重大揭密！微信和支付宝是靠什么赚钱的？
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重大揭密！微信和支付宝是靠什么赚钱的？
收取手续费收取服务费支付宝和微信都有跟很多的第三方服务商合作，支付宝还有自己的理财产品，淘宝、天猫、京东等各网上商城，以及其他涉及金钱往来，又没有相应的支付平台的，都要走支付宝或微信的支付接口，这些合作商的抽佣费用，理财产品的服务费，对各个网站、商城等提供的技术支持费远比提现手续费要高的多了。收取广告费支付宝和微信的使用人群如此之多，相对的广告肯定也会蜂拥而来，而不同位置的广告位的费用也是支付宝的重头利润来源之一，微信还有自己的腾讯社交广告，就比如每天早上我们第一次打开微信朋友圈的第五条，通常都是广告，而这些广告很多都是你刚好感兴趣的，这就得益于，微信和支付宝对用户的信息收集了，而这一块也就是接下来要讲的。引形收入这就是上面刚刚提到的，微信和支付宝在让用户注册信息、绑定银行卡等等的时候，同时也就收录了每个用户的资料，而在我们使用或浏览微信和支付宝的过程中，微信和支付宝会对每个用户的兴趣爱好，使用习惯，消费行为，消费能力等等做评估，这些都是潜在的引形收益，有助于微信和支付宝的后期发展。沉淀资金这点就是小编刚在第一条时候说到的，在微信和支付宝相继发布收取提现手续费的时候，也就无形的让更多的，甘愿把钱放在微信和支付宝任凭平台使用了。当小编未接触支付行业的时候，一直觉得既然有手续费那就放在微信里吧，慢慢用掉就行了中，而支付宝相对微信来说还有个余额宝，让小编放在里面还比较甘心，后来慢慢接触了支付行业，才发现，微信和支付宝太会赚钱了，在我们微信或支付宝里的余额数，只是平台中的一个数字，而你真实的资金，早被微信和支付宝拿去投资了，只要你不提现，你的余额不过是一串虚拟的数字。可想而知每个人留在微信和支付宝里的资金是何等庞大，而微信和支付宝却可能会拿着你真实的钱去投资更大的市场了。讲到这里，大家应该都能理解了，微信和支付宝的盈利绝不止于这几点，而微信和支付宝在市场上占据的地位也说明了，他们不会止步不前，未来他们必定会寻求创新的盈利模式，从而进一步的增加市场份额。
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这个产品打败支付宝、微信，用好了可以白赚万把块！
来源：腾讯网 作者： 时间： 11:29
除了支付宝的“借呗”之外，微信也有类似产品，叫微粒贷。通常日息都是万分之五，折算成年化利息就是18%。
支付宝上有个隐藏的功能叫“借呗”，本质是小额信用借款，到账速度很快，解你燃眉之急。除了支付宝的“借呗”之外，微信也有类似产品，叫微粒贷。通常日息都是万分之五，折算成年化利息就是18%。由于是按日计息，所以如果是短期拆借，金额小的话，利息也不会太多。业内估计，已经有近万亿资金在玩这类“现金贷”。具体大家可以参考上周的文章：《支付宝这个隐藏功能，已经有万亿资金在玩了》有些人由于信用好，可以拿到优惠利率。当时菜鸡就嘚瑟了一下，说同事的借呗只有万分之1.5的日息，折成年化利率才5.5%。结果，就被一小财迷怼了……这位帅哥年化4.56%的利率，比房贷还低啊！折算成日息，才万分之1.25！而且，额度也高达15万，比多数人的借呗额度高多了。这一下子就颠覆了大家对银行的认知。要知道，无论是理财、基金、保险还是其他什么产品，菜鸡已经很久没有搭理过银行了。因为银行的相关产品，基本完败于互联网公司，往往收益不高，还雁过拔毛收掉一层高额手续费。唯独这一次，银行的现金贷业务，貌似比借呗、微粒贷都要给力……其实，菜鸡也一直在用银行的现金贷产品，只不过利率没有上面那位哥们当时办的低罢了。借写这篇文章的机会，我把银行最新的现金贷产品做了个梳理。大家可以先看这个表格——这里头，中国银行的现金贷，利率最低，只有5.4%。比借呗的最低利率，也还要低那么一丢丢。菜鸡自己有额度的，是建行的快贷，搞了20万，利率大约6%。其他的如工行、民生银行、宁波银行等，也都很有竞争力。在利率和额度上，基本打败了借呗和微粒贷的大部分用户。使用体验方面，好的银行系现金贷产品也不错——申请方便，秒速到账；按日计息，按月付息。为什么银行突然发力了?一方面，应该是银行在互联网的冲击之下，压力越来越大，而且宏观经济如此，企业贷款和个人房贷业务都没以前好做了，只能思变；另一方面，银行毕竟有用户的个人财务信息，风控上更占优势。于是在现金贷火热的当下，银行就迅速出手了，产品做的也算不错。所以，如果最近有银行给你打电话，邀请你开通类似业务，你别急着挂掉。因为这种邀请，往往有优惠的机会。比如招行的“e招贷”，一般日息在万分之4，外呼邀请则可能打6折，日息一下就降到万分之2.4！先把这个优惠拿了再说，没准哪天就用上了呢。当然，毕竟是银行产品，门槛还是有的，可能对你的工作、收入、社保等都会有要求。比如中行的这个产品，目前只针对自家的信用卡优质客户。而菜鸡能拿到建行的20万额度，主要是因为我当初在他家办了房贷。如果你是公务员、事业单位、大国企的员工，那银行的口子可能会放的宽些，这个人群一直都是银行的最爱。