详解招行信用卡境外消费隐藏的陷阱
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现时不少银行在推广信用卡之时，都大打境外美元消费，境内人民币还款的牌，凡是持有一卡双币信用卡的客户，无论在国外刷卡消费，还是提取外币现金，只要通过24小时免费服务热线授权信用卡中心，就可以用人民币购汇...
现时不少银行在推广信用卡之时，都大打&境外美元消费，境内人民币还款&的牌，凡是持有&一卡双币&信用卡的客户，无论在国外刷卡消费，还是提取外币现金，只要通过24小时免费服务热线授权信用卡中心，就可以用人民币购汇还款。为出行方便、免去汇兑现金麻烦，不少持卡人在出境旅游或公干时也更倾向于使用信用卡。殊不知，这其中却有着一定的金融风险。
　　今年7月中旬，广州市民张先生赴香港购物，期间使用招商银行的VISA信用卡买了一台电脑，透支了1000多美元。第二天后回到广州的张先生就在这张信用卡里存了7000多人民币，以作还款，结果却还款不成功，&我去了柜台办理，对方告诉我现在还不能还钱&。银行方面解释说，&要等到账单出来后才能还款&。张先生认为招行这样的规定不太人性化，&我明明有钱，想要还款，却要等到18天后。银行无形中将这期间的汇率风险转移到消费者身上。&
招商银行VISA信用卡在境外消费或提取外币现金所产生的美元账单，可以使用人民币购汇偿还。购汇金额可选择全额购汇或最低还款额购汇。根据外汇管理规定，购汇金额不能高于当期美元账单金额。购汇功能可通过或致电客服热线申请。招商银行信用卡还款日一般在账单日后18天，免息还款期最长50天，该行目前购汇还款汇率按照当日美元卖出价早上10点公布的汇率为准。
银行工作人员告诉薛先生，如果想在境外通过刷银联卡节省中间换汇的成本，就要刷只带有银联标识的人民币卡。有关专家也提醒消费者，除了香港之外，在市民出境游的同时这种刷卡带来的汇率风险还会更大。假设持卡人赴欧洲旅游，持美元卡在欧洲地区刷卡消费时，那么记账货币为欧元，结算时需将欧元折算为美元，用人民币还款时再将美元折算成人民币计算。由于欧元兑美元汇率变动较大，因此会带来较为明显的汇率风险。银率网分析师表示，不同刷卡通道的汇率结算时间不尽相同，时间的差异将造成实际还款差额。因此，美元和人民币等货币汇率的走势将直接决定最终还款额。
　　据悉，银联是以刷卡当日的汇率进行结算，VISA的汇率结算却并非如此，而是根据特约商户的收单银行与国际卡组织结算当天的汇率为计算标准。万事达的汇率结算与VISA大致相同。
　　也就是说，不同的刷卡时间和结算时间将对应不同的汇率。因此，持卡人可能会有小额汇兑利益，也可能有汇兑损失。
　　综上所述，当人民币有升值预期时，以美元记账比较划算，反之则是以人民币记账比较划算。其他货币也是同理。但在这一过程中，普通持卡人很难掌握使用哪种卡能够产生最少的手续费。此外，目前银行发行的多数双币信用卡均为&人民币＋美元&卡。使用这种卡在非美元区消费时，银行会先将当地货币兑换成美元，再将美元兑换成人民币。如此一来，汇率风险难以掌控，且在涉及多种货币之间的结算时，持卡人还需缴纳不超过消费金额2%的&国际信用卡外汇汇兑手续费&。
