投资p2p思考与学习
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P2P投资需要注意的十件事
　　一、& & & & 有钱最重要
　　借贷这件事，别扯些有的没的，说到底，关键还是有钱还。没有钱还，什么风控严格，流程规范，严守节操，积极自律，那都是扯淡。吃饭吃死人了，你和我扯没放地沟油厨师水平高菜品味道好，那有个毛用啊。所以，你投P2P，不仅仅是P2P，但凡借钱的事，最关键的是要有钱还。只要你能确定平台是有钱的，管他这钱是家族传承还是买彩票中奖，投就是了。
　　二、& & & & 背景实力雄厚
　　背景这件事，说到底还是有钱的意思。目前P2P有四种是我觉得属于背景实力雄厚的，第一、银行系国资系的。那我不用讲了吧，在中国，但凡和“国”扯点关系的，那都是牛逼的意思。以后生个儿子取名叫“国庆节”，谁敢骂那就是卖国的意思。所以这一类你放心投，真要不小心亏了，闹就是了。不还你，砸它招牌，造它谣言，爆它行长的艳照，看它还不还。二、互联网巨头和上市公司背景的。互联网巨头早就在布局P2P了，最近又出来很多上市公司进军P2P，未来就是他们的天下，屌丝们真的别闹了，真不是你能玩得起的。三、在行业内已经积累一定信誉和站稳脚跟的。像人人贷啊宜人贷啊这种有点名气的，可以投，辛辛苦苦混到这程度了，不甘心玩完的，这很好理解。四、风投进驻的。风投虽然有钱，但也不会乱花，真要投一个公司，一定比你我考察的细致的多，真以为风投是疯了的投啊，人专业的去了。它是不会投骗子公司的。所以有风投进驻的可以投，一来人家已经给你探路了，二来平台也有钱了，干嘛不投。当然你要确定真有风投，现在吹牛的平台太多了。
　　三、& & & & 利息给的太高的别投
　　今年跑路的平台，我没看过一百个也看过九十个，发现有个共同点，就是回报率都给到18%以上，多数是20%以上。做慈善呢！！也许投资人要骂我了，给的高才好嘛，都像陆金所那还不如回家躺着。你妹的，别光看收益啊，真给那么高，路金所早玩完了。有点正常的逻辑行不行，一天高潮二十次当然是好，但你还能活到下个星期吗？？金融也是一样的，给你的那些收益都是要从借款人通过实业赚回来的，给你20%，平台公司再刮一刀，到了借款人手里至少35%—40%了。北京的房屋质押均价是3%，你算吧，36%，借一两个月还好，借一年，除了做鸭哪个行业有那么高的回报率？？死一单两单还好，一旦多了，平台肯定兑付不起了，玩完是迟早的事。所以，别贪图高收益，要有节制，一天二十次高潮会死人的。
　　四、& & & & CEO没事上央视的别投
　　一般做企业的不会有事没事到处在屏幕上露脸。到处参加各种乱七八糟的会的，无非两种情况：营销推广和稳定人心。真查你总有不干净的地方，明白人都懂要搂着点低调点，P2P行业尤其如此，本来就游走在法律边缘。所以真要做事的一般都缩着头唯恐大家不认识他。只有那些家里有事情的，才出来证明我还活得好好的。言下之意是，你们放心，别信谣言别来挤兑，老子还活着。而空穴来风未必无因，安全起见，你还是省省吧。最近完蛋的好像好几个都上过央视。结果证明，上央视的，最后都殃了。
　　五、CEO年纪太轻的别投
　　这也是个共性，别以为互联网是年轻人玩的就觉得互联网金融也应该是年轻人的天下。没看那些完蛋的平台都是些80后90后的年轻人吗。最后搞的连爹妈都搭进去了，还兰博基尼玛莎拉蒂呢。金融是稳健和保守的，因为背了太多人的债，决定了你每一笔借款都要谨慎又谨慎。而年轻人缺乏经验过于激进，做金融当泡妞玩。喜欢刺激喜欢爽。缺乏根本的敬畏。这种性格决定了平台的难以持久。所以，奉劝各位投资者，别把你的钱交给这帮人，他们做爱不戴套的，你们的钱最后都给他们做人流了。
　　六、& & & & 资金流向产能过剩行业的别投
　　我说过，如果实业不行，那就别谈金融，因为你整条线上的回报最终是靠借款人通过实业才能实现的。比如A借给B利息8%，B把这笔趣借给C利息12%，C借给D利息15%，D借给E利息20%，E借给F利息30%，F借给G利息50%。那么要能让整条线上的人都能得到本息，G就必须通过实体能赚回这50%的收益，要是没法做到，无法两种结果，要么变成坏账整条线都认栽，要么G卖掉自己的房子来赔付。而现在一般的行业回报率在20%已经很不错了，产能过剩的行业就更低了，他们借钱更多的只是为了维系公司的运营以实现不马上跨能拖一阵是一阵，而不是说行业太赚钱就借一笔钱扩大投资。尤其又是企业信用的，那就更危险。至于哪些是过剩产业，自己去互联网上搜搜去市场看看，卖不出去的都是过剩产业。房地产开发肯定是不能投的。
　　七、& & & & 短期质押三个月以内的可以投
　　前面都讲了些不能投的，现在讲讲哪些相对可以投的。都说P2P就是捡银行的剩饭，从银行借不到钱的才跑到P2P上来，这话呢也对也不对。对主要是针对信用贷和长期房屋抵押而言的。但有些短期的三个月质押这种，银行根本不做，那又何来的捡银行剩饭之说。你去银行借过钱就知道，一般在银行借钱是非常麻烦的，得等很长时间，但有些人他急用钱，等不了那么久，明天就要钱。那么各种小贷担保刚好迎合了市场的这种需求，你在P2P上看到的很多这种短期质押的业务，都是这种类型的。所以真准确的说，应该是对银行贷款的一种补充。这种短期质押，也分好几种，比如其中比较安全的是被行业内称为 “先质后抵”的，什么意思，比如你想从银行借钱，但银行不是下款太慢吗，那你现在我这里拿钱，等银行的钱下来再把钱还我，这中间也就一到两个月的时间。还有一种非交易类赎楼也很安全，就是你五百万的房子，在银行有一百万的尾款，你还想多借点钱，但需要把这一百万先给还了再借出钱来。时间也差不多一个月左右，只要在这段时间里不发生银行闹钱慌或者你的证信出问题的事，一般都是没什么问题的。像积木盒子就在做这个业务。所以我说同样是房屋质押其实也有好多种，真要投，就投三个月以内的，当然你要确定一下房屋真做了抵押出了他项权证，我看过几个平台有些房子是不合规的，比如央产房经济适用房啊老龄房啊都是不允许买卖的，一旦违约，必然出现没法变现的问题。
　　八、& & & & 自融和大标
　　自融也好，大标也好，和风险其实并无必然的联系，自融就是钱借给自己，所有的私募债其实都是自融的，就是直接融资的意思。你通过平台直接借给借款人和你先把钱借给平台再借给借款人，那到底哪个属于自融呢？？关键的是这笔钱的去向能否收得回利息，至于是借给谁，其实不是很重要。大标也一样，和风险有必然联系吗？？一千万是十万十万的放风险小还是一次性放风险小呢？？只能说前者不会一次性全亏光，但也不可能做到百分之百无坏账。但一次性放呢，刚好相反，亏了就全部亏了，不亏就是百分之百。但一般大标在对风险审核上是非常非常严格的，你看信托就明白了，质押率一般不会超过五成。这里的核心是风控以及资金的行业投向，比如在目前的状况下还去房地产那肯定是有风险的。我的建议还是投小额标，倒不是说小额标风险小，而是说在银行、信托、基金筛选后的大额项目，基本上就是风险很高的项目。只要死一个会把整个平台拖垮。红岭创投就是典型，再死几个一亿的试试，保证就完蛋了。
　　九、& & & & 资金托管、拆标和资金池
　　你去看吧，老谈这些的，要么是搞监管的，要么是不懂行的。前者人是为了从大局规范整个行业，可以理解。后者基本上都是水货，各种伪相关人士。没有资金池怎么解决流动性问题，都说搞资金池是危险的，其实不搞资金池才是危险的。资金池说白了就是一堆钱来应对你的随时取现，说危险是怕资金池演变成旁氏骗局，资金池和旁氏骗局什么关系？？简单的说，资金池不必然推得出旁氏，但旁氏一定是资金池。而要真没资金池了，你的取现问题怎么解决，谈兑付更是扯淡。所以但凡金融，一定是需要准备个资金池的，当然最好这里面的钱都是平台自己的，我这句也是废话啦，怎么可能。现在P2P平台你去看吧，但凡有什么理财计划的都充当资金池的作用，理财计划比一般投标少两三个点，去哪了，不就是沉淀出来的资金成本吗。至于资金托管，这个也别谈了，真要托管起来，做资金池的成本就提高了，第三方再砍一刀。至于拆标这个问题，我到现在没遇到有见地的回答，都扯什么拆金额啊拆期限啊，其实像宜信这种拆期限才是最有技手术含量的，一百万的标，时间上期限上都拆并且还差的期限金额各异。变成了一个不断有资金流入流出的庞大规模资金池。一般的一个月一个月的拆，只要把流动性应对好就没问题了。当然要是出现坏账的情况下，它就朝着假标发展了。所以那种不断续借的，连续借五六次，这种的就算了。这三者一般都联系在一起，所以我放在一起讲，至于和风险有没有必然联系呢，关键就考验平台的平衡性能力了。
　　十、& & & & 去看贷出去数据
　　贷出去对各个平台都有数据的时时检测，不一定都特别准确，但是基本上从今年跑路的平台来看，准确度还是很高的。一般平台出问题了，首先会体现在现金流上，长期的新借款低于待收款，这一定是问题的前兆。还有一个指标是风险聚集度，前十名占比过高，并且这前十名出现续借和延迟还款，那就肯定有问题了。还有个指标是满标时间的上扬，满标时间的上扬最直接的说明了平台的业务量下降。至于利率的上浮也能说明点问题，因为平台需要揽储了，流动性出问题了。而只要这几个数据同时发生，那么可以百分之八十地说，这个平台离完蛋就不远了。所以，投资人出于投资安全起见，还是要多关注贷出去基金和数据。
死也死在头等舱
　　基本上每个平台都会有很多标，名字阿猫阿狗的取不改变本质是抵押还是信用。但我一直很奇怪，在风险、期限和流动性一致的情况下，一个平台里怎么会出现了两个或多个收益不等的标。同一个超市里的同一双鞋，左鞋和右鞋价格应该是一样的。
　　由于现在普遍的都是平台垫付，投资人的风险主要是来自平台，和借款人没什么关系，你所投标的的借款人还不了钱了，反正平台会垫付，那你选了半天资质好的标，有何意义？？选择一个平台比选择具体标的重要一万倍，选择平台是投资人要干的事，因为投资人的风险直接来自于平台，选择具体资产是平台要干的事，因为平台的风险来自于借款人。这层风险关系弄清楚，明白自己应该爱谁。
