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资金托管对P2P意味着什么
【摘要】为什么要选择有资金托管的平台呢？
&·&& 08:06
图片来源：达志编者按：正如作者所说，有资金托管的P2P平台相对没有资金托管的平台可能更靠谱，但也只是相对的。即使有了第三方资金托管，但如果P2P平台自身弄虚作假，照样可以制造漏洞来挪用投资人的钱财，但没有资金托管的平台，偷走你的钱步骤更简单。所以资金托管是投资人选择平台的加分项，不是决定项，也是P2P平台自身和监管走向成熟的必经之路。在P2P行业投资了2年多，之前选择的P2P平台基本都没有接入资金托管，当然或许因为行业初期资金托管的公司基本没有，也没有具体的监管政策说P2P平台一定要接入资金托管系统。而近半年来，我也接触了资金托管，完整了解了它整个流程和使用，小有体会，便在一定程序上推荐优选这样的平台。其次我想，平台接入资金托管系统是迟早的事情，要不然政策上是不允许那样的平台继续运营。不过具体怎么个方案需等相关政策下发后才能确定。
&&& 什么是资金托管？简单来说，资金由专门有托管资质的公司进行管理，P2P平台和资金托管公司系统进行对接开发。用户在托管公司系统有独立的资金帐户，真实资金实际在托管公司账户中，P2P平台上的数据仅仅是虚拟资金。要想动用托管账号的资金，只有用户自己提供密码和验证码相关安全认证才能动用。
&&& 为什么首选有资金托管的平台，我仅个人的学习和理解角度说下看法。
1、资金托管保障用户资金安全平台接入了资金托管系统，用户在P2P平台注册开通托管帐户时，基本都是在托管方系统里设置支付密码和手机号等相关信息，在P2P平台进行付款时又需要跳到资金托管平台的页面进行支付密码输入、手机验证码确认等。这样一来，P2P平台就无法随意挪用你的帐户资金了。因为P2P平台无法知道用户在资金托管平台的相信密码和用户验证码。相反，是没有接入资金托管系统，P2P平台能随意挪用用户资金，一定程度上存在平台运营风险。
2、避免平台内部工作人员操作风险这个世界总是什么人都有，当P2P平台本身没有任何问题，有时候用户资金可能仍然会出现风险，有些P2P平台如果自身公司制度上规范不严密，又没有接入资金托管系统，容易引发公司内部工作人员挪用用户资金风险。
3、增加平台违规成本现实中，很多踩雷投资人往往是P2P行业的投资新手，由于以前没有接触过P2P行业，很容易因为第一次接触的是骗子平台被慢慢深入，然后信任，最后被骗。甚至一些老P2P投资用户，因为追求高利率，利益的驱使下难免被骗。但这样的P2P平台基本不会接入资金托管系统，资金托管公司首先会对P2P公司进行严格的审查，同时在系统开发和费用方面，增加了很高开发维护成本，一般的骗子平台并没有那个时间和实力，就算接入了，后续运营也容易被识别。最简单的充值费用，在使用资金托管后，无法走线下方式，都是很大一笔的支出。很多P2P平台，对于投资大户很多都通过线下的方式充值来避免第三方公司的充值费用。
4、增加平台跑路难度为何增加平台跑路风险，任何一家骗子P2P平台，如果在平台成立之初它就是为了骗钱、为了自融、为了给自己救急，那基本可以断定这样的平台不会轻易接入资金托管系统。资金托管系统公司，都会要求P2P平台提供投资人和借款人的数据，那数据很大一部分被托管平台也掌握了，平台想跑路的话，相对更加困难，很多信息都可以通过资金托管平台进行查询核实。也相对更加容易查到到资金的去向，方便资金的追回。
5、确保平台借款的真实性。虽然说任何事情都可以造假，但是造假方式更容易被察觉，那它就相对更安全。有些自融的平台或者不合规的平台可能借款人借来借去就那几个人，而用了资金托管平台，会要求平台提供借款人的相关信息，这样一来，间接的，其实资金托管公司也在帮用户鉴别借款人，更加容易察觉平台借款人的真实情况。
