P2P 网贷为什么不是违法高利贷呢？ - 知乎7被浏览4027分享邀请回答垃圾网贷
0添加评论分享收藏感谢收起0添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答小贷合法吗？是高利贷吗?2收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&小贷合法吗？是高利贷吗?&,&author&:&skcaiwu&,&content&:&\u003Cp\u003E百万负债逼大学生跳楼：小额贷款沦为坑娃坑爹利器\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E拿着身份证、学生证，再填个表格，不需要担保，不需要什么资质审核，便可以获得小额贷款。看起来很是诱人。分期还款压力小，有的平台甚至还打出无息这样的名头来。似乎，这真是给了大学生群体极大的优惠。如此大的一块馅饼，为什么就掉了下来呢？由头冠冕堂皇：其一，满足旺盛的消费需求，大学生尤其热爱电子产品等，追求时髦，他们也许不能一下子把一部iphone的钱给结清，但是每个月用自己的生活费还款问题不大；其二，满足创业需求，大学生创业是非常热门的事情，有的公司就号称是要支持大学生创业，响应相关政策和潮流。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，太不符合常理的事情是让人怀疑的，小额贷款公司又不是慈善组织，相反，有着极强的牟利动机。同时，没有工作的大学生实际上是高风险群体。做高风险的事，得有高收益的回报，贷款公司不可能对高风险群体“做慈善”。果然，校园小额贷款的“利率”实际上门道多多，有的都不啻于高利贷了。根据杭州《都市快报》今年1月的报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间，很多都远超目前银行信用卡分期费率。一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金不容小觑，高低相差数倍。如‘名校贷’收取逾期未还金额的0.5%\u002F天作为违约金，‘趣分期’则要收取贷款金额的1%\u002F天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。”不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，描述极具欺骗性。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-5bcb86b0b3ba080eaa331d6_b.jpg\& data-rawwidth=\&660\& data-rawheight=\&390\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&660\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-5bcb86b0b3ba080eaa331d6_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='660'%20height='390'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&660\& data-rawheight=\&390\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&660\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-5bcb86b0b3ba080eaa331d6_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-5bcb86b0b3ba080eaa331d6_b.jpg\&\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E网络图片\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E陷阱之二：看似额度很小，实际“连还贷”不见尽头\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E倘若只是借钱买部手机，每个月还几百块，看起来额度很小，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部手机开始，步步沦陷。 比如河南这位大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而“大学生贷款买苹果6手机，3万滚成70多万元”这起著名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-03f959d0f2c238e35bf7ab_b.jpg\& data-rawwidth=\&400\& data-rawheight=\&344\& class=\&content_image\& width=\&400\&\u003E网络图片\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='400'%20height='344'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&400\& data-rawheight=\&344\& class=\&content_image lazy\& width=\&400\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-03f959d0f2c238e35bf7ab_b.jpg\&\u003E网络图片\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E陷阱之三：看似一人贷款一人当，实则牵连爹妈同学，影响学业\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如前文，大学生没有什么信用资本，也缺乏可靠的收入来源，怎么看都是高风险群体。然而，根据《每日经济新闻》记者的统计，针对大学生的网贷平台已经有百余家了，许多知名品牌也都投入了这块业务。难道这些平台真的不怕他们还不起么？还真是这样。18岁的大学生看似是一个个独立的个体，但是他们又极端地依附于学校与家庭。跑得了和尚跑不了“庙”，除非是真的学籍也不要了，不想毕业了，否则人是非常好找到的。而一旦贷款公司威胁他们毕不了业，又或者通过学校这个渠道去闹，这些学生便不得不就范了。怕父母知道，他们一般会寻求自己的同学朋友来帮忙。可是实在没有办法的时候，家庭也成了实际兜底者。毕竟，谁也不愿意自己的孩子学业被耽误，背着一个“老赖”的名声。难怪，根据一些记者的调查，尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以上文章出自腾讯今日话题\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么小贷实际上是一个什么样的性质呢?