　　而你选定一个平台，你会看到这个平台里放着各种收益不同的理财产品，这是可以理解的，因为期限不同，一个月的、三个月的、六个月的和一年的，收益当然会不同。另外很多平台还会有那种随存随去的理财计划，由于平台不能公开做资金池，一般会取个好听点的名字。理财计划的收益一定是最低的，这个也容易明白，因为产生了沉淀资金。理财计划是为了应对流动性准备的，会控制一定规模，无限放大会增加资金成本，额度太小又无法应对资金的周转与提取，一般平台会根据自身的放贷规模来定。而一个月的为什么会比六个月的收益低呢，这个也好理解，对于平台而言，最好的资金就是长期固定期限的资金，时间太短容易形成空档期，严重的甚至导致资金链的断裂。讲个题外话，知道为什么余额宝的收益一直上不去吗，和它的资金状况其实很有关系的，因为余额宝是余额管理，主要用于购物，所以这个钱其实很不稳定，对接的基金公司得准备更多的钱来应对提现。尤其遇到双十一这种一下子都来提现的情况，所以今年不就推出了一个天猫宝吗，使得你无法在双十一之前进行大规模提现而使基金公司应对不及，一旦期限固定下来了，就可以把钱都投出去了，无疑使得整个基金的收益升高，所以天猫宝比余额宝增加一个点太正常了，这不是送给你的，而是固定期限使得货币基金不需要留出部分钱来应对流动性。从这个意义上讲，余额宝并不是好的资金，虽然体量足够大，但是很不稳定。平台也一样，它其实很不喜欢这种短期的钱，会增加了平台的流动性难度，只是投资人倾向投短期的才使得它不得不低头迎合。
　　期限不同导致流动性不同使得标的的收益也不同，但是在期限相同的情况下，你也会发现同一个平台里的两个标的收益居然是不一样的。我一直不是很明白这其中的因由。当然有一种情况是很好理解的，那就是有些产品是自己的，有些是代销的，同样是18%，代销的肯定要被扣去几个点作为平台的代销费。这就是你在很多平台里看到同样两个标，一个是15%，一个是18%的原因，供给方不同而已。少去的三个点被平台吃走了。或者是担保的加入，有担保的和没担保的，一定是前者比后者收益低，低出部分变担保费了。所以我一直觉得贷帮那个事吧，投资人有点傻，你别去买代销的产品啊，不仅收益低了几个点，到时候还说不清楚。而同一个平台里，一个标的收益为15%和一个标的收益为20%的风险其实是一样的，你承受了相同的风险干嘛不选收益高的呢。风险一致，都是MH370，那你干嘛不选择头等舱反正都是最后一次了，最好旁边还站了一个美丽动人的空姐。
　　我就是看不懂有些平台干嘛同样是3个月的标的还分了各种收益率，有必要吗。你完蛋我选什么都没戏了，你不完蛋我总可以拿到本息的。那我傻子我选收益低的啊。风险一致的情况下，肯定要选收益最高的，你管它借款人是不是流氓。当然也有可能多划几个价格会让投资人有选择的余地和感觉，人总喜欢比较的，在这种比较之中才会觉得物超所值，才会有一种莫名其妙的优越感。一个平台收益率都是18%，一个平台收益率有14%、16%、18%。在第二个平台获得18%的收益会比在第一个平台获得18%的收益更容易产生成就感和满足感。但你知道吗，其实真的挺傻的。这让我想到了最缺乏逻辑却最让人无法反驳的话：爱一个人需要理由吗？？做傻事好像是不需要什么理由，傻就是了。
关于P2P的二十条观点
　　来源：贷出去
千里难寻是干爹，干爹多了路好走。风投爹，银行爹，国资爹，上市爹。。。。。。。。干爹林立的P2P江湖里，没爹的孩子一样活的好，甚至更好。
　　我们来打个比方，有爹的孩子，不一定就是祖国的美丽的无害的花朵，也可能是罂粟，好看但是有毒。根正苗红的家庭一样会出败家子，只是几率会低一点。有爹管的孩子学坏的几率确实比较低，任何有干爹的平台，最起码可以肯定一点，一开始就定位以诈骗为目标的几率几乎是零。但是切记一点，业务是否优质，才是生存下去，健康发展的关键。孩子出事了，亲爹都不一定需要承担同罪，何况是干爹。
　　发生坏账，如果数额不多，考虑到爹要维护本身品牌的影响力，在可接受的范围内，还是愿意全额垫付的。如果超出了承受范围，一样是按照之前说好的来，不管是启动风险保障金进行垫付还是走法律程序，该怎样就怎样，买的没有卖的精，壁虎到最后为了生存，断了一根尾巴也是可以的，这里就不多说。
　　今天想详细和大家分享的是，那些没爹的孩子，该如何逆袭。在各路大资本进场的情况下，难道草根平台的路会越来越窄吗？？已经错过了逆袭的窗口期了吗？？不见得。草根不同于屌丝，草根是扎根土壤，奋力成长，懂得借势、避风、生存欲望更强。
　　1、高大上的不见得单兵作战能力比草根的强。
　　举个例子，在战国时期，秦孝公当政的秦国与现在的草根平台挺像的，和当时实力强大的接壤国魏国相比，那时的集团军作战，可以说是相差挺远的，魏国有实力强大”魏武卒“，衣三属之甲，操十二石之弩，可日强行行军100里。武器精良，军粮充足。
　　好比是现在”干爹系“平台，资金、员工数量、广告、信用背书，样样比草根平台有优势。然，齐之技击不可遇魏氏之武卒，魏氏之武卒不可遇秦之锐士。而”魏武卒“的力量下降，是涉及到体制缺陷、内部政治派系林立、管理流程过于复杂，这是大机构所无法回避的。
　　相比秦之锐士--草根平台，很多都是互联网基因浓厚的技手术宅和学院派创建的，他们要么小清新，占领豆瓣、知乎等文青领地，可以参考刘雁南和初期的有利网。要么是圈子意见领袖派，有维权、网贷行业工作经验和普及各种知识的丰富经验，在圈子里有着挺高的人气，以点带面，粉丝效应而做起的平台也是发展的挺健康壮实的。
　　粉丝营销而已，干爹系们不可以吗？？答案当然是可以。但是粉丝领域营销往往是需要设立一个标杆人物的，而这个人物的选定，在草根平台，就没有那么多的考虑，任何一个热血员工都可以是本平台的一个自媒体，但是大机构，这个就很有学问和讲究了，到底是选哪位领导，哪个部门的老大来做标杆，这就需要琢磨琢磨一番了。而且，选了标杆人物之后，人物是否能像草根平台的那样，一天十几个小时维护和交流？？所以从机动灵活性还有热情投入度来说，草根平台更有优势。
　　2、车子太大，很多巷子就进不去了。
　　大机构很多时候是有着规模优势的。一般来说，大机构的点是比较多的，在广撒网的情况下，不提命中率，捞到鱼的数量肯定是多的。车子大，可以装的货当然多。但是，在国内的商业环境里，有太多的收益不错的小巷子是大平台伸不到或者不愿意去伸的，强龙难压地头蛇。草根平台很多都是传统的小贷公司在互联网领域的一个延伸，在借款端可以说是妖有妖法，仙有仙道。不管是专注于各种商圈的放贷业务，还是专注于当地的红本抵押业务、垫资赎楼业务等等，风控本地化还是一个挺明显的优势。这是牵扯到很多的圈子多年的潜规则和人脉关系，盘根错节，层层紧扣，那么这个时候，高大上的干爹系很难依靠大数据迅速准确的判断这些圈子的各个借款人的风险评估等级。草根平台的很多线下业务人员就在这些圈子里混的，深入当中，可以及时的接收到很多小道消息，对于借款人的借款目的、还款能力、贷中管理、逾期催收等都可以第一时间的消息及时控制风险。很多的草根平台的线下放贷人员的谨慎程度和压力是大于高大上平台的，如果有一笔款项收不回来，那么他们也是要承担连带责任的，所以在数据和文书手续齐全的情况下，草根平台的线下业务人员更加用心和关注每一笔借款业务的动向。这就意味着很多收益不错的业务，风控把握上，草根平台还是有着一定的优势的。所以有着优质业务的，收益也不错的草根平台，还是有着数量庞大的粉丝的。
　　3、服务差异化，保持创新的基因，才是平台的竞争力。
　　和高大上的平台比拼资金实力，我觉得没有一个可比性，因为这个没有意义，很多民营平台经过不断的发展壮大也成了庞然巨物。直接有效，按效推广；深耕线下业务端，极致风控；极致体验，融合创新，这才是草根P2P平台的发展之路。
　　●直接有效，按效推广。
　　打个比方，如果有客户问，如何一天之内体重减掉一斤？？大平台的回答往往是：首先，计算好你的身高体重比，结合年龄，最近的身体状况和每日的劳动强度，按照食物热量图谱，选择合适膳食配方加上必要的运动，具体的效果可能还要根据各人的体质而有所变化。但是草根平台的回答就是：拉屎，使劲的往茅坑拉屎，直接、有效、废话少。很多时候，草根平台在非常有限的预算下，只能在尝试各种免费的、新的推广渠道，一旦统计数据出来，哪个渠道有不错的反响，就要立马集中火力往一处开炮。在营销上，大平台烧钱多，注重的是方向正确，品牌建设；而草根平台注重的是曝光度，是否有效。
　　●深耕线下业务端，极致风控。
　　如上文第二点所说的，先从风控本地化做起，这样可以更好的把控风险，筛选优质业务。在熟悉的圈子里把业务端做好，慢慢的以合作或者直营的方式往外地拓展。尽量做到单个业务收益与开销平衡，慢慢在规模式盈利。至于抵押物的选择，草根平台需要更多的选择，保值程度高、交易量大、容易出手、热门的抵押物，不要选择太过于冷门的抵押物，房贷、车贷，各有所爱。
　　●体验极致，融合创新。
　　大平台由于用户基数多，有一些需求需要人工客服的帮助，如果咨询人员较多，只能排队等候客服人员的回答。尤其对于新手来说，有一些常见的问题，大平台的客服人员只能按照教条式的规则来向其回应，无法给到投资人一种贴心而温暖的感觉。草根平台的客服人员在这点上相对大平台来说做得更加极致。
　　比如，某平台的客服人员，在看到客户的朋友圈发了一条信息“鱼骨头卡在喉咙，难受”，立马在微博找到一些不错的办法，图文并茂，微信告知客户弄掉鱼骨头的办法。这些细小的举动，确确实实的给到投资人一种温馨和温暖，在1600多家平台里，只有你这家给到我这种温暖贴心的感觉。这个客户后来在观察了平台一段时间之后，对平台进行了投资，并成为了一名忠实的种子客户。这就是绕过人的意识，进入了对方的潜意识，你想达到的效果。如果客服们想更深的研究潜意识的话，推荐 约瑟夫??墨菲的《潜意识的力量》。
　　网站的设计，页面的感官也是需要不断完善的。
　　平台的创新基因，是需要一个氛围的。创新有时不是搞实验，做一些没有人去做的事，因为也许有人试过了，发现没有什么效果，所以没有去深做而已。很多时候，是要先复古，在大多数平台的成功的先例里，找到一些可以修正或者需要补充的地方，加以琢磨，最后落地。
