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如何看待大学生网贷问题
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如何看待大学生网贷问题
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“校园网贷”来袭，大学生如何应对？
作者:大学生记者 邓丽 张文珂 张晓庆 && 来源:
& && 发布时间: 00:00 && 浏览量:970
　　近日，搜狐网上连续发出“大学生网络借贷”系列新闻，一则《网络借贷背后：大学生是如何被套牢的？》的新闻，牵动了无数大学生的神经。对于网络借贷，大学生树立正确的认识以及学会维护自己的合法权益，才是当下之重。　　网络借贷风险高一不留神被套牢“自从背上第一笔贷款，我就每天提心吊胆，学习也受到很大影响。”湖北某大学19岁的学生柳某忧心不已，看起来一脸稚气的他，却身负70多万元的债款。去年10月，柳某为了购买苹果6手机，第一次申请了网上贷款，从此一发不可收拾。只能“拆东墙补西墙”，不断找其他小额贷款公司贷款还债。　　柳某除了两部苹果手机外，他还分别贷款前往海南和神农架游玩，旅游费用加上其他款项，共计贷款3万多元，可是在后来短短几个月的“连环贷”中，这3万多元就利滚利，到了70多万元，而其中大部分都是逾期违约金。　　在如今的校园里，不少广告打着扶持创业的口号，实则是利用大学生单纯、涉世不深的特点诱导他们贷款；宣传单上利息一般不高，但实际操作却变成了高利贷，而且逾期违约金更是高得离谱。在贷款到期时，一些贷款公司刚开始催款并不着急，等逾期一两个月后就开始逼债，目的是为了收取高额违约金。　　“当时我对10%的逾期违约金没有概念，现在才知道，5万元欠款，一天仅罚息就要5000元。”柳某说，“虽然对方最后减免了大部分违约金，但想起来仍不寒而栗。”　　像柳某这样的消费者还有很多，他们贷款时并没有看清楚贷款的利息以及滞纳金，便盲目借贷，这也让很多不法平台钻了空子，给出很高的滞纳金以及违约金，导致消费者不知不觉欠下了高额欠款。　　事实上，很少有网贷平台会主动提醒借款学生合同中有关于违约金、服务费的详细标准的规定。只要学生提出申请，网贷公司就会无条件给予较高的贷款额度，一旦逾期未还，就通知催收公司到学校收账，如果仍收不回，就走法律途径解决。对于行业内最担心的“坏账”，他们并不担心，因为即使借款学生不能按期还款，只要到学校催收或联系家长，绝大多数借款都能收回。　　千奇百怪网贷合法理性维权据了解，网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间不等。一旦逾期偿还欠款,需要支付一定的违约金,高低相差数倍。如“名校贷”按天收取逾期未还金额的0.5%，“趣分期”则按天收取贷款金额的1%，还有少数公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。　　目前，我国正在向信用消费阶段过渡，贷款、分期付款购买商品的现象会越来越普遍，但国内的网贷平台良莠不齐，部分不规范的网贷公司以较低的门槛和营销噱头吸引大学生，引诱他们不切实际的消费。这些平台往往弱化了高违约金、高服务费等费用，虽然每月还款金额看着低，可其中有很多隐形成本，总费率其实并不低，远远高于银行同期贷款利率。　　目前我国网络贷款作为一个新兴行业，在运营上存在很多不规范的地方，这些小额网贷公司一旦出现变故，大学生的学生证和身份证等隐私信息存在泄露的隐患。　　如何维护自己的合法权益呢？笔者询问律师了解到，作为成年人，自愿签下的合同，是具备法律效力的。建议收到催款信息的大学生按要求自己将欠款还清，避免被追究民事责任。因为逾期会降低信用，对于以后升学、找工作、办信用卡、房贷、车贷都会有影响。如果害怕自己被骗，可以先核实借贷平台有没有齐全的合法证件，再考虑借款；若没有，可将缴费收据和汇款帐号等线索向有关部门反映、举报或报案。当自己确实受到侵害，可试图先联系平台负责人或中间人并与其协商，若无法通过协商解决，并且与借贷平台、中间人失联，可以报案向法院提起诉讼。在法院判决生效后负责人拒不执行，可以申请强制执行让其退还。　　