站在互联网风口上的供应链金融，有哪些融资模式？站在互联网风口上的供应链金融，有哪些融资模式？深圳达普信科技百家号网友曾这样调侃道：供应链金融是站在巨人的肩膀上成长起来的。然而这巨人我想大概就是互联网吧！站在互联网的风口下，供应链金融已成为了一种全新的金融业务模式，表现出强大的生命力。在解决中小企业融资困难时，也为企业的业务模式带来了转型升级。那么，供应链金融的融资模式到底都有哪些呢？一、应收账款融资应收账款融资是指在供应链核心企业承诺支付的前提下，供应链上下游的中小型企业可用未到期的应收账款向金融机构进行贷款的一种融资模式。在这种模式下，核心企业起着反担保的作用，一旦中小企业无法偿还贷款，核心企业也要承担相对应的偿还责任。二、存货质押融资存货质押模式也可以称为融通仓融资模式，企业以存货作为质押，经过专业的第三方企业的评估和证明后，金融机构向其进行授信的一种融资模式。这种模式加速了动产的流动，缓解了中小企业的现金流短缺的压力，解决中小企业资金流动的不足，提高中小企业的运营能力。三、预付账款融资预付账款又称保兑仓融资，是基于上下游和商品提货权的一种供应链金融业务。主要是通过生产商、经销商、仓库和银行的四方签署合作协议而开展的特定业务模式。这种业务模式，为处于供应链结点上的中小企业提供融资便利，有效解决了其全额购货的资金困境，使银行贷款的风险大为降低。从一定程度上来讲，供应链金融的发展是传统企业升级转型的需要，而借助供应链金融系统更能助力企业向“互联网+”转型。供应链金融的本质仍是金融，风控技术仍为竞争的核心内容，达普信提供的供应链金融系统采用了智能风控等功能，有助于企业降低产业成本、提升产业核心竞争力。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。深圳达普信科技百家号最近更新：简介:专为企业提供一站式消费金融系统定制服务作者最新文章相关文章网络融资_百度百科
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本书通过一个系统化的研究框架，向人们展示了互联网经济下银行信贷业务模式的变迁，勾勒了网络融资业务的特点和未来发展趋势。网络融资模式是互联网技术在金融领域的具体应用。对商业银行网络融资模式的研究和探讨，对网络贷款的内在动力、开展条件和趋势进行分析和论证，对比不同网络贷款业务模式的优势、缺陷以及现状，并以此为依据探索银行推广网络贷款的有效途径。这不但有助于实现以电子商务为代表的互联网新型经济更快增长，而且能够为银行等金融机构开展业务创新提供理论与实证参考。本书对我国金融机构开展网络融资具有较强的借鉴意义。
网络融资图书信息
书 名： 网络融资：互联网经济下的新金融
作 者： 李海峰
出版社：中国金融出版社
网络融资作者简介
李海峰，高级经济师，管理学博士，北京大学应用经济学博士后,现于中国建设银行总行工作。《每日经济新闻》特约撰稿人，在《中国金融》、《》、《投资研究》、《商业银行导刊》等报刊发表文章40多篇，参与了银监会《小企业融资理论、政策与实践》一书的编写工作
网络融资内容简介
在当前的商业领域，电子商务因正在改变着传统的商业模式而成为新经济的热点话题。而这两个热点话题聚合在一起，则引发电子商务发展给银行业带来了一场深刻革命，改变着商业银行的价值创造和价值实现方式，也改变了对小微企业的融资模式。毫无疑问，网络融资业务将会飞速发展并将成为信贷业务的主流。本书全面系统地思考和探讨了网络融资的形成、发展和理论体系，具有较强的现实意义。
解读词条背后的知识
．中华读书报．[引用日期]
．搜狐读书[引用日期]
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互联网金融的六种新模式
