马云真的无能为力了?支付宝与微信为何被银行制裁
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马云真的无能为力了?支付宝与微信为何被银行制裁
马云阿里巴巴经过数年的飞速发展,现在已成为国内最大的电商平台,
因为电商的发展也带动了第三方支付平台支付宝的迅速发展,
目前支付宝用户量已突破10亿,支付宝已成为中国移动支付市场的领头羊,
中国支付市场支付宝跟微信占了90%以上的份额,
显然马云与马化腾“霸占”了大部分的互联网金融市场，
这也导致支付宝和微信不久就被银行一再限额 现在令人头痛的是额度(20万/年)很快就用完了。
对于普通消费者不会有多大的影响,
但对于商家来说,有些商家一天的流水都要超过20W,
所以说这些对商家、卖家来说这是多么痛苦的事，但马云、马化腾也没有解决的办法,
银行这次对支付宝微信制裁,对支付宝微信的打击是很大的。
有不少网民都认为这一切都因银行而起的
让银行能这样做是因为马云和马化腾“抢夺”了它的利益?
为什么现在很多人选择互联网上的信贷，而没人去银行贷款?
因为银行手续繁多,要填的资料一大堆,而且就算你提供所有资料也不一定会成功,
但互联网信贷却要方便的多,下款速度快,操作简单。
像支付宝旗下现在就有众多金融产品：
1、蚂蚁花呗，类似于网络信用卡，很多支付宝用户都有开通。
2、蚂蚁借呗，这个就是纯粹的互联网金融贷款，支付宝用户借款后按期归还即可，直接秒杀了银行贷款和线下金融公司。
3、金融贷，这个关注微信平台爱卡帮手就可以申请，对于芝麻分要求需要500分以上才可以，额度比花呗高，最低是两万，最高是二十万。
4、网商贷，可以下载app，也可以自己登陆支付宝后台查看。
在马云眼里，依然看到的是“钱”这个支付宝的核心，他看到的借贷市场，借贷社交，借贷信用体系，希望朋友们借钱到支付宝，而且借了钱依然是朋友，而社交只是借贷必须的一个过程，钱才是马云的重点。
编 辑：王洪艳
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三年前，余额宝横空出世，震动金融界。“银行不改变，我们就改变银行”，马云的豪言壮语变成了现实。
三年前，微信支付才刚刚诞生，他们自己开始也没想到这款产品后来能成为一款和阿里正面交锋的杀手级产品。
三年不算长，可是在互联网界却有恍如隔世的感觉，这就是中国的互联网速度。本篇是对三年前发在虎嗅上的一篇文章的回应，更是一个普通用户对这两款产品感受的真实反馈。
我开始少用微信支付是一个事实。
但是在开始写这篇文章之前，我要重看一遍2013年自己的文章：“微信支付和支付宝口水战开打！我看阿里的恐惧、微信的弱项”，当时是对微信支付表扬有加。三年过去了，看看当时的判断哪些是对的，哪些是错的。
首先说2013年这篇文章的价值：
第一篇指明支付宝微信支付大战开幕的文章：“微信支付和支付宝必有一场大战，这场大战已经开始从暗战变为明战。”此后的2014年春节，微信支付推出微信红包，短时间内收获了天量的用户。直接让马云说是微信发起的“偷袭珍珠港&#8221;战役。
直接道破了支付宝的恐惧心理。你十年做的事情，人家可能一两年就做到，这不是降维打击嘛，能不怕。然后靠余额宝引领互联网金融创新革命的樊治铭参加了当年的虎嗅创新大会，开展了一次高规格的公关。
对比原文，再看今天的现实：
1、双方的大战三年来从没有停止过，无论是个人端还是商户端。共同做熟了中国这个世界第一的移动支付市场。无论是红包大战还是抢着投资滴滴快的并掀起的补贴大战，其实都是支付大战的延伸。两巨头功不可没。
2、微信的商业服务能力，还像三年前说的那样是自己的短板。
3、微信支付的安全问题依旧不是个值得担心的问题。微信官方比用户更担心这个问题。这么大的品牌，安全出了问题，将是公司级的问题。再加上3Q大战后，腾讯对安全的重视，所以安全问题根本不用担心。相反，支付宝账号被盗的事件却有耳闻，主要是因为支付宝里流动的钱太多。
4、对社交电子商务高估了。
文中说：“将来社交电子商务的充分发展，你会发现，用户大多数的移动购物都是在社交生态系统完成而不是专门的电商平台完成——这个真的是让阿里睡不着觉的事情。”
三年过去了，大部分移动购物还是在阿里平台完成而不是微信平台，社交生态里的电商包括微博始终不见起色。微商几乎成了传销的代名词。微信电商领域兴起了有赞、点点客、微盟等第三方服务商，但是除了搞分级代理的，真正从微信上卖出去货的中小商家并没有很多。这些服务商里面有踏踏实实做事的，但大部分是借着微信火爆的风口忽悠钱的，如果微信生态不改变，那些拿到几千万甚至上亿投资的第三方服务商几年内将继续不下去。
微信电商的交易额这个数字好象是个行业秘密，很难找到。为啥？因为数字可能不太好看。
作为曾经在微信上很活跃的参与买卖的用户，现在的我自己也不怎么在微信上买东西了。
原因可能有下面这些：
1、挑选：还是淘宝天猫有的选、有的比。微信上买东西，搜索体验很不好，或者说没地方搜索。微信购物更符合有一定品牌忠诚度的商家向自己的粉丝卖东西。
2、信任：担保交易是淘宝平台的一个核心竞争力。微信虽然也可以发起退款，但是还是没有担保交易感觉好。另外，没有DSR评分体系，用户的购物决策几乎没有参考。
3、账户体系：这个没做好也是会影响到用户的信任问题，不单单是用户体验。
作为交易方的买家，最害怕的是交易完找不到卖家了。这样很没有安全感。在微信上购物很多人都会有“关掉页面，一切就从零开始”的抓狂感觉，这种体验和在淘宝账户里面“收藏”“足迹”“购物车”相比真的弱爆了。
我无法方便的查看到我的购物记录
有的微信号用的是有赞的店铺，有的用的是微盟的店铺，有的是自己开发的店铺……想要查看我在不同店铺购买的记录我得分别去不同的微信号，可事实上我怎么可能记住的那么多我购买过的微信公众号？即使说我购买的都是使用有赞店铺的商家，那么，我还得必须打开有赞的公众号才可以查看订单。我很难通过微信本身的个人账号查到自己的购买记录。
同样，我想查看订单状态——买完东西的人往往会惦记着自己的订单，还是需要一个一个的公众号去找。
总之，没有一个完整的帐号体系，电商很难搞起来。
4、流量饥渴：我的注意力被分散了
按理说，社交离人更近，而购物却是相比较而言的低频行为。实际中微信占用用户的时间也远远超过支付宝。你在我这里待的时间越久，我从你口袋里掏钱的机会就越多。
但事实上公众号的内容和购物其实是在争夺用户的时间的，并且往往是内容尤其是鸡汤营销号要占去用户大部分时间。最好的状态也许是内容和购物的无缝对接：内容打动客户，客户伸手就可以买到——这样恐怕又是拒绝过度商业化的张小龙所不允许的。
淘宝直播可以打造一种浓厚的甚至亢奋的买卖氛围，大家在这种氛围下掏钱很自然，但是微信恐怕是不可能的。
从外部来看，直播、短视频、游戏、视听阅读类APP等互联网产品分走了相当大一部分流量。
同时，房地产市场火了，会压制用户购买其它产品的欲望。开始有了不随便花钱的意识，日常必需品天猫超市就解决了。房地产越火，其它产业的消费越萎缩，只有生活必需品会坚挺。而生活必需品这块，天猫超市基本上已经形成了线上一家独大的格局。据说还要再花20个亿补贴用户。支付宝的应用频次提升又有了一个强有力的保障。
微信的购物入口
为什么我不用微信上的“购物”？
曾经被寄予厚望，很多人眼红的天量入口。打开微信，点击发现就能看到的购物按钮，很多人选择视而不见。
一是这只是京东一家店，不是像淘宝一样是千万个商家组成的平台；二是京东的微信店铺体验不好。虽然在这里购物可以在个人中心查看所有订单，但是这个真的很像一家店，缺乏购买的欲望。京东没有公布微信每年这个入口给它带来了多少流量，以及这些流量的转化业绩。微信导流给京东销量增加被高估已经成为业界公认的事实。