在维权方面，学生应积极配合警方调查，并联系商家和中间人，如果金额较小，则是民事纠纷，必要时可通过法律诉讼维权；如果涉案金额较大，中间人很可能会涉嫌刑事犯罪。律师表示不少人法律意识淡薄，“个人信息非常重要，千万不要轻易借给他人用于办理业务或签订合同，一旦出现违约，出借者将承担相应责任。”因此，大学生个人信息一定要注意保护，切勿随意泄露。　　无论借贷做何用途，希望大学生不要一时头脑发热盲目贷款，科学、理性选择贷款平台，避免给自己带来没完没了的麻烦。除此之外，大学生也应该学习一些必要的网络借贷知识，了解一些法律常识，学习正当的维权途径。　　编后语：为了有效加强校园不良网络借贷风险防范，教育和引导学生树立文明、理性、科学的消费观念，增强网络借贷风险防范意识。校报先后刊发《大学生“超前消费”盛行理财者几何》、《网络贷款，是洪水猛兽还是天上掉馅饼？》、《“校园网贷”来袭，大学生如何应对？》系列文章围绕大学生网络借贷进行多角度、多侧面报道。大学生文明、健康、理性消费，从自身做起，向不良校园网络借贷平台说NO！
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1.您的性别:(限选一项)2.您所在的年级:(限选一项)3.您的月生活费大约为:(限选一项)4.您每月的生活费使用情况如何?(限选一项)5.若面对心仪商品但却资金短缺,您首先会考虑:6.您知道的大学生网贷平台有:7.您是否使用过大学生网贷平台?(限选一项)8.您使用过的大学生网贷平台有:9.您是通过何种途径了解到大学生网贷平台的?<option value='.您对大学生网贷平台的基本态度为:(限选一项)<option value='.您愿意使用分期付款吗:<option value='. 您愿意使用分期的原因是:<option value='您不愿意使用或厌恶分期付款的原因是:<option value='您认为大学生网贷平台现存问题有:<option value='您认为大学生网贷平台未来发展趋势可能是:(限选一项)
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摘 要：随着网络借贷的快速发展，一些p2p网络借贷平台不断向高校拓展业务，受不良网贷平台诱导而过度消费的大学生成了各家网贷平台争抢的客户。申请便利、手续简单、放款迅速的网络贷款，在给大学生带来便利的同时，却也有可能让他们陷入难以自拔的“高利贷”的陷阱。如何理性地看待大学生网贷问题，不仅关系着大学生和其家庭的未来，更关系着社会的稳定和发展。
关键词：网贷；高校；大学生
中图分类号：g647 文献标志码：a 文章编号：x（7-02
随着网络借贷快速发展，一些p2p网络借贷平台打着“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”等幌子，借助“网络+代理”模式，不断向高校拓展业务，受不良网贷平台诱导而过度消费的大学生成了各家网贷平台争抢的客户。申请便利、手续简单、放款迅速的网络贷款，在给大学生带来便利的同时，却也有可能让他们陷入难以自拔的“高利贷”的陷阱。如何理性地看待大学生网贷问题，不仅关系着大学生及其家庭的未来，更关系着社会的稳定和发展。
一、目前我国网贷业发展状况
（一）我国目前互联网金融立法和监管严重缺失
在我国的工商登记中，没有网贷业务。网贷业务之前是“三无状态”，没有监管部门、没有规则、没有门槛，监管上处于真空状态。
2015年底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）。该《办法》界定了网络借贷的概念，明确了监管方为国务院银行业监督管理机构，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。该《办法》做出了18个月过渡期的安排，在过渡期内先是通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场，所以现阶段对网贷的监管还未落地。
我国金融监管体系存在一定的问题。我们国家是分业监管，但混业经营，就导致很多深层次的问题得不到解决。央行管第三方支付，银监会是管网络借贷平台的。但是，一般这些p2p平台都需要第三方支付完成，分业监管就导致步调不一致，从而出现很多问题。
