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P2B网络借贷的风险问题及对策
　　从2014年3月&促进互联网金融健康发展&首次写入政府工作报告，到2015年7月十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，再到2016年3月中国互联网金融协会成立，我国互联网金融在这三年间快速发展，对促进小微企业发展和扩大就业发挥着积极作用。在互联网金融的众多模式中，P2B网络借贷通过为者和企业搭建线上投融资平台，为中小微企业开辟新的融资渠道，实现以互联网金融的方式促进普惠金融发展。
　　互联网金融作为新生事物，既需要鼓励创新，也需要防范风险。截至2015年12月，全国已有1302家网络借贷平台跑路或倒闭。发生平台跑路现象主要有两个原因，一是平台经营不善导致资金链断裂，二是平台成立之初就以骗钱为目的。P2B和P2P网络借贷模式存在类似的风险隐患，诸如信息披露、监管缺失等问题。同时，由于P2B的对象是企业，网络借贷的资金规模较大，而且中小微企业经营受行业和经济环境影响较大，由此可见，促进P2B网络借贷健康发展对风险识别与控制能力提出更高的要求。
　　我国P2B网络借贷模式特点
　　P2B网络借贷平台在投资者和企业之间发挥信息中介的作用，发展稳定的平台每月融资规模超亿元，为小微企业开辟了新的融资渠道，解决了部分难的问题。2013年9月至今的三年时间内，成立了众多P2B网络借贷平台，虽然各平台的融资要求、项目规模、资金托管方和机构等因素各不相同，但具有如下几点特征：
　　贷款条件低于商业银行。由于中小企业的贷款规模较小，而银行的放贷并不会因此而减少，从成本收益角度考虑，会导致商业银行对中小企业&惜贷&，同时还要求企业提供或满足符合贷款的资质。P2B网贷平台为企业提供适度规模的贷款，降低中小企业的融资成本，为企业发展减轻负担。
　　放款时间较短，一般在10-15天。企业可通过线上、电话、微信等多种方式向平台提交融资申请，经材料审核和实地考察后，融资项目即可向投资者开放，企业与投资者签订表示融资完成。企业在平台贷款利率比商业银行稍高时，也会选择放款较快的P2B平台。比如开展票据贴现业务的P2B平台，其融资利率要高于银行的票据贴现利率，但由于银行放款时间较长，手续较为复杂，企业仍会选择向平台融资。
　　引入担保机制。P2B平台通过引入第三方担保机构或者建立风险金的方式，保障投资者的资金安全。第三方担保机构对投资者的本金和利息提供全额担保，这种方式在最大程度上保证了投资者的资金安全，多数平台采取这种方式。另一种担保方式是平台提取部分服务费，建立风险保证金，当借款人无法偿付时，用风险保证金偿付投资人，以保障投资者的资金安全。
　　引入第三方资金托管平台。为避免P2B平台吸收资金形成资金池，消除投资者资金被挪用的风险，P2B平台引入资金托管方，可以为商业银行或者第三方支付平台，为投融资双方提供资金托管服务。引入第三方资金托管平台能有效避免类似P2P平台跑路事件，为投资者的资金安全提供保障。
　　采取线上线下相结合的方式。P2B网络借贷的流程包括：企业线上提交融资需求、平台线下实地考察、担保机构对企业提供担保、平台线上公布融资项目、投资人线上投资、资金托管方为投融资双方提供服务等。P2B网络借贷的核心环节是对企业贷款资格的审查，其次是担保机构对企业提供担保，因此这两个环节要对企业采取线下的实地考核。在保障投资者资金安全的前提下，其他环节可借助互联网的便捷性，发挥P2B网贷平台的优势，提高资金运作效率。
　　国外P2B发展及经验
　　国外的P2B网络借贷模式兴起于金融危机前，在金融危机后取得较快发展，主要为中小企业解决无法从商业银行借款的问题。国外的网络借贷平台数量并不多，但每个平台运营规模较大，操作较规范。
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阿拉贷被曝欠下3000万 投资者欲报警讨债