京东CFO黄宣德在回答分析师提问时认为，这是因为腾讯入口给京东带来的流量支持在经历了三个季度的高速增长后开始减速。他称根据前几个季度的数据，每个季度的增速都减缓了20%。
——京东2016财报亏3亿怪微信/腾讯QQ导流不给力（财新网2016年5月）
为什么微信个人中心有卡包选项，就是没有“我的购物”或“我的订单”选项？
有赞可以将支持认证服务号店铺的会员卡同步到微信卡包，用户可以直接从卡包进入商家店铺页面。如果微信在用户个人中心增加一个“我的订单”入口，用户在微信生态的所有交易行为都放在这里，用户可以方便的查看到自己的购买记录，将是微信店铺商家的福音。让所有的微信商家和微信用户爽，还是要看刘强东的面子，让京东独享入口还吐槽微信，腾讯高层自会决断。
打开微信，点击“我”的界面。不管是“钱包”还是“卡包”，只要有个用户查看订单的入口，购物体验就会好很多。
再说支付宝
我有很多条能用支付宝就尽量用支付宝的理由。
先吐槽下支付宝的改版：自从我看到新版支付宝界面后，我始终没有选择升级。其实支付宝应该给用户一个选择权，你升级只升级程序代码，用户可以选择保留原来版面的权利。
我更多场合能用支付宝就用支付宝的理由：
1、支付之后有积分提示，还可以刮奖，不论支付金额多少，都来点小刺激——微信支付没有；
2、支付宝支付完成有非常正规的付款凭证，让我感觉这个和线下的刷卡消费没什么两样。所以说，我以后甚至就可以不用信用卡了，大部分时候手机就能支付，如果需要透支，直接用蚂蚁花呗不就可以了。
我为什么开始少用微信支付了：三年之后再谈微信支付与支付宝
每笔交易，不论大小，都有一个凭证，看起来很正规，很有安全感。
3、查看交易记录很方便，统计月度消费很人性化。
支付宝的账单查看月账单可以自动生成图表，月度消费增减趋势、月度消费项目分布图、会员积分、钱来钱往等所有记录。如果我微信支付和支付宝同时用，那么，我统计我每个月的花销就很麻烦了。对于精打细算过日子的我这一点很重要。而微信支付的交易记录只有流水帐。自然，我会倾向于尽量使用支付宝了。
打开支付宝——账单——查看月账单。当你看到这些自动生成的消费分析图的时候，你就该提醒自己，这个月又花超了！
并且，8月份有一件事让我很不爽：
之前和一个生意伙伴的款项是通过微信转账的——之前喜欢用微信支付。可是后来我想查账，或者说生成一份付款凭证。可惜微信转账记录是有的，就是没有收款方的名称。费了半天劲才在知乎查到原因：“苹果手机是可以看到转账对象的名称的，安卓机不可以（现在可以了，8月份之前不可以）”。
终于意识到：微信付款收款挺方便，体验也爽——腾讯产品的用户体验优势，但是查看记录甚至以后统计分析记录就是个大问题。以后涉及到商务来往款项还是要用支付宝。
微信支付这个没有电商和金融经验的产品运营团队恐怕不会考虑到这些问题。支付本身还是一个金融需求，没有一个完整的信用和帐号体系做支撑，后面的发展空间就会受到限制。
4、还有一个是用户变化的问题
用户随着年龄的变化需求是随着变化的。比如，年轻的时候爱社交爱游戏，总希望多认识些人，和更多的人互动。随着年龄的增长，收入的增加，社交圈的固化。社交需求会降低。越来越实际，更重视财务管理。
这种变化甚至可以称得上是用户迁移，对互联网产品的影响巨大：天量用户的习惯可以改变一个产品的命运。
比如说，一旦从心理上接受让支付宝接管了自己一切和财务相关的账户：记账、理财、生活缴费、商务来往款项、信用生活、租车、购物等等，那么，用户打开支付宝的频次就要高很多，并且是一种越来越依赖的趋势。
微信支付拿什么让已经习惯在支付宝缴水电煤、充话费的用户放弃支付宝重新用微信支付？要么，直接给补贴或奖励——这样的补贴大战我喜欢，可是巨头现在不会再轻易挑起了。要么是通过改进产品体验，截留住未来的年轻用户。
5、再来说支付宝的杀手锏：芝麻信用
这也是蚂蚁金服估值超过400亿美金的重要原因。罗马非一日建成，十多年的数据积累终于成就了阿里这个最富有的数据帝国。
腾讯也有数据，360也有数据，但是只有阿里拥有最有价值的金融数据。
信用是现代社会个体立足社会的基石，信用度越高，自由度越高——每个人最终追求的都是自由。当你的芝麻信用是650的时候，你可以不用预刷信用卡租车；750的时候你可以出国免签；850的时候你又可以做什么……这些是支付宝给用户带来的实实在在的利益和自由度。任何其它互联网企业目前都只有眼馋的份。当芝麻信用的价值越来越大的时候，用户使用支付宝的频率会越来越高。其实我每个月都在关注我的芝麻信用什么时候可以达到850的。
再延伸一下，不少人可能低估了蚂蚁信用的作用。现在有不少创业项目已经接入了芝麻信用，什么叫“水电煤”，这就叫“水电煤”。真的会撬动巨大的创业市场。
搜索：芝麻信用接入显示的结果芝麻信用真的正在成为“水电煤”基础应用
然而，我在什么情况下拒绝使用支付宝？
路边买个西瓜，需要给摊主付钱。这个时候我拒绝使用支付宝。因为付款之后支付宝的通讯录就要增加一个好友。这让我很不爽，而微信就不会有这个提示。扫完码付完款，然后各奔东西，谁也不认识谁。只有付款记录里有记录就行。
支付宝是我的私人空间，和别人建立联系越少越好。我路边买个西瓜、买瓶水，以后我和这个人建立社交关系的可能几乎为零，那我为什么要多此一举和这个人建立社交关系呢。
如果我想和别人建立社交关系，微信、QQ足够用了，用支付宝和别人聊天，是不是有点二？所以，一心想把支付宝做成社交账号的大人物估计永远实现不了这个愿望了。
其实，接管公民的个人财产账户，这已经是一个伟大的工程。为什么非要去做自己不擅长的呢？
还有基于微信公众号的打赏功能，这个是微信支付的专属领地。还有红包，我基本不会用支付宝发红包，微信红包发起来才有感觉。
谁都不能料到将来会发生什么，互联网界异军突起的事情多了去了。
社交电商依旧前途无量。取决于两个条件，一是消费者消费意愿的增加，用户兜里闲钱增加；二是上面提到的消费障碍能够的在社交生态里得到解决。
人是感性动物，微信也好，微博也好都存在人与人互相影响的无限机会。离人近，离人心近，就离钱近——微信支付的社交优势始终是支付宝不敢掉以轻心的利器。
AT两巨头始终斗来斗去，谁也不能一直一家独大，这样的局面是我希望看到的。
商户服务：吃喝玩乐生活消费的争夺
实物消费的比重降低，互动体验经济消费的比重上升，微信支付当前在抓住商户这块花了不小的力气。然而，最终付钱的是个体用户，如果他想用支付宝，商家还是会乖乖的用支付宝扫码。抓住个体用户才是根本。
同时，王兴同学买了个支付牌照，将来在美团下单的时候除了微信支付和支付宝，用户将会多一个“美付”的选项，美团自己的支付工具——美付一次美一次！越付越美丽！并且是排在第一位的哦，要抢两巨头的支付生意了。
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这一招，支付宝与微信支付估计要哭晕
