网贷平台的各种报告,你会看吗?_网易新闻
网贷平台的各种报告,你会看吗?
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（原标题：网贷平台的各种报告,你会看吗?）
作为信息披露的方式,网贷平台通常会发布定期报告,包括月报、半年报、年报等。由于计算方法不同,各家网贷平台发布的报告内容和结构也是五花八门。投资人很容易被这些数据弄得云里雾里不知所云。事实上,投资人在查看网贷平台报告时,要从三个维度着手,第一个就是要学会关注平台的基础数据变化,比如投资人数、待收余额、前十大投资人占比等等;第二个维度就是要了解平台的财务数据,平台是否处于一个稳健的发展势头;最后就是最关键的风险指标,包括坏账率、逾期率、风险准备金等数据。新快报记者 许莉芸/文 廖木兴/图投资人与借款人数靠谱平台投资人数会稳定增长基本每家P2P平台都会首要披露这个数据。投资一家平台首先要关注的是平台的注册用户以及投资人数的增长情况。靠谱平台会在稳定发展中持续不断地吸引投资人的加入,此时投资人数会呈现稳定上升形态;反之,结果与之相反。一个平台投资人数的增长情况能够很好地显示投资人的动向、行为,因为投友们也可在投资人数增减之间判断并做出正确的决定。其中,还有两个数据即前十大投资人占比与前十大借款人占比这两个数据尤为重要。如果前十大投资人投资金额占比过高,那么说明这家平台投资人资金集中于几个大户手中,一旦大户撤资会影响到平台的资金来源,如果是涉嫌资金池的平台来说,更严重的可能会引发流动性紧张;而前十大借款人待还金额占比过高的话,则说明平台借款人集中,风险比较集中。营运数据不能单从成交量来判断 不少平台为了标榜自己的规模,在各种报告中一定会突出成交量,宣称自己累计成交量几十亿、几百亿。由于缺乏有效的监管,很难验证网站上挂出标的内容和期限的真实性,并且单纯从技术层面上说网站后台要修改这些信息是很容易的事情。比如一个12个月的标,可以用自己的资金提前贷给借款人,然后再将这个标的拆成1个月期限的挂在网上,不停循环就可以了,这是一种比较常见的提高P2P平台成交量的做法。假设一个P2P平台有5000万元的存量资金,如果投资一年,按平均8%-9%的年化利息初略计算,每月回款400万元左右。存量资金加利息收入,一年的总成交额也就1亿元,但如果5000万元都是投资一个月期限的标的,循环12次,一年的成交量就是6亿元。预期年化收益率还须结合投资期限来计算 很多平台都会将自己平台的收益率与银行理财产品、余额宝等进行对比,证明自己的收益有多高。事实上,两者完全没有对比性,不仅资产完全不同,风险情况也天壤之别。此外,P2P的收益率情况也是与国家经济环境、整体信贷情况成正相关关系,也就是说在利率下行的空间下,网贷平台的收益率情况也一定是随之下行的,目前行业的平均年化收益率水平在10%左右。一旦高出这个平均水平,投资人则需要小心了。值得注意的是,几乎所有的平台宣传都只说预期年化收益率,但实际上由于投资期限不同,实际利率却远远没那么高。比如年化6%、10天的标,和年化10%、40天的标,到底哪个划算呢?年化6%、10天的标,其日利率为0.0167% ,而年化10%、40天的标,其日利率为1.11%,这样显而易见是后者的利率更高一些。累计待收余额更能反映一家平台的存量资金 累计待收余额也是大多数平台都会披露的一项数据,就是指投资人在平台投资成功后还未收回来的本金和对应的利息。不过,待收相比成交量来说,能够更好地反映一家平台上的存量资金。因为成交量可以由不同期限的标的来刷成交,比如说,一家平台狂发天标和秒标,就能迅速冲高成交量。待收同时也是衡量一家平台运营状况的重要指标,如果一家平台在短期内出现待收的大幅波动,需要引起投资人注意。如果平台运营正常的话,待收应该是呈现较为平稳的走势;但是如果平台待收短期内连续大量上升,投资者就该提高警惕了,平台项目回款可能出现了问题,即可能有大笔项目逾期,平台可能出现资金紧缺情况,容易出现提现困难。当然,累计待收下降也并非就是好信号。