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P2P网贷多头存管加速整改
　　网贷之家和盈灿咨询发布最新统计数据显示，截至日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，共有261家正常运营平台宣布与银行签订存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线平台），约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.93%。其中，有209家与33家银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%；50家与银行签订联合存管协议；2家签订银行直连。　　在完成资金存管方面，共有122家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的5.11%；31家与银行完成联合存管系统对接；2家完成银行直连。　　值得注意的是，数据显示，在上述完成银行直接存管系统对接并上线的122家平台中，有89家平台已全部转换为银行资金存管系统，占完成直接存管平台总数的73%；33家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式，占完成直接存管对接平台总数的27%。“这些平台可能需要在未来的6个月内实行整改，需尽快实现全银行存管模式。”盈灿咨询研究员王海梅说。　　日前，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下称《指引》），在对银行和平台的业务规范要求中，明确指出委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。“这意味着未来委托人开展网络借贷资金存管业务只能指定一家银行存管，原有在多家银行开设多个账户的行为将被严格禁止。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示。　　在业内人士看来，明令禁止多头存管有利于监管部门掌控平台资金流向，对平台行为实行更准确的监督。“只能选择唯一一家商业银行作为资金存管机构，这可以避免多家银行共同存管引发的混乱情况。”PPmoney理财CEO胡新说。　　《指引》明确给出了已完成存管系统的整改时间，未完成存管对接的平台和已完成存管但不符合指引要求的平台均需要在6个月的过渡期完成整改。“预计部分中小平台将面临清场出局，行业将展开新一轮洗牌。”王海梅说。　　此外，东方汇有关负责人提醒，银行资金存管并不能从根源解决网贷平台自融、跑路等风险事件，广大投资者在投资时仍要仔细挑选平台，考核平台风控管理能力，审慎选择项目投资。“银行存管只能保证客户资金不被平台挪用，实现客户资金和平台的隔离，可有效规避网贷平台资金池问题，但并不能担保项目是否发生风险，这一点和基金银行存管有些类似，即基金虽然在银行做资金存管，但若基金业绩出现亏损，银行不能负责。”该负责人说。&来源： 经济日报
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◇01-17◆〖话题讨论〗消除信息不对称现象 网贷信息共享平台收藏
“由于网贷机构服务对象大多是商业银行排斥的客户，客户征信记录无法套用传统风控模型，因此信用风险相对较高。”网信理财风控总监郭蕾说。此外，去年8月份发布的监管细则，对同一客户在网贷机构的借款总余额限定上限，一旦客户出现多头借贷、过度负债问题，仅凭一家机构的数据很难完成风险管控。
目前，“X-credit信息共享系统”已有30家网贷机构加入，信息超过1000万条。郭大刚表示，今后平台将面向更多网贷机构，同时考虑引入第三方数据服务机构，扩充更多的数据类型。
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为兴趣而生，贴吧更懂你。或网贷平台转型难度大 平安普惠为其提供发展借鉴
10:53:52　来源: 　
&&&最近一段时间，关于网贷平台的监管细则纷纷出台，这对于网贷行业形成了极大的考验，大量平台开始转型，以期通过消费金融来谋求更大的发展空间。
