什么是网贷？你只看到了能借给你钱 - 简书
什么是网贷？你只看到了能借给你钱
越来越多的大学生身陷网贷泥潭，校园网贷引发的各种事件屡见不鲜，偶然间在网上看到学校悬挂的关于网贷的条幅，就写了写关于个人对网贷的总结给学弟学妹，希望大家提高对网贷的认识，以及如何保护自己的征信和隐私！28日公布的“网贷黑名单”中，其中90后占据了绝对数量。首屏10个逾期黑名单中有9个是90后，最小的是1997年的，为某职业学院大二学生，之后再刷新发现10个名单中8个是90后，逾期黑名单信息包括姓名、身份证号、借款平台、逾期本金等，有的还包含照片，详细程度令人吃惊。令人担忧的是，近半在校大学生不知道逾期的后果，更不知道逾期上征信是什么后果了。l首先讲一下什么是征信？征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。换句话说，就是中国人民银行建立的一套征信体系（这里我们只讲个人征信），记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，具有很高的权威性，它是个人贷款很重要的参考指标。l征信差会怎么样？如果信用报告中记载你曾经借钱不还，或者征信查询次数过多，银行在考虑是否给你提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让你提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给贷款。如果信用报告中反映已经借了很多钱，或者多次借款，或者有逾期，或者征信查询次数过多银行也会很慎重，担心负债过多难以承担，可能会拒绝再给你提供贷款，你还可以去找小贷公司（你要知道，银行的钱是最便宜的），但是这些公司都是利息很高的，这些利息都是白花花的银子啊！如果小贷公司再不给你贷款那就呵呵了。。。当然也不是没有办法，你还可以去找高息（高利贷）借钱，我相信正常人是不会去借这个的。由此提醒：珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富，未来信用就是金钱。l再次强调：什么是征信差？查询次数过多，逾期，欠钱不还（上征信的金融机构），负债高（一般学弟学妹还做不到）！l说征信离你们还有点远，但一定提高意识。下面说说校园网贷的事情！校园网贷也属于贷款，一个金融机构正常来说，放款的时候是需要审核借款人的还款能力、还款来源的，对于我们没有收入的学生族来说，有还款能力的有多少人，我们拿什么来还，而对于放贷人来说，这只是一笔交易，他们到期就要收回资金，学生无力偿还，都变成了坏账，一旦逾期上征信了，后果上文也讲了；不上征信的机构也会有各种追债方法，那些没有良心的网贷机构了，他们要高利息也就算了，更可恶的是各种下三烂的追债方法，“呼死你”、手机通讯录打个遍甚至亲友、还有种种暴力手段。l再来看看利率根据2016年最新银行贷款基准利率显示，银行一年期的贷款利率在4.75%左右，而这些网贷机构的年华利率基本都在15%以上，百分之15啊，什么概念，银行利率的3倍了！！！就拿业界比较有良心的“蚂蚁借呗”来说吧，它的年化利率也达到了18.25%，大家高数什么的都过了，这笔账就不用我帮大家算了吧！l再说说这些贷款的app吧中国信息通信研究院信息产业通信软件评测中心在今年8月公布的《移动互联网金融APP信息安全现状白皮书》显示，互联网金融APP普遍存在加密算法的误用、网络传输保护不足、应用程序缺乏保护措施、本地文件及系统日志敏感信息泄露等几个方面的问题。说人话就是这些app的安全性非常低，很容易被攻破，造成信息泄漏，而且有些app也是需要获取你银行卡信息的。l说说消费分期的app吧大家都知道的趣分期、分期等在各地政府的号召下也都纷纷退出了校园市场，估计也是受到了良心的谴责吧，分期类产品的利率鄙人没有做调查，有兴趣的童鞋可以自行研究。分期这个东西上也是贷款的一种形式，本质上并没有什么变化，就相当于分期还款，一样的，拿分期手机来说吧，分期买个手机6000元，分12个月还，就相当于借了6000元的贷款，分12期还，也是有利息的，所以大家也慎用，非要用的话我也理解，想买一个自己非常喜欢的东西这无可厚非，但是一定要在自己的承受范围之内，全面评估自己的还款能力，切忌攀比，要理性，千万不要被诱导过度消费，现在的互联网金融机构越来越会营造场景，从而引导消费，就比如电商类的蚂蚁花呗、京东白条、分期类！l吸引眼球的“猫腻”！不要相信那些所谓的“利息低，额度高”、“门槛低且不用面签”...之类的宣传，都是坑！还有各种学生推销业务的，另外还有一种是“代还”平台，这里面有各种猫腻，他们会以各种理由向你收取管理费、服务费巴拉巴拉的，成本非常高的，还有各种营销手段，大家可以在网上搜一搜，就不在过度赘述了！倡导理性消费，切忌攀比，不要被诱导过渡消费，也希望学校有时间可以给学子们做些讲堂、培训等，提高信用观念意识！
导 读 P2P网贷是互联网微金融运营模式的一种创新，自2007年引入我国以来，以其借贷手续简便、灵活、快捷的特点，有效的解决了个人和小微企业借贷融资困难问题。P2P网贷虽发展迅速，却由于法律制度缺失、监管职责不明、征信体系不完善等现状，大大增加了我国P2P网贷行业的发展风险...
