网贷乱象：有人借款5万，债务滚成百万；有人拿命借钱，最终拿钱换命
（点击图片 我要参加）观察君送你一个中奖秘籍：参与速度越快，中奖几率就越大。具体的活动规则可以点击图片查看哦。- 以下是正文部分 -来源：一点财经作者：维森*本文已获得转载授权从闷声赚钱到趣店赴美上市，现金贷暴利的口子一下子被划开，再到监管重锤落下，中国的现金贷行业在一年时间里就走完了一个生命周期。日，央行、银监会共同发布的“现金贷新规”（《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》），在新规颁发后的百余天，行业里一直存在的暴利催收、多头共债、以贷养贷、利率畸高等问题纷纷暴露在舆论之下的同时，我们也越来越多的看到破产、催收甚至自杀的新闻层出不穷。“现金贷就如切尔诺贝利核冷却池里的鱼，肥硕而带有些许病态。”有人如是描述。“自杀事件”频发病态背后，原因庞杂。不少人认为，部分原因是因为放款平台把关不严、风控不完善、获取的用户质量不高，导致很多身份资质不佳的用户进入这个行业。&于是，央行牵头组建“百行征信”联合八家征信公司，试图共同解决社会个人征信的缺口，中国互联网金融协会的催收自律协议也在酝酿之中，对于放贷机构的资质、资金来源审核也在进行之中。&在这一场有关现金贷的社会大讨论中，现金贷机构逐步降息、拉长借款期限、退出现金贷或者转型消费分期成为大部分现金贷公司的选择。而对于留下的部分现金贷公司，在经历行业踩踏式坏账率飙升后，缩小借贷风险敞口成为共同选择。&只是，整顿过后的现金贷是否真的摈弃了高息，回归了便捷与普惠的小微金融？风雨之后的现金贷江湖是风平浪静还是仍旧暗潮汹涌？很多“秘密”只有网贷欠款人自己知道；很多“心酸”也只有他们自己体会。上岸群的群友介绍线下贷款资源◆ 控的债务危机&&| 汪大庆 30岁 职员 |汪大庆（化名）是因为染上赌博、缺钱进而走上现金贷的不归路。以下来自于他本人的自述：我是从17年年初开始接触赌博，朋友拉着去机厅，第一次接触老虎机，根本就不懂怎么玩，也就是瞎蒙，从小事没把控住自己，那时候就埋下了日后“失控”的种子。&没钱了就开始四处打电话筹借，骗父母说自己想做点小生意，缺点本金。&与母亲对话截图&借款借到无人再愿意借我的情况下，最后的解决办法就是各种网贷APP了。打开应用市场搜索“借款”，我下载了前十个APP。全部都注册认证，有8个都下款了。金额500-3000元不等，时间也都是7天或者一个月。王大庆部分借款app截图然而这些钱，我并没有想着去还钱，而是当成我回本的本钱，不出意外的，全部亏空了！&大概一个月之后，债务爆发，紧接着就是社交圈破裂，后来就愤怒自残，手指断了，都没有人啃声了，老板扔给了我2000块钱，去看看手吧，然后让要钱的都先回......&如今再看过往经历，小赌怡情，大赌伤身。无论是借别人钱周转还是银行贷款或者网络贷款，借人的钱永远都是临时救急用的，而不是用于挥霍的本金。像赌博这样的不良嗜好，要尽快的避免和杜绝。而对于网贷，高利息和残酷催收真的会让人崩溃，一定要远离！◆ 拆东墙补西墙&&| 黄先生 &40岁 职员｜对不少现金贷“撸口子”借款（享低息贷款）人而言，多头借贷、借新还旧，到后期就越来越像进入了一场拿命借钱、拿钱换命的赌博游戏。很多人陷入后，就渐渐脱离了原本正常的生活轨道。黄先生的经历比较典型，就是拆东墙补西墙还网贷，最后债务就像从山顶滚下来的雪球一样，越滚越大，最后破产。&黄先生手头资金紧缺，而且欠了朋友一笔钱急需偿还。为了凑钱还朋友，他便尝试在网上的小额借贷平台办理贷款。网络贷款手续很简单，只需要填写一些基本信息，然后将身份证拍照上传就完成了。黄先生试着借了1000元，选择了借款（享低息贷款）期限为一个月，几分钟后，他的账户上到账860元，平台扣了140元作为利息及手续费。虽然黄先生觉得并不划算，但是它门槛低、放款快，可以解决他的燃眉之急，所以，网络小额贷款依然深得黄先生的喜爱。之后他又办理了多笔贷款用来偿还之前欠朋友的债务。&黄先生说，起初他借的不多，每个月几千元都能还得上。但是后来贷款贷上瘾了，每次需要钱他就会去办理贷款，还不上，就从其他网络小额贷款平台办理贷款来填补。为了还钱，黄先生只能不停找其他借贷平台借钱，雪球越滚越大，他陷入了连环债务危机之中。&为了偿还各平台的贷款，黄先生又先后找了十几家网络贷款平台共借了三十几笔贷款，金额最低为1000元，最高为3000元。期限有7天的，有14天的，也有一个月的。他办理的三十几笔贷款实际到账金额只有4万多元，但现在需要还款的金额和滞纳金加起来有8万多元。黄先生部分账单债务越来越多，黄先生已无力还贷。