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网贷抵押标安全性有多高？
卡卡西 | 来源：网贷之家
随着P2P的发展，越来越多人士参与到P2P的投资中，而投资人最关心的就是资金的安全性，有抵押也是很多人觉得安全的模式，而有抵押的借款真的真的是看起来的那么安全吗?答案是：NO!
首先，现在的P2P业务模式基本是线下走业务流程老板自己放款后，线上发标转让债权。同时，一个借款人会同时接受线上若干个投资人的借款。也就是说，不可能把抵押物做到任何一名投资人的名下，基本都是做到老板的名下。这就造成本应是中介的平台人代替实际出资的投资人成为抵押物的债权人。实际的债权人即投资人，与平台方是一个信用贷的关系，如果借款人和平台联合耍赖，投资人哭诉无门。
那如果是抵押对接是不是就安全呢?这只能说在选对抵押物，把握好抵押成数的情况下，相对比上面的方式要安全些，但也不是绝对的。
网贷中目前常见的抵押品有股权抵押，应收账款抵押(也有的叫供应链金融)，艺术品金银等贵金属抵押，设备抵押，原材料抵押，钢贸煤炭抵押，土地抵押，房屋抵押，车辆抵押。
本文就通过分析这些常见的抵押品来看看到底抵押标安全性有多高。
(一) 股权抵押
如果真是有含金量的公司基本不会轮到用股权来P2P高息借款。
(二) 应收账款抵押
这也是属于一个看不到摸不着的东西，很少有在财务报表中做登记的应收抵押。另外应收账款属于一个三角债的关系，受各类环境的影响变数太多，也不是什么优质抵押物。
(三) 艺术品金银、贵金属抵押
在网贷圈，用艺术品金银、贵金属抵押基本可以说和没抵押没区别。首先艺术品属于无价，即你说值多少就是值多少。典型案例——文交所，金银品的价格是与其成色纯度来决定他的市场价格，而鉴定纯度的都是专业人员和机构，普通投资人是无法来鉴定判断的。
(四) 设备原材料抵押
设备原材料抵押和应收账款抵押一样，很少有平台是做抵押登记的。就算是有抵押登记的，因为设备原料属于一个专业领域的抵押物，和艺术品金银一样，投资人也是无法去判断他的市场价值的。另外，一个行业的机器只有这个行业的人才需要，这就造成了抵押物变现的目标人群的局限性。有些做这些平台的老板常会说自己和借款人属于一个行业，借款人不还了，我可以直接把借款人的设备拉到自己的工厂使用，自己的工厂正好要进一批这样的原料或者机器。
那么问题来了，首先作为任何一个人都明白现金为王的道理，更何况一个做资金生意的老板。他在现金和物品面前会不明白这个问题?另外，一个工厂他的产值是有一个规划的，怎么可能随便增加设备原料呢?设备原料就算获得的成本相对低廉，那么低廉的成本生产出来的物品在不可马上变现的情况下一样会使物品成本升高。所以平台老板的谎言基本也就可以戳穿。典型案例——网贷界第一个发出限额提现的平台非诚勿贷，其借款标有不少是原料设备抵押吧。
(五) 车辆抵押
车辆抵押相对属于金额小、变现快的抵押物之一。但一般目前大多车辆抵押平台都只是让借款人车辆押在公司，行驶证大本都不用在车管所办理任何手续。市面上押车不押证，押证不押车的车辆贷款随处可见，这就给借款人有空可钻。一辆车在平台押车借款，拿着行驶证去其他贷款公司押证借款，出了事情一车二主，造成抵押物变现麻烦价值降低。车辆就只好当黑车处置然后卷款跑路，比如去年的无锡恒融。
(六) 土地抵押
土地抵押，分为集体土地抵押和有土地证的土地抵押。根据《中华人民共和国担保法》规定，下列集体土地可以抵押： (一)经发包方同意的农民依法承包的集体所有的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权; (二)以乡(镇)村企业的厂房等建筑物抵押的，该企业的厂房等建筑物占用范围内的集体土地使用权同时抵押。下列集体土地不得抵押： (一)集体土地所有权; (二)乡镇企业的土地使用权不得单独抵押; (三)耕地、宅基地、自留地、自留山; (四)所有权、使用权不明或者有争议的集体土地; (五)被依法查封的集体土地。
既然是一块土地，那面积一定很大，如果这土地上面是分割开来的，那么单块面积小的相对比整块的要好些。但地最终的目的一般来说还是盖房子，那么房子必然要考虑他的地段性，所以地也要考虑他的地段性，三四线郊区的地价格低还无人问津，何时能变现能变多少都是一个未知数，相信大家都不想投资投成地主吧。
(七) 房屋抵押
目前房屋抵押一般都是开具非唯一住房证明，办理他项权证，办理买卖公证。很多平台会说我们的风控会严格审核借款人借款资质，联系好房产中介评估房产价值，房子会办好他项和买卖公证，并开具非唯一住房证明。借款人只要不还款我们可以拿着公证书买卖合同立刻可以过户借款人的房产，所以您不用担心安全性。但事实是如此吗?房产抵押真的就比信用借款安全很多吗?变现真的有平台说的那么容易轻松吗?
