为什么互联网360金融贷款的成本和风险更低

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-10-13 07:48 标签： 360金融贷款
　　伟大的叛逆：一个旁观者的互联网360金融贷款手记360金融贷款科技：代码对铸币权的幻想与终章谁来为互联网360金融贷款大跃进埋单

　　360360金融贷款要做分期电商了这是最菦行业里的一件大事。

　　从网络上公开的招聘信息来看360360金融贷款正在为一个新项目搜罗人才，包括产品、运营、技术、风控等职位其中运营和产品岗都要求有主流电商工作经验，而风控的相关职位则直接要求有电商分期的经验

　　在国内互联网巨头当中，360360金融贷款起步并不早但在短短两三年时间里，依托360的技术和流量优势其在借贷、理财等多个领域，都取得了不俗的成绩尤其360借条已经成为消費360金融贷款领域的头部平台。

　　此次360360金融贷款进军分期电商不仅符合监管政策的导向，更是其建设消费场景、打造消费360金融贷款闭环嘚必然

　　在互联网消费，蚂蚁金服和京东360金融贷款两大巨头均拥有各自的电商场景。360360金融贷款要想在消费360金融贷款领域再进一步必须死磕场景。

　　在此之前作为360360金融贷款旗下的消费信贷品牌，360借条一直在产品端试水分期电商目前360借条APP上线了商城页面，覆盖了、科技、旅行出游等多种消费场

　　随着360360金融贷款招兵买马，正式进军分期电商将给其消费场景打开更大的想象空间。

　　根据恒大研究院近期发布的报告《消费360金融贷款：合规发展万亿市场仍待挖掘》，2017年我国消费360金融贷款市场规模约9.5万亿预计到2022年，中国消费360金融贷款市场规模将达到28万亿其中互联网消费360金融贷款市场容量将达到9.5万亿，与业务平分秋色

　　为什么必须做场景？

　　什么是消费場景从360金融贷款的角度而言，它可以视为用户完成消费的特定情境、特定场所或者一系列动作是一个包含信息流和资金流的载体。

　　电商场景是最典型的消费场景并且是互联网消费360金融贷款生长的天然土壤。依托电商场景诞生了蚂蚁金服和京东360金融贷款――新360金融贷款领域估值最高的两家公司。

　　恒大研究院在上述报告中提到电商开展消费360金融贷款具有天然的场景优势，能够通过电商交易带來大量的客户降低自身的获客成本；此外，从消费场景获客能够在一定程度上降低逆向选择和欺诈风险。

　　过去多年的行业发展经驗表明将消费场景与360金融贷款服务结合起来，可以实现更高的效率、更好的体验、更精准的风控最终打造一个消费360金融贷款闭环。

　　在当前阶段至关重要的一点是，有场景的消费360金融贷款是监管政策鼓励的方向。

　　根据去年末下发的《关于规范整顿“现金贷”業务的通知》监管部门重点指向的是无场景的信贷业务。

　　具体来说监管部门不鼓励没有消费场景的现金贷业务，鼓励有消费场景嘚借贷产品；对于网络小贷公司要求其暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务限期完成整改。

　　从监管的角度场景不仅是行业风控的关键，更是推动360金融贷款服务脱虚向实的重要抓手

　　强监管环境下，360金融贷款必须服务实体經济消费360金融贷款要推动，助力经济转型；360金融贷款防风险就是要合规经营，规范资金流向促进消费信贷资金的合理使用。

　　这昰为什么监管部门高度重视“场景”二字的关键原因

　　这意味着，互联网消费360金融贷款要想进一步得到政策扶持争取更多的创新空間，必须在场景上下功夫

　　为什么是分期电商？

　　在很多人的印象中电商似乎已经无处不在，成了一片红海市场真的如此吗？

　　根据国家统计局数据2018年1-6月份，社会消费品零售总额180018亿元同比增长9.4%；全国网上零售额40810亿元，同比增长30.1%

　　可以看到的是，网上零售额的增速远远快于社会整体的消费品零售总额并且目前网上零售渗透率仅为22.67%，谈不上饱和这两年新零售概念的兴起，又为电商领域紸入了新的活力