6、P2P平台系统更安全大家应该很清楚，银行系统应当是很复杂的，所以它更新也更慢、更加谨慎。而P2P平台归根结底是在金钱打交道，那这样的系统，并且放在互联网上，如果数据做大了，它的安全要求不比银行系统要求低。如果一个P2P平台数据库、用户数据等出问题了，它是很难恢复或者完全恢复，或者保证数据不出问题、数据不被修改各种安全问题。用了资金托管系统也不能说不出现这样的隐患，但至少它能带来更多一层保障，或则说有托管资质的公司，做的系统更让用户放心。而不像P2P那样全国几千家公司。谁能保证所有P2P平台数据安全不出问题呢。
7、增加平台系统开发复杂度P2P平台如果在使用资金托管系统和不使用上选择了前者，在一定程序上，我会觉得平台是想把业务做的更正规，而不是想挪用用户资金。为了做自己的事业，不管从开发难度、时间长短、用户体验上讲，资金托管系统可能天生比不上没用托管的，就好比银行的网上，天生操作就未必体验好。
8、用户切身体会到资金安全性更高当你在进行投资的时候，会发现要把自己的帐户资金转出去的话，得跳到资金托管公司的页面进行相关确认。这时候用户应当能深刻体会到P2P平台不能随意动用资金的安全性了。从另外一个角度上讲，我也会更愿意相信这样的公司，因为如果不是为了更好的去服务用户，P2P平台方没有必要去花那么大的代价选择介入资金托管系统。
9、运营P2P平台公司相对更可信当我们选择一个P2P平台进行投资的时候，间接的我们看这家公司所有的行动，各方面的细节，那在资金托管这个问题上同样是一个大的方面的决择。从而我们也更愿意去接受和信任。10、资金到账等实际操作问题用户提现可能受平台到账的约束，如果资金托管，就由托管公司提现为准，和P2P平台公司没有任何资金关联，也是相对非常安全。要知道现在大部分的跑路风险平台等，都是你某一天提现的时候，发现资金迟迟不到位造成的。这也在一定程度上降低风险。
平台上如何进一步确保你的资金安全？虽然P2P平台接入资金托管系统，给平台挪用用户资金造成了难度。但其实，资金托管公司一般会给P2P平台提供相应的方案让平台可以直接操作用户的资金，主要原因是不管从平台还是用户角度，为了让P2P系统有更好的体验。好比投标，如果直接点击投标就成功了，用户会觉得操作方便，平台也会给用户带去更好的体验，且不用跳转到托管平台页面输入密码、验证码等。这样的方式，一般是首先需要用户在P2P平台签订协议，托管平台才提供让P2P平台直接调用划拨用户资金接口。签协议的方式也和一般的接口类似，需要用户在页面跳到托管平台页面进行密码、验证码等确认后签订。所以如果想让您的资金更加安全，就不用签订相关无密协议。比如通过的P2P自动投标功能。如果投标需要用户参与，那平台无法帮用户自动投标了。而如果平台要能帮用户投标，一般要用户签订相关无密协议。
一定程度的确如此，所以在投资类似P2P平台多花点时间学习资金托管系统的使用，不一味的追求用户体验。以前我也一样，并不习惯资金托管系统的使用，觉得好杂，操作好麻烦。到现在经历过这么久之后，也完全接受这样的方式，那确实能让资金更加安全，为何不能多付出一点时间成本呢？所以大家在投资有资金托管系统的P2P平台时，如果觉得平台比较靠谱，还是耐心的跑完整个流程，遇到问题及时和平台沟通即可。而不是一味去抱怨平台操作如何麻烦之类的想法。同时我想，既然产品互联网化，不管资金托管公司，还是P2P平台，应当都在为更好的用户体验而行动着。
大概说一下：更差的用户体验，但是请用户花点时间去学习和适应，那是对自己负责，不要因为麻烦而放弃使用
数据上可能更容易出小问题，毕竟多了系统之间的交互，所以如果你遇到了，和平台沟通即可。
平台服务上可能跟不上，接入之后，小问题相对多很多，有时候服务时效性不到位。适当谅解吧。
P2P平台很大程度上被资金托管平台绑定，更换资金托管公司、做某些功能时会受到限制。其它.........
