扑朔迷离的2016支付行业，到了2017又会有何变数？
来源：钛媒体 作者：薛洪言
黑天鹅的存在，使得这个行业的2017充满变数。
新的一年开始了，又到了辞旧迎新的时候。从一个行业发展的角度来看，未来就孕育在过去之中，是没法谈所谓的旧与新的。就支付行业而言，2016年有着不同的意义，使得2017年也变得扑朔迷离，既有潜在的黑天鹅，也有真真假假的风口。如果要用一个词总结支付行业的2016，笔者愿意用“惊变”二字；如果要用一个词来展望2017，笔者愿意用“未知”二字。如果你对支付行业感兴趣或者是从业人士，不妨读读本文吧。&对支付行业而言，2016年有着不同的意义。从行业的角度，这一年发生了很多事情，比如三类账户确立、网联框架出台、扫码支付合规、收单业务费改以及手机Pay的短暂兴衰……这些事情的发生又衍生出很多现象，比如巨额罚单、续展延期、牌照并购潮、巨头提现收费、传统金融布局新兴支付等等，这些变革均对行业有着重大影响，一年出来一个就够行业消化，更何况是一年之内的密集出台。在此，笔者不想流水账式记录，也不想重复重点事件的观点解读，不妨截取几个视角，简单勾勒下2016年支付行业的变局。市场份额：第三方支付“攻势”凶猛市场份额是会说话的。央行数据显示，季度，第三方支付机构共处理网络支付业务1111.42亿笔，合计金额68.27万亿元；而同期银行业金融机构共发生电子支付业务991.32亿笔，合计金额1884.61亿元。在笔数上，第三方支付已经实现了超越，金额上的差距虽然很大，但一直保持着缩小的趋势。从市场份额上看，2016年2季度开始，第三方支付在网络支付笔数上实现了逆袭，金额占比触底回升，且在第3季度延续了升势。可见，从市场份额变迁的角度看，第三方支付在2016年依然处于“攻势”，高速发展的朝气仍在。困难和问题虽多，但增长依旧，这大概可算作第三方支付2016年最让人欣慰的地方。竞争环境：银联反击与银行觉醒在大数据金融时代，支付的目的虽然没有实质改变，但支付的价值已经远远超出了支付本身。支付不再仅仅是交易双方为完成交易而进行的货币债权转移的工具，支付活动所掌握的客户信息、交易信息等各类数据经由大数据金融的开发利用，成为智能营销和大数据风控的重要支撑。对互联网金融而言，第三方支付的存在更是使得其得以建立独立于银行之外的账户体系，大大加速了其“脱媒”的进程，与银行的关系从依附到独立甚至竞争。支付一直是银联的主业，银联在2016年先后通过云闪付（发行闪付卡、闪付POS、手机Pay等）、扫码支付等，对第三方支付展开反击，战局刚刚拉开。同时，意识到支付价值本身的蜕变，银行也不再把支付视作创造中间业务收入的普通业务，而是开始将其视作内部信息整合、客户整合以及各类银行业务开展的基石，真正开始觉醒，并作出反应。关于这一点，大家不妨从以下几个迹象感受一下。作为最主要的服务窗口，目前各大银行的手机银行越来越有互金范儿，支付转账开始被放在黄金位置。前几日中国银行APP改版，其展现风格和苏宁金融APP简直如出一辙，风格转变的背后是思路的转变。此外，扫码付的松绑、银行三类账户新规等，也为银行在支付业务上发力扫清了障碍。巨头觉醒，注定2017年市场竞争将更加激烈，第三方支付的从业者要打起十二分精神，对消费者而言，倒是好消息来了，不出意外，支付补贴的红利期马上就到了。政策环境：普惠定位与套利空间消失2016年作为互联网金融监管元年，政策环境的确是最大的变数，支付行业也是如此，不过笔者已经有很多解读，这里不再赘述。对第三方支付而言，最大的影响在于普惠金融定位的确立和政策套利空间的消失。前者体现在账户限额控制和不得为金融机构开立支付账户上，后者则表现为央行开始在转接清算、反洗钱、账户实名等各方面对银行和第三方支付一视同仁。在新的政策环境下，单纯的第三方支付牌照本身已经很难给行业带来额外的红利，面对巨头的觉醒，第三方支付需要找到新的风口和发力点。