要是你能同时搞定三四家银行，身价瞬间百万啊。可能有人会问，我要银行这么多额度干吗?之前说过，这钱主要是用来应急的，比如一些临时大额消费、房屋的装修等等。对投资能力比较强的人来说，则是一个很好的套利机会。8-12%的稳赚产品，市场上还是有不少的，我拿20万、6%的低息资金，还是有赚钱空间的。可以说，是动动手就白拿了一万块：)当然，套利这件事情，既需要你能拿到便宜的资金，比如银行的现金贷；也需要你有优质的投资渠道，以及相应的风险承担能力。在你没有足够的把握，以及足够的风险承担能力之前，别玩！此外，现金贷也不宜频繁使用。如果你老是借钱周转，银行会觉得你缺钱，这对近期申请房贷和车贷会有影响。不管怎么说，资金是有成本的，利息就是资金的成本。熟悉并善用低息的资金，在买房贷款、日常消费、乃至套利理财方面，都会有很大的收获。这也家庭理财必备的技能之一。不知道各位的银行卡里有没有额度，利息如何呢?
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央行又放大招！支付宝、微信支付躺着赚钱越来越难
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【央行又放大招！支付宝、微信支付躺着赚钱越来越难】中金固收团队认为，提高备付金交存比例意味着互联网金融的蛋糕被切掉了一块，影响中间机构的收入，因为“许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入”，中间沉淀的资金本来第三方支付机构是可以用，进而取得收益，这样做对第三方支付机构收益有比较大的影响。同时，备付金交存比例提高后支付机构存放在银行的资金更大比例不可以用，相当于央行回收流动性。（中国经济网）
　　辞旧迎新之际，央行大招一个接一个。条码支付规范刚发布，支付机构客户备付金交存比例又调整了。　　近日人民下发文件，2018年起，支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右逐渐提高至50%左右。　　备付金通俗来讲就是在网上购买商品或服务时，由客户支付的货款，在客户收到货并且做出确认之前，一直存放在支付机构账上的资金。虽然备付金的所有权属于支付机构客户，但是以支付机构名义存放在银行，由银行向支付机构支付利息，支付宝、财付通等支付机构借此躺着赚了不少钱。　　根据规定，备付金集中存管以后，将不再产生利息，支付机构无疑将会失去一大块蛋糕。　　支付机构备付金将由20%调整到50%　　据央行旗下金融时报报道，2018年1月仍执行现行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月才将集中交存比例调整到50%左右。　　人民银行公开市场业务操作室负责人在接受记者采访时表示，支付机构客户备付金集中存管制度是落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作决策部署的重要举措，该制度自2017年初建立以来实施进展顺利，市场各方对集中交存比例逐步上调已有预期。　　今年1月，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称，自4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。首次交存的平均比例为20%左右，央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。按照这份文件规定，备付金集中存管以后，将不再产生利息。　　之所以要进行备付金集中存管，是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放，客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。央行方面曾指出，客户备付金分散存放主要有四方面风险：　　一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如，2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。　　二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。　　三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。　　四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。　　此前公布的数据显示，截至2016年三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立账户达70个。　　支付机构躺着赚钱越来越难　　经济观察网报道，一家总部位于上海的支付机构副总裁表示，第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕，因此，支付机构推动集中存管的动力很弱。　　