答案一定是否定的，房产抵押≠100%项目安全。光有房产抵押是绝对不够的，房产只是借款人最终还不上款后我们作为备用的一个处置资产。放款的目的不是去帮借款人卖房，而是通过借贷产生收益。如果项目风控单纯依靠房产抵押就能完善，那银行业务员直接坐在房产登记处给人贷款就行了。银行在做房产抵押贷款时，除了抵押品，还需要审查贷款人的还款能力、信用报告和还款意愿，负债率等等，确认清楚后才能放款。
但是现在的P2P鱼龙混杂，竞争压力大，平台风控是不是具备这些审查条件，具备的情况下会不会为了放款而放款，这些都需要考量。目前银行房地产抵押贷款的年化利率在10%以内之间，时间都在1年及以上。而P2P网贷平台做房地产抵押贷款的利率普遍在18%以上。借款人难道不知道银行利息低借款时间长这个道理吗?一个企业或一个自然人拿房产去银行抵押都拿不到贷款的话，最大的可能就是借款人本身或者抵押物有各种风险因素。
所以，房产抵押更应看中的是借款人的借款用途，项目盈利来源以及可控性，名下负债率，往期贷款还款情况等个人信息。
另外，房产抵押≠按时还本付息。很多平台在对投资人宣传时，都表示借款人有房子抵押在我们手中，不会不还款的，违约成本太高昂。就算借款人不还，跑的了和尚跑不了庙，我们可以直接拿着委托买卖合同不用通过借款人就可直接办理过户手续，最不行我们还可申请法院强制执行，这属于完全的零风险。
然而，这恰恰是投资者最致命的风险误区。
“事实上，在中国的司法体制下，一个违约的房产抵押，从起诉开始到能拿到房产拍卖变现的过程是一个漫长的等待过程，最快也要6个月以上，有些甚至在项目到期2年后都还没有解决。”作为投资人很多都是非本地人非专业放贷人员，而借款人都是本地人，熟悉当地律师公检法办案程序，有的甚至就是职业老赖，试问有哪位投资人能耗得起这时间和精力?
另外由于事先做了借款合同、他项权证及强制公证等系列文书，法院在判决上基本是判投资人胜诉。但在判胜诉后不是借款人就乖乖还款或者搬家的，那么案件就会被法院转入强行执行阶段，强制执行不代表马上立刻执行这就需要一定的时间，这个排队时间半年一年是很正常的。不仅是时间成本，司法处置房产所需的各项费用同样不可忽视。全国各地区收费标准不一。
根据诉讼费用交纳办法第十四条　申请费分别按照下列标准交纳：
(一)依法向人民法院申请执行人民法院发生法律效力的判决、裁定、调解书，仲裁机构依法作出的裁决和调解书，公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，申请承认和执行外国法院判决、裁定以及国外仲裁机构裁决的，按照下列标准交纳：
1.没有执行金额或者价额的，每件交纳50元至500元。
2.执行金额或者价额不超过1万元的，每件交纳50元;超过1万元至50万元的部分，按照1.5%交纳;超过50万元至500万元的部分，按照1%交纳;超过500万元至1000万元的部分，按照0.5%交纳;超过1000万元的部分,按照0.1%交纳。
3.符合民事诉讼法第五十五条第四款规定，未参加登记的权利人向人民法院提起诉讼的，按照本项规定的标准交纳申请费，不再交纳案件受理费。
以下进行一个简单的估算供投资者参考：
在司法方面，诉讼费和律师费约占房产拍卖所得的%1-2%、保全费每件5000元、执行费约1%、拍卖费约3-5%、评估费约0.25%;在房产税收方面，司法处置房产视同房产销售，税费按二手房买卖交易计征，总税收约在5%-10%之间。
合计来看，光司法处置抵押房产的总费用就约占房产全部拍卖所得的20%-40%。
不幸的是，这可能并不是投资者将损失的最大值，以上推算都是在能够拿到房产并顺利拍卖的前提下。目前网贷中很多房屋都不是全款房。有的一押都是在银行押后再来借款的，拍卖所得都是优先偿还银行贷款，然后按残余值再根据借贷先后顺序来偿还。这还能剩下多少，剩下的一个外地人都优先分到款吗?这都是值得深思的问题。
同时在现实生活中，还有大约30%的抵押贷款诉讼会因为各种原因最后无法执行，导致投资人的本金一直滞留其中。
比如，在借款人只有一套房子的情况下，如果出现违约或坏账就很难做清偿，一旦这套房产内住着老人或孕妇等弱势群体，司法上就不能把他们赶出去。像这样导致无法执行的原因还包括先刑后民、抵押不过租赁、产权纠纷和贷款人生病等。中国有一条法律可以专门“保护”借款人：即在房屋主人没有其他房屋可住的前提下，即便他当前的房子已经不归他所有，他也可以继续持续住在这套房子里，而房屋的债权人空空拥有这套房屋的所有权，却无力将之前的房主赶出去，卖掉房子以抵偿他所欠款的本息。