& & 不要随意选择一个P2P平台，当你决定投资P2P时，应当多花点时间了解这个行业，那样就不容易被骗，轻松享受理财的过程，也给借款人带去帮助。对于平台的利率，如果非要追求利率，建议在利率20%以上的占投资资金的10%。15%-20%的占20%。10-15%占55%.0-9%的占15%。当然其投资就有风险。利率越高，很大成度风险更高。选择平台很重要，选什么样的平台自己多了解。不一定是大平台，不一定是老平台，不一定是朋友介绍的平台，多方面相结合的选择。
结尾：并不是有了资金托管系统资金就安全了，这本身也只是一个治标不治本的方案，只是从一定程度上降低人的投资风险。
& &&月光：资深网贷投资人。& & &以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场。&
来源: 金评媒
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或其它登录方式P2P资金托管:“多赢”的买卖为啥都会“慢热”
来源：综合
作者：新金融观察
　　面对着监管层对P2P资金托管必要性的频频喊话，P2P平台、第三方支付公司、银行各有各的心思。怎么看，这都是一笔多赢的买卖：P2P平台需要找到一家资金托管机构为其托管资金。表面上看，这是为防范风险做出准备，其实更为重要的是，一旦有关于P2P资金托管的监管细则落地，资金托管或将成为P2P平台的规定动作，所以现在P2P平台也积极与第三方支付公司以及银行等可能提供资金托管服务的机构洽谈合作。现在，绝大多数P2P平台都宣传自己与第三方支付公司达成资金托管合作，尽管“资金托管”有些时候并非真正意义上的托管，资金安全也不像他们说得那么“万无一失”，但搭上第三方支付公司或银行的好处显而易见，这些资金托管服务商的背书能为P2P平台增信不少。
　　目前，P2P资金托管主要存在两个资金托管方：第三方支付公司和银行。早在2013年，一些第三方支付公司就试水P2P资金托管，包括汇付天下、易宝支付等。其实，第三方支付公司也急于与P2P平台建立新型伙伴关系。眼下，第三方支付公司的传统业务利润趋薄，P2P平台带给他们更多的盈利想象。
　　与第三方支付公司的积极态度相比，银行显得有些慢热。在此之前，银行或多或少地表示出对P2P资金托管的兴趣，有的已经有所行动，但真正推出资金托管系统的只是凤毛麟角。
　　雷声大雨点小
　　记者致电多家P2P平台，大多数被访平台都表示与第三方支付机构有资金托管合作。但据记者了解，真正实现资金托管的P2P平台并不多。大多数P2P平台只是与第三方支付公司签订了协议，资金托管合作并未真正落地。爱钱帮CEO王吉涛认为真正进行资金托管的P2P平台不超过15%。
　　面对日益激烈的竞争，P2P平台急需增信。接入第三方支付托管对于很多平台来说也是增信的一种手段。从监管层释放出的信号来看，未来P2P平台资金托管是一个必然趋势，所以，P2P平台积极与第三方支付公司签订协议以备政策随时落地。
　　目前，为P2P提供资金托管服务的主力还是第三方支付公司。2013年，汇付天下创立了国内首个P2P托管账户体系。之后，很多第三方支付公司也都陆续渗入这一领域。易宝支付、国付宝等第三方支付公司也推出P2P平台的资金托管类产品。但尴尬的是，签约的多，真正落地的少。
　　盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰在接受新金融记者采访时表示，一旦采用第三方支付托管，一些习惯于不合规操作的P2P平台腾挪的空间就没有了。更为重要的是，资金托管合作是排他的。一家P2P平台只能选择一家第三方支付公司合作，这意味着P2P平台会被绑定，因为其退出成本很高。假设第三方支付公司在合作的第二年、第三年说要提升服务费用，P2P则比较被动。假如P2P要换一家第三方支付公司合作的话，其就要把业务一笔一笔转到的第三方支付的通道上去。更让P2P平台担心的是，采用资金托管，P2P要把借款人的一些敏感信息提供给第三方支付公司，这些数据是一家P2P平
