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来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-01-25 21:49 标签： 微友互娱牛牛辅助开挂
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最近网贷行业的热点词汇是金交所、大额标、拆分P2P。导致这一切的原因就是去年8月24日的银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，标志着野蛮生长了十年的P2P借贷行业终于迎来监管时代。办法中引人关注的就是：规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限：单一的个体、单一的自然人在一个平台上的借款上限是20万，单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万，单一自然人在多个平台的借款上限是100万，单个法人在多个平台的借款上限是500万。说简单一点就是以后P2P网贷平台上卖的资产都是小额标的，个人借款20万，企业100万。这个影响最大的就是那些开发大额资产公司，这也意味着大额资产不能P2P网贷平台上卖了，其中最有代表就是做房抵业务的平台，因为一线城市，几乎所有个人房产抵押借款都超过了100万，还有那些做企业贷款和供应链资产为主的企业，大多都超过了500万。现实的情况确是大额借款需求市场需求强烈，如果自有资金放贷，根本满足不了这样庞大的需求。寻求新的资金来源成为这些做大额资产公司迫切的需求。其实关于这个暂行办法，和监管沟通比较多的企业很早都开始想办法规避，最具代表性就是在2015年年中金融资产交易所开始火起来，在此之前各地的金交所基本都是鸡肋，因为挂牌资产交易太少，基本没什么生意。蚂蚁金服、陆金所等大型平台从2014年就是尝试在自有平台上卖金交所的产品。监管对此并没有明确作出指导，很多做大额资产的平台，把金交所合作作为出路之一，2015年不少公司开始参股或者与地方政府合作建立金交所。事情并没有按照企业预想的方向发展。在2015年9月份，因监管部门要求，招财宝暂停与地方股权交易所或股权交易中心的合作，同时，也将暂停提供展示地方私募债产品信息的服务。这实际是监管发出了明确的信号，这种玩法不行。事实证明，监管这种要求有一定的先见之明。2016年底，招财宝爆发侨兴债事件，这就是2014年，大规模卖交易所产品引发的问题。8.24银监会等四部委出台的暂行办法中，其中明确提出了“同时对平台开展资产证券化或类资产证券化的债权转让行为都列入了禁令。”这就是明确说，网贷平台是不能卖金交所的类资产证券化债权。在这种情况下，随着网贷监管的逐步明确，从2016年之后出现了拆分P2P网贷业务的行为。目前，陆金所、开鑫贷、人人贷、网信、玖富、凤凰金融等等平台都把P2P业务单独拆出来独立运营。这样做的好处是，业务更加清晰，监管针对不同业务有不同的公司负责，也便于企业对外宣传，接下来大家会看到拆分P2P网贷业务潮。网贷平台既然不能卖，那大额标该怎么办？办法终归是有的，目前最为普遍的一种做法是单独成立一家卖大额资产的平台，例如金交所的产品大多额度比较大，按照规定是只能销售给合格投资人和机构。这里的所谓合格投资人就是，满足200人规定。举一个简单的例子：金交所一个2000万的产品，在销售的时候只能最低10万元起投，因为最多也就是卖给了200人，这就符合了规定。现在开鑫金服有一个专门卖此类资产的平台叫开金网，主要是针对高净值人群和企业，这也与旗下的P2P平台开鑫贷分开运营，两个平台所卖的资产完全不一样。抱财网也专门做一个兄弟平台抱金网，主要面对高净值人群，主要卖的高门槛的金交所大额资产。不同的是，开金网开展了企业理财业务，企业理财的起投金额的高门槛刚好满足金交所大额标高门槛的要求，据了解，现在不少平台就在调研企业理财，这也会成为一些卖大额资产资产的潮流。现实的情况却是，目前市场销售金交所产品大多是涉嫌违规操作，举几个例子，有一些平台是把2000万的交易所产品，拆成20个100万的标，起投金额成了5000块，形式上满足了每个标都不超过200人的要求，这种机械的拆标方式很可能被监管停掉。还有一种是拆成100万的标，在网贷平台直接卖，100元起投，这种方式更危险，被监管停掉是板上钉钉的事情，甚至会影响平台以后进行网贷资产的销售。除了以上问题，投资者更应该注意的是金交所的产品目前最大的问题都是没有刚性兑付，在这个过程中，金交所一般只收取千分之一的登记挂牌费，并不负责资产的安全性，所以投资者在投资之前必须明白这个前提。第二种解决大额标方式就是通过线下财富管理公司销售，这其实和线上一样，主要是针对高净值用户，基本都是通过私募通道包装来销售。目前这种模式的产品，很多第三方财富管理公司不怎么认可，市场还处在培养期。