待收大幅缩减,说明了平台新项目开展受阻或者平台有意在减少新项目扩张,在这种情况下,也有可能有两种情况发生,平台运营出现了问题,或者平台正在进行业务调整。因此,无论该项数据呈现明显的上行或下行走势,投资者都需慎入。风险准备金衡量平台能否承担逾期风险 风险准备金,业内又称风险保证金计划,其实就是P2P平台建立的一个资金账户,当借款出现逾期或者违约时,网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护投资人的目的。一般而言,资金的来源包括P2P平台的资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。风险准备金对投资人有何意义呢?通常业内会用“风险准备金/待收余额”与平台历史逾期率作比较,如果比值大于逾期率,就说明基本能起到风险覆盖的作用。不过,监管之意P2P平台不得为投资人提供本息担保,一旦逾期或者坏账,投资人都要有一定的风险承受能力,平台不能承担连带担保责任。因此,风险准备金也不一定能代表你的投资就可以高枕无忧。逾期率与坏账各平台数据真实性均不高这两个数据是网贷行业最核心的数据,一般而言,逾期的时间点多为超过90天以上(一般两到三个月),也就是三个月左右;而坏账则是在逾期的基础上,在对借款方进行了相关的催收等资产处置工作后,债权人依然无法收回本息,且在今后一段时间内都可能无法收回本息,在行业内一般都是超过120天(一般三到四个月)。因此,逾期并不意味着坏账。网贷之家专栏作家老拙就表示,在P2P行业,逾期率并没有一个统一的计算标准,目前使用率比较高的标准出自中国小额信贷联盟P2P行业委员会发布的《P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》,计算公式是“逾期90天以上的未还剩余资本金总额/可能产生90天+预期累计合同总额”。对于这两个数据的真实性,很多平台三缄其口。一般平台的年报中要么写坏账为零,要么写只有零点几的坏账,也很难获得投资人的信服,并且行业内对于贷款风险衡量的口径不一致,因此不同的平台对于逾期率和坏账统计的算法也不同,这些状况至今仍未得到良好的改善。
网贷之家高级研究员张叶霞也表示,近三年来,银行业不良率持续上升,2015年末已升至1.67%,2016年一季度上升至1.75%。银行2015年超过90天的逾期贷款率普遍在2%左右,比如平安银行是2.8%,中信银行1.5%,农业银行2%,招商银行1.59%。作为投资人难免会质疑平台的风控真的能超越银行?她表示,平台公布数据整体偏小一方面可能是统计口径采用的账期、分母口径有问题;还有一部分可能因为采用了垫付模式而不计入风险统计,当然还有一些数据的准确度值得核实。“在没有第三方会计师事务所、审计事务所介入的情况下,平台的风控指标数值对投资人缺乏参考意义”,张叶霞表示。
(原标题：网贷平台的各种报告,你会看吗?)
本文来源：金羊网-新快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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P2P短期标比长期标风险低吗
　　P2P短期标比长期标风险低吗
　　第三方数据显示，11月份，近六成投资者开始选择3个月以下短标。业内人士认为，临近年底,是资金投资方向的选择焦虑期,再加上P2P投资人心态也在发生变化。近日发生的e租宝事件虽尚无定论,但无疑在年底给投资者带来较大的冲击。
　　投资者信心受损,平台成交量出现不同幅度的下降
　　年底平台跑路、提现困难等问题的扎堆出现让投资者的信心受损,特别继e租宝被查、相关负责人被警方控制后,更有不少投资人在各大社交平台吐槽&后悔自己没有及时抽离,担忧钱拿不回来&等等。
　　近期,不少平台运营负责人均对新快报记者表示,此次事件让投资者对整个行业投资信心下滑,很多投资者就此表示不知何去何从,甚至有一些偏激的投资者表示,更是不相信整个P2P行业。
