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不良信用记录该如何查询
13:41:49&&来源：融道网&&编者：融道网
&　　随着信用卡的普遍化，很多人的信用记录出现危机，如何查询?查询不良信用记录好处是什么?　　近年来，POS机、ATM机的大量应用，使得信用卡消费愈加方便。与这些设备成正比增长的还有银行卡的发行量。为吸引客户，各大银行纷纷与商家合作，推出五花八门的信用卡、借记卡，大搞优惠活动，“借钱消费，提前享受”的信用卡消费模式已被越来越多的消费者接受。　　使用信用卡消费方便、快捷，备受年轻人的青睐，人手“N”张卡成为普遍现象。殊不知，它所带来的副作用已经悄然触及生活的细枝末节——不管是申请、等各类贷款，还是留学、经商，都必须提交报告，而信用卡使用情况是衡量个人信用记录是否良好的重要因素。　　然而现实中，大多数人不明白个人信用记录究竟是什么，会带来什么影响。在这种半清不楚的状态下，拖欠、逾期还款成为常态，等需要用到个人信用的时候，人们才意识到它的价值。　　无处不在的信用卡　　如果你的钱包里还没有一张信用卡，那就OUT了。　　2003年被业内普遍称为“信用卡元年”，至今，我国信用卡的发展已走过10个年头。打开每个人的钱包，几乎都能看到信用卡的身影，提前消费的“刷卡一族”在身边比比皆是。　　“这张宁波银行的信用卡，在银泰刷卡买东西有时能享折扣;刷招商银行的信用卡，在有些店里吃饭能打折，很划算……”谈起钱包里的信用卡，在某事业单位上班的钱小姐有聊不完的话题。今年26岁的钱小姐是典型的“刷卡一族”，早在念大学时，她便办了第一张信用卡。目前，她的钱包里已经“躺”了3张信用卡，吃饭、购物、看电影，都能拿出一张对应的卡来刷，用她的话说：“哪一张能享受优惠就用哪张。”　　生活中像钱小姐这样的“刷卡一族”并不少见，他们的钱包里能觅见各类信用卡的踪影，甚至有些人信奉“信用卡，多多益善”的消费理念。　　如今，缴纳水电费、手机充值、购物分期付款等都可刷信用卡完成，不少市民已体验到刷卡消费的方便快捷、经济划算，信用卡也早已深入到普通市民生活之中。有了市场，各家银行都卯足了劲要抢得其中的一杯羹，各种特色化服务、个性化选择的信用卡便出现在大家的视野里。　　据中国工商银行支行个人金融业务部副经理张小姐介绍，目前该行已发行针对不同客户群的10多个系列的信用卡，包括休闲娱乐、商务旅行服务、金融保险系列等。“现在信用卡的种类越来越多，银行也都以推出各种特色服务的信用卡来吸引客户。”以该行正在着力推广的牡丹畅通卡为例，使用该卡既能网上缴纳交通违规罚单，还能享受加油优惠，这自然赢得不少车主的青睐。钱小姐也在采访中表示，当初办理招商银行的信用卡是冲着可以自主选择个性化卡面，而办广发银行的信用卡则完全是为了在宁波影都看电影便宜。　　同时，当下宽松的办卡环境也让不少人成为“有卡一族”。在钱小姐印象中，当时看到影院门口有广发银行的信用卡办理点，便登记了相关信息，随后银行工作人员上门来办卡，全部流程只需填写申请表和交身份证复印件，很是方便。尽管当时工作人员提醒办卡还需该行信用卡中心的审核，但最终钱小姐还是轻松地将卡收入囊中。　　张经理证实，目前办理信用卡的门槛较低，一般情况下，客户凭借申请表和身份证复印件便能办理，不像以前办张信用卡还需提供房产证、收入证明等，现在的手续简单许多。当然各家银行还有各自的评级系统对客户的资质进行审核，但大多数客户都能成功办理信用卡。　　“早知道这样，就不用信用卡了，都怪自己大意!”家住苗圃路的鲍瑜，3个月前被银行告知“个人信用记录不良”，享受不了公积金贷款及首套房贷款优惠，她现在很懊悔。　　年初，各大房产公司大打价格战，鲍瑜和男友决定买套房子结婚用。定楼盘、交订金、签合同、打证明，一切准备妥当后，她来到住房公积金管理中心镇海分中心申请公积金贷款，被告知需要提交个人信用记录报告。匆匆赶到区行政服务管理中心打出报告后，工作人员却给出这样的答复：“您的信用卡已连续5次逾期还款，非常抱歉，我们无法给您贷款。”　　鲍瑜纳闷了，她手里共有两张信用卡，一张是农行信用卡，并无欠款;另一张中国银行淘宝卡于去年9月丢失，没去挂失，难道是这张丢失的卡的关系?她马上拨打了中行信用卡服务电话，才知道这张卡去年9月欠款70元，因换了工作单位和电话，鲍瑜一直没收到通知，利滚利，现在欠款已变成140元。　　“在这之前，我根本不知道有个人信用记录这回事，要是知道，我肯定事先查询了。”鲍瑜说，她多方询问后得知，连续5次逾期还款是非常严重的不良信用行为，公积金贷款肯定是贷不了的，而且房屋的共有人即她男友也无法贷款。　　后来，鲍瑜只能“曲线救国”，她马上还清欠款，并委托熟人打了一张“非恶意透支”的证明，才勉强在商业银行贷了款，但无法享受首套房优惠利率。“40万元贷款，20年分期，本来申请公积金贷款或享受银行优惠活动的话，每个月可以省下400多元。”鲍瑜说。　　一番折腾后，贷款的事情算是解决了，但鲍瑜还是没法宽心，她担心信用不良记录会一直存在下去，无法修改，更担心自己的情况会影响家人，连累他们也贷不了款。　　像鲍瑜这样因拖欠、逾期还款导致信用不良的持卡者不在少数，而逾期还款记录是导致个人贷款被拒的最主要原因。一般来说，对累计还款逾期3次及以上的申请者，不予放款;商业银行的放贷政策相对宽松，但对存在当前逾期、历史上有连续5次逾期或累计10次逾期记录的贷款申请者不予放款。　　“如果消费者欠款数月未还，信用卡中心会以电话或账单形式催还，但仍有消费者无动于衷，不听电话也不见人影。”中行信用卡服务中心客服人员说，很多人都是需要用信用记录时，才上门询问求助，但为时已晚。情节轻的导致无法贷款，长期拖延、恶意透支、数额庞大的，还会受到法律制裁。