所以大多是高端客户比较多的平台，自己组建第三方财富管理公司进行销售，因为是通过私募的形式发售，所以门槛是100万，所以平台高端客户的数量很重要，这也许会引发行业大平台自建财富管理公司的潮流。 第三种方式就是和直销银行合作，目前最为具有代表性的就是廊坊银行直销银行“廊有财”系列产品，这个产品每期500万，已经卖了近40亿。对于大多数开发大额资产公司来说，想和银行合作是比较困难的，这需要强大的BD能力，而且主要是和小型地方性银行合作。这种模式最大的风险在于目前还未出台关于直销银行相关管理办法，未来还充满很多未知数。以上三种模式是在行业比较普遍的做法，当然也有和信托公司、保险公司合作，或者在尝试发行ABS业务，但这些都是对接机构资金，门槛也比较高，大多做大额标的公司还没有达到这个要求。以上三种模式，未来会怎样，最为关键还是要看监管层的态度，但不可否认的是市场关于银行之外的大额借贷需求很大，也希望监管能给这些需求留一些出路，让子弹再飞一会。【互融云】揭秘：大额平台的三条出路&P2P“抱团”将成趋势_互融云_新浪博客
【互融云】揭秘：大额平台的三条出路&P2P“抱团”将成趋势
网贷监管细则靴子落地，对借款额度作出上限规定，大额标的平台彻底“傻眼”。若不想在12个月后被清理出局，寻找出路是当务之急。其中，业务彻底转型、合法规避监管以及找准定位收缩业务是业内讨论最广的三条出路。
史上最严的网贷监管办法出台了。8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“办法”），标志着网贷行业正式进入监管时代。
《办法》出台后，有的平台表态这是“重大利好”，网贷行业终于有了正式的身份；而有的从业人员却高呼“P2P已死”，认为网贷行业已经成为夕阳产业。
或许是预料到了《办法》出台后的巨大反响，银监会特意在《办法》发布当天，召集了部分专家和平台负责人，进行了一次深入的沟通。
据参与此次会议的业内人士
透露，银监会希望通过与资深从业者的深度沟通，避免发生行业和社会各界对《办法》的一些误读，从而对行业造成伤害。
同时，为避免《办法》出台对行业造成较大冲击，《办法》作出了12个月过渡期的安排。
《国际金融报》记者从知情人士处了解到，监管层的态度较为坚决，此前业界预计《办法》会在互联网金融专项整治工作结束后出台。这两年市场发展很快，甚至出现了一些平台做资管业务的趋势，如果再不出台监管政策，那么监管可能会远远落后于市场的发展。
目前业内普遍认为，大额标的业务平台的出路有三条：业务彻底转型、合法规避监管以及找准定位收缩业务。
从转型角度来看，如果要符合“小额分散”的特点，网贷业务转型的出路不外乎小额信贷、消费金融以及小额的车辆抵押贷款领域。
但从去年开始，消费金融领域激烈厮杀，目前有近2000家P2P公司开始将重心投放在消费金融领域。此外，市场中还有9000家小贷公司、近200家分期公司、近20家持牌的消费金融公司以及以BAJT（百度、阿里巴巴、京东、腾讯）为代表的互联网公司。
除了激烈的市场竞争之外，网贷平台的风控水平是另一个挑战。大额企业贷款和消费金融的风控逻辑并不相同。
一位以企业贷款业务为主的平台负责人告诉《国际金融报》记者，大额企业贷款只需要查询股东背景、拥有抵押物，再加上相关担保机构的担保，就可以较好地控制风险。但是这个逻辑并不适合小额信贷和消费金融业务。
而在车贷领域，市场竞争也已经非常激烈。预计明年会有2000多家机构切入车贷领域，市场竞争越来越激烈，甚至在局部地区会发生价格战，公司的资源储备、人力安排、品牌声誉将成为重要的竞争因素。
第二条出路则是合法合规地规避借款限额的规定。事实上，《办法》出台之后，已有业内人士想出了“应对之策”。包括“银团贷款”模式、多设网贷平台以及分散借款人。
所谓的“银团贷款”模式是指多家平台对同一借款人进行贷款撮合服务。但寻找什么样的平台来合作，以及其中的风控、担保权责也需要进行协调。
多设网贷平台是指，多家网贷平台属于同一实际控制人。据《国际金融报》记者了解，已有平台计划多注册几家公司，以达到分散资金的目的。
分散借款人则是指，借款人通过多个关联方来借款，以分散资金符合监管要求。不过，有些平台的借款人比较优质，可能不愿意如此大费周章，就容易流失。
而最后一条出路则是收缩业务。比如，一些平台选择转型做资产端，而放弃资金端的业务。
事实上，已有一些平台提前布局。今年7月，美利金融就宣布退出理财业务，重点发力消费金融业务，包括二手车消费金融和3C分期业务。美利金融集团CEO称，美利金融资金来源传统银行和各类理财平台，这部分资金规模更大、成本更低也更稳定。
作为网贷系统
专业开发商互融云认为，同一借款人在不同网贷平台的借款余额上限很难控制，目前P2P平台之间尚没有联网，需要在推动征信、信息共享工作上取得实质性的进展。“这12个月是冬天，之后就会迎来春天。只要能挺过12个月，未来10年网贷行业会得到长足的发展。”
互融云产品总监说。
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