第一百九十三条【贷款诈骗罪】 有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者...
大数据猎人最近在关注大数据风控领域，为了获得最全面的行业信息，以做出相对准确的战略规划及产品创新，首要工作便是将国内外正规的征信机构主要业务及战略规划熟悉。由于整个工作过程十分繁杂，涉及调研的内容也非一般多。本章只罗列最基础的国内已备案征信机构名单及简介。除135家正常备案...
网贷 又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。 投资人 指已经或准备在网站上进行出借(投资)活动的用户。通常情况下在一个平台注册会需要身份证和银行卡（最好是开...
结婚不等于幸福， 单身也不意味着不幸， 因为我们出生时就一个人， 最终也不可能同时离去， 一个人过， 只要心态好， 那就是一种幸福， 就这么简单。 什么叫真正的放下？ 就是有一天， 当你再次面对你过往的难堪、 你憎恨恼怒的人， 心如止水， 不再起心动念， 坦然面对， 一笑了...
我们周围炒股的人不在少数，投了好多钱更投了比钱还珍贵的时间。可是据说70%的人是赔的，20%的人能够不赚不赔，赚的人只有10%。相比刚进股市时的雄心壮志，大部分人只能以“解套”和“把赔的赚回来了”为终极理财目标。 股市真的如此凶险，在股市真的这么难赚钱？如果那些有大把时间泡...
记得一次课上，一个学员愤愤地说：“我老公一点儿都不知道体贴人！上个月我们去老君山，孩子累走得慢，他倒好，一个人吭哧吭哧跑那么快，把我们娘俩落在后面！根本不管我照顾孩子，我累不累！” 课上另一个男士问：“你老公有背包吗？他是不是背着你们全家的东西？” “当然背着了，一个大男人...
他们或者是一个戏如人生的精彩演员，用她的一生演绎出无法超越的经典小品出来，浓缩在一个只有最多十几分钟的舞台上；他们或者默契如初，用一场场逗笑喜人小品演绎着中国改革三十多年来人们邻里之间、生活之中发生过的、发生着的事情，在舞台上精彩呈现。 尽管这十多年来依赖互联网的普及，人们...
盼望着月底，等待着回家 盼望着，盼望着 等待着，等待着 前两天你和我视频 声音还是那样铿锵有力 你说你要看我穿制服回家 我说下了班我就得把制服脱下 可是，可是家人告诉我 告诉我，您现已被抬到了楼下 大人们说，您还剩一口气 在等我最后回家 已是深夜凌晨，已无高铁归家 急急忙忙...该用户已经被锁定!有利网这样的网贷公司，对于个人投资者而言存在哪些风险？
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有利网这样的网贷公司，对于个人投资者而言存在哪些风险？
，金融行业，IT项目管理，人机交互系统，产…
楼上的匿名用户果然不是很在行，（说同意您是文盲实在是太不礼貌，但至少对网贷行业您是一张白纸，而且对有利网的模式您是没有经过细致研究调查的。）我是一个有着三年网贷经历的投资者，下面我也想就网贷风险的情况下说一下本人的看法。P2P网络信贷行业的模式（您还是百度知道一下吧，这里就不多说了，你也可以看一下5月11日新闻联播对中国新兴互联网借贷行业的一个介绍，地址是：
）是近年来由英国起源，美国兴起并且引入到世界各国（包括中国在内）的互联网环境中的新兴借贷模式。中国在最近几年来新生了很多家网贷平台，大多数都是直接复制了国外的商业模式直接在中国互联网环境中开始运营的，但是，中国的信用环境是和信用数据非常发达的西方国家有着很大的差距的。直接利用平台公司的人力来对一个借款人进行风险分析的所得数据是非常不全面的，传统网贷平台在信息不对称的情况下把借款信息发布从而筹得投资人的投资款是具有很大的潜在风险的，然后在出现逾期后单靠电话、短信催收和公布借款人信息的方式来控制风险是更加令人担忧的（这是我的血泪经历，请你切信）。所以在退出网贷4个月后，我在知乎上看到了有利网的软文（具体的你去看他们创始人刘雁南的知乎主页吧），并且进行了调查确认，有利网的模式是将传统的P2P网络借款行业进行了改造，和一些线下的小贷机构进行了合作（我已经通过电话和小贷公司的客服进行了确认，有利网现在合作的小贷机构有三家：中安信业、证大速贷、金融联贷，通过第三方信息渠道了解到这三家都是很有规模的小贷公司，风险分析能力非常专业，地域性把控能力也是比较强的），由小贷公司对借款人进行初步审核，并且通过连带责任担保的方式推荐到有利网，由有利网进行第二次信用审核并发布项目信息来完成资金的筹集。在目前网贷行业中，我认为有利网的模式是最正规的，我对他们在网站上公布的各项法律条款进行了核实，明确了投资人及借款人双方民间借贷的合法性（合同法第196条规定），有利网提供居间撮合服务的合法性
