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盘点几个比较实用的投资理财的方式
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　　现在理财的方法是越来越多的，因为互联网的发展，多了不少的理财途径，如果能够把这些理财途径利用得当的话，确实是能够带来很多的财富，下面就为大家介绍几个比较实用的投资理财的方法。
　　1、互联网众筹
　　最近比较流行的一个投资理财方式就是互联网众筹。众筹投资一般都不是需要很高的门槛的，有的时候1元即可起投。当然你也不要指望有多高的收益。
　　2、银行结构性理财产品
　　以前的一些银行理财产品，多是投资于货币市场工具的人民币理财产品，风险性是比较低的，当然收益率也并不是非常高的，而另外一种，较新类型的结构性的理财产品，收益则有浮动，有的给予3%的最低收益，再外加浮动收益；有的则没有保底收益。结构性理财产品，总体来说风险程度中等。总之现在投资者的选择又多了一个。
　　4、基金定投
　　基金定投是一个非常好的理财方式，即使您的钱少也是能够进行理财的，通过互联网网银等渠道，账户每月可设置为自动划拨一部分资金进行定向，投给某种基金。这样只要卡中有钱，就可以每月都能进行基金理财了。
　　5、团购
　　现在团购是互联网发展下兴起的购物方式，对于大型的购物，网络团购的价格往往比普通的购买省20%，甚至更多。故有时候买大件物品的时候，找找团购或许就能帮你省下一笔钱。
　　6、余额宝理财
　　余额宝理财，尽管目前收益率跟几年前刚推出时达年化7%的收益率相比，现今收益率已下降不少，仅有3.5%左右。但无论如何，余额宝作为一种部分替代活期储蓄的理财方式，目前也还是有它的价值的。
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没有账号？银行理财产品不再“零风险”了吗
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来源：网络
投资与理财 许莉芸 刘杏仪据银监会数据，截至2014年5月末，全国400多家银行业金融机构共存续理财产品50918款，理财资金账面余额13.97万亿元。买银行理财产品图的就是安全，没有兑付风险。但是银
　　投资与理财 许莉芸 刘杏仪　　据银监会数据，截至2014年5月末，全国400多家银行业金融机构共存续理财产品50918款，理财资金账面余额13.97万亿元。买银行理财产品图的就是安全，没有兑付风险。但是银监会刚刚下发的“35号文”，再次表达了“以合规打破刚兑”的监管态度。　　与买基金、信托不同，在银行买银行理财产品，大多被投资者认为是最安全的，没有兑付风险。但在银行理财规模不断膨胀的背后，是银行利用资金池的“长袖善舞”，累积理财产品风险，同时也透支着银行信用。随着银监会最新“35号文”(《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》的简称，下同)的下发，强调“银行理财产品之间相分离是指本行理财产品之间不得相互交易，不得相互调节收益”，再次表达了“以合规打破刚兑”的监管态度。　　监管并非“一刀切”　　关联交易仍有“余地”？　　银行理财产品规模正加速扩张。据银监会数据，截至2014年5月末，全国400多家银行业金融机构共存续理财产品50918款，理财资金账面余额13.97万亿元。去年，银行理财产品累计为社会创造了4500亿元的收益。在规模膨胀的同时，银行理财业务也成为监管部门的“座上宾”，“35号文”是监管部门针对其下发的系列政策之一。　　目前，银行理财产品多以“资金池”模式运作，产品滚动发行，期限错配严重，新产品与老产品循环交易赚取高额利润，往往带来较大的流动性风险。一旦后续资金募集不足，银行会转向自营借钱，以度过流动性危机，而此时风险也即由理财传递给银行本身。　　因此“35号文”中规定，将“理财业务与信贷等其他业务相分离”，“本行信贷资金不得为本行理财产品提供融资和担保”，且“理财业务应回归资产管理业务的本质”。　　