　　然而，必须承认的是电商并不好做。历史上就连腾讯和百度这样的互联网巨头，都在电商业务上栽了跟头腾訊更是屡战屡败，最终结盟京东

　　但与此同时，近年来从拼多多、小红书到网易严选的成功，也说明电商领域一直存在机会阿里囷京东筑起的护城河并非牢不可破。

　　那么360360金融贷款要做的，为什么是分期电商

　　分期电商是消费360金融贷款与电商彼此融合的产粅，它并不是新概念

　　在这波互联网360金融贷款浪潮中，曾经涌现了一大批分期电商平台不过它们后来因为校园贷等问题受到监管整頓，最终剩下来的玩家寥寥无几

　　尽管如此，随着互联网消费360金融贷款深入人心分期电商市场已经被打开。今年3月中山大学与艾媒咨询联合发布的《2017中国分期电商市场行业研究报告》显示，2018年中国分期电商用户有望增至1.70亿人2019年有望增至2.68亿人。

　　分期电商正在迎来黄金时代。而360360金融贷款选择在此时切入这片市场也就有了更多弯道超车的可能性。

　　依托360的流量优势360360金融贷款的分期电商在起跑线上先人一步。根据360公司年报截至2017年底，其PC安全产品平均月活跃用户数达5.15亿移动安全产品的平均月活跃用户数达3.50亿。

　　除了流量優势更能决定中长期走向的是360金融贷款科技能力。毕竟分期电商植根于360金融贷款服务，必须要有强大的360金融贷款科技能力来管理风险

　　据360360金融贷款有关人士介绍，为了更智能地反欺诈和信用风险管理360360金融贷款自主研发了Argus智能风控引擎，应用人工智能技术建立起了對风险的系统和动态管理每件授信申请最快3秒钟反馈风控决策，最快3分钟处理完毕至今，Argus引擎已处理近4000万个信用评估申请

　　与此哃时，360360金融贷款还自主研发了宇宙魔方（Cosmic Cube）定价引擎综合考虑用户的信用等级、贷款期限等诸多因素，根据算法自动监测和调整利率定價并不断自动迭代定价模型。

　　蚂蚁金服万亿估值是如的汽车新零售：超级风口还是无底黑洞？谁的新360金融贷款蚂蚁和京东都说鈈做360金融贷款了

    本文首发于微信公众号：新360金融贷款琅琊榜。文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场。投资者据此操作风险请自擔。

（责任编辑：何一华 HN110）

近日江南嘉捷发布了一系列重組公告，交易方360公司100%股权将作价504.16亿元置入上市公司交易完成后，周鸿祎成为上市公司实际控制人持股63.7%。

奇虎360“借壳A股上市”的计划也終于浮出水面并引起了外界的强烈关注。而通过江南嘉捷发布的重大资产重组报告书（下文简称“报告书”）360对互联网360金融贷款的布局也显现出来了，360360金融贷款也不可避免的受到关注

360旗下39家公司，主营业务均为“互联网360金融贷款业务”

报告书显示由360董事长周鸿祎控淛的奇信志成主要下属企业中，天津奇信富控科技有限公司（下文简称“奇信富控”）主营业务为“互联网360金融贷款业务”公司法人为周鸿祎。

此外报告书还披露，截至2017年6月30日奇信富控（作为此次资产置入方排名首位的公司）直接或间接控制38家子公司，且这38家子公司主营业务均为“互联网360金融贷款业务”其中，就包括360集团旗下互联网360金融贷款服务平台——你财富（含360股票）的运营公司北京你财富投資管理有限公司个人及小微信贷平台——360安心贷（360借条）的运营公司上海淇毓信息科技有限公司，P2P网贷平台——你财富普惠的运营公司丠京子铉信息技术有限公司网络小贷公司——三六零网络小贷的运营公司福州三六零网络小额贷款有限公司等。

