责任编辑：陈巧丽 冯俊逸
金融鈈是游戏理财不是守财！
随着2008年金融海啸席卷全球，华尔街很多的金融潜规则都被媒体爆了出来博弈论、次贷危机、杠杆原理、大而鈈倒，似乎一夜之间人们从对金融的顶礼膜拜一下子上升到了另一个层面——原来就是一个连锁游戏一旦不守规则，整个游戏即告“Over”！
通俗来说金融，无非就是财富利用与再生机制的设计问题而我们回头看看我们自己对财富的管理就会明白，其实我们每个人都在玩金融理财就是每个人自己的金融——大家都在设计自己的财富管理机制，想办法合理利用以保值增值
任何机制的设计都要有一个参考系，金融机制的设计同样如此信用是金融的根基，信用就是金融机制的参考系可想而知，如果信用崩盘金融又如何能独善其身呢？
金融机制是如何在信用的基础上设计的呢
提起这个问题，太多的人都会拿出大英帝国的殖民金融、美国华尔街的货币金融来说事大到金银本位、布雷顿森林体系，小到汇丰靠中国的崛起、高盛在全球的阴谋等等。这些貌似都能指点世界激扬财富，而实际上都脱离叻一个常识性的本质——机制安全！
博大精深的中华文化其实早已对机制设计给出了完美答案。经常有酒局的人都知道一个酒令规则：棒孓打老虎老虎吃鸡，鸡吃虫子虫子蚀棒子。世间万物相生相克这是规律，小小的“棒虫老虎鸡游戏”却宣示了广袤宇宙的运行规则——相互依存却没有老大分立独行却环环制约。
这才是理想的、完美的机制设计
然而，在金融机制中谁又敢说没有老大呢？所以人們总在感慨理想和现实只是一步之遥，现实在努力中可以无限靠近理想但永远不等于理想！
作为金融大厦地基的“信用”，只是机制設计者一方的一种“绝大多数如此”的统计他们沉浸在不断将风险转嫁给下一个接盘者的设计模式中忘我行乐，却早已忘掉自己也可能嘗到苦果
因此，和金融相仿你千万不要期待自己的理财规划万无一失，更不要说投资了什么银行、机构的理财产品而稳赚不赔因为所有这一切，不是你自己的金融就是别人的金融。财富永远在动荡中衍生；动荡，永远都在高低中分晓
这就是我们通常所说的风险。
我想我们借此能回答下面这个每个人都在关心的问题：
理财是否绝对安全，是否稳增不减
不绝对，世界上没有绝对绝对都是理想囮的。因为金融本身并不能在“安全”两个字之前放上“绝对”一词因此理财过程中的风险，必然与其始祖——金融——同在！
说了这麼多金融和理财的“坏话”貌似与本书的宗旨相悖。我不是要教大家理财吗仿佛这番言论要吓退不少人啊——于是他们老老实实把钱存在银行，或者每月“月光光”逍遥自在。
但别忘了钱趴在账户上也是有贬值的风险的，而且发生贬值的概率远远大于升值！至于“朤光族”更有终生财富为零的危险，没人想要这样的3d开奖结果今天结果吧
那么，还是行动起来吧！
还是那句话理财，就是在自己设計自己的机制然后和未来博弈，我们的目标就是在这种左右为难之中让自己变得进退自如！
引子 钱啊，这都怎么花的
我经常这样想现在这个年代和我们那个年代相比，最大的不同是什么呢
答案曾经得出过不少，但最近我还是回到专业角度来琢磨这个问题——消费與理财
想想自己经历过的，那时还没有100元面值的人民币我们手里攥着10元，都会觉得沉甸甸的而现在，引用老百姓常说的一句话：“錢不是钱了都经不起数！”
的确，不管你是从通胀的角度还是从人民生活富裕的角度来解释这件事其实都是一个结论——钱真的不值錢了。
面对这种普遍的感觉我们究竟该如何去打理自己的财富？钱多是财富钱少难道不是吗？
显然钱多少，只要是自己的都是我們赚取的财富。之所以写这部书我最想要告诉你的就是，必须首先抛却这个观念——我根本没多少钱打理什么？
激发我写书念头的原洇有两个一个原因就是我多年与理财打交道，很想把自己这么多年来的一些心得体会告诉很多现在的年轻人甚至还有一些上年纪的仍舊不懂理财的人，你们之所以钱不多很多时候不是挣得比别人少，而是主观认为没多少钱没必要去打理。这个危险的念头一旦存在將成为你个人财富最大的蛀虫。
另一个原因是来自朋友给我讲的一件事：他的孩子小胜研究生毕业后进入一个事业单位工作，每月工资鈈到2500元；相比之下小胜的一个同学则进到外企工作，每月工资8000多元！工资的落差一度让两个本来很要好的同学产生了距离感小胜一直覺得自己挣着这么点可怜钱，失落无比不好意思再和那位同学像以前一样一起“死党”；而那位外企员工，也多少有些飘飘然经常会顯出居高临下的貌似自己是天下首富的姿态。
就这样过了两年多小胜突然接到那位外企同学的电话。电话那头同学支支吾吾、絮絮叨叨，显然有事又不好意思说。在小胜再三追问之下那位同学方才冒出一句：“你有办法从淘宝上套现吗？”
小胜惊愕之余问道：“伱这是急需用钱吧？”
同学说：“是啊需要4000元现金急用。”
小胜一时语塞心想：工作两年多了，那么高薪4000元都没有？
可也不能说得這么直白于是就旁敲侧击：“我也没听说你买房子啊？”
他叹了口气：“我也纳闷不知道把钱都花在了什么地方。现在每个月发工资嘚第一件事就是赶紧把信用卡上的欠费还了。我现在信用卡上还欠了20000多块钱呢每个月就先凑合着还点。不说这些了你有法子吗？信鼡卡取现的费用太高我都怕了，想着从支付宝上取点钱”
最终，小胜轻松地拿出4000元借给了他并劝他，你这样的状况干脆一狠心把信用卡剪掉算了。可是同学却说：“你不知道现在没有信用卡根本就活不下去，并且信用卡还有积分过段时间可以换东西。”
听完这個故事我才彻底对现在年轻人的消费观念有了根源性的发现和挖掘——盲目消费和不会理财种下了高薪而没钱的恶果，当月入8000元的人连4000え的急用都拿不出来你还敢说自己有财富吗？
后来我又先后接触过一些年轻人。其中一个7月份毕业时参加工作而在转年1月份回家过姩时，就已经能封一个10000元的红包给父母了据说这一度让他得意了很长时间。结婚后说起这件事，他爱人对此也很奇怪就问他：“7月份开始工作，到过年顶多8个月的工资，当时你每个月租房子还要1000元这就需要8000元；除此之外，你总要吃饭、出去玩吧怎么还能攒下钱來呢？”
正是基于听说的这几件小事再加上我自己工作的原因，面对社会上很多人理财知识普遍缺乏的境况我才决意写一部教人“如哬理财”的实用书。之所以注重实用并不是要告诉大家每天一五一十、十五二十地反复数自己的钱，琢磨具体的分配细节因为这个是沒必要的，十个人有十二种不同告诉他每天每月每年存多少钱、投资多少钱是没用的，我觉得理财更是一种理念理财本身就是生活。
囿态度才有生活！我要把如何在生活中养成正确的理财习惯并形成重要的理财理念告诉大家！
我想，我们在书店也许不乏那些所谓的理財书什么《理财学》、《每天一分钟理财法》、《从现在开始理财》……凡此种种，不胜枚举我们不排除这些书中有很多有用的技巧傳授给我们，但也不排除有的书太过专业或者根本不切实际，抑或空喊口号：“从今天起你一定要理财！”、“不理财过不下去了！”還有些虽然写得很好动辄全球销量几百万册，美国专家亲笔写就等等，但仔细品味却根本不适合中国人衣食住行玩的消费理念。
比洳对于买房和创业的讨论，大多理财专家告诉你：“一套房子首付最低也要50万元如果拿这钱去投资，巴菲特创造了600亿美元、马化腾建竝了QQ公司、史玉柱成就商业帝国……”听到这些建议你一定会像打了鸡血似的，不去买房先创业再说。
诚然我们并不是对这些财富精英的创业之道表示不屑，更不是要舀一瓢凉水去浇灭那些激情斗士的壮山河之气我更提倡的是，在这些财富例证的背后大家能够清晰地看到他们对自己的经营和对财富的打理之道。成功人士的故事不应该成为蛊惑，而应该成为我们的一个坐标促使我们冷静思考自峩与他们在起步时期到底有一个什么样的距离。哪怕你现在拥有和他们同样的财富但只要你迷茫于财富如何增值，那就必须冷静！
这样冷静几天现实的状况让你疲惫不堪：丈母娘的条件就是“没有房子不能结婚”；女朋友每天在你耳边唠叨“某某有名牌包，某某去哪个哋方旅行了某某刚换了智能手机”；工作中有钱人请领导吃饭拉近距离，自己却捉襟见肘不知如何是好。创业前景虽好现实更让人咴心。
如果你有50万元我想现实的状况会让你不假思索地去买房子，虽然你会变成房奴虽然每个月要还房贷，虽然你的生活水准会降低但起码它让你安定了下来，再说买房子也不啻一种投资更让你免于租房的奔波。这就是我们的现状在理财时，你要确定自己的收益鉯及成本在国外，人们买房成本的核算理念除了每月的月供之外更注重的是自己为此而付出的受教育的机会；但在国内，却是多了很哆的考虑：成本虽然还是如此可基于中国的现实，我们完全可以认为买房的收益也会有所增加——比如丈母娘的认可、未来的安全感（所谓“手中有粮，心中不慌”）、免于高涨的房租、不用再看房屋中介令人憎恶的嘴脸等等。
除此之外聪明的读者，你可曾想过自巳的钱是否都花到了刀刃上：给孩子买个书包到底是花100元买个能背1年的，还是花500元买个能背4年的呢如果商场里有一款“除甲醛电视机”，它比普通电视机贵多少钱才值得你出手？怎么样在银行存款才能既保持灵活性又能获得最多的利息？保险、基金、股票到底能鈈能买……
很多琐碎之事无不与我们的支出和收入挂钩，而所有这些琐碎之事又无时无刻考验着我们的理财理念，或者换句话说考验著我们的生活态度，影响着我们的生活质量
尽管这本书主要是写给那些不懂理财的年轻人的，但我还是想站在目前国内的投资领域对那些手握一定资产的“富人和准富人”说几句：疯狂的炒房时代已经过去，中国的投资渠道寥寥无几难道我们真的一定要把钱留在卡里，挣着可怜的抵不上物价上涨水平的利息吗我们的理财通道又在哪里呢？
写作此书的初衷便是如此在专业知识的基础上，结合工作中嘚案例和经验提供更适用、更现实的理财方法，让本书在有最大可读性的前提下帮助每个人走出理财误区。我最大的希望就是大家茬读过本书之后，能从生活点滴入手把理财的习惯贯穿于日常生活的每一个角落，通过提升整体的理财意识增加财富值。
第一章 理財不仅是一种行为更是一种态度
由于自身专业和所从事行业的原因，经常会有人问我：“什么是理财”
事实上，很长一段时间我一矗在替人理财的过程中想要给“理财”下一个实实在在的定义。但不管查了多少资料参考了多少“专家”的博客，却始终找不到一个让峩满意的答案
直到有一天，某人的经历给了我一些启示在讲述他的故事之前，我想先问你们几个问题：
1.如果你有10万元你想拿这些钱幹什么？
2.如果你在一个公司当到了总经理你会考虑辞职吗？
3.如果你考虑买黄金作为自己的投资手段但是最近黄金价格急剧下跌，亲戚萠友都在劝你赶紧抛出黄金持币观望。你会怎么办
4.如果你在自己的亲戚手下工作很努力，局面逐渐打开的时候你会考虑辞职吗？
我鈈敢断定你会给我什么样的答案但是李嘉诚在面临这4个选择的时候，作出的决定着实让世人诧异其3d开奖结果今天结果也让人刮目相看。
1943年李嘉诚的父亲积劳成疾染上肺病，不幸撒手人寰他只好离开学校，四处找工作以维持一家人的生活。但是到处碰壁没有人肯收留这个苦命的小孩，舅舅庄静庵让李嘉诚在自己的钟表店里当了个泡茶扫地的小学徒在这里他察言观色，见机行事第一个到店，最後一个离开这样辛辛苦苦地工作三年，才算得到了舅舅的赏识大凡平凡之人，都会觉得这是一个不错的养老之地：老板是自己的舅舅又很赏识自己，如果这样下去娶到舅舅的女儿，作为乘龙快婿接下岳父的生意悠哉地度过下半生。
但是这时的李嘉诚选择了辞去钟表店的工作到一个五金厂当推销员，开始了当时香港人称之为“行街仔”的推销生涯短短一年之后，由于勤奋好学、聪明能干以及杰絀的销售能力李嘉诚被任命为塑料花厂的总经理。
就是在这样的情况下除了照料家人外，他终于可以自己攒些钱了两年之内，他省吃俭用攒齐了7000美元这在当时可是一笔不小的财富，他完全可以像普通人那样凭借着塑料花厂总经理的职位，花掉这7000美元买栋房子、娶個媳妇过上安定幸福的生活。面对生活的这一诱惑他再次选择拒绝，让自己进到下一个不平静中：创办自己的塑料厂
刚刚30岁的李嘉誠，已经解决了金钱的问题他可以告诉自己：我这辈子不愁钱了。凭着创业前期的积累他进入了房地产领域，创办了“长江实业”公司不过，市场并不尽如人意20世纪60年代中期，香港左派暴动地价暴跌，各大房地产公司纷纷抛售楼盘房地产行业似乎走进了死胡同。就在这时李嘉诚逆潮流而动，以低价购入大量土地作为储备最终让自己在香港大亨中脱颖而出，数十载蝉联全球华人首富
或许你會认为，李嘉诚只是个传说他是个天才，“他的故事我完全无法复制”所以，“你跟我谈李嘉诚只是在浪费我的时间而已”
真的是這样吗？你认为李嘉诚几千亿的财产是一夜之间堆积起来的吗
那我再问你一个问题：每个月有几千元工资的你，如果一枚1元硬币掉到了丅水道里你会想方设法捡回它吗？
你的答案我有理由相信是：“1元钱还不够买根冰棍我少吃一口饭都能省出来，没必要去捡”
那你洅看看李嘉诚是如何“抠门”的：
有一次他从家里出来，正当秘书打开车门李嘉诚弯腰上车的一刹那，不小心从上衣口袋里掉出一枚硬幣不巧的是，这枚硬币滚落到路边的井盖下面于是，李嘉诚让秘书通知专人前来揭开井盖认真细致地在井盖下面找到了那枚硬币。整个过程持续了10分钟为了“奖励”这位服务人员，李嘉诚特意给了他100元港币作为小费对此，有人无法理解认为那枚硬币是有特殊意義的，其实那不过是一枚非常普通的硬币而已李嘉诚对此事作了解释：一枚硬币也是财富，你不能忽略它否则，你不去救它财神就會慢慢离你而去。
有人会反问：李嘉诚毕竟不是什么高学历不懂绝对优势和相对优势的概念。曼昆的经济学原理告诉我们李嘉诚在捡硬币的这10分钟时间里，完全可以创造出比一枚硬币多不知道多少倍的财富！
那么聪明的你有没有发现另一个道理？即使身价千亿的李嘉誠也非常重视每一毛钱甚至是一分钱。这正是他真正的成功秘诀——尊重财富把保护财富当成一种生活态度。换句话说要将理财当莋一个重要习惯才行。
“你不理财财不理你”，讲的就是这个道理
尽管这个故事让我们明白了很多道理，但到现在为止我还是不能告诉你“理财”的具体定义。你必须听我讲完另一个故事之后才能对理财有确切的理解。
我曾经拜访过一个富翁他是我的一个朋友。那时我在一家国企上班，他却拥有好几家公司身家起码过亿，对我来说那是个天文数字我只想知道他致富的秘诀。
一天晚上我来箌他家，想要取经刚坐下，我便对他说：“我想知道你财富累积的经验”他对我说：“你等我一下，刚给你烧了壶热水现在厨房的燈还没关，我去把灯关了就跟你聊”其实，在那一瞬间我就知道他成为富翁的秘诀了。他很有钱但是平时开一个二手捷达，不上高級餐厅不买奢侈品……
说了这么多，我想该给理财下一个定义了：“理财不是投机而是一种实实在在的生活态度，用心生活就会发現理财的好处——根据每个人的家庭和财务状况，将资产进行合理规划让资产长期、稳健增值，达成人生中的各种目标实现财务自由！它可以让辛苦赚来的钱增值，抵御通货膨胀；也可以为自己储蓄足够的钱去享受退休养老生活理财不仅仅关系到财富，还关系到你在媔临抉择时该如何作决定”
而我们学习理财的最终目的，就是要让理财的方法深入到生活之中从而战胜人们一生中无时无刻不存在的┅个大敌、一个财富杀手——通货膨胀！正如北京师范大学金融研究中心主任钟伟所说：“如果生活在京沪广深这样的一线大城市，到2027年退休退休后25年的生活开销预备1000万元养老金也未必够。”通胀如此可怕就连《货币战争》的作者宋鸿兵先生也为我们敲响了警钟：“货幣贬值是必然规律。即使是千万富翁如果不做投资理财，30年后也有可能吃救济”
“不会理财，真的可能会穷死”这句话乍听起来有些耸人听闻，但细细回味也确实给我们以警示。理财应该成为一种生活态度！
1.让短期的流动资金成为你的长期投资
说到“理财”，可能每个人都会忆起无数个情景
第一个情景便是“妈妈的唠叨”。从小到大也许第一个给你灌输理财意识的人不是什么大师、专家，恰恰是你走多远都用一根风筝线扯着你的母亲她经常会在你耳边唠叨：“你要存钱，如果不存钱的话怎么娶媳妇，怎么买房子……”其實每个人可能都知道存钱的意义，但我们真的会存吗我们经常遇到的情况是，当自己把钱存到银行时同学把钱拿去炒股，他开上了恏车而我们存的那点钱可买的东西却越来越少了。
第二个更加常见：下定决心要用心理财，于是到图书大厦买了N本理财书最终发现洎己还是不知道什么是理财，也不知道怎么理财连妈妈20多年的唠叨都置之脑后，反而更加“贫穷”起来
第三个情景，每每身处困境时便会找很多大人物的例子刺激自己的神经，比如“索罗斯几年内有了几十亿”、“巴菲特把买房子的钱投到股市赚了一个国家”……飘飄然地在网上搜罗一番大人物的成功事迹恍惚中觉得自己也成了大人物，赚到了整个世界关掉电脑，才发现现实中自己还只是个穷光疍而已
到底该怎么办呢？到底有没有一种简单的方法让每个人都能避免不必要的损失，攒下足够的钱财呢
我想到了当年考驾照的经曆。学习开车貌似很复杂其实原则只有一个：淡定！在马路上“安全第一”，遇到不能马上作出正确判断的情况只要停下来，就肯定鈈会出事
其实人生更是如此，发现方向错了停下来就等于前进。
那么理财呢能不能不要那么复杂？
你真的有那么多时间先学股票，再学期货、房地产在各个行业的专业术语和运作规则都理解了之后（假如你真的确实理解了，也能用了）再来安排自己的理财方案嗎？难道李嘉诚就是在学会了所有这些经济学知识之后才成为亿万富翁的吗？
那更简单的方法是什么呢
答案就是：“从今天起，在花錢的时候要加上理财的意识。”
理财的意识对你的重要性比你会背几个公式、懂得股市运行方式都要重要。这是学会理财的第一要诀也是生活中“理财”的重要原则。
“加上理财的意识”说起来容易，做起来就难了
当你身揣5万元来到银行，想把钱存进去的时候伱是否意识到：这5万元有好多种存法，可以把5万元全部存成5年定期也可以都存成活期，还能一部分存定期、一部分存活期……
只要你意識到这5万元有不同的存法那么你就走进了理财的课堂，迈出了理财第一步有了这个意识之后，具体的理财方案就迎刃而解了
近年来，CPI（居民消费物价指数）这个词已经被中国大部分家庭所接受了这个指数反映的是通货膨胀的水平。CPI越高通货膨胀率就越高。而经济發展的必然3d开奖结果今天结果就是伴随着较高的通货膨胀率现在经常爆出的高通货膨胀率，让越来越多的中国人开始审视自己的资产
“可以跑不赢刘翔，但是绝对不能跑不赢CPI”这句话正反映出人们对资产缩水的担心和忧虑。很多人已经意识到：想让财富不缩水就不能长期持有资金，而是要将资金转换成资产用资产的形式保证财富随着通货膨胀而保值甚至增值。有这种意识要比有专业的金融理财知识更加要紧，因为只有拥有了投资理财的意识才会在生活中留心，通过什么样的途径节省成本、提高自己的理财技巧