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　　数据显示，网贷公司大约有600家，行业总成交量1058亿元，而2012年这个数字只有200亿。随着行业迅速发展，网贷的风险与危机也逐渐显现。据统计，共有70多家网贷平台倒闭破产，2014年初，不到一个月的时间，就又有近10家网贷平台出现了兑付危机，不少投资人也被迫开始追讨欠款。我们的记者在宁波就遇到了这样一群讨债的投资人。　　2014年1月初的一天，在宁波市江东公安分局门口，聚集着20多位阿拉贷的投资人，他们正在讨论要不要报案，从去年11月阿拉贷出现兑付危机后，他们已经多次来到这里。　　投资人告诉记者：一个月的时间就没了，3000多万都没了。他把钱借给企业，企业不肯还了。(公司)没有人了客服是十多天二十多天前就没有了，之前抵押什么的都有，车子都有，奥利A8之类的都有，后来车子都不见了。　　阿拉贷是一家在宁波注册的p2p网贷平台，主要从事网络借贷，11月18号，一些投资人发现他们到期的投资拿不出来了。最初，阿拉贷方面表示，出现兑付问题是因为贷款企业的一笔转贷资金没有获得批准，网站会很快解决此事，但是随着到期的资金越来越多，阿拉贷最终欠下了200多位投资人的3000多万元。　　一位投资者表示：开始是做小额的真的业务，后来越做越大，他就通过旁氏骗局把后面的钱还前面的钱，把3000多万借给一家企业。这样搞下去就出现了问题。　　还有一位投资者说：他把我们的钱拿过去都没有什么风控的，给企业几百万几百万的。抵押物都没有。出事了，他尽力在帮我们讨钱，他也是能力不够，没办法，讨不回来，给了他两个月的时间，一分钱都没讨回来。　　这些前来讨债的投资人，既有宁波本地的，也有杭州、金华等周边地区的，还有来自东北、北京的。他们告诉记者，从出事到现在，阿拉贷总共归还过两笔钱，合计不到400万，现在两个月的时间过去了，他们担心网站和企业转移资产，因此决定报案。　　投资人表示：诈骗吧，不会一下子就没了　　还有一位投资人告诉记者：我们正是想去报警，给他们制造点压力　　不过就在投资人准备报警的时候，阿拉贷的法人吴玉柏在听到消息后赶到了现场，他告诉投资人，刚刚追回了20多万的欠款，可以马上分给大家，希望投资人不要报案。　　阿拉贷法人吴玉柏告诉记者：如果说没有希望，我也不会把我家里的东西都卖掉(还账)了吧。　　阿拉贷财务总监袁君表示：我现在在外面还能多多少少要点钱，抓进去就要不到了。　　见到可以要回部分投资，不少投资人打消了报案的想法，最终只有一位来自杭州的投资者坚持报了案。　　投资人告诉记者：刚才，看我们要报案了，小钱啦，他让我们不要报案。　　还有一位投资人表示：我们本地的明天还能报警。　　业务暂停法人忙筹钱 阿拉贷前途未卜　　投资人眼中曾经非常靠谱的阿拉贷网贷平台，现在却陷入危机。目前这家网贷平台还在营业吗？为什么会出现兑付危机？带着这些疑问，记者来到了位于宁波中宁大厦的阿拉贷公司。　　阿拉贷公司的办公地位于宁波中宁大厦的22层，记者到达这里时，公司大门紧锁，门旁原本挂着的公司标牌已经摘下，仅剩下了四颗钉子。透过玻璃门，记者看到阿拉贷的财务总监袁君正在和几个投资人交流。在表明来意之后，袁君最终不情愿地给记者打开了大门。　　阿拉贷财务总监袁君表示：很多东西我也不懂，网友应该知道，是因为吴玉柏在这里我帮他看一下账，真正的财务也不在我这里。我正在解决嘛，在要钱。要回多少钱了？还给网友几十万了。　　只讲了几句话，袁君就以出门要账为由离开了，十多个工位里，只剩下两名工作人员还在留守。　　阿拉贷客服告诉记者：现在基本上没什么业务。以前的业务都停了？现在就是没钱嘛，你们几月份来的，我们9月份来的，那个时候还比较正常。本来让我们熟悉以后，让我们运营的嘛，结果我们还没有接手就出事了。　　据这两名工作人员介绍，由于目前阿拉贷已经暂停了所有业务，因此很多网站的客服和技术人员都已经离职了。　　