　　最近一段时间，关于网贷平台的监管细则纷纷出台，这对于网贷行业形成了极大的考验，大量平台开始转型，以期通过消费金融来谋求更大的发展空间。　　不过，对于大部分平台而言，消费金融并不是一片坦途，其中也存在着难以预测的风险与危机。消费金融虽然符合监管细则所提出的小额分散原则，但在风险控制上也提出了更高的要求。比如如何判断欺诈风险，多头申请现象严重，缺乏征信记录以及逾期如何惩罚等问题。　　我国目前的消费金融体系中，主要由三部分组成，其中包括商业银行、消费金融公司以及新型的互联网金融机构。如果在这种的环境中谋求发展，网贷平台将面临诸多的挑战。　　首先是消费场景搭建的难题。如果网贷平台要搭建线上场景，就会遭遇诸多互联网金融企业的挑战，面对经验丰富、实力雄厚的互联网金融企业，网贷平台没有任何的优势。如果要搭建线下场景，则会遭遇消费金融公司的狙击，在成本对比以及征信系统的对接上，同样没有优势可言。　　其次，网贷平台要涉足消费金融领域还会面临资金问题。消费金融的发展需要依靠大量的资金投入，如果没有好的资金渠道，那么在消费金融领域很难获得好的发展前景。　　第三，网贷平台转型消费金融平台，在系统的建设上同样存在难度。因为消费金融的系统建设起点高，而且对风险控制要求严格，需要专业的人员进行构建和维护，这些对网贷平台都是不小的挑战。　　不过，网贷平台在转型消费金融平台的过程中也有经验可以借鉴，那就是平安普惠消费金融平台的发展模式。平安普惠的的产品设计是基于细分消费场景，因此在线上场景的搭建上拥有天然的优势;在资金获取方面，平安普惠拥有实力雄厚的背景，资金不会出现危机，能够保证其经营发展所需。　　而在系统建设上，平安普惠一直将风险控制的重要性放在首位，因此在系统建设的各个细节都融入了风险控制理念，比如引入远程面谈、大数据客户评分、反欺诈扫描等先进技术手段，不断提高风险管控能力，提升审批时效。　　总的来讲，平安普惠为网贷平台的转型提供了重要的参考，也证明了消费金融的发展潜力，引领了消费金融的未来潮流。
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张贴在郑州一大学校园内的校园网贷广告。记者 曹晓波 摄 存在低门槛、审核不力、风险把控不严等现象，业内专家认为容易引发重复授信、骗贷、坏账等风险 上个月去大连玩，提现了1000元，沿海一高校大二在读的马冬(化名)对记者说，自己曾通过分期乐、好期贷等网络分期平台进行取现。马冬表示，通过网络平台提现贷款有依赖性。 而就在一个月前，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，因赌球欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。 中国人民大学信用管理研究中心2015年8月发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，在弥补资金
　　张贴在郑州一大学校园内的校园网贷广告。记者 曹晓波 摄
　　存在低门槛、审核不力、风险把控不严等现象，业内专家认为容易引发重复授信、骗贷、坏账等风险
　　&上个月去大连玩，提现了1000元&，沿海一高校大二在读的马冬(化名)对记者说，自己曾通过分期乐、好期贷等网络分期平台进行&取现&。马冬表示，通过网络平台提现贷款有依赖性。
　　而就在一个月前，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，因赌球欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。
　　中国人民大学信用管理研究中心2015年8月发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，在弥补资金短缺时，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。
　　面对具有较强消费需求却无持续收入来源的大学生群体，在信用卡入校&折戟&之后，越来越多的金融平台开始&抢滩&校园网贷市场。但新京报记者在采访时发现，在低门槛、快速放贷的诱惑背后，校园网贷市场隐藏着高利息、审核不力、风险把控不严等乱象。
　　市场乱象引发了监管部门的关注，近日教育部联合银监会亮出&黄牌&警示，要求加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治。校园网络借贷将何去何从?