贷款逾期后，网贷公司开始以各种方式向黄先生讨债。起初只是正常的短信通知还贷，几天后开始对黄先生进行短信威胁，电话骚扰，言语中各种威胁、诅咒的字眼不堪入耳，而且有一些网贷平台不知道通过什么途径拿到了黄先生的手机通讯录，他手机通信录的人也被骚扰了。黄先生手机短信截图黄先生原本有一份稳定的工作，每个月有固定的收入，后来因为老板和同事被骚扰，他被老板辞退丢了工作。他的亲朋好友都知道他欠债的事，他的正常生活受到了严重影响，但是他现在没钱可以还，也不知道该怎么办。&他自己也说，自己知道迟早会有这么一天。因为雪球越滚越大，迟早是会停下来的。而一旦停下来，就会破碎满地。他说自己现在人生已经处于破产的阶段了。网贷给他带来的，只有网债！◆ 网贷变身线下高利贷&&| 张先生 | 案例来源中新经纬张先生的遭遇是伴随着一批网贷平台从线上“回归”线下开始的。借30万到手5.1万，最终债务滚成百万。&&最开始只是要借五六万元周转，最后却滚成了上百万元的债务，这听起来像是天方夜谭，但在近期却屡屡发生在一些在网贷平台申请借款的受害者身上。准确的说，他们应该是被网贷平台套路了。只借五六万元周转，最终背负了上百万债务，这到底是怎么回事儿呢？&17年10月份的时候，张先生因为手头紧张要借五六万元还信用卡，便找到在一家小贷公司(以下简称为A小贷公司)工作的李小宇(化名)。&“李小宇当时就问我有没有房子，我告诉他有，他又问我房子在哪个小区，户型怎样，面积多大，楼层多高，房龄多长，我都一一告诉了他。”张先生现在回想起来，“圈套”从这个时候已然布下，一开始李小宇们瞄准的就是他的房产，但当时的他却浑然不觉。而噩梦才刚刚开始。&第一次的借款（享低息贷款）经历颇为顺畅，这也让张先生对李小宇产生了信任。随后，张先生打算借第二笔钱的时候却遇到了麻烦，这次该小贷公司不愿意借钱给张先生了。&不过，过了几天李小宇又找到张先生，说有个朋友的公司可以做贷款，但叮嘱张先生“拿上房产证”。&在看了张先生的房产证并去实地验过房以后，第二家小贷公司(以下简称为B公司)给张先生的银行卡打了30.2万元。不过在钱到账后，小贷公司派来的两个彪形大汉立马要求张先生去银行柜台给他们取16万元。&“他们说这16万元是保证金，但拒绝给我保证金的凭据。随后，还让我取了2000元给他们两人作为劳务费。”张先生回忆道。而因为在柜台取的现金，张先生的银行流水也无法证明这笔“保证金”又回到了B公司的人手上，也无法证明给了这两个人劳务费。&而据张先生说，当时李小宇介绍给他贷款资源，贷款成功的话只需收3%-5%的服务费，在贷款到账以后缴纳，并不存在其他“保证金”等费用。&张先生后来也反思觉得：一开始小贷公司中介不会告诉客户这里面有这么多门道，如果一开始就说了，就不会有那么多人上当了。&又过了几天，B公司的人打来电话说，张先生还需要给他们缴纳一万元的手续费。“他们说这是行规，于是我又去了趟银行给他们打了一万元。”&尽管缴纳了大部分保证金，这笔借款仍按照30.2万元本金计算，每个月需要还25000元，连续还12个月。&乍看起来，这似乎是一笔无息贷款，但实际上除掉扣除的保证金和手续费等，实际年化利率已经超过130%。&很快，一个月的还款时间就到了，由于忙于工作，张先生忘了及时还款。这时，B公司的业务员便打电话告诉张先生的妻子，如果张先生再不还钱家里房子就没了。为了不让妻子担心，张先生谎称没有大问题，一切事情自己来解决。&随后，张先生跟随两名男子前往银行ATM机取款。原本张先生只计划给两名男子25000元作为11月份的本息还款，不过两名男子称，这些钱远远不够。在二人的胁迫下，张先生取出了78000元。&张先生计算了下，自己总共贷款30.2万，扣除掉保证金、劳务费、手续费和第一次还款金额后，自己实际上只拿了B公司5万块钱左右。&然而，让张先生没想到的是，自己的噩梦还没完。&在拿到张先生给的78000元还款后，两名男子要求立刻终止张先生一年的贷款合同，并要求还逾期费，连原先的30.1万元加上逾期费，共46万元，并要求他立即还款。&张先生这时感到很纳闷，自己明明才还了7万多，再加上之前的保证金等，为什么还要还这么多钱？这些利息和逾期费究竟是怎么算的？&他告诉两名男子自己已经还不起钱了，这时两名男子威胁他说：还不起钱就别想走。张先生担心自己的妻子和父母受人身伤害，只能跟着两名男子去了一家所谓的“填贷公司”。&所谓的“填贷公司”其实就是另外一家串通好的小贷公司，他可以向填贷公司再借一笔钱来填上之前的贷款。这一次，张先生需要通过抵押自己的房产借51万元，包括需要还给小贷公司的46万元，以及要给填贷公司的5万元手续费。