　　互联网金融新模式是在实践中发展起来的，由互联网企业所主导的金融模式创新。从实践展示情况来看，主要包括第三方支付、金融产品销售平台、互联网小贷、P2P、众筹融资、比特币这六种创新模式。&
　　一、第三方支付&
　　1．第三方支付概念及分类&
　　据中国人民银行在2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》中的定义，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务。非金融机构提供第三方支付服务，需要依据相关法规取得《支付业务许可证》，即“第三方支付牌照”，主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等三种类型（见图1）。其中互联网支付、移动电话支付与互联网、移动互联网相关，是本文讨论的主要对象。&
　　2．市场规模及主要厂商&
　　据统计，截至2013年末，央行已经发放了七批第三方支付牌照，共计250家机构获得第三方支付业务许可证。其中约100家机构获得了互联网支付牌照，约50家机构获得移动支付牌照。近年来，第三方支付市场交易规模不断增长，尤其是自2010年央行将第三方支付纳入监管起，增长更为迅猛。据专业咨询机构统计，年，第三方支付交易规模由5.1万亿元增至12.9万亿元人民币，年均复合增速超过50%；互联网支付交易规模由1万亿元增至3.7万亿元人民币，年均复合增速超过100%。据专业咨询机构预测，未来3-5年，互联网支付交易规模将保持35%以上的复合增长速度（见图2）。&
　　2012年，在整个第三方支付领域，中国银联依靠网络优势，占据了60%的市场份额，但其主要业务为银行卡收单业务。而在细分互联网支付中，支付宝、财付通凭借与淘宝网、拍拍网的深度融合，分别占50%、20%的份额，其余机构分享不到 30%的份额（见图3），可以说，第三方互联网支付市场呈现寡头垄断的特征。&
　　3．第三方支付的核心功能&
　　第三方支付是互联网金融的基础设施，让支付更加便捷安全是其发展的内因。第三方支付在互联网金融中所起的作用，类似于一个四通八达的交通系统，连接投融资双方、第三方金融平台、银行等各个角色所拥有的资金，而这些角色之间的流动在此前是缺乏效率和安全性的。因此，可以说，打通各个资金节点的第三方支付的存在，才是真正互联网金融产生的必要条件，这样的第三方支付账户将成为用户发起消费、投资等资金活动的中心（见图4）。&
　　4．第三方支付发展趋势&
　　从实践情况来看，国内第三方支付市场的未来发展将表现出以下几个方面的特征：&
　　（1）向更贴近用户、更专业化方向发展。国内第三方支付市场发展始于1999 年，从最开始提供商户和银行之间的资金支付网关功能，到后来为消费者和商户之间提供信用担保中介功能，到目前已经发展为能提供公共缴费、信用卡还款、转账收款、移动支付等多种功能的支付工具，并且面向垂直行业的小微商户提供短期资金周转，未来还将向更贴近用户和更专业化的“家庭和企业的综合理财平台”发展。&
　　（2）P2P平台贷将是第三方支付企业实现差异化发展的领域。第三方支付企业可以为P2 P平台贷提供的服务包括以下两个方面：第一，提供第三方资金托管服务，规避平台风险。国内第三方支付企业与P 2P平台已经合作开发出了类似“第三方托管”的资金托管产品。这种产品能使平台资金和客户资金实现完全隔离，资金的流动全部由客户通过第三方支付平台自主操作完成，任何借贷资金的流动都不会经过P2 P平台的账户，而只是在借款人和出借人账户之间流转，规避了平台挪用客户资金的风险。第二，依托大数据形成自有第三方征信体系，提供信用评估甚至担保服务。针对国内征信体系不健全的问题，第三方支付企业由于拥有较大规模的企业、个人交易记录等数据，能依托大数据技术形成其自有的第三方征信体系，更进一步，各个支付企业之间甚至可以进行联合征信。在国内P2 P借贷过程中，借贷双方最大的问题在于信息不对称和风险不对称，而第三方支付的征信体系可以对其中的风险进行有效评估，能在一定程度上降低诚信风险。同时，第三方支付企业还能依靠这一体系进行投资担保服务。&
