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作者：魏东
产品介绍：江苏银行卡易贷个人消费类贷款，用于客户在我行的授信额度范围内循环使用贷款资金购车、装修、旅游、购物等。
产品介绍：江苏银行卡易贷个人消费类贷款，用于客户在我行的授信额度范围内循环使用贷款资金购车、装修、旅游、购物等，优质客户凭个人信用享用30万元无担保贷款。产品优势：1、额度一次申请、循环支用无需审批2、POS刷卡消费、随借随还3、网上银行自助借款还款，操作便利，贷款实时到账、分期还款 &办理存抵贷更优惠4、还款方式灵活 &多种还款方式，灵活选择申请材料：身份证明、婚姻证明、收入证明等业务流程：客户申请授信额度→银行审批→落实担保等→额度申请通过→网上银行开通自助借还款
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资讯直达：贷款和同业弱了，哪里现盈利出口？ 5家上市银行管窥2016赚钱门路之变|江苏银行|银行理财|余额宝_新浪财经_新浪网
几乎所有银行都面临贷款收入下降的情况。2016年报显示，交行、招行、中信、江苏和无锡农商2016年贷款利息收入降幅分别为11.28%、6.05%、2.84%、9.08%和8.64%。银行经营在大环境的重重压力之下，赚钱之道发生微妙变化。在已披露2016年度报告的银行中，21世纪经济报道记者分别选取了一家国有大行（）、两家股份行（和）、一家城商行（）和一家农商行（无锡农商行）来看银行收入结构之变。钱从哪儿来？利息收入占比普遍下降，从原来的70%以上向60%靠近，增速明显低于非利息收入（手续费和佣金收入）。再细究利息收入，贷款、同业存拆放和买入返售类资产收入下降幅度非常明显。应收款项的收入则有一个明显的提高。在“应收款项”中隐藏的秘密，主要是银行自营资金投向非标准化债权。简单理解，就是银行表内贷款做不了的类信贷项目。以江苏银行为例，2016年长期应收款项收入比上年同期增加490.26%，占总利息收入比重从0.31%提升至1.79%。有接近监管层人士向21世纪经济报道记者表示，表内自营的非标投资值得关注。据银监会披露，截至2016年末，银行业总资产规模已超230万亿元。该人士还表示，表内自营投资非标规模约在20万亿元以上。“表内自营投资也有相应风险计提标准，但和贷款最大的不同是没有五级分类，所以没有相应的拨备，这块资产风险的大小可能在某种程度是被低估的。”贷款和同业存放赚钱大不如前几乎所有银行都面临贷款收入下降的情况。2016年报显示，交行、招行、中信、江苏和无锡农商2016年贷款利息收入降幅分别为11.28%、6.05%、2.84%、9.08%和8.64%。其中，普遍情况为公司贷款和票据贴现的利息收入同比减少，个人贷款利息收入同比增加。从各类贷款平均收益率来看，基本上都有1-2个百分点的下降。因此，个人贷款利息收入同比增加，和个人贷款余额增加的关系更加紧密。以招行为例，2016年贷款总的平均收益率为4.92%，比2015年下降约1个百分点。其中，零售贷款平均收益率虽然下降超1个百分点，但还是保持在了6.06%的相对高位，而票据贴现平均收益率则从2015年的4.04%降到了2016年的2.06%。除了贷款之外，无论是大行还是小行，同业存放和拆放，以及买入返售资产的收入也普遍出现同比下降的情况，且下降幅度较大。江苏银行年报显示，2016年存放同业及其他金融机构款项利息收入同比下降36.45%，买入返售金融资产利息收入同比下降79.93%，拆出资金收入同比下降12.91%。无锡农商行存放同业款项和拆出资金收入分别减少48.93%和89.16%。中信银行买入返售收入降幅也达78.56%。交行存放和拆放同业及其他金融机构款项收入同比降幅为34.13%。收入下降和收益率下行息息相关。招行年报显示，2016年同业存拆放和其他金融机构款项平均收益率为2.29%，比上年下降了1.37个百分点。不过，可谓“瘦死的骆驼比马大”，贷款本身依然是银行最赚钱的资产。江苏银行年报显示，贷款的平均收益率为4.93%，投资平均收益率为3.88%。交行的贷款平均收益率为4.75%，证券投资平均收益率为3.71%。应收款项收入大增投资类资产究竟有多赚钱，各家银行差异较大。投资一般包括债券、存款证、同业存单和各类资管资产，包括银行理财、信托计划和资管计划等。中信银行年报显示，2016年投资类资产收入同比增长18.53%，主要得益于投资余额增长了31.75%。交行的情况类似，证券投资收入同比增长28.61%，主要也得益于证券投资余额增加了6218亿元。相对的，招行和江苏银行的投资利息收入同比均减少，降幅分别为5.09%和88.23%。招行年报显示，2016年投资平均收益率为3.52%，较上年初下降了0.58个百分点。而江苏银行年报解释投资收益大幅减少，是因为交易性金融资产收益减少。细看江苏银行的年报，利息收入中，债务工具投资一项占比仅次于贷款（50%），占到40%，收入同比增幅为41.25%。