&在张先生收到51万元的转账后，张先生现场给了B公司46万。但是也发生了一件很奇怪的事情，就是B公司的工作人员将张先生的房产证也拿走，称代其转交给填贷公司。&这时当时介绍张先生贷款的A公司的李小宇再度出现了，在听完张先生讲述他的遭遇后，他“好心”地建议张先生：“你怎么不早说，我们来帮你填这51万，但是你要把房产证拿过来，我们来做房产抵押贷款，在我们这里做房押你还落点钱，在填贷公司那做，你可能到最后一分钱都拿不到。”&张先生听了以后，便和李小宇一起去填贷公司想拿回自己的房产证。李小宇和填贷公司的负责人在办公室聊了半小时以后，填贷公司答应将房产证及借款合同等还给张先生，由A小贷公司来做房地产抵押贷款。&1月20日左右，李小宇带张先生到一家房产抵押贷款公司签了合同加借条，共计60万。&不过一个月后，张先生在房管局查到的房屋登记簿显示，其房子实际上被抵押了100万元。他打电话给房地产抵押贷款公司想问清楚究竟怎么一回事，剩下的40万究竟去哪了，但对方根本不予理睬。&到这时候，张先生才发现，在短短4个月时间里，从一开始，他借款到手的只有51000元。“我一直担心他们伤害我的家人受伤害，现在我的房子被抵押了，债务滚成了100多万，而我的手上却几乎没有凭据，我老婆还和我离婚了……我每天都生活在恐惧中。”&其实，目前市面上这样的做法很多。就是所谓的被一些网贷平台套路。而一般的做法就是借款平台以“违约金”“保证金”“行业规矩”等各种名义，骗取被害人签订虚高借款合同、阴阳借款合同或者房产抵押合同等明显不利于被害人的各类合同，制造各种借口单方面认定被害人“违约”并要求“偿还”虚高借款。在被害人无力“偿还”的情况下进而通过讨债或者利用其制造的明显不利于被害人的证据向法院提起民事诉讼等各种手段向被害人或其近亲属施压，以实现侵占被害人或其近亲属合法财产的目的。&而张先生的遭遇只是网贷新政之后，混乱借贷市场的“冰山一角”。网贷低门槛、额度灵活、借还方便的宣传说辞成功吸引到每一个人的G点！而他们对利息年化水平、后续催收都闭口不谈！&而网贷平台在用户心理把控上也是登峰造极。首次使用时的低息甚至免息政策，成功培养了用户的借款兴趣和借款习惯。相比于几千块的本金，几十块钱的利息让每个借款的用户都不知不觉甚至心甘情愿的成为“待宰的羔羊”。而随后的高压催收，直接成为压倒普通人的稻草。“放贷口子”截图而类似于张先生这样，帮忙借钱的温情牌直插人心，彻底摧毁了一个人在缺钱困境下的心理防线，最终被“骗”到倾家荡产。◆ 反思&我们发现其实大多数陷入网贷旋涡的人都有一个共性：缺乏自制力。&他们借来的钱，有的是生活开支压力急用钱，有的是信用卡周转不开，有的是满足购物欲望，也有的是给女朋友买个礼物，或给自己买个工作必需品，甚至有的只是想买件游戏装备，换个游戏皮肤……&然后就有人会这样一个问题，没钱还花什么钱？难道他们就管不住自己吗？对，他们大部分的回答是“就是失控的，就是自己管不住自己”！&缺乏自制力，首先是对整个“骗局”没有感知。随便的0首付、免息、分期付款等等，就为了提前这份享乐，究竟丧失了多少思考的时间，甚至连思考的机会都没有！&第二点，是对自己还款能力的确切评估。接触到的很多人后来回忆，特别喜欢用一个说法就是“脑子过热”！简单说就是，脑子一热，就把钱花了，脑子一热就去申请、认证、提现了。对自己的消费能力的和对自己还款能力的过度夸大，才导致这个旋涡里的风越来越大离漩涡中心的向心力也越来越强！&网贷用户的故事还远远没有结束。而除了网贷用户的自控能力弱，对现金贷认识不足之外。作为放款方的网贷平台也难辞其咎！刻意的引导，把关不严、风控不完善，对用户数据的管理也存在很大的漏洞和误区，才最终导致一次次的悲剧重复上演。亡羊补牢，为时未晚。笔者特意咨询了一些成功上岸的网贷用户，如下经验分享给大家：1、整理负债情况可以简单的把自己的欠款大概分类。一般包含信用卡、银行贷款、网贷和朋友借款这几种。出现还款困难的时候，应该理清思路，规划还款时间和金额。可以大概分为以下几种情况：优先解决网贷＞信用卡＞上征信的贷款＞不上征信的贷款＞朋友的借款要是信用卡账单或者网贷账单过多的话，可能会出现一个很严重的问题就是，一旦忘记还款，催收电话、短信会蜂拥而至，或者被银行直接拉黑！2、调整心态这段话虽然说老生常谈，但大多数人都是在遇到事情以后，心态崩溃，导致做出错误的选择。——人生之起起落落很正常，就像疾病、灾难一样，是生命中的一部分。我们的成熟总离不开这些苦难的磨练。——要相信待还账单只是暂时的，负债也是暂时的。——转移关注点。还是应该把更多的经历放在赚钱和提升自我当面，而不是一味的萎靡不振。生活不易，祝早日上岸！声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资建议。版权归作者所有；若未能找到作者和原始出处，还望谅解；如有侵权，麻烦联系我们，我们会在确认后第一时间删除。多谢！以上是第二轮的中奖名单活动还在进行中快点击“阅读原文”参与吧~