　　（3）证券资金账户“第三方支付化”&
　　2013年10月份，证监会批准了包括光大证券在内的10家券商开展客户证券资金消费支付服务试点，这标志着券商开始积极探索证券资金的消费支付功能。其以往仅能与托管银行进行单线资金流动的证券资金账户，将实现准第三方支付账户的功能。&
　　二、金融产品销售平台&
　　1．主要金融产品销售机构及发展状况&
　　证监会在 2012 年2 月发布《证券投资基金销售管理办法》后，第三方基金销售机构数量持续增长。到 2013 年末，已经有 25家机构获得独立基金销售机构牌照。而这些机构代销基金数量也在短短两年时间内持续增长（见图5）。数米、天天等机构代销基金数量都已经超过1000只。最多的数米基金代销数量已经占全部基金总数（1450只）的78%（见图6）。&
　　虽然机构数量已经较多，但行业仍处于起步阶段，主要起到银行、券商等传统渠道的补充。据我们调研，数米基金在 2013 年代销基金额约在30亿左右，仅是一家中小银行的代销额，远远不及工商银行等大行 3、4 千亿的代销额。
　　2．第三方销售机构有低费率优势，但难免陷入产品和价格同质化的困境&
　　与银行、券商等相比，第三方销售机构立足于互联网，主要面向广大低净值的互联网用户，在销售模式上拥有其独特的互联网属性。同时，第三方销售机构由于省去了建立线下网点和雇佣员工的一大笔开支，因此在销售费率上拥有一定的优势。&
　　根据统计，第三方基金销售机构通常能面向客户提供 折的销售费率，其平均折扣率为 4.15折，而证券公司为4 .55 折，银行渠道则高达5 .93折。虽然仅是0.4 折的差别，但对于低净值客户来说有着较强的吸引力。&
　　这种费率面对传统渠道是有一定优势的，但在第三方销售机构之间，由于大家都能提供折扣率接近的无差异产品，这种优势就荡然无存了。各家机构的产品销售方式和费率趋于同质化，促使各家机构或者提供更低费率打价格战，或者努力开发差异化的产品。&
　　3．基金销售机构开始向全金融业务销售平台转型&
　　到目前为止，第三方基金销售平台主要还是基金超市的模式，并没有改变传统金融产品的业态，只是利用互联网形成了新的销售渠道。可以说，这只是一种初级形式，未来互联网销售渠道将反过来影响金融产品的设计，使之更符合互联网和互联网用户的特质，更利于在互联网上进行传播和销售，从而形成真正的互联网金融产品。目前国内第三方基金销售机构已经在一些方向进行尝试，开始在渠道、产品两个主要方面进行创新。&
　　三、互联网小额贷款&
　　1．互联网小贷之典型——阿里小贷&
　　互联网小贷通常是指小贷公司基于互联网完成贷款项目的获取、审核和资金的发放、回收。需要指出的是，目前，虽然国内很多小贷公司已经自建网站，但贷款项目的获取及审核仍主要基于线下完成，这与传统小贷业务没什么区别，非真正意义上的互联网小贷。&
　　阿里小贷是指由阿里巴巴旗下两家小贷公司所开展的小额贷款业务。阿里小贷产品分为信用贷款和订单贷款两种。从图可以看出，阿里小贷业务流程具有如下两个特点：首先，贷款项目来自于淘宝、天猫和阿里巴巴B2 B平台上的商户，由商户在线向阿里小贷公司提出申请。其次，贷款审核以线上手段为主，线下手段为辅。线上利用网络数据模型和视频调查进行评估，线下通过与第三方合作进行评估，多方交叉验证筛选出合格客户，并最终由系统及人工审批两道环节予以确认。因此，阿里小贷的贷款项目获取及审核主要是基于互联网平台来完成的，是典型的互联网小贷。&
