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关于消费金融，招行信用卡老总爆料
关于消费金融，招行信用卡老总爆料
新金融评论
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无论是互联网金融，还是传统金融，几乎不约而同押宝消费金融，消费金融成为了今年金融业的主要风口。
& & 无论是互联网金融，还是传统金融，几乎不约而同押宝消费金融，消费金融成为了今年金融业的主要风口。中报显示，多家上市银行上半年信用卡发卡量、信用卡营业收入、贷款余额等多项数据增长超过了去年同期水平，其中几家的交易额实现同比双位数增长。更有银行表示，2016年会不断加大以信用卡为主的消费贷款的投入，作为银行业转型的一部分，信用卡及消费信贷业务正在迎来第二个春天。
& & 同时，消费金融成为银行业绩的新的“增长极”。招行2016年上半年净利润稳中有升，同比增长6.84%，以信用卡为代表的消费金融业务贡献进一步提升，仅信用卡就实现了208亿元收入。
& & 有人说，消费金融的黄金时代正在来临，那么我们应该以怎样的姿态来迎接这个时代？而消费金融又将给中国金融市场上的参与者带来什么影响？日前，招商银行信用卡中心总经理张东在金融城消费金融课堂上对此进行了剖析，小新以图文并茂的方式呈现给大家。
& &原创声明：本文是招商银行信用卡中心总经理张东在金融城消费金融高级研修班上的演讲节选。本文仅代表作者个人观点，不代表招商银行及上海新金融研究院（SFI）的意见。
&&& 消费金融：呈现银行、电商、P2P、小贷四足鼎立
& & 根据相关机构预测，到2020年，互联网金融的收入将达到将近3000亿。据测算，互联网金融将在零售银行大众客群收入的比重达到30%－36%，这个数字是相当可观的。
& & 中国的消费信贷市场正以环比20%的速度飞速扩张，据央行预测，截至2016年年末，中国消费信贷余额将达到了23万亿元，到2019年将会达到41万亿元。银行、消费金融公司、互联网金融机构等都在权衡自身优势介入这一市场。
& & 消费金融的发展空间巨大，吸引了大量创新企业加入市场争夺，中行、招行、邮储银行等率先成立了消费金融公司，同时，以佰仟金融、玖富等为代表的民间消费金融公司，以独特的市场定位、创新的模式和风控技术迅猛出击，快速布局全国数百家城市，合作商户达到数万家，万亿级蓝海市场一触即发。
& & 目前，消费金融除银行信用卡及消费信贷以外，呈现出P2P企业、小贷公司、电商四足鼎立的局面。按资金来源划分，P2P企业涉足消费金融领域的有2497家，小贷公司有将近9000家，电商企业比较少，有167家。
&&& 消费金融的典型代表：三类场景+P2P
& & 那么，如何判断消费金融市场并进行战略布局？如何搭建消费信贷场景和渠道？我们通过消费金融图谱就可以一目了然。左边是资金端，右边是消费端，中间是资产端。目前，消费金融模式可以分为两种。
&第一种是银行模式，有资金来源和资产端，但是没有消费入口，当然工行有融e购，招行有掌上商城，但是规模和电商等相比都较小，还没有构成巨大的消费流入。
第二种是电商及社交媒体金融模式，比如京东、天猫、微信，有资产投放、消费及流量入口，但是没有资金来源，因为它们不能吸收存款。基于上述两种模式，消费金融的典型代表可以概括为三类场景+P2P。
& & ◆第一类场景叫白条/花呗，也可以叫做受托支付类。因为电商与客户有天然的联系，所以在电商金融场景内，自然而然可以做分期。此类场景是顺势而为，风险可控。2015年双十一花呗30分钟内完成了45亿元的交易。
& & ◆第二类场景叫借呗/金条/微粒贷，或者叫现金借贷类。目前借呗年发放贷款规模大概在五百亿左右。
& & ◆第三类是省呗/还呗。可以将其称作余额平转，针对的是高定价贷款的痛点。比如在风险可控的情况下，如果某种贷款定价较高，可以用其他更节约利息的方式替代。