　　这些直接体现在各平台的成交量上。新快报记者依据网贷之家数据频道提供的平台数据,将排名前20家平台12月13日成交量与上月13日成交量相比,统计显示,12月13日的成交量环比下降了58.7%;九成以上的平台成交量相对于10月、11月都出现了不同幅度的下降,比如翼龙贷在12月13日的成交量环比10月13日下降了224.8%,环比11月13日下降了168%。
　　年底因素再加上e租宝负面消息打击外,这也与P2P的周期性因素有关。也有业内人士分析,目前P2P平台标的多为3个月、6个月、9个月左右,P2P产品也一般集中在年底到期,不少投资者年底需要资金也选择不继续追加投资了。
　　1月短期标占比连续两月攀升近10%
　　随着年底问题平台频发,投资者投资态度越发保守谨慎,还表现在偏向投资短标。第三方数据显示,11月投资者借款分别在6个月以下的占比高达67.9%,其中多为1到3个月占比最多,达34.2%;1个月以下的占比23.2%,其中投资期限&小于1个月&的短期标占比已连续两个月增长。
　　对于小于1个月的短期标占比大幅增加,业内人士表示,一方面,年底是资金投资方向的选择焦虑期,导致短期资金增加;另一方面,临近年底,P2P投资人的心态更加谨慎,担心平台提现困难、跑路现象再次集中爆发,很多人会选择期限&小于1个月&的短期标,尽量避开期限&3个月至6个月&的跨年标。
　　据了解,目前P2P平台的长期标多在12-24个月,收益一般在13%左右,短期标在1到3个月,收益一般在8%左右,从收益来看长期标所获得的利息比短期标多,而且随着投标时间越长,收益率差距会更大。
　　但是,对于年底投资者选择投短期标来避开&跨年标&,进而规避投资风险的现象,有业内人士认为,短期标比长期标的风险要低是误区。&用户选择标的的前提不应该是看长期还是短期,而是要看平台本身,比如风控能力、团队能力、项目细节透明度、团队执行力等&。
　　业内人士表示,若一个平台短期标突然大幅增加,应引起警惕。&出现以下两种情况都可能给投资者投资带来风险&,他表示,一个是P2P平台为顺应投资者需求&拆标&,把长期标拆成短期标,这会给平台资金带来流动性风险;另外,短期标的突然增加,有可能是平台发布虚假标的,聚集资金以补充平台资金不足甚至可能会卷款跑路。
　　该人士还提醒,投资前一定要做足功课,精选平台和标的,要选择实力强、风控严的大平台,远离高息平台。&临近年底可适当增加短期标配置,以规避年底行业系统性风险;要经常关注所投资平台的经营及舆论变化,及时应对意外发生&。
　　P2P投资,防&雷&有道
　　1 不盲从,投资前要&尽调&
　　根据网贷之家数据统计,目前行业中有3600多家P2P平台,如此大的基数中挑选出几家靠谱平台对于普通投资者而言并非易事。不少投资者为了省去这个烦恼,听信身边朋友甚至是网络中的&投友&,在投资前盲目相信他人,并没有亲自调查判断。
　　盈灿集体执行副总裁朱明春提醒投资者,在投资前要对平台有全面、深入的了解,包括股东背景、业务类型,&投资前要对行业有基本的风险意识。&
　　&比如,平台的实际控制人、控股股东或者某个集团子公司他的实际情况如何&。不过,假设投资者对此尚无头绪,可以通过网络查询&全国企业信用信息公示系统&,通过该系统可以查询到平台的注册资本金、股东情况等基本信息。
　　P2P投友创始人东方风建议,新手投资前,要学习储备网贷方面的知识,&可以浏览第三方平台网站或者加入圈子群请教老人&。他表示,&平台排名、背景、名气只是参考,关键要看平台的业务类型、有没有真实业务,选择资金流向清晰、信息披露做得好的平台&。
　　东方风还建议,对于一些业务模式高深复杂、体量又大,又没有真实实力背景的平台慎投。目前市场出现的一些知名度较高、资金流向清晰的网贷基金平台不失为过冬的理想渠道。
　　2 尽量不超过个人资产20%
　　一直以来,&精选+分散&都是P2P理财的不二法则。&P2P只是资产配置的一种渠道,不是做投机,千万不要借钱理财,也不要卖房刷信用卡套现理财,更不要主动推荐身边的亲朋好友去做投资&,东方风表示。