华宝证券分析师认为，“35号文”强调的是“信贷资金”而非“自营资金”，可见并未明文禁止除信贷资金以外的自营资金为本行理财产品提供融资和担保。　　该分析师认为，如果完全禁止自营资金提供流动性支持，一旦资金面紧张，存续理财资金极易出现断链现象，流动性风险一触即发。“因此秉着循序渐进的治理原则，监管层并未采取‘一刀切’。”　　银率网分析师也表示，虽然这意味着以往银行理财的一些灰色内部交易将被禁止，但对于滚动型理财产品或以系列名称单独开户的理财产品，依然可以进行关联交易。此外，银行也可以通过过桥的方式，实现不同账户之间的交易，不过是增加了一定费用而已。　　推行理财事业部制　　中小银行承压　　“35号文”还明确表示：“银行应于2014年7月底前，向银监会及其派出机构报告已有理财业务开展情况以及事业部制改革的规划和时间进度，并于2014年9月底前完成理财业务事业部制改革；未按时完成理财业务事业部制改革的银行，监管部门将采取相应审慎监管措施。”　　鲁政委[微博]表示，早在今年初，监管部门领导已在讲话中明确此项要求，对于主流银行来说早有准备。而有公开资料显示，目前有部分银行此前已经逐步调整了组织架构，设立了理财事业部。其中，工行、农行、交行、光大、民生、中信等已成立类似部门。鲁政委指出，理财事业部实际上方向是独立法人，理财业务事业部改革的目标是最终转为法人资产管理公司。而设立独立的法人部门，是理财产品打破刚性兑付制度安排。　　银率网分析师认为，对于银行的信息技术系统、风险控制能力以及人员配备均有一定要求，这对于部分投资团队薄弱、信息系统开发不完善的小银行则是挑战。　　另外，通知中还规定：“不得将其他银行或金融机构开发设计的理财产品标记本行标识后，作为自有理财产品销售。”鲁政委表示，这意味着未来一些产品开发能力薄弱的中小银行，更多只能依赖代销理财产品。　　投资影响　　未来风险将全由投资者自担　　尽管有许多金融纠纷事件频频发生，但在老百姓心中，银行理财产品一向仍被视为“稳赚不赔”的理财法宝。兴业银行首席经济学家鲁政委对新快报记者表示，即使是近似的产品、近似的信息披露状况，居民在券商、基金、私募如果发生了亏损，往往自认倒霉，而在银行则往往“赚了钱不问缘由，输了则不依不饶”，其中最关键的是投资者教育存在差距。　　“35号文”中的各项规定也正是为银行理财产品转化成真正的代客理财工具而铺路。银率网分析师认为，未来银行仅充当资产管理者的角色，收益风险全将由投资者自己承担。因此，投资者需要转变“银行理财无风险”的固有观念，在选择理财产品时，必须注意产品的投资风险。　　一般个人客户或只能买短期产品　　银行理财产品收益一般与具体项目有关，与融资方对项目需求程度、给出的利率有关。　　但华宝证券分析师也指出，“35号文”要求“银行开展理财业务销售活动，应按照风险匹配的原则，严格区分一般个人客户、高资产净值客户和私人银行客户”。从此条内容判断，未来针对一般个人客户的理财产品将以高流动性的短久期理财产品为主，收益也将偏低，而针对高净值和私行客户的理财产品将以投资于非标等高收益长久期产品为主，因此未来银行理财产品的信用利差、期限溢价都将进一步提升。　　兴业银行首席经济学家　　鲁政委“政策性银行也可做理财”　　“35号文”首次打开了政策性银行开展理财业务的大门。目前已开展理财业务的，基本上全部为商业银行或农信社，但通知中明确表示：“中国进出口银行、中国农业发展银行、外国银行分行开展理财业务，参照本通知执行。”这意味着，中国进出口银行和中国农业发展银行两大政策性银行，未来也可以开展理财业务。　　暨南大学经济学院副院长　　刘金山“有些产品变成大额存单”　　改革从形式上是容易的，如果真正落实却很难，正所谓“上有政策，下有对策”。有了监管，银行可能还有别的方法， 比如可能有些银行理财产品会变成大额存单的形式，这样资金也可能从其他渠道流向理财产品，这也将引发更多的未来金融创新，将有很多渠道来规避政策或者是监管。新的金融产品也意味着风险，金融创新将是常态，监管随时应对也将是常态，不要指望一次监管就可以防控风险。　　融360CEO　　叶大清：“中小银行将迎来更大挑战”　　“35号文”最大的意义是利好老百姓理财，让银行理财产品资金流向更透明，对于规范银行理财业务具有正面意义。信托通过理财产品，风险逐渐显现，在一两年内将呈爆炸性增长趋势。通知中规定的成立事业部制，对理财业务有依赖性的中小银行带来更大的挑战。　　编自《新快报》