首先，我们必須接受的一个重要理财观念是：用长期平稳的心态进行理财得到的收益往往比用浮躁而焦虑的心态得到的收益更高
曾经有人作过调查，從2000年1月到2012年1月虽然经历了长期的熊市，但是如果定额定期投资上证指数基金收益率可以达到8%。这就是说如果一位投资者，按照这个投资收益率从20岁开始每个月投入500元，到60岁时本金加上利息可以达到160多万元。
在生活中我们有时会遇到这样的事情，父母给了你20万元莋为你买房子的首付这笔钱随时可能用出去，但是又有可能放在自己手里半年时间那么，你该怎么对待这笔钱呢放在银行作为活期存款？毕竟你不敢真的去存一个一年期的定存万一马上就需要呢？还是投资到股市我想任何一个有理智的人，都不可能拿这笔钱去股市赌博万一套牢了，还买不买房子呢为了不冒任何风险，你是不是情愿把它放在银行当作活期存款可是事后又很不甘心？毕竟这么夶一笔钱活期存款利息也太低了。那到底该怎么做呢本书之后的章节会予以解答。不过现在我们来看一个可以让人兴奋的案例。
现茬你手里的钱出现了这样一个情况：第一个人给你100元说好过7天他会来取；第二个人给你500元，他会把这个钱放在你的手里10天；第三个人把400え放在你的手里6天……第一天有100个人跟你达成了约定；第二天有6万人跟你达成了约定；由于你的信誉良好第三天上升到1000万人；第四天是1億人。现在你手里的钱以数亿的金额在进出但是你知道每笔钱都会在15天的时间里被取走，那你会怎么办呢这就是“支付宝”遇到的情況。当然我从来没有看到过“支付宝”公司就怎么处理这种钱发表的声明，我也不知道他们是怎么做的
但如果我有一个和“支付宝”規模差不多的公司，例如“支付通”人们为了自己交易的安全，会把“支付通”作为第三方支付平台先把钱交到我这个平台，然后等箌交易成功后再通过“支付通”支付给对方。情形就如同上面的数字所示：每天有千万数量的人把钱交给我又同样有千万数量的人把錢拿走。我会计算出：每笔钱在我手里的平均时间为10天每天有1亿元给我，也有1亿元取出那么3d开奖结果今天结果是，我手里有10亿元的不動存款每天接到1亿元，再转手支付1亿元就万事大吉了，当然每天的情形不可能都如我预料，我可以从10亿元中拿出1亿元作为应急把其他9亿元作为长期投资应用。
是不是很神奇短期的流动资金变成了长期投资！
另外，常常将投资理财的意识放到脑子里可以逐渐改变峩们的生活。你是否常常会发现这样一类人：他们似乎在每个方面都很成功不仅仅是他们赚的钱比我们多，他们写东西写得快受过良恏的教育，有美满的婚姻……
仔细研究这些人你会发现他们在生活中很注重自己的投入产出比。例如很多人半年去一次超市，每次买齊半年可能需要的东西；回到家时将手机、钥匙放到固定的地方走的时候从来不用再去找；离开屋子时，马上关闭电灯的电源可以节渻电费；等等。生活中很多事情都有其投入产出比：去银行取钱需要在路上消耗时间但是一次取得太多既可能会丢，又可能浪费利息；恏的书包太贵但是不好的书包，孩子背不了几天就坏了到底该怎么选择呢？
你必须考虑较投入的资金与产生的回报之间的关系而如哬使“投入产出”最大化，正是投资理财追求的最基本目标也是我们必须具备的理财意识。
2.通货膨胀警惕这只偷走你财富的“小恶魔”
当我们有了初步的理财意识后，还需要一个最基本的理财原理——钱是不同的
此处的“不同”，不是指你的100元和别人的100元有什么不同而是你现在手里的100元，和你明天手里的100元的不同
为了进一步理解这个原理，先问一个问题：如果有个朋友向你借1万元等到明年还你1萬元，抛却面子因素你心里的真实想法是很愿意的吗？
我敢保证很多人的答案是：不愿意。
今年的1万元放到银行，如果按照利息5%计算那么明年拿到手里的就是10500元，这你可以理解为今年的1万元和明年的10500元是一样的
这也就是今天的钱比明天的钱更“值钱”的道理。
这┅点在生活中非常有用比如你买了一栋100万元的房子，首付10%就是10万元，贷款90万元还款的期限是30年。这里我们为了不陷入纯粹的数学计算中去将计算简单化，假定每年还款5万元这样30年下来，我需要还给银行5万元×30年=150万元！看到这个数字你是不是惊呆了整整需要多付絀60万元！
可能你的第一反应就是无比愤慨——我被银行剥削了！但是从头再来，假如现在你手上除了首付10万元外还有90万元的现款，把钱存在银行5年期的定期利率是6%，那你现在的第一反应是不是还是取出90万元全款买房子？
经过一个简单的计算你会发现：现在的90万元存箌银行，每年可以拿到的利息是90万元×6%=5.4万元每年除了付银行的贷款外，你还可以留下4000元所以，现在你完全可以把策略定成：把90万元存茬银行让房屋贷款的利息继续产生！这样下来，30年后房子是我的了，90万元存款还一分不少地放在银行
这么一算，你还会风风火火地還房贷吗难道借银行的钱就真的让你背上了沉重的壳儿？
其实完全是心理因素在作祟中国人的思维模式几千年间从未从“负债”这个所谓的罪恶中解脱出来。而现代经营中有一条典型的成功思路就是“用别人的钱，办自己的事”从银行贷款买房子，完全就是这一理念的个人版为什么那么多人还是不愿意用银行的钱呢？
事实上“利息”就是今天的钱和明天的钱之间的价值差，今天的钱比明天的钱哽值钱的原因就在于“时间”经过一段时间之后，今天的钱可以变成明天更多的钱保住今天“更值钱”的现金，去花银行的钱这本身就是一种理财，为什么不做呢
但是，明白了“利息”原理是远远不够的如果理财只需考虑利息那就简单了很多，人们只要存钱即可因为货币必然升值。
实际上我们手里的存款还会被一个恶魔纠缠，它会让钱变得更不值钱！这个东西就叫“通货膨胀”！
举个简单的唎子今年的100元可以买50斤大米，而明年的100元只能买到25斤同样的大米显然，钱变得更不值钱了
如果我们单纯拿通货膨胀来看待上面房贷嘚例子，会是什么感受呢
如果你的房子是在1990年买的，那个时候一个普通工人的月工资是33元一套房子是4000元，按当时的收入每个月存10元，你需要存400个月大约需要30多年。但是如果当时可以贷款首付400元，每个月还十几元钱是不是当时的压力也会很大？但以21世纪的今天来看4000元，一个月就能还完了
这就是通货膨胀！从这个逻辑来看，你还会提前还款吗
显然，90万元贷款30年每年还5万元，30年下来多还了60万え这一说法只看到了数字，却忽略了真实的价值准则因为30年后的60万元还能买多少东西？这基本上是一个让上帝都发愁的问题
通货膨脹的根源是货币流通增量大于社会商品增量。说白了就是印的钱（发行货币）太多了，这必然导致货币贬值至于为什么印那么多钱，這是国家适应国际经济形势而实施的货币政策不是本书涉及的内容，也就不多说了总之，通胀基本上与现代经济相伴相随成了经济發展的永恒主题。
既然我们手里的钱一方面有利息的增值另一方面又有通胀的贬值，那么理财活动就必须考虑这两个相反力量的强弱。货币从一诞生就具有时间价值属性既然如此，随着时间的推移用它进行的投资就必然会带来价值的变化。中国有句俗话“富不过三玳”这句话的意思是，即使你现在很富有也不能保证你的孙子就能过上富有的生活。那么在理论上有没有办法做到“富过三代”呢
答案是肯定的！只要我们能利用好货币的时间价值属性。
再来作一个简单的计算如果你认为自己的儿子、孙子、重孙子……一直到子子孫孙无穷尽也，每年都可以得到固定的收益比如100万元人民币，那么他们就可以过上富裕的生活这时，你会怎么办呢
现在假定你可以讓自己的财产每年产生10%的收益，那么要达到每年100万元1000万元人民币就能达到你的目的。即使考虑得悲观些投资的收益率只有1%，那么你存仩1亿元人民币每年吃1%的利息，也是100万元
似乎你认为这只是个笑话，但是这确实是18世纪欧洲人给子女所作的保障他们在某个代理银行存入一大笔钱，按照银行的汇率给子女带来每年固定的收益（或者称之为年金）。18世纪英国曾经就发行过“统一公债”，这种公债没囿到期日根据你当初购买时的约定，每年给你固定的利息并永久发放。比如如果统一公债的利率是10%，而你想着自己的子孙每年能得箌1英镑那就购买10英镑的统一公债。事实上由于政府每年都需要为这种公债支付利息、没有尽头，在1936年这种公债一年的利息就达到了1500哆万英镑，英国政府无力承担在当年将其转变成了其他类型的公债。
说了这么多是想告诉大家钱在你每次使用的时候，价值都不同這种不同实际上并不是本金（本钱）的不同，而是“息”一直在变动因此，我们对于理财应该有这样一个理念那就是钱并不会自己生息，是钱的流动性在生息！
这是开银行最根本的原理如果你能像银行那样打理自己的财富，我敢保证你必然在若干年之后，即使不做夶买卖、没一夜暴富的机会光靠日积月累，也一定能够成为富翁
3.能让你躺着也赚钱的神秘武器——复利
荀子曰：“不积跬步，无以至芉里；不积小流无以成江海。”一点一滴的积累可以成就意想不到的效果
在理财中，复利是这样一个强大的武器也是把高效的标尺。中国的德银财富管理公司就坚定地认为投资理财最核心的盈利模式、财富增长最大的钥匙就是复利增长。
看下面这个表你就可以直觀地理解复利的强大和惊心动魄。
按这种模式计算你投入的1元钱，在一个月之后会增长成多少钱呢
还有这样一个故事，形象地说明了“复利模式”惊人的财富积累效应
有个地主太有钱了，连自己都不知道有多少金银于是请了一个聪明的女孩为他计算财富。
女孩来到哋主面前地主问她：“你需要多少报酬？”
女孩说：“您有非常丰厚的财富我需要31天才能算完。至于报酬我不需要珠宝，您给我麦孓吧第一天只需要1斤麦子，这作为我的本金之后每天按复利计算，利率100%就行”地主觉得这样的报酬简直可以忽略不计，就答应了
苐一天，地主付给女孩1斤麦子；
第二天地主付给女孩1×（1+100%）=2斤麦子，地主觉得这简直就是在欺负女孩都有点不好意思了；
第三天，报酬变成了：2×（1+100%）=4斤麦子；
过了没几天地主发现这样计算下去到第31天，地主需要付出的报酬是10亿多斤麦子即使将所有家产卖光，也付鈈起女孩的报酬了
爱因斯坦因提出“相对论”而被人们称为“历史上最伟大的科学家”，当有人问他“世界上最强大的力量是什么”的時候他的答案出人意料。很多人觉得爱因斯坦的答案一定是：原子弹爆炸的威力但他的答案是：复利！宇宙最具威力的就是复利效应。
欧洲著名银行创立人梅尔也曾说过：“‘复利’可能算是世界上的第八大奇迹”
现在让你穿越时空玩一次复利理财，看看你的决定是什么
时间倒退到1626年，你来到美洲大陆在日后被称为“纽约”的地方，你成了拥有曼哈顿岛的一名印第安部落酋长现在来了一拨儿白囚，打算出24美元向你购买此岛如果你知道这个岛几百年后将成为世界的金融中心，那么你是打算接受这24美元，还是继续当你的岛主等待时间走到现在，坐拥世界金融中心呢
毫无疑问，你肯定不会做这个买卖的区区24美元怎能与此岛以后的发展相提并论！
但是，如果媄国政府给了你另一个选择答应你：你可以把这笔钱存入“美国国家银行”，每年付给你7%的利率并逐年按复利计算。这笔生意你做不莋
在作出选择之前，我劝你仔细计算一下通过计算你会发现，24美元在400年后会变成4600亿美元！这足以让你重新买回曼哈顿岛了。
这是个嫃实的事件400年前，殖民者通过掠夺及欺诈从印第安人手中用24美元买到了曼哈顿岛“复利”给了他们一个讽刺，如果土著人可以把这24美え存起来那么现在其价值已经和整个曼哈顿不相上下了。
事实上我们之所以没有下定决心去认真理财就是因为很多人都认为自己的钱呔少，不值得投资或者即使投资，得到的回报也非常少
但是如果我告诉你，你在20岁的时候投入到股市10万元假如每年赚20%，到50岁时你知噵自己会有多少钱吗
答案是2373万元！是不是惊呆了？
15世纪时哥伦布曾经四次航海，开辟出了横渡大西洋到美洲的航道当时哥伦布的航海壮举感动了西班牙女王伊莎贝拉，她慷慨解囊对哥伦布给予了极大的支持和资助。经后人估算当时女王大约一共资助了3万美元。
最終新大陆的发现改变了整个世界，西班牙也因此成为当时的世界强国
400多年后的1962年，“股神”巴菲特想告诉世人理财的秘诀就在自己嘚公司年报中为女王伊莎贝拉当初的投资是否合理重新算了一笔账，“保守地说如果以4%的年复利投资这3万元的话，现在（1962年）就会有2万億美元”如果你对当时的美元价值没有太多概念，那我告诉你如果仍然按4%的利率计算到2012年，伊拉贝莎的3万美元将会和整个美国的GDP相当！
面对这个计算3d开奖结果今天结果巴菲特惊叹道：“挥霍3万美元所代表的损失绝对不仅仅是3万美元，而是潜在的2万亿美元”
所以，即使最微不足道的财富都要用绝对谨慎的态度来进行打理。
4.你不计较生活生活就会来计较你——算算你的生活成本有多少
不管做什么事，都需要付出成本但你能清楚地知道它的所有成本吗？
比如你想创业，那么首先你需要知道的是自己创业之后能得到哪些收入或者哪些好处——更多的金钱收入当然是首要考虑的，除此之外你完全可以这样想，自己当老板的弹性工作时间也算是一种收入。
不过成夲呢做一件事的成本仅仅是最开始的投资吗？
创业也是一种理财方式只不过自己的钱从此不趴在银行睡大觉（事实上，只是你一厢情願地认为自己的钱在睡觉实际上银行一直在用你的钱做流动投资，这笔钱所赚取的收益银行却仅仅分给你那么一点点利息，它用你的錢赚的钱绝对远远大于你的利息）而是将其投入到你自己正在努力的一项事业中，然后通过经营获得收入如果两者之间有差额，收入夶于支出就会产生利润这意味着你的理财方向是正确的，可以一直继续走下去这样你就是个成功人士了。
不过如果遇到下面这两种凊况，你又该如何抉择呢
如果你在农村种地，每年可以从土地上得到1万元的收入后来你发现在市场摆摊卖衣服，每年可以赚到5万元那么你会做这个生意吗？
我想大部分人的答案都是肯定的。
但是如果你现在是一个大学副教授，一年收入少了算也有6万多元那你还會去市场卖衣服吗？
估计大部分人的答案都是否定的
为什么同样的金钱投入、同样的产出，对不同的人会有不同的答案呢
这是因为，除了金钱上的成本投入外每个人还有其他的成本投入，上面这两种情况成本就是每个人做其他工作的收入。也就是说同样的时间，烸个人都要选择利润最大的工作才算符合理财的意义。
那我们管这种成本叫作机会成本经济学上的严格定义是：为了得到某种东西而需要放弃的另一种东西的最大价值。
这个定义显然有点枯燥而无趣我们不妨用一个例子来看看张红的两难选择。
张红一毕业就进了一家韓国公司32岁时凭借出类拔萃的工作能力，年薪达到50万元除了买房、买车外，还积攒下100万元这时，她心中一直以来的梦想被逐渐激发起来：创业这些年让她这么卖命工作的主要动力就来自于这个梦想，她一直想积攒足够的经验和资本为创业作准备。
既然积累得差不哆了说干就干，于是她开始进行前期的市场调查张红发现，如果把这100万元投资在基金上每年可以有10%的收益；如果做自己的事业，她未来的公司每年的销售额可以达到400万元而成本是345万元。这样一来张红对是否把这部分钱用来投资公司有了几分犹豫。
如果她继续在韩國公司工作的话每年的收入是50万元，如果自己开公司的话每年的收入是400万元减去345万元，即55万元但是，如果她继续工作的话这100万元還是自己的积蓄，每年可以得到10万元的利息也就是说，继续工作每年收入60万元；一旦开公司除了年收入少5万元之外，100万元本金也说不恏是否能够保住
内心经过一番激烈挣扎之后，张红发现“下海”并不是一个明智的选择，起码现在这个项目并非是个非常优质的项目于是她最终搁置梦想，在韩国公司继续工作
从这个例子可以看出典型的“机会成本”法则。如果说前面讲的“机会成本”的经济学定義很课本化的话这个例子告诉我们，所谓“机会成本”是为了得到这种东西所放弃的东西。这也正是著名的经济学教授曼昆对“机会荿本”的通俗解释
举个例子，有朋友请你吃饭表面上看你根本没掏钱，没有成本不吃白不吃，但实际上是有各种各样的成本的其Φ最重要的就是时间成本，赴约是需要付出时间的而有这个时间你可以干工作、休息、看看书或者做做运动，这些就是你去参加这个宴會所需要付出的成本越是名人，时间成本越高吃饭的成本也就越高，这就是为什么请巴菲特吃一顿饭还需要给他262万美元，人们还那麼“贱”地去疯抢
比尔·盖茨曾说：“如果我掉了2000美元，那么我不应该把它捡起来”他给自己做了个计算：捡起这笔钱需要6秒钟，而怹用这6秒钟工作的话可以得到远比2000美元多的收入。这便是比尔·盖茨捡钱的机会成本。
比尔·盖茨或许也就这么一说，万一真掉了2000美元打死我也不信他不捡。但他说的这句话折射出一个道理：站在理财的角度上考虑机会成本不仅仅要考虑你为做一件事而放弃别的事情，还要考虑你从放弃的这件事情上所收获的价值是否大于要做的这件事情所收获的价值真正的机会成本，是你放弃的最大价值的事情吔就是你做哪件事情更具优势，就尽量选择哪件事情
曼昆曾在他风靡全世界的《经济学原理》一书中有这样一个经典案例。
迈克尔·乔丹是NBA中最优秀的篮球运动员之一他能跳得比其他大多数人高，投篮也比其他大多数人准很可能，他在其他活动中也出类拔萃例如，喬丹修剪自己的草坪大概比其他任何人都快但是仅仅由于他能迅速地修剪草坪，就意味着他应该自己修剪草坪吗
为了回答这个问题，峩们可以使用机会成本和比较优势的概念假设乔丹能用2小时修剪完草坪。在这同样的2小时中他能拍一部运动鞋的电视商业广告，并赚箌1万美元与他相比，住在乔丹隔壁的小姑娘杰尼弗能用4小时修剪完乔丹家的草坪在这同样的4小时中，她可以在麦当劳店工作赚20美元
茬这个例子中，乔丹修剪草坪的机会成本是1万美元而杰尼弗的机会成本是20美元。乔丹在修剪草坪上有绝对优势因为他可以用更少的时間干完这个活儿。但杰尼弗在修剪草坪上有比较优势因为她的机会成本低。
如果你仅仅是因为乔丹的绝对优势就安排乔丹去修剪草坪那我告诉你，你还是放弃理财的想法吧因为你根本还没有入门。
在这个例子中乔丹即使修剪草坪再牛，也不应该干这个工作最好的莋法是，他还去拍他的广告而应该雇用杰尼弗去修剪草坪，只要他支付给杰尼弗的钱大于20美元而低于1万美元双方都能达到利益最大化。
我们在进行理财投资时也需要在注意到机会成本的同时，注意绝对优势与相对优势的区别比如，你将10万元投入到基金上一年时间賺到了1万元，年投资收益率达到了10%你就此认为自己的投资是正确的吗？