“支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。这意味着，支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。”上述支付机构人士表示，协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上，“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿——50亿，也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上，远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。”　　通过客户备付金赚利息，对支付机构来说，相当于无风险套利，只要吸纳客户备付金，就可以躺着赚利差，这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。　　中金固收团队认为，提高备付金交存比例意味着互联网金融的蛋糕被切掉了一块，影响中间机构的收入，因为“许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入”，中间沉淀的资金本来第三方支付机构是可以用，进而取得收益，这样做对第三方支付机构收益有比较大的影响。　　同时，备付金交存比例提高后支付机构存放在银行的资金更大比例不可以用，相当于央行回收流动性。　　联讯证券首席宏观研究员李奇霖称，从当前央行账户中的非金融存款来看，备付金大约在5000亿左右，提高10%的缴存比例大约会让银行损失500亿的流动性，如果考虑缴存比例上升后，银行缴准基数的下滑，银行流动性耗损会更少，对资金面的扰动不大。　　人民银行表示，将根据具体情况灵活开展公开市场操作，对冲支付机构客户备付金集中交存比例调整的影响，维护银行体系流动性合理稳定。
(责任编辑：DF118)
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现在转帐速度慢下来了：支付宝微信再启“烧钱大战”，竟是为了这个
　现有第三方支付示意图图为：网联成立后的第三方支付示意图楚天都市报记者陈红刚刚消停了几个月的第三方支付补贴大战又燃硝烟，支付宝、微信的补贴力度都令人吃惊，最高补贴甚至可达4888元。如
　　图为：现有第三方支付示意图
　　图为：网联成立后的第三方支付示意图
　　楚天都市报记者陈红
　　刚刚消停了几个月的第三方支付补贴大战又燃硝烟，支付宝、微信的补贴力度都令人吃惊，最高补贴甚至可达4888元。如此烧钱，支付巨头们意欲何为？
　　在各方密集出台的动作里，我们可以看出端倪：8月4日，央行推出&网联&，结束了银行和第三方支付的直连模式；8月8日，马化腾宣布测试&腾讯信用分&；8月9日，阿里巴巴利用大数据和信用体系首次介入租房市场&&
　　武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉记者，这些密集的动向，围绕的其实是数据。大数据是未来互联网时代的制高点，也是各方决胜法宝。对于移动支付领域的巨头们来说，对决已经从单纯的支付，升级到数据的争夺。
　　央妈生&二胎&一统支付江湖
　　8月4日，中国人民银行支付结算司一则通知，打破了巨头们对用户信息的垄断。通知称，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。消息一出，不少人惊呼&支付宝、微信要哭晕了&。
　　继银联之后成立的网联，到底是&何方圣神&？对第三方支付机构和消费者而言有什么影响？
　　网联成立之前，以支付宝和财付通微信支付为代表的第三方支付机构形成了直连银行的现有模式。这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息。
　　&比如你在商场消费，通过支付宝（或微信支付）从一张绑定银行卡里划走了一笔钱。这个过程，你买了什么、买了多少、在哪里买的、向谁买的等等，这些信息只有买卖双方和支付宝平台知道。发卡行无法看到商户信息，不知道客户交易习惯，更无法进行用户画像，实施精准营销。&一位支付行业资深从业者说，这种模式使得银行无法获取交易数据，也为央行金融监管、货币政策调节等工作带来障碍，甚至为诈骗、信息倒卖、洗钱等犯罪行为留下了空间。
　　网联的到来，将在银行和第三方支付中间建立&屏障&。融360一名分析师告诉记者，今后所有的第三方支付机构和所有的银行都接入网联。这样，线上交易数据都掌握到了央行手中。&对于支付机构来说，虽然在与银行的清算中间多了一道网联的环节，但其得到的数据还能继续保有，无论是分析用户行为还是做个人信用评价，都没有受影响。对消费者来说，实际操作可能完全没有变化。&
　　加快数据圈地发力新金融生态
　　监管环境趋于严格，第三方支付机构该如何应对？