　　7月15日，中国工商银行在北京正式宣布推出二维码支付产品，通过“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景。　　这样的消息，多少让感到有点意外。虽然二维码支付已经屡见不鲜，但忙碌其中的身影更多的是第三方支付机构。商业银行如此高调推出相关产品，这是首次。要知道，两年多前央行可是明令对二维码支付喊过“刹车”的。2014年3月，央行支付结算司下发文件，紧急暂停虚拟信用卡产品及条码（二维码）支付等面对面支付服务，理由是这种支付方式存在着安全隐患。央行有关负责人曾在公开场合表示，二维码支付在客户实名制审核、支付指令确认、支付安全、交易信息的真实完整和消费者权益保护等方面存在着风险隐患。　　那么问题来了，什么是二维码支付？这要从二维码说起。二维码（Quick Response Code），是用一组数学意义上的二维空间阵列组成的矩阵符号，通过几何图形按一定规律的黑白相间分布来记录数据和储存信息。具体而言，二维码作为一种可以完全暴露的图形载体，可以显示在各种媒介上，包括印刷材料或者是网页界面。而它比普通条形码具有更多的优势，如数据存储量大、纠错能力强、反应更敏捷等。目前，该技术在美国及日本、韩国等国家被广泛应用于多个领域。　　在我国，近年来随着智能手机不断普及，二维码与智能手机的结合，发展成为一种新型的承载和转换数据方式。被电商企业充分利用后，摸索、创新出一种新的支付模式，可将业务从线上扩展到线下支付。所谓的二维码支付（QR Code Pay），是一种以账户体系为基础构建的新一代无线支付模式。在这里，商家通过二维码生成软件，将商品服务的具体交易内容汇编成一个二维码，并将其发布在印刷资料或者是网络页面等载体上；然后用户使用移动终端上的软件扫拍二维码，终端识别二维码中的交易信息并传递至第三方支付机构或金融机构，实现与商家的支付结算。　　二维码支付要害，在于借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易。因其门槛较低、支付便捷，受到商户、消费者和支付机构的青睐，不少支付机构还借此大力布局线下支付市场。但是，快速发展中的二维码支付也存在着不少问题：从技术层面看，大部分二维码支付软件缺乏识别与拦截恶意网站的功能，给手机病毒带来了极大的传播空间，安全漏洞和隐患较多；从合规层面看，大多数第三支付机构未严格落实实名制，而且二维码支付之后资金直接进入第三方支付机构的虚拟账户。这也是央行暂停二维码支付的原因所在。　　不过，当年央行的“暂停”并非叫停和取消。事实上，支付宝、微信等支付机构，二维码支付相关业务一直以来并没有停止。近来，随着支付技术提升、账户实名制落实等各方面条件的改善，重启二维码支付条件已经基本成熟。据报道，日前央行已发文确认二维码支付市场地位，与传统线下银行卡支付业务形成补充。中国支付清算协会也召集专题会议，就二维码支付的技术标准和安全标准进行部署。　　在这种情况下，工商银行顺应了移动互联时代居民消费零星化、碎片化、线上化的新趋势，此次强势推出了二维码支付。该行的二维码支付，通过简单的“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，大大提高了支付效率和便利程度。值得注意的是，该行董事长易会满亲自出席此次发布会，这也是易会满接任董事长以来，首次出现在业务发布会上，由此可见“宇宙行”对二维码支付的重视程度。易会满在会上表示，互联网金融发展空间巨大，移动支付是未来支付市场发展的潮流，工银二维码支付是e-ICBC战略的有机组成部分，是对互联网金融生态圈的丰富和延伸。　　当然，商业银行推广二维码支付的应用，与当前市场上基于支付机构虚拟账户开展的二维码支付差异还是比较大的，主要体现在两个方面：　　第一，从支付模式看，银行的二维码支付遵循现有银行卡支付的“四方模式”，其与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行账户。正因为仍旧基于银行账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，银行可以获取与传统银行卡支付一致的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。　　第二，从支付技术看，此前应用于“云闪付”等各类支付产品的支付标记化（Token）技术，将会继续用于银行的二维码支付产品，支付安全更有保障。采用Token技术的好处在于，可对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险。　　应该说，移动支付领域正呈现出多元化发展的趋势，整体支付市场尤其是对成本较为敏感的小微商户对二维码支付需求较多，不少金融消费者也乐于接受这种支付方式。据说，中国银联正在积极推进相关工作，把二维码这一种交互方式充实到“云闪付”产品系列中，作为非接支付的补充，丰富“云闪付”产品体系。可以预见的是，银联与银行携起手来，坚持“四方模式”，遵循开放、合作、共赢的原则，搭好平台，做好服务，将为产业各方提供更多兼具成本、安全、便捷等多种优势的支付选择。　　对商业银行本身而言，尽管暂时还撼动不了移动支付的基本格局，但发展二维码支付，不仅可以改善大众消费环境，还可以将二维码支付作为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，缓解小微企业的“融资难”、“融资贵”问题，对发展普惠金融具有重要意义。　　因此，在“宇宙行”这位带头大哥率先垂范之后，相信将会有有更多的银行积极跟进，二维码支付市场的参与者将越来越多元，支付产品和服务将越来越丰富。相关阅读：　　　　　　
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　　美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛1943年在《人类激励理论》中提出的一种关于人的需要结构的理论，马斯洛理论把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、和自我实现需求五类，依次由较低层次到较高层次排列。而能满足任何一种层次或者达到任何一种需求是基于财务的自由和对自己财富的合理配置。　　人的一生中的理财层次　　第一层次：生理上的需要　　生理需求包括呼吸、水、食物、睡眠等，如果这些需要任何一项得不到满足，人类个人的生理机能就无法正常运转。换而言之，人类的生命就会因此受到威胁。在这个意义上说，生理需要是推动人们行动最首要的动力。马斯洛认为，只有这些最基本的需要满足到维持生存所必需的程度后，其他的需要才能成为新的激励因素，而到了此时，这些已相对满足的需要也就不再成为激励因素了。　　而人能满足生理需求的基础就是劳动所得，每个人通过社会活动创造价值，提供自己的劳动力，脑力或体力来获取社会资源，用以满足自己基本生理需求。这通常是我们所说的工资或薪资，大部分人通过每周四十个小时的时间成本付出获得雇主的报酬以此来维持自己的日常开销。　　第二层次：安全上的需要　　安全需求是人身安全、健康保障、财产所有性、工职保障、家庭安全保障。马斯洛认为，整个有机体是一个追求安全的机制，人的感受器官、效应器官、智能和其他能量主要是寻求安全的工具，甚至可以把科学和人生观都看成是满足安全需要的一部分。当然，当这种需要一旦相对满足后，也就不再成为激励因素了。　　而这一层次的满足则需要社会资源给予必要的提供，企业的五险一金给予最基本的保障，这可以为企业员工提供基本的医疗保障，而其次个人所购买的健康保险和财产保险则为个人健康和家庭健康提供必要的安全保障。　　第三层次：情感和归属的需要　　友情、爱情、亲密关系等，都是维系社会关系的人人都希望得到相互的关系和照顾。感情上的需要比生理上的需要来的细致，它和一个人的生理特性、经历、教育、宗教信仰都有关系。而为了建立关系纽带人们通常要进行必要的关系往来，作为关系往来的礼尚往来，不可避免要进行消费，而和多人为此消费的金钱站到生活中很重要一部分。通常对于不定期消费来说，投资较为灵活的理财产品较为方便，很多在线理财平台的产品短期在1-3个月不等，年化收益6%左右，灵活的投资方式可以满足消费使用需求，而相较银行产品则更为稳定，周期相较于互联网理财周期性更强，适用于半年到一年的消费需要，其资金的安全性也更高。　　