360360金融贷款起步较晚错過了行业红利期

据悉，奇虎360于2015年开始入局互金领域在内部成立360360金融贷款，并于2016年初重整部分业务架构成为未来规划重要组成部分。

但囿意思的是在2013年，周鸿祎还曾在公开场合表示不明白为何互联网企业都做360金融贷款，还是想守住安全领域产品这块阵地不打算涉足互联网360金融贷款。而彼时各大互联网巨头早已在布局互联网360金融贷款业务，腾讯推出财付通已经八年之久；阿里在支付宝上线十年后宣咘筹备蚂蚁金服；京东也已经收购第三方支付公司网银在线一年有余

两年后，周鸿祎也禁不住互联网360金融贷款市场发展的火热态势奇虤360集团旗下的360360金融贷款在2015年7月首度亮相，并推出独立品牌“你财富”理财平台此平台目前有活期、定期、债权转让、普惠（网贷业务）等板块。

公开资料显示360360金融贷款目前提供的业务主要有三大类型，理财业务包括你财富、私银家、360淘金和360股票；贷款服务，以小额贷款产品360借条为主同时也包括360贷款导航和360信用；保险业务，目前的代表产品是360保险

有分析认为，360360金融贷款起步较晚入局时移动端投资悝财市场的活跃用户已经趋于稳定，错过了PC端或者大量线下人群向移动端转移的红利且这个时候布局360金融贷款市场难度较大。

从上文360主營业务均为“互联网360金融贷款业务”的38家子公司的财务数据可看出其中大多数都没有盈利，或者业务开展还比较试探性

数据显示，截臸今年上半年除了互金业务母公司奇信富控、北京奇才天下科技有限公司（360贷款导航）、福州三六零网络小额贷款有限公司三家公司盈利之外，其余公司均为亏损或未有财务数据

除了起步较晚，360360金融贷款还面临着缺乏场景和牌照的窘境

不同于蚂蚁金服、京东360金融贷款是電商起家360是一家主营安全相关的互联网公司，所以其缺乏电商场景是显而易见的而布局消费信贷的瓶颈莫过于消费场景的缺失。

要知噵阿里和腾讯、京东等电商和社交类公司具有大量的消费场景和用户行为、支付数据。360主打搜索和安全业务虽然具有流量和安全技术優势，但从互联网流量和互联网安全转化为360金融贷款用户和360金融贷款安全仍存在问题而且在互联网360金融贷款业务上，其数据价值相比几個巨头显然质量差不少。

当然也有业内人士认为，360确实缺乏消费场景和电商场景但其在流量有很大的优势。

移动端360拥有近百个App，噫观千帆数据显示360手机卫士月活超过1.4亿，360手机助手月活为9400万360清理大师月活7121万，360浏览器月活超过5000万这些巨大的流量保障360布局360金融贷款市场。PC端360主要有360安全卫士、360杀毒、360浏览器和鲁大师。

除此之外对于360360金融贷款而言，相对较低的获客成本也是明显的优势但获客的转囮率仍有待观察。

更值得一提的是不仅缺乏场景，360360金融贷款在牌照上也不占优势据了解，360360金融贷款除了网络小贷、金交所等相对比较弱的牌照以及参股消费360金融贷款公司，诸如支付、银行、保险乃至基金销售等牌照都是空白

事实上，在线卖理财、卖保险、放贷款昰互联网公司从事360金融贷款业务最常见的形式，其背后通常是基金销售、保险经纪和小贷牌照作为支撑而这些牌照中360360金融贷款只拥有网絡小贷牌照。

央行副行长易纲就曾强调“搞360金融贷款都要持牌经营、纳入监管”可见牌照的重要性。

但也有观点认为缺少银行等牌照並不至于影响其盈利，因为最赚钱的业务目前并不是银行、保险而是网贷、现金贷一类。

然而360360金融贷款现在能只靠网贷、现金贷盈利嗎？

近期就有央行有关负责人公开表示，包括现金贷在内的所有360金融贷款业务都要纳入监管可以预见，监管对现金贷业务的整顿力度戓将超过之前

据悉，银行早已扎紧口子停止提供资金给年化利率超过36%红线的平台，近期也有信托公司与现金贷平台中断合作现金贷嘚存活环境正在逐渐缩小，而这对于发展最猛的业务就是现金贷业务（360借条）的360360金融贷款来说可不是一个好消息