　　平台抢食 低门槛、宽审核引发风险
　　低门槛成了各家平台抢滩校园网贷市场的利器，平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，容易引发重复授信风险。
　　据新京报记者调查，给郑旭贷款的网贷平台，多达十几个。据了解，目前市场上校园网贷产品的大致分为三类：分期网站的取现贷款，如趣分期、分期乐、爱学贷、优分期等平台;投投贷、e时贷等P2P公司推出的学生信贷产品;蚂蚁花呗、京东白条为代表的依靠电商的分期产品。
　　各家平台为了&抢滩&校园网贷市场，低门槛、宽审核成了颇具诱惑力的一招。
　　记者在网上搜索&校园网贷&、&大学生贷款&两个关键词，出现名校贷、投投贷、e时贷等平台名称。其中&名校贷&的宣传标语显示，&借款5秒到账，最高可借5万，无面签，无抵押&。
　　在另一家e时贷平台上，可提供的贷款项目包括&大学生应急借款&和&大学生免费借款&。其宣传页面显示：低门槛、无需任何抵押和担保、只需身份证和学生证、全程在线操作，且名校优生可增加贷款额度。
　　和马冬同住一宿舍的大二学生艾米(化名)称，自己取得贷款时只用到了学信网截图、身份证号、手机号、父母手机号、舍友手机号等信息。马冬也表示，这些信息就差不多够。
　　对于是否有线下的信息核实过程，马冬向记者表示，&提交申请的时候说可能会有校园代理去核实情况，但是没来&。马冬还透露，根据平台需要提供的资料要求，如果同学愿意提供自己的电话、身份证等信息，和同学商量好用他的信息来贷也可以。
　　而在&郑旭事件&中，记者此前了解到，郑旭以黄龙的名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就好了。
　　业内专家认为，平台以&低门槛&争抢客源的操作模式，容易引发重复授信、&被贷款&、骗贷、平台坏账等风险。
　　&贷款门槛低、对借款人资质审查不严或根本没有资质审核。&银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞表示，各校园贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款，导致其负债额度过大，一旦出现问题就会比较严重。
　　网贷之家CEO石鹏峰称，审查资质不严格还容易发生&被贷款&事件。&大学生信息安全意识和自我保护意识不够，身份信息被其他同学借用来申请贷款。&石鹏峰认为，这种贷款往往属于不健康的贷款，甚至是骗贷性质。
　　优分期CEO房平表示，目前校园贷发展迅速，乱象丛生，加之相当比例的大学生信用缺失，自制力差等原因，出现多头贷款现象。据其透露，目前已联合各校园分期平台建立大学生信用联盟，呼吁参与信用联盟的企业之间加强用户信息共享，对恶意套现行为建立黑名单制度等。
　　分期乐桔子理财公关总监高圣昨日告诉新京报记者，分期乐为了应对可能存在的重复授信问题，将和其他几家网贷平台成立风险联盟，共享风险数据，推动行业内信息共享。&主要是建立黑名单共享机制，比如用户在一个平台出现逾期，那么这个信息将分享给其他公司，一旦发现风险，控制在苗头，&高圣介绍，目前该联盟正处于信息对接阶段。
　　学生贷成高利贷?个别利率超25%
　　银率网数据统计，涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高，个别项目借款学生所付年利率达25%以上。
　　新京报记者在采访中发现，大学生群体中颇为推崇的是依托电商平台的分期产品，以及趣分期、分期乐、爱学贷等分期购物平台，后者可提供取现贷款功能。
　　趣分期推出的&趣白条&可提供1000元及以上的借款金额，用户可选择1-18月的分期期限;分期乐的&借点花&取现业务的用途涵盖&旅游&、&吃饭&、&玩游戏&、&K歌&、&看电影&等，现金金额也从600元至1万元以上，取现金额可直达银行卡;而爱学贷在推广取现产品&取点花&时，也提供3种可抽免息券的分期组合。
　　用途广泛借款金额诱人背后，是平台收取的&高额利息&。
　　&上个月去大连玩，提现了1000元。&马冬向新京报记者表示，自己已经多次通过网络借贷平台分期乐、好期贷进行&取现&。此前的2015年底，马冬也曾取现1000元，&当时是要买纪念币，套了些钱&。
　　马冬表示，第一次使用了免息额度，并分三个月还清。&这种借贷平台的利息还是蛮高的。&他向新京报记者举例，比如在分期乐平台选择1000元的&去旅游取现&，分6个月还，月供为185.03元，即整个贷款下来，还款&利息&约为本金的11%。他向记者表示，以后还是会尽量少用这些平台，&毕竟欠着钱心里总感觉不踏实&。
