从双11到双12，电商大战背后实则是支付大战
　　今年的双十一比往年的双十一又创造了更辉煌的战绩，不论是依托于淘宝天猫的支付宝，还是依托于京东商城并打通线下金融消费场景的京东支付，亦或是依托于自身公众号消费场景却布局众多线上线下平台商家的微信支付，他们都成为了双十一电商、生活消费大战的最强后盾。然而，双十一刚刚过去没多久，各大支付平台又打响了双十二新的战役，今天的电商大战其背后实际上是一场支付大战、一场中国金融平台的消费大战。
　　京东金融双十二更猛，&整合支付&全线出击
　　尝到了上个月双十一的甜头之后，京东金融双十二的劲头似乎更猛了，开始从多个方向向移动支付发起了进攻。
　　一、团队作战，整合支付
　　与支付宝、微信支付的单一作战不同，京东支付则采用了整合支付的战略打法。在这一次的双十二电商大战中，京东金融整合了京东小金库、白条、京东支付、钢G、京东钱包余额等所有支付，在活动期间，凡是使用其中任一支付方式，都可以享受满79元返现优惠，最高可获得5%的返现。
　　整合支付的优势就在于能够满足用户的多元化支付需求，比如用户使用白条支付，对于一些卡上现金不足的购物狂亦或是对于一些暂时压力较为紧张的用户来说，是一种更适合的选择;而京东小金库则可以实现瞬间支付购物款，尤其是在双十二这样的抢货高峰期优势明显。
　　二、线上线下一体化
　　线上，京东金融旗下支付体系在依托于线上京东商城、京东到家等自有资源外，还与众多校园、旅游、装修等垂直细分类消费市场平台达成了战略合作，这为其线上支付生态补充了弹药。同时线上消费还可以享受白条、京东支付等全场6期免息，最高减免1212元活动。
　　线下，用户在各大便利店、沃尔玛、星巴克、麦当劳等所有银联闪付POS机上都可以使用&白条闪付&支付，同样可以享受最高立减1212元优惠。
　　三、最智慧在于：与传统银行强强联合
　　在中国，有2个比较大的行业竞争怪象：一个是在电信行业，中国移动、中国联通、中国电信三家争来争去发现他们最后的最大竞争对手是微信;另一个则是金融支付行业，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等金融机构彼此争夺市场最后发现他们的最大竞争对手却不是银行，而是支付宝、微信支付等第三方移动支付平台。
　　支付宝曾因为余额宝等触犯了银行了利益，最终遭到银行们的一致抵抗，以至于今天余额宝收益大减，同时微信支付、支付宝的余额提现、转账都开始被迫向用户收手续费。此外，今天中国工商银行、建设银行、农业银行等传统银行机构为了向支付宝、微信支付的二维码支付方式发起挑战，也纷纷推出了自己的二维码支付。
　　而要说京东金融旗下支付最智慧的地方，那就在于与传统金融机构展开深度合作，其&白条闪付&就是白条与传统金融机构合作下的产物，能够让线下1900多万银联POS机实现打&白条&消费。
　　也就是说，与支付宝、微信支付的战略不同，京东金融旗下支付的战略是要与传统金融机构联合，最后共同做大整个第三方支付市场。早在今年3月底，京东还与中信、光大两家银行合作，推出了小白卡，并成为了信用卡行业的热点IP。
　　支付宝线上以守为主，线下借口碑强攻
　　对于支付宝来说，今天它仍然是中国最大的第三方移动支付平台。不论是在双十一大战中，还是在双十二大战中，京东商城与天猫淘宝都是两个最大的劲敌，在这场电商大战背后逐渐演化成为了支付宝和京东支付的对决。面对京东整合支付的来势汹汹，支付宝必然不敢掉以轻心。
　　一、继续用红包守住线上
　　当年，京东商城第一个站出来下线支付宝支付方式，当时很多人表示不理解，这不是影响用户支付体验吗?今天来看却是明智之举，京东商城实际上是在为自身的京东支付埋下伏笔，摆脱用户对支付宝的依赖，当时是一个两难之举，今天却让京东支付有了与支付宝叫板的实力。
