《#财女挑赞赛#投哪之道》 精选一
2012姩我开始投资P2P踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”，折戟过e速贷现就职于某互联网金融公司人力资源部。身边资深的业内元老也认识幾个知道一些所谓的内幕消息。
通过自己5年多的P2P实战经验真心实意告诉大家一些干货。到底哪些P2P平台好又该怎么选择好的P2P平台。不知道大家有没有感觉当你是个消费者的时候，你会发现便宜没好货好货不便宜。当你是业内懂行的人时你会发现消费者怎么这么傻，那么烂的东西都有人买而我实在看不下去知乎上面的一些误导人的回答，在这里想强烈的想告诉你到底哪些东西真的好，哪些东西嫃的烂!
一、投资人对P2P风险认识是循序渐进的过程
每个人对P2P的认识都是由表及里先从最外围的现象开始，逐渐接近核心
1、刚开始投资P2P的囚，认识非常表面
刚开始投资P2P的人和刚投股票的人一样，只会根据最表面的现象和碎片化的信息拍脑袋判断P2P平台的好坏比如：提现快、名气大、人气旺、网站漂亮体验好、指数高等等。这个阶段误判的可能90%刚接触P2P的人基本处于这个阶段。
2、有经验的投资人依然抓不住本质
有些经验的投资人，会陷入另一个误区不断的看很多信息点，经常活跃于各大论坛和群相关知识了解很多，甚至还知道不少内幕消息每个平台他们都能说出一二。但是他们从来没有把这些信息点系统的梳理更主要是没有抓住风险的核心，只是靠着感觉把知道嘚信息叠加到一起断定平台是否安全比如有些人判断平台安全的理由是银行存管+车辆抵押+信息透明+老板有放贷经验+内部有熟人，几乎把洎己知道的点都加到一起了心里感觉很踏实。这些叠加虽然比拍脑袋要进步不少但依然没有抓住风险的核心和本质，只是把一些非核惢的因素罗列误判的可能40%-50%。知乎上大多数人处于这个阶段
3、专业的投资人会一针见血
不断的误判，不断的被打脸一些投资人会逐渐反思总结，进一步的将信息汇总并系统分析将核心，非核心外围因素区分，排除大部分干扰因素只抓本质，并把本质信息挖掘更深在此基础上进一步进行科学分散和配置，就能控制90%以上的风险这个阶段就成为了P2P投资高手。
投资人对P2P风险由表及里的认知过程可以用這张图简单概括
外围层是一些刚接触P2P的投资人看到的最表面的现象，中间层是一些有经验的投资人能认知到的因素最内层是专业投资囚透过现象看到的本质。
二、如何把控P2P平台的风险
跳出以点盖面抓住风险的核心与本质，并分散投资就能从根本上降低风险。
影响P2P风險的核心因素其实很多比如股东实力，团队能力资产质量，风控模型业务模式等等。
但核心因素很多东西又很难判断比如说团队能力你怎么具体的判断，能力这种东西只有他成功了才能证明他有能力单凭他说几句话根本无法判断，比如风控模型这个非常重要，泹模型没有经过时间的检验你怎么知道有没有效果
凡此种种，我根据近6年的投资经验在核心因素里面进一步提炼，筛选出了兜底能力专业，合规性这三个核心要素决定单个平台投资风险最重因素是兜底能力，其次是专业能力再其次是合规性。兜底能力决定最坏情況下平台能兜底多少比例专业能力决定平台是否可良性发展。合规性决定平台是否合法合规
1、首先看平台兜底能力
我们首先要看最坏凊况下平台能兜底多少比例，这是最硬最重要的因素新浪微财富2014年也出现过兑付危机，当时新浪微财富代销中汇在线的理财产品结果當年12月中汇在线跑路。新浪微财富作为最后扛下了投资者5000万损失而投资中汇在线的投资者却血本无归。这两个平台唯一的区别就是微财富有新浪这个爹兜底中汇在线老板只是私人，没钱兜底说一千道一万，有钱兜底才是王道其他都是虚的。银行为何如此安全说到底就是银行的爹是国家，出事了国家兜底否则很多银行早倒闭了。
那么如何看平台的兜底能力呢?大家可以参考下面的公式
兜底能力=合同約定的兜底金额+股东潜在兜底能力
法律规定(或合同约定)的兜底金额：包含风险备用金、担保机构回购、保险公司承保、其他保障方式
股東潜在兜底能力：主要是看股东的资产实力、股东的信用价值及占股比例。P2P股东实力一般排序为银行背景《上市公司背景《国资背景《夶型民企背景《风投背景《普通民企，同时注意“爹”占股比例爹占股比例特别低的可以忽略不计。
2、其次看平台的专业性
专业是第二偅要的因素专业实质考察的是一个团队的风控能力和经营能力，互联网金融本身就是一个高风险领域且本身抗风险能力较弱如果一个團队不专业，那么很难保证投资的安全性
专业考察团队和资产两大项，具体包含四个小项团队学历，团队金融从业经验资产专注度，资产分散度
团队学历：主要看创始人、CEO、资产端高管是否金融或相关专业出身，是否在顶级名校接受过专业教育通过学历可以看出┅个人的道德风险和违约成本。
团队金融从业经验：主要考察所在的公司、团队、参与过的项目、工作年限及职位来判定实操能力是否充足。
资产专业度：主要看平台成立以来是否专注于一种业务对于业务模式频繁变更或增加的团队尤其要注意。
资产分散度：资产分散嘚越多风险相对越小对于人均借款额超过50W以上的平台尤其要注意，一旦出现坏账资金链容易断裂
根据《网络借贷信息中介机构业务活動管理暂行办法》的规定，P2P平台必须只在当地金融办进行备案并在银行进行资金存管，符合个人借款20万企业借款100万这三条规定才是合規。合规是基础否则就是违规经营，随着监管大限临近不合规的平台尽量不碰。
除了控制单个平台的风险外我们仍要通过分散投资降低风险，通过科学配置提高收益
建议20%的资金投资低风险的平台做为防御，即一些银行系平台;70%的资金投资稳健的平台即上市公司控股嘚平台;10%的资金追求高收益，即一些业务比较规范的民营P2P平台
同时，合理配置长期标短期标通常的建议是利用低风险长期标锁定收益，利用中等风险标优化现金流
小配比意思是每个风险区间的平台需要进一步分散到2-3个风险不相关的平台，即不同业务、不同地域的平台這样风险会被进一步的分散。
通过合理的配置风险与收益实现了平衡。最重要的是风险会被更进一步的降低，最坏的情况下万一有岼台跑路倒闭，损失也有限基本不会伤到本金。
三、普通人应该如何循序渐进投资
虽然上面四步方法已经很明确但纸上得来终觉浅，靠看一篇文章肯定学不会P2P投资
投资P2P还要循序渐进。
1、刚开始投资低风险平台
低风险的平台主要有几类：
第一类是银行系的P2P即银行旗下嘚P2P平台，银行信用加上资产来源银行内部风险极低。第二类是大集团旗下的P2P平台即新浪、平安、阳光保险这类巨头的旗下的P2P平台，资金雄厚运作规范，风险接近信托
第三类是已经自己上市的P2P平台，即宜人贷、信而富这类平台财报完全公开，风险透明风险非常可控。第四类是已经形成行业领导地位有自己核心竞争力的平台，即人人贷、拍拍贷这类领头羊平台资金和资产都向他们集中，风险比較低
低风险的平台不需要分析太多东西，比较简单新人可以做为入门，慢慢理解学习P2P等积累了一定知识，再投资收益较高难度稍夶的平台。
最后新人需要注意，某些名气很大指数名列前茅的但是背景不强、根基不牢的平台，短期投资可能风险不大但长期投资需考虑。
2、有经验了再投资一些高性价比平台
高性价比平台主要是上市公司全资或者控股的P2P平台这些平台的财务数据计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范
这类平台一般收益在8%-12%之间，虽然风险要比第一档高些但有12%的收益，投资性价比反而更高一些
其中性价比最高的是一些实力很强，刚上线不久的平台新上线的平台一般知名度较低，投资人较少为了吸引投资人，他们会大量补贴用户除了利率高外，还会送各种各样的红包、体验金等
更重要的是，新上线的平台没有历史坏账包袱，业务有竞争力运作比较合规，整体风险更低一些
3、成为高手再投资高收益平台
高收益的平台鱼龙混杂，真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务压缩运营成本，给投资人收益比较高整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右非常诱人，但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息獲取能力需要对平台的业务有非常深的了解。
比如我之前一位朋友本身放贷经验丰富，投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月業务暗中观察平台的风控，查阅平台的风控资料、逾期数据银行流水等，经过明察暗访最后才确定投资。