&2017年的两只黑天鹅罗振宇在跨年演讲中提到2017年的5只黑天鹅，虽然有网友指出此“黑天鹅”非彼“黑天鹅”（可以被预测的不能称之为黑天鹅），笔者也不妨沿用罗老师的黑天鹅定义，来谈谈第三方支付在2017年将要遭遇的两只黑天鹅。网联上线，影响几何？对已经习惯银行直连模式的第三方支付行业而言，网联平台的上线绝对称得上是足以改变行业格局的大事，关键还在于上线后的运行规则未定，如银行直连模式有没有过渡期？过渡期多久？网联转接清算如何收费？除为银行账户和第三方支付账户提供清算服务，网联能否为第三方支付账户间提供清算服务？等等。而这些规则本身，才是决定网联上线对行业影响大小的关键因素。正是因为这些规则的未确定，笔者才将其视作2017年第三方支付行业的第一个黑天鹅。清算牌照放开，谁是受益者？从2015年开始，清算牌照放开就已经被提上日程。前几日，央行等十四部门发布《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》（银发〔号），明确了银行卡清算市场的使命和一些基本规则，也许意味着银行卡清算牌照的放开申请已经临近。清算牌照放开后，市场中会出现一家或数家与银联直接竞争的清算机构，对整个支付行业而言，选择开始多样化，是选边站队还是多头押宝，将影响市场格局的演变。不出意外的话，网联有极大可能获得一张清算牌照，除了网联外，国有银行、第三方支付巨头有没有机会？若是有机会，巨头的战场将集中在清算牌照的申请上，网联本身是否会演变成为中小支付机构抱团取暖的避难所并逐步边缘化？基于此，笔者将清算牌照的放开视作行业的第二只黑天鹅。&第三方支付的真假风口黑天鹅的存在使得行业发展充满变数，难以看得真切，但并不妨碍我们站在更高的视角来看待行业本身的前景，即所谓的风口。大家之所以关心风口，无非是想知道机会在哪里？陷阱又在哪里？前者是风口，而后者则是伪风口。聚合支付可能死于清算牌照放开近期，聚合支付莫名地火了一把，有人将之视作支付行业的颠覆者，对此笔者并不认同，聚合支付只是个阶段性过渡产品，仅此而已。聚合支付做的事情，是打通主流第三方支付机构的支付通道，在商户端实现一点接入、多工具连接的功能，的确有很大的便利性。但问题在于，聚合支付工具做的事情其实就是获得清算牌照后的网联平台的基础功能，所以，在网联上线前，聚合支付有发展的空间，网联上线后，聚合支付首先就面临合规问题，即没有清算牌照但做着类似的事情；而且，有了网联，商户直接接入网联POS就可以实现对所有第三方支付工具支持，聚合支付自然没了空间。物联网支付将成为行业破局的新风口就第三方支付而言，面对银行等巨头的觉醒，正面的硬碰硬是没有意义的，唯有差异化、颠覆性重大创新可以突围，在笔者看来，物联网支付可堪大任。智能手机的普及使得手机成为第三方支付的主要载体，推动了第三方支付行业开启了第一波繁荣发展阶段。而随着物联网技术的逐步成熟和普及，支付领域有望进入“万物皆载体”的新阶段，智能手环、手表、汽车、空气净化器、冰箱、空调、电视等都可以成为支付的“账户载体”和“受理终端”。作为货币电子化的重要表现形式，支付清算在更广泛范围内实现数字化和虚拟化，引领行业发展再上新台阶。对第三方支付行业而言，抓住物联网支付大发展的契机，才能在与传统银行的竞争中继续领先半个身位，持续享受市场开拓者的红利。
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　　如果说，开拓市场是聚合支付1.0阶段；那么，以支付平台上沉淀的数据和信息进行消费金融、网贷、广告等多元业务的纵向衍生、国际化横向拓展以及科技属性在技术维度的加深融合，则可以称之为2.0阶段。
文丨王小苹
　　2016年悄然进入尾声，在“资本寒冬”的警示论调中，这一年的商业创新市场在喧闹之余显得过于凛冽和肃穆。在金融创新领域，更横添了一道“监管趋严”的魔咒。然而，依然能够清晰地感受到的是，在产业创新者们执着的探索之路上，寒冬中依然暗涌着再次突围的期许与坚决。