　　也有理财师提醒,在投资前对于个人风险承受能力要有比较强的认知,P2P理财最多不要超过个人资产的20%。比如,按2:3:5的比例进行资产配置,激进型的投资者更倾向于将50%投资于股市、30%投资于P2P理财、20%投资于&宝宝类&产品;但谨慎型的投资者则更可能是将50%投资于&宝宝类&产品、30%投资于P2P理财、20%投资于股市。相比而言,稳健型的投资者更可能按3:4:3的比例分配,即30%投资于&宝宝类&产品、40%投资于P2P理财、30%投资于股市。
　　3 不可盲目轻信品牌背书
　　今年以来,不少P2P开始了营销战,特别加重了对电视媒体、户外广告等投放。不过,在行业普遍盈利&鸡肋&的情况下,如果没有风投进入,很少有平台有充裕的资金来做大规模广告投放。
　　&一些理财机构为了提高公信力,会采取很多手段增信,和投放大量广告,甚至不计成本。广告只是广而告之,并不具备信用背书作用&,东方风表示。
　　4 平台无债权转让功能的要当心 　　南方财富网微信号：southmoney
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网贷平台长期标VS短期标选择哪一种更合适？
来源：网贷天眼 发表日期： 08:49 已有人浏览
核心提示：人人都想追求财富的快速增值，时间短、挣钱多当然是最好啦！可惜这只是一场白日梦，事实的真相往往是：时间短，挣钱较少；而要挣钱多，往往时间较长，需要没日没夜的加班，搬砖，码字。
& & &人人都想追求财富的快速增值，时间短、挣钱多当然是最好啦！可惜这只是一场白日梦，事实的真相往往是：时间短，挣钱较少；而要挣钱多，往往时间较长，需要没日没夜的加班，搬砖，码字。
& & &投资P2P，也是同样的道理，收益与流动性呈反比关系，就像鱼和熊掌一样，两者肯定不可兼得。那么问题来了：短期标与长期标，投谁更划算？作为小白用户，又该怎么选择呢？菜导今天带大家来探讨一下这个话题。
& & 就菜导所了解的情况，目前P2P平台的长期标多在12~24个月，收益一般在13%左右，短期标在1到3个月左右，收益一般在8%左右。要说到底怎么选，那就先让它们俩来个简单的大PK吧。
& & &PK年化收益&长期优胜
& & 从年化收益的角度来讲：短期标利率低，长期标利率高。长期标所获得的利息比短期标多。而且投标时间越长，收益率差距会越拉越远。
& & &PK风险程度&旗鼓相当
& & &很多人都有一个误区，认为短期标比长期标的风险要低，其实，无论是长期标还是短期标的风险指数其实是和平台有关，用户选择标的的前提不应该是看长期还是短期，而是要看平台本身的水平，比如风控能力、团队能力、项目细节透明度、团队执行力等。
& & PK灵活度&短期标胜
& & 短期标比长期标更灵活。短期项目一般三个月左右就到期可以赎回，将资金转做其他用途或者继续投资。而长期标一般这笔资金需要至少1年以上不能用于其他用途。
& & 通过比较，菜导发现，无论是短期标还是长期标，都有自身的优势和薄弱环节。我们应该根据自己的习惯和所处的阶段以及家庭资金的规划用途来选择适合自己的理财方式。
& & 短期标项目资金比较灵活，到期后资金方便挪用。不过收益率通常低于长期项目，为了保持资金的连续收益，投资者需要花费较多时间精力来选择连续投资。当然，有些平台有自动复投功能的就可以减少这个环节。
& & 如果个人目前的闲钱只是暂时的，不久之后将有更重要的用途，这种情况下就适合投短期标。这样一来，闲钱不至于搁置，还能赚取一定的利息，同时也不会影响以后用于其他的用途。另外，短期内投资的项目比较适合对资金流动性要求高，有充足精力进行投资研究的激进型投资者。
& & 而长期标项目的收益率更高、更稳定、更省心。如投资者对资金的流动性要求不高，并且不想花费太多精力，风险承受能力更强的话，投资长期项目获利，是稳健型投资者的一个不错选择。
& & 长期标比较适合长期有闲散资金的人，这些资金长期闲置，且暂时没有其他的计划需要用钱。同时资金持有人工作繁忙，平时没有闲散的时间来管理个人的理财账户，这样一来，就适合投时间较长的理财标。
编辑：郭旭
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