　　鼓励创新，那么团队就要有试错的成本预算。不管是工作模式、合作渠道、创意落地，都有可能会有金钱和时间上的成本浪费，那么就要有一个包容和正能量的氛围。
　　草根平台的发展之路还是很宽的，将来发展到一定阶段，可能也会引入资金和大型机构，但是，永远记住一点，投资者和创业者不一样的地方在于，会把企业当作儿子来培养的是创业者，创业者只有不忘初心一直努力，才可以把企业做到更强，而投资者只是在企业发展得更好之后跟着赚钱罢了。所以，草根平台将来如果有需要，要找的就不是爹而是兄弟、伙伴。
　　（注：本文系贷出去专栏作家黄欢怡投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表贷出去赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处
P2P网贷投资人筛选平台必须看社会责任感
　　一方面，网贷平台在数量上几乎呈现爆炸式增长，另一方面，监管政策的缺失，导致了这个市场出现了许多别有用心的人，钻着监管的空子来招摇撞骗。那么，投资人在面对良莠不齐的P2P网贷市场的时候，应当如何正确选择平台，从而合理规避风险？？
　　P2P网贷的走红，给原本固化、保守的国内投资环境注入了一股生机。过去，老百姓的理财渠道比较单一，大多是银行、信托、基金等渠道。银行基金类的理财产品，安全性较佳，但是收益太低；信托类收益比银行高几个点，然而起投门槛太高，动辄百十万，让普通投资人望而却步。老百姓受这种投资环境“禁锢”已久，因此“P2P网贷”才能有这么大的市场。一方面，网贷平台在数量上几乎呈现爆炸式增长，另一方面，监管政策的缺失，导致了这个市场出现了许多别有用心的人，钻着监管的空子来招摇撞骗。那么，投资人在面对良莠不齐的P2P网贷市场的时候，应当如何正确选择平台，从而合理规避风险？？
　　一、看平台注册资本
　　虽然注册资本与跑路与否并不存在实质上的关系，但是平台的注册资本多少体现了平台的资金能力。此外，P2P市场也对监管表现出了极大的期待，纷纷要求设立P2P准入门槛，必要时甚至可以设置明确的注册资金要求。对于平台自身来说，注册资本越多，就具备越强的风险抵御能力，不管是从风控体系的搭建还是风控团队的建设上来看，资金实力都是至关重要的。但是，P2P的现状就是低门槛进入，绝大部分平台的注册资本都只有千万级别，以P2P目前的发展速度来看，一个平台只要正常运营一段时间，资金存量基本都能做到上亿。当极低的注册资本无法应对不断扩张的业务规模时，就意味着风险在聚积，一旦某一项目或是环节出现问题，对于平台而言几乎是灭顶之灾。
　　我们都说不能输在起跑线上，注册资本对于平台而言就是一条起跑线，那些注册资本远远不如他人的平台，且不论步伐是否能跟上，总归是还没开始跑就落后了的。因此，投资人在选择平台的时候，至少应该将平台的注册资本列为投资参考指标之一。
　　二、看平台是否进行资金托管
　　资金托管是个一直被热议的话题。王岩岫在提出P2P十大监管原则时，就明确强调“P2P平台应当对投资人资金进行托管，不能以存管代替托管”。资金托管对平台而言，最大的意义是将信息流与资金流严密地隔绝开来。首先，平台无法擅自挪用资金，因为投资人的资金会在投标完成后，直接进入独立的第三方托管账户，而不经由平台账户；其次，平台无法归集资金形成资金池，资金托管下的平台，对资金没有调配权，平台项目与每笔资金一一对应，不存在资金沉淀的情况。
　　投资人应该清楚地认识到，投资首要的追求应该是本金安全，其次才是收益需求。细数过往的跑路平台，不难发现他们都有一个共同特征：那就是没有对资金进行托管，因而跑路成本极低，平台所有资金都直接流入平台的账户，不受任何第三方监督，平台能够对资金进行绝对调配，从而上演了一出出“携款潜逃”的戏码。
　　三、看平台的社会责任感
　　P2P作为一种处于监管缺失当中的民间金融形式，可以说是游走在法律的灰色地带的。在这种缺乏法律管束的前提下，投资人需要面对的最大风险，其实并不是来自于平台的经营性风险或整体经济环境波动所导致的系统性风险，而是平台的道德风险。道德风险是最易潜伏的风险，而且我们只能从主观上臆断一个平台会不会产生道德风险。什么样的平台最不容易产生道德风险？？我认为是极具社会责任感的平台。企业具备社会责任感，意味着这个团队并不以谋求利益为唯一目标，反而还会通过捐助、资助、扶持、出资等多种形式来表达对社会的关怀，彰显企业的社会公德及处世态度。一个充满社会责任感的平台，必定是有良知的企业。比如人人贷启动“以爱圆梦--上海非沪籍女性创业助力计划”,积木盒子则倾向于为贫困山区学生筹集资金。纵观跑路平台，诈骗巨额资金，让多少投资人深受其害而哭诉无门，诈骗的背后不仅仅是漠视法律、缺乏道德约束、难以抵御利益诱惑等因素，从根源上来说，这恰恰是平台极度缺乏社会责任感所导致的。
　　在此也建议投资人在考察平台的时候，不要单一地从平台数据、业绩、知名度、影响力等维度来评判平台，还要从平台是否热心公益、关怀民生、回报社会等方面来判断平台是否具有社会责任感。只有敢于对社会负责的平台，才更有能力对投资人负责。当然，也并不是说，投资具有社会责任感的平台，就一定不会出现风险。投资都是有风险的，应当谨慎选择。
力哥说P2P，今天来说实战篇。上回说到，虽然现在玩P2P是件很危险的事，可P2P的收益比余额宝什么的高多啦，许多小伙伴还是心痒痒。而且在鱼龙混杂的P2P市场中，尽管满大街都是臭咸鱼，但里面还是混了几条“龙”，毕竟3年后，还是能有1%的P2P企业成功活下来。
　　那如何在那么多咸鱼中，挑出那1%的安全靠谱有信用的龙呢？？这回我们就来聊聊这个话题。
　　一星龙珠：风险准备金
　　我们考察P2P平台的优劣，最重要的一条就是看它有哪些风险控制的手段，风控手段越多，越实在，相对而言，你的投资就越安全。
　　手段一是建立风险准备金。
　　之前说余额宝时我解释过什么叫存款准备金。P2P平台的风险准备金就类似于银行的存款准备金，是个备胎。具体来说就是从每一笔借款中都提取一定比例的资金，现在一般都是1%，单独放在一个账户里，如果未来借款人赖账不肯还钱，就用这个账户里的钱先给投资者垫付上。
　　如今包括我之前提到的人人贷在内的许多P2P平台都设立了风险准备金，或者说风险准备金已经是几乎所有知名P2P平台的标配了。一般来说，有风险准备金的平台要比没有风险准备金的平台更可靠。
　　要注意的是，很多P2P平台只是宣称自己设立了风险准备金，但实际到账资金比例到底有多少？？有没有被挪用过？？有没有把钱放在第三方账户托管？？都是问题。只有明确说得出自己的风险准备金是放在哪一家银行托管的，并且银行每个月出具的托管报告都在互联网上公开披露的P2P平台，它声称的风险准备金才是靠谱的。
　　但风险准备金也是一把双刃剑。一方面它可以覆盖掉1%的违约风险，一定程度上提高投资安全系数，另一方面，如果平台的坏账率超过了1%，风险准备金就无法完全覆盖，而只能垫付一部分资金缺口。
　　比如今年8月红岭创投这家业内知名的P2P公司爆出了一笔金额高达一亿元的坏账，可当时红岭创投的风险准备金总共才8000万元，无法全额垫付，所以公司不得不动用自己的资本金垫付。可资本金也是有限的，红岭创投的注册资本才5000万元，垫一次还行，但万一其他项目再出问题，请问你拿什么垫付呢？？
　　那你说为啥不能把风险准备金提高到和坏账率一样高的比例，不就能完全覆盖坏账风险了吗？？
　　一是因为坏账率本身是一个不停变动的指标，理论上风险准备金不可能正好覆盖到坏账率。更重要的是，羊毛出在羊身上，提取风险准备金也是有成本的。比如你借出去100元，拿出1元做风险准备金，借款人真正拿到手的只有99元，而他今后要偿还的本金却是100元，等于无形之中增加了他的实际贷款成本，还款压力和违约风险也都加大了，所以风险准备金不见得越多越好。
　　二星龙珠：担保
　　因为风险保障金无法全额覆盖坏账风险，所以后来P2P公司又想出了引入担保机制。主要有自担保和第三方担保公司提供担保这两种类型。
　　自担保，顾名思义就是自己给自己担保，从逻辑上说这就是一种很可笑的说法。而且除了少数几家有银行国资系统背景或者是拿了风投好多钱的P2P公司，绝大多数P2P公司的资本金和P2P贷款余额之比低于1%，比1%的风险准备金还不如，请问你拿什么给自己担保？？
　　所以今年4月，银监会对P2P平台划定了四条不能碰的红线，其中一条就是P2P平台自己不能提供担保。
　　虽然明目张胆的自担保现在已经消失了，但变相的自担保还有，就是P2P平台自己控制或者成立一个空壳担保公司，或者担保公司和P2P平台本身就是有业务往来的关联企业，这种儿子给老子担保的做法也非常扯淡，相当于儿子帮老子合伙骗人，有担保等于没担保。比如今年4月的旺旺贷跑路事件中，后来人家一查，所谓的担保公司深圳纳百川担保有限公司压根就不存在。
　　那么找第三方担保公司是不是就要靠谱点呢？？也不一定。
　　一是因为担保公司也分为融资性担保公司和非融资性担保公司，融资性担保指的是向银行、基金、信托、包括P2P公司这些可以向其他投资者融资的金融机构提供担保的业务，这就和给一笔财产或者一项工程提供担保不同，它有一个金融杠杆效应在里面，担保风险要大得多，所以只有获得特别许可的担保公司才能经营融资性担保业务，才有资格给P2P借款担保。
　　那么问题来了：你知道这家P2P平台找的是融资性担保公司还是非融资性担保公司呢？？如果它找一家非融资性担保公司来骗骗你，你可能也不知道啊。
　　就算它找的是一家融资性担保公司，此类担保也有10倍杠杆限制，意思是假如担保金额超过担保公司注册资本10倍以上就不能担保了。比如有家P2P公司出了3个亿的坏账，而担保公司注册资本只有1000万，那最多只能担保1亿坏账，剩下2亿坏账，对不起，我就无能为力了。
　　而且P2P平台真出问题的时候，第三方担保公司像个男人那样敢出面负起担保责任的还算好的，现在P2P平台倒闭之后，担保公司也跟在屁股后面一起人间蒸发的情况也很多啊。
　　因为中国担保行业本身也是鱼龙混杂。