（合同法第424条规定），电子合同的合法性及可执行性（电子签名法全章规定），投资人在有利网获得的出借理财收益的合法性（关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条）。并且我还仔细研究了有利网的、、和，全部是具有法律效力的。下面根据您的质疑我从一个较有经验的投资者角度来讨论一下，我是有利网粉丝，下面的看法仅代表我的个人观点，若有反对意见请多包涵，我就是这么认为的：一、您所提出的三种信任，1， 资产抵押。从事信贷行业的人都清楚，对借款人进行信用审核是通过两个方面来考量的，第一，还款意愿。第二，还款能力。也就是说，一个良好的借款人，需要具备上述两个条件，首先，他是愿意还钱的，这可以通过他的信用报告（人行出具的个人金融信用历史报告）给予一定的评价，也可以从他从事行业的种类和时间看出，更有很多小贷机构采用对借款人电信通话列表中的联系人进行征信调查的方式。当然，还有其他的很多方式，这也是有利网为什么和专业的信审机构合作的原因之一。其次，他是有能力还钱的，您所提到的资产抵押是一种方式，据我了解，最好的方式还是要看借款人的收入水平，毕竟，第一还款来源是借款人的经营或工作收入，资产清偿只是第二还款来源，所以，小贷公司根据借款人的收入水平给他制定一个借款额度，这个额度是要借款人的日常收入可以在借款期限内覆盖的。满足了上述两个条件，小贷公司才会对他进行担保。2， 亲朋好友。社会关系是很复杂的，您的亲朋好友向您借钱，相信您也不是每个人张嘴您就借吧，需要您对他进行甄别，基本上您也会根据还款意愿和还款能力对他进行甄别，人品好的，有稳定收入，或者有资产抵押的，您才会借给他。但是有多大的把握能够收回您的借款，相信您不一定能够比小贷机构做得好。3， 公信力机构或个人。您引用了Ben的话，那么支付宝成立初期的时候就具有公信力了吗？肯定是没有，这是一个需要市场教育的阶段。但是凭我对有利网的判断，这个公司是对用户非常负责任的，我在他们的论坛、客服专线、理财QQ群中均体验到了一个很好的互动，他们CEO的思路非常清晰（这是通过知乎提问和QQ群交流中感受到的），还有，你可以参加他们5月31日的同城投友的一个线下交流活动，我也报名参加了，到时我们可以好好交流心得，同时我也准备了好几个问题要向他们的团队提出，有兴趣么？可以同行：）。您还提到，亿万富翁向你借一千块的问题，我想您真的是没有仔细看过有利网站，他们的创始团队不乏身家庞大的“亿万富翁”，他们的CEO是经验丰富的资本运作专家，大股东是先声药业的主要股东，至于先声药业是什么样的公司，百度一下，你就知道，有利网创始团队的身家规模，和有利网目前甚至几年后的交易额相比，我觉得特别符合您的那句话“亿万富翁向你借一千块”，风险有多大，您已经给出答案了。我想等有利网交易规模超过了创始团队目前的身家规模的时候，有利网也就发展成支付宝那样的公信力机构了。二、针对有利网您还提出了几项质疑，1， 监管账户。您千万不要以为监管账户是一个个人随便拿个身份证就可以开的，监管账户不是个人账户，而是企业对公账户，企业对公账户开通时需要法人身份证、经营许可证、组织机构代码证、人民银行出具的开户许可证和机构信用代码证以及其他可能涉及到公司业务的资质证的。如果对公账户再加上“银行监管”，那就更需要层层把关和严格调查了，银行要对每笔交易的进账出账进行审核，而且，在监管条例下，被监管企业是不可能挪用资金的，卷款逃跑是更加不可能了，银行监管账户专款专用就是资金只能用于投资人和借款人达成的电子合同中所规定的资金去向。2， 对账。