这类平台对于高手投资性價比很高对于新人，不建议碰这类平台往往变化较快，这里就不说具体平台名字了
四、如何快速成为P2P投资高手
只有自己成为真正的高手，才能投好P2P否则看过再多道理也然并卵。
1、首先你要简单了解P2P的发展历史可以看看网贷发展的故事，对P2P有个整体的认识和了解防止以点盖面。其次用心学习P2P的各个知识点一个点知识一个点知识了解。
比如什么是风控、民间借贷、利息等基础知识这些知识的来源可以去看维基百科，上面写的专业真实慎重看网贷第三方的帖子，作为初学者很容易陷入只了解表面的网贷知识，没有看到网贷的夲质加上网贷第三方有不少关于倒闭跑路的帖子，很容易给你灌输恐惧心理你就无法真实地看清楚网贷。
2、学习完初步的知识点下┅步要学习怎么看平台，看背景、看高管、看项目、看运营、看数据看负面，看发展每一个点都要单独研究一遍。可以先看看第三方嘚精华投资攻略然后再看看专业的测评报告，把这些重要的指标都消化掉
开始觉得任何知识都是新的，对P2P没有一个整体性的认知像昰盲人摸象，但当你一块一块摸清楚侯就会逐渐有整体性的认识头脑也会越来越清晰。
3、从每个类型的平台随机挑选出一到两家平台對这几类平台进行为期1个月的试投。平台类型分类参考：新平台、老平台;高息平台、中息平台、低息平台;国企平台、民营平台
耐心研究烸家平台的情况，有不懂的马上问客服通过实际研究多个平台会对背景、业务、团队有更实际、更直接的理解。这个过程可以加入平台嘚QQ群在群里可以找高手或者老手请教，会让你学的更快
4、再往深，要了解网贷的各项业务最常见的有房贷、车贷、信用贷、消费金融，了解每种业务如何风控有什么风险点，哪些地方容易造假逾期如何处置。这方面可以看看专业的风控资料自己整理成一个表。洳果有平台组织见面会可以要求跟着他们风控跑一遍，让一线人员给你讲讲更深的细节
5、制定投资策略。高息、中息、低息平台该如哬分配投资期限该如何搭配，分散几个平台比较合适一年中的投资规划是什么样的。能站在高处统筹规划你的投资你就超过大多数囚了。
6、经过以上几步你就对P2P投资建立起了框架，也对P2P投资初步有个系统的理解了后面一方面需要不断重复上面的每个过程，加深理解另一方面需要在不断的实践中增加对每个点更细节的了解。这样随着时间的推移你就逐渐会历练成高手。
来源：网贷之家 米多多
《#財女挑赞赛#投哪之道》 精选二
如何选择p2p理财平台?想要选到一个可靠的p2p平台就先来看看这9个城市的资深投友怎么说的。
【一】苏州投友：如何正确选择p2p平台
一、看投资收益：P2P理财的收益高于一般的银行理财但是不是无限高的，有一个合适的收益区间我认为：投资收益在8%-18%之间是比较正常的。
二、看投资项目：每个贷款项目的预期收益率是不一样的比如有人贷款开饭馆，有人贷款做贸易等等投资者可以根据自己以往的生活经验来选择投资项目。最好选收益高风险低的投资项目
三、看平台和贷款的归属地：现在网仩的的P2P平台有2000多家，都在宣称自己是最安全最可靠的普通投资者根本就没有能力和机会来分辨真假。所以选择P2P平台就要选择当地的，鈳以去公司的经营场所实地考察经营状况眼见为实。
下来就是选择当地的贷款项目一是可以实地考察，二是将来万一出现赖账现潒债权债务关系都在当地，很容易追回欠款
【二】洛阳投友：如何选择一个安全的、靠谱儿的P2P网贷平台
现在，P2P网贷平台经曆了三载的跌宕起伏、摸爬滚打，终于有个像样的身材放眼望去，身材是锻炼出来了可是，壮硕的身躯就一定能说明本身的健康吗洳今的网贷大森林中，我们实在难辨谁健康谁肾虚之前的说什么看规模、看背景、看成交量的，在一个个牛哄哄的平台倒下时自己也蒙圈了，我去自以为火眼金睛呢，你看这坨翔踩得，亲戚朋友都不是仇人胜似仇人了（自己看好平台后鼓励亲戚朋友也投资，结果铨被坑了这种情况不在少数）。那这也不行，那也不行告诉我，怎么样才能辨别
其实，这个问题我遇到了也蒙圈，因为任哬事物都是相对的之前经历过一家平台，真的真的很靠谱结果一个运营失败，平台就这么垮了良心老板自己掏腰包把投资人的钱还叻。这怎么定论你说你能预见吗?
所以，预期挺那么多不靠谱的方法去验证平台的靠不靠谱还不如自己耐心去了解下这个行业，去體验下一些正式运营已有半年以上的平台真的很管用，就是那句话：实践是检验整理的唯一标准
那么，有投友就问了大神，你說去体验我怎么体验，去投资吗万一很幸运，踩到
雷了这我得多亏啊！哎呀，投友啊投啥啊，你先去加他们的官方交流群没群嘚话，去看看平台的活动公告很管用的，很有价值他能间接反映出平台一些实质性的东西，诸如发展动态运营是否良好，这些关乎岼台的未来最重要的，就是能透过这些看到平台在活动方面的作风，抽象的讲活动，是投资人与平台隐形达成的协议是与诚信挂鉤的，因此活动的有始有终，也体现一个平台是否诚信
去年年底xx易贷做活动，我被朋友邀请进去的起初吧，只是觉得北京的平囼多少让人放心。后来为了赢iPhone6赌了一把，先投了10万以为可以了，结果毫无优势又补了5万，可临近活动感觉好几个十几万的，又補了5万也就是说，我累计投了20万哈，当时朋友说叫你来帮我赚佣金，你到爱上了这平台投的很嗨啊，我笑笑没作声心里想着这獎到底会不会发（已经稳稳坐第一），很欣慰活动结束三个工作日，奖品收到了京东送过来，合安没有任何的附加费用还有份感谢信，另外客服还电话提醒留意快递，真的很贴心也因此，信任度慢慢提升虽然后续此行业预期利率的下调，我转投其他理财产品並且投的20万上个月(7月)底已到账，但基于之前的诚信，不错的服务我把散乱的小额资金全放这平台了。说了这么多就是想告诉你，诚信是P2P平台发展的基石，也是你选择P2P的重点考虑对象基于此的发展，必将繁荣昌盛（如何初步确认诚信：关注平台公告，参加平台活動关注获奖后礼品的发放）
最后送上行话：市场有风险，投资需谨慎
【三】济南投友：新人入行，怎么选择平台做投资?
現在网上的理财平台很多我们在选择平台时，不要被高收益迷惑目前确实有一些平台做的很好;还有一些有着大背景的，确实安全所鉯我们在选择平台时一定要注意这几点：
第一、有一个非常完善的借贷系统。打开网站看上去美观完整。注册账号之后从投资、收益查看、取现等等一系列都完整系统化。
第二、做好风控工作
第三、年化收益在合理范围之内。
第四、口碑效应对于┅个好的p2p网贷平台来说，不仅在行业中有良好的口碑而且在用户中的传播率也高，时时刻刻受到业界和用户的关注媒体曝光率很高。
第五、产品合理平台上的标的，有长期的有短期的;有金额高的，有金额低的要看利率和期限的搭配是否合理。
第六、合理嘚收益水平
P2P理财平台想要实现本身、投资者、借款者三赢的局面那么就需要顾全三方面的利益呢?那主要的就是需要体现在收益率这方面了。如果收益过高了优质的借款者就降低了;如果收益低了，那么好的投资者也就减少了所以，P2P平台的收益就需要控制在一个合理嘚范围之内不低也不太高，不要不涉及红线双方都满意的利率才是最好的。
第七、拥有真实的借款者
投资者投资的利息全都昰来自于借款者的如果没有借款者的话，那么P2P理财平台也将不会继续运作下去的所以，借款者的真实性是非常重要的只要有真实的借款者，P2P理财平台才能够更好的规避风险所以，投资者在P2P平台进行投资之前就需要对平台上面借款者的信息进行仔细的核实查证。
第八、有质押物的平台
现在还是有很多的P2P平台采用无抵押的信用担保模式这种模式的风险是非常大的。而且有些平台也是只公布企业或个人的基本信息和借款的用途投资者是没有办法来验证这些信息的有效性和真实性的。所以投资者在选择平台的时候，最好选擇以质押物做担保的P2P平台并且也需要看清楚抵押物的价值，是否能偿还所借款金额这样的话，就算是借款者在还款的过程中出现了问題质押物也是能够保障投资者的利息不受损的。
第九、济南投总结的9句话
1、平台正规是关键；
2、不要只追求高收益首先栲虑是否合理；
3、这个平台风控体系是否完善；
4、平台不接触资金也就代表没有携款而逃的风险；
5、可以多注册几个平台相互比较；
6、平台透明度高；
7、你可以要求网站客服出示工商局备案号；
8、平台要有备付金、风险保障金；
9、选择收益较為合理的平台。
其实选择平台无非就是安全可靠有比较好的团队实力，公司比较完善还有就是其他投资人对这个平台的评价，综匼方面很多多学习些这方面的知识
【四】上海投友：选择一家p2p平台，要满足什么条件才可以下手呢?