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证券时报网（）11月13日讯2013年10月，共有130家银行发行了3179款个人理财产品，发行银行数量较上月增加19家，产品发行数量环比增加0.6%。其中建行发行最多。 10
为提高募集资金使用效率，在确保不影响募集资金项目建设和募集资金使用的情况下，江西长运股份有限公司第七届董事会第四次会议审议通过了《关于使用部分闲置募集资金购买银行理财产品的议案》。
近期，农行多款理财产品上市，“金钥匙·汇利丰”滚动发售，额度充足，可接受广大客户预约。产品名称币种产品期限（天）预期年化收益率（年化）起点金额（万元）销售期起息日收益类型投资方向理财本金由中国农业银行
最近成功案例
张先生，南京人，国家公务人员，打卡工资7000元/月，一直使用信用卡，没有逾期记录，由于信用良好，一周以内贷款3万元
刘老板 旺季周转30万元
白手起家的刘老板是一家淘宝皇冠店的掌柜，每年为筹备购物节的来临都要提前几个月做准备，往往资金要积压数月之久周转不开。某天一个来自拍拍贷的电话给了他新的解决办法。凭着网店的交易信息和个人资料，刘老板就顺利从数十位网友手中募集到了30万元的资金，让他在旺季能做出更加漂亮的成绩。
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调查指6月份银行理财产品发行量环比下降8.51%
来源： 10:13:00
“融360”10向此间媒体公布的监测数据显示，2015年6月，银行共发行4452款理财产品 ，其中人民币理财产品4318款，外币理财产品134款，理财产品总量较5月份减少了414款，降幅为8.51%。
　　“融360”10向此间媒体公布的监测数据显示，2015年6月，银行共发行4452款 ，其中人民币理财产品4318款，外币理财产品134款，理财产品总量较5月份减少了414款，降幅为8.51%。　　监测显示，6月中上旬股市依旧火热，大量资金将股指进一步向上推升，虽然6月下旬开始股市开始大震荡，很多股民从中撤出暂时观望市场，但是一般来说股民们都属于风险偏好者，因此即使短暂退出，去购买银行理财产品的可能性也并不大。此外，银行理财产品收益率不断走低，对投资者的吸引力减弱，理财产品发行量继续减少。
　　2015年6月银行理财产品的平均预期年化收益率为5.06%，较5月份大幅下降0.14个百分点。其中，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为5.48%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.37%，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.79%。　　6月份13款理财产品未达到最高预期收益率，收益未达标率为0.3%，其中广发银行 6款，几乎占据“半壁江山”，汇丰银行 2款，平安银行 2款，中信银行 、建设银行 、恒丰银行各1款。　　融360理财分析师认为，今年投资理财市场最大的热点就是股市，无论是连续大涨还是突然暴跌，都牵动着投资者的神经。另一方面，央行多次降息及降准释放了大量动性，银行理财产品发行量及收益率都处于下降趋势。因此，投资者要明确自己的风险承受能力；中长期来看，银行理财产品收益率将继续走低，不要指望再出现大量的6%以上理财产品；理财新手尽量不要接触结构性及净值型理财产品。
（责任编辑：DF150）
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银行理财产品风险