有利网使用的是等额本息还款法（您不懂的话可以百度，详细定义我就不说了），这种还款方式本来就降低了投资风险，而不是您说的“固定期限的投资项目只有最后期限才知道结果。”因为每期回款中就含有一定比例的投资本金和利息，可以提早认知到项目的风险程度，并加以控制（小贷公司的贷后催收，担保责任垫付就转移了投资人风险），而不是等到项目到期后才发现，所以对帐也是审核每月进出款项的一个方法，复核每月的应还款是否都已经按期到帐，以便控制风险。3， “先证明自己能长久存在下去，比起同行有不可企及的优势吧。”由小贷公司担保并承担连带责任的小额借贷平台，有利网是国内第一家，而且目前是唯一一家，有利网比起其他网贷平台的优势--安全安全还是安全。面对目前网贷行业的投资风险，我觉得有利网的安全保障体系就是他们存在并且壮大的理由，我相信也是VC对有利网进行投资的一个重要原因。目前有利网成交额2800万，已经超越了任何一家网贷公司上线3个月的业绩，从理财者对有利网的青睐程度，其吸引VC眼球的理由可想而知。4， 年报、季报。目前有利网还没出业务报告，但是根据网贷之家和网贷天眼提供的其他网贷平台的季度报告来看，还是可以看懂的，我们拭目以待。5， 审计。有利网说要在下半年引入审计，并将审计结果，算法公式公开。做到账务透明，我觉得这点是值得赞扬的。目前还没有一家网贷平台做得到。到时我也会进行复算，有利网的每笔交易都是透明的，到时是否可信只要对照一下结果就一目了然。把有利网的所有成交项目信息配合其他参数进行一个换算就能得出，并不复杂。6， 恶意。您指的是有利网卷款跑路，这根本不可能发生，投资款都在监管帐户里，每笔网银划转都在监管银行进行落地操作，有利网不能随意支配款项。所以看一个人会不会作恶，首先您要找到他作恶的动机，根据他的表现来推论他是否存在恶意。如果他为作恶所付出的代价和风险远远大于他的获利，他为何还要作恶。有利网的所有历史投资项目都可以追溯到，而且每笔理财项目的还款情况也可以看到，据我所见，目前有利网的所有历史投资还没有出现一期逾期的，论坛上、QQ群中也没有关于逾期的投诉，有利网的信息透明度、资金安全性和发展前途应该是在目前网贷平台中首屈一指的。三、关于小贷公司1， 保证有钱赚。这是肯定的，小贷公司的担保佣金比率肯定是超过了他的风险坏账率，这样小贷公司可以利用它们的专业领域来帮助有利网筛选优质借款人，小额贷款公司是受金融办监管的，其逾期率，贷款质量都受到严格监控，就算是有利网倒闭了，在金融办监管之下，只要你出具有小贷公司担保的借款电子合同，同样可以追回你的投资款。有利网开拓了小贷公司的业务量，并且增加了小贷公司的收入，他们为什么不来做这件事？2， 人力成本。小贷公司的人力本身就是做调查、授信和催收的。需要资金支持的小微企业很多，多到已经超处了小贷公司的资金支持能力，在同样的人力成本下，小贷公司对优质项目借款进行担保，收取担保佣金，利用民间借贷的方式和有利网一起撮合借款，帮助民间投资人进行风险管理，同时又增加了收入，他们为什么不来做这件事？3， 银行的贷款成本低。说得没错，可是又有几家小微企业能从银行里贷到钱，就算是以百分之七八的利率借到款，再加上请客送礼，较长的时间周期，便会使其借款成本提高。中国的金融贷款产品存在一个断点，我们都看到了，其中就是小微企业贷款，银行作为一个有计划借款额度的金融机构，总是倾向于将其大额资金贷款给国有企业，以稳定国家的宏观经济，而且其本身为了增加收益，必然倾向降低自己的运营成本。试想，你是将1亿资金贷给1家企业，由1个团队管理的成本高，还是将1亿资金贷给1千家企业，由几十个团队来管理得成本高？这就是银行为何不原意做小额贷款业务的原因。而有利网提供的借款全部是等额本息还款方式，就算是小贷公司收取3%左右的担保佣金，其真实利率也就在9%左右。（不明白为什么的话可以去查等额本息还款的真实利率）您后面的那几点质疑我就不一一发表意见了，基本上我上面的看法已经覆盖了您下面的几条提问。1． 银行为什么不借款给小贷公司。参考第三项1，2条。2． 银行为什么不给借款人提供借贷。参考第三项，3条。3． 中介机构坏账率的问题。参考第三项1，2条。再增加一个，你可以查一下和有利网合作的三家小贷公司的规模，业绩及社会影响力。4． 借款人资产抵押。参考第一项，1条。最后，您说有利网成员太年轻，我认为这反而是他们的优势，正因为他们的团队有活力，有想法，而且都是高学历，具有大型金融机构的工作经验，才会开发出这么独具创意的业务模式，而不像其他的网贷平台生搬硬套国外的模式，忽略了中国特色，国内网贷行业创始人不乏年纪较大很有能力的人，但没有一个在网贷中国模式中有所创新的。有利网团队的创始成员大都放弃了大公司高收入和家族企业稳定的工作，可见他们的决心。马云那句话说得好：“态度比能力重要，选择同样也比能力重要。”