& & 最后一个则被定义为P2P平台。中国的P2P规模非常大，从严格意义上的信息中介定义来看，其实P2P是较轻的模式。我们在美国和Lending Club交流时谈到P2P模式的出现，他们认为，小贷公司也可以经营小额贷款，但是要受到监管，还要对贷款人做KYC，此外还要受到杠杆率、资本金比例、风险拨备等等监管要求，模式比较重。
& & 而P2P平台的一端是拥有资金的借款人，另一端是贷款人，平台只是中介。但是仅仅是信息中介，匹配客户的效率就很低，所以Lending Club运用大数据模型，对借款客户进行评级，并进行风险定价，由客户自己根据可能承担的风险去选择。这其中就是Lending Club所进行的技术加工。而美国另外一家P2P公司Prosper，就没有这种信息加工，直接把借贷方的信息放在平台上任由客户自己匹配，效率相对较低。
& & 中国国内的P2P已经超越了信息中介，大部分做了信用中介。一头拿着客户的资金，一头对应的是贷款项目，平台承担着巨大的风险。
&&& &消费金融给商业银行带来的机遇和挑战
& & 对于消费金融业务，招商银行面临的既有挑战也有机遇。挑战是参与进来的市场主体越来越多，从前大家不怎么参与，招商银行先人一步，现在大家都进入到这个市场，每个主体都有自己的特点和场景，所以对于招商银行是很大的挑战。
& & 在机遇方面，整个行业在一个宏观政策利好的环境中发展，比如2013年银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》，还有日国务院总理李克强召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。2016年3月为贯彻落实《国务院关于积极发挥消费引领作用，加快培育形成新供给新动力的指导意见》，中国人民银行、银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。此外，消费信贷整个行业还面临了人群变迁消费升级的巨大市场机遇。
& & 有数据显示，95%的年轻人对消费金融产品接受度很高，50后、60后借款意愿不高，70后、80后借款意愿稍强一些，90后借款意愿最高，他们借款买手机等3C产品，因此现在校园贷风起云涌，以至于监管层不得不进行整顿清理。
&&& 招行信用卡在消费金融时代的布局
& & 招商银行在消费信贷市场布局是多方面的，比如在资金端、资产端、场景端都有布局。招商银行在资金端布局是有优势的，因为依托于银行资金，比市场上的消费信贷公司以及P2P公司的资金获取成本低很多。
& & 此外，招商银行信用卡率先推出资产证券化，抢占资产端的先发优势。比如，招行多次推出的汽车贷款资产证券化的销售情况非常好，经常一抢而空。2016年上半年，招行还推进了不良贷款的资产证券化，15亿元的不良资产证券化为国内首创，销售情况也非常好。在资产端以及客户端，我们也做了很多尝试，积累了一些经验，这些都汇聚成招行的阶段性竞争优势。
& & 在扩展外部流量方面，招商银行是通过外接流量来实现获客并进而开展客户经营的，因为互联网的流量巨大，所以招商银行就和很多互联网公司进行合作，也取得了比较好的成效，我认为这种合作还要进一步加强。招商银行互联网战略是外接流量、内建平台、流量经营，信用卡业务的主张是“哪里有客户我们就在哪里”、“哪里有流量我们就在哪里”、“哪里有客户需求我们的服务就在哪里（这些服务包括贷款服务和各类咨询服务）”。
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获取验证码“招商银行”发来短信 金融从业者都中招-中新网
“招商银行”发来短信 金融从业者都中招
日 09:51　来源：钱江晚报 　