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01020304050607银行理财如何拥抱互联网？
来源：《财富管理》&
　　文/苑志宏
　　【导语】凭借在技术和理念的先天优势，升级后的互联网理财市场竞争力必将更加强大。商业理财业务如何应对，将是一个艰难却又永恒的课题。
　　【正文】
　　经过十多年的快速发展，商业银行理财业务总体规模已经超过16万亿元，成为市场中最大的资产管理机构，但近年来遭受到来自的冲击。
　　2013年年中，阿里巴巴的余额宝横空出世， 短短一年时间内规模突破5500亿元，成为市场关注热点。此后，零钱宝、腾讯理财通、百度百发、京东小金库等众多互联网相继推出，大有颠覆市场格局之势。
　　面对这一突如其来的变化，商业银行仓促应战，很多商业银行推出了宝宝类产品，但效果并不理想。此后，随着资金市场流动性充裕，互联网理财产品所挂钩的货币基金收益持续走低，投资回报吸引力下降，互联网理财产品的势头才有所减弱。
　　应该看到，互联网金融的发展趋势不可逆转，发展形态很难预测。凭借在互联网技术和理念的先天优势，版本升级后的互联网理财市场竞争力必将更加强大。商业银行理财业务如何应对，将会是一个艰难却又永恒的课题。
　　互联网金融赢家通吃
　　互联网金融的发展使得理财业务可以摆脱时空局限，实现与各种生活场景的无缝对接。互联网的核心在于连接。网的发展， 使得人与人之间的连接、买方与卖方之间的连接完全突破了时间和空间的局限，很多原有的商业模式得以重构。在传统概念中，理财业务是一个独立的业态和场景，人们要去固定的场所（如金融机构的营业网点），通过主动的、形式化的行为（如与金融机构签订理财产品协议）， 将不需用于日常支付的、确定数量金额的货币， 交予理财管理人进行管理。这一场景与人们日常的交易、支付、社交等各种生活场景是相互独立、彼此分离的。但互联网金融的发展改变了这一点。
　　回顾国内互联网理财的发展历程可以看出，互联网理财的发展不是凭空而出，而是经历了从电商交易到网上支付、再到互联网理财这一发展脉络。例如阿里巴巴最先推出淘宝满足客户的交易需求，在此基础上推出支付宝满足客户的支付需求，又在此基础上推出余额宝满足客户的资金增值需求。客户把钱转入余额宝即购买了由天弘基金管理的余额宝货币基金，可以获得收益，余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。在这种情况下，理财活动完全嵌入到交易和支付活动中，既拓展了理财服务的场景，也为客户提供了便利性。
　　互联网金融的发展大幅度降低了理财业务的门槛，使得长尾端客户的理财需求得以满足。对商家而言，互联网技术的应用不仅极大拓展了客户群体范围，而且大幅度降低了客户营销和服务的边际成本，使得降低服务门槛和产品价格成为可能。例如传统商业银行理财产品的起售点一般不低于5万元，期限不少于1个月，而互联网理财产品一般不设起售点，可以T+0交易，7×24小时随时赎回取现。目前余额宝用户数超过1.5亿人，远超任何一家商业银行户数，但单一客户平均资金规模不足5000元，远低于商业银行理财产品的起售点。从这一点上讲，互联网理财产品真正实现了普惠金融的目标。
　　互联网金融的发展推动了理财业务的去中介化，有效地提高投融资运作的效率。目前商业银行理财业务依然是“表外银行”的运作模式，即由商业银行发售理财产品募集资金，然后将募集资金投资于非标债权资产、债券、股票等标的，并按理财产品协议进行还本付息，商业银行承担事实风险和刚兑义务，与表内资产负债经营没有根本差异。这种运作模式仍然属于间接融资的范畴，由于无法解决投融资过程中的信息不对称和成本约束等问题，很难为中小客户提供投融资服务。
　　目前包括P2P、网络众筹等互联网理财创新模式真正实现了投融资双方的直接连接，既可以有效解决中小企业融资难的问题，也为客户打开了新的投资领域。同时，大数据的广泛应用为互联网理财的风险管理提供了有力保障。