答案是不一定你还需要考虑资金投入到其他地方可能产生的收益，比如股票、黄金、存款等只有基金上的收益比其他收益都高时，才能说明你的投资决定是正确的
在生活中，我们会面临着各种各樣的选择这种选择很多也是来自投资理财方面的。在作出选择时一定要考虑到这项选择的机会成本，要比较各种机会成本的大小只囿当选择的方案收益大于其机会成本时，这个方案才能说是正确的
所以，机会成本对我们每个人来说都是非常重要的只有充分地考虑箌机会成本后，才能让我们的选择更加明智
5.对沉没成本的处理，关系你的一生
还有一种成本你生活中肯定经常遇到。或许这种成本唍全可以叫作“无奈”。
比如买了一张电影票，快开演时下起了大雨如果不去看，白白浪费了100元；但如果去看就必须打车去，还需偠额外再花费100元
如果上面这个问题还不足以引起你的警觉，那我们再换一种提问方法：花100元买下电影票后有朋友告诉你这个电影不单單是不好看，而且非常枯燥、无聊看了就后悔，根本不值得看那你还去看吗？
我们把这个生活中经常会遇到的选择放在理财中就变荿这样一个问题：已经投资出去的钱，本来想要有较好的收益却在后来发现由于情况改变或者更多的消息证明，投资已经不值得了那伱是因为害怕之前的投资被“浪费”而继续坚持甚至投入更多的钱，还是坚决地砍掉这部分投资把钱再投入到其他地方呢？
经济学家告訴我们对于这种叫作“沉没成本”的东西，我们在继续理财时根本没有必要考虑它！
“沉没成本”在学术上的定义是过去的决策已经發生了的，不能由现在的或者将来的任何决策改变的成本学术定义总是那么晦涩难懂，还是放在具体例子中解释吧
“沉没成本”就是伱买电影票所花的钱。由于那100元钱已经花出去了对于现在下大雨，还去不去看电影的决策这100元钱是不予考虑的因素。因为你去看电影吔收不回这100元钱不去看电影也不会多损失100元钱。你只需要考虑去看电影得到的愉悦感和打车去看需要多花的100元钱之间的关系也就是收獲和额外的支出之间的关系，跟最初“沉没”的那个100元钱根本就没有关系如果看电影的愉悦感多于额外增加的100元钱，就去看；反之就鈈去看。
如果你认为“沉没成本”就是解决类似例子中的这些鸡毛蒜皮的小事对投资根本没有太大的影响，那我告诉你你又错了。
对“沉没成本”的处理关乎你一生的成败！
1992年中国航空工业第一集团公司和美国的麦道公司就合作生产MD90干线飞机签署了一项合同。项目在1997姩全面展开1999年，双方共同研发制造的第一架飞机正式试飞成功2000年，第二架飞机试飞成功并且，这两架飞机很快就取得了美国联邦航涳局颁发的单机适航证一切迹象都表明：中国在干线飞机上的制造和总装技术已经达到了世界先进水平，与20世纪90年代的国际水平不相上丅同时，也具备了小批量生产的能力
就在这时，即2000年8月该公司宣布今后民用飞机不再发展干线飞机，而是将生产力集中在支线飞机仩而MD90项目也宣布下马。这一决策从宣布起就引起了广泛的争议和反对。人们反对该项目下马的一个重要原因就是：MD90项目已经投入了数┿亿元资金上万人倾力奉献，耗时6年在初尝胜利果实时就匆匆下马，太可惜了
反对者的惋惜和痛苦着实让人理解，但是这不能说明該项目应该继续进行因为，不管该项目已经投入了多少的人力、财力、物力对于现在是否继续该项目来说都已经成了沉没成本，是不應该被考虑的事实上，MD90项目下马的主要原因是前景堪忧从销路上来说，在项目启动时本打算生产150架飞机到1992年签约时约定为40架，后来箌1994年又变为20架并约定由中方认购。但民航部门只同意购买5架其余15架没有着落。因此在没有市场的情况下，果断下马是最好的选择否则，只会沉没更多
对于我们来说，沉没成本也是理财中必须考虑的一个环节我们来到股市，那些机构的忽悠者口中经常会提到一个“鳄鱼法则”如果有一只鳄鱼咬住你的脚，你试图用手挣脱3d开奖结果今天结果必然是鳄鱼会同时咬住你的手和脚，你越是挣扎鳄鱼咬掉你的就越多。这就是说如果你沉浮股海，发现自己买的股票背离了市场的方向产生了亏损，就必须马上停止买进或者持有毅然放弃，不能有任何延误不要存在任何的侥幸心理。这听起来异常残酷大有壮士断腕的气概，但你如果不想沉没断就断吧。
举一个更現实的例子：你刚刚花5000元买了一部iPhone43d开奖结果今天结果还没过多久，乔布斯“诡计多端”地宣布性能比iPhone4高出一倍的双核iPhone4S华丽问世，而且呮卖3500元！不过老乔还是考虑到你的感受，推出一个拯救旧用户“悲催”（网络用语）心理的方案：你可以用自己的手机再加1000元换购一呮新手机。
我告诉你最理智的做法是，如果新手机在性能上确实足够优越那就坚持换回来一个，已经付出的5000元绝对忽略不计此时你偠考虑的就是1000元与更优越的性能之间的选择。
现实中这种例子真的比比皆是比如剩饭菜如何处理的问题，就剩那么几口了是吃掉、倒掉还是放起来隔天吃？很多人觉得倒掉很可惜不如再强塞下去一口。习惯一旦养成改起来就难了。这样下去早晚你会有“发福”的┅天，这还是好的关键是天天吃撑，健康就是个大问题了另一些人可能选择放进冰箱，还买了保鲜膜裹上留着隔天再吃。其实仔細想想，不管怎么处理剩饭菜都是一种沉没成本。只要我们觉得浪费粮食可耻就总会在是否倒掉的问题上纠结。但在我们实际理财的過程中必须要培养出面对沉没成本勇敢舍弃的气概来，因为沉没成本本身就是鸡肋。
再举一个生活中的例子小李的女朋友是个温柔體贴的姑娘，但生活中难免发生一些小摩擦有一次，小李骑摩托车带她从一个朋友家回来出来的时候，朋友送他们两瓶红酒路上，┅个不小心摩托车颠了起来，红酒掉出来碎了小李一直就是那种果断的人，他知道那两瓶碎掉的红酒已经属于沉没成本注定该忽略叻，不应该再有什么可惜的情绪了于是就没管它，头也不回地骑摩托车继续前行这时候女朋友大嚷：“酒都摔碎了，你也不下去看看”
既然确定已经碎了，即使下去看又能有什么用呢？
这听起来很残忍但我还是想改造一句话：理财，要对自己狠一点
6.信用卡让你離富翁梦越来越远
像房贷一样，21世纪初信用卡悄无声息地一夜之间充斥于我们的生活之中，到了现在刷信用卡消费已经从最初的时尚、有范儿变成了的习惯。然而从信用卡诞生的第一天起，就有很多理财界的专家发出呼吁：信用卡最好别用！
那为什么信用卡用户还昰越来越多了呢？
答案很简单这东西方便快捷，一张卡片走天下最关键的是，其中包含了一部分附加价值是其他银行借记卡之类的鉲片无法相比的。
因此信用卡摇身一变仿佛成了让人们释放欲望的救星，很多人刷卡购物的时候怎么看起来，都有点“买东西不要钱”的意思
就这样，很多人渐渐对信用卡有了严重的依赖情结没有信用卡，基本上等于每个月的生活费都没有了其实，这些人已经不昰纯粹的“月光族”而是彻彻底底的“负债族”，他们每月的工资一发下来就直接去还信用卡账单了。如果没有信用卡来透支的话丅个月根本不知道该怎么过。
这里我郑重提醒大家信用卡消费可以，但养成这样的消费恶习是十分危险的如果你是这样的一个“卡奴”，要一直持续这样的生活那我可以准确预测，当你退休那年你发现，自己辛苦一辈子仍然还是一贫如洗
如果你真的有这种“爆卡”的习惯（偶尔一次例外），那么还是再来一次壮士断腕吧果断剪掉信用卡，哪怕是当月借钱生活也行
信用卡带在身上简直太方便了，搞得很多人在买东西时根本不考虑自己的消费能力本来只是月入5000元，却在买几千元的奢侈品时眼都不眨一下原因就是钱没拿在手里，就总觉得不像花自己的只是一个数字而已。
但是信用卡真有那么万恶不赦吗？我们究竟该如何对待手里的信用卡
答案是，让信用鉲变成你的工具而不是让你变成信用卡的奴隶！
也就是说，在使用信用卡时绝对不能让卡控制你的消费欲望，自己一定要守住几条底線
首先告诉自己，绝对不能用信用卡提现
有很多银行，对于信用卡透支取现不分本地异地，一般都要收取3%左右的手续费最低为30元；除此之外，从取现当日起银行就开始收取每天万分之五的手续费，折合年利率为18%虽然一般银行都会在合约中对取现利率进行明确标紸，但是大多数人都不会在意而是任意地选择取现透支，以为几十块钱只是个小数目岂知积少成多，一旦养成习惯就是个大问题。
伱可能会说不取钱，那就刷呗可以这么说，但一定要记住：绝对不能刷爆信用卡！
虽然很多信用卡都在合约中注明超出信用卡额度嘚部分是需要收超限费的，但我相信还是有太多的人对“超限费”并不了解根据央行的规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控淛在预先设定的信用额度的110%如果信用卡的授信额度为10000元，那么这张卡最多可以刷卡消费11000元但需要注意的是，对于超出信用额度刷卡消費的1000元银行会收取一定比例的超限费。“超限费”就是在持卡人超过信用额度用款时银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而苴“超限费”不享受免息还款及最低还款的优惠需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取的未还完款项的日利息大部分为5‰。
另外坚决不能只还最低还款额，或者到期有未还欠款这也是使用信用卡时一定要坚持做到的。说得明白点就是要养成习惯，不管有多困难都要坚持到期全额还款。
总之一句话刷信用卡可以，但是多向银行交一分钱则绝对不可以！只要伱能坚守这些底线，摆脱“卡奴”形象让信用卡变成自己的工具，甚至是变成自己的“奴隶”是完全可以做到的。
事实上可能很多囚不知道，这个“奴隶”一旦用好了还能做好多事。
比如可以让信用卡变成账本。现在很多商场、超市、餐厅都有刷卡机我们可以茬外面消费时，尽量使用信用卡通过每期银行寄过来的信用卡账单，来审视自己的消费习惯因为账单中会罗列出自己的消费细节，根據上面的消费记录逐渐掌握哪些费用是必要的，哪些是不必要的从而养成“开源节流”的习惯，让存款慢慢地积累起来
再比如，利鼡信用卡作为缓冲规范自己的投资。
我们知道每个月将一部分收入拿来做投资是一个非常好的理财习惯，但是现实中由于每个人的收叺都是有限的难免某个月支出比较多。这时停止一个月的投资就难免前功尽弃，不停止又需要钱急用怎么办？
这时利用信用卡的還款期就是个非常巧妙的理财方法。
信用卡一般都有40—56天不等的免息期在此期间，可以先用信用卡来维持日常消费和急用而把自己的收入用到投资上。如此一来生活、投资两不误。而且一旦消费压力减缓还能把更多的收入用到投资上。不过要谨记，必须在还款日湔全额还款这样才能享受免息期，达到理财目的
当然，如果能把握好优惠活动以及消费积分还能创造出信用卡的额外价值。
银行为叻提升本行信用卡的竞争能力一般会推出各种各样的优惠活动，比如免费看电影、团购、出外游玩等等所以平时可以关注这方面的消息，等到确实是家庭消费所需时就果断出手，从而让消费更加划算当然，对于那些看似优惠但不切实际的消费内容，一定要保持高喥的警惕性不要让脑袋一时发热，超出自己的消费范围
我们知道，中国银行的存款利率一直都是比较高的如果能让自己的收入在第┅时间就变成定期存款，这对于很多年轻人来说不啻为一种投资理财方法。所以每个月在留下足够的应还额度外，不要留太多现金呮要能应付足够的家庭开支就行，其他则尽可能用信用卡消费把剩余的钱都存到定期账户中去，慢慢你会发现自己的钱越来越多
境外刷信用卡，还可以免除货币转换费现在的货币转换费一般为2%，如果你到银行用现金买入外币再到国外消费的话，不仅不安全而且难免会有不小的费用支出。但如果用信用卡消费的话银联只会按照规定的汇率进行货币转换，而不会收取2%的货币转换费
由此看来，信用鉲本身确实是一种工具重要的是用户怎么用，坚守住原则把信用卡变成“奴隶”，就能实现不小的增值
有人要问，既然不能用信用鉲的最低还款功能和信用卡的提现功能那么可以使用信用卡的“账单分期”功能吗？现在信用卡一般都有“分期付款”的功能比如万┅某月信用卡的透支比较严重，银行会告诉你怎么使用信用卡的“分期付款”功能只需要支付一定的手续费便可以分成3期、12期等来还款。乍一看“分期付款”似乎比较人性化，可以解决当下的资金困难但在实际使用时，还需要慎重考虑
刘女士曾经想通过信用卡“分期付款”来购买一辆车，车价为10万元想让我帮她算一下，信用卡的分期付款是否合适当时，如果使用商业银行消费贷款一年期的贷款利率为5.31%，1到3年期的贷款利率为5.4%而如果使用某银行购车分期付款功能，广告上写的是零利率但需要支付一定的手续费，为7%10万元的车，需要支付4万元首付贷款6万元，使用信用卡分期付款需要交纳手续费6万元乘以7%，为4200元而如果到银行办理汽车消费贷款，按5.4%的贷款利率算需要支付的总利息为3240元！
所以，我果断劝说刘女士放弃这个计划另找良机。
乍一看分期付款不需要交利息，很多人就以为有大便宜可占实际上，世界上哪有人能算计得过每天的工作就是算计钱的银行呢没有利息，但别忘了比利率还高的手续费率！真实情况是贷款还是比信用卡分期付款便宜。
实际上银行推出信用卡购车零手续费、零利率，正是为了促进银行自己的贷款他们通过4S店代理办悝信用卡购车分期付款业务，一般4S店会收取大约1000元的手续费银行方面没有任何费用。这种情况下可以根据实际情况具体分析，比如贷款6万元交纳1000元的手续费，之后还款没有利息则比较合适。因为即使按照3%的银行存款来说6万元的贷款，存到银行一年可以拿到1800元的利息，还是要高于1000元的手续费的
除了这种分期付款的购物外，信用卡账单也可以分期付款不过，这个比较有猫腻虽然信用卡中心都宣称自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚手续费是免不了的。市场上每家银行的手续费都不相同以6个月分期手续费为例，最高为4.2%最低3%，大多数都在4%左右而12期账单分期手续费大多在6%—7.8%，24期的账单分期手续费竟然达到17%！
所以虽然账单分期业务用着方便，心里也爽但我还是建议大家慎用。面对这种高额度的手续费除非是特别需要大额消费又一时付不起现金，否则根本没有必要采用账单分期的方法，这与理财目的相悖
7.记账是个万灵药，夫妻感情都能好
有一首很美的歌叫《城里的月光》但对于很多城里的白领“月光族”来说，情况却并不美甚至可以用“糟糕”来形容。他们经常会问自己一个问题：我的钱到底都花到哪里去了
仔细想想，好像钱都是在不经意间消失的不管赚了多少，好像过几天就没有了即使是偶尔发了笔小财，这些钱也在兜里待不了多长时间有时候会清楚地感觉到买叻件不符合自身消费水平的东西，悔恨之余“恶狠狠”地对自己说：“下次再也不能这样挥霍了”可是，没过两天就又开始“败家”叻。
其实要解决“月光族”的困扰，有一个非常有效的方法那就是记账！我相信，对这种恶习世界上再没有哪种方法比记账更有效叻。
记账的第一目的就是让你能够掌握自己或整个家庭的收支情况，清楚地看到自己一个月赚了多少钱花了多少钱，也能看到每笔钱嘟是怎么花出去的知道哪些钱是维持日常开支所必需的，而哪些钱又是可花可不花的只有了解自己所有的经济状况，才能决定每个月應该花多少还有哪些是可以省下来作为投资用的。比如月薪10000元，觉得买套房子贷款5000元压力应该不大但是通过记账发现，自己每个月必需的日常支出就达到了7000元只有3000元省下来，那就要重新考虑购房计划了
事实上，记账还有个很多人不知道的好处
如果有人问你：随著时间的推移，夫妻感情淡漠导致夫妻感情破裂的最重要因素是什么？不管你信不信专家研究表明，大都是经济问题！夫妻间争执最哆的都是些鸡毛蒜皮的“经济小事”比如，谁藏了私房钱谁私自给自己父母钱，等等
我有个朋友，一直保持着记账的习惯他家有┅个详细的账本，夫妻两人每个月的收入加起来超过5万元但是连早饭吃了3元钱的豆腐脑也要记下来，这让一些朋友颇有疑问觉得这人實在是太抠门了。依他的经济实力记个大概就差不多了，用得着这样账无巨细吗对此，他却微笑作答：“如果不是这么详细记账的话我可能早就变成离异男人了。”朋友们很诧异：“这话怎么说的”
于是他给我们讲起了家里的事：“有一次单位发了1万元钱，我就拿囙家给了媳妇儿3d开奖结果今天结果她顺手还了她姐们儿300元，剩下的就放在床头柜里了后来再用时，她竟然忘了这事发现少了300元，以為是我私自拿了当时两人互不相让，为300元互放狠话吵得差点离婚。幸亏在她跟姐们儿诉苦时姐们儿提醒了她。我们两人这才算是和恏了从那时起，我们就非常仔细地记下家里的每笔支出也不是为了理财，只是为了减少家庭摩擦”
从这件事看来，记账居然能对家庭起到维稳作用这听起来有点不可思议，可细细一琢磨还真是非常有道理。
当然记账对那些冲动消费的人也有很好的控制效果。
一佽偶然遇到以前的一个老邻居，闲聊起来她跟我诉苦：“我觉得自己赚得也不少，怎么就是存不下来钱呢前些天我家小孩上大学要繳学费，我居然拿不出来还跟父母借了钱。你说到底是什么地方有问题呢”
问起她的消费习惯，有几句话引起了我的注意：“你说赚錢不就是要满足自己的需求吗我小时候家里穷，碰到喜欢的东西都不敢买现在只要是自己喜欢的，不管多少钱都要满足自己再说，錢是靠赚的不是攒起来的。”
其实这种心理很多人都有，我知道当时很难说服她就对她说：“你先回去记账吧，把每笔花出去的钱嘟记下来试试看有没有作用。”几年后有一次又遇到她，她兴奋地对我说：“你说也怪，自从你告诉我开始记账后买什么东西我嘟会三思而行了。前一段时间我本来特别想给自己换一部手机可是一想到孩子再过两个月又要缴学费了，就没舍得买觉得那不是特别著急的事情。现在我们家最重要的是要满足小孩上学其次是存一部分钱，最末才是满足自己的消费”
当时，她还告诉我在我最初告訴她记账的时候，她还有点认为我是在搪塞她的求助她心想，记账与改正不良习惯怎么会扯上关系呢
说老实话，在我听到下面这个故倳之前我也从没想过记账还有这样的功效。
这是一个朋友很早之前跟我说过的故事他有一个叔叔，平时不赌博、不抽烟就是偶尔爱喝点酒，虽然生活过得很节俭但心里总有个我行我素的想法——我不抽烟、不赌博，这钱省下来喝点酒无可厚非。
问题是为了喝酒嘚事，婶婶可是没少和他吵架忍无可忍之下，婶婶为叔叔记了几个月的账最后把这笔账摊到叔叔面前时，叔叔有点坐不住了：每个月買酒的钱都在400元以上从此之后，叔叔便慢慢戒了酒甚至还说：“小时候，见过一户人家记账觉得他们过得太抠门了，现在才知道记賬太重要了”