第四层次：尊重的需要　　人人都希望自己有稳定的社会地位，要求个人的能力和成就得到社会的承认。尊重的需要又可分为内部尊重和外部尊重。内部尊重是指一个人希望在各种不同情境中有实力、能胜任、充满信心、能独立自主。总之，内部尊重就是人的自尊。外部尊重是指一个人希望有地位、有威信，受到别人的尊重、信赖和高度评价。马斯洛认为，尊重需要得到满足，能使人对自己充满信心，对社会满腔热情，体验到自己活着的用处价值。　　通常具有一定社会地位或收入较高的人群会有被尊重的需要，而净资产较高的投资者，理性投资是他们成功的第三大关键因素，仅次于努力工作和良好的教育。这部分人群最有可能投资共同基金和股票（占59%），半数以上（51%）会将更多资产投资于他们的支票或储蓄账户。44%的人计划投资货币市场基金，而39%的人表示会投资固定收益商品，包括单独的债券或债券共同基金。　　第五层次：自我实现的需要　　自我实现的需要是最高层次的需要，是指实现个人理想、抱负，发挥个人的能力到最大程度，达到自我实现境界的人，接受自己也接受他人，解决问题能力增强，自觉性提高，善于独立处事，要求不受打扰地独处，完成与自己的能力相称的一切事情的需要。也就是说，人必须干称职的工作，这样才会使他们感到最大的快乐。马斯洛提出，为满足自我实现需要所采取的途径是因人而异的。自我实现的需要是在努力实现自己的潜力，使自己越来越成为自己所期望的人物。　　而这部分人群经济已经独立，拥有更多支配的时间，财富对他们来说是实现自我的一种手段，而这部分人中70%的人以某种方式雇佣金融顾问，事实上，净资产在100万美元到490万美元之间（不包括主要居所）的人群中，雇佣金融顾问管理股票投资的不到一半。其他雇佣金融顾问的人中，47%的人让其管理国际交易基金，44%的人让其管理国际或外国共同基金。
　　前阵子被首富老王一个亿的小目标给刷屏了。按照老王的身价，一个亿还真是小目标。那作为一个普通的年轻人来说，要在对自己有个深刻的了解与剖析后，合理地制定或长或短的目标，都需要自己脚踏实地地去执行。这时候，目标的大小，反而显得没那么重要了。　　1.提升职业技能，努力升职加薪　　刚刚从学校毕业出来的小年轻，大都是迷茫的，尤其在初涉自己第一份工作，会发现学校的很多知识，好像并没有什么用处。其实离开学校，才是学习的开始，尤其对于职场新人来说，职业技能上，为人处世等各方面，都处于原始积累的层面上。想要领导的赏识，想要升职加薪，就得有大大的提升，不及时充电，不补充专业技能，不主动学习适应变化，职业生涯会走得很坎坷。　　所以，年轻人投资自己的第一步，那就是花时间去专研自己的本职工作，努力做到更好。在这浮躁的社会中，真正能专注于一个领域的人是比较少的。如果我们能够真正的去专注于自己的本职工作，能精益求精，不断深化，其实很快就可以超越，在同行业中的很多不思进取的人。　　建议在头五年好好工作，找到自己喜欢的领域和爱好，努力学好专业技能和知识。因为你每一年把工作做好获得的加薪、职位提升永远比你所谓的理财、做外快的收入要多。　　2.扩展收入渠道，打造第二职业　　在好好工作之余，还心有余力，可考虑多尝试一下开源的渠道。　　而很多人不喜欢自己的本职工作，尽量建议挥别错的，才会遇到对的，但是暂时没办法只能保持现状的时候，那更应该早早打算，在做好自己本职工作的同事，去开发自己的第二职业。既然增加职业专注度不行，我们可以反其道行之，去增加职业的宽度。有些人选择得过且过，有些人选择去改变。人生有无数种可能性，如果你不去尝试，你将永远困在那个圈子里，无法摆脱。　　就拿身边的朋友来说，有人韩语不错，闲暇时在培训机构当当韩语老师，捞捞培训外快，去韩国追星时，做做代购，往往一圈代购做下来，往返机票钱就搞定了。有人喜欢吃喝玩乐，做了美食类的专栏，有很多小吃店找来，做推广。　　想要开发自己的第二职业，建议大家从自己的兴趣爱好出发。现在都流动“斜杠人才”，就是多技能型人才。　　　　3.学习理财知识，提升被动收入　　对于前面两条建议，有一个共同点，那就是要我们去付出了劳动才会有收入。我们把这样的收入称为劳动型收入或者工资型收入。其实有劳动型收入（工资收入），就有被动收入（非工资收入）。那么这个被动收入，通过学习理财知识，来提升自己的投资性收入。　　年轻人如何提升自己的收入？年轻人一般没什么本金，但在本金不多的时候，其实正是学习理财知识的黄金时间段。本金不多，可以大胆的去做尝试性的投资，积累宝贵的实战经验，为以后大量资金的投资和运作打好坚实的基础。但并不是盲目投资，而是根据自己了解投资产品后做的尝试性投资。　　“被动收入”和“财务自由”，归根结底就是你不用干额外的工作，就已经有足够钱可以帮你生钱。因此，没有原始积累的积蓄本金，“被动收入”和“财务自由”都是空话。
　　很多在魔都上班的人都基本上都会觉得钱不够花，薪水低，物价高。很多地方的员工都想着让老板加工资或者去跳槽，如今经济形势下滑，很多地方的工资都在下滑，想加工资不是一件容易的事情。广群金融小编认为与其去要求加工资，不如学好理财，让钱生钱。　　发扬中国传统美德“勤俭简约”　　“勤俭简约”是中华优良的传统美德，工薪族一定要继续发扬。“勤俭简约”并不是叫大家刻意节约，以伤害自己的身体来省钱，攒钱。而是在不影响个人生活质量的前提下进行“勤俭简约”，比如减少在外就餐、娱乐等消费次数；早上早起10分钟，避免打车等，通过这些小小的举动，就能省下不少钱。　　购物之前列好所需物品清单　　工薪族在购物方面要理性，最有效的办法就是去超市购物前列好所需物品清单，看看家里究竟缺什么，并做好预算只带少量的钱，采取这种措施不仅结账时能方便、省时，更重要是能防止冲动消费　　必须坚持每天记账　　每次购物后，记得保留购物清单，便于回来记账。记账，可能对于一些工薪族来说是件麻烦事，但却是非常实用的一个非常有效的理财手段，不仅清楚自己钱的来去，每一项目花费的多少，还能适当有助于你控制消费。这也是理财师经常给工薪族，尤其是月光族投资理财建议时提到最有效的理财方法。　　每月强制自己储蓄　　工薪族每月拿到收入的第一件事，先做好预算：每月平均消费预计多少，可以以之前的消费水平为基准；其次，预备紧急生活金，一般每月的紧急生活金为月支出50%，主要应对每月可能发生意外时的费用，比如脚踏车轮胎爆了，需要补胎；灯泡坏了，需要买等等。　　利用闲置资金来增值　　如今物价上涨，工资族仅凭工资来源作为收入，攒的钱是屈指可数。而且目前通货膨胀严重，钱存银行会贬值，所以利用闲置资金来增值很重要，你的财富会像滚雪球一般，越滚越多。但考虑到工资族收入单一，所以鑫融中天建议工薪族理财应稳健为主，可以选择P2P固定收益率理财产品；，100元起投，收益高，门槛低，周期灵活，年收益率为12%但风险较高很可能本金都回不来！　　谋求第二份收入　　此外 ，通过别的兼职开赚取收入，例如在股市中少量参与做短线，每天都会有微微的收益或者第三方平台做客服做销售每月收获也颇丰哦！