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3000元网贷借款为何一个月内变成1.2万元
网贷，又称P2P网络借款，意即“个人对个人”。网络借款平台只是借钱人和投资人的信息中介平台，对双方信息真实性难辨真假。简单来说就是，愿意将闲置资金出借的个人以及有贷款需求的个人或企业，将信息发布在第三方网络平台上，自行配对。
人们在被网贷便利性和低门槛吸引的同时，却容易忽视潜在的风险，甚至卷入“危险的游戏”。
私自进行线下交易，掉入网贷陷阱
日，家住永安市的女子小李正在逛街，遇一家公司正在街上推广网络借贷，只需扫一扫指定的二维码，刷脸，即可获赠一箱牛奶。抵不住推广人员的“糖衣炮弹”，小李也刷脸，扫二维码，添加了微信，并顺利拿到了一箱牛奶。
此事并非小李想象的那般简单。没几日，小李的手机就收到了许多网络贷款的广告信息。因为手头急需用钱，小李瞒着家人，与借贷宝公司的一位出借人联系，希望办理贷款，并依照对方要求提供了身份证号、银行卡号、手机业务密码等个人信息。
小李想借款3000元，第一位出借人A迅速答应，并承诺：享受低利息的待遇，但是必须缴纳保证金、管理费。小李登录借贷宝网站注册。注册后，A出借人要求小李与其私下交易。为了打消小李的疑虑，A出借人先转给小李几百元人民币。接着，按照借一押一的方式，让小李在借贷宝网站上发布借款4800元信息，多出来的1800元则包括两人约定的押金和利息。很快，A出借人果真给小李打款4800元，多出来的1800元钱，小李立即转回A出借人账户。这样一来，小李便通过该平台完成了这份4800元的借款合同。按照这份合同，小李自即日起向A出借人借款4800元，利息按照年利率24%进行计算，借款时间为两个星期。（而小李实际拿到的借款为3000元钱。）
两周后，小李又将部分利息、管理费通过微信红包的方式还钱给A出借人。
因为仍需用钱，小李便再次通过该平台以同样的方式借钱。
这次，小李向另一位出借人B申请借款。此时，为了偿还A借款人的债务，小李再次在借贷宝平台完成了一笔4800元的借条，但是B出借人并没有将3000元借给小李。之后，B出借人神秘失踪，电话号码成了空号，小李才明白上当了。
由于是线下操作，小李在借贷宝平台借款数额仍未减少，累计达到9600元。
数日后，小李接到了借贷宝网站的催款电话。9月13日，小李收到借贷宝网站寄来的律师函，告之小李的借款已严重超过还款期限，要求她立即偿还。半个月后，借款数额像滚雪球一样，由原来的9600元借款变成了1.2万元，节节攀升。
遭受催款，无奈轻生
接下来的日子，小李苦恼不已，因为第三方催债机构向小李和她的家人、朋友进行了轰炸式催款。她吃不下饭，睡不着觉，不知该如何是好？一时慌了神。
“每隔三分钟就能接到催债机构的电话，24小时不间断，手机一天到晚响个不停，根本没法使用。”小李的爱人说，每天还发来几百条的短信，短信内容或是各种验证码，或是小李的欠款数据。还有许多朋友打电话询问缘由。
此事已隐瞒不住，得知事情原委，家人数落了她几句，小李与家人发生了争吵。
一边是无休止的催款，一边是家人的埋怨，分分秒秒对小李来说，都是一种煎熬，加上她内心对朋友的愧疚，小李觉得万念俱灰，想到了用死亡来解脱。9月28日，她来到吊桥，将一条腿迈上桥墩，犹豫着该不该往下跳。小李的爱人见状连忙向派出所民警求助。闻讯赶来的派出所民警们一边劝说小李，一边悄悄地靠近桥墩，趁着小李不注意，一把将其拉回安全地带，救了小李。事后，小李平复了情绪，后悔当初。
网络借贷暗藏风险
据永安市公安局经侦大队民警介绍，小李在此事中，未仔细阅读借款交易规则内容，对借款产生的风险欠考虑；私自与借款人约定，不通过网贷平台，进行了线下交易，最终，陷入困境；此外，小李将手机的业务密码告诉对方，造成手机内的通讯录号码泄露。
民警提醒：首先，根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”所以出借人在借款中存在违规操作。如果从合同订立的目的考虑，小李借款合同存在不成立的可能。
其次，随着互联网金融的不断创新，众筹、P2P网络借贷等涉及互联网借贷模式可以让人足不出户完成贷款申请的各项步骤，但在便利的同时也存在较大的风险。所以，提醒所有的出借人、借款人，在参与P2P网络借贷时，应该认真阅读P2P平台的服务指引及公告，切勿私自在线下进行交易，以免造成损失。