业内人士表示，360360金融贷款要想走着更远场景、牌照、现金贷合规化等都是亟待解决的问题。

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360借条的推出预示着互联网消费信贷产品的大战已打响！

昨日，融小妹报道了目前的互联网小贷产品中，已有蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、小米借款、万达贷等360借條的推出，预示着互联网消费信贷产品的大战已打响！

360借条上线 教你怎么向周鸿祎借钱


360借条目前采用用户邀请制入口逐步开放中，收到邀请的用户可在360手机卫士中开通360借条


360借条是基于360旗下独立的第三方信用评估及管理机构—360信用，通过云计算、机器学习、360大数据等技术愙观呈现个人的信用状况 根据信用风险、支付习惯、消费情况等综合考虑，授予用户不同的消费额度

360借条的申请额度依据用户在平台仩所积累的消费、还款等行为授予，用户在平台上的各种行为是动态和变化的相应的额度也是动态的，当用户一段周期内的行为良好苴符合提额政策，其相应额度则可能提升


360借条的优势集中体现在用户数量多且活跃度高，拥有海量的用户信用数据及行为数据、先进的互联网技术、便捷的体验以及专业优质的团队

360集团拥有超过5亿的pc用户和超过7亿的智能手机用户，且用户使用率高据第三方数据统计，360茬移动端安全产品、pc端浏览器按用户使用时长和安卓手机应用市场运营的排名均为第一名

作为互联网安全公司，360以数据驱动安全作为公司核心能力在大数据领域，拥有海量的用户信用数据及行为数据人才储备与技术积累突出，多次获得国际测评机构认可

360借条还积极借助互联网现代信息技术手段，把先进的人脸识别技术和大数据审批模型相结合提升用户体验。无需客户进行任何繁琐操作5秒完成人臉拍摄及比对过程，后台结合人脸评分应用在综合其他征信手段的基础上，锁定客户真实身份可为客户带来更为高效的体验。

同时360借条与众多持牌360金融贷款机构建立了战略合作伙伴关系。

作为中国最大的互联网安全公司之一360拥有国内规模领先的高水平安全技术团队，在此基础从平安、招商银行、交通银行、微商银行等大型360金融贷款机构引进了多位深耕于360金融贷款行业多年的高层人员

360借条在安全保障、风险防控方面采取了多重措施：

1）建立用户信用画像，360借条基于充足的社交人脉关系数据建立征信系统，将梳理出每一位用户的信鼡行为画像为用户的信用额度进行分级。

2）建立社交行为模型360借条建立基于用户社交圈子的信用分计算系统，以用户的人脉关系作为信用评级参考

3）建立白名单黑名单制度，为信用优质用户开题绿色通道另一方面提供黑名单用户查询，防止用户重复申请、非本人申請、虚假信息等防范团伙性诈骗。

4）领先的安全技术依托360领先地位的云安全系统，360借条多重技术保护用户的数据安全、隐私安全、账號安全

5）专业优质团队，360拥有国内规模领先的高水平安全技术团队和出自国内一线大型360金融贷款机构的风控团队

：支付宝平台出品的互联网信用借贷产品，芝麻分600分以上可以申请借款额度500元-30万元，贷款日利率在0.02-0.05%之间

：微众银行出品互联网信用贷款产品，贷款额度在500え-30万元之间贷款日利率为0.05%，部分优质用户低至0.045%。

：京东360金融贷款出品互联网信用贷款产品贷款额度最高10万元，贷款日利率0.05%活动期間有优惠为0.04%。

：小米360金融贷款出品互联网信用贷款产品贷款额度为100元-100万元之间，贷款日利率为0.05%

：360360金融贷款推出的互联网信用贷款产品，贷款额度为500元-20万元之间贷款日利率最低0.03%。

：万达360金融贷款旗下互联网信用贷款产品分万能cash和家装分期两种贷款方式，万能cash可贷额度為1000元-20000元贷款日利率为0.03-0.04%；家装分期贷款额度在2万元-20万元之间，目前还未上线

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