　　如今，全民理财已经成为一个大趋势。然而，总有些丑恶的人从中又看准了机会，打造出各式陷阱等着大家来踩。一旦踏入，别说受益了，就连本金都难保。广群金融小编在这里给大家盘点不靠谱的理财方式，请各位远离！　　1、 互联网上的金融传销　　MMM金融互助平台宣布关闭，许多投资者血本无归。事实上，MMM的骗术非常低级，赤裸裸的高息诱惑，此前，3M曾承诺月息可达30%！然而就是 这样，还是有无数人上当。这不是3M第一次崩盘，去年12月3M就曾宣布过重启，当时有数百万投资人的钱无法提取出来，全部打了水漂。　　早在今年1月份，央行、银监会、工信部、工商总局等四部门曾多次进行通报，提示MMM平台风险，称其运作模式具有非法集资、传销特征，提醒投资者警惕其风险。然而就是有这么一帮人“记吃不记打”，当3M再次宣布重启之后，还是义无反顾的往里砸钱。　　或许说，这些人本就知道这是骗局，但都抱着投机的心理，认为捞一笔是一笔，他们坚信自己不会是“接盘侠”，直到平台崩盘，自己的钱取不出来，才追 悔莫及！广群金融小编提醒大家，一定要远离此类互联网金融传销，一个个血淋淋的例子告诉我们，你贪图别人的高息，别人惦记的可是你的本金。　　2、 线下理财平台　　网贷被黑离不开那些爆雷的线下理财平台，据第三方网站网贷之家报道过以下问题平台：大大集团、鑫琦资产、金鹿财行、中晋资产，再到近期传老板携款10亿跑路的望洲财富，这些事件，涉及的资 金动辄十亿级、百亿级的，涉案金额如此之大实在令人乍舌。这些线下理财平台全都披着“互联网金融”的外衣干的却多是自融、非法集资的勾当，用超高的收益吸 引投资人，招摇撞骗，而无辜的网贷平台最后却成为了“背锅侠”。　　和正规的网贷平台不同的是，线下理财平台的信息披露都极其不透明，对于投资人来说，借款人的真实性和资金的去向也无从了解。因为信息不透明，这些平台出事之前往往一点征兆都没有，而一旦爆雷，投资人往往要面临血本无归的结局。　　3、 银行理财“飞单”　　很多人都以为只要是银行卖的理财产品就是安全的，没有风险的，其实这是一个很大的谬论。其实和其他网络平台一样，银行也是一个平台，除了卖自己生产的产品，还会帮别人卖，比如基金、保险、信托、黄金白银等等。这些理财产品和银行自营的性质完全不同，风险程度也相差甚远。　　我们经常听说的银行“飞单”事件，就是银行员工为了获得不菲的提成，内外勾结，私下向顾客销售非银行自营的、第三方机构销售的理财产品，比如“存 款变保单”事件。飞单事件一旦败露，客户资金出现亏损时，银行往往会以“理财经理个人行为”为由拒绝赔偿，这时候，投资人也只能哑巴吃黄连，有苦说不出。　　4、 高息网贷平台　　对于任何投资理财行为来说，高收益必然意味着高风险。公开数据显示，网贷平台的收益率从较低的5%至20%以上不等，其中不乏利率30%、40%的高息平台。在这些高息平台中出现提现困难、歇业甚至已经跑路的平台不在少数。　　在行业利率整体下降的背景下，我们必须学会接受较低的收益率，任何冒险的投资举动，都有可能把本金赔的精光。
　　不管是初入职场的人，还是已经有几年工作经验的投资者，在投资的时候总会遇到一些各种各样的问题。投资理财有哪些通病？广群金融小编给大家详细的解答：　　1、不愿记账　　记账基本属于理财入门级别的“必备武器”，很多人也都知道记账的重要性，但就是不想记，嫌麻烦。还有人表示就算想到去记账，也不能完全记得当天或是前几天究竟花了几笔钱，根本记不全，时间长了就不高兴记了。　　小编大家在花钱的同时，随手打开手机记事本，当场记下每笔花费。或是下载一个记账软件，不仅使用方便，也不用回家后再用笔和纸去记，省下不少时间，并且方便随时查看账目。　　2、不愿花时间计算理财收益　　投资理财时，大家最关注的还是收益，但不同理财产品收益率不尽相同。此外，像股票、基金等产品，收益率也很难估算出来，这就致使不少投资者只看账户余额，如果比原始本金多了，那就赚了，至于赚多少，懒得算。另外，如果是分散投资，部分投资者也懒得算自己最后获得的总收益。　　但是，如果理财产品中亏盈同时存在，不计算总收益，就不知道自己究竟是赚还是赔，最后可能损失了很多钱自己却还未意识到。对于这部分投资者，建议尽可能选择固定收益类产品，现在许多网贷产品大都是定期产品，收益固定，省去了自己计算收益的环节。　　3、不知如何去选择　　现在能投资理财的渠道并不少，理财产品也是五花八门，这就让很多投资者开始犯选择困难症了。一会儿觉得大平台好，安全，但是收益太低；一会儿又觉得小平台好，收益高，用户体验好；一会儿觉得抵押贷资金有保障；一会儿又觉得精选理财债权项目优质。纠结来纠结去，完全不知道该选哪个。　　广群金融小编建议大家根据自己的资金状况和风险承受能力选择不同的理财产品，比如存款较少或是风险承受能力一般的投资者，可以选择中息收益，有安全保障的平台；而收入较高，存款多且风险承受能力较强的投资者，则可在稳健型投资的基础上，再配置些收益较高的产品，分散风险。分散+精选+组合投资这种多元化资本配置方式值得借鉴。　　4、挡不住“低门槛高收益”的诱惑　　“高收益”对投资者的吸引力一直很大，但比它更有吸引力的是“低门槛高收益”。毕竟有些理财产品的门槛过高，很多投资者就算想投也不一定投得起，比如信托等。但一旦有产品降低门槛，收益也高，那投资者很可能“鱼贯而入”，比如网贷投资。　　要提醒大家的是，收益高的产品基本风险也大，不要因高收益低门槛就忽视了风险的存在。建议大家在投资前，一定要了解产品详情，问清资金流向，切忌盲目跟风，避免造成巨大损失。目前网贷投资，各种债权类型收益基本在15%以内，高于20%的网贷产品不建议大家投资。　　5、以为只有“钱生钱”才是投资　　一说到投资，很多人第一反应就是通过配置各种投资理财产品，达到“钱生钱”的目的。但投资往往不仅是在“钱”上做文章，还要在自己身上做文章。因为，世界上最好的投资就是投资自己。　　因此，在投资理财时，大家一定要摒弃投资仅是“钱生钱”的误解，多想想是不是可以在自己身上多做些投资，让自己变得更具竞争力，将来才能赚更多钱。
　　近期，中国人民银行在全国范围内发起和组织了“金融知识普及月”活动。今年金融知识普及月活动亮点与往年不同的是，央行第一次为P2P网贷正名，第一次公开普及P2P网贷知识。同时央行表示，“合规经营的P2P网贷应当予以支持和鼓励”，不过在发展的过程中，也埋下了很多的隐患。平台暂且不管，投资人在投资过程中，我们需要规避下面几个雷区。　　第一：线下理财的平台更安全　　不少投资人还没有从传统的民间小贷理财方式转换过来，不太相信网上交易模式，认为网络理财充满不稳定和不安全因素，更喜欢选择一些线下的P2P平台来投资。可实际情况呢？e租宝、中晋、快鹿等平台的出事，已经说明了一切。如今P2P行业线下理财平台已经所剩无几，对于投资人来说，我们要转变观念，学会分析线上平台的真实性，这才是重点。　　第二：活期理财更安全　　绝大多数人都喜欢投资一些活期理财项目，认为期限越短，安全性越高。一些不良平台抓住了投资人的这种心理，故意设置了一些短期高息的标的，吸引公众投资，最后大多落个非法吸收公众存款罪。事实上，投资人在投标前，还是要注意分析，不是说短期标不好，但是我们要学会从平台公布的信披上来判断，这个标的的真实性。　　第三：低息安全论　　这个观念是不少投资人的误解，我们大家都知道高息风险大，于是想当然的认为低息就安全了。却不知，高息为什么风险大，低息为什么安全。事实上，一个平台的安全性和利息高低没有太大的关系。尤其是在抵押类业务平台，利息的高低并不能反映安全性。投资人要注意提防不良平台刻意降息忽悠投资。　　第四：富人才投资　　在不少国人的观念中，投资理财一直是富人的权利，没钱你投资什么？事实上，如果是传统的基金、期货类项目，由于门槛动辄几万几十万，确实普通工薪阶层有一定的投资压力。但是P2P网贷，大部分的门槛只有五十一百元，足以让普通工薪阶层有机会进行理财行为。虽然闲置资金少，但并不妨碍你获得收益，更何况，投资理财本就是一种积极健康的生活心态和观念。