根据知情人士透露：由于我国网贷行业还处于发展初期，市场准入和行业配套制度缺位，给很多动机不良的不法分子造成可乘之机，卷款跑路、误导消费时有发生；此外，网络借款期限一般约定7天或者2星期内，因为，时间越短，越容易逾期，高额的逾期管理费才是网络借款真正的利润所在。实际上，逾期管理费是升级版的高利贷。专家揭秘：P2P网上借贷 就是高利贷！_网易财经
专家揭秘：P2P网上借贷 就是高利贷！
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目前，市面上绝大部分的P2P公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
面对网上高达20%、30%的年化收益，你会动心吗？：目前，市面上绝大部分的公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
主持人（陈伟鸿）：各位好，欢迎收看正在播出的《央视财经评论》。面对网上高达20%、30%的年化收益，你会动心吗？近年来，P2P网贷平台吸引了非常多中小投资者，P2P网贷平台可谓是发展迅猛，然而一段时间以来媒体屡屡爆出的P2P公司出现了倒闭、跑路、提现困难，高收益的网贷平台为什么会陷入这样或者那样的困局呢？中小投资者正在面临什么样的风险？ 今天演播室的请到两位评论员是财经频道评论员包冉和林耘，好，欢迎二位，节目一开始，我们先来看一看相关新闻。
解说：日，在杭州市公安局经济犯罪举报中心门口，聚集了上百位报案人。
投资者：合同到期了，钱不打给我，我就去找公司，一个人接一个人找公司，公司钱还不出来了，给我们签了一个合同，说三年还清，结果现在公司已经被封条封了，人都走了。
陈女士（市民）：家里老头子有病，每个月自费出药费好多。我想银行利息太低，这个钱就放放的，拿点利息给他吃药。现在这个样子叫我们怎么活。
解说：原来，这些来报案的市民都是一家名叫智创合业P2P公司的客户。2014年年初，他们先后了解到智创合业的广告宣传，说这家企业不仅以“诚信为源，服务为本”，而且根据投资时间长短，年化收益从10%到20%不等。如此高的收益，让不少投资者动了心。
投资者：认为它现在是新兴崛起的一种投资理念，利息也比银行要高得多。
投资者：他们业务员天天打电话 说不错 还说在上海上市了。
解说：部分投资者表示，他们当初也不是没有考虑到风险，但看到企业有工商部门颁发的营业执照，又在高档写字楼里办公，最终还是信了，掏了钱。
投资者：都有营业执照，而且堂而皇之地挂起来，老百姓都相信这个了。
解说：目前，警方已经介入调查，预计案件涉案金额本息加起来约5亿元，涉及投资者有900多人。类似事件，并不少见。据第三方机构“网贷之家”统计，2014年一年，全国1500多家P2P网贷平台中，至少有275家P2P公司出现倒闭、跑路、提现困难等问题，平均每6家就会有一家出问题，仅浙江省就出现60多家。
王小毅（浙江大学金融系教授）：如果P2P本质的一些东西 没有做根本性改变的话 跑路潮还会出现。
黄震（中央财经大学金融法研究所所长）：我们很多P2P的创业者，对于这个平台运营程度之高，有点准备不足。确实P2P的进入门槛看似比较低，但是他的运营维持程度挺高。
解说：P2P网贷平台，就是由某个企业搭建网络平台，借款人通过平台发布需求，投资人选择借款项目参与投资，由平台撮合双方交易完成的一种网络借贷模式。“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”，近年来，P2P网贷平台因为操作灵活，收益高，周期短等特点，迅速吸引了大批中小投资者。一些大型互联网公司和上市也纷纷进军网贷行业。比如搜狐就推出“搜易贷”平台，联想控股宣布战略投资翼龙贷，而P2P平台也在内部测试中。超过40家上市公司涉足该领域，足见这个行业的吸引力。
据不完全统计，截止到2014年年底，我国网贷运营平台全年达到1575家，接近2013年（800家）的两倍；从投资人数看，2014年全年达到了116万，比上一年（25万）增长了364%。成交量也从2013年的1058亿元增长到了2528亿元。
主持人：面对P2P，我相信很多人心里想说的是，想说爱你不容易，因为你看100万有20万的收益，这个还可以，挺好的。
林耘：挺好的。
主持人：但是你再看另外一个数字，2014年我们全国1500多家P2P网贷平台出现各种各样问题的包括跑路，提现困难等等，就高达270家，所以，这真的是让人很煎熬一个选择对不对？