　　和马冬同住一宿舍的艾米与李薇(均为化名)也有相同的贷款经历。据艾米描述，她们曾通过趣分期提现1999元，用于线下购买相机。&好像当时提现最高2999元，我俩都是提的1999元。&艾米称，还款&利息&并不低，自己分6期，最终还了200元左右的利息。而李薇选择了12期还款，&利息&大约为300多元。
　　记者查询趣分期网站发现，如选择2000元贷款额度，分6期还完，每期服务费为25.73元，加起来超过150元。
　　据银率网数据库不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。&有一家湖北武汉的平台&爱上贷&，其&爱学宝&项目给出借人的收益率在20%左右，借款学生要付的年利率至少在25%以上。&银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞介绍。
　　记者在e时代发布的资金借贷列表中看到，其公布的许多贷款期限均为1月，贷款金额从百元至千元不等，最高利率达到24%。
　　对于校园贷的利率过高问题，石鹏峰认为，校园贷的利率水平高于银行的信用卡分期，是由于校园贷属于信用类贷款，而且是小额消费类贷款，&但因为很多产品给了较长的分期还款方式，所以用户对于真实利率的高低并不敏感。&石鹏峰认为。
　　记者就产品利息、贷款门槛与应对新政的措施等事项采访趣分期，对方品牌负责人表示，不太好回答。
　　低门槛高利息下的催债江湖
　　大多学生贷款时并未注意违约风险，而一旦发生违约，学生父母和朋友的电话，成为网贷公司催债的&重要武器&。
　　许多学生在轻松办理校园贷款时，并没有注意到贷款背后的违约风险。而一些网贷平台却对学生催债自成一套&手段&。
　　趣分期官网显示，不支持延期还款，若用户到了还款日期没有及时还款，会产生滞纳金且会影响个人征信。但对于滞纳金具体的收费标准，官网并没有显示。
　　记者在分期乐官网发现，用户还款不便时可进入&我的账单&，在当月账单上选择延期还款，可以申请延期最多三个月。但每延期一个月需要缴纳一笔服务费，延期还款不会影响个人信用记录，但会导致下月的还款金额增加，且每笔账单只可延期一次。
　　而一家网贷公司总经理向新京报记者表示，逾期费也是网贷公司的利润来源，费用由网贷公司自行定标准。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。
　　据艾米介绍，当初校园宣传比较多，自己是在宿舍接到的传单。当记者问到是否担心背后的风险时，艾米称，当时了解产品的时候也没有特别强调&滞纳金&、&违约金&等概念，&对我来说无所谓，因为我认为我是不会违约的，当时后几月的分期我是一次交的。&
　　不过艾米表示，听说期限内还不清会给家长打电话，这个会被顾忌。而学生父母和朋友的电话，正是网贷公司催债的&重要武器&。
　　银率金融研究中心、P2P网贷组分析师介绍，在催收手段上，不少校园贷平台存在&关系催收&等不文明的催收欠款手段。&学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式。&李先瑞介绍，如果学生不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈。
　　&如果他还不了，家长还可以还。&一家网贷公司总经理表示，网贷公司会通过多种途径找到学生父母的电话。
　　该网贷公司总经理介绍，网贷公司为催债成立了专门的催债团队。&以前打电话、发短信都是公司自己的人，有时也会让代理经理专门去催客户。学生都比成人简单得多，吓吓他们就可以了。&该总经理介绍，现在公司有专门的催债团队负责收款。
　　一家网贷公司的风险控制负责人则介绍，其有自己的一套催款&十部曲&，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。&一般到第四步，学生就会还款了。&该网贷公司风险控制负责人说。
　　对于校园贷市场上存在的高额违约金、滞纳金等情况，高圣介绍，分期乐和其他网贷平台将联合成立风险联盟，将&违约金封顶&作为规则之一。记者 陈鹏 侯润芳
(责任编辑：王萍)
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