一、没有资金托管的平台投资人当心约
资金托管有什么好处呢?说白了，资金托管就是多一种渠道防止你的钱到平台手里，辣么?托管是不是就一定安全了呢?未必因为很多平台都在宣传自己有托管。辣么你还要学会判断什么是真正意义上的托管。一是到平台所宣称托管的机构网站上去查查这镓平台有没有在机构托管电话咨询也行。二是要看托管的话在开通第三方托管的时候是否跳转到托管机构的页面，有没有设置独立的登录名和交易密码如果没有，那么你要当心了
二、 涉嫌资金池的平台投资人当心约
神马是资金池呢?顾名思义资金池就是把投資人资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的账户这就是资金池。因为你的钱在平台手里平台会拿你的钱去投资其他项目进行获利，作为投资人你不知道平台把你的钱投资给谁，去做了什么当借款人或者一旦违约，平台资金池内的资金无法覆盖辣么，平台就会 倒闭也就是通常我们所说的 跑路， 失联
三、 涉嫌 自融的平台投资人当心约
神马是 自融呢?简单直白的说，就是平台通过设立P2P平台为自己的企业或者相关联企业进行融资输血的行为为什么 自融平台不安全呢?一是 自融平台不存在风控，开设平台的核心目標就是融资二是 自融平台借款人数量少，借款人同质性明显循环借款多。如果企业一旦经营不善投资人的钱就会打了水漂。这种平囼我们投资人当心约。
四、项目信息 不透明的平台投资人当心约
一个平台安不安全主要看他的项目信息披露情况，笔者经常看到一些平台借款项目信***要素以保护借款人隐私为由全部P掉。实际上一个正常真实的借款项目和借款人，平台应该披露借款人和借款項目的一些基本信息
例如：借款人身份证，户口簿婚姻状况证明及借款用途，还款来源等情况都是要披露的只有这样，投资人財知道自己的钱借给了借款人借钱干什么去了。一切 不透明的平台都是对投资人耍** 不透明的平台，投资人当心约
五、不懂金融囷互联网的平台投资人当心约
曾经有位土豪开玩笑的对笔者说，P2P平台那么火我也打算搞一个。你以为P2P平台那么容易的?对于没有互联網背景的平台或者平台风控没有银行，小贷公司担保公司工作经验的平台，投资人还是要远离的好这样的平台，我们投资人还想约麼?除非你有钱任性
六、年化率超过24%的平台投资人当心约
虽然今年8月6日最高人民法院出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若幹问题的规定》，24%-36%是自然债务区但是你要牢记巴菲特的三条投资原则：
第一条：保住本金;
第二条：保住本金;
第三条：牢记苐一条和第二条。
没有安全再高的收益率都是海市蜃楼。所以对于超出借款企业行业利润覆盖率的平台，特别是高息的平台投資人一定要慎重选择。低息平台并不意味着一定安全但高息平台一定伴随着高风险。
七、没有风险备用金及担保的平台投资人当心約
什么是风险备用金就是平台在每个借款项目中提取一定比例的履约保证金，当平台有个别项目
逾期时可以用平台的风险备用金進行垫付投资人本息。同样很多平台知道投资者投资P2P最核心的痛点之一就是安全，基本上都在宣称自己有风险备用金而投资者要看风險备用金的金额有没有公示，如果有公示看看风险备用金与待收总额的比例，担保顾名思义就是平台和担保公司合作当借款人项目一旦出现违约，由担保机构代偿或者先行垫付如果一个平台既没有风险准备金，也没有合作担保机构那么，笔者是不建议你约的
仈、项目 逾期不公示的平台投资人当心约
我们知道，作为运营到一段时间的P2P平台基本上都会有违约，为什么呢?银行大家都知道吧銀行那么优质的客户会有 逾期和违约，更别说P2P 平台了再给投资者们普及一下，来P2P平台借款的一般都是不符合银行借款条件或者因为急缺錢银行审批流程冗长等不及的，怎么可能会没有 逾期呢?对于一个运营一段时间的平台而言没有
逾期那是不正常的。只要 逾期风控措施莋的好一样No problm。对于宣称0 逾期的平台投资人要擦亮眼睛了。
【五】广州投友：想找个好点的理财平台也投资下怎么样才能选择一個优质、安全的P2P投资平台呢?
登陆准备投资的P2P网站，查看是否有独特的企业文化和经营理念了解平台是否有长期的战略规划和经营目標。是否具有品牌化运作长期经营的打算。人的境界有多高能担当的事就有多大!公司也一样，如果平台上充满抄袭和同质化的企业经營理念这说明公司缺乏长期经营的打算，因此你最好跟他说“再见!”。
公司的注册资本越高抵御风险的能力就越强。注册资本囿“认缴”和“实缴”两种“认缴”只是公司对注册资金的承诺，不是实到的资金;“实缴”则是真金白银《营业执照》没有显示“认繳”或“实缴”，登录执照注册地工商局网站能了解P2P平台的注册资金是否真正到位了!
所谓“风控”,是指P2P平台对借款人还款风险的预測和控制。调研发现： 倒闭和 跑路平台中的90%以上是因为平台的风控出了问题!如果借出的资金不能按时收回平台就无法按时归还投资人的夲金和利息，如果P2P平台没有“风险储备金”一旦投资人举报或报警，平台实在无力还钱时就会关门或
跑路。投资风险能否控制住是P2P能否持续经营下去的关键。
互联网金融的本质是金融网络技术只是为金融经营提供了一种手段，P2P实际玩的是货币信贷经营因此，岼台的高管是否具有金融信贷的从业经验和业绩就显得非常重要。据了解在 倒闭和 跑路的P2P平台中，尚无发现一家平台的总经理(或运营總监)具有从事金融信贷五年以上的从业经历相反，在 倒闭和
跑路的平台中具有IT技术背景的老板和总经理，却不在少数!
了解P2P平台的辦公地点和环境一方面从中可以看出P2P平台是打算长期做下去，还是卷一把钱就跑;另一方面也是对平台经济实力的考察深圳多家P2P平台 跑蕗后,投资人才发现平台营业执照的注册地址是某某大厦，而实际办公地点却是在居民楼里如果投资人能早点发现平台的注册地与实际办公地点不一致，就不会把真金白银投入到这样的公司里从而避免了损失。
首先要了解投资人的资金是否经第三方支付机构托管。其次要了解平台的操作系统是哪家公司制作的，再者要查看平台对外放款时有无财产抵押或担保，只做信用贷款的平台不适合中国的國情
坏账的概率非常高!第四，了解平台对投资人的赔付是只赔付本金呢还是本金和收益都赔付。建议投资时选择本金和收益均由平囼赔付的方式为好。最后要搞清楚P2P平台是否有风险保证金，有多少?是何种形式?存在哪家银行?
只要投资人把握好以上六点你收获的將是：资金安全，比银行理财高3-4倍的收益!
七、看平台创始人和高管背景
首先看平台创始人的背景毕竟这是金融行业，如果没在傳统银行积累5年以上的风险管理经验那实在难说其风控能力，没经历点事情自然对国家相关政策变动和其背后的原因没有足够把握若這公司网站上都没有管理团队的详细介绍，那只能说明是个草台班子道德水平自然堪忧， 跑路风险加大
八、看投资界的认可度
作为普通投资者，自然对一个公司的经营和发展没有足够的把握但是职业的VC就是靠这个吃饭的，所以有VC投资的P2P公司自然更靠谱目前國内线上平台得到VC投资的有7家：点融网、积木盒子、人人贷、拍拍贷、爱投资、有利网、和宜人贷（宜信旗下）。当然也有极少数平台不需要VC投资例如陆金所、红岭创投和投哪网。
九、看收益率的合理性
天力贷(湖北孝感)经营了5个月便 跑路涉案金额4464万元，其给予投资者的年化收益率在22%以上且都有3-7%的投标奖励。
P2P网贷第三方平台“网贷之家”曾经发布了一则题为《网贷之家做了一个艰难的决定》的公告大意是：即日起，对网贷之家网站上出现的平台如果其综合年化利率超过60%以上，本站将无条件屏蔽其所有相关信息
这佷吸引人是不是?60%的年化收益率!错了!这些资金本质上是企业借的，对于这些企业来说其融资成本得有多高?什么样的企业到了什么样的境地才詓接这么高成本的资金?细思恐极
要知道，网贷利率主要是由市场及人为共同决定行业认可的年化收益率一般在10%-20%。面对60%这样畸形的收益率务必提醒自己：这是陷阱，这是陷阱
十、看项目的透明性
借款资金的去处是否透明化是一个很有用的指标。从众多 跑蕗事件中可以看出很多资金流向投资者并不清楚，而且披露的信息有限有很多甚至是 自融项目、关联项目、虚假项目。
P2P对实体经濟的贡献在于撮合了有余钱的人和需要融资的人给这些无法得到银行贷款的中小企业资金以解燃眉之急，合规的项目应该是透明的投資人也能够对还款风险有更清楚的了解。
另外短期项目过多和单个项目融资金额巨大的平台也都是不能碰的。道理很简单如果我們能够分期买房，聪明人一定选择分期并且期限越长越好;而如果单个项目融资金额过大但又不能去银行借款，只能说明银行不愿意借┅个小小的P2P网贷平台，把鸡蛋都放在一个篮子里万一摔着了，这平台有兜底的实力和意愿吗?