　　理财理财，但是钱都不够用怎么理财呢？这个时候，除了赚得不多这个原因以外，是不是应该反思一下自己的理财方式是否合理？是否染上了不好的理财习惯？理财时容易犯的错误有哪些？广群金融小编给大家详细的解答：　　理财时容易犯的错误有哪些　　钱总是花得很随便　　感觉“钱总是觉得不够用”，其实是反应出个人投资理财没有做好规划。例如本来收入较少，却为了面子请人吃鲍鱼海参，钱能够用吗？个人理财做到位，平时注意节流，合理消费，并进行强制储蓄，肯定不会觉得钱不够用，更加不会沦为“月光”。　　信用卡经常刷爆　　控制不住个人的消费欲望，买衣服、买化妆品、团购电影票、旅游等消费，经常会刷爆信用卡，甚至还会进行信用卡提现。　　备用金在紧急时拿不出　　对于备用金，个人在理财时常常会忽视这一点，房产、股票、理财产品等一大堆，但是却对用于救急的现金配备很少。一般情况下，建议可将3—6个月的收入作为家庭应急备用金，以备不时之需。另外，建议这部分资金可以投资货币基金、P2P理财等等，特点是流动性较强，收益较高。　　个人理财无目的性　　只有制定好个人理财模板，才能对计划的执行指引明确的方向。因此，理财目标一定要做好，且越具体越好，比如1年内购买10万元汽车；3年内还清30万元房贷等。此外，提醒个人投资理财目标还需要根据个人各阶段情况作出实时调整才行。　　投资经常失败　　投资经常失败，是缺乏投资理财知识，还是对投资行情不了解，或是没有抓住投资时机，甚至应该去考虑是不是没结合自己的风险承受能力来选择了不适合的产品等。你是稳健型客户，那就尽量选择低风险投资方式；相反，激进型客户，就选高风险高收益的投资方式。提醒对自己不懂的东西千万不要碰。　　屡屡改变理财计划　　屡屡改变个人投资理财计划，一个计划没完成，因执行遇到困难，就改变投资理财计划，甚至制定下一个投资理财计划。这不仅是表现出个人理财做的“没有规划”，而且是错误的做法。只有制定好一个投资理财计划，并认认真真完成了，再进行下一个计划。　　远离这些理财坏习惯，从制定一份目标明确的且可行性高的个人理财规划开始。以此同时，需要主动去学习投资理财知识，掌握投资主动权，才能真正做好个人理财！
　　投资人在面对众多的理财产品之时，除了要具备一定的投资知识和技巧，更重要的是要懂得选择适合自己的理财方式，才能真正从中获益。如何选择适合自己的理财方式？　　如何选择适合自己的理财方式？　　1、年龄阶段是理财的出发原点　　比如在年轻的时候，可以选择一些激进型的理财方式，例如基金定投、购买P2P理财产品等；在中年时期，可以选择稳健型的理财方式，例如购买足额的保险、投资固定收益类产品等；到了老年，可以选择保守的理财方式，例如购买一些现金管理类产品，取得一定的收益并跑赢通胀且保障资金的安全性和流动性是最佳选择。　　2、收入水平是理财的客观基础　　如收入水平较低，配置一些保障型的保险、强制储蓄、购买一些P2P类产品是较好的选择；如收入水平较高，配置一些股票型基金，同时也可购买P2P理财产品是不错的选择。　　3、风险偏好是理财的约束条件　　不同类型风险偏好的投资者应以不同类别的资产为主，例如风险厌恶型的投资者应多配置现金货币类产品，风险中性的投资者应多配置固定收益类产品，而风险喜好的投资者应多配置资本市场类产品。　　4、资产配置是理财的必要手段　　无论你处于什么年龄阶段，收入水平如何，风险偏好怎样，做好资产配置是成功理财的必要手段。　　看了以上的几种技巧，你是不是在心中已经有了属于你自己的理财选择?理财虽然是为了赚钱，但赚钱并不能让你一夜暴富。即使是最适合你的理财方式，也不过是最大程度上的优化你的资产，并不能起到暴富的作用。温馨提醒：投资有风险，入市需谨慎。
　　随着经济的高速发展，居民的财富累积日益增长，居民的理财需求也在不断的变化着。对于一个p2p理财新手来说，P2P理财要掌握哪几点？　　P2P理财要掌握哪几点　　了解平台综合实力　　投资者在进行P2P投资前，先要看这个p2p平台是否有实力，比如平台规模，是只有几个人搭建起来的草台班子，还是有一大群专业人士组成的专业服务团队，平台核心领导是否具备专业金融素养，企业规模如何，注册资金多少，是蜗居在一个几平米的小房间里，还是在最繁华的商业区拥有数层专业办公区，等等。　　不碰收益过高的理财平台　　一般正规P2P平台的年收益范围在6%~10%之间，如果一个平台收益过高，在一定程度上，可能会吸引不少的投资者，但是风险和收益总之同等的，投资人的收益要由出借人来支付，你需要换位思考一下，如果你是借款人，高达30%，甚至40%的利率，你是否可以承受，还款压力有多大。也就是说，如果你选择高收益，就肯定要承受与之对等的风险压力，如果你想安全的进行P2P投资理财，那么尽量不在年化收益率过高的平台上投资理财。　　仔细了解借款人信息　　一般来讲，借款人能够在平台上发布借款标的，是要通过P2P网贷平台审核的，但是平台上汇集了那么多的借款人，难保其中一个两个不会出现问题，所以对于你要出借的对象一定要有了解，他借款是为了干什么，他的个人信用怎么样，是否有还款能力，是否值得信任，给出的借款利率你是否满意等等。另外平台是否将你与借款人的信息对应，出借关系是否透明，也是衡量这个平台是否规范的一个关键点。简而言之，优质借款人的借款项目，能在一定程度上也降低了借出者的投资风险。
　　生活中，很多人都是语言上的巨人，行动上的矮子。很多事情都是想想而已，真正的去做的时候都是畏畏缩缩的。关于理财更是这样的，很多人认为没有多少的理财经验就不管随意的去理财，殊不知，其实很多没有多少投资经验的人也可以更好的理财。如何更好的理财？　　如何更好的理财？　　学会赚钱是理财的前提　　理财的前提是有财可理，对于那些有理财想法的人来说，最应该操心的不是自己有没有理财经验，而是有没有钱要理。巧妇难为无米之炊，如果没有钱，什么理财活动都会难以进行下去。那么，有钱的前提又是什么呢？当然是会赚钱。对于普通工薪族而言，工资是主要收入。因此，只有不断提高自身的职业技能，努力工作，才能提升个人价值，赚得更多的钱。　　银行储蓄是一种重要的理财方式　　银行储蓄是一种重要的理财方式，也是理财零基础人群最常见的选择。而现在社会上，也有一些人存在“只会赚钱，不会留钱”的问题。对于这样的人群，小编认为，强制储蓄是最可行的办法，每月定期定额将钱存到某个账户里，不到非用不可的时候绝对不能取出使用。如果信不过自己，可以将卡交给家人进行保管。　　制定与资产、收入相匹配的消费计划　　不论是个人理财，还是家庭理财，勤俭节约都是非常重要的。节约是一种见效较慢的理财方式，但是长久坚持下来，也会有积沙成塔、聚少成多的一天。而勤俭节约需要从学会制定一个与资产、收入相匹配的消费计划开始，这要求我们建立自己的财务账户、了解自己的收支情况，并且严格按照消费计划进行。　　固定收益类产品是稳健投资的佳选　　面对市场上令人眼花缭乱的理财方式和理财产品，们很容易在理财产品销售员们的三寸不烂之舌下迷失了方向，不知道该选择什么样的理财方式和产品才是最适合自己的。对于这样的现象，“零经验”理财人群由于缺乏专业的投资理财知识，最好不要轻信他人的推荐，而是应根据自身资产的实际情况进行投资理财活动。但是，对于一些倾向稳健理财的人来说，像广群金融这样的高收益且安全可靠的理财产品算得上是理财的上佳之选。　　保险也是理财的一部分　　在接触保险之前，很多人都不知道保险是用来干什么的，为什么很多理财师在为客户规划理财方案时会将保险也纳入其中。而且，由于保险不到关键时刻不能发挥其作用的特点，很多人认为保险是没有必要的投入。其实不然，保险具有“小投入大回报”的特点，其实是一种长远的投资，能在很大程度上增加个人和家庭经济的抗风险能力。