有银行分析师向21世纪经济报道记者分析称，所谓债务工具投资，主要包括投资的持有到期债券。无锡农商行则明显采用了和江苏银行不同的投资策略。其年报显示，由于提高了可供出售类债券、理财产品的规模，2016年可供出售金融资产收入同比增幅高达129.14%。而减持持有到期债券后，持有到期投资收入同比减少了37.57%。另外，在生息资产中，应收款项值得关注。计入“应收账款”项下的包括银行自营资金投向非标准化债权。简单理解，就是银行表内贷款做不了的类信贷项目。21世纪经济报道记者梳理5家银行年报发现，该项资产无论从规模还是收入贡献上都有引人注目的表现。以江苏银行为例，2016年长期应收款项收入比上年同期增加490.26%，占总利息收入比重从0.31%提升至1.79%。无锡农商行的应收款项类投资收入同比上升77.98%。据银监会披露，截至2016年末，银行业总资产规模已超230万亿元。有接近监管层的人士向21世纪经济报道记者表示，表内自营投资非标规模约在20万亿以上，相关投资业值得关注。“表内自营投资非标也有相应计提标准，但和贷款最大的不同是没有五级分类，所以没有相应的拨备，这块资产风险的大小某种程度可能是被低估的。”江苏银行利用大数据开启”秒级“全自助贷款模式
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原标题：江苏银行利用大数据开启”秒级“全自助贷款模式
　　今年以来，苏州通鼎机械公司的张总感觉资金压力越来越大：“客户付款条件不好，公司垫资比较多，但又拿不到银行贷款。”
　　像这样的中小企业遍地都是。《华夏时报》记者在采访中了解到，随着近两年经济形势的下滑，不少企业的资金链已处于崩溃边缘，向实体经济输血已经成为各地政府部门和金融机构的当务之急。
　　事实上，小微企业贷款几年前就被列入金融机构信贷考核，然而由于这种业务风险高收益低，金融机构往往“疲于应付”，“有钱不敢放”的问题一直无法有效解决。
　　如何让银行放心地给小微企业贷款呢?江苏省银监局和辖区的金融机构从去年开始就做了大量调研，其中江苏银行与省国税局合作的“税e融”，尝试以纳税状况作为风控指标，首次实现了信用贷款全线上审批。
　　“这也是我们的一个大胆尝试，5月中旬在南通、南京和无锡试点，到6月正式推广，只用4个月时间就为3400户小微企业发放了18.6亿元信用贷款。”江苏银行一负责人表示，“以税促贷”成为银行业解决小微信贷风控的新模式。
　　小微企业融资困境
　　南通联升电力科技公司2011年成立后，经营业务一直平稳增长，但却苦于没有资金投入扩大生产。
　　“我们之前从来没有贷过款，缺钱了就跟亲戚朋友借点。”联升电力老板杨先生告诉记者，以前客户回款比较快，所以也没有感觉到资金有太大压力。但是从去年开始，公司资金明显有点跟不上，周转越来越紧张，“我们固定资产很少，我名下只有一套住宅还有房贷，贷款几乎是不可能的。”
　　江苏是中小企业最为发达的密集省份之一，按理说金融与企业的融合必定非常深入，然而《华夏时报》记者在调查中却了解到，像联升电力这样从未办过银行贷款的中小企业却为数众多。
　　“企业很需要钱，但是银行并不敢贷给这些企业。”一位股份制银行信贷部门人士估算，“超过一半的中小企业从未从银行贷过款，而这个比例在小微企业中可能超过70%。”
　　而一直以来，这类企业的融资途径主要靠利润积累和私人借贷。
　　“刚开始都是亲戚朋友凑钱，利息比较高，月息都在2%以上，保守点的就靠滚动发展，甚至很多企业都没和银行打过交道。”江苏扬州市农商行一位人士告诉记者。
　　“小微企业融资难，原因在于企业相对规模小，难以达到传统银行要求的信贷准入门槛，企业信息不规范，银行不放心。”江苏银行董事长夏平在近日一次记者发布会上总结了小微企业“融资贵、融资难”的原因。
　　夏平认为，银行与小微企业关系的最大痛点可以总结为“供给非所需”，因为小微企业的资金需求往往是短、小、快，而银行信贷流程繁琐，审批链条过长，“等贷款下来，企业已经不再需要了。”
　　银行风控难题
　　如何让小微企业更快速地获得贷款，而且同时还要降低银行坏账风险呢?多年以来，这似乎是一个不可能实现的目标。
　　“其实不是不能实现，而是银行思路被局限在几个指标上，况且之前经济高速发展，优质客户太多，也没有必要去想这些。”某大行南京分行人士坦承。
　　夏平认为，这其实包含两个平行的问题，一是如何增强企业信用，二是银行获得风险对价。
　　对于第一个问题，传统风控指标主要是企业的抵押、担保资产的价值和变现能力，其次是企业本身的财务状况;第二个问题就是提高利率。
　　不过江苏银行的做法却是独辟蹊径，记者了解到，今年5月，江苏银行推出的“税e融”引起了业内的广泛关注，甚至还被江苏省银监局作为小微企业金融服务宣传月典型进行宣传。
　　资料显示，江苏银行“税e融”并非抵押担保贷款，而是纯信用贷款。其最大的变化是摒弃了传统的担保抵押增信，通过与国税部门合作，采用纳税状况作为履约能力指标。
　　那么江苏银行为何要选择纳税状况作为信贷指标呢?