　　2．创新是阿里小贷发展的主要特征&
　　自开办以来，阿里小贷一直发展得比较快。在2013年之后，通过信贷资产证券化与理财产品对接扩展了资金来源，发展就更为迅速。据有关资料显示，截至2013年2 月，阿里小贷信用贷款及订单贷款余额分别为25亿元和6亿元，较 2012 年初增长了150%和100%以上。各项贷款余额合计为 31亿元，是自有资金的2倍。&
　　阿里小贷的高速发展与其自身在风险控制及贷款运作机制方面的创新密不可分。两大创新也使得阿里小贷在风险可控的前提下，实现了运营成本的极大降低，使得户均贷款万元左右的微型客户获得授信成为可能。&
　　在风险控制方面的创新主要体现在：第一，贷前信用识别环节完全基于“网络+数据”完成。这较线下信用评估显著提高了效率和准确性；第二，贷中、贷后的风险管理主要基于平台完成，风险可控。贷中，阿里金融通过支付宝自动发放贷款金额。贷后，24小时追踪和监测贷款使用情况，并及时进行风险预警。当出现黄色、橙色风险预警时，阿里金融会进行人工排查，一旦出现红色预警，则直接回收贷款，从而降低贷款风险。借助这套基于“网络+数据+平台”的风险控制机制，阿里小贷有效控制了小微贷款风险，保障了贷款资产质量。近1年来，阿里小贷的贷款不良率和逾期率均在1%以下，这好于相当一部分银行。&
　　在贷款运作机制方面的创新主要体现在：第一，平台替代了传统的物理网点，便利了销售，提高了效率。第二，阿里云具有的信息储存、检索、分析体系，使得阿里可以实现贷款的流水化作业，在提高贷款业务效率的同时，也有效降低了业务运营成本。&
　　3．阿里小贷的发展空间&
　　从上述分析可以看出，阿里小贷的优势主要在于平台及底层数据所塑造的风控优势，所以说其发展与所依托的平台息息相关。到2013年末，淘宝网拥有超过5亿的注册用户，支付宝拥有约8亿的注册用户，应该说阿里小贷所依托的平台是非常大的。在这个大平台之内，阿里小贷仍具有较大的发展空间。&
　　四、P2P平台贷&
　　1．P2P平台贷发展概况&
　　P2P是通过互联网实现借款人和投资者跨域物理界限点对点直接借贷，实现资金流和信息流的直接交互，从而脱离了传统的金融媒介。国内P2P行业发展的模式大致可分为三类：以人人贷为代表的“线上+线下”模式、以“拍拍贷”为代表的纯线上模式及以宜信为代表的“线下为主”模式。其中，以人人贷为代表的“线上+线下”模式是主流模式。&
　　近年来，P2P平台贷发展非常迅速。据《中国P2P信贷服务白皮书》对 21家平台的统计，2012年P2P平台贷的交易规模较2010年增长81倍，借款人增加8倍，行业机构数增加8倍。在发展过程中，“线上+线下”模式占据了绝对优势。2012年，所有模式的P2P累计交易规模约在 500-600亿，其中“线上+线上”模式交易规模预计为 200-300亿，占比近50%。&
　　2．P2P平台贷核心要素&
　　P2 P平台贷的核心要素大致可归结为以下几个方面：第一，通过高收益和便利渠道吸引资金。P2P平台提供产品的投资收益率通常在8%- 20%，推出的“高收益+本金保障计划”也比较吸引投资者；第二，资金投向高风险高收益且供给不足的小贷市场。小额贷款市场实际利率在30%- 40%。P2P资金投向是银行不愿或不能做的贷款产品；第三，行业监管空白，没有杠杆和准备金要求。正是依靠高额利差和监管套利促成了P2P平台的高盈利，从而吸引了更多进入者，推动了行业的发展壮大。&
　　3．P2P平台贷发展前景&
　　P2P平台贷的未来发展主要与市场环境和监管政策有关。从中短期来看，这两方面因素比较有利于其发展，主要原因在于：首先，小微贷款和个人消费贷款空间仍大。据央行统计，近几年小额贷款公司增速和个人消费贷款增速持续保持40%以上，预计实际增速远高于这个数字。其次，理财市场空间较大，机构投资者参与或推动P2P行业更大发展。在监管明确和法律清晰后，高利率水平也会吸引机构投资者进入P2P行业，如信托、券商资管计划、私募等，大额投资者更能分散风险，推动行业高速发展。&