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欧洲等境外游火爆，出境游“买买买”，除了商品价格外，刷卡便利省钱一直是旅行者最关心的问题。那么不同的信用卡究竟有什么区别？信用卡境外消费及还款有哪些小技巧？本文为你详细解答，省下的钱说不定能换一台即将要上市的iphone7哦！类别 出游前，选好合适的卡种境外消费，使用信用卡当然是首选的，不仅方便，还有免息期，以下，先来认清不同各类的信用卡。VISA、MasterCard、银联的区别不同的信用卡卡面上有不同的标识，常见的有VISA（维萨）、MasterCard（万事达）、银联这三种。这些标识分别代表不同的网络信用卡组织。VISA和MasterCard是国际上两大信用卡组织，在全球范围构建了一个刷卡消费的联盟。而银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的跨国股份制金融服务机构。目前，银联卡的境外服务体系日益完善，全球150多个国家和地区可以使用银联卡，覆盖2700万家商户及190万台ATM。银联国际近几年在境外刷卡优惠活动中投入重金。如今年3月宣布携手全球16大知名免税集团，在70个机场的80家机场免税店，为银联卡（卡号以62开头）持卡人提供5%-10%的专属优惠和中文翻译等贴心服务。此外，银联国际还在全球40大商圈以及30大旅游目的地推出大力度的刷卡优惠活动。单币种、双币种、全币种信用卡的区别信用卡又分为单币种、双币种和全币种信用卡。1、单币种信用卡仅设置单一结算币种，在我国主要是银联卡。银联卡由于采用人民币结算，在境外的POS机上刷卡消费以及境内还款均不收取货币转换费，境外刷卡消费回国后可直接用人民币还款。但在海外使用还是存有一定局限性。2、双币卡是指同时具有人民币账户和外币账户的信用卡。一般是卡正面右上方有银联标识，右下方有VISA或MasterCard标识。最常见的是美元-人民币双币信用卡，也有一些银行发行了欧元-人民币卡、港币-人民币卡。双币信用卡在国内刷卡消费时，采用人民币结算。在国外若是通过银联结算线路，在入账时系统会自动将外币以入账时的实时汇率转换成人民币金额记入当期账单，回国后可直接用人民币还款，不收取手续费。若是通过VISA、万事达结算线路，会自动进入外币结算系统，根据卡片种类不同，先转换成美元或欧元，在非美元或欧元地消费，会再转换成当地货币结账，还款时还要再转换一次，转来转去，因此国际信用卡组织会在交易金额上加收的1%-2%货币转换费。日起商业银行已停止新发行磁条卡，金融IC卡不再允许发行双币卡，所以目前存量的双币双标磁条卡作为一种过渡产品，在有效期内还能使用。3、全币种信用卡综合了单币卡和双币卡的优点，主要特点是能处理所有币种的交易需求，免除货币转换费。无论是在何国何地消费，回国后均可以直接用人民币还款。外汇兑换费计算案例 因此，理财专家建议，消费者最好根据旅游目的地选择相应币种的信用卡。在美国美元区消费，可直接使用Visa、MasterCard；非美元地区例如欧洲、澳洲消费，持有相应币种的国际信用卡例如欧元卡、澳元卡则可节省外汇兑换费用；日本地区则可选择JCB；在香港、东南亚等中国银联网点较多的地区消费时，尽量选择银联标准卡或银联通道支付。总的来说，境外刷卡，若有银联标志的情况下，尽量要求商户用银联通道。现金 小额外币现金是必备 换汇也有小技巧一、提前换汇。选好信用卡后，适当携带外币现金还是必要的，能便于支付交通费和小额开销。由于机场换汇点的汇率通常不太划算，因此我们最好在出国前，在国内银行兑换些外币，国内各家银行的汇率会略有不同，换汇前最好货比三家。境外能兑换外汇的地方也比较多，除了在机场和当地银行外，我们还能从酒店、ATM机、外币兑换点以及导游处兑换外币，不过不同地方的价格会相差很远。一般在当地银行换划算一些，但需在营业时间内；而机场、酒店就比较方便，但不太划算。回国后要是把外币换回人民币，可优先选择“小”银行。二、境外取现。在境外取现，借记卡的费用多为取款金额的1%，而信用卡的费用则多是取款金额的1.5%-3%，使用成本大大多于借记卡。境外取现金额有限制：一般银联渠道每日取款上限为等值1万元人民币；国际卡实行另一套标准，同一户口下，一天内不能超过等值1000美元，一个月内累计不能超过5000美元。