　　记者了解到，支付宝、微信新一轮大额补贴上线。微信支付宣布，整个8月将会投入巨额资金，以鼓励金、代金券、现金红包等渠道推动支付。支付宝也同时开启&黄金周&，从8月1日到8月8日，提高支付的奖励金，消费2元以上可能有4888元奖励。
　　两大巨头疯狂烧钱的背后，实际仍然是一场大数据圈地运动。董登新解释说，&大数据记录着系统中所有的交易行为、交易频率。虽然单个信息意义不大，但是把众多消费者放在一起，会形成一个有效的信息链。&微信和支付宝都希望借助收集用户的支付频次、时间、地点、金额等线下支付大数据，进而拼接出完整的用户消费偏好画像，最终为发力新的金融生态提供支持。
　　在支付宝的金融生态版图上，支付宝利用自身的能力输出数据价值，将其提供给商家，也为自身开展更多的业务提供支持。目前蚂蚁金服已可提供包括品牌零售、新型智慧城市、医疗服务和物业的热门解决方案，还可向包括酒店、客运、物流、口碑餐饮等多种行业提供解决方案。
　　而微信支付则将渠道沉淀的消费数据提供给第三方服务商，以方便商家进行数据分析并利用其商业价值。而与此同时，又陆续加入小程序、会员等能力，提升线下商家运行效率。&巨头们掌握信息流、资金流和物流，最终对数据进行挖掘和应用进而衍生出相关的增值服务。&一名支付行业资深人士告诉记者。
　　借信用分切入千亿征信市场
　　如何借大数据争霸新金融生态圈？阿里和腾讯不约而同看上了&征信&，而个人信用分也成了各大机构切入征信市场的抓手。
　　今年8月8日，马化腾宣布对部分用户开放信用分查询渠道，腾讯信用分与网友平时使用微信、QQ等社交软件上的行为绑定。而8月9日，阿里开始利用已上线两年半的芝麻信用体系，涉足杭州租房市场。各大商业银行也开始进入个人征信市场，如招商银行、广发银行、浦发银行都已推出信用分。
　　易观中国发布的一份个人征信研究报告指出，与父辈注重储蓄不同，80后、90后对于个人财富的支配更倾向于信用消费。该报告透露，在中国，80后、90后是一个宠大的群体，2016年，中国80后人群有2.28亿人，而年出生的人群约为1亿。事实上，中国信贷总额也正呈快速增长之势，2016年12月底，我国消费贷款为25.1亿人民币。
　　信贷市场的增长为征信机构的信用评估业务提供了市场空间。平安证券估计，中国个人征信市场规模将达千亿元。与此相对应的是，中国市场化个人征信机构的建设步伐至今仍较缓慢。2015年央行曾发通知，要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等八家机构着手个人征信业务准备工作，但至今尚未有相关进展。央行征信管理局局长万存知透露，这8家机构存在信息不能进行共享、不具备第三方征信独立性、不遵守征信基本规则的三大共性问题。&目前信用数据源除了人行征信中心，还有各类金融机构、互联网巨头、政府公共数据、通讯运营商大数据、第三方独立数据、各类企业数据等。各个机构的征信系统各自独立，如果将来谁能打造一个覆盖全民的、可共享的信用库，谁就有望在个人征信市场中胜出。&董登新告诉记者。
　　【链接】
　　如何维护好个人信用记录
　　随着移动支付范围的不断扩大，信用的重要性不言而喻。好的个人信用终生受益，那么我们该如何维护好个人的信用呢？
　　央行个人信用报告六大方面影响征信记录
　　影响个人征信记录的行为主要包括：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付&月供&而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是没有履行合同义务，被列入法院失信被执行人名单；六是被相关政府部门给予行政处罚。目前也在逐步推进将水、电、燃气、电信等公共事业缴费信息及法院民事判决信息、欠缴税信息等纳入征信系统。
　　芝麻信用分应用场景多达上百种
　　2015年1月发布的芝麻信用分，从&信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系&这五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值，分值范围为350至950。其中，芝麻信用的应用场景涉及信用卡、消费金融、抵押贷款等上百个场景。只要达到了要求的信用分数，可以享受免押金使用共享单车、免押金住酒店等的红利。
　　哪些因素影响芝麻分的分值？芝麻信用相关负责人提醒，要建立信用消费档案，比如申请信用卡及消费贷款等服务，并及时偿还信用账单；其次，要注意个人信用积累，按时缴纳水、电、煤气、物业等费用；多使用本人账户消费，在适当情况下多选择使用信用服务；此外，需要完善个人信息，保持稳定的地址、联系方式。
　　腾讯信用分高信用值用户可享特权
　　腾讯信用分现在只是公测，主要通过&履约、安全、财富、消费、社交&五大指数，综合判定持有者的信用分数，最低300分，最高850分。
　　信用值的用户能享受到现金借贷、银行办卡和消费分期等金融特权服务，和信用出行、手机保修、车险免费分期等生活服务，外部合作商家包括刚刚开放的&摩拜免押金&。
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