果你还看到了类似“大众点评”与“微信”，那么进入了皮相。如果你看清楚了产品改版背后的商业逻辑与战略布局，那才算是心相。从用户体验的五个层次看支付宝的改版：战略层→范围层→结构层→框架层→表现层。战略层：连接人与服务战略层是一切产品体验的根本，首先明确产品的商业目标和用户目标，在盈利和服务用户两者之间找到平衡点，这就是产品战略。本质上来讲，不管是支付宝还是微信，抑或是百度(手机百度+百度地图)，现在大家都在做同一件事，那就是“连接人与服务”，只是切入点不一样，手里的牌也不一样。连接人与服务这个口号最早是由大众点评喊出来的，BAT三家的发家史都是在做“连接”这件事。百度连接人与信息，腾讯连接人与人，阿里连接人与商品， 这是第一阶段的连接。曾有人预言，连接人与服务之间即是第四个巨头的席位，现在看来BAT三家都试图在直接自己上位，这是第二阶段的连接。如果问第三阶段 的连接是什么?白崎认为应该是物联网时代的连接一切。范围层：连接和“钱”有关的一切服务工具型产品最重要的一点，构建工具使用情景，让用户在这个场景下首先想到这个产品。所以工具型产品的运营，首要的就是使用场景化运营的思维，用户不会因为看到支付宝想到去购物，而会在购物的时候想到用支付宝。当把支付的场景无限延伸，在此之前一切需要出现“钱”的地方，都换成支付宝来取代呢?最早的时候，支付宝是PC时代上淘宝时的那个第三方担保的支付工具。后来，手机上出现了支付宝钱包，就是不用输入银行卡号的电子钱包。再后来，有了充话费、买电影票、信用卡还款等生活服务，有了理财产品。接下来呢?继续贯穿到所有的消费场景。从这个角度上讲，支付宝的方向就是要继续做好并强化这件事：连接和“钱”有关的一切服务。结构层：支付场景拆解从支付宝9.0来看，白崎总结了一下目前支付宝已涵盖的使用场景：基础功能：付款、收款、转账、汇款生活服务：手机充值、信用卡还款、外卖、生活缴费(水电燃气电视固话宽带)、城市服务(违章查询、医院挂号等)、电影、打车、机票、景区门票、游戏充值、寄快递、公交卡充值(目前仅支持羊城通)、校园一卡通充值、缴学费、话费卡转让、爱心捐赠。理财：余额宝、招财宝、娱乐宝、彩票、股票、理财小工具(汇率计算、存款收益、房贷、记账)商业：众筹、阿里系电商(淘宝、天猫)社交：红包、亲密付国民征信体系(最高级)：虚拟信用卡(花呗)、个人信用评级(芝麻信用分)大家千万别小看了下面这些看似很普通的使用场景，在中国很多和钱有关的事情并不好推动，背后都有深厚的利益链。百度也做百度钱包这个产品，我们曾给钱包团队提建议说，赶紧支持北京公交一卡通的充值啊，这么大一块市场难道学不会吗?一上线绝对秒杀支付宝。但是我 们得到的答案是：idea并不重要，这个点子被无数的人提过，相信支付宝团队也曾想到过。但是为什么大家都没有做呢?不是因为技术上实现不了，而是人家北 京公交集团不愿意跟你连接，你就拿它没辙儿。所以当大家看到支付宝关联的这些生活服务里，尤其是拿下了广州的羊城通，校园一卡通，让白崎十分敬佩支付宝的线下业务拓展团队。理财服务里，受国内A股行情影响，预计近期支付宝会在股票这个版块上继续重点发力。一旦连接成功，前景非常可观。A股市场里，股票账户里的钱是放在第三方存管银行的，支付宝要做的是什么呢?取代银行!以后大家炒股的钱都直接由支付宝托管。再谈到最高级的国民征信体系，这是阿里作为企业在做政府的事情。虚拟信用卡，直接借钱给你花，牢牢地把你绑在支付宝上，这是干倒银行的另一步。芝麻信 用分，现在大家还看不到它的威力，等到以后出国办签证，贷款买房，通通看你的信用分，这是在美国已经很成熟的一套体系，本来是政府的事情，支付宝却抢先来 完成。