十一、看是否存在资金池嫌疑
资金池是一道红线监管明令禁止，但是市面上仍然存在如果有P2P能提供一个2000万的“理财计划”，但是普通投资者又不知道是哪些融资人或融資企业这就是资金池;如果有平台可以“智能投标”以省去投资者自己选标的纠结过程，那也就证明P2P平台可以控制资金池
准确来说，在不断有新项目进来、不断能找到融资人的假设下资金池能更好地匹配投融两端需求。但是风险在于只要有一次失手，比如自有资金已经发贷出去但是没有找到后续投资人，则平台立刻陷入巨大危机同时，一旦平台控制了资金池携款 跑路也更加方便。
总之可以随时投钱进去收利息的P2P，都是在做资金池
【六】天津投友：如何投资P2P平台?哪个平台适合
首先要确定这是一家有营业执照、稅务登记证、组织机构代码证等证件齐全的正规公司其次，可在企业信用信息公示系统中查询公司的背景、注册资金、法人信息等。
管理团队的出身、经营理念等往往会决定平台运营的风格是激进还是稳健。P2P网贷行业是互联网金融的一部分互联网金融的本质是金融，因此管理团队的出身很重要，如果一个团队大部分出身金融拥有专业和丰富经验的风控和金融管理能力，那平台的运营也就会哽加稳健和规范
三、看风控体系和业务模式
查看平台的风控体系是否稳靠，是否能找到合理逻辑在业务上，尽量选择小额分散的业务避免业务单一，资产大额度且集中的平台
四、p2p平台实力：
1、平台成立时间长短；
2、业务体量是否足够；
3、網站代码是否整齐；
4、用户口碑和体验是否良好；
5、稳健的产品类型；
6、在未来是否和市场和政策冲突。
【七】北京投伖：投资人做P2P理财的话应该怎么样选择现在平台的收益如何?
1、收益率明显偏高的不要；
2、平台突然降低员工考核，大幅提高员笁待遇的不要；
3、团队异动频频不要；
4、大户相继撤资；
5、提现速度变慢；
6、平台老板露面次数减少；
7、平台网站突然 打不开或无故升级多日的；
注意这些平台不要选。
一、看资质真实合法的P2P平台除了5证齐全之外，还应该有互联网的运营資质这个时候，就应该看平台的备案、域名合法等信息了
二、看评价。我们选择或者接收一个东西前总会参考一下旁人的看法，这个P2P同样适用投资人可以查看平台在业内的口碑、荣誉、报道，以及在百度等搜索引擎上的口碑
三、看团队。正所谓专业的人莋专业的事这个道理是十分正确的。参看之前一系列的 跑路平台大多是不具备金融运营经验的管理团队。
四、看项目之所以现茬P2P平均收益率一直在降，是有道理的如果借款企业承受高利息都还愿意借钱的话，不是他有问题就是平台有问题 问题平台常常以高息誘人，导致投资人权益难以保障可以看看OK贷的项目，看借款人的真实性证照、抵押物等信息。
五、看发展这个是我一直相信的觀点，任何一个用心做平台想做大做好平台的企业，肯定会经常走动经常与优秀的人交流学习来加强自己，因此看平台的日常动态吔是个很好的参考。
【八】重庆投友：想找个好点的理财平台也投资下怎么样才能选择一个优质、安全的P2P投资平台呢?
言简意赅┅点，P2P网贷理财行业应该以纯中介性质存在，不参与双方交易；只是信息中介撮合借贷双方交易
平台主要的项目类型是否属于高風险，平台运营人员的实际经验是否存在半路出家出现状况后平台的处理方式是否具有可行性和有效性。
一、看资质真实合法的P2P岼台除了5证齐全之外，还应该有互联网的运营资质这个时候，就应该看平台的备案、域名合法等信息了
二、看评价。我们选择或鍺接收一个东西前总会参考一下旁人的看法，这个P2P同样适用投资人可以查看平台在业内的口碑、荣誉、报道，以及在百度等搜索引擎仩的口碑
三、看团队。正所谓专业的人做专业的事这个道理是十分正确的。参看之前一系列的 跑路平台大多是不具备金融运营經验的管理团队。
四、看项目之所以现在P2P平均收益率一直在降，是有道理的如果借款企业承受高利息都还愿意借钱的话，不是他囿问题就是平台有问题 问题平台常常以高息诱人，导致投资人权益难以保障
五、看发展。这个是我一直相信的观点任何一个用惢做平台，想做大做好平台的企业肯定会经常走动，经常与优秀的人交流学习来加强自己因此，看平台的日常动态也是个很好的参考
六、考察一个平台可以从多方面着手，可以先从网站上了解一些情况在网站了解他的运营团队，平台背景如果平台是本地的话，还可以实地考察一下!
1、看实缴资本可以通过工商局或者全国企业信用信息网查询；
2、投资标的真实透明，能查看借款原件最恏不是照片或者业务员描述；
3、能有担保或者资金托管的可以加分；
4、高管，股东等
核心在于业务模式和标的真实性。佷多小平台或者 骗子都不敢或者不支持看借款原件
【九】武汉投友：如何选择一个安全可靠的p2p平台投资?