林耘：对，6家有1家出事。
主持人：对啊。
林耘：所以进入这个市场撞到鬼可能性是比较大的。
主持人：哎呀，真是太高的。
林耘：同时我们看到这个市场又是高速增长的一个市场，2014年相对2013年来讲整个规模有翻倍的一个扩充，另外我们看到，在行业这种洗牌，看到风险同时也开始出现一些有规模，信用更好的一些公司出来，所以我觉得整个行业是让人感到既是光明的，又是发展的道路是曲折的。
主持人：就还好我们现在处在一个大浪淘沙的一个过程。
包冉：掏沙的一个阶段。
主持人：优胜劣汰，但是如果你不幸撞上一个“汰”的，这个怎么办，我想问一下包冉，在你的周边观察里，如果说你遭遇到了不幸，这个P2P平台会给你带来多么大的打击？
包冉：是这样，我先说我自己，自己在前年的年底，我自己尝试一下，一万块钱，42%，当时收益率比现在还要高。
主持人：天哪，42%。
包冉：后悔了，当时投100万，那么我身边的朋友已经有实际的案例，投进去，钱拿不回来。
主持人：就那个人就跑了，就消失了。
包冉：哎，跑路了，消失了。那么遇到这种情况还好在于什么呢，我身边的朋友遇到这种案例的都是小额的资金，一万两万，三万五万，到顶了，没有特别大的资金，因为这个行业还是大浪淘沙，刚才说了，林老师说了，1500多家有点像当年的团购网，也是数千家，最后生存下来的。
主持人：就鱼龙混杂。
包冉：鱼龙混杂，十个手指头能数得过来，现在远远还没到那个阶段。
林耘：当然我觉得还是有点不妥，那就是说团贷网它毕竟是消费。
主持人：消费，是。
林耘：如果每次上当的话，金额会比较小。
包冉：没错，没错。
林耘：而它这个P2P是投资，通常来讲，门槛也得上万。
主持人：没错，如果说像碰到包冉看到42%，可能能把别的东西变卖了我都要投进去。
包冉：要投进去。
林耘：我觉得那个更像人家给它投了点“鱼饵”。
主持人：就是下的一个套。
林耘：它属于把鱼饵吃了，然后跑了的。
主持人：对。
林耘：如果他拿的钱多，比如说不是拿一万两万，而是拿十万二十万，一百万，两千万，估计该是人家跑。
主持人：大家是不是很想了解，他们到底是如何包装自己的项目，如何让所有的投资者心动，甚至开始信任，然后最后你可能落得个什么东西都不存在了，那我们来看看这些公司到底是怎么做的。
解说：从记者的暗访中不难看出，市场上绝大部分所谓的P2P公司，虽然名义上是民间融资，但实际上从事的却是民间，个别的甚至是诈骗公司，这些披着P2P外衣的虚假公司，又是如何骗取投资者的信任，如何谋取暴利的呢？
日，浙江传奇投资公司突然贴出告示，宣布公司资金链断裂，董事长叶晓军失联，公司大门紧闭。由于浙江传奇投资公司是杭州较早一批P2P公司，在许多市民心中，拥有较高信誉，它的突然倒闭，不仅涉及3.5亿资金，更让1000多名投资者伤透了心。
投资者：P2P是不会断裂的 就算断裂的话 延期是正常的 有点缺口也是正常的。
解说：日，浙江传奇投资公司董事长叶晓军迫于社会压力，投案自首。日，我们在杭州市下城区看守所，独家采访了叶晓军。据叶晓军交代，在开浙江传奇投资公司前，他曾在浙江省浦江市开了一家水管厂，但因为经营不善，2013年年初，公司负债1亿多元。正当叶晓军措手无策时，一家猎头公司找到了他。
叶晓军（犯罪嫌疑人）：2013年我见了很多投融资人才，无意之间（了解到） 到杭州的市场上可以做P2P这个项目，我们也来考察一下，觉得这个可行，我们也张罗开这样一个公司。
解说： 2013年5月，只有初中文化的叶晓军，在朋友的帮助下，在杭州最高档的写字楼里，在没有获得金融许可证的情况下，创办了浙江传奇投资公司，开始经营他所谓的P2P网贷公司。 为了能让欠债1亿多元的公司生存，叶晓军隐瞒了资金的真实去向，谎称将资金分别投资到多个国家项目中，并许诺投资者可以得到11%到18%的年均收益。
办案民警：经过我们调查，他的所有投资项目，全部都是虚假的。
解说：为了不引起投资者的怀疑，叶晓军还将收款账户伪装成公司的公共账户。
叶晓军（犯罪嫌疑人）：这些钱打到公司之后我们就转到实体企业里用。
记者：都打到谁的账户上面？
叶晓军：我的账户里面。记者：很多公司也都用这个方法吗？叶晓军：基本上都是。
解说：就这样，叶晓军用投资人的钱，为自己濒临倒闭的企业输血，并拿长期投资人的资金，充当短期投资人的收益，以骗取更多投资人的资金。但这样的经营方式无疑是饮鸩止渴。日，已经负债3.5亿元的叶晓军，实在无力偿还，只能宣布浙江传奇投资公司倒闭。目前，叶晓军涉嫌非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，被警方提起公诉。