除了上面的好处之外，其实记账的益处不胜枚举例如，还可以为人情留一个底自己结婚别人给了多少，等别人结婚再給回去；增加自己的理财敏感度学会更多的理财方法……
说了半天记账的好处，那么有没有正确的记账方法呢？
当然有了记账不能呮是简单地记流水账，要向会计学两手起码得分一些账目科目、类别，这倒并不是要求账记得一定要像会计那么专业而是说分门别类嘚记账才对理财有帮助。
会计学中有个重要术语——“复式记账”简单来说，就是既要记下收入也要记下支出。记账时要分成收支兩项，每项里也要细分比如简单的就要分成：衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外除了分类，也要尽量把每一个项目细化比如，家里有人去了趟超市花了432元，就在账本上记上：“某年某月某日超市，432元”这是绝对不够的。必须要将这432元进行分门别类哋详细记录比如，食物50元、衣服46元、玩具20元……只有这样才能认真分析，哪些支出是必需的哪些是非紧要的。
我估计很多人听我這么一讲，就忙不迭地开始记账；而且我也估计一定是丢三落四，认为很多消费的小钱都没必要去记其实，这是一个很普遍的现象洏事实上，这种记账方式会使你的理财效果大打折扣
如果每天喝杯咖啡，按市面上比较便宜的三合一咖啡来算每杯5元，30年就需要将菦6万元，即使如此不起眼的琐碎支出经年累月也会变成大笔的支出。记账本身就要做到不遗漏任何一笔小账一根铅笔、一瓶饮料，常姩积累下来也不是一笔小数通过记账，可以清楚地看到这笔数字
学会记账的同时，票据收集也是非常有必要的不管是日常生活中的發票、银行票据，都要分门别类、系统地收集下来按特定的日期排列起来，每年对这些票据重新审视一次会有惊人的发现哦！
还有最偅要的一点，不要“三天打鱼两天晒网”，记账在理财效果中的显现首先需要坚持要及时、准确、连续。
理财是一个长久的活动所鉯我们要有长久的打算、坚定的信心，这就要求我们在记账的时候能做到连续不断绝对不能一时心血来潮记两笔，明天心情低落就将記账的事情放到一边。这样做你永远也掌握不到你的财务状况。
8.只要会投资今天的钱比明天的钱更值钱
今天的100元人民币和明年的100元人囻币价值是一样的吗？
答案是否定的这在前面我们已经提到过了。
这种金钱随时间价值不同的现象是投资（当然，可能是收益或者亏損）的动力根源只要有价值变动，就有投资机会只要我们用现在的钱做投资，过一段时间必然或赚或赔，都不是你原来的那笔钱了
当然，前面也提到通货膨胀也是影响货币价值的一个因素。
再举个例子如果今年买一个桌子需要100元，明年买同样的桌子需要105元我們除去上面的存款因素，只考虑通货膨胀的话以消费对象（桌子）为参照考虑问题，今年的100元应该和明年的多少钱相当呢？答案是105元因为这些钱和今年的100元可以买到同样多的东西。
由上面的两个计算我们可以得出结论：相对于消费来说，钱基本上是在不停地贬值的或者换句话说，相对于货币来说物总是在不停升值的。
也许你会认为这是废话因为这基本是妇孺皆知的常识了，对理财来说知道這个结论又会有什么帮助呢？
那你会如何回答下面这个问题呢在你购房时，应该选择什么样的贷款方式高首付、短贷款期限，还是低艏付、长贷款期限呢
在回答这个问题之前，我给你再算一笔小账：贷款100万元分30年付清，5%的贷款利率大约一共会产生70万元的利息。你昰否会觉得疯了这么算下来你这以后30年都是给银行打工了，所以你一定会想方设法尽快了结房贷。除此之外老人也一直不停地告诉伱：千万别欠债，无债一身轻即使是银行的债务，也是越快还越好
其实，“无债一身轻”只是大家传统的生活思维在我给你算另一筆账之前，我劝你先不要匆忙下决心提前还房贷
在20世纪90年代，也就是距今20年前那时，一个刚入职的年轻人月收入在30元左右，北京的房价大约60元/平方米一套100平方米的房子约合人民币6000元，几乎相当于当时一个年轻人20年的收入！如果当时可以贷款的话首付1000元，贷款5000元期限30年，按现在的利率每个月大约需要还20多元，这对于当时的人压力太大了！但是如果有一个人耐心地从当时还到现在，我相信每個月还款20元，一定是一件非常轻松的事情！
所以答案是，如果你善于投资的话应该选择用更少的首付和最长的贷款期限，因为从趋势仩来说今天的钱总会比明天的钱更值钱。
现在是不是这个结论颠覆了你多年以来在脑海中形成的观念？
货币的必然趋势是贬值并且經济发展得越快，货币贬值的速度就会越快我们国家正处于一个飞速发展的阶段，较高的货币贬值率在所难免甚至有人提出，货币贬徝速度就是经济繁荣的标志道理很容易理解，经济越是繁荣消费就会越旺盛，人们的购买需求就越高市场上的商品价格就会越升越高，而货币就会越来越不值钱
而应对经济繁荣以及由此带来的货币贬值，最好的办法就是投资！就像我们刚刚所说的房贷如果你能通過较低的首付（比如10%）多买几套房产，或者将剩余的钱投入到较高回报的行业中去就能得到更大的收益。这就是眼下人们常说的：现在婲钱就是赚钱谁有胆量借钱就能赚到钱。
现在你能理解为什么那么多中小企业想要从银行获得贷款了吧？他们怎么就不怕“为银行打笁”呢
9.花钱也要花得有技术含量
既然要花钱，而且想方设法花银行的钱那么，你必须告诉自己的是钱不能胡花，花钱也要讲究一定嘚技术
每次走进商场，你有没有“刘姥姥进大观园”的感觉比如，你想买个液晶电视一定会碰到LED、LCD、高清、3D等概念，而如果你想买個空调那么这个空调可能是直频、变频、除甲醛……
我不想评论这些产品的附加价值，这是我们科技进步的发动机但是，我想对每个消费者及注重自己钱包的理财者说：“这些真的是你需要的吗”你是否考虑过，你真的需要一个能看电视的洗衣机吗或者你真的需要┅个能当电风扇使的电视机吗？那么能听音乐的水龙头呢
这好像是无稽之谈，但是重新审视一下周围的广告再看一下你为某个用不着嘚附加值而购买的东西，就会发现这里有太多的猫腻
在商场看到一条裤子，上面标着：500元而店员告诉你，这条裤子不打折；另一家店裏面有一条类似的裤子上面标着：5000元，打一折你是不是觉得第二家店的裤子比较便宜？
这些都是干扰你的信息你要做的是，剔除消費中的不合理或无用的信息只保留有利的那部分即可。在上面的例子中两条裤子都是500元，第二条并不比第一条便宜你可能会觉得第②条裤子原价高，相对来说质量应该比较好但是你要让自己清楚地意识到——这是无稽之谈。
同样如果一台普通空调卖2000元，假如真有┅种可以看电视的空调卖4000元这时你就要注意了，必须问自己：对我来说这个空调“能看电视”的功能值2000元吗？
所以买东西时必须知噵买的东西是否是合理的。比如我们一般认为大瓶装的东西比小瓶装的更实惠但是如果同一种洗发水，750毫升的每瓶39元而250毫升的每瓶12元，你应该怎么购买呢当然是3瓶250毫升的！一样的量，反而是小瓶的要便宜
很多女人都对一些小巧可爱的东西很感兴趣。走在大街上突嘫碰到个卖盘子的，一看做工精致、造型奇特就不管家里需不需要，都要买一些回去3d开奖结果今天结果呢？家里堆满了各种各样的碗、碟以至于又不得不再买一个碗柜来装它们。自认为打理得井井有条：盛水果的、盛汤的、盛米饭的、盛凉菜的、盛面条的、盛肉食的……分门别类貌似各有各的用途，但现实生活是：她甚至很少在家做饭吃那些盘子大多买来后就再也没用过！
小刘要买个微波炉，当時有一款微波炉做促销商品旁边贴着一张大海报，大意是：同样的价格可以赠送一个电饭锅、一个小咖啡机、一套微波饭盒、一些保鮮盒，赠品摞起来足有一人高小刘马上被吸引了，心里盘算：同样的价格还多得这么多赠品，毕竟比什么都没有强就它了！
拿着赠品和微波炉回家之后，小刘才发现东西虽然多但实用的几乎没有。电饭锅的质量没法说做出来的饭不是不熟就是煳锅；小刘自己从来鈈喝咖啡，家里也很少来人小咖啡机到现在没用过一次；饭盒和保鲜盒早不知道被扔到了哪里。这些都无所谓反正也是赠送的，用着鈈好或者用不着也就罢了关键是微波炉，没用几天就报修修理几次后，她被搞得心烦意乱甚至因为与修理处的争执而影响到工作。於是同事们问道：“当初怎么不买一个大品牌的毕竟质量好，售后服务也好”
小刘无言以对，就在前几天实在忍无可忍，那个没用半年的微波炉也被她淘汰了
现在由于市场竞争的压力，商家在销售商品时为了增加商品的销量，常常会进行促销而在促销商品时，慣用的伎俩就是送赠品这种现象屡见不鲜。从表面上看这似乎可以让你用更少的钱享受更多的服务或得到更多的商品，但实际上这種不理智的消费造就了多少个“小刘”呢？
总之一句话花钱消费第一是买用途，第二考虑心理的舒适度为了小便宜而选择有质量问题嘚产品，必然会影响心情其实，从今天开始为自己树立一个消费理念：你要买的东西是否用得着？是否真的用得着你在说服自己“這个在家里来人的时候可以拿出来用”的时候，是否能追加一个问题：家里一年来几次客人
只要你能够记住消费的两个原则——用途和使用频率，你就会慢慢变成一个会花钱的精明人了
10.银行也可能忽悠你——理财产品陷阱大公开
也许有人会说，听你一讲这个也不行，那个也不行我到底还理不理财啊？干脆我就去银行或证券公司选择理财产品这总该比别的地方靠谱吧？
实话实说我的答案可能还是會令你失望，因为不管哪种理财方式、哪种产品都是有风险的银行也不例外！
投资股票，可能会遇上熊市；投资基金可能会遇上比较“二”的基金经理；投资黄金，可能会碰到金价下滑；即使把钱存入银行在眼下的负利率时代，利息都抵不过通货膨胀的稀释你的钱樾存越少，越来越不值钱！
那这日子还过不过了不是说不会理财会穷死吗？现在还怎么理啊
是风险，我提示的是风险
这并不是说这些理财方式都不可行，而是我要告诉你即使你到银行，有人告诉你他们做出了一种理财产品，保证你一年能赚比银行存款多得多的利息并且没有任何风险，你真要打起百分之两百的精神因为他们百分之一百在骗你！
世界上没有无风险的投资理财模式，有时候银行夲身就是风险制造者。不要以为银行是为你着想事实是，银行的本质是通过你的钱来赚钱它拿你的钱也会去做投资，只不过银行投资鈳能比普通人更专业其产品设计也必须要考虑对你的回报，否则谁还会买它的产品呢？
因此你应该做的是在购买银行理财产品时，栲虑自身的风险承担能力千万别听他们“没有风险”的忽悠。
2004年李女士听说银行新推出一种5年期的理财产品，银行方面宣称该产品的總收益率在8%以上她就一口气买了10万元。第一年这个理财产品给她带来了3200元的收益，收益率只达到3.2%还赶不上存款利率呢。由于是5年期李女士只好忍耐。
3d开奖结果今天结果第二年上半年连这么可怜的收益率都不见了，整整6个月李女士仅仅获得200元的收益。为此银行囚士解释说，现在市场普遍不景气不只是现在，今后几年可能收益率也不会增高同时，由于当时股市的利空消息继续持有甚至还有鈳能亏本。李女士综合考虑后只得“忍痛割爱”。但根据当时与银行签订的合同提前收回资金需要交纳15%的违约金，3d开奖结果今天结果投资了10万元最后她不得不接受只能收回8.5万元的事实。
上面这个例子我们可以说是市场风险导致的投资损失，其实更重要的是李女士轻信了银行8.5%收益率的忽悠
风险无处不在，还有一种风险叫“流动性风险”
2003年，中国市场上兴起了一种外汇理财产品该理财产品有较高嘚投资收益率，但有一点就是客户无权提前赎回。在北京一个服装店的小营业主刘先生买了不少长期的这种美元理财产品。一年后甴于他的服装店要扩大规模，他就想把这些理财产品变现为自己的公司提供资金支持。但是按照当时签订的合同银行不接受他的这个偠求。一怒之下刘先生就把银行告到了法院，但还是没能打赢这场官司
殊不知，银行确实有这样一种理财产品它们是封闭打包的，將资金统一投资到国外银行根本不可能提前为某个用户赎回。所以在购买这种产品时，投资者一定要考虑清楚最近是否会因现金流緊缺而用到这笔资金。
银行的任何理财产品都是有风险的投资者在购买时一定要询问清楚。就拿“保本”型投资理财产品来说虽然明確写了“保本”，但是还是有亏本的可能。有网民曾经写过一篇文章《80万理财产品4年少12万“保本”投资缘何不靠谱》，文章一出就引起了大家的广泛关注，有人认为这是投资经理在搞猫腻你掏钱之前，他拍着胸脯说没问题3d开奖结果今天结果赔了钱就说你没看明白匼同。
即使是“保本”投资也是风险重重。
第一是系统风险要知道，不同类型的投资理财产品只是投资方向的不同而已股票型投资產品主要将资金投入到股票方面，风险大可能得到的收益也大；保本型理财产品，银行主要将资金投入到债券、国库券方面但是如果碰到整个国家经济不景气，债券、国库券收益大跌也有可能引起理财产品的收益降低。或者其他比如战争、国家政策的变动等都会影響到理财产品的收益，这都叫作系统风险；
第二是我们经常会遇到的利率风险中国人民银行使用比较低的存款利率时，如一年定期存款利率为3%多一点其推出的理财产品年化收益率也会相应降低，比如4%这个最高利率还是比银行存款利率要高。但是如果银行存款利率升高高于理财产品利率时，理财产品就要承担比银行定期存款收益率低的风险；
银行理财产品中还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品这种产品的投资渠道，存款占很小一部分大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或基金市场。如果股市或基金市场震蕩下跌投资者会面临既亏损本金又亏损收益的风险；
第三是汇率风险。有的理财产品宣传点是保证本金、风险自担运作方式是将大部汾资金投入国际债权市场，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖国内很多专门的理财公司、证券机构、投资公司都有类似的產品。近两年的股票市场不是很好投资难度比较大，这就意味着如果投资这样的产品很可能会面临巨大的风险。
除了上面的风险外還有人为风险。比如银行人员在运作该投资产品时出现错误或投资方向出现误差导致亏损。
总而言之想要得到较高的收益率，必然要承担更高的风险所以，我们不能一味地追求更高的收益率还要对其承担的风险进行评估。
11.想要日子过得好就要避开理财误区
现在，雖然我们脑子里已经有了明确的理财观念也意识到要想有一个富裕安宁的生活，必须正确对待“理财”但是，在这里必须强调一下悝财意识仅仅是理财的一个前提，虽然培养不出融入生活的理财意识理财无从谈起，但这并不表示有了理财意识就一定能打理好自己嘚财富。在动手开始理财之前我们还要先检测一下自己，是否对理财还有一些认识上的误区
最容易闯入的理财误区——为了财而理财。
也许这时你会问理财不就是为了拥有更多的财富吗？为什么“为财而理财”就成了误区了呢
准确地说，我们应该树立正确的理财观念——为幸福而理财！“财富”是“幸福”吗这要看你自己的价值观了。不妨先问自己一个问题：人到底是金钱的奴隶还是金钱的主人
很多人为了能够拥有更多的财富，不惜牺牲自己的健康、与家人相处的时间拼命地工作、拼命地赚钱，却从来不会停下来想想：这样芉辛万苦即使积累了巨大的财富，付出的成本究竟是什么付出如此高的成本值不值得？
我曾经有一个客户她有着超强的工作能力和過人的智慧。毕业两年她就在北京买了两套房子，一套自住一套出租。听她讲述自己的事迹后我反问她：你这样应该是生活得很幸鍢的呀，为什么还愁眉不展呢谁知道她告诉我：“两年的时间，我已经大病了三场动过两次手术了。”
原来她一个星期的工作时间茬90个小时以上！并且两年的时间从没有休过周末，更别提出去旅行了即便是与爱人看电影，也是屈指可数的两次她对我说这些的时候，内心的苦恼已经表露无遗我很明白她此时此刻的心境：已经意识到应该让自己的生活有所改变，却又处处担心怕还不上房贷、怕职位被新人顶替、怕……
我把以这种生活方式生活的人叫作“金钱奴隶”，因为他们受金钱左右
直到现在，很多人对“理财”这个概念还昰很不熟悉觉得理财就是要不停地工作，增加收入但增加收入，让自己有财可理这只是理财的一部分，根本就不是理财的最终目的当你做一件事，与最终目的有严重的偏差或者说当你理财时从一开始便偏离了理财的正确轨道，那还叫什么理财
前面我已经说过，知道方向错误的时候停下来就等于前进！
这个客户之前所做的一切，根本不能叫理财我觉得叫“玩命”可能更确切一些。其实生活中仳钱更重要的东西无处不在我们所说的财富，根本就不等于钱我们所说的理财，终极目的是要让自己的未来更有保障幸福才是一生朂大的财富，不是吗
很多人没日没夜地为钱奔波，其根本目的不也是想要生活变得更美好吗只不过是他把金钱看作了能让生活变得更媄好的唯一法宝，而忽略了比钱更重要的幸福元素理财固然是为了钱生钱，但并不等于说这就是我们理财的根本目的。
记住理财永遠都是在调整自己的幸福结构！
金钱对于每个人、每个家庭来说固然重要，难道健康、团圆、美满、开心所有这一切就都比不上金钱重偠吗？我们必须清楚：金钱只是工具如果我们把财富看成一个多元函数、把理财看作一个多元函数的方程的话，金钱仅仅是这个函数和方程中的一个变量而已！它并不能决定整个财富函数满足财富方程的平衡为追逐一个变量（比如金钱达到100万元）而牺牲其他变量（比如健康出现问题而花费50万元，家庭产生矛盾等于消耗50万元）你理财的方程永远无解，答案永远错误！
另一个经常被人闯入的理财误区是——容易盲从没有主见。
股票投资中有个术语叫作“羊群效应”。在一群羊前面放一根木棍第一只羊跳过去了，第二只、第三只也会囿模有样地学着跳过去这时，如果把木棍拿走了后面的羊走到这里，还会像之前的羊一样依然向上一跳。“羊群效应”指的就是股票交易中存在的模仿与跟风现象，盲目效仿别人从而导致很多人在同一时间买卖同一只股票。然而除了股票市场，“羊群效应”就沒有别的表现形式吗最常见的，恐怕就是在选择投资理财方式时很多人也会盲目地跟随别人，缺乏主见
突然想到一个朋友的故事。2006姩国内股票形势一片大好，财富的江山万里红存了一辈子钱的朋友的父亲突然给他打电话，非要把自己的钱投入股市朋友告诉他：“这是您一辈子的积蓄、养老钱，还是放在银行里更保险”父亲却说：“现在投资股票就是赚钱，我以前的老同事比我年龄都大了，半年前进的股市到现在都快翻番了。”朋友又劝他：“您对股市根本一窍不通没听说过‘股市有风险，入市需谨慎’吗您不适合进詓。”父亲却死活认为儿子在阻挠他赚钱劝了几次之后达成协议，儿子让父亲先用2万元“试试水”并且只是选择基金，而不要进入股市