\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小贷属于民间借贷，适用于合同法\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一，根据\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=http%3A\u002F\\u002Fview\u002F26009.htm\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E诚实信用原则\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E，借贷双方对于利息问题在借款合同中没有约定的，在一定程度上具有无偿借贷的性质。债务人在借款期限届满之前偿还或者在未约定还款期限时，并且在债权人要求还款时，在合理期限内还款的，不支付利息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二，借贷双方约定了利率标准后又发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。 对超出部分的利息不予保护。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三，在有息借贷中，利率可适当高于\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=http%3A\u002F\\u002Fview\u002F1433052.htm\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E银行利率\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第四，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定；出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么，你当初约定的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 国家法律支持的年利息不能超过24%，可是小贷的利息已经高达50%,还有不菲的逾期滞纳金。这能合法吗？明显的就是高利贷，为什么国家不管管呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 我们来看一下小贷的利息构成\u003C\u002Fp\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-eab0ed49da6b3a1e5e39ad793e18ba7b_b.png\& data-rawwidth=\&637\& data-rawheight=\&354\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&637\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-eab0ed49da6b3a1e5e39ad793e18ba7b_r.png\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='637'%20height='354'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&637\& data-rawheight=\&354\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&637\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-eab0ed49da6b3a1e5e39ad793e18ba7b_r.png\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-eab0ed49da6b3a1e5e39ad793e18ba7b_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E本金21000，利息6171.90，客户管理费2113.50，贷款管理费8454.60，手续费1890，还款服务包费450\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看到没，分期30期的合同利息就只有6171而已，完全符合国家法律规定。其他的客户管理费，贷款管理费，手续费，灵活还款服务包违法了吗？法律没规定你不能收这些费用，所以也没有违法，\u003Cb\u003E同样受合同法保护\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E所以小贷的行为并无违法！\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以你签了合同，对方就可以找你要利息以及其他费用。如果你还不起了怎么办？继续催收呀，各种恶心的行为骚扰你爸爸妈妈，同学老师，去你们学校拉横幅，给你施加各种压力。如果你再不还钱怎么办？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E他们有权利去起诉？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如果他们去法院起诉叫你还钱，法院只支持不超过24%的年利率，其他不支持。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，以上的案例里，只要小贷去起诉叫你还钱，事实上，你只需要还6171.其他的账户管理费都不支持。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E通常的情况下小贷也不会去打官司，金额小，诉讼成本高。对于逾期客户非常多的小贷来说，打官司是最不好的一种选择，成本高，收益低\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E他们唯一有效的的催收方法是爆通讯录，打电话给你家人，亲戚，骚扰恐吓漫骂。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg 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Date(&T08:19:02.