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热门阅读排行银行凭啥可以查你的个人信用记录？
[摘要]征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，而美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。经过几轮降准降息，现在无论是贷款买房还是贷款买车，利率都比较低。因此贷款买房买车的人越来越多，但是并不是每个人都能从贷到款，因为并不是每个人的个人征信都清清白白。银行在放贷之前一定会查贷款人的信用记录，如果有污点就很难贷到款。那银行凭啥可以查个人征信报告呢？银行是用别人的钱来赚钱的地方。想从银行贷款可没那么容易。首先一点银行会审查你具不具备贷款的资格。现在随着个人征信制度的推进，个人信用报告在银行判断一个人是否具备贷款资格过程中所起的作用越来越重要。其实银行也不能随便查询个人的征信报告。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条规定：商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。除了以上5项业务之外，银行想查个人征信报告，就必须取得被查询人的书面授权。《征信业管理条例》第十八条规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。记得是书面授权，口头的不算。另外，你不用担心银行背着你查询你的个人征信记录，因为在《个人征信报告》中，有一个部分是“查询记录”，在“查询记录”中，我们可以清楚地看到哪家银行的哪位员工在什么时候，为什么查询你的个人信用记录。（小M准备了一份最新的《个人征信报告》，想查看个人征信报告长啥样的读者，可以关注MissMoney微信公号（ID：missmoneytf）,然后回复关键字“个人”，小M马上发给您）信用白户和信用纯白户是个啥？有些人会说了，我是信用白户，向银行申请贷款应该比较容易获得批准吧？你错了，信用白户容易被拒绝。在讲具体的原因之前，小M先讲一下什么是“信用白户”。其实“信用白户”分为信用白户和信用纯白户两类。信用白户是指，有申请贷款和信用卡的记录但是申请没有批下来；信用纯白户是指，从来没有申请过信用卡和贷款的人，个人信用完全空白。简单一句话，信用白户和信用纯白户都是指在银行没有信用记录的客户群体。部分银行为了把控风险，将贷款的客户锁定在有信用记录的群体上，因此信用白户在申请贷款容易被拒绝。看来不欠银行的钱，也不一定是好事！信用污点会存在5年信用白户还好，最可怕的是信用出现污点或不良信用记录。信用污点一旦被记录，人工就很难消除。《征信业管理条例》第十六条明确规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。比如一笔贷款应当是在8月26日还款，但是一直逾期到11月11日才偿还，那么，从11月11日开始计算，5年后此记录将被删除。这5年间你很难从银行获得贷款。就算贷到了，所付出的代价也会比较高。你或许觉得5年太久了。其实不算久，据小M所知，美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万以上的负面信息不受保存期限限制；英国规定保留6年；我国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。与国外相比，中国不良信用记录保留5年不算长。冰冻三尺非一日之寒！信用记录的好坏也不是在一两天之内形成的。一般而言，新的、良好的信用记录的累积会逐步替代之前的不良信用记录。两年内保持良好的信用记录，有助于重塑个人的信用形象，因为一般情况下，银行在查询个人信用状况时，会重点关注个人最近两年的信用行为。查询次数不能频繁说到这，你可能会去查查自己的信用记录看看有没有污点。其实每个人每年都有2次在柜台免费查询本人信用报告的机会，供你了解自身的信用状况，有问题及时发现及时修改。小M在此提醒一下，在短时间内频繁查询个人征信记录的人也不容易从银行获得贷款，因为个人征信查询次数上看，银行会认为你最近非常缺钱又贷不到钱才如此频繁地查个人征信。【送福利：个人征信报告长啥样、个人征信如何在线查询、信用污点咋消除？】那些行为会导致信用污点？想进一步了解这些问题的读者，可以关注MissMoney的微信公号（ID：missmoneytf），并回复关键字“个人”，小M马上发给你！
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时间: 10:06
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