所以到最后，支付宝就成了连接一切和钱有关服务的载体，无孔不入，从生活服务到理财，再到国民征信体系，不管在哪儿，支付宝总能满足用户的需求。框架层：如何排列这些使用场景框架层也就是产品里的信息构架，用户如何来理解和使用这个产品，重点是用户行为。包含界面设计、Tab导航页等，也就是怎么排列这些用户能看到的使用场景。支付宝为什么要做这次调整：1、抵御微信支付的进攻(对支付场景的争夺)2.提高使用频次与时长(通过连接关系来增加新使用场景)如何连接人与服务：定义场景、连接关系关于使用场景，上面已经分析了很多，重点讲一下连接关系。支付宝主要承载了三种社会关系：商家与用户：这是最原始的关系连接，存在于淘宝店家与买家之间，支付宝充当一个支付工具。平台与用户：这是支付宝引入生活服务后连接起来的关系，所以有了作为开放平台的服务窗，当很多的服务提供商入驻到支付宝里时，从单纯的工具上升到了平台，支付宝就成为了中心。用户与用户：最新9.0版本里新加的“朋友”，每个用户都是一个中心点，也就是去中心化。把“商家”和“朋友”两个模块提前到一级tab页，代表了转型的两大方向：为什么要把商家提前?O2O是个人消费领域对支付场景使用频次最高的一块服务，解决产品非高频的问题，所以要提前到一级tab。相同的还有手机百度，仅次于搜索页的第二个tab页“附近”，点进去就是百度糯米的生活服务。为什么要把朋友提前?我认为这是一场对“微信支付”的阻击战，而不是对“微信”。支付宝并不会做社交，但是他要解决低频的问题。因此有了类似社交产品的聊天窗口，也新搭建了一些用户与用户之间的使用场景。新加的聊天窗口解决的是什么需求：人对人支付场景下信息交流割裂的问题。想一下我们现在是怎么做的?先在支付宝转账，转完了去微信问一下收到没?看吧，还是到微信那个小婊砸那儿去了，为什么不能在支付宝里直接完成交流?支付宝的社交关系链基于手机通讯录，也就是熟人社交关系的。熟人之间相处什么时候会和钱有关呢?基于社交关系的新支付场景：吃喝玩乐AA。支付宝给大家提供了以下参考场景：经费群、吃货群、活动群、娱乐群。支付场景下本身就存在朋友之间、用户与商家各种需要交流的关系链，支付宝只是补上了这一环而已。如果用户对微信支付的使用场景只剩下红包功能，那倒就没啥可担心了。毕竟在线下业务拓展上，支付宝一直有较强的优势，暂未产生实质性的威胁。表现层：UI视觉大多数人都注意到了为什么要换蓝色?其实这是最不重要的一环，但最受大家关注。小孩子才去谈论界面好不好看，大人只看到商业。1.支付宝与支付宝钱包的合并如果大部分人并未留意到这次合并，说明大家对支付宝PC版的logo早已无太大感知。PC与移动端的主视觉统一，也是一种融合的体现。2.紫牛理论：请你一定注意到我紫牛理论出自《紫牛:从默默无闻到与众不同》，作者赛斯•高汀是这样解释的：在山野上看到非常巨大的毛皮光滑的黑白相间的奶牛，觉得很壮观，很漂亮， 随着车往山里看，漫山遍野全是壮观的奶牛，开始很新鲜，后来很平常。虽然这些奶牛都很不错，但太多以后，已经无感了。如果这时候出现一头紫色的奶牛，只要 出现一次，这一生当中都会记住这个场景。后来那本书是用紫牛这个概念不停地告诉大家要做一种让人过目不忘的营销。在这个手机上APP图标红、橙、绿、蓝四种颜色集中扎堆的情况下，支付宝选择了偏蓝色，就是做紫牛的一种表现吧。至于为什么是蓝色?Who TM care，只要方便你在一堆APP里找到它就行了。
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