　　据统计，今年以来，光是四川就有12家担保公司因不合格被注销，23家公司需要整改，广东今年也有30多家担保公司退出了融资性担保市场，上海更惨，由于深度卷入福建周宁、宁德一带的钢贸危机中，过去两年里，上海大部分融资性担保公司非死即残，元气大伤。总之，如今担保业的倒闭潮已经有向全国蔓延之势。大部分融资性担保公司已经不具备正常开展融资性担保业务的实力了。
而要找剩下的少数有实力的，主要是有国资背景的融资性担保公司合作，P2P平台要支付的担保费也不得了。因为现在P2P市场那么乱，宏观经济又不好，许多制造业企业的日子都不好过，担保公司也要承担很高的担保风险，所以一般一个月担保费就要1%。
　　这就使担保也变成了一把双刃剑，投资人的风险是降低了，可借款人的成本大幅提高了，相应的违约风险反而加大了，长期看，无论对P2P平台还是投资者来说，都不是好事。
　　比如平安集团旗下的P2P平台陆金所，过去它的所有P2P项目都有明确的担保，只要借款人逾期还款，平安旗下的担保公司就将无条件垫付所有剩余本息。正是依靠平安集团在背后强有力的担保，陆金所过去两年发展得非常迅猛，在今天的P2P市场中已经和开路先锋宜信齐名了。
　　但是今年6月，平安老总马明哲明确表示今后将逐步取消陆金所的担保模式，整个P2P行业为之一震。力哥以为，马明哲做得对！！我给你点赞！！
　　P2P去担保化既符合监管层的要求，也有利于P2P市场的长远健康发展。要知道，原本国外的P2P就没有担保的好不好，引入担保机制后必然就要从投资者的收益中挖出一块给担保公司吃。现在取消担保，一方面降低了借款人的成本，一方面提高了投资者的收益，还强化了投资者的风险意识，这才符合P2P的精神。
　　三星龙珠：保险
　　去担保后，不少P2P公司就想到了另外一个风控手段来代替担保，那就是保险。
　　和许多小型担保公司相比，保险公司的风控水平、资本实力和赔付能力都要强得多。在和保险合作的过程中，P2P平台也做了不少金融创新。
　　有的P2P平台选择对借款人的质押物或抵押物进行投保，有的则为投资人提供信用保证保险，比如众安保险和房金所的合作就是此种模式，还有的直接投保金融机构贷款损失信用保险，像国寿财险与宜信的合作就是这样。但不管采取哪种保险合作模式，保险公司开出的保费都要比担保公司还要高。因为保险公司承保是建立在大数法则基础上的。
　　所谓大数法则，意思是许多重复发生的随机事件，比如出车祸，发生在一个人身上看起来是很偶然的，无法预测的，但如果把统计范围扩大到几万人甚至几十万人，那么在上海这座城市中，每100万人里，每天有多少人出车祸就是有规律可循的，可以被大致预测到的。这种重复随机事件发生频率的稳定性就给保险产品的定价提供了科学依据。
　　但是很多P2P公司就是过去1、2年里刚刚建立起来的，可以参考的历史信用数据非常有限，所以保险公司很难用大数法则去准确评估P2P平台和产品的风险，再加上几乎天天都有P2P平台跑路的资讯，整个行业现在都处于高危时期，那保险公司可不就要狮子大开口了。
　　平均下来，一旦引入保险机制，每个投资人的收益要下降3%-5%，如果是没有抵押物的纯信用贷款的话，保费更高，投资人收益至少要下降8%以上。所以保险也是一把双刃剑。听明白了吧，风险准备金也好，担保也好，保险也好，本质上都是通过降低投资者收益或提高借款人成本的办法来控制风险，所以并不是像许多人想象的那样，总是多多益善的。
　　四星龙珠：抵押
　　相比而言，既不会降低投资者收益，也不会增加借款人成本的抵押，看起来貌似是更好的风控手段。
　　目前P2P市场上也有一些平台做汽车抵押贷款以及像黄金珠宝这类动产的质押贷款，但最主流最普遍的还是房产抵押贷款。
　　如果你有空去前不久召开的2014年上海理财博览会逛逛的话，会发现许多小型P2P平台都声称它们放出去的贷款都有房产抵押。由于过去十多年中国房价持续上涨，所以在许多人印象中，有房产抵押的贷款就是风险最低的贷款。甚至有人说，最好你还不出钱，把房子给我，我就赚大啦。呵呵，你想得美！！
　　首先，这些P2P平台所声称的房屋抵押是否属实就是个问题，嘴皮子上说说的事谁能信？？有时候是借款人故意造假欺骗P2P平台，有时候是借款人和P2P平台一起欺骗投资者，有时候根本不存在借款人，就是P2P平台故意用房屋抵押的噱头来忽悠你掏钱，然后赚一票跑路。
　　所以如果P2P平台声称借款人有房屋抵押，你让他把房产证拿出来给你瞧瞧，你拿着相关信息再到房地产交易中心去核查下。如果可能的话，尽量把借款人名下的房产直接抵押到你的名下，并到公证处公证。一旦借款人违约，即使没有P2P平台的帮助，你也可以拿着这份公证书直接到法院起诉，要求强制执行。这样一来，你就规避了P2P平台的风险，获得了维权的主动权。
　　可就算真有房子抵押给你，还得看这是哪里的房子。因为房子是不动产，只有尽快把这笔死钱变成活钱才能偿还你的本息，那请问今天中国哪里的房子最容易出手变现呢？？
　　没错，一线城市比二线城市容易出手，二线城市比三线城市容易出手，而在一线城市中，市中心的房子又要比郊区的房子容易出手，因为需求量最大，谁不想把房子买在南京路淮海路边上呢？？而且上海市中心的房子不但最容易出手，而且未来保值升值的空间也最大。所以最好选择那些有北上广深市中心房产作抵押的贷款项目。如果你人在上海，那尽量选择上海市中心的房子，这样万一要维权也最方便。
　　但还有个问题，假如借款人名下就这么一套房产，那你也很难维权。因为法律会保护弱势群体，法院不会把人家唯一一套自住房也给没收了，这不人道嘛。所以你就要搞清楚，借款人名下是不是有抵押房产之外的第二套房子，有的话，这个房产抵押才有用；没有的话，那抵押了也等于没抵押！！
　　可就算你选择的房屋抵押贷款满足上述所有要求，也不见得安全。
　　我们都知道，由于房价连年上涨，银行对房屋抵押贷款的认可度非常高，所以中小企业贷款利率要10%+，而房贷利率不但不上浮，反而可以打9折，5%+都愿意贷。你能想象一个大脑正常的人，放弃银行5%、6%的低息贷款，跑去借16%、20%的P2P贷款吗？？
　　这说明什么？？
　　这说明这人的信用一定差极了！！就算有房产抵押，银行也不愿意借钱给他，所以这种人的贷款违约比例，甚至比没有抵押的纯信用贷款还要高！！
　　这不是力哥信口开河纯粹理论推导出来的结论，许多担保公司和小额贷款公司的数据都能够证明：不良贷款率最高的，恰恰是我们以为最安全的房产抵押类贷款！！
　　另外很多人都有一个认识误区，以为借款人违约了，他抵押给你的房子就归你了。可事实上，在中国当前的司法环境下，一个违约的房产抵押贷款，从起诉到能拿到房产的变现价值，没有一两年是搞不定的。而且其中产生的诉讼费、律师费、执行费、拍卖费包括国家收取的各种交易税费都要优先扣除，总费用一般要占到房屋拍卖所得的20%-40%。再算上这两年里的资金成本和你投入到里面的时间精力成本——兄弟，你亏大了好不好？？
　　但这还算运气好的，因为实际上每年有30%-40%的抵押贷款诉讼，由于种种原因，最后就算胜诉了也无法强制执行。再说现在一套房子的价格动辄几十万甚至几百万，而P2P大多是小额贷款，这就意味着很可能一套房子同时抵押给了好几个甚至几十个投资者，你只是其中之一，那这打起官司来就更麻烦了。
　　由此可见，有房产抵押理论上是比没有抵押要风险低一些，但真要把房产变现的时候，你面临的麻烦和损失也不少。所以不要太迷信P2P平台所声称的房产抵押了。
　　五星龙珠：完整的线上风控模型
　　既然对借款人违约的补救措施效果都很有限，那有没有可能放弃抵押担保这些手段，直接从源头减少违约概率呢？？
　　有，那就是以大数据为基础，建立起一套完整的风险控制模型，来分析借款人信用，控制信贷风险。
　　这就要提到力哥非常尊敬的一家P2P公司——拍拍贷。它是国内首家和Zopa一样的纯中介式P2P平台，也是国内几乎唯一一家还在坚持这种真正意义上P2P模式的公司。
　　在拍拍贷模式中，借款人不需要抵押和担保，单凭借款人的信用就能在互联网上申请借款。而投资者也同样是以对方以往的信用记录和所给出的借款理由来决定是否借钱给他，简单又直接。就这一点来说，它已经比招财宝走得还要远了，毕竟招财宝还有众安保险担保呢。
　　但就像我之前说的，在中国这片神奇的土地上，国家层面的信用体系尚未建立，照搬Zopa模式的拍拍贷怎么可能生存下来而且越长越大呢？？答案是：在无法获得央行征信系统数据的情况下，拍拍贷依靠自己的线上风控模型，单独建立了一套社会征信系统。
　　讲风控模型是件很复杂也很枯燥的事情，里面牵涉到几十个、几百个甚至几千个信用考察维度。我只能简单举两个例子。
　　比如拍拍贷的风控模型不是要找出什么人不会违约，而是要发现这个人在借多少钱的状态下，违约概率是多少。比如一个人借300万元，借钱不还的概率是80%，而他借3万元，借贷不还的概率几乎为0。通过这个模型，拍拍贷会对用户的信誉做出评级，并根据评级确定借款人的借款金额和借款利率的范围。
再比如说拍拍贷会控制申请借款的成功率，现在每10个申请人中，只有2、3个拍拍贷的风控模型认为靠谱的人，才能最终能通过审核，发布借款信息。
　　力哥觉得吧，虽然拍拍贷模式很值得尊敬，但从投资者角度看，在整个中国的征信体系尚未完全建立之前，在P2P还无法接入国家层面的征信系统之前，光靠一家企业自己建立的风控模型，不管这个模型有多出色多完善，由于你能导入的数据本身非常有限，而且在中国这个造假王国，很多互联网上发过来的材料都是PS过的，真假难辨，投资者又无法去实地考核对方的真实信用，所以拍拍贷模式在中国能走多远，是要打个问号的。
　　眼下投资拍拍贷的风险，也绝不比那些有担保有抵押的P2P要小。
　　六星龙珠：周密的线下信用调查
　　既然靠线上风控模型来控制风险也不一定完全可靠，那像银行那样进行线下的信用调查是不是更靠谱些呢？？
　　没错，这种模式更符合当前的中国国情！！
　　在银行风控部门工作过的小伙伴都知道，银行有一整套非常专业的线下调查和风控手段，现在像宜信、人人贷、有利网等许多P2P公司都在效法传统银行对中小企业和个人借款进行多维度的线下调查工作。
　　力哥此前采访宜信老总唐宁时，他还介绍过宜信花大价钱从德国引进的那套听上去非常高洋上的风控系统。但是不管你的系统多牛逼，所有P2P公司的线下信用调查都面临两个问题。