优惠 消费优惠大比拼 总有一款适合你全币种等适合境外消费的信用卡大比拼（特权主要以欧洲为例）旅行信用卡卡最直接出境旅行，选择旅行信用卡似乎恰如其分。旅行类信用卡一般能提供旅行社折扣、定点旅游地门票优惠等，另外，还可以提供一些商旅类的服务，比如预订酒店、机票之类的。工行、建行、招行、浦发、广发等多数银行都先后推出过旅行信用卡。尤其是银行跟旅行社或大型旅游网站合作推出的联名卡，往往可以获得银行和网站提供的双重优惠。近两年部分银行还对原有的旅行信用卡升级，如建行面向中高端商旅人群发行的世界旅行信用卡，就可以全方位满足商务出差、度假旅游和出国留学的中高端客户的用卡需求。联名卡一刷多得如果细分信用卡种类，境外游也可以关注银行与航空公司、酒店等发行的联名卡。航空联名信用卡最受青睐的特色是信用卡积分可以转换成航空里程，不仅是乘坐联名航空公司的航班可以累积里程，而且日常的消费积分也可以转换成航空里程。飞一次欧洲这种长途航线，转换的航空里程几乎可以获得一张免费的中短途机票！不少喜欢境外游的持卡人对住宿也有一定的要求，比如特别青睐入住某一品牌的酒店。那就应该留意是否有银行与这酒店发行联名卡。如浦发银行发行的优悦会&#183;浦发联名信用卡就是与洲际酒店合作的，这张信用卡日常消费加速累积优悦会积分，在洲际酒店集团旗下酒店消费都是双倍积分和折扣优惠。第三方支付优惠多在欧洲，支付宝提供了包括机票酒店预定、Uber打车等服务，而且可以以人民币付款。据介绍，支付宝支持荷兰皇家航空、葡萄牙航空等30多家境外航空公司的购票服务，用户可以在境外航空公司官网，用支付宝订购超值特价机票。同时，、airbnb等主流酒店预定平台均开通了支付宝，只要有支付宝，用户就可以用订遍全球的酒店客栈。提醒 信用卡境外消费注意事项1、出国前应仔细检查信用卡是否会在出国期间过期，另外，可致电银行，告诉客服你即将有国外的刷卡，可免得在国外刷卡时收到人工来电确认是否为本人交易，白花国际漫游手机费，也方便临时申请额度，以应对国外刷卡时更高的消费金。2、境外消费一般都是凭签名消费的，不需要密码，因此一定要仔细核对消费单上的金额后再签名。刷卡的时候尽量让信用卡在自己的视线范围之内，注意保护或者遮盖住信用卡背面的CVV2码，降低盗刷风险。万一信用卡不慎丢失，一定要马上联系银行挂失。3、 妥善保管好交易凭条，如果发生重复扣款现象，可以凭交易凭条及时与发卡行联系。另外，由于流水单据上清晰地记录着信用卡卡号、有效期和取款金额等信息，因此不要随意丢掉，以免个人信息被盗用。还款 掌握小技巧 也能省钱哦Tips1：在进行信用卡外币账户还款时，持卡人可直接存入外币或进行人民币购汇还款。消费者最好开通银行提供的自动购汇功能，将足够金额的人民币存入信用卡账户，在还款日银行会将信用卡上所存入的人民币直接按照当天汇率进行购汇并还款。若未开通自动购汇功能，则需要选择柜台购汇或者电话购汇的方式来进行还款。但需要注意，电话购汇还款可能并非实时到账。持卡人若需要电话购汇还款最好提前3日进行操作，避免不必要的罚息。Tips2：若信用卡绑定了借记卡自动还款，则需要了解系统是否会将人民币存款自动购汇归还外币欠款，以及还款时人民币账户优先还是外币账户优先。Tips3：关注汇率，择机还款。可向银行咨询每日外汇牌价，若觉得合适可电话委托还款，在汇率变动较为剧烈时，可分批还款以摊平“成本”。若觉得未来人民币汇率会走低，可提前购汇来锁定汇率。招行理财专家提醒，如果刷的是银联通道，则从记账日到还款日之间不存在汇率变化引起还款金额的变动。退税 其实可以很方便退税的时候有些小细节是值得注意的。