　　对此，亿欧在岁末年初之际策划了金融创新领域行业复盘的选题，回顾一年来各个金融领域创新企业的生存现状，并试图为未来新的突围与爆发提供些许启示。本文我们聚焦第四方聚合支付服务。
　　“第四方聚合支付服务”不具备支付牌照，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务。它不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。简而言之，第三方支付提供的是资金清算通道，而聚合支付提供的是支付基础之上的多种衍生服务。
　　目前，聚合支付市场已经成长出钱方好近、Ping++、哆啦宝、BeeCloud、Paymax付钱拉、收钱吧、普付宝（中国耀盛旗下）、友店、利楚扫呗等；以及主打跨境支付服务的PingPong、钱海支付等，据亿欧不完全统计，聚合支付企业总数量不少于30家。根据服务对象的不同，可分为线下和线上；根据商业模式的发展阶段，可分为初级阶段的聚合支付工具和以此为基础的综合金融服务。
　　此外，另一个值得注意的现象是，随着第三方支付在金融监管、市场拓展、业务升级等因素的影响下，近期，拉卡拉收购顺维无限推出Paymax、易宝支付上线支付+产品“钱麦”等，此外还有易生金服、智付、融宝支付、乐刷、和信通、钱海支付等，第三方支付巨头正积极布局以支付为衍生的综合金融服务，由单一的支付通道逐渐向金融的全方位领域拓展，从而在新的转型突破时期形成差异化竞争优势。
　　据亿欧考察，停留在聚合多种支付工具阶段的聚合支付服务的盈利空间严重受限，手续费分润和套现业务的时代已经不复存在。当前，行业普遍采取向多元增值业务衍生的方式，盈利模式主要有3种：
　　①交易服务返佣，即开发软件的“辛苦钱”，这也是目前的基本模式；
　　②衍生增值服务的收益，比如，利用沉淀的C端用户衍生出消费金融、现金贷等，以及针对企业端的现金管理等，此外还有跨境支付服务、校园支付服务等差异化业务盈利模式；
　　③广告、SaaS软件、卡券等其他定向服务。
　　以下，亿欧从商业模式、市场空间、竞争压力、科技空间等角度，结合创始人的实战经验，对聚合支付做以整体考量。采访嘉宾包括：钱方好近创始人兼CEO李英豪、Ping++创始人兼CEO金亦冶、哆啦宝创始人兼CEO常大维、付钱拉创始人兼CEO冯超、利楚扫呗创始人兼CEO王朋以及各企业项目的投资方负责人等。
　　碎片化：聚合支付的天然优势
　　在市场初期，聚合支付的产生建立在第三方支付等支付工具繁荣多样的基础之上，尤其是移动支付时代来临：在两年多以前，由支付宝和微信支付燃起的“烧钱大战”，拉开的第三方支付抢夺用户的全面战役，随之而来的是，商户收银系统由原本的刷卡POS机演变为多种扫码设备和扫码台卡。然而，商家和消费者同时疲于应对各种账号申请、对账等手续，由此形成市场痛点。
　　金亦冶指出：“在移动支付的大潮之下，支付市场的愈加分化、碎片化等特征决定了不可能一家独大的市场格局，而多元化的群雄争霸局面为第四方聚合支付预留了天然的生存空间。”而冯超表示：“聚合支付是轻量级应用，是会员体系，而非第三方支付的偏重的虚拟支付体系，可以把用户和商户进行连接，拉近彼此的距离，通过这种关系，可以拓展更多的应用场景和消费入口。”这也是目前聚合支付市场达成普遍认知的可预期的市场空间。
　　金亦冶指出：“对服务商来讲，支付渠道碎片化已经势不可挡，并在持续加深。商业银行、第三方支付公司、其它清算机构、消费金融公司等众多类型的机构，都在为商户提供网络（移动）支付解决方案。另一方面，网络（移动）支付市场庞大且快速增长，且客户的支付需求繁多，第三方支付渠道无法充分满足“碎片化”的移动应用支付需求。在商户和第三方支付渠道间提供Fintech服务的第四方，可以满足有线上支付需求的、具有长尾效应的中小企业的需求。