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:2,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&经济&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&法律&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&逾期债权&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:0,&height&:0},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&tipjarState&:&closed&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T16:19:02+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&b9ad52ebb7418&,&uid&:093200,&isOrg&:false,&slug&:&liujingxuan000&,&isFollowed&:false,&description&:&研一狗&,&name&:&liujingxuan000&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fliujingxuan000&,&avatar&:{&id&:&v2-8b17a3cbe28c73f96af3a&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false},{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&8cac360aaecc7&,&uid&:474500,&isOrg&:false,&slug&:&tu-tu-tu-54-94&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&图图图&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Ftu-tu-tu-54-94&,&avatar&:{&id&:&v2-a5abe03b7d501e3141793&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false}],&summary&:&\u003Cimg 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“网贷高利贷”逼死大学生，如何救赎？
日16:04&&来源：
“网贷高利贷”逼死大学生，如何救赎？
背景：无需任何担保，无需任何资质，只需填填表格，就能贷款几千甚至几万元。近日，河南牧业经济学院大学生小郑因无力偿还近百万元欠款而跳楼自杀的事件，引发人们对校园网贷的强烈质疑。无独有偶，湖北大学知行学院大学生柳某去年10月贷款3万，到12月就利滚利滚成70多万的新闻，也曾引起人们对网贷平台放高利贷的质疑。
新京报发表周铭川的观点：大多数网贷平台放贷的利率，并未超过银行同期贷款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以内，因此在法律上可能不会被认定为高利贷。但是，从相关报道来看，这些平台在收取约定的利息之外，还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目，收取远远高于贷款本息的巨额费用，从而在实质上，在普通民众的生活经验里，就是不折不扣的高利贷。比如死者小郑，先后接触十多家贷款平台，先从B家贷款还A家，再从C家贷钱还B家……贷了一家又一家，在很短的时间内就滚出近百万元债务。这种实质上放高利贷的行为，已经涉嫌犯非法经营罪，应当受到刑事追究。这些贷款公司在向大学生群体推销业务时，往往不可能如实告知借款的真实风险，不可能详细告知贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和可能金额，反而经常是以“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导，致使某些涉世不深、自制能力较弱而又消费欲望旺盛的大学生上当受骗，从而既侵犯了“金融服务”消费者的知情权、自由选择权和公平交易权，又有欺诈诱导和强迫交易之嫌。国家鼓励发展互联网金融的目的，应当是为了发展所谓“普惠金融”，以方便众多小微企业融资创业，但是当互联网金融被少数居心不良者滥用牟利时，就应当反思这项制度的漏洞与合理性。银监、工商、公安等部门应当联合行动，对校园网贷中涉嫌违规、违法的现象依法进行调查、监管，避免再有悲剧发生。
小蒋随想：多数大学生在校期间并不打工，主要“收入”是父母每月给的生活费。这已然决定了，学生群体的还贷能力非常有限。早些年，不少为银行推销信用卡的业务员就将目光盯上了高校学生。如果学生逾期未还信用卡，会给个人信用留下“污点”，将影响步入社会后贷款买房买车等等。虽然后果也很严重，但一般不会危及当事人的人身安全。反观如今某些网贷平台，则极不规范，像极了“挖坑”等学生来跳的“黑洞”，巨额的利滚利无异于高利贷，威逼恐吓学生与家长，甚至有明显的“黑社会”色彩。互联网金融是新兴事物不假，但有关监督与维权不能一直迟到。尤其是对疑似放高利贷的类金融公司，监管部门必须出手整顿乃至取缔，不能任由其逞凶欺诈涉世未深的大学生。还必须指出，不少大学生虽已成年，但在心理上还是“妈宝”。小学、初中、高中沉浸于题海战术，考上大学转而“大撒把”，在缺乏社会经验的情况下，“由紧到松”的快速转换让一些学生对外部诱惑与自我放纵的后果没有警惕性。物欲社会攀比繁多，微信朋友圈充斥各种“晒”，进一步降低了某些青年的克制力，大学生借钱“买买买”的隐患不容低估。有鉴于此，对大学生进行金融知识、风险意识、信用价值、责任担当等教育，不可或缺。
“服刑者子女村”被铲平，道义哪去了？
背景：位于天津北辰区线河村的“太阳村”，正面临“房倒孩子散”的境地。这处由非政府慈善机构专为服刑在押人员子女提供特殊关怀的场所，两次遭遇铲车破坏，房屋、球场绿地被铲，池塘被填平。
新京报发表刘雪松的观点：当铲车轰然铲向“太阳村”，留给孩子们的不再是阳光，而是一片无法望穿的阴霾。24名无辜的孩子，因为亲人不被社会待见，他们的存在感同样不被这片土地待见。很难想象，如果没有“太阳村”，没有凝聚在这个非政府慈善机构的爱心人士的关爱，这些孩子在流离失所中，会如何安顿自己的孩提岁月；长大成人之后，会以怎样的心灵面对这个世界。铲车推倒的是房屋，也是一个社会的文明。孩子们幼小的心灵中仅存的温暖，也会因“太阳村”的消失而失去。他们的生存与生命，唯一依靠的是一个非政府慈善机构的托底，他们透过幼小的心灵窗户，亲眼看到了这个“非”字的弱不禁风。看一个社会的文明程度，第一看他们怎样对待孩子；看一个社会的法治程度，同样如此。“太阳村”背后或许还有这样那样的利益纠葛和复杂目光，然而房屋倒地时，人性已落地。如此拆得不明不白，文明、法治的节操，也随之跌落。眼下，这些孩子将何去何从？如果是一家官办慈善机构，铲车敢不敢这么绝情？如果不是服刑人员的孩子，铲车会不会这么无情？这是最值得社会深思之所在。
小蒋随想：总听说政府是社会的守夜人，国家应为每个公民做最后的托底。理论上，因各种原因流离失所或遭遇严重家暴的孩子，应由民政部门与公立慈善机构“接管”。但在现实中，一些地方对孤儿尚且无处安置，所以才会有袁厉害那样先被称为“爱心妈妈”、发生火灾致孩子死亡又陷入舆论漩涡的案例。至于因父母服刑或“消失”而无人管的孩子，目前也没有制度性的、妥善的官方安排。这样的孩子难道“活该”成为父母造孽后的牺牲品，沦为被遗忘与遗弃的对象？民间慈善机构收留这样的孩子，或许有做的不足的、不规范的地方，但至少人家做了，还承担了相应风险。反观某些管理者，该管事的时候不管，该出手帮助的不帮，还去给做实事的人找茬，出了问题更是一副“大义凛然”的判官派头。这些人就不亏心吗？人性的良知、权责的道义，去哪了？就本例而言，“太阳村”被夷为平地，铲土机背后的那些人，才不管孩子的命运。强调和谐的社会，那些孩子究竟该由谁来管与教？
小蒋的话：大家好，我是小蒋。国事，家事，天下事，天天都有新鲜事。你评，我评，众人评，百花齐放任君看。观点各有不同，角度各有侧重，只要我们尊重客观、理性公正。
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