　　此外，美团点评以及大大小小的微信公众号电商等众多线上消费平台，都不支持支付宝支付，这种潜在的威胁是支付宝所不能忽视的。在这一次的双十二到来之际，支付宝在线上仍然玩起了红包战略，意图继续通过红包战术来守住自己的线上阵地。凭借着淘宝、天猫两大电商平台的市场份额优势，支付宝在线上仍然会占据一定的市场优势。
　　二、借口碑向线下市场发起强攻
　　对于支付宝来说，要想继续巩固自己的第三方支付优势，就必须要在线下支付市场取得更大的突破。在这一次的双十二大战中，支付宝借助口碑全面向线下市场发起了进攻，12月10日至12日期间，全国市民在超过100万个商家用支付宝消费，就都能享受随机立减或者全场五折(上有封顶)的福利优惠。与此同时，支付宝在各大购物商场、超市也联合口碑推出了各种优惠活动。
　　但是线下支付市场的格局远比线上混乱得多，支付宝虽然具有3亿用户规模，线下支付场景的优势却远远不如其淘宝、天猫在线上所具备的市场份额优势。支付宝要进一步的深入到线下支付市场，就必须要比起线上付出更大的推广力度，这也是为何支付宝此次双十二大战重心向线下倾斜的重要原因。
　　微信支付促销力度略小，但实力不可小觑
　　对于微信支付，虽然不像京东支付、支付宝一样具备京东商城、淘宝、天猫商城等天然优势，但是微信支付通过接连几次的春节发红包活动，已经为其激活了数亿的活跃用户，甚至在支付用户总数方面已经超过了支付宝。
　　一、线上：左手打造自有支付场景，右手构建支付生态
　　庞大的微信用户基数对任何商家和电商平台都是一大吸引，因此大家都乐于开通微信支付。除了庞大的用户基数，微信支付还有一个比较大的优势就是自身的微信公众号。微信支付的线上布局一方面通过打通微信公众号千千万万的商家支付体系，为商家提供线上支付，同时通过入股的形式为微信支付补充了京东商城、滴滴出行、美丽说、58到家、大众点评、微电影、艺龙酒店、同程火车票机票等消费场景。
　　另一方面，通过给独立网站、APP开放支付接口，微信支付也为众多的线上交易平台提供了支付，逐渐构建了一条线上支付生态。
　　二、线下：用鼓励金方式刺激用户消费
　　在线下支付市场，日前最大的新闻莫过于中国大陆近2500家星巴克门店开始可以使用微信支付，虽然微信支付在线上没有像支付宝那样稳固的淘宝、天猫商城，但是微信支付在线下完全具备与支付宝匹敌的态势。在双十二到来之际，微信支付同样也不甘示弱。
　　微信支付以鼓励金的形式吸引用户，在北国超市和国大36524连锁超市，用户单笔微信支付可获得数额不等的鼓励金，鼓励金可在支付时进行抵扣。虽然在活动力度上比不上京东支付和支付宝支付，但是微信支付依托于微信庞大的用户基数，其实力是任何竞争对手都不能忽视的。
　　电商基因决定了支付格局，但未来仍存三大变数
　　放眼整个全球的移动支付市场，PayPal依托于亚马逊商城成为了海外最大的第三方支付平台;支付宝依托于淘宝、天猫成为了中国最大的第三方支付平台;微信支付的前身财付通也是基于拍拍商城等，而后借助微商以及投资入股京东商城、美团点评、滴滴出行、美丽说、58到家、艺龙、同程旅游等构建了电商消费场景从而取得了一定的市场地位;京东金融旗下支付同样也是依托于京东商城、京东到家等自有消费生态，而后通过与众多垂直细分消费平台以及线下商家达成合作才有了今天。
　　也就是说不论是支付宝、京东支付还是微信支付，他们能够在第三方移动支付市场取得领先地位，这离不开他们的电商基因。不过放眼未来，电商基因决定的移动支付市场格局仍然存在着三大变数。
　　变数一：电商去中心化
　　今天的电子商务已经不同于过去的电子商务，以华为、小米、海尔、乐视等为代表的企业，他们自家生产的、智能电视等产品虽然也会通过天猫商城、京东商城进行销售，但是他们同样也会通过自家的官方商城进行销售。
　　与此同时，在旅游、体育、家装、教育等更多垂直细分市场，越来越多的平台都在打通自己的支付闭环，实力雄厚的平台可能会逐渐打造自身的支付体系，实力较弱的平台就看与哪家支付平台合作了，这必然也会影响移动支付的市场份额。