， 有利网创始人
、知乎用户、
谢谢 邀请。这是一个非常非常好的问题：）作为我们这么年轻的一个网站，有这样的疑问一点也不奇怪。事实上，我也一直在思考如何回答这个问题，毕竟这是许多人的担心，我回答的好，那么推广也容易做了：）。可惜的是，我没有特别好的答案，下面我试着把我的一些想法和大家交流一下，希望大家多提意见，帮助我们：）我觉得道德风险极难控制，技术手段无法侦测，只能通过规范流程、外部监察来限制可能的道德风险。我们目前的做法、想法是：与我们的往来银行徽商银行设立了监管机制。我们仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定，比如：1）投资人的沉淀资金账户，我们合作单位的保证金账户，和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离，使用投资人的沉淀资金只能通过下述 2）- 3）机制、规则。2）转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认；2）所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图。确保，公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账，每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险VC投资者。引入信誉高的VC投资者，除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能，毕竟每个月VC都要审核公司有关报表，VC会派驻董事会成员及财务人员年报、季报。我们认为互联网上做金融最应该做到的就是信息的对称性。我们会每季度、每年发布报告，向我们的用户披露大家想看到的公司运营数据（大家可以多提建议：）。必须包括的数据当然是当期的信贷资产和投资人投资的金额之间的关系，毕竟庞氏骗局最本质的定义是资产持续少于负债而只能用新钱补旧窟窿积极引入监管，对接行政机关。有利网的运营公司注册在南京（也是我的家乡），该运营公司正在变更营业执照为“金融信息服务公司”。下一步等平台规模较大些，我们将向金融办等机构申报公司运营数据，风险控制指标引入审计。我们计划在今年下半年引入较大事务所的审计，并将审计结果，算法公式给大家（顺便说下，我们的法律顾问是中国证券、金融、甚至于整个非诉领域最大的律所之一的海问律所，海问同时也是MSPE, IDG, KPCB投资宜信时进行法律尽职调查的律所）最后，可能也是我个人觉得最重要的一点，就是我们的团队都信奉Google的一句话，“不作恶” ：）刘雁南 有利网CEO28 个回答
，金融行业，IT项目管理，人机交互系统，产…
楼上的匿名用户果然不是很在行，（说同意您是文盲实在是太不礼貌，但至少对网贷行业您是一张白纸，而且对有利网的模式您是没有经过细致研究调查的。）我是一个有着三年网贷经历的投资者，下面我也想就网贷风险的情况下说一下本人的看法。P2P网络信贷行业的模式（您还是百度知道一下吧，这里就不多说了，你也可以看一下5月11日新闻联播对中国新兴互联网借贷行业的一个介绍，地址是：