首先，由于各国退税政策对消费金额有着不同的下限规定，大家可结伴购物结账，避免为凑单而勉强消费；第二，要留意不同退税机构的标志，可把相同机构的消费凭证放在一起，退税更为方便；第三，填写好商户提供的退税申请单，离境时一定记得加盖海关印章，再投进退税信箱，否则无法退税；此外，Global refund、Premier tax free等退税代理公司会收取消费者一定的手续费，好处是，Global Refund在中国境内有网点，可办理回国退税。目前退税的形式有现金、划账两种形式。除了通过信用卡划帐，支付宝也开通了该业务。下面来看看几种退税方式的特点：现金退税：马上获得，往往要排长队等候，只能退当地货币，选择其他货币老百姓收取较高的货币转换手续费。信用卡退税：1-3个月，时间较长，必须先及时还消费欠款；没有任何退税到帐提示，追查麻烦；可退人民币或美元。支付宝退税：7-15个工作日，退税金额会自动兑成人民币自动到账消费者的支付宝账户，并且短信通知消费者确认，目前已覆盖了英、法、德、意、荷、西等23个欧洲国家地区。结语每家银行针对境外消费推出的信用卡都各具特色、各具优势，没有最好的，只有最适合的。每个人的消费喜好不一，好好看功略再选择适合的方式吧！
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图文：信用卡境外消费需要注意哪些事项？
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　　湖北日报讯
　　随着出国留学、国外休闲度假和境外商旅公干人士的增加，大家不可避免会使用信用卡在境外刷卡消费，今天，我们为即将出境的各位持卡人支上几招。
　　一、申请提额
　　出行前，先检查钱袋子，带大量现金，既不方便，也不安全;如果手里就一张三五千额度的信用卡，恐怕出去了也不会太踏实；那最好的方法，就是申请信用卡提额。对于信用卡提额，银行会首选为持卡人开通临时提额，一次性的提额一万甚至几万都是有可能的，感觉相当大度。但要注意，临时提额，回国后，到还款日必须一次性还款，不能做分期，不然等你的将是滞纳金和利息；最安全的提额还是永久提额，但这有一定的难度，银行会参考你之前的用卡情况，进行综合评定，而且提额也会稍显吝啬，最多不会超过你授信额度的50%。
　　二、开通手机实时短信通知
　　境外信用卡刷卡消费跟国内最大区别，就是刷卡可以不需要密码，出于安全考虑，建议开通消费实时短信通知功能，让你随时能了解卡片使用状态，万一出现被盗刷情况，第一时间可以挂失。
　　三、正确选择信用卡
　　如果你手中只有一张银联单币信用卡，在国外刷卡消费，你有可能会遇到不支持银联单币卡刷卡的地方，到那时，为了避免尴尬，建议你最好提前申请一张VISA或Master的双币信用卡，因为这两大国际卡组织，几乎可以让你在世界各地刷卡畅行无阻。
　　目前，中国银行推出了全币种国际芯片卡、卓隽卡等产品，可以支持在国外任何国家刷卡消费，而且免货币兑换手续费，回国可以直接用人民币还款，非常方便。
　　另外，相比磁条卡，易复制，信息安全级别低，芯片卡的安全系数显然要高很多，出行前，最好向银行申请一张芯片信用卡，作为出行刷卡首选。
　　最后友情提示，目前很多银行推出了境外刷卡特惠活动，持卡人可以在境外指定商户或旅游线路，刷卡支付款项，就可以享受现金折扣或返现优惠等，有出行打算的朋友可以通过银行官网查询页面，查询相关信息。
　　主办：湖北银监局 协办：中国银行湖北省分行
本文来源：荆楚网-湖北日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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