小心，这是骗子的新花样。诈骗短信截图由警方提供
　　“招商银行”发来的这条短信
　　让从事金融工作的她都中了招
　　杭州陆续有多人被骗，有人被骗20万，有人被骗9万
　　民警提醒：一般网银问题，需本人亲自到银行柜台操作，验证码使用务必谨慎
　　本报记者 蒋慎敏 本报通讯员 黄胜
　　骗子时刻翻新的花样，真是应接不暇。
　　利用伪基站，伪装成银行的号码发送诈骗短信，这种招数很多人已经有所警惕。不过，诈骗的短信内容太有迷惑性了。连从事金融工作、一贯谨慎小心的杭州人小徐也中了招。
　　怎么破？还是得记牢一点，凡是涉及到金钱转账的、要输入银行卡密码的、需要提供手机验证码的，一定要谨慎、谨慎、再谨慎！
　　“银行”发来短信
　　手机银行要失效请认证
　　95555，这是招商银行的官方号码，对于经常使用招行卡的小徐来说，这个号码再熟悉不过了。
　　1月28日中午，小徐又接到一条发自95555的短信。短信的内容有些奇怪――手机银行于今日失效，请及时登录手机网wap.uizsf.com(注：诈骗网站)进行认证。
　　手机银行要是不能用，如何愉快地买买买！本就从事金融工作的小徐，马上拨打95555核实。
　　不巧的是，服务忙线。小徐想了想，打开手机上招商银行的APP客户端，看看能否登录。又不巧的是，小徐没有登录成功，她就觉得发来的短信是真实的。
　　于是小徐打开短信里的链接，进行升级、认证操作。链接的网页上，跳出了小徐熟悉的招行账户登录提示，要求依次填写招商银行的账户信息、手机号码、验证码。
　　很快，小徐就输入好了，点击下一步。不多时，银行号码发来了短信，是验证码。小徐没有细看短信，匆匆把验证码也输了进去，点击确认。
　　很快，招行的短信又来了。不过，并非是手机银行重新开通的短信，而是小徐的账户已经向尾号(5470)的账号转账2576元。
　　警觉的小徐马上意识到遭遇网络诈骗了，赶紧向四季青派出所报案。
　　已经有多人上当受骗
　　有个女士被骗了20万
　　小徐并不是第一个受骗的。
　　1月26日下午，江干的叶女士接连收到了两条“招行”的95555短信，内容也是“手机银行要失效了，要及时登录某网站进行认证，逾期失效”。叶女士信以为真，点击进入了这个网站，并且输入了卡号等个人信息，然后又输入了收到的验证码。
　　验证码短信已提醒叶女士正在向他人汇款，不过那个时候叶女士根本没多想，验证码已输入，她就收到了真正的银行短信提醒，告诉她卡里的20万元已经汇入他人账户。
　　无独有偶， 1月31日上午，市民张先生坐B2快速公交车到杭州市民中心办事的时候，也收到一条几乎一模一样的短信。张先生平时偶尔也要用一下网银，就按照页面提示进行操作，之后银行卡内的4万余元被转走。
　　还有另一个林先生，同样被相同的方式骗走了9万元。
　　遇到使用验证码时
　　一定要谨慎
　　这是怎么回事？短信上的这个链接，后来民警也试着点击了一次。
　　由于民警安卓系统的手机上，浏览器自带恶意网站提醒功能，当进入这个链接，显示出和招商银行一模一样的界面时，系统就给出了“正在访问恶意网址，建议停止访问并马上进行查杀”的提示。
　　遗憾的是，小徐的手机上并没有安装类似功能。
　　问题是，像小徐这样比较谨慎的人，也没有输入过自己卡号的密码，骗子到底是怎么把钱转走的？
　　民警分析，受害人点击链接进入诈骗网址，在填写信息的同时，诈骗分子会在消费网站上申请一笔消费，此时银行会向受害人绑定银行卡的手机号发送一条验证码短信。
　　注意到诈骗网址上，是需要填写验证码的吗？没错，受害者收到了验证码后，以为是验证登录用的。而实际上是骗子用来盗刷的。不明情况的受害人，直接将验证码输入到虚假的网页上，诈骗分子就得逞了。
　　民警提醒市民，一般网银出现问题，是需要本人亲自到银行柜台进行操作的。市民应该通过官方渠道进行核实，验证码使用要谨慎。