）是近年来由英国起源，美国兴起并且引入到世界各国（包括中国在内）的互联网环境中的新兴借贷模式。中国在最近几年来新生了很多家网贷平台，大多数都是直接复制了国外的商业模式直接在中国互联网环境中开始运营的，但是，中国的信用环境是和信用数据非常发达的西方国家有着很大的差距的。直接利用平台公司的人力来对一个借款人进行风险分析的所得数据是非常不全面的，传统网贷平台在信息不对称的情况下把借款信息发布从而筹得投资人的投资款是具有很大的潜在风险的，然后在出现逾期后单靠电话、短信催收和公布借款人信息的方式来控制风险是更加令人担忧的（这是我的血泪经历，请你切信）。所以在退出网贷4个月后，我在知乎上看到了有利网的软文（具体的你去看他们创始人刘雁南的知乎主页吧），并且进行了调查确认，有利网的模式是将传统的P2P网络借款行业进行了改造，和一些线下的小贷机构进行了合作（我已经通过电话和小贷公司的客服进行了确认，有利网现在合作的小贷机构有三家：中安信业、证大速贷、金融联贷，通过第三方信息渠道了解到这三家都是很有规模的小贷公司，风险分析能力非常专业，地域性把控能力也是比较强的），由小贷公司对借款人进行初步审核，并且通过连带责任担保的方式推荐到有利网，由有利网进行第二次信用审核并发布项目信息来完成资金的筹集。在目前网贷行业中，我认为有利网的模式是最正规的，我对他们在网站上公布的各项法律条款进行了核实，明确了投资人及借款人双方民间借贷的合法性（合同法第196条规定），有利网提供居间撮合服务的合法性
（合同法第424条规定），电子合同的合法性及可执行性（电子签名法全章规定），投资人在有利网获得的出借理财收益的合法性（关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条）。并且我还仔细研究了有利网的、、和，全部是具有法律效力的。下面根据您的质疑我从一个较有经验的投资者角度来讨论一下，我是有利网粉丝，下面的看法仅代表我的个人观点，若有反对意见请多包涵，我就是这么认为的：一、您所提出的三种信任，1， 资产抵押。从事信贷行业的人都清楚，对借款人进行信用审核是通过两个方面来考量的，第一，还款意愿。第二，还款能力。也就是说，一个良好的借款人，需要具备上述两个条件，首先，他是愿意还钱的，这可以通过他的信用报告（人行出具的个人金融信用历史报告）给予一定的评价，也可以从他从事行业的种类和时间看出，更有很多小贷机构采用对借款人电信通话列表中的联系人进行征信调查的方式。当然，还有其他的很多方式，这也是有利网为什么和专业的信审机构合作的原因之一。其次，他是有能力还钱的，您所提到的资产抵押是一种方式，据我了解，最好的方式还是要看借款人的收入水平，毕竟，第一还款来源是借款人的经营或工作收入，资产清偿只是第二还款来源，所以，小贷公司根据借款人的收入水平给他制定一个借款额度，这个额度是要借款人的日常收入可以在借款期限内覆盖的。满足了上述两个条件，小贷公司才会对他进行担保。2， 亲朋好友。社会关系是很复杂的，您的亲朋好友向您借钱，相信您也不是每个人张嘴您就借吧，需要您对他进行甄别，基本上您也会根据还款意愿和还款能力对他进行甄别，人品好的，有稳定收入，或者有资产抵押的，您才会借给他。但是有多大的把握能够收回您的借款，相信您不一定能够比小贷机构做得好。3， 公信力机构或个人。您引用了Ben的话，那么支付宝成立初期的时候就具有公信力了吗？肯定是没有，这是一个需要市场教育的阶段。但是凭我对有利网的判断，这个公司是对用户非常负责任的，我在他们的论坛、客服专线、理财QQ群中均体验到了一个很好的互动，他们CEO的思路非常清晰（这是通过知乎提问和QQ群交流中感受到的），还有，你可以参加他们5月31日的同城投友的一个线下交流活动，我也报名参加了，到时我们可以好好交流心得，同时我也准备了好几个问题要向他们的团队提出，有兴趣么？可以同行：）。您还提到，亿万富翁向你借一千块的问题，我想您真的是没有仔细看过有利网站，他们的创始团队不乏身家庞大的“亿万富翁”，他们的CEO是经验丰富的资本运作专家，大股东是先声药业的主要股东，至于先声药业是什么样的公司，百度一下，你就知道，有利网创始团队的身家规模，和有利网目前甚至几年后的交易额相比，我觉得特别符合您的那句话“亿万富翁向你借一千块”，风险有多大，您已经给出答案了。我想等有利网交易规模超过了创始团队目前的身家规模的时候，有利网也就发展成支付宝那样的公信力机构了。二、针对有利网您还提出了几项质疑，1， 监管账户。