　　一是电脑程序设定的风控系统是死的，人的脑筋却是活的。道高一尺，魔高一丈，尤其是中国人，为了赚钱，各种歪门邪道打擦边球的办法都能想出来，什么假结婚假离婚之类的事情，你见得还少吗？？
　　一样的道理，上面的风控系统做得很好，但到了基层业务员的层面，会不会为了提高业绩多拿点奖金，用各种中国式的智慧把公司的风控系统给架空了呢？？明明自己手上的客户不具备借款资格，却帮着客户一起想办法骗公司的钱呢？？用保险手术语来说，这叫道德风险，通俗的说，就是木有职业操守。
　　银行因为有外在的央行银监会的强力监管，所以这方面的风险相对比较小，而不受监管的P2P公司的风控做得好不好，执行得严不严，完全是公司自己来把关，在中国，靠自律的事情就很让人担心了。
　　二是P2P的优势在于依靠互联网的高效率来大幅降低融资成本，但如果P2P公司放弃互联网上放贷，用成本极高的线下实地调查的方式来做风控，放贷款，就等于把自己的优势变为了劣势。风控水平是提高了，但成本也大幅提升了，到头来买单的还是投资者和借款人。
　　听到这里，你可能会有些不耐烦了：力哥，你从一星龙珠说到六星龙珠，为啥我感觉越听越复杂，越听越觉得不靠谱呢？？有没有一种既简单又靠谱的挑选P2P的办法呢？？
　　有，那就是七星龙珠——拼爹！！
　　七星龙珠——拼爹
　　这年头，有一个好爹比什么奋斗拼搏都靠谱，P2P市场也是如此。
　　之前我说过陆金所之所以发展这么猛就是因为有平安这个好爹，不管马明哲有没有取消陆金所的担保模式，平安集团的实力总是摆在那里的，“平安陆金所”这五个字摆在一起，本身就是一种无比强大的隐形的信用背书！！
　　说句不好听的，万一陆金所今后真捅出大娄子了，跑到平安面前一跪一哭：“爹爹，您可要救孩儿啊！！”你说老爹会见死不救吗？？不可能的呀！！俗话说得好，虎毒不食子，就算儿子再坑爹，你看人家成龙张国立还不是齐心协力一起去牢里捞儿子吗？？
　　就像团购网站拼到最后，那些草根出身没靠山的网站都死翘翘了，只有靠在BAT这些互联网大佬身上才能活下来而且越活越好。虽然目前P2P市场的两极分化还不明显，但力哥敢预言，未来几年，那些有爹可拼的P2P平台最有可能笑到最后！！
　　具体来说，哪些“爹”是真的可以用来一“拼”的呢？？
　　第一是有银行背景的P2P。
　　最典型的就是招商银行的小企业E家。虽然它和招财宝一样很忌讳“P2P”这个字眼，管自己叫P2B，意思是个人对企业的直接融资，强调小企业E家只是一个融资中介平台，但这其实和P2P的理念还是一样的，只不过每笔借款的金融都比较大，动不动就是几千万元的大项目，而且招行在信贷审核和信用评估上能提供更专业的服务。
　　还有国家开发银行牵头组建的开鑫贷，也是纯粹的通道性质，平台自己不承担风险，但有很靠谱的小贷公司与担保公司进行担保。另外我上面说的平安陆金所也算这一类。
　　表面上看，这些P2P平台都是独立运行的，但背后还是有银行信用做隐形背书。你想，在当前的金融环境下，政府怎么可能会允许一家挂着XX银行招牌的P2P公司倒闭呢？？这要引发群体性事件的好不好。再说这些金融巨鳄本身就是专业做信贷生意的，风控肯定比大部分草根出生的P2P平台要好。
　　再说到底，从风险收益成正比这一基本投资逻辑来看，这类有银行信用背书的P2P产品由于风险低，所以收益也偏低，一般年化收益率只有7%-9%。但力哥觉得这样的收益水平才是真正安全可靠的！！可以预见到，今后会有越来越多的银行为应对互联网金融的挑战，而主动加入P2P市场的竞争，这些P2P平台是你可以重点关注的。
　　二是被互联网大佬包养的P2P。比如阿里的招财宝，搜狐的搜易贷，和新浪合作的点融网，还有小米投资的积木盒子……这些背后的大老板天然就有互联网基因的P2P，相对更容易获得资金支持，更容易获得市场关注，更容易获得投资者的认可和信赖。
　　三是有大型知名企业做靠山的P2P。比如联想注资的银豆网，香港新鸿基注资的短融网，由于篇幅有限就不细说了。
　　四是已经获得B轮风投融资的P2P。互联网的创业比的就是速度，谁发展得早，谁发展得快，谁在一开始就跑马圈地圈得多，谁就最有可能笑到最后！！
　　第一次获得风投注资叫做A轮融资，第二次又获得风投注资叫B轮融资。能拿到B轮融资，一般说明你这家公司真的已经有起色了，连风投都觉得你真的有戏。虽然风投也经常有看走眼的时候，但风投的眼光总比你我这些凡人屌丝要准一点吧。如今像什么拍拍贷、人人贷、有利网、点融网都已经获得了B轮融资。
　　上面这四个爹，安全系数最高的是银行，其次是互联网大佬，再次是大型知名企业，最次是VC风投。这下，你知道该怎么选P2P平台了吧。
一朵奇葩——P2P团购模式
　　上面我两次提到了点融网，点融网模式也值得我单独来说一说。
　　一方面，它和拍拍贷一样，也是纯粹的平台，不经手资金，另一方面，它引入了团购的理念，把投资者的一笔资金分散到几千个甚至几万个借款标的里，从而最大限度降低了单个贷款人违约带来的风险。
　　之前说到P2P应该由哪个部门来监管时我说过，理论上保监会也能管，因为P2P可以看成是一个违约信用保险。而点融网的团购模式相当于把P2P变成了一个所有投资者风险共担的保险，所有投资人的风险和收益都被捆绑在了一起，一方面，每个投资者单独面临的违约风险降低了，另一方面，每个投资者可能单独获得的最高收益也降低了，只能获得所有投资者的平均收益。这就和基金定投可以平滑市场波动的概念有点像。
　　现在点融网团购的预期收益在7%-16%之间，应该说风险收益比还是可以的。
　　但点融网只是在它自己的P2P平台内搞团购，单个借款人违约造成的风险是降低了，但整个平台的道德风险丝毫没有降低。所以力哥认为只有把平台违约风险也分散掉，比如说点融网买一点，有利网买一点，人人贷买一点，积木盒子买一点……如此这般分散投资，万一你不幸踩到地雷，也只是损失一小部分资金，而不会血本无归。
　　既然说到了平台自身的风险，那下一回我们就来聊聊判断P2P平台本身是否可靠的实用技巧。
　　力哥理财物语：
　　1、&&风险准备金、担保、保险都是双刃剑
　　2、&&房产抵押可能只是看上去很美
　　3、&&P2P正在进入拼爹时代
　　思考：
　　1、取消担保后，你还愿意投资P2P吗？？
　　2、为什么说“风控是死的，人是活的”？？
　　3、你投资的P2P资金有被真正托管吗？？可见整个中国P2P行业的大洗牌正在发生，力哥敢在此断言：3年后的P2P市场也会像今天的团购市场一样，只剩下几个大佬瓜分市场，换句话说，今天1500多家P2P公司中，有99%会死掉！！
　　到了年，今天的P2P公司还有15家能活着已是万幸！！
　　就像马云说的：“今天很残酷，明天更残酷，后天很美好！！但绝大部分人死在明天晚上，看不到后天的太阳！！”这个互联网行业的普遍规律一样适用于互联网金融。只不过之前团购网站倒闭你大不了不去这家网站买东西，但P2P平台倒闭意味着你的几万甚至几十万血汗钱可能血本无归。
　　这就是力哥虽然长期关注P2P，但到现在也不敢投任何一家P2P，也从来不敢主动推荐大家投资任何一家P2P的原因所在。请恕力哥天资愚钝，到现在为止，我还看不清有哪家P2P公司将来一定会成为笑到最后的P2P行业中的BAT。
　　5、P2P，想说爱你不容易
　　力哥说P2P ，大结局来了！！今天力哥就来教你几招判断P2P平台靠不靠谱的实用技巧。
　　资金托管最重要
　　首先也是最关键的，你要搞清楚你的钱到底打给了谁！！
　　如果对方给你一个个人银行账号，让你把钱直接打给P2P公司的老板，那么这类P2P直接OUT。像铂利亚就是把投资者的资金全部打入滕海川的个人账号，这种人不跑路才怪呢。如果对方给你的是P2P公司的银行账号，一样马上OUT，一票否决。
　　如果对方说，我和银行签过托管协议，你的钱会直接打到银行专门设立的托管账户，由银行专门监管资金安全，这才是最靠谱的。可现在P2P市场太乱，风险太高，很少有银行愿意帮P2P平台做资金监管，所以大部分P2P平台不得不退而求其次，走第三方支付渠道，比如支付宝、财付通、快钱、汇付天下、富友支付、易宝支付、国付宝等等。
　　但你一定要搞清楚，对方和第三方支付平台合作的到底是支付通道业务还是资金托管业务，如果只是支付业务，相当于我在一个购物网站上用支付宝付钱一样，这钱只是经支付宝账户停留中转一下，商家随时可以把钱再提到自己的银行账户，相当于直接进了P2P公司的口袋，只有资金托管业务才是真正由第三方支付平台帮你看着这笔钱，不是P2P平台随便发个提款指令就能把钱给移走的。
　　可眼下支付宝、财付通这些最知名的第三方支付平台压根就没有资金托管业务，只有支付功能，而像汇付天下、国付宝这种有资金托管资质的第三方支付平台的P2P资金托管率也不高。
　　根据汇付天下的官方说法，目前60%以上和它合作的P2P公司都没有实现资金的第三方托管。因为真要托管了，相当于P2P平台想要拆东墙补西墙，搞期限错配的的时候就被绑住手脚了，资金周转起来成本就高了，想携款跑路的难度也大多了。这里面的猫腻，听明白了吧。
　　规模越大的P2P平台越难跑路
　　第二个技巧是搞清楚其他几个P2P平台的关键信息。
　　你要搞清楚平台的创办者是谁？？是海归金融高富帅还是草根二流子？？创办者的专业素养和见识很大程度上决定了他搞P2P到底是想做一个伟大的事业，还是想乘机赚一票走人。
　　你要搞清楚平台是什么时候创建的？？创办时间越长，说明这家公司相对越稳健，跑路的概率越低。大部分跑路平台的跑路时间都在创办后的一年内。所以安全起见，创办时间不到两年的P2P平台别碰。
　　你要搞清楚平台有多少员工？？员工数量越多越好。因为一个优质P2P平台的运营需要各种各样的人才，从理财端的寻找投资客户，到贷款端的寻找贷款客户，中间的风险控制、网站维护、市场推广、人事管理、客户服务、财务法务等等都需要有专人来管。如果公司连100个员工都不到，直接OUT。
　　你要搞清楚平台覆盖了多少个城市？？覆盖得越多越好，最好是全国性的平台。如果业务只是集中在某一个省或某一个地区的话，那就要当心了。而公司总部也最好设立在北上广深这四个一线城市，把总部设在二三线城市的也要当心。