还有另外一种可能，就是中国的房价目前都存在很大的泡沫，如果万一泡沫戳破地产出现崩盘。按照目前网贷平台60%—80%的抵押率来看，就算违约后顺利卖掉抵押房产，恐怕也难以覆盖投资人的全部本息。
经济大环境风险也好，风控风险也好，执行难风险也好，违约后房子的变现困境也好，总之，抵押项目远非P2P平台说的那么安全，执行起来也不会是平台上展示的那几个五大三粗的大汉去做做就能解决的，所以更不可能是零风险。
所以投资人不要一味只去看抵押物是不是有，是不是充足，而是更应多问借款人的个人情况，借款用途是什么，还款来源是什么，当地声望口碑怎么样，最后才是去结合市场去自己了解抵押物的实际抵押率以及变现能力的问题。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-2P2P网贷平台上那些另类抵押品 看到也是醉了
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随着跨界P2P平台频频现身，除了最常见的房屋和车辆抵押外，也出现了越来越多的另类抵押品。都有哪些不常见的另类抵押品呢？合作服务：
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网贷汽车抵押贷款和房屋抵押贷款的风险对比分析
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来源于：网贷帮手
发布人：管理员
自从第三方担保模式被各种猜疑后，大多的网贷平台可以采用的商业模式只剩下信用贷款和抵押贷款。理论上来看，信用贷款的利润空间相比更大一些，而且基本与未来市场的发展趋势相符合，美国成熟的网贷市场就是一个很好的证明。但是，从中国的这个大环境来看，抵押贷款则是更符合国情。和美国完善的社会信用体系有所不同，中国想达到无障碍的推行信用贷款还有很长的路要走。车房贷从上线以来一直走的就是抵质押的路线，所以发展至今两年的时间积攒了大量的客户以及客户的信任。
在网贷行业常见的实物抵押贷款就是房产和车子的抵押。今天本文就对这两种贷款，做个详细的优劣对比，让大家心中有数，这样在挑选平台的时候也会更加专业和符合自己的投资理念。
抵押贷款：是指借款人用抵押品作为保证取得的贷款，抵押品通常包含，有价证券，各种股票，机器设备，房地产，汽车等。比如，赶贷网的抵押品就是汽车。贷款到期，借款人必须如期归还，否则抵押人有权利对抵押品进行处理作为补偿。
房产抵押的优势：看得见摸得着，如果出现违约，可以通过各种渠道将房产变卖来减少损失。这个很直观，很好理解。大家也非常清楚。
房产抵押的风险：
一、 如果抵押的房产是借款人的唯一住房，司法解释是不能进行拍卖变卖的。
二、假如不是唯一的住房，可能牵涉到原住户的搬迁等一系列问题，平台只能是拿着房子，坐等走法律程序，不可能用强制的手段让原住户立刻迁移出去，等变卖成钱再到手上时，“黄花菜都凉啦”。假如是申请法院强制来执行，过程也很漫长，有的甚至可以拖延好几年。
三、抵押房产一般在金额上都比较大，因此对平台机构的资金考验也很大。要知道，“时间就是成本，时间就是金钱”！银行做的房贷都是优质抵押标，那有的时候为什么还会出现很多坏账和死账呢？真正能抵押房子的，必是各种信用贷款已经筹集不到资金了，出现逾期和坏账几率会比较大。
车辆抵押的优势：
一、网贷公司和借款人已经在车管所办理了预过户和抵押登记相关手续的，如果借款人出现逾期的情况，车辆为债权人所有，债权人有权处置车辆。
二、车辆在正规渠道，一车多抵的情况根本不可能发生，所有的抵押信息，在进行办理抵押登记之后，会在车管所备案，未被解押的情况下不可以再次抵押。
三、一般车辆评估价都是当时二手车市价的8折，而借款的金额一般是车辆评估价的6到7折，所以抵押物的实际金额是足以偿还借款的。
四、变卖车辆非常方便快捷，不像变卖房产那样需要很长的司法流程，所以一般情况下是可以即时止损的。
车辆抵押的风险：
现在质押的车辆贷款，一般都是装上GPS，可以开走，如果借款人到处贷款，又无力偿还，会恶意违约，拆掉GPS，弄掉发动机号，把抵押车辆当黑车变卖。但是购买黑车（也就是无手续的车)，违反了《刑法》第三百一十二条，将被公安部门查处、没收、定罪处罚。所以车贷抵押人恶意违约的情况不能说绝对没有，但是占比是非常小的。
虽然车房的抵押贷款都有利有弊，不过不管怎么样，抵押贷款在安全性上都要比信用贷款要安全的多，至于怎样避开风险只取优势，还是要看该的风控做的如何，车房贷网贷平台在风控模式上就做得很好，每一笔抵押都做到了安全有保障，可以放心选择。
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