　　五、比特币&
　　1．概念及特征&
　　比特币，又称虚拟货币，它是基于信息技术和数学知识，在互联网发展到一定程度上的一种自我创新的产品。比特币具有如下特征：（1）依靠算法产生，完全脱离政府和银行掌控，不可复制；（2）总量“封顶”，总量上限是 2100万枚；（3）交易成本低廉、易于储藏、价格由供求决定。&
　　2．比特币在全球刚刚兴起，发展仍存争议&
　　比特币诞生于2009年，在全球都处于起步阶段。比特币在互联网世界广受欢迎，但由于其可能被违法犯罪分子利用来逃避监管和洗钱以及可能会受到黑客的威胁等原因，其法律地位并没有得到世界的普遍认可，如在法国和泰国比特币都被认定为非法，因此其发展尚存较大争议。但这并不妨碍其可能会在某些应用领域取得突破，特别是第三方支付领域。&
　　六、众筹融资&
　　1．概念及特征&
　　众筹融资通常是指项目发起人通过互联网平台向大众筹集资金。它具有融资额小、融资回报方式多种多样等特点。根据复旦大学的研究，全美第一大平台KICKSTARTER单个项目融资额基本都在100万美元以内，全美最大的国际化融资平台Indiegogo单个项目融资额基本都在100万美元以内。&
　　2．全球发展概况及特征&
　　众筹融资起源于美国，由KICKSTARTER在2009年始创。众筹融资的发展呈现两大特征：第一，发展比较迅速。据境外咨询公司统计，年，全球众筹融资平台数量由不足100个增至450多个，融资总额由5.3亿美元上升至15亿美元，短短两年间增长了近2倍。第二，相比较于交易所融资，众筹融资总量仍比较有限，主要原因是受到金融监管法规的限制。以美国为例，在2011年之前，其法律是限制众筹以股权作为标的物。直到2013年3月，JOBS法案出台，有条件地放开了众筹融资的股权激励，同时在平台融资金额、投资者利益保护等方面制定了较为严格的规定，众筹融资的吸引力才得以提高。&
　　3．国内发展概况及特征&
　　国内众筹融资起步于2011年，标志事件是“点名时间”的上线。国内众筹平台可分为两类：公益项目的募资平台以及非公益项目的预售及宣传平台。国内众筹融资模式的主要特征是：第一，为了规避法律风险，各众筹网站均申明网友对发起人的项目注资为购买（以预付费的方式），而非投资行为。第二，融资回报方式明令禁止股权回报，通常是实物。&
　　国内众筹融资总体规模较小，基本处于萌芽阶段，其发展所面临的主要问题是：第一、法律风险问题。按照《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的有关规定，国内所有众筹平台在非法集资认定上均存在较大的法律风险；第二、规范自律问题。目前，国内众筹平台缺少监管，存在着与第三方资金托管账户关系不清，对项目及项目发起人缺少有效监控措施等问题。这些问题一旦爆发、产生损失，将造成恶劣影响，不利于其发展。&
　　（太平洋证券《互联网金融新模式对券商业务的影响分析》）&开店融资有那几种方式？需要哪些条件？ - 简书
开店融资有那几种方式？需要哪些条件？