您千万不要以为监管账户是一个个人随便拿个身份证就可以开的，监管账户不是个人账户，而是企业对公账户，企业对公账户开通时需要法人身份证、经营许可证、组织机构代码证、人民银行出具的开户许可证和机构信用代码证以及其他可能涉及到公司业务的资质证的。如果对公账户再加上“银行监管”，那就更需要层层把关和严格调查了，银行要对每笔交易的进账出账进行审核，而且，在监管条例下，被监管企业是不可能挪用资金的，卷款逃跑是更加不可能了，银行监管账户专款专用就是资金只能用于投资人和借款人达成的电子合同中所规定的资金去向。2， 对账。有利网使用的是等额本息还款法（您不懂的话可以百度，详细定义我就不说了），这种还款方式本来就降低了投资风险，而不是您说的“固定期限的投资项目只有最后期限才知道结果。”因为每期回款中就含有一定比例的投资本金和利息，可以提早认知到项目的风险程度，并加以控制（小贷公司的贷后催收，担保责任垫付就转移了投资人风险），而不是等到项目到期后才发现，所以对帐也是审核每月进出款项的一个方法，复核每月的应还款是否都已经按期到帐，以便控制风险。3， “先证明自己能长久存在下去，比起同行有不可企及的优势吧。”由小贷公司担保并承担连带责任的小额借贷平台，有利网是国内第一家，而且目前是唯一一家，有利网比起其他网贷平台的优势--安全安全还是安全。面对目前网贷行业的投资风险，我觉得有利网的安全保障体系就是他们存在并且壮大的理由，我相信也是VC对有利网进行投资的一个重要原因。目前有利网成交额2800万，已经超越了任何一家网贷公司上线3个月的业绩，从理财者对有利网的青睐程度，其吸引VC眼球的理由可想而知。4， 年报、季报。目前有利网还没出业务报告，但是根据网贷之家和网贷天眼提供的其他网贷平台的季度报告来看，还是可以看懂的，我们拭目以待。5， 审计。有利网说要在下半年引入审计，并将审计结果，算法公式公开。做到账务透明，我觉得这点是值得赞扬的。目前还没有一家网贷平台做得到。到时我也会进行复算，有利网的每笔交易都是透明的，到时是否可信只要对照一下结果就一目了然。把有利网的所有成交项目信息配合其他参数进行一个换算就能得出，并不复杂。6， 恶意。您指的是有利网卷款跑路，这根本不可能发生，投资款都在监管帐户里，每笔网银划转都在监管银行进行落地操作，有利网不能随意支配款项。所以看一个人会不会作恶，首先您要找到他作恶的动机，根据他的表现来推论他是否存在恶意。如果他为作恶所付出的代价和风险远远大于他的获利，他为何还要作恶。有利网的所有历史投资项目都可以追溯到，而且每笔理财项目的还款情况也可以看到，据我所见，目前有利网的所有历史投资还没有出现一期逾期的，论坛上、QQ群中也没有关于逾期的投诉，有利网的信息透明度、资金安全性和发展前途应该是在目前网贷平台中首屈一指的。三、关于小贷公司1， 保证有钱赚。这是肯定的，小贷公司的担保佣金比率肯定是超过了他的风险坏账率，这样小贷公司可以利用它们的专业领域来帮助有利网筛选优质借款人，小额贷款公司是受金融办监管的，其逾期率，贷款质量都受到严格监控，就算是有利网倒闭了，在金融办监管之下，只要你出具有小贷公司担保的借款电子合同，同样可以追回你的投资款。有利网开拓了小贷公司的业务量，并且增加了小贷公司的收入，他们为什么不来做这件事？2， 人力成本。小贷公司的人力本身就是做调查、授信和催收的。需要资金支持的小微企业很多，多到已经超处了小贷公司的资金支持能力，在同样的人力成本下，小贷公司对优质项目借款进行担保，收取担保佣金，利用民间借贷的方式和有利网一起撮合借款，帮助民间投资人进行风险管理，同时又增加了收入，他们为什么不来做这件事？3， 银行的贷款成本低。说得没错，可是又有几家小微企业能从银行里贷到钱，就算是以百分之七八的利率借到款，再加上请客送礼，较长的时间周期，便会使其借款成本提高。中国的金融贷款产品存在一个断点，我们都看到了，其中就是小微企业贷款，银行作为一个有计划借款额度的金融机构，总是倾向于将其大额资金贷款给国有企业，以稳定国家的宏观经济，而且其本身为了增加收益，必然倾向降低自己的运营成本。试想，你是将1亿资金贷给1家企业，由1个团队管理的成本高，还是将1亿资金贷给1千家企业，由几十个团队来管理得成本高？