　　互联网金融的发展为理财业务提供了完全开放竞争的平台，极大地降低了客户选择和转移成本。传统商业银行理财业务的客户群体相对固定和封闭，主要面向本行的存款客户，相对繁琐的开户、划款等业务流程加大了客户的转移成本，也一定程度上提高了客户黏性。而互联网精神的核心是开放、平等和共享。借助于互联网平台，一方面卖家可以很方便地找到买家，商户的目标客户群体理论上可以是每个人；另一方面买家也可以很方便地找到卖家， 便捷的业务流程使得客户选择和转移的成本很低。互联网理财业务领域中价高者得、赢家通吃的特征更加明显。
　　银行理财拒绝颠覆
　　确立“以客户为中心”的经营理念，打造真正的“流程银行”。互联网金融的发展对于商业银行理财业务的冲击不仅仅在于技术层面，更在理念层面。回顾商业银行理财业务发展历程，商业银行大力发展理财业务，很大程度上是为了应对在利率市场化和投资渠道多元化的大趋势下存款流失而采取的被动之举，而非顺应金融市场发展趋势和推动业务战略转型的主动选择。商业银行关注的更多是理财业务所带来的存款、中间业务收入等自身利益和短期目标，对理财产品是否真正满足客户需求并不关心。
　　商业银行理财产品普遍存在同质化严重、期限费率等设计不合理、认购程序繁琐等问题。用互联网语言讲，就是理财客户的痛点太多、客户体验较差。这种“以银行为中心”的经营理念与互联网金融所追求的“以客户为中心”、围绕提升客户体验开展业务的经营理念相去甚远。在互联网金融发展的大背景下，商业银行如果抱守唯我独尊的心态，漠视客户需求、脱离市场变化，必将失去投资者信任和市场地位。
　　商业银行理财业务应真正树立“以客户为中心”的经营理念，并围绕这一经营理念对原有的业务流程进行重整再造，打造真正的“流程银行”。“流程银行”的基本特征就是以客户需求和体验为中心设计业务流程，以业务流程为中心配置资源。“流程银行”的概念在国内热炒几年后已经逐渐被人淡忘了，但这却是商业银行理财业务重塑竞争力、实现可持续发展的基础。
　　发挥资产端的资源禀赋和能力优势，坚持专业化发展道路。在互联网金融发展的大背景下，BAT从电商交易、搜索、社交领域发端，进入支付领域并已逐渐取得优势，商业银行原先引以为傲的客户规模和渠道资源与BAT相比已经黯然失色，商业银行在负债端的优势已不复存在。但商业银行在资产端，尤其在债权类资产市场仍具有独占优势，目前商业银行存量贷款规模已经超过70万亿元，持有的债券规模接近20万亿元，每年新增贷款规模接近10万亿元，每年商业银行主承销的非金融企业债务融资工具规模超过3万亿元，这些债权类资产为商业银行理财产品提供了巨大的基础资产池，也是其他任何理财机构无法比拟的。
　　商业银行应利用好这一巨大资源，将固定收益类理财产品做大、做专、做强。随着国民财富不断提高，投资者的理财方式将从购买单一理财产品模式向资产组合配置模式演进，而固定收益类理财产品是资产组合配置的基础， 未来市场需求巨大。商业银行打造固定收益类理财产品领域的核心竞争力，将有助于在理财市场中确立真正的地位。
　　推进组织创新和机制创新，全方位拥抱互联网。互联网金融的快速发展已经成为不可逆转的潮流席卷而来，它正在而且必将更加深刻地影响我们的生活，任何人、任何机构都无法忽视和逃避。传统商业银行作为已经存活了数百年、身躯庞大、基因稳定的金融巨兽，如果不积极进行改变，最终的命运很可能是被颠覆。
　　目前很多商业银行都在积极推进各项业务的互联网化，打造网络银行、手机银行等，这也是最现实的选择。但客观讲，商业银行的组织架构、管理体制、运营机制、企业文化与互联网企业差异太大，有些甚至与互联网精神格格不入，完全依托本行原有体系打造互联网金融平台前景并不乐观，构建独立的业务平台非常必要，包括独立的资产管理公司、法人制直销银行等。商业银行应在组织机制创新方面更加进取，监管部门也应给予政策支持。
　　作者系(,)资产管理部副总经理。
　　本文发表在《财富管理》杂志2015年10月刊上，转载请注明来源、作者。微信号：WEALTH财富管理
（责任编辑：HN026）
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