有专家介绍，目前，市面上绝大部分的P2P公司都不是真正意义上的P2P公司，而是披着网络外衣的民间借贷机构，有些甚至将投资者的钱，投到自己或他人的实体项目里，把P2P当成了自己的融资平台。
王小毅（浙江大学管理学院教授）：P2P平台只是一个开场所的经营者，它干嘛要跑路，唯一的理解就是说，它本身已经介入到借贷当中去了，以它的名义向大量散户借资金，再以它的名义把它放贷出去，这跟民间高利贷的模式，没有本质上的区别。
主持人：刚才我们看到的这个片子大概是揭开了他们这些公司非法牟取暴利的冰山一角，事实上在我们现实生活当中很多公司他们真的是花言巧语，用尽各种各样的伎俩来吸引投资者上钩，我想问一问两位，你们在自己的这个观察当中有没有注意到这种现象？
林耘：我觉得P2P它首先都是用高回报吸引投资者，因为作为一个新生事物，如果回报率不高，相信多数投资者不会动心。
主持人：没错。
林耘：高回报是第一个这个需要的一个道具。刚才那个案例显然是有很大的问题，它这个，它首先是企业经营不善，企业已经形成一个巨大的窟窿，然后他听到了P2P这样模式，想通过这种模式里头再圈钱来填他这个窟窿。
主持人：就出发点就不纯。
林耘：对，然后整个这个包装就所有的项目其实都是虚假的，都是拼凑出来的。
包冉：最早的P2P发源于英国，英国P2P非常的简单直接，完全是针对个人对个人的，因为P2P，点对点，个人对个人的一个信贷的交易，比如我个人缺1000英镑，就是伟鸿你，我也找不着人借，我又没法从银行贷款，哎，我商量商量，我有几分的利息，然后你借给我，然后通过这个P2P的平台，咱俩达成交易，OK，激活了，平台做一个信用担保。
主持人：它是一个值得我们信任的中介的机构。
包冉：是中介机构。
林耘：而且它达成的模式是陌生们之间。
主持人：陌生人之间，对对。
包冉：结果后来这个模式被引入到咱们中国之后，很多所谓的P2P公司，不再是原生的那种P2P公司，把这个性质完全变了。
主持人：就披上了P2P的外衣。
包冉：外衣。你看，基本上上的P2P网站有两大特色，就怎么让大家上钩，第一大特色是信息过载，因为互联网有一个特点，你无论在手机页面上，还是电脑的页面上，大量的搜索框，大量的图标，大量的下拉框，哎呀，你感觉很丰富，这么多的项目，这么多的钱，哎哟，对接。
主持人：前景无限。
包冉：第二个闪购倒逼，有一个词叫闪购嘛。
主持人：对。
包冉：多少时间之内，几秒钟之内，你一定要买到，买不到的话，对不起，卖光了。
主持人：所以面对这样一个新兴的业态，我们的确需要太多规范，太多的调整，那么从什么地方开始下手？稍候继续我们的评论。
主持人：欢迎回来，继续关注我们的《央视财经评论》，继续来聚焦P2P网贷平台。其实早前我们注意到，银监会发表观点当中提到，目前大家看到的跑路潮，其实并不适合真正意义上P2P网贷平台息息相关，反而是一些经过包装，所谓的伪P2P平台，那么他们是怎么做到的呢？我们继续来看。
解说：2013年7月上线的“中汇在线”虽然运行时间不长，但交易量却着实不算少。按照这家平台自己的统计数据，目前总共撮合交易17.5亿元左右。平台上推出的主要是借款期限为1月到6个月的。
“中汇在线”投资者 李先生(深圳)：买的是三个月的本息全付借款项目，承诺17%的收益。
投资者：我从2013年8月份到2014年的11月份都有投，那之前的回款一直是非常正常的。
解说：让投资人吃了“定心丸”的，正是中汇在线使用的银行承兑汇票的资产质押模式。（图示）简单说，借款人通过网贷平台借贷时，把自己持有的银行承兑汇票质押给平台，这些票据由指定银行托管，到期由银行无条件兑付。投资人通过平台以一定的利息将钱借给借款人，如果到期借款人不能还款，所质押的票据就可以通过银行进行兑现，用以支付投资人到期的本金及收益。
柏亮（零壹投资咨询公司首席执行官）：因为银行承兑汇票的主要风险其实他在于票据的这个真伪，一般来说只要票据没有大的瑕疵。那银行都是会到期兑付的，所以一般认为这种产品的安全比较高。
解说：从2013年7月到2014年11月，中汇在线售卖的理财产品基本都能按期兑付，在投资人中的口碑也不错。如果说一开始投资人们还能保持清醒的头脑，对平台的各种资质，对每一个融资产品进行考察，那么渐渐地，投资人的心态开始发生变化。
“中汇在线”投资者 刘女士：我的资金可以站岗十几天投不上标，为什么呢？就是秒标，就是几秒钟之内，几百万的标全部都被投资者抢走，就红火到这个程度。于是你只看到了太好了，我今天投上了，但是今天你投上的是什么标，是什么性质的慢慢就忽略了，就觉得抢上标已经很荣幸了。
解说：不过就在2014年12月的一天，有投资人发现，平台出问题了。