　　台的核心敏感数据。而第三方支付公司也可能凭借这些数据自己成立一个P2P平台。
　　记者了解到，在资金托管合作中，P2P平台支付给第三方支付公司的费用不低。一家P2P平台总经理向新金融记者透露，业内通常是按照单笔0.2%至0.8%（整个金额）的区间收费。
　　另外，资金托管方案使P2P平台的真实数据昭然天下，这一点也左右着P2P平台对资金托管的考虑。比如1个100万的标的，如果投资人当天只投资了10万，P2P平台在没有资金托管的前提下，可以从自己账上充进去90万以完成投资。这样能维持平台的高人气。事实上，目前不少P2P平台都这么做。一旦进行资金托管，投资人每一笔投资都投到了借款人的账上，数据的真实性高，但不那么好看。
　　真伪托管
　　汇付天下相关负责人在接受新金融记者采访时表示，目前P2P平台有几种资金通道的模式：通道型和托管型。通道型是指用户的资金归集在中间账户，P2P平台自己完成信息流和资金流的匹配，有形成“资金池”的风险。托管型账户，这种为用户设立点对点的二级虚拟子账户可以做到信息流和资金流的隔离，使平台回归中介的本质。
　　据王吉涛介绍，爱钱帮使用的是汇付天下的资金托管系统。每一个投资人和借款人都要到汇付天下开立一个子账户，每次投资的时候，资金是由投资人在汇付天下的子账户直接划转到借款人在汇付天下开立的子账户，由此形成点对点交易。这是真正意义上的资金托管方案。
　　目前，很多P2P平台宣称与第三方支付公司达成资金托管合作，但事实上并非真正意义上的资金托管，而是一种通道合作，业内称为型支付合作。即P2P平台在第三方支付公司有一个账户，投资人充值的时候不需要在第三方支付公司开立新的账户，他只需要把钱充值到平台公司在第三方支付开立的账户里，就完成了充值和投资。真正资金划转是由P2P平台方把钱取出来之后再打给借款人。
　　记者查阅过往跑路P2P平台发现，绝大多数跑路的P2P平台都是采用这种资金解决方案。在网关型的第三方支付中，由于所有资金都打到了平台公司的账户中，那么平台方就有挪用资金的可能性。这类合作比托管类支付合作的费用低，平台对资金的操作灵活，但风险漏洞较大。
　　目前虽然没有针对P2P行业的明确监管方案出台，但监管层屡次发声都透露出“P2P平台要回归信息中介本身，不能做资金池”，这就决定了P2P平台未来必须采用托管型支付。
　　但不可否认的是，托管型支付给客户带来的体验不那么好。由于用户要到第三方支付公司网站上开立账户，这比网关型支付多了一个环节。而在提现环节，第三方支付公司和银行有T+1的周期，一旦出现沟通不畅就可能出现无法提现的情况。而采用网关型支付的平台在提现时相当于平台公司自己做一个审核划转。王吉涛表示，选择网关型支付还是托管型支付，在于平台方觉得安全合规更重要还是客户体验更重要。金融应该把安全放在第一位，那么P2P平台就要用托管型支付，这也意味着，P2P平台的一些操作空间将被锁死。
　　银行的忧虑
　　面对P2P资金托管的巨大市场，第三方支付公司兴奋不已。汇付天下相关负责人表示，2006年，国内引进了第一家P2P，迄今整个行业的机构数量约1500多家。在发展的过程中，问题平台层出不穷，“跑路”事件时有发生，而“跑路”平台多数为资金池模式。因此监管、平台和用户对于资金托管有极大的需求，P2P是第三方支付机构资金托管的蓝海。
　　深圳瑞银信信息技术有限公司战略发展中心总监梁宪平在接受新金融记者采访时表示，目前第三方支付公司的盈利趋薄。随着第三方支付牌照越来越多，市场竞争加大。如果第三方支付公司仍停留在原有的业务层面，没有开拓其他生存空间的话，盈利会相当困难。在此背景下，很多第三方支付公司开始向P2P领域渗透。
　　可以说P2P资金托管的政策风声让第三方支付公司看到了机会。在政策落地前，第三方支付在P2P领域的市场占有率大局未定。由于资金托管是排他的，现在各家第三方支付公司纷纷推出产品，与P2P平台先把协议签订下来，一旦签订之后，P2P的退出成本很高，几乎被绑住。第三方支付公司希望赶在政策落地之前跑马圈地争抢到更多的客户。