　　美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛1943年在《人类激励理论》中提出的一种关于人的需要结构的理论，马斯洛理论把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、和自我实现需求五类，依次由较低层次到较高层次排列。而能满足任何一种层次或者达到任何一种需求是基于财务的自由和对自己财富的合理配置。　　人的一生中的理财层次　　第一层次：生理上的需要　　生理需求包括呼吸、水、食物、睡眠等，如果这些需要任何一项得不到满足，人类个人的生理机能就无法正常运转。换而言之，人类的生命就会因此受到威胁。在这个意义上说，生理需要是推动人们行动最首要的动力。马斯洛认为，只有这些最基本的需要满足到维持生存所必需的程度后，其他的需要才能成为新的激励因素，而到了此时，这些已相对满足的需要也就不再成为激励因素了。　　而人能满足生理需求的基础就是劳动所得，每个人通过社会活动创造价值，提供自己的劳动力，脑力或体力来获取社会资源，用以满足自己基本生理需求。这通常是我们所说的工资或薪资，大部分人通过每周四十个小时的时间成本付出获得雇主的报酬以此来维持自己的日常开销。　　第二层次：安全上的需要　　安全需求是人身安全、健康保障、财产所有性、工职保障、家庭安全保障。马斯洛认为，整个有机体是一个追求安全的机制，人的感受器官、效应器官、智能和其他能量主要是寻求安全的工具，甚至可以把科学和人生观都看成是满足安全需要的一部分。当然，当这种需要一旦相对满足后，也就不再成为激励因素了。　　而这一层次的满足则需要社会资源给予必要的提供，企业的五险一金给予最基本的保障，这可以为企业员工提供基本的医疗保障，而其次个人所购买的健康保险和财产保险则为个人健康和家庭健康提供必要的安全保障。　　第三层次：情感和归属的需要　　友情、爱情、亲密关系等，都是维系社会关系的人人都希望得到相互的关系和照顾。感情上的需要比生理上的需要来的细致，它和一个人的生理特性、经历、教育、宗教信仰都有关系。而为了建立关系纽带人们通常要进行必要的关系往来，作为关系往来的礼尚往来，不可避免要进行消费，而和多人为此消费的金钱站到生活中很重要一部分。通常对于不定期消费来说，投资较为灵活的理财产品较为方便，很多在线理财平台的产品短期在1-3个月不等，年化收益6%左右，灵活的投资方式可以满足消费使用需求，而相较银行产品则更为稳定，周期相较于互联网理财周期性更强，适用于半年到一年的消费需要，其资金的安全性也更高。　　第四层次：尊重的需要　　人人都希望自己有稳定的社会地位，要求个人的能力和成就得到社会的承认。尊重的需要又可分为内部尊重和外部尊重。内部尊重是指一个人希望在各种不同情境中有实力、能胜任、充满信心、能独立自主。总之，内部尊重就是人的自尊。外部尊重是指一个人希望有地位、有威信，受到别人的尊重、信赖和高度评价。马斯洛认为，尊重需要得到满足，能使人对自己充满信心，对社会满腔热情，体验到自己活着的用处价值。　　通常具有一定社会地位或收入较高的人群会有被尊重的需要，而净资产较高的投资者，理性投资是他们成功的第三大关键因素，仅次于努力工作和良好的教育。这部分人群最有可能投资共同基金和股票（占59%），半数以上（51%）会将更多资产投资于他们的支票或储蓄账户。44%的人计划投资货币市场基金，而39%的人表示会投资固定收益商品，包括单独的债券或债券共同基金。　　第五层次：自我实现的需要　　自我实现的需要是最高层次的需要，是指实现个人理想、抱负，发挥个人的能力到最大程度，达到自我实现境界的人，接受自己也接受他人，解决问题能力增强，自觉性提高，善于独立处事，要求不受打扰地独处，完成与自己的能力相称的一切事情的需要。也就是说，人必须干称职的工作，这样才会使他们感到最大的快乐。马斯洛提出，为满足自我实现需要所采取的途径是因人而异的。自我实现的需要是在努力实现自己的潜力，使自己越来越成为自己所期望的人物。　　而这部分人群经济已经独立，拥有更多支配的时间，财富对他们来说是实现自我的一种手段，而这部分人中70%的人以某种方式雇佣金融顾问，事实上，净资产在100万美元到490万美元之间（不包括主要居所）的人群中，雇佣金融顾问管理股票投资的不到一半。其他雇佣金融顾问的人中，47%的人让其管理国际交易基金，44%的人让其管理国际或外国共同基金。
　　前阵子被首富老王一个亿的小目标给刷屏了。按照老王的身价，一个亿还真是小目标。那作为一个普通的年轻人来说，要在对自己有个深刻的了解与剖析后，合理地制定或长或短的目标，都需要自己脚踏实地地去执行。这时候，目标的大小，反而显得没那么重要了。　　1.提升职业技能，努力升职加薪　　刚刚从学校毕业出来的小年轻，大都是迷茫的，尤其在初涉自己第一份工作，会发现学校的很多知识，好像并没有什么用处。其实离开学校，才是学习的开始，尤其对于职场新人来说，职业技能上，为人处世等各方面，都处于原始积累的层面上。想要领导的赏识，想要升职加薪，就得有大大的提升，不及时充电，不补充专业技能，不主动学习适应变化，职业生涯会走得很坎坷。　　所以，年轻人投资自己的第一步，那就是花时间去专研自己的本职工作，努力做到更好。在这浮躁的社会中，真正能专注于一个领域的人是比较少的。如果我们能够真正的去专注于自己的本职工作，能精益求精，不断深化，其实很快就可以超越，在同行业中的很多不思进取的人。　　建议在头五年好好工作，找到自己喜欢的领域和爱好，努力学好专业技能和知识。因为你每一年把工作做好获得的加薪、职位提升永远比你所谓的理财、做外快的收入要多。　　2.扩展收入渠道，打造第二职业　　在好好工作之余，还心有余力，可考虑多尝试一下开源的渠道。　　而很多人不喜欢自己的本职工作，尽量建议挥别错的，才会遇到对的，但是暂时没办法只能保持现状的时候，那更应该早早打算，在做好自己本职工作的同事，去开发自己的第二职业。既然增加职业专注度不行，我们可以反其道行之，去增加职业的宽度。有些人选择得过且过，有些人选择去改变。人生有无数种可能性，如果你不去尝试，你将永远困在那个圈子里，无法摆脱。　　就拿身边的朋友来说，有人韩语不错，闲暇时在培训机构当当韩语老师，捞捞培训外快，去韩国追星时，做做代购，往往一圈代购做下来，往返机票钱就搞定了。有人喜欢吃喝玩乐，做了美食类的专栏，有很多小吃店找来，做推广。　　想要开发自己的第二职业，建议大家从自己的兴趣爱好出发。现在都流动“斜杠人才”，就是多技能型人才。　　　　3.学习理财知识，提升被动收入　　对于前面两条建议，有一个共同点，那就是要我们去付出了劳动才会有收入。我们把这样的收入称为劳动型收入或者工资型收入。其实有劳动型收入（工资收入），就有被动收入（非工资收入）。那么这个被动收入，通过学习理财知识，来提升自己的投资性收入。　　年轻人如何提升自己的收入？年轻人一般没什么本金，但在本金不多的时候，其实正是学习理财知识的黄金时间段。本金不多，可以大胆的去做尝试性的投资，积累宝贵的实战经验，为以后大量资金的投资和运作打好坚实的基础。但并不是盲目投资，而是根据自己了解投资产品后做的尝试性投资。　　“被动收入”和“财务自由”，归根结底就是你不用干额外的工作，就已经有足够钱可以帮你生钱。因此，没有原始积累的积蓄本金，“被动收入”和“财务自由”都是空话。