　　如果收到网银异常需要升级、激活、认证等信息，并要求打开信息中的网址进行相关操作，此类信息多为电信诈骗。记住，绝对不能打开短信中的网址输入自己的个人信息，否则银行卡内的余额将不保！
【编辑:王忠会】
>社会新闻精选：
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chinanews.com. All Rights Reserved招行互联网+供应链金融如何深度融合
&&&&近日，国际权威财经杂志《T&heA&sset》(财资)颁布“电子渠道解决方案最佳合作银行”名单，招商银行在众多评选案例中脱颖而出获此殊荣。招商银行积极响应国家“互联网+”战略，把握市场风向和互联网金融创新的新“风口”，深根中国特色市场下的供应链金融服务，使得招行“E&+账户”互联网金融行业解决方案在客户覆盖范围、创新能力及业务发展能力等多方面获得高度认可。&&&&2013年，招行搭建了开放式、综合化的互联网金融服务平台，为互联网金融进行战略性规划和筹备。同时，积极探索互联网环境下的全方位服务和经营中小企业客户的商业模式。创新研发了面向广泛行内外企业客户的“E+账户”，提供余额理财、份额支付、定期理财、供应链金融等完全基于互联网的综合化金融服务。&&&&为有效将“互联网+”新兴战略落地深耕，招行秉承“因您而变”的客户需求导向，加快建立综合性电子服务渠道，积极将“E&+账户”渗透到各垂直行业供应链体系的不同节点中，协助企业由“独立扩张”向“联动融合发展”转变。“E&+账户”产业互联网金融解决方案，广泛整合和深度嵌入产业供应链应用场景，集成结算、投资、融资等各类综合化金融产品与服务，灵活满足B&2B领域批量、高频、碎片、跨地域、场景化的客户金融需求。目前，招行“E&+账户”产业互联网金融解决方案已优先在医药、物流、高端设备制造等垂直行业开展深度应用。
开启桌面通知
开启后，有重磅新闻时浏览器会向你推送动态通知招商银行：供应链金融的“互联网+”打法
来源：金融时报
　　如果说2013年是互联网金融元年，2014年是在线供应链金融元年，那么2015年无疑是“互联网+供应链金融”发展的元年。此前，国务院发布的《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》，明确表示鼓励商业银行、商业保理机构、电子商务企业开展创新的供应链金融服务。
　　“在线供应链金融破解了当前实体经济和金融经济‘两张皮’的现象，实现了供应链整体运转效率的提升以及企业供应链竞争力的提高。未来世界经济的竞争是供应链体系对供应链体系的竞争，而不是单一企业对单一企业的竞争。因此在线供应链金融具有更加重要的地位和意义。”中央网信办信息化局副局长董宝青这样认为。
　　近年来，多家股份制商业银行均在这个领域有所建树。其中，招商银行(行情600036,咨询)的智慧供应链金融2.0在产品创新、风险管理和平台互联三个方面，都展现了新的内涵和特色。
　　“跨界式”的产品创新
　　招行2015年创新推出的“动态票据池”、“供应链资产见证”、“付款保理”、“平台供应链”等新产品，就是融合结算、融资和互联网的“跨界式”创新。
　　“动态票据池”为核心企业提供的票据托管、委托收款、质押授信等一揽子管理、结算、融资服务，成为打通供应链结算与融资的重要枢纽。该产品可实现“四个全面”支持：一是全面支持单一客户、集团客户和财务公司等客户模式；二是全面支持本行、他行票据，纸票、电票等票据类型；三是全面支持票据托管、托收、质押等票据服务；四是全面支持自助贷款、承兑开票、国内信用证开立和内外贸信用传输等产品应用。
　　“供应链资产见证”是互联网和供应链金融结合的产物。供应链上供应商以其应收账款作为还款来源，通过互联网公开向社会募集资金。该互联网投融资产品可通过“专属码”定向发行，使供应链交易各方获得供应链经营收益和红利。