　　你要搞清楚平台的资产管理规模有多大？？当然也是规模越大越好，没有上亿的资产管理规模直接OUT。像宜信现在的资产管理规模已经有500亿了，陆金所也有300亿。
　　你要搞清楚平台的注册资金有多少？？同样金额越高越好。力哥以为，500万元是起板价，最好有5000万元以上，像陆金所注册资金高达8.37亿。
　　要注意的是，新实施的《公司法》把公司注册资本登记由原先的实缴制改为认缴制，所以很多P2P平台宣称的注册资金只是认缴金额，不是实缴金额，其实这钱没有真正到位。有人说那你这不是故意虚报数字忽悠人嘛？？
　　其实这真不是忽悠，因为注册资金体现了一家公司的担保能力或者叫还债能力，如果公司有一笔1000万的债还不出，注册资金只有500万，那只要还500万就可以申请破产了，剩下500万债务你就那它没辙了。但如果注册资金有5000万，那就意味着你有责任必须还清1000万债务。所以注册资金越高，越能体现一家P2P公司的实力和信用。
说到底，P2P平台的规模越大，名气越响，老板跑路的概率相对越小，或者说老板能跑得掉的概率越小。比如像宜信老总唐宁，三天两头上媒体，他那张脸，就算逃到城市论坛海角大家也都能认出来的好不好。再说宜信现在有好几万员工，你跑路了，那么多员工喝西北风去啊？？还不得找你拼命啊。
　　让投资者和借款人成为好基友
　　第三，你要搞清楚平台的真实坏账率到底有多高？？因为只有坏账率太高了才会导致平台资金链断裂，最后导致老板跑路。所以坏账率是判断平台是否可靠最关键最关键的一个数据。
　　但是许多P2P平台不肯公布坏账率，就像美女不肯把内裤脱下来给你看一样，或者永远冠冕堂皇地宣称“我们的坏账率只有1%”。呵呵，开什么国际玩笑，力哥用小拇指想想也知道根本不可能那么低！！
　　事实上，如今P2P平台的坏账率低于8%已经很不错了，如果低于6%那就是极好的了。要知道，人家美国Lending Club和Prosper目前的坏账率也有5%左右，2008年金融危机那会儿的坏账率更是超过10%，你说你的坏账率只有1%？？猪都笑了……
　　说到这里，就牵涉到判断平台优劣的另一个关键指标：透明度。像马上就要上市的LendingClub就是一个透明度极高的平台，各种数据，尤其是坏账率，不管好看不好看，全都公开。
　　古人说谣言止于智者。这话在古代没错，因为那会儿信息流通不畅，很多事情只有聪明人才能想明白。但现代社会，就像爆料姚晨婚内4次出轨的巨春雷说的，谣言不是止于智者，而是止于公开。公开透明本来就是最重要的互联网精神之一，你不敢公开，那我就可以先入为主的认为你有见不得人的事，你心里有鬼，否则你怕什么？？
　　你看过去那些跑路的P2P平台的透明度都很低，因为它在网站上宣称的那些东西都是在吹牛，一公开，牛皮就要吹破了。所以透明度越高的平台，越值得我们信任。如果敢仔仔细细把每一笔业务都挂在网站上，人人都能下载，投资者知道我这钱是借给谁的，借款人知道我这钱是问谁借的，甚至投资者可以从平台那里得到借款人的QQ、微信、电话、住址，借款人和投资人有机会成为好丽友好基友好朋友……这样的平台才是最让人放心的！！
　　周标日标不要碰
　　第四，你要知道这钱到底是借给谁的，这也很重要。有两种情况一定不要借！！
　　一是有自融嫌疑的P2P不要碰。自融的意思是一家企业想要融资，自己建个P2P平台问投资者借钱给自己用，这其实已经涉及到非法集资甚至诈骗了。据不完全统计统计有四分之一的跑路平台都是自融性P2P。
　　二是有单笔超大额融资嫌疑的平台不要碰。假如P2P平台一共就2亿规模，把1亿借给了一个公司，万一这个公司经营不善还不出钱，那这个平台一下子就倒了。
　　第五，许多人有个投资误区，以为P2P的投资期限越短越安全。借半年不如借三个月，借三个月不如借一个月，借一个月不如借一个礼拜，这样万一平台有风吹草动，我能最快时间把资金拿回来。亲，你太天真啦。
　　事实上，当你发现一个平台新发行的产品期限越来越短的时候，就意味着这个平台的资金链快跟不上了，不得不通过缩短产品期限和提高产品收益来吸引更多的资金，很多P2P平台的老板跑路前夕，都会突然密集发行规模很大，期限很短，收益很高的P2P项目，就是想在跑路前再捞最后一票。所以就算你买的P2P产品投资期限只有一个礼拜，平台真出问题了，你照样一分钱拿不回来。
　　力哥这里不妨把话说绝点：从资金匹配的角度看，正常的P2P平台应该只有“月标”、“季标”、“半年标”和“年标”，如果有平台主推的是“周标”甚至“日标”，建议直接OUT！！
　　最简单的挑选方法
　　另外还有一些更直接简单的办法也可以判断出平台的好坏。
　　一是直接看P2P平台网站的页面设计，网站一看上去就是盗用人家模板的，很山寨的，浏览体验和支付体验很差的，直接OUT。
　　二是打他们家的客服电话，如果你在不同时间段打电话都只有一两个接线员来听电话，说明这家公司可能规模很小。如果这一两个接线员态度还很差，不像10086那样很Nice的，或者你提一些比较专业的问题对方都一问三不知，又或者同一个问题不同接线员的回答还不一样……这就意味着这个平台的内部管理和员工培训一塌糊涂，OUT！！
　　三是如果有条件的话，你还可以去公司实地看看。看看网站上写的公司地址是不是真的？？办公规模有多大？？到底有多少员工？？虽然也有许多骗子公司故意在金茂大厦这样的高档写字楼里办公，把公司包装成很高大上的样子欺骗投资者，但你可以问下楼下保安这家公司在这里租了多久了，如果超过2年一般都是靠谱的，因为骗子公司一般不可能把一个庞氏骗局撑那么久。
　　当然，如果你有时间的话，还可以假扮借款人，也就是俗称的“倒钩”，故意提供一些虚假的个人信息，看看平台会不会发现，会不会把钱借给你。平台的风控做得到底好不好，这么一测就知道了。
　　你可能会说，我靠，莫非我吃饱饭撑了要做那么多功课？？有没有现成的参考数据能给到我呢？？
　　有！！现在有许多第三方P2P门户网站就是做这个事情的。比如网贷之家、网贷联盟、网贷天眼……这些网站就像当年的团购导航网站一样，把不同P2P平台的信息数据搜集起来，整理归纳后集中展示，从而帮你筛选出最符合你要求的P2P产品。
　　另外你也可以多去一些专门讨论P2P的论坛上逛逛，看看别人投资P2P的经验、心得和技巧，在开放透明的互联网时代，用户的真实评价比什么都靠谱！！
　　“中国好P2P”的十大标准
　　最后总结一下，什么样的P2P相对最靠谱？？
　　一是设立了风险准备金并且把钱放在银行托管的。
　　二是有知名靠谱的融资性担保公司或者保险公司做担保的。
　　三是有一线城市市中心房产作抵押的。
　　四是建立了一套完善的线上线下风险控制系统的。
　　五是背后有靠山，有爹可以拼的。
　　六是融资标的尽可能分散的。
　　七是在银行或第三方支付平台进行资金托管的。
　　八是平台规模比较大，名气比较响，综合实力比较强的。
　　九是平台的透明度比较高的。
　　十是在第三方P2P门户网站或者P2P论坛上评价都比较好的。
　　但是但是但是——
　　即使以上10条都满足的P2P平台，力哥也不敢向你保证100%安全！！
　　我只有矗立在风中想你
　　其实P2P可以聊的话题还有好多好多，比如对债权转让模式的争议，比如对“秒标”的争议，比如网站宣称的年化收益和你实际到手的收益不是一个概念，还有各个P2P平台各种名目繁多的金融微创新。
　　甚至现在还有些P2P平台把投资者的钱拿来借给人家炒股票！！而且还加上5倍、10倍甚至15倍杠杆！！这不就是放大杠杆的券商的融资业务吗？？这风险可不就和炒期货一样大了吗？？分分钟就会被平仓就会血本无归的好不好？？这种P2P平台只有脑子被枪打过的人才会去投资！！
　　还有好多小伙伴在微信后台问我：这个P2P好不好？？那个P2P怎么样？？真的是因为篇幅关系，到现在P2P已经说了5集了。力哥是人不是神，面对一千多家P2P平台的汪洋大海，不可能一个平台一个平台帮你介绍分析优劣利弊……
　　但我用这5集节目说清楚了到底什么是真正的P2P，应该如何看待中国目前的P2P市场和未来的发展趋势，以及挑选优秀P2P平台最实用的方法和技巧。正所谓“授人以鱼不如授人以渔”，掌握了这些通用投资技巧，在今后漫长的投资道路上，你就可以自己去挑选安全靠谱的P2P了！！
　　最后力哥送你两句话——
　　第一，只有闲钱才能投资P2P，家庭备用金，结婚买房的钱，养老看病的钱，孩子读书的钱，绝对不能买P2P！！
　　第二，永远相信最简单的的投资逻辑，不管P2P如何创新，高收益一定伴随高风险！！力哥认为，收益在7%-10%之间的P2P比较靠谱，收益超过15%的，一定要遏制你内心你的贪婪，一律不要碰！！
致P2P投资怂人的一封信P2P投资是一把双刃剑，投机者利用它最后为其所伤，投资者敬畏它只做初试锋芒；金融大佬利用它进行资金周转，网贷屌丝投资它只为高出银行利率的那部分银两；投资大亨年赚百万投资怂人赚几个酒钱，各有所需各得所赚。
　　各位怂人兄弟们：
　　大家好！！
　　P2P投资我是新手也是怂人。我的投资宗旨是：不求收益高涨，只愿投资平安。不愿思前想后，只为赚个酒钱。相信网贷行业中有不少像我这样的投资怂人，正是你们的存在让我不觉得孤单，即使是微薄的投资收益也让我嬉笑欢颜。P2P投资收获收益也承担风险，怂人同胞们要想放心投资以下建议需认真查看。
　　银行背书极低风险
　　银行背书的包括平安集团的陆金所、国开行背景的开鑫贷和金开贷、招行小企业E家、包商银行的小马bank、民生系的民生易贷。在信用评级中我们依次划分为国家信用、银行信用、商业信用和消费信用，可见银行信用在信用评级中还算是相对较高的。投资怂人之所以不敢投资，在于他们能够清晰的认识到投资风险，即使是很小的风险他们也会心惊胆颤。这样的人群把辛勤节省下来的钱大多存在银行。银行背书的P2P平台现金流出现问题银行会通过资金进行资金周转，这也就是为什么说银行旗下的平台风险极低的原因了。P2P投资风险高不假银行我们总该相信吧，因为那里存着我们辛勤赚来的积蓄，既然银行旗下的平台比银行利率稍微高那么一点点我们投资一点点又怕什么呢，就当是打个游击转个零花钱。不过需要让大家知晓的是最近包商银行的小马bank很低调好久没有发标了，小马bank这一举动可让很多投资人可谓是望眼欲穿啊。