　　而微商的流行更是让电子商务的市场发生了一个非常重要的变化：去中心化。如果未来一旦淘宝、天猫在电商领域的市场份额被逐渐削弱，这对于严重依赖于淘宝、天猫商城的支付宝而言是一个非常大的威胁和挑战。
　　变数二：线下场景争夺远比想象激烈
　　支付宝和微信支付通过扫码支付引发了各大传统银行以及银联的高度重视，同时也引起了其他支付平台对于线下支付市场的垂涎。
　　京东金融旗下白条推出的&白条闪付&通过与银联等达成战略合作，直接打通了银联在全国的800多万家商户;而中国银联日前也宣布携手各家商业银行启动双12活动，活动期间优惠覆盖全国34家大型连锁商超品牌，31个地区近15000家门店，期间在大型连锁商超使用银联云闪付4折(封顶50元)，在便利店使用银联云闪付4折(封顶10元);与此同时，各大银行机构也纷纷推出扫码支付前来阻击支付宝和微信支付，比如建设银行推出了自身支付品牌龙支付、农业银行推出了K码支付等。
　　变数三：百度钱包、苏宁易付宝、万达快钱等虎视眈眈
　　对于支付宝、微信支付和京东支付来说，百度钱包、苏宁易付宝、万达快钱等实力较为雄厚的平台要么自己推出第三方支付，要么通过收购控股的方式推出第三方支付，都试图在这个万亿市场规模的第三方支付领域分一杯羹。
　　百度钱包通过依托于百度糯米、百度外卖等自有生活消费场景获得了增长;万达快钱通过线下万达广场众多商户也加强了布局;苏宁易付宝同样通过自家苏宁易购以及线下苏宁实体店构建支付生态;美团点评一直都在向构建自己的支付体系，几个月前同样也通过收购第三方支付钱袋宝完成了支付布局。
　　此外，小米收购捷付睿通、海立美达收购联动优势、宏图高科收购国采支付、恒大收购集付通、美的收购神州通付、新力金融收购海科融通、以及宏磊股份收购广东合利宝等，这些实力较为雄厚的企业都在开始为自家的支付生态布局。
　　总结：
　　从双十一到双十二的电商大战，不论是线上商家还是线下商家，他们都在为自家的销售额拼搏奋斗，但是对于平台而言，他们更多在乎的却是背后的移动支付大战。京东金融整合了旗下京东小金库、白条、京东支付、钢G、京东钱包余额等所有支付方式，并在线上线下发起了支付大优惠活动;支付宝通过红包守住线上支付市场的同时，借助口碑联合商家向线下发起了猛攻;微信支付虽然在促销力度略逊一筹，但是其庞大用户基数足以让其成为双十二移动支付大战的一支重要力量;与此同时，银联、拉卡拉、百度钱包、苏宁易付宝、国美美付宝、万达快钱等其他支付仍然给双十二的移动支付大战增添了几分色彩。
责编：小窗互联网+国家战略智库
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& 不容忽视的风险 第三方支付“安全警钟”再敲响
不容忽视的风险 第三方支付“安全警钟”再敲响
&&日09:02&&中国电子商务研究中心
　　近期，第三方支付账户被盗刷的案件频发。专家认为，当下一些互联网机构只强调快捷而忽视安全，没有履行好对消费者的安全保障义务，才导致了消费者出现非自身原因下资金被盗刷的情况。对普通金融消费者而言，在选择支付产品与服务时，应尽量使用那些安全性与便捷性有机统一的机构与产品　　不用输密码，轻松一点就完成支付，这种简单便捷的支付方式已经不再新鲜。然而，支付风险也随之而来。　　近期，第三方支付账户被盗刷的案件频发，如一位使用的网友在自述中表示，在其手机保持登录状态下，他人使用其他手机登录了其支付宝账号，还发生了两笔大额消费，共计2.5万元。另一位网友在上公布了自己被盗刷的遭遇，他表示在没有任何提醒的情况下，其微信中绑定的银行卡被盗刷了1.5万元，银行卡余额只剩下0.1元。　　互联网时代，第三方支付在为消费者提供更高效率支付方式的同时，该如何保障资金安全？　　不容忽视的风险　　&上述，不过是这几年第三方支付领域风险事件中的普通。&人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受《经济日报》记者采访时表示，近年来，我国支付产品与服务尤其是移动支付推陈出新，发展迅速。