据悉，作为国内专业领先的投融资平台，分利宝已开始着手布局全新的互联网金融产业，从投资人和借款人的需求角度出发，深挖用户的投资痛点，推出开店王、车贷王、房贷王等优质理财项目，打开互联网金融行业的全新格局，力争打造全国最具优势的大型投融资平台。开店融资有那几种方式？需要哪些条件？1、间接融资：以金融机构作为中介的融通资金的方式，需要融入资金的单位，与可融出资金单位双方以银行等金融机构为中介进行货币资金的转移。如：银行等金融机构通过吸收各种存款和保险金，向需融入资金者提供贷款和投资等。如果拿得出抵押物或者能够获得贷款担保的情况下，银行还是很乐意将钱借给的。但“贷款难”已经成为困扰中小企业的老大难问题。对一般的实体店来说，抵押品的质量、担保人或担保物的缺失都是银行对贷款说“No”的主要原因。同时，对于实体店来说，也存在诸如申请过程复杂、还贷压力重、无法满足担保抵押要求等顾虑，因此，以银行贷款为主的间接融资，并不十分适合实体店铺融资。综合评价：★★★2、直接融资：是指货币资金供给者和货币资金需求者之间直接发生的信用关系。双方可以直接协商或在公开市场上由货币资金供给者直接购入债券或股票。股权融资是直接融资的主要方式，是指不通过金融中介机构，融资方通过出让企业股权获取融资的一种方式，如通过发售企业股票获取融资。近两年比较火的“新三板”、“四板”股权交易以及私募等股权融资方式，发行企业债、公司债和中短期票据等债务融资方式。为了解决长久以来小微企业成本居高不下的问题，我国倡导提高直接融资比重，降低融资成本，让企业轻装上阵。但是不可否认，直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制要多于间接融资，同时，对资金提供者来说，没有中介参与也会提升直接融资的风险。综合评价：★★★3、民间借贷：民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，对于实体店来的经营者来说，这种方式最大的优势就是便捷，借款人可凭人际关系、社会地位与影响力，或者凭借适当的担保，甚至“面子”就能得到别人的借款。但是显而易见，民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题，尤其是近年来，非法集资与民间借贷之间总能产生千丝万缕的联系。国家也开始对逐渐“变了味”的民间借贷严加管控。综合评价：★★★4、实体店+众筹：作为一种新兴商业模式，众筹的出现为企业的融资开辟了一道新的路径。众筹已经逐渐形成一种文化，日异改变着我们的生活。其中，实体店+众筹被认为是最具发展潜力、最接地气的众筹模式，尤其可以有效解决消费行业融资难的问题。开店融资有那几种方式？需要哪些条件？光大分利宝相关负责人指出，随着战略合作协议的签署，光大分利宝与浙江光大将携手整合双方优势资源，就金融创新、产品开发、技术服务等各个方面，展开多层次、全方位的深入合作，以便更好地推动互联网金融行业进一步快速发展，为投资者提供更加完善、更有保障的金融理财服务。据悉，作为国内专业领先的投融资平台，光大分利宝已开始着手布局全新的互联网金融产业，从投资人和借款人的需求角度出发，深挖用户的投资痛点，推出开店王、车贷王、房贷王等优质理财项目，打开互联网金融行业的全新格局，力争打造全国最具优势的大型投融资平台。自去上线后，光大分利宝一直致力于为消费者提供“安全、快捷、简单”的在线理财服务，凭借较低的投资门槛、稳定的投资收益、优质的服务体验、灵活的投资期限，深受投资人喜爱，上线短短两个月内投资总额突破一亿五千万，累计为用户赚取超过四百万元的收益，发展势头十分迅猛。详情请进入：www.fenlibao.com官网了解。开店融资有那几种方式？需要哪些条件？综合评价：★★★★★
绿专资本表示民营企业创业初期的艰辛众所周知，其中最为艰难的就是资金的问题，资金短缺成为很多企业发展路上的拦路虎，如何解决资金是每一个企业生存必将面临的问题，以下为企业融资的各种方式，供大家详阅。 1.内部管理融资 法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于...
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