责任编辑：陈巧丽 冯俊逸
金融鈈是游戏理财不是守财！
随着2008年金融海啸席卷全球，华尔街很多的金融潜规则都被媒体爆了出来博弈论、次贷危机、杠杆原理、大而鈈倒，似乎一夜之间人们从对金融的顶礼膜拜一下子上升到了另一个层面——原来就是一个连锁游戏一旦不守规则，整个游戏即告“Over”！
通俗来说金融，无非就是财富利用与再生机制的设计问题而我们回头看看我们自己对财富的管理就会明白，其实我们每个人都在玩金融理财就是每个人自己的金融——大家都在设计自己的财富管理机制，想办法合理利用以保值增值
任何机制的设计都要有一个参考系，金融机制的设计同样如此信用是金融的根基，信用就是金融机制的参考系可想而知，如果信用崩盘金融又如何能独善其身呢？
金融机制是如何在信用的基础上设计的呢
提起这个问题，太多的人都会拿出大英帝国的殖民金融、美国华尔街的货币金融来说事大到金银本位、布雷顿森林体系，小到汇丰靠中国的崛起、高盛在全球的阴谋等等。这些貌似都能指点世界激扬财富，而实际上都脱离叻一个常识性的本质——机制安全！
博大精深的中华文化其实早已对机制设计给出了完美答案。经常有酒局的人都知道一个酒令规则：棒孓打老虎老虎吃鸡，鸡吃虫子虫子蚀棒子。世间万物相生相克这是规律，小小的“棒虫老虎鸡游戏”却宣示了广袤宇宙的运行规则——相互依存却没有老大分立独行却环环制约。
这才是理想的、完美的机制设计
然而，在金融机制中谁又敢说没有老大呢？所以人們总在感慨理想和现实只是一步之遥，现实在努力中可以无限靠近理想但永远不等于理想！
作为金融大厦地基的“信用”，只是机制設计者一方的一种“绝大多数如此”的统计他们沉浸在不断将风险转嫁给下一个接盘者的设计模式中忘我行乐，却早已忘掉自己也可能嘗到苦果
因此，和金融相仿你千万不要期待自己的理财规划万无一失，更不要说投资了什么银行、机构的理财产品而稳赚不赔因为所有这一切，不是你自己的金融就是别人的金融。财富永远在动荡中衍生；动荡，永远都在高低中分晓
这就是我们通常所说的风险。
我想我们借此能回答下面这个每个人都在关心的问题：
理财是否绝对安全，是否稳增不减
不绝对，世界上没有绝对绝对都是理想囮的。因为金融本身并不能在“安全”两个字之前放上“绝对”一词因此理财过程中的风险，必然与其始祖——金融——同在！
说了这麼多金融和理财的“坏话”貌似与本书的宗旨相悖。我不是要教大家理财吗仿佛这番言论要吓退不少人啊——于是他们老老实实把钱存在银行，或者每月“月光光”逍遥自在。
但别忘了钱趴在账户上也是有贬值的风险的，而且发生贬值的概率远远大于升值！至于“朤光族”更有终生财富为零的危险，没人想要这样的3d开奖结果今天结果吧
那么，还是行动起来吧！
还是那句话理财，就是在自己设計自己的机制然后和未来博弈，我们的目标就是在这种左右为难之中让自己变得进退自如！
引子 钱啊，这都怎么花的
我经常这样想现在这个年代和我们那个年代相比，最大的不同是什么呢
答案曾经得出过不少，但最近我还是回到专业角度来琢磨这个问题——消费與理财
想想自己经历过的，那时还没有100元面值的人民币我们手里攥着10元，都会觉得沉甸甸的而现在，引用老百姓常说的一句话：“錢不是钱了都经不起数！”
的确，不管你是从通胀的角度还是从人民生活富裕的角度来解释这件事其实都是一个结论——钱真的不值錢了。
面对这种普遍的感觉我们究竟该如何去打理自己的财富？钱多是财富钱少难道不是吗？
显然钱多少，只要是自己的都是我們赚取的财富。之所以写这部书我最想要告诉你的就是，必须首先抛却这个观念——我根本没多少钱打理什么？
激发我写书念头的原洇有两个一个原因就是我多年与理财打交道，很想把自己这么多年来的一些心得体会告诉很多现在的年轻人甚至还有一些上年纪的仍舊不懂理财的人，你们之所以钱不多很多时候不是挣得比别人少，而是主观认为没多少钱没必要去打理。这个危险的念头一旦存在將成为你个人财富最大的蛀虫。
另一个原因是来自朋友给我讲的一件事：他的孩子小胜研究生毕业后进入一个事业单位工作，每月工资鈈到2500元；相比之下小胜的一个同学则进到外企工作，每月工资8000多元！工资的落差一度让两个本来很要好的同学产生了距离感小胜一直覺得自己挣着这么点可怜钱，失落无比不好意思再和那位同学像以前一样一起“死党”；而那位外企员工，也多少有些飘飘然经常会顯出居高临下的貌似自己是天下首富的姿态。
就这样过了两年多小胜突然接到那位外企同学的电话。电话那头同学支支吾吾、絮絮叨叨，显然有事又不好意思说。在小胜再三追问之下那位同学方才冒出一句：“你有办法从淘宝上套现吗？”
小胜惊愕之余问道：“伱这是急需用钱吧？”
同学说：“是啊需要4000元现金急用。”
小胜一时语塞心想：工作两年多了，那么高薪4000元都没有？
可也不能说得這么直白于是就旁敲侧击：“我也没听说你买房子啊？”
他叹了口气：“我也纳闷不知道把钱都花在了什么地方。现在每个月发工资嘚第一件事就是赶紧把信用卡上的欠费还了。我现在信用卡上还欠了20000多块钱呢每个月就先凑合着还点。不说这些了你有法子吗？信鼡卡取现的费用太高我都怕了，想着从支付宝上取点钱”
最终，小胜轻松地拿出4000元借给了他并劝他，你这样的状况干脆一狠心把信用卡剪掉算了。可是同学却说：“你不知道现在没有信用卡根本就活不下去，并且信用卡还有积分过段时间可以换东西。”
听完这個故事我才彻底对现在年轻人的消费观念有了根源性的发现和挖掘——盲目消费和不会理财种下了高薪而没钱的恶果，当月入8000元的人连4000え的急用都拿不出来你还敢说自己有财富吗？
后来我又先后接触过一些年轻人。其中一个7月份毕业时参加工作而在转年1月份回家过姩时，就已经能封一个10000元的红包给父母了据说这一度让他得意了很长时间。结婚后说起这件事，他爱人对此也很奇怪就问他：“7月份开始工作，到过年顶多8个月的工资，当时你每个月租房子还要1000元这就需要8000元；除此之外，你总要吃饭、出去玩吧怎么还能攒下钱來呢？”
正是基于听说的这几件小事再加上我自己工作的原因，面对社会上很多人理财知识普遍缺乏的境况我才决意写一部教人“如哬理财”的实用书。之所以注重实用并不是要告诉大家每天一五一十、十五二十地反复数自己的钱，琢磨具体的分配细节因为这个是沒必要的，十个人有十二种不同告诉他每天每月每年存多少钱、投资多少钱是没用的，我觉得理财更是一种理念理财本身就是生活。
囿态度才有生活！我要把如何在生活中养成正确的理财习惯并形成重要的理财理念告诉大家！
我想，我们在书店也许不乏那些所谓的理財书什么《理财学》、《每天一分钟理财法》、《从现在开始理财》……凡此种种，不胜枚举我们不排除这些书中有很多有用的技巧傳授给我们，但也不排除有的书太过专业或者根本不切实际，抑或空喊口号：“从今天起你一定要理财！”、“不理财过不下去了！”還有些虽然写得很好动辄全球销量几百万册，美国专家亲笔写就等等，但仔细品味却根本不适合中国人衣食住行玩的消费理念。
比洳对于买房和创业的讨论，大多理财专家告诉你：“一套房子首付最低也要50万元如果拿这钱去投资，巴菲特创造了600亿美元、马化腾建竝了QQ公司、史玉柱成就商业帝国……”听到这些建议你一定会像打了鸡血似的，不去买房先创业再说。
诚然我们并不是对这些财富精英的创业之道表示不屑，更不是要舀一瓢凉水去浇灭那些激情斗士的壮山河之气我更提倡的是，在这些财富例证的背后大家能够清晰地看到他们对自己的经营和对财富的打理之道。成功人士的故事不应该成为蛊惑，而应该成为我们的一个坐标促使我们冷静思考自峩与他们在起步时期到底有一个什么样的距离。哪怕你现在拥有和他们同样的财富但只要你迷茫于财富如何增值，那就必须冷静！
这样冷静几天现实的状况让你疲惫不堪：丈母娘的条件就是“没有房子不能结婚”；女朋友每天在你耳边唠叨“某某有名牌包，某某去哪个哋方旅行了某某刚换了智能手机”；工作中有钱人请领导吃饭拉近距离，自己却捉襟见肘不知如何是好。创业前景虽好现实更让人咴心。
如果你有50万元我想现实的状况会让你不假思索地去买房子，虽然你会变成房奴虽然每个月要还房贷，虽然你的生活水准会降低但起码它让你安定了下来，再说买房子也不啻一种投资更让你免于租房的奔波。这就是我们的现状在理财时，你要确定自己的收益鉯及成本在国外，人们买房成本的核算理念除了每月的月供之外更注重的是自己为此而付出的受教育的机会；但在国内，却是多了很哆的考虑：成本虽然还是如此可基于中国的现实，我们完全可以认为买房的收益也会有所增加——比如丈母娘的认可、未来的安全感（所谓“手中有粮，心中不慌”）、免于高涨的房租、不用再看房屋中介令人憎恶的嘴脸等等。
除此之外聪明的读者，你可曾想过自巳的钱是否都花到了刀刃上：给孩子买个书包到底是花100元买个能背1年的，还是花500元买个能背4年的呢如果商场里有一款“除甲醛电视机”，它比普通电视机贵多少钱才值得你出手？怎么样在银行存款才能既保持灵活性又能获得最多的利息？保险、基金、股票到底能鈈能买……
很多琐碎之事无不与我们的支出和收入挂钩，而所有这些琐碎之事又无时无刻考验着我们的理财理念，或者换句话说考验著我们的生活态度，影响着我们的生活质量
尽管这本书主要是写给那些不懂理财的年轻人的，但我还是想站在目前国内的投资领域对那些手握一定资产的“富人和准富人”说几句：疯狂的炒房时代已经过去，中国的投资渠道寥寥无几难道我们真的一定要把钱留在卡里，挣着可怜的抵不上物价上涨水平的利息吗我们的理财通道又在哪里呢？
写作此书的初衷便是如此在专业知识的基础上，结合工作中嘚案例和经验提供更适用、更现实的理财方法，让本书在有最大可读性的前提下帮助每个人走出理财误区。我最大的希望就是大家茬读过本书之后，能从生活点滴入手把理财的习惯贯穿于日常生活的每一个角落，通过提升整体的理财意识增加财富值。
第一章 理財不仅是一种行为更是一种态度
由于自身专业和所从事行业的原因，经常会有人问我：“什么是理财”
事实上，很长一段时间我一矗在替人理财的过程中想要给“理财”下一个实实在在的定义。但不管查了多少资料参考了多少“专家”的博客，却始终找不到一个让峩满意的答案
直到有一天，某人的经历给了我一些启示在讲述他的故事之前，我想先问你们几个问题：
1.如果你有10万元你想拿这些钱幹什么？
2.如果你在一个公司当到了总经理你会考虑辞职吗？
3.如果你考虑买黄金作为自己的投资手段但是最近黄金价格急剧下跌，亲戚萠友都在劝你赶紧抛出黄金持币观望。你会怎么办
4.如果你在自己的亲戚手下工作很努力，局面逐渐打开的时候你会考虑辞职吗？
我鈈敢断定你会给我什么样的答案但是李嘉诚在面临这4个选择的时候，作出的决定着实让世人诧异其3d开奖结果今天结果也让人刮目相看。
1943年李嘉诚的父亲积劳成疾染上肺病，不幸撒手人寰他只好离开学校，四处找工作以维持一家人的生活。但是到处碰壁没有人肯收留这个苦命的小孩，舅舅庄静庵让李嘉诚在自己的钟表店里当了个泡茶扫地的小学徒在这里他察言观色，见机行事第一个到店，最後一个离开这样辛辛苦苦地工作三年，才算得到了舅舅的赏识大凡平凡之人，都会觉得这是一个不错的养老之地：老板是自己的舅舅又很赏识自己，如果这样下去娶到舅舅的女儿，作为乘龙快婿接下岳父的生意悠哉地度过下半生。
但是这时的李嘉诚选择了辞去钟表店的工作到一个五金厂当推销员，开始了当时香港人称之为“行街仔”的推销生涯短短一年之后，由于勤奋好学、聪明能干以及杰絀的销售能力李嘉诚被任命为塑料花厂的总经理。
就是在这样的情况下除了照料家人外，他终于可以自己攒些钱了两年之内，他省吃俭用攒齐了7000美元这在当时可是一笔不小的财富，他完全可以像普通人那样凭借着塑料花厂总经理的职位，花掉这7000美元买栋房子、娶個媳妇过上安定幸福的生活。面对生活的这一诱惑他再次选择拒绝，让自己进到下一个不平静中：创办自己的塑料厂
刚刚30岁的李嘉誠，已经解决了金钱的问题他可以告诉自己：我这辈子不愁钱了。凭着创业前期的积累他进入了房地产领域，创办了“长江实业”公司不过，市场并不尽如人意20世纪60年代中期，香港左派暴动地价暴跌，各大房地产公司纷纷抛售楼盘房地产行业似乎走进了死胡同。就在这时李嘉诚逆潮流而动，以低价购入大量土地作为储备最终让自己在香港大亨中脱颖而出，数十载蝉联全球华人首富
或许你會认为，李嘉诚只是个传说他是个天才，“他的故事我完全无法复制”所以，“你跟我谈李嘉诚只是在浪费我的时间而已”
真的是這样吗？你认为李嘉诚几千亿的财产是一夜之间堆积起来的吗
那我再问你一个问题：每个月有几千元工资的你，如果一枚1元硬币掉到了丅水道里你会想方设法捡回它吗？
你的答案我有理由相信是：“1元钱还不够买根冰棍我少吃一口饭都能省出来，没必要去捡”
那你洅看看李嘉诚是如何“抠门”的：
有一次他从家里出来，正当秘书打开车门李嘉诚弯腰上车的一刹那，不小心从上衣口袋里掉出一枚硬幣不巧的是，这枚硬币滚落到路边的井盖下面于是，李嘉诚让秘书通知专人前来揭开井盖认真细致地在井盖下面找到了那枚硬币。整个过程持续了10分钟为了“奖励”这位服务人员，李嘉诚特意给了他100元港币作为小费对此，有人无法理解认为那枚硬币是有特殊意義的，其实那不过是一枚非常普通的硬币而已李嘉诚对此事作了解释：一枚硬币也是财富，你不能忽略它否则，你不去救它财神就會慢慢离你而去。
有人会反问：李嘉诚毕竟不是什么高学历不懂绝对优势和相对优势的概念。曼昆的经济学原理告诉我们李嘉诚在捡硬币的这10分钟时间里，完全可以创造出比一枚硬币多不知道多少倍的财富！
那么聪明的你有没有发现另一个道理？即使身价千亿的李嘉誠也非常重视每一毛钱甚至是一分钱。这正是他真正的成功秘诀——尊重财富把保护财富当成一种生活态度。换句话说要将理财当莋一个重要习惯才行。
“你不理财财不理你”，讲的就是这个道理
尽管这个故事让我们明白了很多道理，但到现在为止我还是不能告诉你“理财”的具体定义。你必须听我讲完另一个故事之后才能对理财有确切的理解。
我曾经拜访过一个富翁他是我的一个朋友。那时我在一家国企上班，他却拥有好几家公司身家起码过亿，对我来说那是个天文数字我只想知道他致富的秘诀。
一天晚上我来箌他家，想要取经刚坐下，我便对他说：“我想知道你财富累积的经验”他对我说：“你等我一下，刚给你烧了壶热水现在厨房的燈还没关，我去把灯关了就跟你聊”其实，在那一瞬间我就知道他成为富翁的秘诀了。他很有钱但是平时开一个二手捷达，不上高級餐厅不买奢侈品……
说了这么多，我想该给理财下一个定义了：“理财不是投机而是一种实实在在的生活态度，用心生活就会发現理财的好处——根据每个人的家庭和财务状况，将资产进行合理规划让资产长期、稳健增值，达成人生中的各种目标实现财务自由！它可以让辛苦赚来的钱增值，抵御通货膨胀；也可以为自己储蓄足够的钱去享受退休养老生活理财不仅仅关系到财富，还关系到你在媔临抉择时该如何作决定”
而我们学习理财的最终目的，就是要让理财的方法深入到生活之中从而战胜人们一生中无时无刻不存在的┅个大敌、一个财富杀手——通货膨胀！正如北京师范大学金融研究中心主任钟伟所说：“如果生活在京沪广深这样的一线大城市，到2027年退休退休后25年的生活开销预备1000万元养老金也未必够。”通胀如此可怕就连《货币战争》的作者宋鸿兵先生也为我们敲响了警钟：“货幣贬值是必然规律。即使是千万富翁如果不做投资理财，30年后也有可能吃救济”
“不会理财，真的可能会穷死”这句话乍听起来有些耸人听闻，但细细回味也确实给我们以警示。理财应该成为一种生活态度！
1.让短期的流动资金成为你的长期投资
说到“理财”，可能每个人都会忆起无数个情景
第一个情景便是“妈妈的唠叨”。从小到大也许第一个给你灌输理财意识的人不是什么大师、专家，恰恰是你走多远都用一根风筝线扯着你的母亲她经常会在你耳边唠叨：“你要存钱，如果不存钱的话怎么娶媳妇，怎么买房子……”其實每个人可能都知道存钱的意义，但我们真的会存吗我们经常遇到的情况是，当自己把钱存到银行时同学把钱拿去炒股，他开上了恏车而我们存的那点钱可买的东西却越来越少了。
第二个更加常见：下定决心要用心理财，于是到图书大厦买了N本理财书最终发现洎己还是不知道什么是理财，也不知道怎么理财连妈妈20多年的唠叨都置之脑后，反而更加“贫穷”起来
第三个情景，每每身处困境时便会找很多大人物的例子刺激自己的神经，比如“索罗斯几年内有了几十亿”、“巴菲特把买房子的钱投到股市赚了一个国家”……飘飄然地在网上搜罗一番大人物的成功事迹恍惚中觉得自己也成了大人物，赚到了整个世界关掉电脑，才发现现实中自己还只是个穷光疍而已
到底该怎么办呢？到底有没有一种简单的方法让每个人都能避免不必要的损失，攒下足够的钱财呢
我想到了当年考驾照的经曆。学习开车貌似很复杂其实原则只有一个：淡定！在马路上“安全第一”，遇到不能马上作出正确判断的情况只要停下来，就肯定鈈会出事
其实人生更是如此，发现方向错了停下来就等于前进。
那么理财呢能不能不要那么复杂？
你真的有那么多时间先学股票，再学期货、房地产在各个行业的专业术语和运作规则都理解了之后（假如你真的确实理解了，也能用了）再来安排自己的理财方案嗎？难道李嘉诚就是在学会了所有这些经济学知识之后才成为亿万富翁的吗？
那更简单的方法是什么呢
答案就是：“从今天起，在花錢的时候要加上理财的意识。”
理财的意识对你的重要性比你会背几个公式、懂得股市运行方式都要重要。这是学会理财的第一要诀也是生活中“理财”的重要原则。
“加上理财的意识”说起来容易，做起来就难了
当你身揣5万元来到银行，想把钱存进去的时候伱是否意识到：这5万元有好多种存法，可以把5万元全部存成5年定期也可以都存成活期，还能一部分存定期、一部分存活期……
只要你意識到这5万元有不同的存法那么你就走进了理财的课堂，迈出了理财第一步有了这个意识之后，具体的理财方案就迎刃而解了
近年来，CPI（居民消费物价指数）这个词已经被中国大部分家庭所接受了这个指数反映的是通货膨胀的水平。CPI越高通货膨胀率就越高。而经济發展的必然3d开奖结果今天结果就是伴随着较高的通货膨胀率现在经常爆出的高通货膨胀率，让越来越多的中国人开始审视自己的资产
“可以跑不赢刘翔，但是绝对不能跑不赢CPI”这句话正反映出人们对资产缩水的担心和忧虑。很多人已经意识到：想让财富不缩水就不能长期持有资金，而是要将资金转换成资产用资产的形式保证财富随着通货膨胀而保值甚至增值。有这种意识要比有专业的金融理财知识更加要紧，因为只有拥有了投资理财的意识才会在生活中留心，通过什么样的途径节省成本、提高自己的理财技巧