　　“平台供应链”产品则运用互联网和大数据技术，突破传统供应链开户流程、授信流程、贷后管理多方面的瓶颈，在重点客户阿里巴巴“诚易保”项目上获得成功突破。单笔授信业务从在阿里巴巴的电商平台上发起，到直连招商银行办理授信审批，再到电子化保函自动发送至平台客户端，仅仅需要几分钟。因此，招行成为阿里巴巴供应链金融的首选合作银行。
　　“专业化”的风险管理
　　在管理模式的创新上，智慧供应链金融2.0重点创新和推广“核心企业增信”和“平台供应链”两种业务和风险管理模式。“核心企业增信”模式，指核心企业通过付款代理、锁定回款、回购和风险共担等形式，与银行一同控制风险，成为供应链实质风险的承担者。创新的付款保理（付款代理）、买方保理（反向保理）就是此类模式。“平台供应链”则主要针对电商、数据提供商和核心企业垂直供应链平台，以银企直连、数据对接、电子化全流程管理为基础，推行全新“数据质押”的全新风控模型。“数据质押”强调的不是简单的应收账款质押或者货押等概念，而是针对实时发生和电子化对接的供应链数据信息，对订单、发货、应收、付款等供应链环节和贷前、贷中、贷后流程做线上化和精细化的风险管理。阿里巴巴“诚易保”就是代表性项目。“数据质押”是供应链金融与互联网金融风险管理融合创新的最重要趋势之一。
　　在聚焦客户、深入研究的基础上可对供应链业务的风险流程做更具适应性和灵活性的优化。在供应链业务流程中，可根据核心企业和项目的特征，设定风险流程和方案。举例来说，汽车行业供应链金融“公式控制”的模式，就既保障了市场的竞争力，又控制了风险；而电商、零售等行业开户、调查、授信环节“三合一”合并办理，使流程简化、业务效率大幅提升。
　　“平台化”的系统互联
　　智慧供应链金融2.0的系统差异性体现在两个方面，即“平台化”和“互联化”。
　　首先是业务管理和风险管理的平台，如“参数化”产品配置、“电子化”押品管理、“智能化”风险预警等。
　　其次是供应链业务全流程线上作业平台。包括以招商物流项目为代表的“线上直通保理”；以上海大众项目为代表的“线上全自助承兑”；以阿里巴巴“网商贷”项目为代表的“线上全自助流量融资”；以阿里巴巴“诚易保”项目为代表的“线上电子保函”；正在拓展的一汽丰田项目，将带动“电票线上直通”和“国内证线上直通”。届时，主要的交易融资产品都可利用供应链系统在线上实现全流程操作。
　　再次是开放的获客平台。这也是目前供应链金融系统最前沿的领域。招行以阿里巴巴项目为模板，开发了核心企业银企直连的客户推荐、资料信息传递、辅助开户、业务申请等功能模块，具备了开放获客的功能。同时，正在筹备的供应链金融网银版，通过结算、跨境和供应链融资产品的综合服务和交叉营销获客；供应链金融CBS客户端，帮助核心企业建立自身的供应链融资管理系统和平台。
　　如果说平台化是基础，那么银企直连就是供应链金融的“高端”领域，也是未来最为重要的发展方向。一方面，由于供应链金融业务“赢者通吃”的特性，一旦核心企业选择银行并实现了系统直连对接，其转移业务的成本和难度都较大，就为银行深度经营客户提供了保障。另一方面，“系统平台+银企互联”构建了全新的“智慧供应链金融生态圈”，帮助银行深度介入企业供应链管理和全流程金融服务，也帮助企业整合供应链“四流”信息，搭建产业金融联盟和平台。
　　更深一层的是，智慧供应链金融2.0拓展了银企直连的普适性。从连接对象方面，增加了物流监管公司、交易市场、电商、第三方支付等四类接口；从对接的内容上，增加了数据、文本和附件等多元格式；从对接的业务功能来看，除了丰富供应链融资功能外，还增加了支付结算和电子账户等结算融资一体化功能。随着对接核心企业的不断增多，最终将会形成以招行为核心的“开放式供应链金融生态圈”。
【作者：】
（责任编辑：黄凯）
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