　　第三方支付2.0：流量变现时代来临
　　然而，一个不容忽视的问题是，在实际消费场景当中，无论是线下还是线上，微信和支付宝占据着绝对统治地位。甚至，在很大程度上，第三方支付市场“天然垄断”的格局似乎已经显现。那么，这给聚合支付带来的究竟是机遇还是挑战？加之，拉卡拉、易宝支付等纯粹支付通道的多元业务布局，是否会与聚合支付产生竞争关系呢？
　　在第三方支付阵营中，可以分为具备支付场景和不具备支付场景的两种类型，前者主要是微信、支付宝以及近期新进玩家唯品会、新美大等；后者是以提供支付清算通道为主的第三方支付企业，如易宝支付、拉卡拉等。但没有区别的是，二者均在积极进行着以支付为衍生的金融拓展。
　　2016年，微信和支付宝相继推出提现收费方案，这标志着中国支付市场“用户教育、市场培育”阶段的终结，而开启的是另一个全新的阶段。这也促使着，只有更多的产品创新和更优质的支付体验，才是未来支付市场的制胜之道。
　　针对微信与支付宝提现收费的原因，金亦冶指出，一是在用户体量快速增长结束和习惯养成的背景下，通过提现收费覆盖自身支付服务（消费、退款、转账、提现等）的成本；二是通过设置资金流出门槛，希望更多资金能运转在自身支付账户系统内，提高用户的支付账户支付频率，实现体系内的资金支付结算闭环。
　　金亦冶明确表示：“这种方式对上游的银行和同层级的第三方可能产生不利影响，用户愈习惯在支付宝、微信支付的支付账户内完成支付闭环，其对支付宝、微信支付的粘性也会愈高，银行和其他第三方在C端用户服务将会愈来愈边缘化。”
　　金亦冶分析道：“独立第三方支付机构，如通联支付、拉卡拉、易宝支付等，目前已经表现出生产瓶颈的迹象。随着移动支付对线下收单市场的渗透和蚕食，它们在第三方支付市场整体份额的比重将愈来愈低，市场将逐渐被依托自身平台生态的非独立第三方支付巨头瓜分。
　　对此，金亦冶预测，独立第三方支付机构的发展可能有两条路径：①可以与已形成生态的大型平台合作，弥补其交易闭环的短板，比如钱袋宝之于新美大、贝付之于唯品会、捷付睿通之于小米、快钱之于万达、网银在线之于京东等；②以第三方支付的支付服务为切入点，对其自身优势领域进行整合（如电影、酒店、餐饮、外卖等业务），孕育出新金融业务，类似支付宝之于蚂蚁金服，微信支付之于微信等。
　　机遇or挑战：支付企业正在变成金融企业
　　以上第三方支付市场的发展趋势，将会给聚合支付带来哪些影响？金亦冶进一步分析：“独立第三方支付机构与缺乏支付牌照的互联网巨头各取所需，双赢结合后，必将走出自身生态，对外输出支付相关服务，从而将进一步加剧支付渠道的碎片化；随着碎片化程度的增加，聚合支付领域的SaaS服务商的价值将进一步提升，从而获得更大的生存空间。”
　　“据近期艾瑞、易观等行业分析报告的数据显示，支付宝、财付通的整体市场份额已经出现缩减，同时，二线互联网巨头的支付服务持续输出，支付市场的垄断格局将不断被打破。而随着碎片化程度的加剧，聚合支付服务的发展空间也会持续提升。”
　　然而，冯超指出：“通过搭建支付闭环，第三方支付企业可以在此基础之上拓展理财、社交等多元业务，延伸更多的产品和服务，增加用户粘性和自身生态体系的粘性，从而扩大影响力、扩展市场。但目前阶段来看，这种拓展尚处在开拓自身领域的阶段，并不会对其他支付服务企业形成竞争。
　　金亦冶指出，支付是商业变现的必经之路，一方面线上的商业场景越来越丰富，同时传统的线下企业也在逐渐接受并尝试使用互联网来对自己的商业模式进行整合优化。所以线上支付这个市场在近几年仍然会持续扩张。另一方面，支付接入之外还有订单、对账、差错、风控、营销活动等多个方面，是一个相对专业的体系，如果支付企业独自承担，需要综合考量时间成本、人力投入、后期维护等。
　　随着移动支付市场迅速增长，用户习惯逐步养成，以及第三方支付、银行、消费分期等各参与方蜂拥而入，场景的丰富使得需求的多样化和复杂度不断增加（红包、打赏），需要不同的支付接口和业务逻辑组合来实现。