虽然在工商经营范围内，不允许互联网经营金融业务及金融贷款，但网贷公司的官方网站上，都明确写明可办理金融业务，可办贷款。
注册公司较为简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就可以从事网贷业务了。因为工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。
（二）贷款制度混乱不堪，乱象丛生，没有规范统一的标准
网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。
平台间相互不沟通。这从侧面反映了信用体系的不完善，容易导致一些学生重复借款，最终债台高筑，超出偿还能力。
贷款程序过于简单，贷款门槛过低。很多网贷平台为了抢占市场提高营业额，纷纷降低贷款门槛，推出简单的贷款程序，多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款。这样虽然能确保学生的身份的真实，但是却无法按上文的标准筛选学生，很难确定学生是不是有能力承担这样的贷款。虽然平台可以通过上门催收等方式追回贷款，学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响，最后求助父母也能还清贷款，这也是目前为止学生贷款坏账率还比较低的原因。但是，这样对学生和他的家庭却是一种伤害，让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力，也纵容了学生进行非理性消费。
二、理性看待大学生网贷问题
大学生网贷作为一个新兴的市场，缺乏政府有效监管与行业自律，在其野蛮的生长过程中，有许多不完善的地方或者不可避免地出现了许多问题，外界不应太过于苛求，而是应该理性、客观务实地去看待其中的利与弊。
（一）大学生网贷的积极作用
首先，有利于大学生更好地完成学业或者自主创业。目前，高校大学生申请银行信用卡较难、申请周期较长、步骤相对复杂而且额度一般在500～3 000元。因此，出现了一些专门针对大学生贷款的p2p平台出现，学生们可以向这些平台申请获得资金。而申请门槛相对信用卡而言简单很多，只需要提供身份证和学籍证明即可。在用途上，资金的使用方向完全没有受到限制。除了主推消费贷款之外，p2p平台当前也正在把大学生创业、助学贷款纳入推广计划，这将有助于那些经济困难的学生在不增加父母家庭负担的情况下完成学业，也可以帮助没有经济基础的学生进行贷款进行自主创业。
其次，有利于培养大学生独立自主的经济意识。可以使大学生不再完全依靠父母来消费，因为自有还款压力，更能鞭策大学生去省钱理财还贷，对提升大学生的责任意识，信用意识与金钱意识都有好处。
（二）大学生网贷的消极作用
首先，使大学生盲目攀比的心理日益膨胀。大学生因为出身地区、家庭背景等的不同，经济条件难免会高低不等，其消费水平自然也会不同。处于世界观和人生观尚未完全健全稳定的大学生，很容易形成盲目的攀比心理。大学生生活消费主要依靠父母供应又很难办理信用卡时，他们的消费一定程度上会受到限制，一旦有些网贷公司利于“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”等幌子向他们进攻，他们很容易被吸引而贷款。从而更助长了他们的攀比和享受心理。据有关调查统计显示，在校大学生网贷消费的物品主要是手机、电脑等科技产品，除了数码产品，游玩、衣物、餐饮等同样是大学生网络分期贷款的主要消费内容之一。
其次，过度的超前消费影响大学生的学业和前途。网上贷款分期消费门槛低，为大学生提供了一个超前消费、奢侈消费的平台，但不少人消费欠理性，甚至负债累累，影响学业。另外，一旦出现逾期不还的情况，将会影响大学生在银行的个人征信，同时也面临被起诉的风险。
大学生目前还属于没有收入来源的群体。有平台愿意提供贷款是好事，但并不鼓励学生们过度消费，毕竟当前其还没有收入来源。大学生在合理控制消费的基础上，应该好好利用平台，培养自己的理财观念。
总的来说，大学生网贷在中国还是一个新兴事物，我们应该理性地去看待所存在和出现的问题。一方面需要政府加强金融监管，网贷行业保持自律，社会共同监督；另一方面需要引导学生树立正确的消费观，避免非理性消费。
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