这就是银行为何不原意做小额贷款业务的原因。而有利网提供的借款全部是等额本息还款方式，就算是小贷公司收取3%左右的担保佣金，其真实利率也就在9%左右。（不明白为什么的话可以去查等额本息还款的真实利率）您后面的那几点质疑我就不一一发表意见了，基本上我上面的看法已经覆盖了您下面的几条提问。1． 银行为什么不借款给小贷公司。参考第三项1，2条。2． 银行为什么不给借款人提供借贷。参考第三项，3条。3． 中介机构坏账率的问题。参考第三项1，2条。再增加一个，你可以查一下和有利网合作的三家小贷公司的规模，业绩及社会影响力。4． 借款人资产抵押。参考第一项，1条。最后，您说有利网成员太年轻，我认为这反而是他们的优势，正因为他们的团队有活力，有想法，而且都是高学历，具有大型金融机构的工作经验，才会开发出这么独具创意的业务模式，而不像其他的网贷平台生搬硬套国外的模式，忽略了中国特色，国内网贷行业创始人不乏年纪较大很有能力的人，但没有一个在网贷中国模式中有所创新的。有利网团队的创始成员大都放弃了大公司高收入和家族企业稳定的工作，可见他们的决心。马云那句话说得好：“态度比能力重要，选择同样也比能力重要。”
， 有利网创始人
、知乎用户、
谢谢 邀请。这是一个非常非常好的问题：）作为我们这么年轻的一个网站，有这样的疑问一点也不奇怪。事实上，我也一直在思考如何回答这个问题，毕竟这是许多人的担心，我回答的好，那么推广也容易做了：）。可惜的是，我没有特别好的答案，下面我试着把我的一些想法和大家交流一下，希望大家多提意见，帮助我们：）我觉得道德风险极难控制，技术手段无法侦测，只能通过规范流程、外部监察来限制可能的道德风险。我们目前的做法、想法是：与我们的往来银行徽商银行设立了监管机制。我们仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定，比如：1）投资人的沉淀资金账户，我们合作单位的保证金账户，和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离，使用投资人的沉淀资金只能通过下述 2）- 3）机制、规则。2）转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认；2）所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图。确保，公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账，每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险VC投资者。引入信誉高的VC投资者，除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能，毕竟每个月VC都要审核公司有关报表，VC会派驻董事会成员及财务人员年报、季报。我们认为互联网上做金融最应该做到的就是信息的对称性。我们会每季度、每年发布报告，向我们的用户披露大家想看到的公司运营数据（大家可以多提建议：）。必须包括的数据当然是当期的信贷资产和投资人投资的金额之间的关系，毕竟庞氏骗局最本质的定义是资产持续少于负债而只能用新钱补旧窟窿积极引入监管，对接行政机关。有利网的运营公司注册在南京（也是我的家乡），该运营公司正在变更营业执照为“金融信息服务公司”。下一步等平台规模较大些，我们将向金融办等机构申报公司运营数据，风险控制指标引入审计。我们计划在今年下半年引入较大事务所的审计，并将审计结果，算法公式给大家（顺便说下，我们的法律顾问是中国证券、金融、甚至于整个非诉领域最大的律所之一的海问律所，海问同时也是MSPE, IDG, KPCB投资宜信时进行法律尽职调查的律所）最后，可能也是我个人觉得最重要的一点，就是我们的团队都信奉Google的一句话，“不作恶” ：）刘雁南 有利网CEO
馆藏&18604
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