中汇在线”投资者 李先生（深圳）：我是在2014年的12月12号左右，当时我有一笔资金到账是礼拜天，我就申请提现，到第二天周一时候没有到账，然后朋友打电话来说中汇出事了这个时候才知道的。所以那个提现都没有办法提出来。
解说：事实上，就在投资人发现平台提现困难的几天前，在“中汇在线”的平台上，还推出了针对“双十二”的促销活动，鼓励投资人充值，并给予一定额度的资金奖励；同时，中汇在线上的借款项目也在正常开放，而由中汇的运营总监开设的网贷专栏也如常在线推出，看上去一切正常的平台，问题出现得也毫无征兆。
“中汇在线”投资者 刘女士（北京）： 就是几乎一夜之间吧，平台就倒了。
解说：问题爆发后，中汇在线曾向投资者解释到，造成平台提现困难的原因是借款企业不能依约还款。那么，当初作为抵押托管在银行的承兑汇票为何也不起作用了呢？
中汇在线”投资者 李先生（深圳） ： 到目前为止都没有一个很明确的解释，到底哪里出了问题，到目前它的官方的一些信息都是停留在（去年）12月21号。
解说：记者尝试联系中汇在线，但其网站上公布的多个办公电话及客服电话，均长时间无人接听；而公司法人代表陈艳芳的手机也处于停机状态。据统计，目前有三千多名中汇在线投资人的本息无法取回，涉及金额超过2.6亿元。深圳警方已经以“非法吸收公众存款”为由对此立案。
据了解，目前央行为网贷平台划出了四条红线：（1）明确平台的中介性质，（2）明确平台本身不得提供担保，（3）不得归集资金搞资金池，（4）不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。不过，红线之下，问题网贷平台依然高发。
北京大成律师事务所律师 肖飒 ：在实际操作的过程当中，大家都说我这样实际是可以绕开的，我不属于资金池，我用一种其它什么代理费用，撮合费用，就是其它的代名词把这些可以绕过去了。
解说：此外，目前我国监管主要是分业经营、分业监管，而对于网贷平台这种新生事物，也造成了很多监管的“真空”。因此，有“红线”还需要有具体的监管细则。
主持人：其实刚才我们看到的这些做法，严格意义上来说并不新鲜，基本上跟非法集资没什么两样，可能就是穿了一个更豪华的互联网外衣，这个互联网的确它诞生了很多新的业态和新的模式，让我们对它就是有的时候又爱又恨，因为恨的原因是我们真的不太了解，所以面对着方兴未艾P2P网贷平台发展，你们觉得应该从什么方面加以规范？
林耘：我觉得初期时候出现鱼龙混杂是比较正常，包括对监管者来讲，需要时间来判断这个事情应该怎么样监管，包括我们投资者或者融资方来讲，也需要在这种优胜劣汰当中来筛选合适的一个服务对象。这些都需要有过程。从现在来看，这个银监会定了一个十个不准，就是类似于你需要实名，你不能做资金池，你不能担保最低收益，等等这样一些，这十个监管的红线算是对现在P2P当中存在的这个最基础的风险和最基本的问题的一个监管，我觉得这是目前来讲已经有了，已经划定的一些界限。第二一个，我觉得应该是有优胜劣汰，就是在大家发展的过程当中，投资者一定会发现哪些是靠谱的，哪里是合理的，哪些是有信用的。
主持人：毕竟这个P2P虽然是互联网时代一个产物，可是它的本质还是金融，我们还是需要一个稳健和理性一个金融平台，在这个平台建设上，包冉你的分析，建设是什么？
包冉：你说得非常对，实际上等于是，那十个不准非常好，那是底线，那是原则，但是工欲善其事，必先利其器。
主持人：对。
包冉：还得有，这个器到底是什么，实际上互联网带来就是本质上是信息极快的流动，或者刚才那个说，为什么大家容易上当，信息太快。
主持人：太快了。
包冉：包括这个资金也快，一按纽到帐了，一按纽划出了，这一冲动就走了，也就不走心了，那么反过来说，要实现很好的监管，现在还有1000多家公司，可以在预见的两到三年内，可能还是以数百家，哎，是不断地缩小的，不断集中的，但是还有很多家存在，怎么办？我觉得监管机构应该建设强大的云端的数据平台，这个数据平台应该要求，这是强制要求的，你只要做这个……
《央视财经评论》 P：心动之前，先要动心 本期节目主要内容： 面对网上高达20%、30%的年收益，您会动心吗？近来年P2P的网贷平台吸引了非常多中小型投资者，P2P的网贷平台可谓是发展迅猛，然而一段时间以来，媒体屡屡曝出的P2P的公司出现了倒闭、跑路、提现困难，高收益的网贷平台为什么会陷入这种困局呢？中小型投资者正在面临什么样的风险？敬请收看。
《央视财经评论》 P：心动之前，先要动心
本文来源：央视
责任编辑：王晓易_NE0011
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