　　“税务部门是最了解企业的，小微企业如果能照章纳税，而且多年比较稳定，说明这个企业的经营和信誉都是良好的。”江苏银行南通分行副行长陆建萱告诉记者，“‘税e融’的最高额度只有100万，企业往往一次用不了这么多，他们既然能稳定纳税，自然也不大会冒着信用污点去赖这点钱。”
　　一位银行人士告诉记者，由于监管部门考核的要求，几乎所有银行都有专门的小微企业贷款，但事实上这些贷款产品多数属于“形象工程”，由于找不到好的风控方法，这些贷款有相当一部分是“移花接木”。
　　“通过将‘诚信纳税’小微客户的纳税信用等级、纳税数据与金融手段相结合，解决小微企业融资中的‘信息核实难’问题，真正实现‘以税促贷’。”知名财经评论员宋清辉认为。
　　江苏银行苏州分行中小企业信贷部总经理金备民告诉记者：“对小微企业发放纯信用贷，刚开始大家都不敢相信，甚至有些企业以为是骗子来推销的。”
　　据了解，江苏银行苏州分行在今年5月14日开始推出这种贷款，仅4个月时间就完成了800多户小微客户贷款申请，金额达到5亿元，户均贷款额度60万元。
　　而江苏银行这个做法也得到了当地很多同业的支持，而据了解，当地已经有银行开始与地税部门接洽，以开发同类产品。
　　“网络银行已经出现了，冲击最大的是以城商行为代表的中小银行，‘税e融’就是突破了传统贷款的限制，用互联网思维来做贷款业务，未来小微信贷市场会成为城商行的最大市场。”南通市一位官员表示。
(责编：杨虞波罗、沈光倩)
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裁判文书>&>&>&>民事判决书
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案例标题：原告江苏银行股份?????州文昌阁支行与被告孙??借款合同纠纷一案
审理机构：江苏省扬州市广陵区人民法院
案号：（2015）苏1002民初字第?号文书类型：民事判决书
审结日期：审理程序：一审
审理人员：姜莉;田金星
原始文档：无&
江苏省扬州市广陵区人民法院
民事判决书
（2015）苏1002民初字第?号
原告江苏银行股份?????州文昌阁支行,住址：??????。负责人王晨,行长。委托代理人王珏,江苏琼宇律师事务所律师。被告孙??。原告江苏银行股份?????州文昌阁支行（以下简称文昌阁支行）与被告孙??借款合同纠纷一案,本院受理后,依法由审判员姜莉独任审判,公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王珏到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告文昌阁支行诉称,日,原告与被告签订了个人借款合同（额度版）,约定,原告向被告提供最高额度不超过24万元的借款,借款人在此额度内可以循环使用借款,期限至日止。同日,原、被告签订个人贷款卡易贷业务协议书作为额度合同的附件。日,被告通过江苏银行个人网上银行自助借款系统向原告支取贷款24万元,自行设定借款期限为12个月,月利率为5.79583‰。借款到期后,被告未按约还款。请求判令被告给付借款本金元、利息（截至日为347.61元,此后按合同约定利率计算至实际还款之日止）及律师费3000元。原告提供的证据有个人借款合同、个人贷款卡易贷业务协议书、个人消费贷款对账单、个人贷款信息表、委托代理合同及发票、送达地址确……(本文书还有1207字未显示)
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