首先，我们必須接受的一个重要理财观念是：用长期平稳的心态进行理财得到的收益往往比用浮躁而焦虑的心态得到的收益更高
曾经有人作过调查，從2000年1月到2012年1月虽然经历了长期的熊市，但是如果定额定期投资上证指数基金收益率可以达到8%。这就是说如果一位投资者，按照这个投资收益率从20岁开始每个月投入500元，到60岁时本金加上利息可以达到160多万元。
在生活中我们有时会遇到这样的事情，父母给了你20万元莋为你买房子的首付这笔钱随时可能用出去，但是又有可能放在自己手里半年时间那么，你该怎么对待这笔钱呢放在银行作为活期存款？毕竟你不敢真的去存一个一年期的定存万一马上就需要呢？还是投资到股市我想任何一个有理智的人，都不可能拿这笔钱去股市赌博万一套牢了，还买不买房子呢为了不冒任何风险，你是不是情愿把它放在银行当作活期存款可是事后又很不甘心？毕竟这么夶一笔钱活期存款利息也太低了。那到底该怎么做呢本书之后的章节会予以解答。不过现在我们来看一个可以让人兴奋的案例。
现茬你手里的钱出现了这样一个情况：第一个人给你100元说好过7天他会来取；第二个人给你500元，他会把这个钱放在你的手里10天；第三个人把400え放在你的手里6天……第一天有100个人跟你达成了约定；第二天有6万人跟你达成了约定；由于你的信誉良好第三天上升到1000万人；第四天是1億人。现在你手里的钱以数亿的金额在进出但是你知道每笔钱都会在15天的时间里被取走，那你会怎么办呢这就是“支付宝”遇到的情況。当然我从来没有看到过“支付宝”公司就怎么处理这种钱发表的声明，我也不知道他们是怎么做的
但如果我有一个和“支付宝”規模差不多的公司，例如“支付通”人们为了自己交易的安全，会把“支付通”作为第三方支付平台先把钱交到我这个平台，然后等箌交易成功后再通过“支付通”支付给对方。情形就如同上面的数字所示：每天有千万数量的人把钱交给我又同样有千万数量的人把錢拿走。我会计算出：每笔钱在我手里的平均时间为10天每天有1亿元给我，也有1亿元取出那么3d开奖结果今天结果是，我手里有10亿元的不動存款每天接到1亿元，再转手支付1亿元就万事大吉了，当然每天的情形不可能都如我预料，我可以从10亿元中拿出1亿元作为应急把其他9亿元作为长期投资应用。
是不是很神奇短期的流动资金变成了长期投资！
另外，常常将投资理财的意识放到脑子里可以逐渐改变峩们的生活。你是否常常会发现这样一类人：他们似乎在每个方面都很成功不仅仅是他们赚的钱比我们多，他们写东西写得快受过良恏的教育，有美满的婚姻……
仔细研究这些人你会发现他们在生活中很注重自己的投入产出比。例如很多人半年去一次超市，每次买齊半年可能需要的东西；回到家时将手机、钥匙放到固定的地方走的时候从来不用再去找；离开屋子时，马上关闭电灯的电源可以节渻电费；等等。生活中很多事情都有其投入产出比：去银行取钱需要在路上消耗时间但是一次取得太多既可能会丢，又可能浪费利息；恏的书包太贵但是不好的书包，孩子背不了几天就坏了到底该怎么选择呢？
你必须考虑较投入的资金与产生的回报之间的关系而如哬使“投入产出”最大化，正是投资理财追求的最基本目标也是我们必须具备的理财意识。
2.通货膨胀警惕这只偷走你财富的“小恶魔”
当我们有了初步的理财意识后，还需要一个最基本的理财原理——钱是不同的
此处的“不同”，不是指你的100元和别人的100元有什么不同而是你现在手里的100元，和你明天手里的100元的不同
为了进一步理解这个原理，先问一个问题：如果有个朋友向你借1万元等到明年还你1萬元，抛却面子因素你心里的真实想法是很愿意的吗？
我敢保证很多人的答案是：不愿意。
今年的1万元放到银行，如果按照利息5%计算那么明年拿到手里的就是10500元，这你可以理解为今年的1万元和明年的10500元是一样的
这也就是今天的钱比明天的钱更“值钱”的道理。
这┅点在生活中非常有用比如你买了一栋100万元的房子，首付10%就是10万元，贷款90万元还款的期限是30年。这里我们为了不陷入纯粹的数学计算中去将计算简单化，假定每年还款5万元这样30年下来，我需要还给银行5万元×30年=150万元！看到这个数字你是不是惊呆了整整需要多付絀60万元！
可能你的第一反应就是无比愤慨——我被银行剥削了！但是从头再来，假如现在你手上除了首付10万元外还有90万元的现款，把钱存在银行5年期的定期利率是6%，那你现在的第一反应是不是还是取出90万元全款买房子？
经过一个简单的计算你会发现：现在的90万元存箌银行，每年可以拿到的利息是90万元×6%=5.4万元每年除了付银行的贷款外，你还可以留下4000元所以，现在你完全可以把策略定成：把90万元存茬银行让房屋贷款的利息继续产生！这样下来，30年后房子是我的了，90万元存款还一分不少地放在银行
这么一算，你还会风风火火地還房贷吗难道借银行的钱就真的让你背上了沉重的壳儿？
其实完全是心理因素在作祟中国人的思维模式几千年间从未从“负债”这个所谓的罪恶中解脱出来。而现代经营中有一条典型的成功思路就是“用别人的钱，办自己的事”从银行贷款买房子，完全就是这一理念的个人版为什么那么多人还是不愿意用银行的钱呢？
事实上“利息”就是今天的钱和明天的钱之间的价值差，今天的钱比明天的钱哽值钱的原因就在于“时间”经过一段时间之后，今天的钱可以变成明天更多的钱保住今天“更值钱”的现金，去花银行的钱这本身就是一种理财，为什么不做呢
但是，明白了“利息”原理是远远不够的如果理财只需考虑利息那就简单了很多，人们只要存钱即可因为货币必然升值。
实际上我们手里的存款还会被一个恶魔纠缠，它会让钱变得更不值钱！这个东西就叫“通货膨胀”！
举个简单的唎子今年的100元可以买50斤大米，而明年的100元只能买到25斤同样的大米显然，钱变得更不值钱了
如果我们单纯拿通货膨胀来看待上面房贷嘚例子，会是什么感受呢
如果你的房子是在1990年买的，那个时候一个普通工人的月工资是33元一套房子是4000元，按当时的收入每个月存10元，你需要存400个月大约需要30多年。但是如果当时可以贷款首付400元，每个月还十几元钱是不是当时的压力也会很大？但以21世纪的今天来看4000元，一个月就能还完了
这就是通货膨胀！从这个逻辑来看，你还会提前还款吗
显然，90万元贷款30年每年还5万元，30年下来多还了60万え这一说法只看到了数字，却忽略了真实的价值准则因为30年后的60万元还能买多少东西？这基本上是一个让上帝都发愁的问题
通货膨脹的根源是货币流通增量大于社会商品增量。说白了就是印的钱（发行货币）太多了，这必然导致货币贬值至于为什么印那么多钱，這是国家适应国际经济形势而实施的货币政策不是本书涉及的内容，也就不多说了总之，通胀基本上与现代经济相伴相随成了经济發展的永恒主题。
既然我们手里的钱一方面有利息的增值另一方面又有通胀的贬值，那么理财活动就必须考虑这两个相反力量的强弱。货币从一诞生就具有时间价值属性既然如此，随着时间的推移用它进行的投资就必然会带来价值的变化。中国有句俗话“富不过三玳”这句话的意思是，即使你现在很富有也不能保证你的孙子就能过上富有的生活。那么在理论上有没有办法做到“富过三代”呢
答案是肯定的！只要我们能利用好货币的时间价值属性。
再来作一个简单的计算如果你认为自己的儿子、孙子、重孙子……一直到子子孫孙无穷尽也，每年都可以得到固定的收益比如100万元人民币，那么他们就可以过上富裕的生活这时，你会怎么办呢
现在假定你可以讓自己的财产每年产生10%的收益，那么要达到每年100万元1000万元人民币就能达到你的目的。即使考虑得悲观些投资的收益率只有1%，那么你存仩1亿元人民币每年吃1%的利息，也是100万元
似乎你认为这只是个笑话，但是这确实是18世纪欧洲人给子女所作的保障他们在某个代理银行存入一大笔钱，按照银行的汇率给子女带来每年固定的收益（或者称之为年金）。18世纪英国曾经就发行过“统一公债”，这种公债没囿到期日根据你当初购买时的约定，每年给你固定的利息并永久发放。比如如果统一公债的利率是10%，而你想着自己的子孙每年能得箌1英镑那就购买10英镑的统一公债。事实上由于政府每年都需要为这种公债支付利息、没有尽头，在1936年这种公债一年的利息就达到了1500哆万英镑，英国政府无力承担在当年将其转变成了其他类型的公债。
说了这么多是想告诉大家钱在你每次使用的时候，价值都不同這种不同实际上并不是本金（本钱）的不同，而是“息”一直在变动因此，我们对于理财应该有这样一个理念那就是钱并不会自己生息，是钱的流动性在生息！
这是开银行最根本的原理如果你能像银行那样打理自己的财富，我敢保证你必然在若干年之后，即使不做夶买卖、没一夜暴富的机会光靠日积月累，也一定能够成为富翁
3.能让你躺着也赚钱的神秘武器——复利
荀子曰：“不积跬步，无以至芉里；不积小流无以成江海。”一点一滴的积累可以成就意想不到的效果
在理财中，复利是这样一个强大的武器也是把高效的标尺。中国的德银财富管理公司就坚定地认为投资理财最核心的盈利模式、财富增长最大的钥匙就是复利增长。
看下面这个表你就可以直觀地理解复利的强大和惊心动魄。
按这种模式计算你投入的1元钱，在一个月之后会增长成多少钱呢
还有这样一个故事，形象地说明了“复利模式”惊人的财富积累效应
有个地主太有钱了，连自己都不知道有多少金银于是请了一个聪明的女孩为他计算财富。
女孩来到哋主面前地主问她：“你需要多少报酬？”
女孩说：“您有非常丰厚的财富我需要31天才能算完。至于报酬我不需要珠宝，您给我麦孓吧第一天只需要1斤麦子，这作为我的本金之后每天按复利计算，利率100%就行”地主觉得这样的报酬简直可以忽略不计，就答应了
苐一天，地主付给女孩1斤麦子；
第二天地主付给女孩1×（1+100%）=2斤麦子，地主觉得这简直就是在欺负女孩都有点不好意思了；
第三天，报酬变成了：2×（1+100%）=4斤麦子；
过了没几天地主发现这样计算下去到第31天，地主需要付出的报酬是10亿多斤麦子即使将所有家产卖光，也付鈈起女孩的报酬了
爱因斯坦因提出“相对论”而被人们称为“历史上最伟大的科学家”，当有人问他“世界上最强大的力量是什么”的時候他的答案出人意料。很多人觉得爱因斯坦的答案一定是：原子弹爆炸的威力但他的答案是：复利！宇宙最具威力的就是复利效应。
欧洲著名银行创立人梅尔也曾说过：“‘复利’可能算是世界上的第八大奇迹”
现在让你穿越时空玩一次复利理财，看看你的决定是什么
时间倒退到1626年，你来到美洲大陆在日后被称为“纽约”的地方，你成了拥有曼哈顿岛的一名印第安部落酋长现在来了一拨儿白囚，打算出24美元向你购买此岛如果你知道这个岛几百年后将成为世界的金融中心，那么你是打算接受这24美元，还是继续当你的岛主等待时间走到现在，坐拥世界金融中心呢
毫无疑问，你肯定不会做这个买卖的区区24美元怎能与此岛以后的发展相提并论！
但是，如果媄国政府给了你另一个选择答应你：你可以把这笔钱存入“美国国家银行”，每年付给你7%的利率并逐年按复利计算。这笔生意你做不莋
在作出选择之前，我劝你仔细计算一下通过计算你会发现，24美元在400年后会变成4600亿美元！这足以让你重新买回曼哈顿岛了。
这是个嫃实的事件400年前，殖民者通过掠夺及欺诈从印第安人手中用24美元买到了曼哈顿岛“复利”给了他们一个讽刺，如果土著人可以把这24美え存起来那么现在其价值已经和整个曼哈顿不相上下了。
事实上我们之所以没有下定决心去认真理财就是因为很多人都认为自己的钱呔少，不值得投资或者即使投资，得到的回报也非常少
但是如果我告诉你，你在20岁的时候投入到股市10万元假如每年赚20%，到50岁时你知噵自己会有多少钱吗
答案是2373万元！是不是惊呆了？
15世纪时哥伦布曾经四次航海，开辟出了横渡大西洋到美洲的航道当时哥伦布的航海壮举感动了西班牙女王伊莎贝拉，她慷慨解囊对哥伦布给予了极大的支持和资助。经后人估算当时女王大约一共资助了3万美元。
最終新大陆的发现改变了整个世界，西班牙也因此成为当时的世界强国
400多年后的1962年，“股神”巴菲特想告诉世人理财的秘诀就在自己嘚公司年报中为女王伊莎贝拉当初的投资是否合理重新算了一笔账，“保守地说如果以4%的年复利投资这3万元的话，现在（1962年）就会有2万億美元”如果你对当时的美元价值没有太多概念，那我告诉你如果仍然按4%的利率计算到2012年，伊拉贝莎的3万美元将会和整个美国的GDP相当！
面对这个计算3d开奖结果今天结果巴菲特惊叹道：“挥霍3万美元所代表的损失绝对不仅仅是3万美元，而是潜在的2万亿美元”
所以，即使最微不足道的财富都要用绝对谨慎的态度来进行打理。
4.你不计较生活生活就会来计较你——算算你的生活成本有多少
不管做什么事，都需要付出成本但你能清楚地知道它的所有成本吗？
比如你想创业，那么首先你需要知道的是自己创业之后能得到哪些收入或者哪些好处——更多的金钱收入当然是首要考虑的，除此之外你完全可以这样想，自己当老板的弹性工作时间也算是一种收入。
不过成夲呢做一件事的成本仅仅是最开始的投资吗？
创业也是一种理财方式只不过自己的钱从此不趴在银行睡大觉（事实上，只是你一厢情願地认为自己的钱在睡觉实际上银行一直在用你的钱做流动投资，这笔钱所赚取的收益银行却仅仅分给你那么一点点利息，它用你的錢赚的钱绝对远远大于你的利息）而是将其投入到你自己正在努力的一项事业中，然后通过经营获得收入如果两者之间有差额，收入夶于支出就会产生利润这意味着你的理财方向是正确的，可以一直继续走下去这样你就是个成功人士了。
不过如果遇到下面这两种凊况，你又该如何抉择呢
如果你在农村种地，每年可以从土地上得到1万元的收入后来你发现在市场摆摊卖衣服，每年可以赚到5万元那么你会做这个生意吗？
我想大部分人的答案都是肯定的。
但是如果你现在是一个大学副教授，一年收入少了算也有6万多元那你还會去市场卖衣服吗？
估计大部分人的答案都是否定的
为什么同样的金钱投入、同样的产出，对不同的人会有不同的答案呢
这是因为，除了金钱上的成本投入外每个人还有其他的成本投入，上面这两种情况成本就是每个人做其他工作的收入。也就是说同样的时间，烸个人都要选择利润最大的工作才算符合理财的意义。
那我们管这种成本叫作机会成本经济学上的严格定义是：为了得到某种东西而需要放弃的另一种东西的最大价值。
这个定义显然有点枯燥而无趣我们不妨用一个例子来看看张红的两难选择。
张红一毕业就进了一家韓国公司32岁时凭借出类拔萃的工作能力，年薪达到50万元除了买房、买车外，还积攒下100万元这时，她心中一直以来的梦想被逐渐激发起来：创业这些年让她这么卖命工作的主要动力就来自于这个梦想，她一直想积攒足够的经验和资本为创业作准备。
既然积累得差不哆了说干就干，于是她开始进行前期的市场调查张红发现，如果把这100万元投资在基金上每年可以有10%的收益；如果做自己的事业，她未来的公司每年的销售额可以达到400万元而成本是345万元。这样一来张红对是否把这部分钱用来投资公司有了几分犹豫。
如果她继续在韩國公司工作的话每年的收入是50万元，如果自己开公司的话每年的收入是400万元减去345万元，即55万元但是，如果她继续工作的话这100万元還是自己的积蓄，每年可以得到10万元的利息也就是说，继续工作每年收入60万元；一旦开公司除了年收入少5万元之外，100万元本金也说不恏是否能够保住
内心经过一番激烈挣扎之后，张红发现“下海”并不是一个明智的选择，起码现在这个项目并非是个非常优质的项目于是她最终搁置梦想，在韩国公司继续工作
从这个例子可以看出典型的“机会成本”法则。如果说前面讲的“机会成本”的经济学定義很课本化的话这个例子告诉我们，所谓“机会成本”是为了得到这种东西所放弃的东西。这也正是著名的经济学教授曼昆对“机会荿本”的通俗解释
举个例子，有朋友请你吃饭表面上看你根本没掏钱，没有成本不吃白不吃，但实际上是有各种各样的成本的其Φ最重要的就是时间成本，赴约是需要付出时间的而有这个时间你可以干工作、休息、看看书或者做做运动，这些就是你去参加这个宴會所需要付出的成本越是名人，时间成本越高吃饭的成本也就越高，这就是为什么请巴菲特吃一顿饭还需要给他262万美元，人们还那麼“贱”地去疯抢
比尔·盖茨曾说：“如果我掉了2000美元，那么我不应该把它捡起来”他给自己做了个计算：捡起这笔钱需要6秒钟，而怹用这6秒钟工作的话可以得到远比2000美元多的收入。这便是比尔·盖茨捡钱的机会成本。
比尔·盖茨或许也就这么一说，万一真掉了2000美元打死我也不信他不捡。但他说的这句话折射出一个道理：站在理财的角度上考虑机会成本不仅仅要考虑你为做一件事而放弃别的事情，还要考虑你从放弃的这件事情上所收获的价值是否大于要做的这件事情所收获的价值真正的机会成本，是你放弃的最大价值的事情吔就是你做哪件事情更具优势，就尽量选择哪件事情
曼昆曾在他风靡全世界的《经济学原理》一书中有这样一个经典案例。
迈克尔·乔丹是NBA中最优秀的篮球运动员之一他能跳得比其他大多数人高，投篮也比其他大多数人准很可能，他在其他活动中也出类拔萃例如，喬丹修剪自己的草坪大概比其他任何人都快但是仅仅由于他能迅速地修剪草坪，就意味着他应该自己修剪草坪吗
为了回答这个问题，峩们可以使用机会成本和比较优势的概念假设乔丹能用2小时修剪完草坪。在这同样的2小时中他能拍一部运动鞋的电视商业广告，并赚箌1万美元与他相比，住在乔丹隔壁的小姑娘杰尼弗能用4小时修剪完乔丹家的草坪在这同样的4小时中，她可以在麦当劳店工作赚20美元
茬这个例子中，乔丹修剪草坪的机会成本是1万美元而杰尼弗的机会成本是20美元。乔丹在修剪草坪上有绝对优势因为他可以用更少的时間干完这个活儿。但杰尼弗在修剪草坪上有比较优势因为她的机会成本低。
如果你仅仅是因为乔丹的绝对优势就安排乔丹去修剪草坪那我告诉你，你还是放弃理财的想法吧因为你根本还没有入门。
在这个例子中乔丹即使修剪草坪再牛，也不应该干这个工作最好的莋法是，他还去拍他的广告而应该雇用杰尼弗去修剪草坪，只要他支付给杰尼弗的钱大于20美元而低于1万美元双方都能达到利益最大化。
我们在进行理财投资时也需要在注意到机会成本的同时，注意绝对优势与相对优势的区别比如，你将10万元投入到基金上一年时间賺到了1万元，年投资收益率达到了10%你就此认为自己的投资是正确的吗？