　　然而，王朋则认为：当前中国支付市场已形成3者独大的局面，银联掌控刷卡市场，支付宝和微信支付掌控移动支付市场，除此之外的其他第三方公司都很难再造一个普适性的支付工具。因此，许多持牌机构已经逐渐转化身份，放弃自有品牌，转向做聚合支付，并利用自己的牌照优势与第三方竞争，因此，未来能长久生存的聚合支付，很有可能是第三方支付转型而来。
　　王朋明确指出：聚合支付体现在4个层面的聚合，①场景聚合，包括POS机、SDK、台卡、扫码枪的一站式聚合；②支付方式聚合，包括银行卡刷卡、支付宝、微信、点卡支付、话费支付、公交卡等。③资金到账的融合，实现多种支付方式一笔到账；④商户增值业务的融合，融合支付业务上下游的业务，提供商户贷款、理财、消费分期、会员管理等。
　　线上or线下：越来越模糊的界限
　　如果说，将多种支付工具聚合到一起，开拓足够的市场是聚合支付1.0阶段；那么，以支付平台上沉淀的足够多的数据和信息进行消费金融、网贷、广告等多元业务的纵向衍生、国际化横向拓展以及科技属性在技术维度的加深融合，则可以称之为聚合支付的2.0阶段。在一定程度上，2016年的聚合支付可以说已经基本完成了市场拓展，进入全面布局支付综合衍生服务的阶段。
　　按服务对象划分，聚合支付的商业模式可分为线上派（Ping++等）、线下派（钱方好近等）。今年11月份，钱方好近获得日本私募基金Whiz和日本旅游地图出版商昭文社2亿元战略投资，并三方成立合资公司“钱方日本”，将钱方好近在国内的“智慧商圈”的服务模式“copy”到日本。
　　据李英豪介绍：钱方好近在2015年推出的“智慧商圈”，是以都市写字楼商圈内为单位，1公里为半径，以支付为入口，通过大数据沉淀和分析，为商圈内商户提供营销服务。而这种营销服务的实质，就是帮助商户构建和消费者的深度连接。
　　李英豪指出，聚合支付本身的盈利较为有限，而智慧商圈模式的优势在于，通过线下商户获取自己所需的商户，然后进行增值服务、消费金融等多种延伸玩法，这也是我国当前移动支付领域正在探索的新空间和主流方式。
　　然而，线上派的金亦冶指出，2016年Ping++市场推广上的战略是“产品推广＋客户获取＋品牌打造”相结合的思路。Ping++保持着快速的产品迭代，首先，在水平层面，根据市场需要进行支付产品的扩容，优化SDK（线上聚合支付工具），强化平台功能等；其次，在垂直层面，Ping++在账户系统、多级系统等专业化定制服务模块上持续提升，同时加强系统的稳定性、安全性。
　　然而，王朋认为：“从大环境来看，目前中国支付市场已经没有严格的线下、线上概念，未来或许也将不再区分线上和线下。聚合支付服务商将在更细的方向展开差异化，如跨境、大型客户收银系统、二维码台卡、支付广告创收，每一个细分都需要深度开拓，进行大量的微创新。”
　　随着可预期的“无现金”社会的加速到来，以及线下与线上的深度融合，支付过程在商业活动中越来越下沉和后移，用户对支付环节的感知度越来越弱，并有可能成为用户毫无感知的后台基础应用。那时的支付，或许只是计算器运行了一次加减法而已。
　　综合金融衍生服务：看得见的未来
　　可以说，随着支付“基础设施”的属性越来越大，一方面，诸多红利正在消失；另一方面，多年的发展沉淀了足够多的数据和资源，支付服务企业有望进入“流量变现”阶段。
　　因此，无论竞争与否，可以肯定的是，包括第三方支付和第四方聚合支付在内的企业普遍开始探寻以支付为延伸的多元化、国际化等新的盈利模式和盈利空间，比如借贷、消费金融、广告业务等。而在具体的衍生战略上，各家呈现多种方式。
　　常大维向亿欧介绍：哆啦宝的思路是基于SaaS服务模式的“开放支付平台”，涵盖门店运营、门店收银和CRM会员管理等8大类技术接口（API），从而为线下实体店商户打造基于生态全链条的便捷高效解决方案。