　　很多在魔都上班的人都基本上都会觉得钱不够花，薪水低，物价高。很多地方的员工都想着让老板加工资或者去跳槽，如今经济形势下滑，很多地方的工资都在下滑，想加工资不是一件容易的事情。广群金融小编认为与其去要求加工资，不如学好理财，让钱生钱。　　发扬中国传统美德“勤俭简约”　　“勤俭简约”是中华优良的传统美德，工薪族一定要继续发扬。“勤俭简约”并不是叫大家刻意节约，以伤害自己的身体来省钱，攒钱。而是在不影响个人生活质量的前提下进行“勤俭简约”，比如减少在外就餐、娱乐等消费次数；早上早起10分钟，避免打车等，通过这些小小的举动，就能省下不少钱。　　购物之前列好所需物品清单　　工薪族在购物方面要理性，最有效的办法就是去超市购物前列好所需物品清单，看看家里究竟缺什么，并做好预算只带少量的钱，采取这种措施不仅结账时能方便、省时，更重要是能防止冲动消费　　必须坚持每天记账　　每次购物后，记得保留购物清单，便于回来记账。记账，可能对于一些工薪族来说是件麻烦事，但却是非常实用的一个非常有效的理财手段，不仅清楚自己钱的来去，每一项目花费的多少，还能适当有助于你控制消费。这也是理财师经常给工薪族，尤其是月光族投资理财建议时提到最有效的理财方法。　　每月强制自己储蓄　　工薪族每月拿到收入的第一件事，先做好预算：每月平均消费预计多少，可以以之前的消费水平为基准；其次，预备紧急生活金，一般每月的紧急生活金为月支出50%，主要应对每月可能发生意外时的费用，比如脚踏车轮胎爆了，需要补胎；灯泡坏了，需要买等等。　　利用闲置资金来增值　　如今物价上涨，工资族仅凭工资来源作为收入，攒的钱是屈指可数。而且目前通货膨胀严重，钱存银行会贬值，所以利用闲置资金来增值很重要，你的财富会像滚雪球一般，越滚越多。但考虑到工资族收入单一，所以鑫融中天建议工薪族理财应稳健为主，可以选择P2P固定收益率理财产品；，100元起投，收益高，门槛低，周期灵活，年收益率为12%但风险较高很可能本金都回不来！　　谋求第二份收入　　此外 ，通过别的兼职开赚取收入，例如在股市中少量参与做短线，每天都会有微微的收益或者第三方平台做客服做销售每月收获也颇丰哦！
　　如今，全民理财已经成为一个大趋势。然而，总有些丑恶的人从中又看准了机会，打造出各式陷阱等着大家来踩。一旦踏入，别说受益了，就连本金都难保。广群金融小编在这里给大家盘点不靠谱的理财方式，请各位远离！　　1、 互联网上的金融传销　　MMM金融互助平台宣布关闭，许多投资者血本无归。事实上，MMM的骗术非常低级，赤裸裸的高息诱惑，此前，3M曾承诺月息可达30%！然而就是 这样，还是有无数人上当。这不是3M第一次崩盘，去年12月3M就曾宣布过重启，当时有数百万投资人的钱无法提取出来，全部打了水漂。　　早在今年1月份，央行、银监会、工信部、工商总局等四部门曾多次进行通报，提示MMM平台风险，称其运作模式具有非法集资、传销特征，提醒投资者警惕其风险。然而就是有这么一帮人“记吃不记打”，当3M再次宣布重启之后，还是义无反顾的往里砸钱。　　或许说，这些人本就知道这是骗局，但都抱着投机的心理，认为捞一笔是一笔，他们坚信自己不会是“接盘侠”，直到平台崩盘，自己的钱取不出来，才追 悔莫及！广群金融小编提醒大家，一定要远离此类互联网金融传销，一个个血淋淋的例子告诉我们，你贪图别人的高息，别人惦记的可是你的本金。　　2、 线下理财平台　　网贷被黑离不开那些爆雷的线下理财平台，据第三方网站网贷之家报道过以下问题平台：大大集团、鑫琦资产、金鹿财行、中晋资产，再到近期传老板携款10亿跑路的望洲财富，这些事件，涉及的资 金动辄十亿级、百亿级的，涉案金额如此之大实在令人乍舌。这些线下理财平台全都披着“互联网金融”的外衣干的却多是自融、非法集资的勾当，用超高的收益吸 引投资人，招摇撞骗，而无辜的网贷平台最后却成为了“背锅侠”。　　和正规的网贷平台不同的是，线下理财平台的信息披露都极其不透明，对于投资人来说，借款人的真实性和资金的去向也无从了解。因为信息不透明，这些平台出事之前往往一点征兆都没有，而一旦爆雷，投资人往往要面临血本无归的结局。　　3、 银行理财“飞单”　　很多人都以为只要是银行卖的理财产品就是安全的，没有风险的，其实这是一个很大的谬论。其实和其他网络平台一样，银行也是一个平台，除了卖自己生产的产品，还会帮别人卖，比如基金、保险、信托、黄金白银等等。这些理财产品和银行自营的性质完全不同，风险程度也相差甚远。　　我们经常听说的银行“飞单”事件，就是银行员工为了获得不菲的提成，内外勾结，私下向顾客销售非银行自营的、第三方机构销售的理财产品，比如“存 款变保单”事件。飞单事件一旦败露，客户资金出现亏损时，银行往往会以“理财经理个人行为”为由拒绝赔偿，这时候，投资人也只能哑巴吃黄连，有苦说不出。　　4、 高息网贷平台　　对于任何投资理财行为来说，高收益必然意味着高风险。公开数据显示，网贷平台的收益率从较低的5%至20%以上不等，其中不乏利率30%、40%的高息平台。在这些高息平台中出现提现困难、歇业甚至已经跑路的平台不在少数。　　在行业利率整体下降的背景下，我们必须学会接受较低的收益率，任何冒险的投资举动，都有可能把本金赔的精光。
　　不管是初入职场的人，还是已经有几年工作经验的投资者，在投资的时候总会遇到一些各种各样的问题。投资理财有哪些通病？广群金融小编给大家详细的解答：　　1、不愿记账　　记账基本属于理财入门级别的“必备武器”，很多人也都知道记账的重要性，但就是不想记，嫌麻烦。还有人表示就算想到去记账，也不能完全记得当天或是前几天究竟花了几笔钱，根本记不全，时间长了就不高兴记了。　　小编大家在花钱的同时，随手打开手机记事本，当场记下每笔花费。或是下载一个记账软件，不仅使用方便，也不用回家后再用笔和纸去记，省下不少时间，并且方便随时查看账目。　　2、不愿花时间计算理财收益　　投资理财时，大家最关注的还是收益，但不同理财产品收益率不尽相同。此外，像股票、基金等产品，收益率也很难估算出来，这就致使不少投资者只看账户余额，如果比原始本金多了，那就赚了，至于赚多少，懒得算。另外，如果是分散投资，部分投资者也懒得算自己最后获得的总收益。　　但是，如果理财产品中亏盈同时存在，不计算总收益，就不知道自己究竟是赚还是赔，最后可能损失了很多钱自己却还未意识到。对于这部分投资者，建议尽可能选择固定收益类产品，现在许多网贷产品大都是定期产品，收益固定，省去了自己计算收益的环节。　　3、不知如何去选择　　现在能投资理财的渠道并不少，理财产品也是五花八门，这就让很多投资者开始犯选择困难症了。一会儿觉得大平台好，安全，但是收益太低；一会儿又觉得小平台好，收益高，用户体验好；一会儿觉得抵押贷资金有保障；一会儿又觉得精选理财债权项目优质。纠结来纠结去，完全不知道该选哪个。　　广群金融小编建议大家根据自己的资金状况和风险承受能力选择不同的理财产品，比如存款较少或是风险承受能力一般的投资者，可以选择中息收益，有安全保障的平台；而收入较高，存款多且风险承受能力较强的投资者，则可在稳健型投资的基础上，再配置些收益较高的产品，分散风险。分散+精选+组合投资这种多元化资本配置方式值得借鉴。　　4、挡不住“低门槛高收益”的诱惑　　“高收益”对投资者的吸引力一直很大，但比它更有吸引力的是“低门槛高收益”。毕竟有些理财产品的门槛过高，很多投资者就算想投也不一定投得起，比如信托等。但一旦有产品降低门槛，收益也高，那投资者很可能“鱼贯而入”，比如网贷投资。　　要提醒大家的是，收益高的产品基本风险也大，不要因高收益低门槛就忽视了风险的存在。建议大家在投资前，一定要了解产品详情，问清资金流向，切忌盲目跟风，避免造成巨大损失。目前网贷投资，各种债权类型收益基本在15%以内，高于20%的网贷产品不建议大家投资。　　5、以为只有“钱生钱”才是投资　　一说到投资，很多人第一反应就是通过配置各种投资理财产品，达到“钱生钱”的目的。但投资往往不仅是在“钱”上做文章，还要在自己身上做文章。因为，世界上最好的投资就是投资自己。　　因此，在投资理财时，大家一定要摒弃投资仅是“钱生钱”的误解，多想想是不是可以在自己身上多做些投资，让自己变得更具竞争力，将来才能赚更多钱。
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