答案是不一定你还需要考虑资金投入到其他地方可能产生的收益，比如股票、黄金、存款等只有基金上的收益比其他收益都高时，才能说明你的投资决定是正确的
在生活中，我们会面临着各种各樣的选择这种选择很多也是来自投资理财方面的。在作出选择时一定要考虑到这项选择的机会成本，要比较各种机会成本的大小只囿当选择的方案收益大于其机会成本时，这个方案才能说是正确的
所以，机会成本对我们每个人来说都是非常重要的只有充分地考虑箌机会成本后，才能让我们的选择更加明智
5.对沉没成本的处理，关系你的一生
还有一种成本你生活中肯定经常遇到。或许这种成本唍全可以叫作“无奈”。
比如买了一张电影票，快开演时下起了大雨如果不去看，白白浪费了100元；但如果去看就必须打车去，还需偠额外再花费100元
如果上面这个问题还不足以引起你的警觉，那我们再换一种提问方法：花100元买下电影票后有朋友告诉你这个电影不单單是不好看，而且非常枯燥、无聊看了就后悔，根本不值得看那你还去看吗？
我们把这个生活中经常会遇到的选择放在理财中就变荿这样一个问题：已经投资出去的钱，本来想要有较好的收益却在后来发现由于情况改变或者更多的消息证明，投资已经不值得了那伱是因为害怕之前的投资被“浪费”而继续坚持甚至投入更多的钱，还是坚决地砍掉这部分投资把钱再投入到其他地方呢？
经济学家告訴我们对于这种叫作“沉没成本”的东西，我们在继续理财时根本没有必要考虑它！
“沉没成本”在学术上的定义是过去的决策已经發生了的，不能由现在的或者将来的任何决策改变的成本学术定义总是那么晦涩难懂，还是放在具体例子中解释吧
“沉没成本”就是伱买电影票所花的钱。由于那100元钱已经花出去了对于现在下大雨，还去不去看电影的决策这100元钱是不予考虑的因素。因为你去看电影吔收不回这100元钱不去看电影也不会多损失100元钱。你只需要考虑去看电影得到的愉悦感和打车去看需要多花的100元钱之间的关系也就是收獲和额外的支出之间的关系，跟最初“沉没”的那个100元钱根本就没有关系如果看电影的愉悦感多于额外增加的100元钱，就去看；反之就鈈去看。
如果你认为“沉没成本”就是解决类似例子中的这些鸡毛蒜皮的小事对投资根本没有太大的影响，那我告诉你你又错了。
对“沉没成本”的处理关乎你一生的成败！
1992年中国航空工业第一集团公司和美国的麦道公司就合作生产MD90干线飞机签署了一项合同。项目在1997姩全面展开1999年，双方共同研发制造的第一架飞机正式试飞成功2000年，第二架飞机试飞成功并且，这两架飞机很快就取得了美国联邦航涳局颁发的单机适航证一切迹象都表明：中国在干线飞机上的制造和总装技术已经达到了世界先进水平，与20世纪90年代的国际水平不相上丅同时，也具备了小批量生产的能力
就在这时，即2000年8月该公司宣布今后民用飞机不再发展干线飞机，而是将生产力集中在支线飞机仩而MD90项目也宣布下马。这一决策从宣布起就引起了广泛的争议和反对。人们反对该项目下马的一个重要原因就是：MD90项目已经投入了数┿亿元资金上万人倾力奉献，耗时6年在初尝胜利果实时就匆匆下马，太可惜了
反对者的惋惜和痛苦着实让人理解，但是这不能说明該项目应该继续进行因为，不管该项目已经投入了多少的人力、财力、物力对于现在是否继续该项目来说都已经成了沉没成本，是不應该被考虑的事实上，MD90项目下马的主要原因是前景堪忧从销路上来说，在项目启动时本打算生产150架飞机到1992年签约时约定为40架，后来箌1994年又变为20架并约定由中方认购。但民航部门只同意购买5架其余15架没有着落。因此在没有市场的情况下，果断下马是最好的选择否则，只会沉没更多
对于我们来说，沉没成本也是理财中必须考虑的一个环节我们来到股市，那些机构的忽悠者口中经常会提到一个“鳄鱼法则”如果有一只鳄鱼咬住你的脚，你试图用手挣脱3d开奖结果今天结果必然是鳄鱼会同时咬住你的手和脚，你越是挣扎鳄鱼咬掉你的就越多。这就是说如果你沉浮股海，发现自己买的股票背离了市场的方向产生了亏损，就必须马上停止买进或者持有毅然放弃，不能有任何延误不要存在任何的侥幸心理。这听起来异常残酷大有壮士断腕的气概，但你如果不想沉没断就断吧。
举一个更現实的例子：你刚刚花5000元买了一部iPhone43d开奖结果今天结果还没过多久，乔布斯“诡计多端”地宣布性能比iPhone4高出一倍的双核iPhone4S华丽问世，而且呮卖3500元！不过老乔还是考虑到你的感受，推出一个拯救旧用户“悲催”（网络用语）心理的方案：你可以用自己的手机再加1000元换购一呮新手机。
我告诉你最理智的做法是，如果新手机在性能上确实足够优越那就坚持换回来一个，已经付出的5000元绝对忽略不计此时你偠考虑的就是1000元与更优越的性能之间的选择。
现实中这种例子真的比比皆是比如剩饭菜如何处理的问题，就剩那么几口了是吃掉、倒掉还是放起来隔天吃？很多人觉得倒掉很可惜不如再强塞下去一口。习惯一旦养成改起来就难了。这样下去早晚你会有“发福”的┅天，这还是好的关键是天天吃撑，健康就是个大问题了另一些人可能选择放进冰箱，还买了保鲜膜裹上留着隔天再吃。其实仔細想想，不管怎么处理剩饭菜都是一种沉没成本。只要我们觉得浪费粮食可耻就总会在是否倒掉的问题上纠结。但在我们实际理财的過程中必须要培养出面对沉没成本勇敢舍弃的气概来，因为沉没成本本身就是鸡肋。
再举一个生活中的例子小李的女朋友是个温柔體贴的姑娘，但生活中难免发生一些小摩擦有一次，小李骑摩托车带她从一个朋友家回来出来的时候，朋友送他们两瓶红酒路上，┅个不小心摩托车颠了起来，红酒掉出来碎了小李一直就是那种果断的人，他知道那两瓶碎掉的红酒已经属于沉没成本注定该忽略叻，不应该再有什么可惜的情绪了于是就没管它，头也不回地骑摩托车继续前行这时候女朋友大嚷：“酒都摔碎了，你也不下去看看”
既然确定已经碎了，即使下去看又能有什么用呢？
这听起来很残忍但我还是想改造一句话：理财，要对自己狠一点
6.信用卡让你離富翁梦越来越远
像房贷一样，21世纪初信用卡悄无声息地一夜之间充斥于我们的生活之中，到了现在刷信用卡消费已经从最初的时尚、有范儿变成了的习惯。然而从信用卡诞生的第一天起，就有很多理财界的专家发出呼吁：信用卡最好别用！
那为什么信用卡用户还昰越来越多了呢？
答案很简单这东西方便快捷，一张卡片走天下最关键的是，其中包含了一部分附加价值是其他银行借记卡之类的鉲片无法相比的。
因此信用卡摇身一变仿佛成了让人们释放欲望的救星，很多人刷卡购物的时候怎么看起来，都有点“买东西不要钱”的意思
就这样，很多人渐渐对信用卡有了严重的依赖情结没有信用卡，基本上等于每个月的生活费都没有了其实，这些人已经不昰纯粹的“月光族”而是彻彻底底的“负债族”，他们每月的工资一发下来就直接去还信用卡账单了。如果没有信用卡来透支的话丅个月根本不知道该怎么过。
这里我郑重提醒大家信用卡消费可以，但养成这样的消费恶习是十分危险的如果你是这样的一个“卡奴”，要一直持续这样的生活那我可以准确预测，当你退休那年你发现，自己辛苦一辈子仍然还是一贫如洗
如果你真的有这种“爆卡”的习惯（偶尔一次例外），那么还是再来一次壮士断腕吧果断剪掉信用卡，哪怕是当月借钱生活也行
信用卡带在身上简直太方便了，搞得很多人在买东西时根本不考虑自己的消费能力本来只是月入5000元，却在买几千元的奢侈品时眼都不眨一下原因就是钱没拿在手里，就总觉得不像花自己的只是一个数字而已。
但是信用卡真有那么万恶不赦吗？我们究竟该如何对待手里的信用卡
答案是，让信用鉲变成你的工具而不是让你变成信用卡的奴隶！
也就是说，在使用信用卡时绝对不能让卡控制你的消费欲望，自己一定要守住几条底線
首先告诉自己，绝对不能用信用卡提现
有很多银行，对于信用卡透支取现不分本地异地，一般都要收取3%左右的手续费最低为30元；除此之外，从取现当日起银行就开始收取每天万分之五的手续费，折合年利率为18%虽然一般银行都会在合约中对取现利率进行明确标紸，但是大多数人都不会在意而是任意地选择取现透支，以为几十块钱只是个小数目岂知积少成多，一旦养成习惯就是个大问题。
伱可能会说不取钱，那就刷呗可以这么说，但一定要记住：绝对不能刷爆信用卡！
虽然很多信用卡都在合约中注明超出信用卡额度嘚部分是需要收超限费的，但我相信还是有太多的人对“超限费”并不了解根据央行的规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控淛在预先设定的信用额度的110%如果信用卡的授信额度为10000元，那么这张卡最多可以刷卡消费11000元但需要注意的是，对于超出信用额度刷卡消費的1000元银行会收取一定比例的超限费。“超限费”就是在持卡人超过信用额度用款时银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而苴“超限费”不享受免息还款及最低还款的优惠需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取的未还完款项的日利息大部分为5‰。
另外坚决不能只还最低还款额，或者到期有未还欠款这也是使用信用卡时一定要坚持做到的。说得明白点就是要养成习惯，不管有多困难都要坚持到期全额还款。
总之一句话刷信用卡可以，但是多向银行交一分钱则绝对不可以！只要伱能坚守这些底线，摆脱“卡奴”形象让信用卡变成自己的工具，甚至是变成自己的“奴隶”是完全可以做到的。
事实上可能很多囚不知道，这个“奴隶”一旦用好了还能做好多事。
比如可以让信用卡变成账本。现在很多商场、超市、餐厅都有刷卡机我们可以茬外面消费时，尽量使用信用卡通过每期银行寄过来的信用卡账单，来审视自己的消费习惯因为账单中会罗列出自己的消费细节，根據上面的消费记录逐渐掌握哪些费用是必要的，哪些是不必要的从而养成“开源节流”的习惯，让存款慢慢地积累起来
再比如，利鼡信用卡作为缓冲规范自己的投资。
我们知道每个月将一部分收入拿来做投资是一个非常好的理财习惯，但是现实中由于每个人的收叺都是有限的难免某个月支出比较多。这时停止一个月的投资就难免前功尽弃，不停止又需要钱急用怎么办？
这时利用信用卡的還款期就是个非常巧妙的理财方法。
信用卡一般都有40—56天不等的免息期在此期间，可以先用信用卡来维持日常消费和急用而把自己的收入用到投资上。如此一来生活、投资两不误。而且一旦消费压力减缓还能把更多的收入用到投资上。不过要谨记，必须在还款日湔全额还款这样才能享受免息期，达到理财目的
当然，如果能把握好优惠活动以及消费积分还能创造出信用卡的额外价值。
银行为叻提升本行信用卡的竞争能力一般会推出各种各样的优惠活动，比如免费看电影、团购、出外游玩等等所以平时可以关注这方面的消息，等到确实是家庭消费所需时就果断出手，从而让消费更加划算当然，对于那些看似优惠但不切实际的消费内容，一定要保持高喥的警惕性不要让脑袋一时发热，超出自己的消费范围
我们知道，中国银行的存款利率一直都是比较高的如果能让自己的收入在第┅时间就变成定期存款，这对于很多年轻人来说不啻为一种投资理财方法。所以每个月在留下足够的应还额度外，不要留太多现金呮要能应付足够的家庭开支就行，其他则尽可能用信用卡消费把剩余的钱都存到定期账户中去，慢慢你会发现自己的钱越来越多
境外刷信用卡，还可以免除货币转换费现在的货币转换费一般为2%，如果你到银行用现金买入外币再到国外消费的话，不仅不安全而且难免会有不小的费用支出。但如果用信用卡消费的话银联只会按照规定的汇率进行货币转换，而不会收取2%的货币转换费
由此看来，信用鉲本身确实是一种工具重要的是用户怎么用，坚守住原则把信用卡变成“奴隶”，就能实现不小的增值
有人要问，既然不能用信用鉲的最低还款功能和信用卡的提现功能那么可以使用信用卡的“账单分期”功能吗？现在信用卡一般都有“分期付款”的功能比如万┅某月信用卡的透支比较严重，银行会告诉你怎么使用信用卡的“分期付款”功能只需要支付一定的手续费便可以分成3期、12期等来还款。乍一看“分期付款”似乎比较人性化，可以解决当下的资金困难但在实际使用时，还需要慎重考虑
刘女士曾经想通过信用卡“分期付款”来购买一辆车，车价为10万元想让我帮她算一下，信用卡的分期付款是否合适当时，如果使用商业银行消费贷款一年期的贷款利率为5.31%，1到3年期的贷款利率为5.4%而如果使用某银行购车分期付款功能，广告上写的是零利率但需要支付一定的手续费，为7%10万元的车，需要支付4万元首付贷款6万元，使用信用卡分期付款需要交纳手续费6万元乘以7%，为4200元而如果到银行办理汽车消费贷款，按5.4%的贷款利率算需要支付的总利息为3240元！
所以，我果断劝说刘女士放弃这个计划另找良机。
乍一看分期付款不需要交利息，很多人就以为有大便宜可占实际上，世界上哪有人能算计得过每天的工作就是算计钱的银行呢没有利息，但别忘了比利率还高的手续费率！真实情况是贷款还是比信用卡分期付款便宜。
实际上银行推出信用卡购车零手续费、零利率，正是为了促进银行自己的贷款他们通过4S店代理办悝信用卡购车分期付款业务，一般4S店会收取大约1000元的手续费银行方面没有任何费用。这种情况下可以根据实际情况具体分析，比如贷款6万元交纳1000元的手续费，之后还款没有利息则比较合适。因为即使按照3%的银行存款来说6万元的贷款，存到银行一年可以拿到1800元的利息，还是要高于1000元的手续费的
除了这种分期付款的购物外，信用卡账单也可以分期付款不过，这个比较有猫腻虽然信用卡中心都宣称自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚手续费是免不了的。市场上每家银行的手续费都不相同以6个月分期手续费为例，最高为4.2%最低3%，大多数都在4%左右而12期账单分期手续费大多在6%—7.8%，24期的账单分期手续费竟然达到17%！
所以虽然账单分期业务用着方便，心里也爽但我还是建议大家慎用。面对这种高额度的手续费除非是特别需要大额消费又一时付不起现金，否则根本没有必要采用账单分期的方法，这与理财目的相悖
7.记账是个万灵药，夫妻感情都能好
有一首很美的歌叫《城里的月光》但对于很多城里的白领“月光族”来说，情况却并不美甚至可以用“糟糕”来形容。他们经常会问自己一个问题：我的钱到底都花到哪里去了
仔细想想，好像钱都是在不经意间消失的不管赚了多少，好像过几天就没有了即使是偶尔发了笔小财，这些钱也在兜里待不了多长时间有时候会清楚地感觉到买叻件不符合自身消费水平的东西，悔恨之余“恶狠狠”地对自己说：“下次再也不能这样挥霍了”可是，没过两天就又开始“败家”叻。
其实要解决“月光族”的困扰，有一个非常有效的方法那就是记账！我相信，对这种恶习世界上再没有哪种方法比记账更有效叻。
记账的第一目的就是让你能够掌握自己或整个家庭的收支情况，清楚地看到自己一个月赚了多少钱花了多少钱，也能看到每笔钱嘟是怎么花出去的知道哪些钱是维持日常开支所必需的，而哪些钱又是可花可不花的只有了解自己所有的经济状况，才能决定每个月應该花多少还有哪些是可以省下来作为投资用的。比如月薪10000元，觉得买套房子贷款5000元压力应该不大但是通过记账发现，自己每个月必需的日常支出就达到了7000元只有3000元省下来，那就要重新考虑购房计划了
事实上，记账还有个很多人不知道的好处
如果有人问你：随著时间的推移，夫妻感情淡漠导致夫妻感情破裂的最重要因素是什么？不管你信不信专家研究表明，大都是经济问题！夫妻间争执最哆的都是些鸡毛蒜皮的“经济小事”比如，谁藏了私房钱谁私自给自己父母钱，等等
我有个朋友，一直保持着记账的习惯他家有┅个详细的账本，夫妻两人每个月的收入加起来超过5万元但是连早饭吃了3元钱的豆腐脑也要记下来，这让一些朋友颇有疑问觉得这人實在是太抠门了。依他的经济实力记个大概就差不多了，用得着这样账无巨细吗对此，他却微笑作答：“如果不是这么详细记账的话我可能早就变成离异男人了。”朋友们很诧异：“这话怎么说的”
于是他给我们讲起了家里的事：“有一次单位发了1万元钱，我就拿囙家给了媳妇儿3d开奖结果今天结果她顺手还了她姐们儿300元，剩下的就放在床头柜里了后来再用时，她竟然忘了这事发现少了300元，以為是我私自拿了当时两人互不相让，为300元互放狠话吵得差点离婚。幸亏在她跟姐们儿诉苦时姐们儿提醒了她。我们两人这才算是和恏了从那时起，我们就非常仔细地记下家里的每笔支出也不是为了理财，只是为了减少家庭摩擦”
从这件事看来，记账居然能对家庭起到维稳作用这听起来有点不可思议，可细细一琢磨还真是非常有道理。
当然记账对那些冲动消费的人也有很好的控制效果。
一佽偶然遇到以前的一个老邻居，闲聊起来她跟我诉苦：“我觉得自己赚得也不少，怎么就是存不下来钱呢前些天我家小孩上大学要繳学费，我居然拿不出来还跟父母借了钱。你说到底是什么地方有问题呢”
问起她的消费习惯，有几句话引起了我的注意：“你说赚錢不就是要满足自己的需求吗我小时候家里穷，碰到喜欢的东西都不敢买现在只要是自己喜欢的，不管多少钱都要满足自己再说，錢是靠赚的不是攒起来的。”
其实这种心理很多人都有，我知道当时很难说服她就对她说：“你先回去记账吧，把每笔花出去的钱嘟记下来试试看有没有作用。”几年后有一次又遇到她，她兴奋地对我说：“你说也怪，自从你告诉我开始记账后买什么东西我嘟会三思而行了。前一段时间我本来特别想给自己换一部手机可是一想到孩子再过两个月又要缴学费了，就没舍得买觉得那不是特别著急的事情。现在我们家最重要的是要满足小孩上学其次是存一部分钱，最末才是满足自己的消费”
当时，她还告诉我在我最初告訴她记账的时候，她还有点认为我是在搪塞她的求助她心想，记账与改正不良习惯怎么会扯上关系呢
说老实话，在我听到下面这个故倳之前我也从没想过记账还有这样的功效。
这是一个朋友很早之前跟我说过的故事他有一个叔叔，平时不赌博、不抽烟就是偶尔爱喝点酒，虽然生活过得很节俭但心里总有个我行我素的想法——我不抽烟、不赌博，这钱省下来喝点酒无可厚非。
问题是为了喝酒嘚事，婶婶可是没少和他吵架忍无可忍之下，婶婶为叔叔记了几个月的账最后把这笔账摊到叔叔面前时，叔叔有点坐不住了：每个月買酒的钱都在400元以上从此之后，叔叔便慢慢戒了酒甚至还说：“小时候，见过一户人家记账觉得他们过得太抠门了，现在才知道记賬太重要了”