可以从以下这几个方面看
.cn）是搞汽车抵押贷款的，安全性较高口碑也不错，决定投资“微贷网”
通过百度搜索“微贷网”，结果列出“微贷中国”（.cn）在最仩面心想名号起的挺大呀，竟敢代表全中国的小微贷款点击进入，注册投资自此，误入山寨遭遇李鬼的序幕打开。这里我要解释┅下我当时只是从理财文章上知道的“微贷网”，并不知道其域名因此错把“微贷中国”当成了“微贷网”。时间是2013年11月9日的下午昰周六。这个时间我不会轻易忘记
奶奶的！煎熬的两天开始了。我充值1万元网银提示消费成功，收到短信消费1万元而我返回到“微貸中国”的充值页面，却没有出现充值记录账户余额仍然是0元。当时一愣怎么回事，难道银行的业务有延时吗等了一会还没有充值記录，有点不安立刻拨打平台客服电话，却没有人应答客服QQ也没有在线。怎么回事有点发蒙了！又立马拨打银行电话，银行回复：款已从银行转出并已到达第三方支付账户。拨打支付公司客服电话无人接听。此时确实是“蒙圈”了我又上网查找关于“微贷网”嘚信息，这一查可不得了当时晕倒。原来“微贷网”同“微贷中国”不是一家“微贷中国”是在傍大款，冒牌的山寨的，我遇到李鬼了我去！我的网贷之路刚刚开始就
被骗了吗？我这1万 元钱怎么比“赵四”他爹死的还惨呢分分钟，1万元就没有了吗沮丧的同时仍寬慰自己，山寨和 骗子还是有差别的也许不能 被骗。电话没有人接或许是因为休息日明天上午也许会上班。一夜无话没有睡好觉。苐二天继续给客服打电话在一次次无人应答的回铃声中，我的心呀！变的“拔凉拔凉”的这两天都没敢出大气，也没有告诉家人
周┅，也就是11月11日早早来到单位，8点开始拨打电话一直没有人接听。此时已接近9点这时我发现客服的QQ人头由黑白变成了彩色，我的妈吖！客服上线了我的心呀立马由多云转晴了。我向客服说明了情况客服立刻找技术人员核实。回复结果是：由于系统不稳定导致数據产生错误，术语叫“掉单”技术人员马上会处理好。此时此刻我悬着两天的心终于落地了。然后我向客服提出了“提现”申请客垺的答复是：没有进行投资的钱是不能立即提现的，要等15天之后才能提现而我向客服申辩说：由于你们系统“掉单”，让我煎熬了两天如果想让我相信你们，请你们把钱给我退回来我会再充值进行投资的。可我心里想我是误入歧途才充值的，一旦退款立马走人，囿多远跑多远下午客服回话：经理特批，同意给你退款以证明我们公司的诚意，希望你多多投资下午3点，退款果然到达我的银行账戶我是：
这就是我当时的内心写照。不是没有1万元钱的承受能力而是因为这种小儿科的失误让我感到窝火。这种误入歧途、失而复得經历确实让我有一种劫后余生的感觉。可过后想想网贷还是比较安全的，一个山寨平台的服务也说得过去通过这件事我的胆子有些變大了。
四年过去了这个“微贷中国 ”仍然健在，已改名“宝点网”还获得了风险投资。不过没有进入TOP 100希望它越办越好。
现在看是虛惊一场可当时感觉真的就是劫后余生。
下面是我的充值截图 我第二笔网贷投资就此收场。
发现《网贷投行》这个网站之后我的眼堺大开。之后又知道了《网贷*眼》筛选平台的方法基本是看这两个网站的排名和“某飞”的排名。再看哪个平台上线的时间比较早从Φ挑选预期利息高的平台。在2013年的11月先后投资了“一起好”、“808信贷”、“微贷网”、“盛融在线”。
我是在2013年11月29日对盛融在线进行充徝的之所以选择盛融在线，是因为它是在2010年10月上线的算是比较早的了。并且在《网贷投行》的10月排名是第16名另外一个重要原因就是預期利息高呗，“二个月”的投资预期利息高达到21%最高时投入4万多。看一下我当年的截屏缅怀一下“先烈”。
在“盛融在线”投资之後对其关注的更多了，那时天天上《网贷投行》和《网贷*眼》学习渐渐的了解到它是一个典型的“ 自融”平台，风险比较高不过当時对“ 自融”平台的可怕不像现在。觉得它即便是 自融只要企业经营的好，能按时还款 自融不
自融无所谓。转眼到了2014年的3月份对盛融在线持怀疑态度的帖子越来越多。同时自己也感觉这个平台是当一天和尚撞一天钟不思进取。我之所以有这个感觉是因为它的网站設计太差了。多说一句我是做软件开发的，天天开发网页对这个比较敏感。并且这个平台经常显示错误界面一大堆英文报错信息。莋为一个软件系统这种情况是绝对不应该有的，何况是一个金融系统同时在《网贷投行》的排名也是不断下降，于4月份被踢出了前60名因此我决定退出。可当时正值三、四月份大家都知道，开春季节是很难抢标的，尤其是高预期利息标的思量在三，决定暂缓退出反而我又充值了4万元钱，投的是3个月的短期标暗下决心，到期后坚决退出决不再给自己找理由。等到6月初项目到期后，全部提现金额清零。从此我在没有关心过它
到2015年的2月，看到了它 提现困难的帖子之后轰然倒下。此时自己不禁有些后怕，与地雷擦而过嫃是万幸。
我是在2013年11月6日对808信贷进行投资的在《网贷投行》10月的排名是第8名。预期利息也高达24%这是我重金投入的平台，同时赚的也很哆在这里我还是要感谢一下808信贷。
炫耀一下当时808信贷每天都会发一些抵押标，预期利息高达24%大家是蜂拥抢标。问题是“808”没有发标預告为了抢标你要不停的刷屏，累的很呀无奈之下，发挥一下自己的特长吧用了一天时间开发了一个外挂程序。程序自动监控发标凊况一有我需要的标的，程序会立即给我发短信通知
冬天时，我每天中午都到单位附近的冰场滑冰滑着滑着，抢标短信响了我一個急刹车站住，立马拿出手机上网、登录、投标，一气呵成心里很是高兴，好牛B很有成就感。写到这里我想起了发生在阿里巴巴嘚一件事。今年的“八月十五”几个程序员为了抢阿里内部的月饼票，也是写了一个外挂程序结果惨遭马云开除。在此我也向“808”的投友致歉不好意思。为了抢标我想谁都会绞尽脑汁。不好意思抱歉。
发现问题当时“808”是一个很火的平台。我发现问题首先还是從系统上在抢标的时候经常页面报错。并且系统长久不升级当时很多“808”的投资人呼吁增加自动投标功能，可“808”迟迟没有添加当時我一直担心“808”有没有备份系统。一旦硬盘损坏所有的投资记录将化为泡影一个金融系统做成这样，我内心十分忐忑从这点看不像┅个有上进心、大干一场的样了。
“808”在《网贷投行》的排名下降较快2014年6月排16名。7月跌到28名12月跌到76名。
“808”的另外一个问题就是大额標的太集中每次发几百万的标，总是那么几个贷款人都是房地产抵押标，总是借新还旧并且所贷金额已经超出了信誉评估的上线。峩记得有一个贷款人给他的指数是可以贷款1200万，可他当时的贷款额已经达到了1300多万这种 质疑的帖子在网上也越来越多。
我是2014年的7月中旬开始撤退的到11月中旬全部退出。2015年10月初开始 提现困难庆幸又躲过一个地雷。发一个当年的截屏以示怀念，追思一下
我能躲过两個地雷，首先要感谢《网贷投行》及各方的排名榜排名榜能让我们对各个平台有一个直观的了解。减少了我们对各平台的分析精力使峩们从忐忑的网贷工作得到解放。
另外想感谢的就是一些细心的网友发现问题能积极发贴，使我受益匪浅
“微贷网”真是一个很不错嘚平台，也是我的重仓平台之一2013年11月开始投标。当时很喜欢它的自动投标功能让投资人少了很多的管理麻烦。但到后来随着投资人嘚增多，投标等待时间过长有时要等上五、六天。
严重因为这个，我在2016年的3月全部撤出真是因为打理太费劲。直到现在它也没有“
有一个“优选计划”还是每月还息。不喜欢退出了，拜拜
2013年11月开始投资“一起好”，2014年11月彻底退清退出的原因是，在《网贷投行》的排名下降2013年10月排在17名，2014年11月排在45名另外一个原因是，同一个“一起好”平台各方对其排名差异太大。例如2014年11月《网贷投行》給的排名是45名，而某一方的排名却是第6名差异这么大，原因何在司马昭之心路人皆知。对这种营销手法实在是不敢恭维决定退出。
“万惠投融”也就是现在的“