　　国资背景投资可选
　　说道国资背景不得不提的是国开行旗下的开鑫贷，开鑫贷平台由国家开发银行全资子公司—国开金融有限责任公司和江苏省内国有大型企业共同投资设立。如果您对商业银行不信任，那么对国家的银行也要怀疑吗。换个角度思考国家会拿把你的钱直接吞没了吗，国家信誉何在？？因此说投资国资背景的P2P平台是相对安全的。不过国资背景的企业大多仗着自己财大气粗不把用户体验放在眼里，例如开鑫贷我都关注他半年多了至今还不支持自动投标，每次发标都需要投资人在电脑边等候。哎……有钱就是任性没办法。
　　名企控股实力雄厚
　　随着互联网金融大潮的到来，搜狐、新浪、阿里、京东等知名的互联网企业纷纷涉入。搜狐的搜易贷、新浪的房金所、阿里的招财宝、京东的票据以及小金库，投资利率虽然不高，却为投资怂人开辟了新型的投资通道。名企资金充裕不用担心资金流周转的问题，名企开辟互联网投资市场，只是为了更好的发挥自身的资本雄厚优势通过资本运作让企业获得更大的收益。
　　信息披露投资关键
　　所谓的信息披露是指那些没有背景的P2P 平台，因为没有“干爹”撑腰因此投资人需要谨慎对待不仅要关注平台的运营整体的运营状况还必须知晓你所关注平台每一笔借款项目的信息披露。平台借款手续齐全正规、投资人众多并且能够做出很好的信息披露，一般认为是可以投资的。故意遮盖借款手续信息、不做任何借款信息披露的平台我们不要轻易去投。因为我们是投资怂人处处小心谨慎所以在投资过程中我们应该从最细节的地方入手。
　　P2P投资是一把双刃剑，投机者利用它最后为其所伤，投资者敬畏它只做初试锋芒；金融大佬利用它进行资金周转，网贷屌丝投资它只为高出银行利率的那部分银两；投资大亨年赚百万投资怂人赚几个酒钱，各有所需各得所赚。P2P行业入市门槛低、行业有诱惑大、全身而退更困难。P2P行业为何如此混乱？？说一千道一万在于当下没有对此行业进行监管。诚恳请求中国银行业监督管理委员会早日介入，为我们这些P2P投资怂人壮壮胆。
　　第十一，如果实在不知道投资哪个平台，就选择获得风投的平台。作为已投资网贷半年但各方面还有提升空间的投资者，我斗胆给初入网贷的新人一点建议，如果你觉得选择网贷平台实在难以下手，可以在分析和对比后，从已获得风投的平台里选择一家到几家利率符合自己要求的平台来投资。
　　一个平台能获得风投，必定有它的特色，而且也相对正规一些。选择了这类平台之后也不是一劳永逸，只闭着眼在里面投资就行了。你要观察和思考，这个平台之所以获得风投的青睐，原因是什么？？它有哪些过人之处？？以后你再选择其它平台时，可以以此为标准，再结合自己在投资过程中总结出来的选择平台的心得，你一定能很快选择出各方面符合自己要求的平台来。
　　最后，送给大家一句话：靠山山空，靠人人倒，还是靠自己最好。这句话来自何处，我已无从知晓，不过，它在投资领域，同样适用。这种问题一般不愿意回答，他和「如何成功」「如何赚钱」「如何找女朋友」是一样的，知乎提倡分享知识，但我认为伸手党是不配得到分享的。
　　不仅仅是提问技巧的问题，更重要的是此事无解。若授人以鱼能让人一辈子吃饱，我甘愿尽我所能提供甄别平台的知识。但实际情况是，海洋太大，只能一步一步花时间去摸索。
　　在现有刚性兑付的网贷环境下，需要考虑平台是否安全，一看背景，二看业务模式。对于绝大多数人，业务模式肯定看不懂的，或者自以为看得懂。所以最切实的建议就是——投有背景的平台，不要贪恋收益，没有能力，这个钱本不该你挣。
　　之前其实我并不是这么想的，但在经历了倒闭潮以后，我明白卖家永远比买家高明，造假永远比辨别轻松——上咸bank倒闭没有任何人能够预料，其背后的资金缺口也没有任何人看得清。
　　至于这个答案中的其他回答者，你要带着辨识的眼光去看，他们并非恶意，只是其中有一些人本身也没有深刻的认识。
　　雪球网的底部有一句话，我建议知乎可以加上 @黄继新 ：
　　雪球里任何用户或者嘉宾的发言，都有其特定立场，投资决策需要建立在独立思考之上。花了一万多元去上海待了半年，虽然工作上没有实质突破，但却认识到相似岗位在一线城市和三线城市之间的差距，尤其在专业能力、知识层面以及眼界等方面。P2P投资最重要的是安全性，从这个角度来看，那么筛选P2P平台简单方法就是：该平台是否得到了风险投资。
　　目前拿到过风投的P2P平台屈子可数：
　　人人贷、拍拍贷、有利网、易贷网、积木盒子、91金融超市等等
　　在分析了将近50家P2P网贷平台之后，我也得出了一些经验，有一些指标是必看的，比方说：P2P平台的股东背景、是否加入协会、平台的成交量、资金是否是独立第三方托管，平台项目的收益率等。
　　优先选择有国企、银行、风投背景的P2P平台；
　　成交量比较大的一些平台，并且成立时间最好超过2年；
　　优先选择有投资人见面会的平台，我会比较信任
　　资金是否由第三方托管；
　　项目年化收益率超过18%的我坚决不碰；
　　跟房地产、钢贸、煤炭有关的借款项目坚决不碰；
　　成立时间短于1年的P2P平台坚决不碰；
　　玩这个已有半年 还是老话 金融产品最大的风险来自于无知和盲目；如果自己有一定的知识储备的话，又不是特别追求高息的话，中雷的概率还是挺小的网贷之家排名前30名的目测没有太大问题。你选择几个利息高的或者看着顺眼就行啦。话说你准备选择几家呢，投多少呢？？
　　p2p大神的投资策略也给你们说一下吧，网贷之家的前20名中选择5家收益最高的各投4万。从20到150名中排除浙江 广东 江苏三地的平台，然后选择20家收益很高很高的平台各投2万。我说下p2p吧！！虽然很多人说风险高，其实风险就在于平台本身，找个好平台=低风险。。。。。。也不会有担心本金会亏损的问题。本质上p2p是属于可以保证本金安全的固定收益类产品，但是市场监管措施不严，导致产生一批打算进来捞一笔就走的骗子公司，严重影响了整个行业的发展，加大了p2p理财的风险性。投p2p能去公司实地考察尽量就去实地考察，或者有熟人，有认识的人从事这行的也可以问问，因为这个平台本身的风险也是不稳定的
我再说下利率，都在8%~15%之间，现在可能还会有一些高的，但是会随着市场变化，行业成熟慢慢下降的。
　　其次就是便利性，网站上操作所以理财门槛也就相应低了，一般50、100，高点的500低点的10块也有
　　暂时就这些吧，欢迎参考=，=我是搞p2p的，p2p比较适合中小额理财，风险主要就在于平台靠不靠谱，找个靠谱的平台基本上就没风险。还有就是方便，简单啊！！期限也比较短，适合长期滚动投资理财就是省钱而已。钱不够多，100W买实力好的信托就可以，现在还是刚性兑付。
　　第一个考虑未来现金支出，放在宝宝类产品
　　第二个就是投资了，这个要考虑你的风险承受能力了，简单的说钱亏了你心里承受度有多大。
　　无风险的：银行理财产品，实力较好的P2P，以及可转债
　　如果能够适度承受风险，可以部分资金买银行股或者保险这是长期投资才有大收益，短期总是有风险的，就是会账目亏损。坐享目前6%的股息收益，股价长期会脱离现在的股价的，只能说年化10%很容易做到。银行股最好招商 浦发，兴业，民生。
　　前提必须是你够承受短期的亏损！！好处是对于长期投资你可以不用管，不用花任何心思。提升自己 包装自己 推销自己 简单来说 钓个高富帅！！你们啊，总喜欢问一个平台好不好，可不可信。我说不可信嘛，一不小心就要被人骂黑嘴，又或者是啪啪点两下「没有帮助」。我要是说了可信，相当于给平台信誉担保，还不收担保费，亏不亏？？
　　我只能说，相对于大多数同行来说，他是安全的，因为他做的是真实业务，有线下实体，有软银注资。但安全总有边际，世上不存在绝对安全的事，难道我的钱就乖乖放在银行等着贬值？？
　　正确的想法是，控制风险，在可控风险下追逐利润。我投了人人贷,投之前,我了解过他们公司,看过他们公司董事长-杨一夫的很多采访.包括雷军给了他们公司1.7个亿美金战略投资.数字不是很重要,关键是一种信任.金融,玩的就是信任.我所在的行近期也推出了P2P产品，和开发人员交流过，我相信银行的选标的理念和本金保障计划具有类似性。
　　选标的:银行对P2P标的的筛选主要是从优质存量客户中筛选，很多人可能会想，为什么银行愿意把利润分摊给投资者而不是自己赚，很简单银行赚取利息收入是要付出负债端成本的，最后的收益是净息差。按照目前的市场平均利率水平，净息差在2%左右，而通过P2P也可以赚取超过2%的收益，而且是不占用银行头寸的，银行为什么不愿意做？？而且通过线上P2P可以吸引很多高净值客户，这些都将会为银行带来收益。
　　本金保障:银行的平台都是不承诺保本保息的，为什么？？因为银监不让。但是实际情况又是怎么样呢？？保本保息。为什么？？因为如果一旦出现投资亏损对于银行是有很大的商誉风险的，这个是银行不愿看到的，所以不管怎样银行都会代为垫付，任何一个标的银行都是有风险抓手的，因此银行自然有办法收回本金和利息。只给你几个简单的建议
　　一、勿要一味的相信低利率=安全，低利率还有可能等于将受益拱手相让。
　　二、国内的征信制度尚未完整，所谓的无垫付的平台=地雷。
　　三、1~5家分子公司？？不够，说跑路就跑了。至少分子公司20+ ，并且依旧在向全国扩张。
　　四、第三方支付是个好东西。
　　五、虽然国内P2P混乱至今，但你应该相信依旧有平台值得你相信。
　　寒假回家发现父母的理财利率极低，就稍微研究了一下P2P，帮父母管理了一些投资。
　　首先必须明确：什么样的情况我的投资会无法追回？？
　　答：当该P2P公司破产，担保公司也破产的情况下，我的投资才无法追回。
　　很多时候我们很难通过自己的专业知识判断风险，因为披露公开的信息太碎片化，信息不对称。
　　因此我有两个原则：
　　①近期有拿到上亿美元风险投资的公司。
　　风投有着敏锐的嗅觉和信息渠道，有着专业的判断方法。如果他们愿意投资上亿美元的资金不怕该公司破产，说明该公司破产的概率就极小，我有信心能够收回自己的投资。