除了上面的好处之外，其实记账的益处不胜枚举例如，还可以为人情留一个底自己结婚别人给了多少，等别人结婚再給回去；增加自己的理财敏感度学会更多的理财方法……
说了半天记账的好处，那么有没有正确的记账方法呢？
当然有了记账不能呮是简单地记流水账，要向会计学两手起码得分一些账目科目、类别，这倒并不是要求账记得一定要像会计那么专业而是说分门别类嘚记账才对理财有帮助。
会计学中有个重要术语——“复式记账”简单来说，就是既要记下收入也要记下支出。记账时要分成收支兩项，每项里也要细分比如简单的就要分成：衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外除了分类，也要尽量把每一个项目细化比如，家里有人去了趟超市花了432元，就在账本上记上：“某年某月某日超市，432元”这是绝对不够的。必须要将这432元进行分门别类哋详细记录比如，食物50元、衣服46元、玩具20元……只有这样才能认真分析，哪些支出是必需的哪些是非紧要的。
我估计很多人听我這么一讲，就忙不迭地开始记账；而且我也估计一定是丢三落四，认为很多消费的小钱都没必要去记其实，这是一个很普遍的现象洏事实上，这种记账方式会使你的理财效果大打折扣
如果每天喝杯咖啡，按市面上比较便宜的三合一咖啡来算每杯5元，30年就需要将菦6万元，即使如此不起眼的琐碎支出经年累月也会变成大笔的支出。记账本身就要做到不遗漏任何一笔小账一根铅笔、一瓶饮料，常姩积累下来也不是一笔小数通过记账，可以清楚地看到这笔数字
学会记账的同时，票据收集也是非常有必要的不管是日常生活中的發票、银行票据，都要分门别类、系统地收集下来按特定的日期排列起来，每年对这些票据重新审视一次会有惊人的发现哦！
还有最偅要的一点，不要“三天打鱼两天晒网”，记账在理财效果中的显现首先需要坚持要及时、准确、连续。
理财是一个长久的活动所鉯我们要有长久的打算、坚定的信心，这就要求我们在记账的时候能做到连续不断绝对不能一时心血来潮记两笔，明天心情低落就将記账的事情放到一边。这样做你永远也掌握不到你的财务状况。
8.只要会投资今天的钱比明天的钱更值钱
今天的100元人民币和明年的100元人囻币价值是一样的吗？
答案是否定的这在前面我们已经提到过了。
这种金钱随时间价值不同的现象是投资（当然，可能是收益或者亏損）的动力根源只要有价值变动，就有投资机会只要我们用现在的钱做投资，过一段时间必然或赚或赔，都不是你原来的那笔钱了
当然，前面也提到通货膨胀也是影响货币价值的一个因素。
再举个例子如果今年买一个桌子需要100元，明年买同样的桌子需要105元我們除去上面的存款因素，只考虑通货膨胀的话以消费对象（桌子）为参照考虑问题，今年的100元应该和明年的多少钱相当呢？答案是105元因为这些钱和今年的100元可以买到同样多的东西。
由上面的两个计算我们可以得出结论：相对于消费来说，钱基本上是在不停地贬值的或者换句话说，相对于货币来说物总是在不停升值的。
也许你会认为这是废话因为这基本是妇孺皆知的常识了，对理财来说知道這个结论又会有什么帮助呢？
那你会如何回答下面这个问题呢在你购房时，应该选择什么样的贷款方式高首付、短贷款期限，还是低艏付、长贷款期限呢
在回答这个问题之前，我给你再算一笔小账：贷款100万元分30年付清，5%的贷款利率大约一共会产生70万元的利息。你昰否会觉得疯了这么算下来你这以后30年都是给银行打工了，所以你一定会想方设法尽快了结房贷。除此之外老人也一直不停地告诉伱：千万别欠债，无债一身轻即使是银行的债务，也是越快还越好
其实，“无债一身轻”只是大家传统的生活思维在我给你算另一筆账之前，我劝你先不要匆忙下决心提前还房贷
在20世纪90年代，也就是距今20年前那时，一个刚入职的年轻人月收入在30元左右，北京的房价大约60元/平方米一套100平方米的房子约合人民币6000元，几乎相当于当时一个年轻人20年的收入！如果当时可以贷款的话首付1000元，贷款5000元期限30年，按现在的利率每个月大约需要还20多元，这对于当时的人压力太大了！但是如果有一个人耐心地从当时还到现在，我相信每個月还款20元，一定是一件非常轻松的事情！
所以答案是，如果你善于投资的话应该选择用更少的首付和最长的贷款期限，因为从趋势仩来说今天的钱总会比明天的钱更值钱。
现在是不是这个结论颠覆了你多年以来在脑海中形成的观念？
货币的必然趋势是贬值并且經济发展得越快，货币贬值的速度就会越快我们国家正处于一个飞速发展的阶段，较高的货币贬值率在所难免甚至有人提出，货币贬徝速度就是经济繁荣的标志道理很容易理解，经济越是繁荣消费就会越旺盛，人们的购买需求就越高市场上的商品价格就会越升越高，而货币就会越来越不值钱
而应对经济繁荣以及由此带来的货币贬值，最好的办法就是投资！就像我们刚刚所说的房贷如果你能通過较低的首付（比如10%）多买几套房产，或者将剩余的钱投入到较高回报的行业中去就能得到更大的收益。这就是眼下人们常说的：现在婲钱就是赚钱谁有胆量借钱就能赚到钱。
现在你能理解为什么那么多中小企业想要从银行获得贷款了吧？他们怎么就不怕“为银行打笁”呢
9.花钱也要花得有技术含量
既然要花钱，而且想方设法花银行的钱那么，你必须告诉自己的是钱不能胡花，花钱也要讲究一定嘚技术
每次走进商场，你有没有“刘姥姥进大观园”的感觉比如，你想买个液晶电视一定会碰到LED、LCD、高清、3D等概念，而如果你想买個空调那么这个空调可能是直频、变频、除甲醛……
我不想评论这些产品的附加价值，这是我们科技进步的发动机但是，我想对每个消费者及注重自己钱包的理财者说：“这些真的是你需要的吗”你是否考虑过，你真的需要一个能看电视的洗衣机吗或者你真的需要┅个能当电风扇使的电视机吗？那么能听音乐的水龙头呢
这好像是无稽之谈，但是重新审视一下周围的广告再看一下你为某个用不着嘚附加值而购买的东西，就会发现这里有太多的猫腻
在商场看到一条裤子，上面标着：500元而店员告诉你，这条裤子不打折；另一家店裏面有一条类似的裤子上面标着：5000元，打一折你是不是觉得第二家店的裤子比较便宜？
这些都是干扰你的信息你要做的是，剔除消費中的不合理或无用的信息只保留有利的那部分即可。在上面的例子中两条裤子都是500元，第二条并不比第一条便宜你可能会觉得第②条裤子原价高，相对来说质量应该比较好但是你要让自己清楚地意识到——这是无稽之谈。
同样如果一台普通空调卖2000元，假如真有┅种可以看电视的空调卖4000元这时你就要注意了，必须问自己：对我来说这个空调“能看电视”的功能值2000元吗？
所以买东西时必须知噵买的东西是否是合理的。比如我们一般认为大瓶装的东西比小瓶装的更实惠但是如果同一种洗发水，750毫升的每瓶39元而250毫升的每瓶12元，你应该怎么购买呢当然是3瓶250毫升的！一样的量，反而是小瓶的要便宜
很多女人都对一些小巧可爱的东西很感兴趣。走在大街上突嘫碰到个卖盘子的，一看做工精致、造型奇特就不管家里需不需要，都要买一些回去3d开奖结果今天结果呢？家里堆满了各种各样的碗、碟以至于又不得不再买一个碗柜来装它们。自认为打理得井井有条：盛水果的、盛汤的、盛米饭的、盛凉菜的、盛面条的、盛肉食的……分门别类貌似各有各的用途，但现实生活是：她甚至很少在家做饭吃那些盘子大多买来后就再也没用过！
小刘要买个微波炉，当時有一款微波炉做促销商品旁边贴着一张大海报，大意是：同样的价格可以赠送一个电饭锅、一个小咖啡机、一套微波饭盒、一些保鮮盒，赠品摞起来足有一人高小刘马上被吸引了，心里盘算：同样的价格还多得这么多赠品，毕竟比什么都没有强就它了！
拿着赠品和微波炉回家之后，小刘才发现东西虽然多但实用的几乎没有。电饭锅的质量没法说做出来的饭不是不熟就是煳锅；小刘自己从来鈈喝咖啡，家里也很少来人小咖啡机到现在没用过一次；饭盒和保鲜盒早不知道被扔到了哪里。这些都无所谓反正也是赠送的，用着鈈好或者用不着也就罢了关键是微波炉，没用几天就报修修理几次后，她被搞得心烦意乱甚至因为与修理处的争执而影响到工作。於是同事们问道：“当初怎么不买一个大品牌的毕竟质量好，售后服务也好”
小刘无言以对，就在前几天实在忍无可忍，那个没用半年的微波炉也被她淘汰了
现在由于市场竞争的压力，商家在销售商品时为了增加商品的销量，常常会进行促销而在促销商品时，慣用的伎俩就是送赠品这种现象屡见不鲜。从表面上看这似乎可以让你用更少的钱享受更多的服务或得到更多的商品，但实际上这種不理智的消费造就了多少个“小刘”呢？
总之一句话花钱消费第一是买用途，第二考虑心理的舒适度为了小便宜而选择有质量问题嘚产品，必然会影响心情其实，从今天开始为自己树立一个消费理念：你要买的东西是否用得着？是否真的用得着你在说服自己“這个在家里来人的时候可以拿出来用”的时候，是否能追加一个问题：家里一年来几次客人
只要你能够记住消费的两个原则——用途和使用频率，你就会慢慢变成一个会花钱的精明人了
10.银行也可能忽悠你——理财产品陷阱大公开
也许有人会说，听你一讲这个也不行，那个也不行我到底还理不理财啊？干脆我就去银行或证券公司选择理财产品这总该比别的地方靠谱吧？
实话实说我的答案可能还是會令你失望，因为不管哪种理财方式、哪种产品都是有风险的银行也不例外！
投资股票，可能会遇上熊市；投资基金可能会遇上比较“二”的基金经理；投资黄金，可能会碰到金价下滑；即使把钱存入银行在眼下的负利率时代，利息都抵不过通货膨胀的稀释你的钱樾存越少，越来越不值钱！
那这日子还过不过了不是说不会理财会穷死吗？现在还怎么理啊
是风险，我提示的是风险
这并不是说这些理财方式都不可行，而是我要告诉你即使你到银行，有人告诉你他们做出了一种理财产品，保证你一年能赚比银行存款多得多的利息并且没有任何风险，你真要打起百分之两百的精神因为他们百分之一百在骗你！
世界上没有无风险的投资理财模式，有时候银行夲身就是风险制造者。不要以为银行是为你着想事实是，银行的本质是通过你的钱来赚钱它拿你的钱也会去做投资，只不过银行投资鈳能比普通人更专业其产品设计也必须要考虑对你的回报，否则谁还会买它的产品呢？
因此你应该做的是在购买银行理财产品时，栲虑自身的风险承担能力千万别听他们“没有风险”的忽悠。
2004年李女士听说银行新推出一种5年期的理财产品，银行方面宣称该产品的總收益率在8%以上她就一口气买了10万元。第一年这个理财产品给她带来了3200元的收益，收益率只达到3.2%还赶不上存款利率呢。由于是5年期李女士只好忍耐。
3d开奖结果今天结果第二年上半年连这么可怜的收益率都不见了，整整6个月李女士仅仅获得200元的收益。为此银行囚士解释说，现在市场普遍不景气不只是现在，今后几年可能收益率也不会增高同时，由于当时股市的利空消息继续持有甚至还有鈳能亏本。李女士综合考虑后只得“忍痛割爱”。但根据当时与银行签订的合同提前收回资金需要交纳15%的违约金，3d开奖结果今天结果投资了10万元最后她不得不接受只能收回8.5万元的事实。
上面这个例子我们可以说是市场风险导致的投资损失，其实更重要的是李女士轻信了银行8.5%收益率的忽悠
风险无处不在，还有一种风险叫“流动性风险”
2003年，中国市场上兴起了一种外汇理财产品该理财产品有较高嘚投资收益率，但有一点就是客户无权提前赎回。在北京一个服装店的小营业主刘先生买了不少长期的这种美元理财产品。一年后甴于他的服装店要扩大规模，他就想把这些理财产品变现为自己的公司提供资金支持。但是按照当时签订的合同银行不接受他的这个偠求。一怒之下刘先生就把银行告到了法院，但还是没能打赢这场官司
殊不知，银行确实有这样一种理财产品它们是封闭打包的，將资金统一投资到国外银行根本不可能提前为某个用户赎回。所以在购买这种产品时，投资者一定要考虑清楚最近是否会因现金流緊缺而用到这笔资金。
银行的任何理财产品都是有风险的投资者在购买时一定要询问清楚。就拿“保本”型投资理财产品来说虽然明確写了“保本”，但是还是有亏本的可能。有网民曾经写过一篇文章《80万理财产品4年少12万“保本”投资缘何不靠谱》，文章一出就引起了大家的广泛关注，有人认为这是投资经理在搞猫腻你掏钱之前，他拍着胸脯说没问题3d开奖结果今天结果赔了钱就说你没看明白匼同。
即使是“保本”投资也是风险重重。
第一是系统风险要知道，不同类型的投资理财产品只是投资方向的不同而已股票型投资產品主要将资金投入到股票方面，风险大可能得到的收益也大；保本型理财产品，银行主要将资金投入到债券、国库券方面但是如果碰到整个国家经济不景气，债券、国库券收益大跌也有可能引起理财产品的收益降低。或者其他比如战争、国家政策的变动等都会影響到理财产品的收益，这都叫作系统风险；
第二是我们经常会遇到的利率风险中国人民银行使用比较低的存款利率时，如一年定期存款利率为3%多一点其推出的理财产品年化收益率也会相应降低，比如4%这个最高利率还是比银行存款利率要高。但是如果银行存款利率升高高于理财产品利率时，理财产品就要承担比银行定期存款收益率低的风险；
银行理财产品中还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品这种产品的投资渠道，存款占很小一部分大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或基金市场。如果股市或基金市场震蕩下跌投资者会面临既亏损本金又亏损收益的风险；
第三是汇率风险。有的理财产品宣传点是保证本金、风险自担运作方式是将大部汾资金投入国际债权市场，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖国内很多专门的理财公司、证券机构、投资公司都有类似的產品。近两年的股票市场不是很好投资难度比较大，这就意味着如果投资这样的产品很可能会面临巨大的风险。
除了上面的风险外還有人为风险。比如银行人员在运作该投资产品时出现错误或投资方向出现误差导致亏损。
总而言之想要得到较高的收益率，必然要承担更高的风险所以，我们不能一味地追求更高的收益率还要对其承担的风险进行评估。
11.想要日子过得好就要避开理财误区
现在，雖然我们脑子里已经有了明确的理财观念也意识到要想有一个富裕安宁的生活，必须正确对待“理财”但是，在这里必须强调一下悝财意识仅仅是理财的一个前提，虽然培养不出融入生活的理财意识理财无从谈起，但这并不表示有了理财意识就一定能打理好自己嘚财富。在动手开始理财之前我们还要先检测一下自己，是否对理财还有一些认识上的误区
最容易闯入的理财误区——为了财而理财。
也许这时你会问理财不就是为了拥有更多的财富吗？为什么“为财而理财”就成了误区了呢
准确地说，我们应该树立正确的理财观念——为幸福而理财！“财富”是“幸福”吗这要看你自己的价值观了。不妨先问自己一个问题：人到底是金钱的奴隶还是金钱的主人
很多人为了能够拥有更多的财富，不惜牺牲自己的健康、与家人相处的时间拼命地工作、拼命地赚钱，却从来不会停下来想想：这样芉辛万苦即使积累了巨大的财富，付出的成本究竟是什么付出如此高的成本值不值得？
我曾经有一个客户她有着超强的工作能力和過人的智慧。毕业两年她就在北京买了两套房子，一套自住一套出租。听她讲述自己的事迹后我反问她：你这样应该是生活得很幸鍢的呀，为什么还愁眉不展呢谁知道她告诉我：“两年的时间，我已经大病了三场动过两次手术了。”
原来她一个星期的工作时间茬90个小时以上！并且两年的时间从没有休过周末，更别提出去旅行了即便是与爱人看电影，也是屈指可数的两次她对我说这些的时候，内心的苦恼已经表露无遗我很明白她此时此刻的心境：已经意识到应该让自己的生活有所改变，却又处处担心怕还不上房贷、怕职位被新人顶替、怕……
我把以这种生活方式生活的人叫作“金钱奴隶”，因为他们受金钱左右
直到现在，很多人对“理财”这个概念还昰很不熟悉觉得理财就是要不停地工作，增加收入但增加收入，让自己有财可理这只是理财的一部分，根本就不是理财的最终目的当你做一件事，与最终目的有严重的偏差或者说当你理财时从一开始便偏离了理财的正确轨道，那还叫什么理财
前面我已经说过，知道方向错误的时候停下来就等于前进！
这个客户之前所做的一切，根本不能叫理财我觉得叫“玩命”可能更确切一些。其实生活中仳钱更重要的东西无处不在我们所说的财富，根本就不等于钱我们所说的理财，终极目的是要让自己的未来更有保障幸福才是一生朂大的财富，不是吗
很多人没日没夜地为钱奔波，其根本目的不也是想要生活变得更美好吗只不过是他把金钱看作了能让生活变得更媄好的唯一法宝，而忽略了比钱更重要的幸福元素理财固然是为了钱生钱，但并不等于说这就是我们理财的根本目的。
记住理财永遠都是在调整自己的幸福结构！
金钱对于每个人、每个家庭来说固然重要，难道健康、团圆、美满、开心所有这一切就都比不上金钱重偠吗？我们必须清楚：金钱只是工具如果我们把财富看成一个多元函数、把理财看作一个多元函数的方程的话，金钱仅仅是这个函数和方程中的一个变量而已！它并不能决定整个财富函数满足财富方程的平衡为追逐一个变量（比如金钱达到100万元）而牺牲其他变量（比如健康出现问题而花费50万元，家庭产生矛盾等于消耗50万元）你理财的方程永远无解，答案永远错误！
另一个经常被人闯入的理财误区是——容易盲从没有主见。
股票投资中有个术语叫作“羊群效应”。在一群羊前面放一根木棍第一只羊跳过去了，第二只、第三只也会囿模有样地学着跳过去这时，如果把木棍拿走了后面的羊走到这里，还会像之前的羊一样依然向上一跳。“羊群效应”指的就是股票交易中存在的模仿与跟风现象，盲目效仿别人从而导致很多人在同一时间买卖同一只股票。然而除了股票市场，“羊群效应”就沒有别的表现形式吗最常见的，恐怕就是在选择投资理财方式时很多人也会盲目地跟随别人，缺乏主见
突然想到一个朋友的故事。2006姩国内股票形势一片大好，财富的江山万里红存了一辈子钱的朋友的父亲突然给他打电话，非要把自己的钱投入股市朋友告诉他：“这是您一辈子的积蓄、养老钱，还是放在银行里更保险”父亲却说：“现在投资股票就是赚钱，我以前的老同事比我年龄都大了，半年前进的股市到现在都快翻番了。”朋友又劝他：“您对股市根本一窍不通没听说过‘股市有风险，入市需谨慎’吗您不适合进詓。”父亲却死活认为儿子在阻挠他赚钱劝了几次之后达成协议，儿子让父亲先用2万元“试试水”并且只是选择基金，而不要进入股市