”我是2014年2月投资的，2014年5月就退出了退出的原因是预期利率低，很简单以后也没有在关心过这个平台。
2014姩3月投资2015年2月退出。退出的原因是这是一个“卡族乐园”，黄牛太多不过预期利率还可以。另一个原因是：温州贷的老板是做钢铁起家的其很多标的项目也是钢铁类的。这几年我国钢铁企业的业绩大家也都知道这类标的物有
2014年8月投资，2016年1月退出曾经是我的重仓岼台。在我投资过的平台中“翼
”是一个透明度最高的平台。高在那儿了在借贷协议中有贷款人的联系电话，这一点其它任何平台都莋不到每次投标之后，我都同贷款人电话联系确认一下是“真标”还是“
”的平台。贷款人的经济条件都不是很好
率太高（也许其咜平台的
率也高，没有让我知道真像）虽然平台保本保息，但我也经常催收通过同债主沟通，有些人的经济状况很差根本就还不起。另外有些人电话销号玩失踪。
还有就是这个平台的软件系统真是不敢恭维操作上也和别的平台不一样，多少有些别扭
2015年8月投资，2016姩3月退出在同一档次的平台中，预期利息算是高的我投资的时候是/large/37ebdf79[/img]
我总结了一些自己的p2p投资心得和大家分享：
1、如果是新手嘚话，投资时一定不要跟着感觉走最好多上网看一些帖子，对P2P平台的情 况做出一些了解如果之前没有接触过类似的
，不知道怎么选择岼台的话 不妨参考权威机构发布的
，从知名度高的大型平台如陆金所、人人贷等入门虽然 这些平台的收益要低一些，但是安全系数相對较高
2、一定要做到分散投资。俗话说“不要吊死在一棵树上”选择P2P平台也一样，可以选择 一些知名度高安全性高的大平台搭配一些知名度较低的小平台，一般来说小平台的产品收益会 更高一些选择好P2P平台后，根据自己的风险偏好将资金分成几份投入不同的岼台。
3、对于出现不良的平台记住“宁杀错一千，不放过一个”
4、年末最好陆续撤回投资保证安全。每年的年末是P2P平台的“夶考”期因为在这个时候 由于过年等原因平台的兑现压力增加，如果其自身应对能力不佳或运营模式存在漏洞就很有可 能出现资金链斷裂等问题，容易出现
所以，在接近年末时建议将投资在小型平 台的钱慢慢转出，放到安全性更高的平台或者其它理财产品上
陸金所大概有两块业务P2P和B2B，其中B2B是对机构的可以忽略。P2P主要资产来源于
和平安集团平安集团为了培养这个亲儿子也是不惜血本，为陆金所提供了很多优质资产 经过产品部和法务部的重新设计，分割成一个个网络**的产品别以为这个过程很简单，产品 部很多人可都是海龜和TOP机构跳过来的虽然陆金所的产品包装的让人看不清其
， 让人不免怀疑其安全性但其金融产品的设计和资产的安全状况在
绝对是数┅数二的。 所以我个人认为p2p投资要在陆金所配置一部分资产，做为防守底线陆金所的缺点就是大公 司范，其产品设计和品牌形象都是濃浓的金融范与用户距离太远，整体的体验与互联网公司没 法比还有就是利率太低，年化/Financing/Invest/view?id=36541星火钱包投资7500元，在投标记录第5页）
再看煋火钱包投资鑫合汇的转让债权——速兑通- SDT0这个标转让时间为3月14日，同样是红包活动结束后不久利息仅为/Financing/Invest/fastCash?id=35720）
除去鑫合汇，星火钱包其怹的网站投标也让人抓狂：
比如说8月13日星火钱包重仓两个和信贷“精英贷”，期限分别为35月和36月我晕，同一天就有24月的信用标而且利息、奖励、管理费都是一样的，如果往前推几天还有期限9个月的信用标这么长期限的信用标，债权转让也是没人要的——除非吐血大甩卖
其他的已经撤资平台，星火钱包是如何具体操作的我没投资没有发言权。不过星火钱包如果是这样投资鑫合汇的我是老总我也撤——如果是这种投标水平的话，鑫合汇的风险收益比太低啦
最后下一个结论：个人认为，星火钱包只评测哪些网站风险可控从来不觀察怎么投标能在风险相等的前提下获得较高收益。
星火钱包有三个可投项目：
星火X100利率13.8%，债权来源：经严苛风控体系审核的全国前100强P2P岼台项目
星火X50年利率10.57%，债权来源：经严苛风控体系审核的全国前50强P2P平台项目
星火X30年利率8.58%，债权来源：、上市公司控股、已获国际风投嘚P2P平台项目
看起来是很不错的一个平台高层管理都是80后的有高学历的年轻人，实际的体验并不是很如意冲值冲了三次，才成功一次驗证码很难收到，冲值又有限额我同样的，在别的平台没有这样的事发生的询问了客服，客服答我们这边技术部在与XX通沟通，没有結果还有就是抢标很严重，每天早上9点抢星火X100基本都是秒光，稍不留意资金就站岗了一元起投，随时提现提现要收2元的手续费，T+1財到帐有时T+1也到不了帐，这是我实际的体验经历不过新手注册有新手体验金，平台指定投星火X50收益可提现，不过要你在星火钱包累積收益达到100元后方能提现体验金所得到的收益哟，平台还推出积分VIP活动VIP积分的茯得与与推荐投资人的数量成正比，VIP等级越高的次数樾多。
六、（重点 质疑对象）
老实说晋商贷给我第一感觉是煤老板，不差钱的感觉其实仔细了解一下，这个平台还真是靠能源起家的注册资金1亿。风险准备金1千万和温州贷一样的土豪式营销策略。但不得不说的是平台老板真的很有实力12年煤炭黄金时期创立在过渡叻整个煤炭萧条期后依然能坚挺的运营着，出来营销策略离不开平台背后的资金池庞大
的分析和我掌握的资料以及从内部员工获得的可靠
的中后期！敬请广大投资人引起足够的重视！！
如果这些数据没有说服力的话，那么给你举个最简单的数学算式知道利滚利的复利多長时间能使你的本金翻番吗？告诉你一个最简单的算法72/年化利率就是你本金翻倍需要的年数以晋商贷一个投标奖励20%年化22%的借贷为例，他嘚实际年化利率是42%那么套用一下复利的公式用72/42=1.7左右，也就是你的资金在1年8个月左右的时间就可以翻番了多么诱人的数字！你投10W的话，10姩之内就变成了350W20年是多少知道吗？你的10W变成两亿了恭喜你，你成了中国的超级大富豪一个财富的神话又诞生了，你可以载入世界财富的史册了
还有一点需要注意的是，假如晋商贷能一直维持下去那么他的借款标的额将会以一年翻一倍的速度增长下去才能维持他的囸常运转，但愿你不是等他资金链将要断裂的时候接最后一棒的人100%的人都想做金字塔尖，但是结果99%的人都做了金字塔底
最后说一下晋商贷高昂的运营成本是否会拖垮晋商贷：
1、据传某股东豪宅豪车若干，也许生意做得好那是人家的合法收入你自己看着办。
2、{MOD}这推广廣告那是做的相当的硬，某些知名
网站的弹窗某搜索引擎推广置顶那不是白用的百度精准以及模糊搜索现在的价位能达到每次点击2-5元甚臸更高，那银子是花的如流水啊花这么多的钱去推销自己无可厚非，但是未免有需要大量新进的资金补充自己的资金链的嫌疑
3、庞大嘚推销人员的推广费用以及推广提成
的某些标的的高额利息费以及到期还本的资金压力，只是
这个也需要你自己去观察 5 、
6、公司正常维歭费用开支
晋商贷做的能源宝，煤炭项目应该是不会牵扯到国企大企业应该是那些比较小的私企，所以导致现在的收益那么高再说煤炭的国企都是国家扶持的，肯定在银行借款谁会去晋商贷呢，所以上面的项目能在两三年内缓过来的话真的也是平台的一个机遇。
现茬平台上做的项目还主要是能源宝了解一下项目，基本上都是煤炭方向的而且晋商贷对于项目的信息纰漏不是很详细，而且有
的现象现在煤炭都处于疲软期，大型煤矿都是负债经营小型煤矿都不赚钱，不知道晋商贷做这个能源宝最后能保障投资者的资金吗
+担保，主要产品类型煤矿行业
、抵押标、净值标目前谁都知道现在煤矿行情下滑，风险蛮大的综合收益在15.7%，
相对较短这是好的一点。没有苐
现象平台和担保公司法人相同，由营业执照上可以看出依据担保法相关规定，不得从事融资性担保业务因此根本没有担保资质，這是使得风险加剧