　　②背后有爸爸的公司。
　　旗下公司破产会对母金融公司造成较大负面影响，故母金融公司一般不会放任旗下公司破产。而当母金融公司是国有控股的情况下，该旗下P2P公司的破产几率是极小的。当然，可能收益和其他P2P公司相比也较低。
　　我属于风险厌恶型，非常在意父母的棺材本，故挑选宗旨是务必安全妥当，希望能够帮助你判断。
　　发布于 谢邀。
　　一般而言，我们将资产分别配置于不同的资产上，是为了规避系统性风险，而系统性风险的来源在于基本经济因素的不确定性，它通常会对某一金融产品的整个市场造成冲击。比如08金融危机对股票市场和债券市场都冲击严重，但黄金等大宗商品因为具有规避风险的作用，所以就能抵抗冲击；比如中东战争会对石油市场造成冲击，但对股票市场的影响可能就比较小。
　　所以在网贷这一个市场当中，分散配置就没办法规避针对网贷市场的整体系统性风险，分散配置的意义只在于规避非系统性风险，比如经营风险、道德风险等。
　　不过在p2p这个鱼龙混杂的行业里，个人认为为了规避这种道德风险、经营风险等非系统性风险，最好的办法并不是分散投资，而是提前调查以及品牌背书。安全性来说，有这些因素：
　　平台上线时间，一般来说越老的平台越安全；
　　平台的背景，后台越硬越好，什么银行系、国资系，有背书的就安全，拿了风投的也表示至少得到资本市场的认同；
　　平台的注册资本,这也是个门槛，注册资本太少，显然不足以让投资人放心。
　　平台的资金杠杆率，举例来说，就是一个身家1个亿的平台张罗了10个亿的生意，坏账率在10%内都能hold住，如果他张罗了100个亿的就要小心了，超过1%的坏账都会要了他的命。
　　平台运作的标的周期，一般来说周期越长风险越大。
　　平台经营标的业务类型：通常来说抵押类、票据类的标相对安全，担保类的也还相对安全，融租类、保理类安全系数也相对较高，信用类要考验平台的风控内功，债权转让是风险相对较大的。淘标人不讲故事，只说三句话。
　　第一句：没有野心的人只有通过打工改变命运。
　　第二句：有了野心但是没有心胸的人注定失败。
　　第三句：从脚下开始改变而不是仰望星空遐想。
24 岁应该做什么？？如何更好的铺垫未来？？
　　目标大于方法。
　　我之前得老板，是个人渣，但他有一句话我时常拿来教育员工。他说，如果明天在离成都50公里的地方放了一个亿，你到了就能拿到，你要不要？？要，好，我跟你说，这50公里的路程没有任何交通工具只能靠走，现在就可以去了，你去不去？？
　　所有人都说要去，连夜动身走着去。
　　所以说不要迷茫了，你要设定一个目标。
　　我们还是习惯于用历史数据来推断未来。
　　80年代初期，有个称呼叫万元户，和现在的土豪是有的一拼的。那时候普通双职工家庭，家庭收入可能不到80元，年家庭收入不过千元，万元户相当于工人阶级10年的收入。那时候银行利息可高了，10%左右，一年利息抵得上工人阶级一年家庭收入。估摸着那时候应该是有万元户小富即安的，过不了几年就悲催了..。
　　所以，200万，如果静态不变，确实过日子够了，可你哪知道TG会不会更加疯狂印钞票呢？？这个概率还是蛮大的。
　　发布于
　　寒假回家发现父母的理财利率极低，就稍微研究了一下P2P，帮父母管理了一些投资。
　　首先必须明确：什么样的情况我的投资会无法追回？？
　　答：当该P2P公司破产，担保公司也破产的情况下，我的投资才无法追回。
　　很多时候我们很难通过自己的专业知识判断风险，因为披露公开的信息太碎片化，信息不对称。
　　因此我有两个原则：
　　①近期有拿到上亿美元风险投资的公司。
　　风投有着敏锐的嗅觉和信息渠道，有着专业的判断方法。如果他们愿意投资上亿美元的资金不怕该公司破产，说明该公司破产的概率就极小，我有信心能够收回自己的投资。
　　②背后有爸爸的公司。
　　旗下公司破产会对母金融公司造成较大负面影响，故母金融公司一般不会放任旗下公司破产。而当母金融公司是国有控股的情况下，该旗下P2P公司的破产几率是极小的。当然，可能收益和其他P2P公司相比也较低。
　　我属于风险厌恶型，非常在意父母的棺材本，故挑选宗旨是务必安全妥当，希望能够帮助你判断。
　　只给你几个简单的建议
　　一、勿要一味的相信低利率=安全，低利率还有可能等于将受益拱手相让。
　　二、国内的征信制度尚未完整，所谓的无垫付的平台=地雷。
　　三、1~5家分子公司？？不够，说跑路就跑了。至少分子公司20+ ，并且依旧在向全国扩张。
　　四、第三方支付是个好东西。
　　五、虽然国内P2P混乱至今，但你应该相信依旧有平台值得你相信。
　　楼上那些广告狗都给退散吧。以目前这个行业混乱的格局，如果你不是专业人士，我就一句话：现在不要投资P2P，先观察。
　　P2P行业会和以前的电商、团购一样，有一个优胜劣汰的过程，用不了两年，现在这2000家P2P最后还能活着的不会超过20家。到了那个时候，你就基本上可以放心的投了。
　　至于现在，不要为了那一点点多出来的收益，把本金都给赔进去了。
　　————————————————————
　　非有人说你一个金融工作者为什么要教唆别人不投P2P。我明知道前面是雷区，一百个格子里面有二三十颗雷，为什么我不让人走康庄大道非要火中取栗的去趟这个雷区呢？？我可以当排雷兵，义务帮大家去排雷，但谁也不是神仙不可能次次看的准，我可以说“这个P2P靠谱”，结果万一最后它跑路了，我怎么跟朋友交代？？何况我也没让人完全放弃P2P，只是说暂时别动手、多观察，别莫名其妙当了炮灰。
　　还有人替我操心饭碗的，不劳费心，金融工作就等于P2P？？还是互联网金融就等于P2P？？？？某些同行，别把自己看高了。互联网金融行业牛逼，不代表你牛逼。
　　忠言逆耳，要觉着我是挡了你年收益15%的财路，那我也没办法。
　　多看看书吧，去豆瓣选十本打分8.0以上的，再决定下一步方向
　　在中国，个人存款多少钱能做到“财务自由”？？1000w加一套房子足以。前提是不挥霍。
　　这位哥们犯了个错误，他以为钱是个定量，只有出入，没有价值变动的。也不想想，20年前1w块能买多少东西？？现在1w块能买多少东西？？就算他不吃不喝不花钱，这笔钱的购买力也会随着通货膨胀不断下降的啊！！这么只出不进，存款利率又远不如通货膨胀率，年纪大了万一生个病什么的，可能没到50岁就花精光了也说不定~~
　　除非这笔钱拿去做投资，购买动产不动产拿去经营，能变出多少钱来又是另一个问题了。
　　有句老话说得好：坐吃山也空。我觉得单单一笔钱，不管多少都不能把后半辈子完全依靠上去。现在钱是你的，将来世界会发生什么变化，身体和心理出现什么样的难题，谁说得定呢？？
　　你们是什么时候感觉到「钱不够用」的？？
　　和她经过一小区，她说她老师在这小区买了一套花了650万。
　　和她走过一条街，路边停着辆牧马人，她说我好喜欢。
　　和她边走边聊，她说我们小区就我家车最差，其他人最少都50万以上。
　　她的邻居都叫奔驰阿姨，Q7叔叔，凯迪拉克阿姨，保时捷哥哥。
　　和她吃饭，经常给我看朋友圈，XX又从英国买的化妆品，包包。
　　她用128G的iphone6p,不打游戏却用3万块的外星人。只是因为好看。
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　　我回到部队大院的家里，面对家里90年代的装潢，朴素的要死。
　　我开着已经十年的老雅阁，
　　我玩着已经4年的老电脑，
　　我听着我妈说哪里菜便宜，走过去来回多花20分钟就当散步。
　　我是人间惆怅客，知君何事泪纵横。
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　　祖上清朝三品大员，
　　到爷爷只是军级干部，外公三甲医院院长，
　　我爸师级干部，我妈教授。
　　我啥都不是。外企小职员。
　　无可奈何花落去，似成相识燕归来。
　　德基广场里大几千的衣服，她一买好几件。
　　也想豪气一把，可我却连结账的勇气都没有。
　　最终，我和她还是分手了。
　　她漂亮，知性，高挑，海龟，
　　跟她走在一起，穿平底鞋的她跟我一样高，我觉得我整个人都牛逼闪闪起来。
　　她终究还是被一个什么李总追走了。因为周围人都觉得他更适合她。
　　我也觉得他们更般配，开奔驰的女孩子果然还是和开保时捷的男孩子在一起才合适啊。
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　　分手那天。
　　回到家，看着爷爷和邓公陈老总的合影，
　　MLGB，四十年前，那个狗屁李总的爷爷不知道在哪个乡下挖泥巴。
　　脸上划过两行泪。
　　没有实力，什么都守不住啊。
　　不仅夺走我最心爱的女人，还把我的尊严，荣耀全部夺走了。
　　前两天涨工资了，加了500。
　　到手8K了，嗯，还不够她两件衣服呢。
　　我莫名的苦笑着。分手分的好，养不起她。
　　虽然她从来没要我养过，她买大几千的衣服都是花她自己的钱。
　　可我还是一直压力很大啊。
　　以后还是找个小家碧玉吧。
　　二十年前，我是风流帅，上学车接车送，多少女生喜欢我啊。
　　十年一觉扬州梦，赢得青楼薄幸名。
　　大概这就是没钱的感觉。
　　每天贴墙站立一会儿，双肩打开放松，后脑勺、脚跟都贴墙，不出一个星期就能养成挺拔的习惯，气质就不同了；
　　没钱，你所有的理想都和好高骛远划上了等号。财务自由应该带来的是思想和行动的相对自由。至少不用仅仅因为金钱而忙东忙西。注：目前我没有财务自由，只是幻想而已。曹非熹，学物理时想经管。搞贸易时想物理
　　我现在穷屌丝，平均一天付出十个小时才换来一年不到十五万的现金，每天睁眼就想“我要财务自由！！”如果我有幸中张大乐透头奖。立马辞职回家，每天看BBC discover纪录片、仔细读量子物理、清早起来健身练泰拳、晚上开车去交外拍星野。结婚暂时不考虑可以去看看《力哥说理财》，讲的都是一些理财基础知识。
怎么彻底的识别一个男人的本质？？
　　别幼稚了，人哪有那么容易被看透的。
　　不仅你看不透，老师、长辈、老板也看不透，只怕连睡在枕边的另一半也看不透。我甚至觉得，人自己都不了解自己。