　　冯超则表示：付钱拉2.0品牌升级后的战略是从支付到金融云的升级，把支付的业务延伸到各个领域，赚取费率，比如分期、贷款、供应链金融和理财（第三方理财机构、银行、基金公司、保险公司、P2P公司、财富管理机构）等，打造标准化的接口，运用大数据把风险率降低，从而帮助企业实现流量变现，近一步开拓出新的合作模式。
　　利楚扫呗目前处在商户拓展和增值创新阶段。王朋介绍：扫呗推出了商户收单资金理财（小宝理财）、商户营销系统等增殖服务，将第四方支付企业支付导流、增殖创收的商业模式清晰化。未来还将推出广告插件化、商户流水贷、商圈白条等衍生服务。
　　依然渺茫的科技质变
　　支付被誉为一切交易活动的“咽喉”，不论线上互联网电子商务，还是线下实体交易，支付都是商业活动的本质环节。互联网时代，电子商务的变革催化着支付产业的变革，“技术”和“制度”成为现代金融市场基础设施的2大驱动力。在制度红利收缩的前提下，或许正是施展科技力量的最佳时机。
　　冯超介绍，付钱拉目前的支付通道中支持比特币支付。很多大型银行都在布局区块链，在银行信用证领域已经有应用，并且已经有银行通过比特币兑换机制实现了跨境支付功能。人工智能、云计算和支付的结合，可以为支付场景带来新的想象空间。
　　王朋则更看好云计算技术在支付行业的应用前景，通过对大量的支付消费数据进行分析，获得用户画像并进行精准预测，是一个非常有价值的方向。
　　然而，遗憾的是，2016年，支付科技领域热门的生物识别、光子支付、指纹扫描、AR支付、区块链跨境支付等支付技术本身的创新，依然没能成为聚合支付创新的主旋律。
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今年以来，很多商店或超市已经不再是只有支付宝和微信钱包的选择支付模式了，一种新兴的支付方式——聚合支付正崭露头角。
原标题：聚合支付悄然爆发&二清&嫌疑引业内争议每经记者朱丹丹每经编辑姚茂敦今年以来，很多商店或超市已经不再是只有支付宝和微信钱包的选择支付模式了，一种新兴的支付方式&&聚合支付正崭露头角。聚合支付介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。这一方式通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务。那么，聚合支付发展现状如何、盈利模式是怎样的、存在哪些风险&&针对这些问题，《每日经济新闻》记者从多个角度进行了采访。在第三方支付监管趋严，牌照收紧等背景之下，第四方聚合支付正悄然爆发。昨日（12月19日），《每日经济新闻》记者注意到，据不完全统计，目前聚合支付企业数量已有30家左右，包括钱方好近、哆啦宝等。易观金融高级分析师王蓬博分析指出，聚合支付企业有巨大的发展潜力。毕竟，移动支付行业发展迅猛将带动海量线下中小商户对移动支付服务的需求，此外，持牌的第三方支付无法做到市场全覆盖。此外，目前，部分聚合支付企业存在&二清&嫌疑。不过，聚合支付在给人们带来方便和快捷的同时，&二清&、盈利、监管等问题也不容忽视。丰瑞祥&祥付宝营销总裁李紫建向《每日经济新闻》记者表示，聚合支付作为第四方支付，受制于上游通道政策调整影响。●聚合支付发展潜力巨大今年下半年以来，第四方聚合支付服务成为支付行业备受关注的话题。所谓聚合支付服务，提供的是支付基础之上的多种衍生服务，它不具备支付牌照，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务，且不进行资金清算。记者梳理发现，目前市场上已有钱方好近、哆啦宝、Paymax付钱拉等30家左右聚合支付企业。&聚合支付的具体模式，是把微信支付、支付宝、QQ钱包、京东钱包、百度钱包等多种主流支付渠道聚合于同一个二维码中。&李紫建表示。王蓬博向《每日经济新闻》记者表示，当一个新兴行业发展到一定阶段，必然会出现类似聚合支付、智能导购等聚合服务平台。