但不少金融消费者在享受移动支付带来的方便快捷时，往往轻视甚至忽视了随之而来的风险。　　那么，第三方支付的风险主要有哪些？&一是部分支付机构风险意识薄弱，存在较多安全漏洞，导致客户资金和信息保护机制缺失，给了违法分子可乘之机，对用户财产安全构成严重威胁。二是部分支付机构普遍缺乏保护用户权益的有效机制，普通用户维权存在投诉难、报案难、取证难。尽管部分第三方支付机构承诺先行赔付，或者引入盗刷保险，但实际上并没有真正落实。三是账户实名制方面不够重视，欠账较多。这不但为洗钱等提供便利，也导致出现账户盗刷之后难以追查的问题。&董希淼说，此外，少数支付机构还存在挪用客户资金等不良行为。　　不少业内人士认为，相比传统银行，互联网金融机构在面对&便捷&与&安全&的选择时，往往将前者放在首位。&当下，一些互联网机构片面强调快捷而忽视了安全，没有履行好对消费者的安全保障义务，导致了消费者出现非自身原因下资金被盗刷的情况。&人民大学法学院教授刘俊海表示，第三方支付是互联网金融的一个重要组成部分，要想实现多赢，构建一个金融消费者友好型的金融市场生态环境非常重要。　　规范行业自律行为　　盗刷事件的发生，表明涉及盗刷的第三方支付平台本身存在很大隐患。&查漏补缺是首先要做的。建议监管部门再次重申保护消费者资金安全的极端重要性，对网络支付开展一次地毯式监督排查，包括对支付平台的技术软件、风险控制制度等进行全面体检。&刘俊海建议，如果是技术漏洞，就尽快打补丁补漏洞，再造技术内部流程；如果支付平台不具备风险控制的能力，则应当强制勒令取消支付业务。　　去年底，中国人民银行已正式发布第三方支付管理办法，将第三方支付定位为我国支付市场的补充者，应坚持&小额&&小微&等原则。普通金融消费者作为金融市场中的弱势群体，一旦出现类似盗刷事件，尽管所涉及金额不高，但维权成本普遍过高。因此，要杜绝支付危险的发生，还需要互联网机构加强自身的责任意识。&企业要慎独自律，善待消费者。&刘俊海表示，根据《消费者权益保护法》，第一责任主体金融企业应当做好金融消费者权益保护，不能一出现事情就只想到推诿，而没有主动承担责任的意识。　　实际上，《消费者权益保护法》第28条规定已明确指出，提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的质量，价款或者费用，履行期限和方式，安全注意事项和风险警示，售后服务、民事责任等信息。　　中国社科院金融研究所所长助理杨涛也表示，非银行支付机构尤其是行业领先的支付机构，更需要充分考虑到自己对于零售支付体系的重要性在提升，因此需不断优化自身的安全标准与意识。与此同时，监管部门和行业协会在支付业务功能监管、支付技术标准与规则完善等方面也应做好文章，尽快推动各类新型电子支付的标准化发展。　　消费者要看紧&钱袋子&　　&消费者也不能总是图快捷、方便，我个人觉得快捷和安全最好两者兼顾，如果兼顾不了，还是安全第一。&刘俊海表示，消费者要看好自己的&钱袋子&，避免因为轻信部分互联网企业天花乱坠的承诺而导致资金受损。　　董希淼表示，对普通金融消费者而言，在选择支付产品与服务时，应尽量使用那些安全性与便捷性有机统一的机构与产品，如中国银联联合多家商业银行推出的&云闪付&，或者使用信用卡等支付方式。&第三方支付机构的产品，一般只适用于小额支付；绑定在第三方支付上的银行卡，只保留少量余额；支付时，尽量选择使用密码及短信验证码；发现异常情况应及时报案，并保留证据&。　　例如，为什么说&云闪付&更安全呢？董希淼表示，以苹果支付为例，苹果支付没有用户积累、没有交易闭环、不集成金融服务。其不同于市场上很多支付产品的特点之一，是苹果支付没有支付账号，也不存在虚拟中间账户，支付资金完全在银行体系内流动，不存在互联网金融公司卷款潜逃和少数非银支付机构挪用备付金的风险。(来源：《经济日报》 文/钱箐旎 郭子源)
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