阿拉贷客服表示：我们今年过完年就不干了，我们也没有时间在这边耗着。　　由于无人办公，阿拉贷公司的总经理、副总经理、财务总监的办公室全都大门敞开，而总经理的办公桌上已经落满了灰尘，显然很久没人使用了。整个公司里，最多的就是随处摆放的一次性纸杯，全是投资人过来催讨欠款时留下的。办公桌上随意丢弃的烟头、烟盒、名片和写着还款计划的纸张，无声地记录着此前的一次次谈判。在一份投资人提供的欠款名单里，记者看到最大的一笔欠款是227万，未偿还金额在10万元以上的有42人。就在采访中，记者还遇到写字楼的保洁员前来催缴保洁费。　　大厦保洁员告诉记者：保洁费，他说给我打到账号里，都好多天了还没打。1800是吧？对。几个月的？3个月的。　　公司工作人员告诉记者，除了保洁费，新一年的物业费公司也没有缴纳。目前阿拉贷一面变卖资产，一面催促贷款企业宁波辰弘贸易公司还钱，日前公司法人吴玉柏已经以个人名义将辰弘公司告上了法庭，宁波鄞州法院已经开过了一次庭。不过大部分投资人都表示，他们并不清楚阿拉贷将3000多万元都贷款给了一家公司，因为从网上给出的标的看，阿拉贷的所有投向，都是银行转贷、抵押贷款等项目。　　投资人表示：肯定有内幕，哪有把所有的网友们的资金都借给一家公司，对不对，特别不可理解。这样情况。　　一位投资人表示：现在这个网站的负责人已经在起诉企业了，包括很多网友们也在陪同这个企业法人在负责追这个企业的债，但的确他们现在追的很辛苦，很难追得到。　　全部身家被套 投资人老王千里讨债　　虽然最终许多投资人没有去报案，但是讨债的决心却是没有改变。在这次阿拉贷投资人的债务追讨中，记者发现了一个东北的投资人老王，他从千里之外的东北，来到宁波已经有快一个月的时间了，40多岁的年纪，头发已经大部分都花白了。而从他的经历里，我们也能够了解到这次阿拉贷兑付危机的一个全过程，现在春节快到了，他又是否能追回自己的投资，回家过年呢？　　王先生在哈尔滨的一家事业单位工作，2013年以来，随着网贷平台的升温，他开始尝试对一些平台进行投资。去年9月，自认对网贷已经比较有经验的他，向阿拉贷投资了5万元。　　网络平台贷款投资人王先生表示：它开的投资人见面会反响不错，还有客服介绍，客服天天给你介绍网站的情况，说本金保障。三重保障，一重保障，二重保障本金垫付，三重保障赔付基金。　　起初王先生的投资很顺利，看到投资阿拉贷小有斩获，他又将45万元积蓄追加投资了一个为期7天、年化高达25%的企业转贷款项目。　　网络平台贷款投资人王先生表示：转贷50万，就最后一笔。　　然而就在刚刚追加投资不久，王先生却听到了一个最不愿听到的坏消息。　　网络平台贷款投资人王先生告诉记者：2013年11月份，说那个平台出问题了，资金链资金链断了。　　听到消息后，王先生马上与阿拉贷公司沟通，但均无结果，今年1月初，王先生再也坐不住了，请假专程来宁波讨债。　　网络平台贷款投资人王先生表示：来了以后，一直在那个平台的办公室找平台负责人，天天跟他们看有什么进展，就一直跟着他们后边，他们走哪我就跟到哪。　　记者问：他让你跟吗？　　老王说：有时候他也是不让跟，但是我知道他住哪也是能找到他。　　记者问：您觉得这有希望吗？　　老王说：希望现在也不好说，现在，因为落实到实际都需要时间。　　王先生来到宁波后，白天就像公司员工一样，到阿拉贷的办公室上班，跟着公司负责人四处讨钱，晚上回到自己租住的小旅馆，他就看自己整理的讨债，每天一日三餐都很简单，有时就吃一包方便面。　　王先生告诉记者：现在暂时还有钱支付(房费)，过几天可能连这样的条件都没有了。　　一个多月的讨债生活，让王先生心力憔悴，就连白头发都比原来增加了许多。眼下临近春节，很多人都在忙着回家过年，但王先生说，这个春节他可能就要在宁波度过了。　　王先生告诉记者：因为我的家里的积蓄全在里面，所以回家我也过春节也过不了，都没有钱回家，老婆要离婚，所以我也无脸回家也是。
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