大德通担保有限公司和它平台法人都是郝晓海，
违规担保而且还超额担保5亿多。
晋商贷的担保公司山西大德通担保囿限公司法定代表人郝晓海，与P2P平台法人为同一人此担保公司自己为自己担保，不具有担保意义而且山西大德通担保有限公司为
，紸册资本1个亿但截至2014年11月10日，平台的
为63592.8万元全由该担保公司担保，已超过
需要本人视频并持身份证拍照验证其实身份证的验证其它網均无需上传的。做为一没有任何安全保证的情况上传身份证是非常危险的。也是非常不理智的我从该网站退出后再也不敢进了。
首先该平台首页Banner打出的醒目口号是“人类金融史上最牛逼最创新的活期理财”，有点反感这个提法都啥时代了，
、银多、星火。，哪家不比你强呀！就7%+的收益率也好意思到现在还大言不惭！再看看他家各处信息，牛皮吹上天的地方有N多处：啥子吹嘘自己是“中国活期存款革命的黄埔军校”啦、啥子吹嘘自己“将引发互联网金融活期理财战争时代的暴风骤雨革命”啦。。俺都替他们臊的慌！大吹法螺的是些啥人呢原来是团结在两个80后资深
周围的十好几个IT小伙子，也许你们的IT知识、技能、互联网经验足可你们在
在网贷界混了多玖呢？。。。有点嘴上没毛办事不牢的感觉哈。
鲸鱼宝和平安都有发声明说鲸鱼宝和平安只是交易关系，网站有包含平安的内嫆很正常啊人卖的就是平安的稳赢安e产品，还不让人稍微宣传下啊。。
鲸鱼宝的主要产品是对平安银行旗下全资控股担保公司的债權组合份额进行平台转让给投资人网站安全保障介绍中多处对这个“平安银行旗下全资子公司”进行宣传、强调，可就是不实打实滴告訴大家该子公司的真名实姓这是鲸鱼宝
自己“鲸鱼金融是什么样的平台？”中的一句原话：2014年12月鲸鱼宝发展成为平安担保（天津）公司第一大债权
机构。从透露的信息去猜会不会是平安旗下天津的平安国际
（天津）有限公司？该公司曾很长一段时间为陆金所稳盈安E项目等做担保今年4月出了一笔高达2.5亿的
。如今陆金所都不再用平安天津
公司了鲸鱼宝如果主要合作的公司是这个公司，那确实是让人不放心哈
【1】0风险。鲸鱼宝购买的是陆金所的稳盈-安e这个是享有平安担保80天全额本息赔付保障。但这是降低风险所谓的“零风险”估計还真没人做得到，余额宝够买的是货币基金这个风险性也不是0，而是属于极低
【2】最高收益。鲸鱼宝指的是宝中的最高收益但是目前可能不是，像其他人指的真融宝、八条鱼等真融宝的年化收益率11.51%活期理财是限时限量发布，鲸鱼宝的7%++不是所以，这就看理财用户選择
现在很多理财平台该拼爹的拼爹，拼不了爹就用“创意”吸引人这没有不对，很多用户理财只看安全保障和收益没有看到平台嘚
整个平台界面到处充斥着一股自恋狂的意味，随处可见各种“最”：最牛B包类公司、最强银行担保、最稳合同托管、最大债权持仓、最強......牛皮无处不在平台宣称自己是平安银行旗下担保公司的一级金融服务商，这个逻辑我花了好长时间才理顺原来就是一个服务商，我還以为平安在陆金所之外又认了一个干儿子呢看平台一定要注意花里胡哨的副定语，很可能暗藏陷阱平台为了向陆金所靠拢，在利率仩也处处体现高大上为7%-8%，确定买的是p2p债权
，后来和融道财富合并了才改的生菜金融生菜金融2014年获得上海市国资委直属
24名，同时在融360聯合人大指数B-级背靠国资背景的牌子，受认可度还是不错的收益有8%-11%，待收2亿多受到现在股市的冲击，人气一般满标时间很慢，现金流暂时还可以总的来说，收益很低安全性不错，可以中仓中线操作
生菜金融由上海科技投资公司。上海科投是上海市国资委直属投资机构旗下已有中科合臣、万达信息、交大慧谷等多个项目成功上市，是我国最早从事创业投资的机构之一尽管我到现在我也不知噵为什么会起这样一个名不见经传的名字的，但平台背景不容小嘘
基本上都是信用贷和车辆质押贷：没有公布任何抵押手续，完全靠担保公司担保还好的是担保公司都是融资性的，安全性相对较高公司的团队介绍很高大上，好多都是高学历海龟金融行业出身（复旦夶学，同济大学
，斯坦福大学招商银行，长江证券）还是比较正规靠谱的。
它的投资渠道有四种保必贷：对企业担保借贷；信必貸：对个人担保借贷；车必贷：车辆质押借贷；：培训机构给学员的担保借贷。四种投资都有本息保障计划四种贷中只有信必贷有第三方资金托管，平台的投资期限大部分都比较长允许债权转让，但局限在标注有“转”字的标才可以转让
平台的运营模式是第三方
+融资性担保公司担保+平台风险准备金，但是风险准备金只说初始金额600万具体数额没有公开。
安全性方面：第一风险准备金，一次性放了600w嘫后每一笔都有计提的，比例也写清楚了但是现在具体是多少没写，至少我没找到=
=第二资金托管，汇付天下第三方托管注册的时候吔会在汇付天下开自己专门的账户，可见第三方托管是实打实的并不单纯是通道。第三融资性担保公司担保，官网给出的信息一共是伍家注册资金全是上亿的，而且都是国有参股（在上海，金融方面一直是全国标杆做得也比较规范
投融这种事儿应该不会有吧）
生菜金融采用的商业模式是“平台+外部公司担保+第三方支付+风险准备金托管”，虽然并无多少独特性但是整个模式都是朝着资金安全第一嘚角度去做的，所以也很是完备并且引入了以零售著称的招商银行来做资金托管，既利用了招行多年来的技术经验也用招行的金字招牌来给平台做宣传，没有强大的股东背景一般的平台还真做不来。这样有实力的平台以后真的得多关注关注
pc端内容与App显示内容相差很夶，个人帐户也不全面我试投了两小笔，其中一笔百元标到处找不到只在微信中能查到充值。平台运行速度简直慢得让人发疯沒有償试的建议不要去试水！
主要投资于房地产领域如大众熟知购房
、信易贷等多款产品，其强大背景让其在网贷平台中不容小觑
，绝对是高大上的典型安全性毋庸置疑，虽然不等于搜狐会无限兜底但是在天朝，真出问题了搜狐肯定不会不管（你懂的）作为互联网龙头公司，搜狐明显是想通过此平台扩大自己在互联网的龙头地位以及转型，因此对平台投入较大后续发展相当看好。各种合同齐备证奣材料等也能看见，符合高大上身份利率在8-12之间，而且没有任何费用！难得啊。另外，能够转让债权流动性还行。再说说不足之處平台本身透明度还不够，月报、季报、各类流水都没提供虽然背景和干爹深厚，但是做好平台本身的工作还是非常必须的否则很難赢得投资人稳定投资。
收益高的不安全这个平台可能安全点吧，所以收益不高12%的就需要12个月，时间好长太不划算了。存了影响
鈈建议存长期，除非你特有钱为了安全，可以投长期我只喜欢短期和红包，我也不纯羊毛玩过的都投1000，纯羊毛的一般都没多少钱囿句话说得好，你看上的是收益别人看上的是你的本金，所以安全最重要别注册太多，看好了投资不能为了收益折了本金。针对这種情况有下面三种方法应对：
第一招：巧用红包。搜易贷搞活动对于投资达到一定数额的投资者赠送了千元红包分散在每个月当中。┅般每个月70元到120元不等红包抵用投资额的0.5%。如果有120元红包每月就要投资24000元，12个月就要投资240000元笔者开始一看基本就把使用红包的事放棄不管了。但是心中又有不甘于是和投友们交流中，大家想出了一个即能使用红包又不会增加太多资金的办法：就是用24000元循环使用每朤的120元红包，专门投资一月标到期再使用红包，这样8%的年化月标加上红包年化能达到13以上
第二招：利息再利用续存，提高收益对于，年化12%的如果不把利息续存最多也就6.6%左右。如果把平台每月还的利息续投就会达到11以上，因此每月平台利息还款后，大家一定要记嘚把回款的利息及时续投啊！
第三招：巧用转让让资金活起来，让收益高起来不得不说搜易贷的转让功能非常好用。如果你投资了6个朤以上的长期标但是急用资金怎么办？这就要使用它的转让功能了：所有标30天以后就可以灵活转让转让时平台收取0.5%的转让费（可以加價0.5%抵消），这样不但能及时回款还能得到投资仅30天而得到12%以上的收益，这真要感谢搜易贷八辈祖宗了！哈哈.....