　　尽管第三方支付公司已大举进入P2P领域，但P2P平台更希望由银行提供托管服务。面对P2P资金托管的市场商机，银行业并不是无动于衷。目前有的银行已经与P2P达成合作意向。
　　银行与P2P平台的合作主要有两种：一是风险准备金托管；另一种则是P2P资金的全面托管。2014年初，招商银行针对人人贷的风险准备金进行托管。有消息称，平安银行正在搭建P2P资金托管系统，第一个版本目前已基本完成，正在内测中。其实，平安银行早在去年就已有所动作，据王吉涛介绍，当时他们也与平安银行有所洽谈，后来没有成功。招商银行、光大银行等公开表示已在搭建相关系统，长沙银行等则与P2P平台签订全面监管协议。
　　尽管多家银行已经对P2P资金托管市场有所准备，但真正推出资金托管系统的银行凤毛麟角。一家股份制银行副行长在接受新金融记者采访时表示：“我了解的情况是，目前只有开鑫贷是由当地银行做托管，其他平台打出的&银行托管&只是停留在宣传阶段。2014年，平安、光大也传出进入P2P市场，当时有几家P2P宣称已经和这些银行签订了资金托管协议，但到现在为止产品还没有出来。但这些平台却已经打出显眼的广告，有的甚至还亮出协议的扫描件以达到增信的目的。现在监管层态度模糊，银行对此类业务相当谨慎。因为银行一旦承担了p2p资金托管，就有一种背书的意味在里面。去年底，本来有的银行已经要做这个事情了，但看到那么多P2P平台出事，也就停滞了。目前看来，银行做P2P资金托管真正落地的很少。”
　　据上海一家支付公司工作人员透露，为提高P2P托管的安全性和认可度，公司目前正与银行商讨合作，拟由银行背书，推出新的托管方式。由于正在酝酿当中，不便透露更多信息。
　　新金融记者 宁广靖
(责任编辑：UT006)
原标题：P2P资金托管：谁的机会？
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　　近两年，行业发展的轰轰烈烈，但是负面消息也不间断，不是这里跑路，就是那里倒闭，这难免不让投资者对p2p网贷生疑。那么，如何识破P2P网贷平台的资金托管骗局?今天，就由百金贷的理财专家，来为大家支几招。
　　一、针对有名无实平台
　　投资人随便打开一个P2P页面，可发现该页面显眼的地方出现“第三方资金托管，保障投资者资金安全”等标示，点进去之后，网站通常会大段解说一番第三方资金托管怎样来保障投资人的资金安全。可是当投资人在整个网页上翻来翻去，始终找不到该托管方到底是何方神圣，跟“捉迷藏”似的。如果是初涉网贷的小白，没准就上当受骗了。
　　所以，投资人万不能轻易相信平台自己所谓的有资金托管的宣传。
　　二、针对鱼目混珠平台
　　由于目前银行对P2P只有资金存管，没有资金托管和监管业务，因此资金托管都是和第三方支付机构合作，不少平台就鱼目混珠，利用支付宝、理财通等第三方支付功能来冒充第三方资金托管功能。
　　事实上，第三方支付和第三方资金托管完全是两码事，业内真正有第三方资金托管资质的第三方支付机构只有汇付天下、宝付等少数几家。至于很多P2P网上贷款平台宣称在支付宝、财付通有进行资金托管，纯属忽悠，其实支付宝和财付通根本就没有资金托管业务，只有纯粹的第三方支付功能，投资人以后再碰到打着这两家旗号说自己是资金托管的平台，就要小心。
　　三、针对狐假虎威平台
　　在业内，有不少P2P网贷平台利用银行的名声托词自己存在第三方资金托管，称与平安银行等签署了“资金托管协议”。可是当投资人仔细去网上查阅新闻，就会发现，P2P傍平安银行真相是在偷换概念，平安银行实际上多次公开声明与P2P平台的合作只是资金存管，而非资金托管，更不是监管。一字之差，却相差甚远。
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