&如果说第三方支付的兴起是因为银行间封闭的垂直账户体系，聚合支付则再次重复了第三方支付当年所走过的道路，只不过聚合的对象已经加入第三方支付机构。&王蓬博进一步分析指出，相对于第三方支付企业，聚合支付机构的优势在于能够在&前端&更便捷地接触到用户，不碰触用户资金，合规成本也更加低廉。相比智能POS企业，聚合支付机构少了硬件开发的成本。因此，聚合支付企业的试错成本更低，面对市场变动更加灵活，解决方案更适应市场需求。《每日经济新闻》记者了解到，从聚合支付公司的发展方向来看，目前主要有两个演进路径。&一个是向支付行业的深度扩展，向商户收取交易服务返佣提成，并进一步发展出依托自身体系衍生出的消费分期等增值服务；另一个则是向服务的广度拓展，目标成为平台连接型企业，打通行业供应链，针对传统企业的金融需求灵活给出解决方案，做金融公司和传统企业的&连接器&。&王蓬博表示。王蓬博认为，聚合支付企业依然有巨大的发展潜力。&移动支付市场的发展，特别是二维码支付被监管层放开后，移动支付行业增速将更加迅猛，行业的发展将带动海量线下中小商户对移动支付服务的需求。&此外，持牌的第三方支付企业无法做到对市场的全覆盖，也需要类似聚合支付的机构帮助开拓外部渠道。●&二清&风险广受业内关注实际上，目前蚂蚁金服，腾讯财付通等行业巨头均在打造开放平台战略。对此，王蓬博表示，虽然聚合支付平台目前没有和这些开放平台形成竞争关系，但如果聚合支付企业作为流量入口让巨头感受到威胁，基于渠道和入口之争，在支付领域发生屏蔽事件不是没有可能。在完成前期市场推广之后，优质的支付通道缩紧成为大概率事件。他进一步分析指出，以蚂蚁金服、财付通等行业巨头为例，早已开放的生态系统，超高的市场占有率已经让其可以忽略外部流量渠道造成的影响，如果优质资源都选择屏蔽或退出，聚合支付平台的运营风险势必会增大。王蓬博向《每日经济新闻》记者表示，此外，聚合支付平台的盈利能力需要继续探索，随着市场竞争者增多，依靠返佣提成的模式必然不可持续，更好地利用沉淀用户拓展增值服务，以及灵活把握聚合能力是未来可行的发展方向。除盈利等难题外，&二清&风险也是业内较为关注的问题。&部分聚合支付企业存在&二清&嫌疑。&王蓬博表示。李紫建也向《每日经济新闻》记者分析指出，聚合支付作为第四方支付，受制于上游通道政策调整影响；同时，还需规避&二清&风险。多位业内人士坦言，虽然第四方聚合支付不涉及资金清算，不受支付牌照等监管，但目前仍不免有极少数企业打&二清&的擦边球。未来如果监管层加强针对&二清&的监管，聚合支付的生存情况将难以预测。所谓&二清&，是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。近年来，由于无商户准入门槛，&二清机构&年交易量规模高达上万亿元，而在这背后，&商户账户安全很难受到保障&、跑路等乱象，也引起监管层的高度重视。不过，有业内人士向《每日经济新闻》记者表示，聚合支付公司仅仅相当于支付公司的信息中介，所有的进件、风控、清算都是由支付公司处理，聚合支付服务商并没有做&二清&的机会。聚合支付也称&融合支付&，是指只从事&支付、结算、清算&服务之外的支付服务，依托银行、非银机构或清算组织，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供包括但不限于&支付通道&、&集合对账&、&技术对接&、&差错处理&、&会员账户&、&作业流程软件&、&运行维护&、&终端提供与维护&等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率的，并收取增值收益的支付服务。
[责任编辑：wemoney PF055]
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