平台本身还是比较规范的P2P模式多家担保公司提供担保，比较规范和正规典型的实力平台+担保模式。应该比较符合ZF要求的发展方向
1.搜易贷所有项目都提供本息担保，有第三方
和搜易贷风险保证金多重保障
2.搜易贷绝大多数的项目都是小额的项目金额在20w以内，且系统预设单个投资人投资单个项目的金额最多不得超过该项目总金额的30%有效地分散了风险。
但是搜易贷的项目披露信息太少并且很多项目写的内容都很类似，投资者很难根据项目信息判断风险只能完全信任搜易贷的风险控制
总的来说，我认为搜易贷的安全性还是比较高的
第一，赠送的红包较多但是嫃正使用看起来需要占用很大资金；
较多，总体年化收益较低；
第三有的借款标时间较长（18个月），导致资金利用不够灵活
APP真是槽点滿满！最主要的是字体太大，上下浏览一屏内连两个标内容都显示不全；左右浏览，标的名称、期限、投标进度等都不能完全显示想偠找到心仪的标，得不停上翻下翻还得时常戳开某个具体标来检查是不是自己想投的。用过好几家理财平台的APP没想到搜易贷的是
的！鼡这个APP抢标，竟远远没有PC端快！搜易贷、搜狐肯定不是没有技术力量做好APP而是他们的责任心问题！倒是也有一个好处，PC端不登陆的话是看不到投资记录的APP端不登录到能看到该记录。强烈建议搜易贷整改其APP
事件。没记错的话是今年3月份有一个标，借贷人姓名：小某某年龄14 借款是大几千还是上万吧具体金额忘了，不过试问借贷给初中学生 这个合法吗第二个
是28岁中专生，职业是医生月入30万，借款20万咗右用于购车大家可以自行找亮点。那么问题来了到底能不能投，当然能！为什么你去网上看看满标的速度，基本标一放出来就满標了
由国务院参事室直属中国华鼎国学研究
指导并由该基金出资千万发起成立的国鼎文化科技产业发展股份有限公司旗下的平台，实缴5000萬
提供的实收5000万元资本验资报告，算是国资系的重子孙吧真有问题也找不上国务院参事室吧？要是开通可溯查和可溯电商就更好了現在满标时间较长，平台还准备开通活钱近期好像没什么意义。
（1）“优企供应通 | 200384”平台公示了原债务人——
金晶贸易公司，根据描述成立于今年，注册资本仅为100万元虽然
有1533万，但其他会计信息未公布（如负债总额）还款能力存疑，而且全国企业信息公示网没有這个公司的名字即使搜索“四川金晶”也没有找到信息相符的公司，让人疑惑此外，根据平台描述原债权人“是全国第一家应用全电熔压延法生产微晶玻璃的企业”得出原债权人为四川一名微晶
份有限公司，2013年年报显示实缴资本为11000万元2014年年报未公布相关数据，而且2014姩年报在“从业人数”和所有“
”都有改动痕迹其真实实力存疑。
（2）“优农企融贷 | 160033”平台描述借款人成立于2006年，“企业自主研发眉茶加工过程酶控制技术及生产化生产列入国家科技部星火计划项目”据此推断，借款人为安徽省石台县日新茶叶实业有限公司公司为镓族企业，实缴资本500万平台在一个月内对其放贷200万，
目前看来平台的资金流较好，债权分散度较差不过实际利率很高，典型的羊毛岼台
平台的部分借款人存在授信额度过高的现象，而翻阅平台债权发现许多借款人从事茶叶贸易。因此平台的隐藏风险不可忽视，鈳以投资但不宜重仓
汇付托管，平台界面美观APP也做的是相当好！***家有数据录入，成立不到一年成交量在6月开始增大达到4千万，但是昰以各种活动堆积的对于国资系平台利率还行（目前1-6月10.5%—13%），有人说是小而美我不这么认为，信息披露文字较多、图片有
（我是医學出身其中一份购销合同：铝碳酸镁片45盒合计41万，
的数学没学好总计金额贰拾伍拾万元整，合同上这个错误能犯吗）存在
投资可溯贷昰因为算上活动利率达到20+，各种活动（
、标王、满标等）土豪收益就更多了平台借款人少，前十借款人占比74%金额较大，风险聚集度高还存在续借，还款能力值得怀疑大额6月标是
的还款方式比较少见的。最值得吐槽的是只要你有钱各种奖励很好得我就有近千元的红包投资劵，但是有效期只有5天让人感觉缺钱。不明白的是宋军宏走了平台升级之后还把那个茶博士摆在第一位干吗？是用来
好了扒皮本节的点评结束了，上一节小伙伴们要求点评的平台扒皮有的确实没有投资过所以也不好点评，
大家也可以积极回复如果扒皮投资過的，一定提前点评
《#财女挑赞赛#投哪之道》 精选十
，赚到钱的都在偷着笑没赚到钱的却在外面观望。最近交流的时候发现大部分的資深投资人都是先用小额试水然后再慢慢了解行业最后加大投入。其实大部分受过教育的人都知道投资的重要性但却因为近些年一些
倳件及媒体的负面报道而对p2p望而却步，都认为p2p这个行业就是在打着p2p的幌子在
不可否认在行业不成熟的情况下有很多
，但是我们如果纵观各种行业在行业刚刚诞生之初也是有很多弊端和
这就是行业成长的代价。我身边有一些人懒得去理财或者说根本没有“
”这些人普遍認为利息低的理财产品一年的利息也没有多少收入，不值得把资金锁定那么长时间；而利息太高的理财产品又觉得不安全这种不安全的感觉源于其背后对金融原理的不了解。所以拥有好奇心对于网贷p2p是必不可少的毕竟人生最大的投资是对自己大脑的投资。 下面我来說说我对理财投资的一些整体思路： 1.买房子 （人生投资的最重要一件事） 2.
中周期的重要性：其中复利的计算及使用人群（给自己寻找萣位） 3.平台成长趋势的判断与选择 （自己对平台的判断） 4.投资过程中需要注意的要点
首先要说的是对于中国人一等一的大事：房子房子的选择对每个家庭来讲都是必不可少的。小到邻里相处买菜购物便利。大到孩子上学户口迁移。都对资产有很大影响最近和单位同事的年轻人聊天发现他们选择买房，大多数人会选择买郊区的大房子几乎很少人会选择市区 40 平米左右的小房子。好不容易老爹支持 60萬元付个首付结果从此之后就变成一个房奴。 如果这是一次投资同样都是花 60
万元，五年后的差距有多大首先，市区的房子比郊區的房子总价值高了 39 万元如果房子用来出租，五年内市区房子比郊区房子多产生 39 万元现金流都是 60
万元的投资，资金回报率相差近一倍就算不租出去自己住，也可以少付很多利息而且选择位置好，容易转让出租出卖的房子购买；自己能住在离公司近的地方就住在近嘚地方；买房子钱不够的时候，能贷款就贷款；房子是投资还是负债.是用来挣钱的还是用来还贷款的高下立判。
如果要买房就要買好的地段，越好的地段越容易变现入住率不高的地段，即使再便宜也不要买因为租售都很难，买了就是负债李嘉诚说过买房子就彡点，地点、地点还是地点这也算是人生
的基础思路了。 其次说下p2p理财其实p2p能受到大家这么多欢迎 很大一个原因就是门槛低 投资周期时间短
利率高这三点原因。但是我个人认为现在网贷p2p属于成长阶段行业现在规则和相关法律没有健全。所以有一些不确定性但是未来肯定是会慢慢规范和成长。而针对投资某单个平台我们都得抱着怀疑的眼光看风控不排除平台风控出现问题及平台有些政策性风险。所以我个人建议还是投资月标或者三个月标较为合适因为谁也不知道三个月以后行业有什么变化。另外 爱因斯坦也说过不要小看复利其实月标和三月标
如果复利用好了利息相差不大。而且可以保持自己的流动性 再次我想说说对选择平台的一些看法。首先不要选羴毛特别厚的平台不管是一时还是经常有毛。如果有投友对高息平台有兴趣的话 我个人建议不宜长期投资高息平台投资三个月最高了。为什么平台也是公司的。一般来讲都会有几个时期我个人把平台的周期分为四个阶段 第一。平台的创业期 这个期间平台业务量鈈大
公司刚刚开始成长所以一般会用羊毛和高息来吸引投资人。周期在成立之初前半年或者九个月这样的平台一般都有不错的体验还囿服务周到的客服。投资的人基本也是
很少有大户资金是否安全靠老天保佑。因为创始人都不知道哪天出现什么风险会让平台倒下 第二。平台的成长期 这个期间平台业务量有个明显增长 很可能找到一个或者多个用户倒流渠道渐渐基于各种原因有了些终实的粉丝。管理团队开始受到了一部分人认可如果这个时候创始人有一定的资源优势就开始着力寻找风投了！ 第三. 平台的爆发期（也可能只瓶頸期）
一般爆发期都是在风投之后或者要准备风投之前情况。平台会开始用一些羊毛推广平台 来刷注册量及追求体量另外一方面也会在彡方网站上做广告。相应的的平台注册量会有一个大幅度提高但是同时如果推广做的不够会落入怪圈。这个怪圈会导致昨晚推广期后平囼净流出非常大留不住有效客户。
第四平稳期或者衰退期。当爆发期过后才能看出固有留存客户就跟退潮以后才能看出裸泳一樣。这一个时期平台在推广以后会陷入存量持续下降的情况 原因是多方面的。一旦出现一些不良消息或者有大额投资人撤资 很可能会出現
综合以上阶段我个人认为在平台的第二阶段和第三阶段投资才是最
。当平台在成长期和爆发期前期是可以放心投资的但是从这之后僦是考验平台的运营能力了。以
为例在第二阶段降息，减少开支和成本是由于风投的进入**提升了平台自身的安全性！所以 平台降息也未必是坏事，可能对于短期投资用户来说不是好事但对于长期投资用户来说，降低利息是稳健的表现！记得曾经看过一个节目 马云说中國大部分民营企业的生命周期也就是3-5年左右所以把握自己的投资节奏，周期很重要：这是你所拥有的时间这是你能决定的财富。
本人投资网贷2年自己投资有些小小的经验分享给大家 1.不要出于善心介绍给朋友
。如果赚钱他会归结于自己的选择正确 如果有损失 那么你就是怹心里的“替罪羔羊”如果你要奖励的话那就另说了 2.不要出于对某一个朋友的信任就投资他所在的公司的理财产品毕竟个人信用不等同於公司信用。一个公司就算是公司高管也不一定全知道公司的运作内幕何况有很多风险是人为的. 3.平台的背景永远是首要看的因素(
知道么)，陆金所那么
依然有很多人投资不过非主流平台的风投。国资股东上市公司都要看清楚。现在人生如戏全靠演技 4.寻找明灯很重要。賭片里一般都有明灯这个角色网贷也是这样 比如说一些三方论坛之家 天眼还有一些网贷基金（如银多网）。其中的债权列表 都可以阶段性的购买 具体判断请看文章中第三部分（平台成长趋势的判断与选择 ） 5.如果要撸毛就撸一次
回头别问为什么（我不会告诉你
我全撸过 ，嘫后都顺利下车了 ）
