网贷利息高得惊人，法律真的支持么？_小额贷款_贷款攻略 - 融360
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网贷利息高得惊人，法律真的支持么？
　　金融科技发展，网络借贷兴起，对于有借贷需求的人而言，确实提供了不少便利。相比银行借贷，网络借款往往对借款人的要求相对较低，但其高利率往往会受人诟病。那么，利息那么高，法律支持么？
　　融360（rongqian360）小编决定从三方面给大家说一说法律会怎么看利息这件事！
借钱有无利息，看约定！
　　在借款合同或借条上若无利息约定，往往可以推定借款人不必对贷款人支付利息。换句话说，从法律上讲，借款人拿到的是无息借款。
　　虽然这里可能对出借人的利益会造成一定的损害，但也是诚实守信原则的体现，我们常把这个叫做无息推定。
利息约定不明，看情况！
　　自然人之间的借贷关系，借贷双方没有约定利息或利息约定不明，当出借人主张支付利息时，法院不会给予支持。但除自然人间借贷外，借贷双方对利息约定不明时，出借人请求支付利息，法院会从市场利率、交易环境、交易方式等多角度确定利息。
借贷利息不超过24%
　　相信这一点大家应该都有所了解。根据《法》，借款利率超过年利率24%的部分不予支持，超过36%的部分必须返还，在24%至36%之间的部分若已经支付则不必返还。
　　换句话说，在选择贷款时，判断一家小额借款公司的借款产品是否合规可以用年利率不超过24%来验证。
计算复利合法么
　　原则上不承认复利，但只要年利率不超过24%就合规。我国法律规定出借人不得将利息计入本金谋取复利。从这一点看，法律是不承认复利的，但《合同法》中并没有对复利问题进行明确规定。遵照《民间借贷法》中规定年利率不得超过24%.
　　融360总结：网贷利率年利率不超过24%即合法，虽然我国不承认复利，但只要核算年利率不超过24%，就不违反法律相关规定。
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根据央行近期披露的数据显示，2017年6月末，人民币房地产贷款余额29.72万亿元，同比增长 24.2%;上半年增加3.04万亿元，占同期各项贷款的38.1%。其中，个人住房贷款余额20.1万亿元，同比增长30.8%。近些年，个人房产抵押贷市场需求旺盛，房地产贷款增速凶猛，挑战也随之而来。据统计，截至今年4月，P2P平台房抵贷业务成交量约为140.52亿元，从事该业务的平台为369家。互联网房抵贷市场玩家众多，一时不免鱼龙混杂。有借贷需求的用户在选择助贷服务时，务必谨慎挑选专业平台办理助贷业务。作为互联网房抵贷助贷的领军者，房互网一直坚持用科技手段为用户提供高效、低成本的助贷服务。房互网与各地权威公证机构合作，保证了抵押物的真实性和所有权无争议。层层交叉验证的流程保证了风控的同时，也为借款人明确了每个借贷步骤，全流程公开透明。房互网面向有借款需求的中小微企业主，本着践行普惠金融理念，让更多的人公平地享受社会金融资源。作为专业的助贷机构，房互网通过解决行业固有痛点，追本溯源，不断革新原有行业模式，利用大数据等科技手段建立优质标准化风控评估平台，提供多元化、一站式互联网助贷服务。房互网将传统的风控模式改进为流水线模式，将整条业务链切分为渠道、评房、下户、初审、价值认定、复审、公证、上抵、终审、放款以及贷后管理十个环节。通过各环节相互制约，交叉验证，通过录音录像、稽核岗轮询等方式，能有效的规避道德风险和操作风险。以北上广深等一线及省会城市的房屋抵押贷市场为核心，房互网将低风险的房产债权接入银行、信托、保险、证券等持牌金融机构资金。据介绍，房互网已将平均利率降到10%以下，平均融资时间也由此缩短至48小时以内。截至2017年5月，房互网累计助贷金额140亿，累计合作经纪人及机构超过5万个。专业是房互网保证服务质量的基础，在风控+内控双控模式下，房互网优化借贷流程，打造了专业的信贷工厂。本着“打造房抵贷最高效的服务平台”的使命，房互网在严格的风控保障下，为用户提供一站式全流程的高效助贷服务。(东方网)
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互联网房抵贷新玩法:房互网今年累计交易额欲达300亿
房产金融助贷平台房互网日前首次公布了自己成立近两年来的运营业绩：截至今年5月，在北京、上海、广州、深圳四地业务量累计已超140亿；此外，还有20个一线及省会城市已在布局中。“截至2016年底，房互网累计交易量达到80亿元，今年的目标是累计达到300亿元，预计到明年年底，房互网累计交易规模将接近千亿元。”房互网联合创始人、首席运营官侯宇翔如是表示。
相关数据显示，目前，中国房抵业务的市场需求旺盛，其中仅一线及省会城市房屋抵押借款有近十万亿规模。但由于银行贷款门槛较高且时间较长，民间金融市场利率高但无风险定价，两者之间的脱层情况严重，导致旺盛的市场需求很多时候因资源的错配和效率的低下而长期得不到满足。
正是因为看到这市场空缺，房互网发力切入房抵贷业务，通过互联网获得低成本的客源，同时辅以高效的风控模式来规避风险，其负责人表示，希望此打造出一个科技化、标准化、规模化的信贷工厂模式。据其介绍，通过这一模式的催化，房互网已将平均利率降到12%以下，平均融资时间也由此缩短至48小时以内。
业界人士分析表示，利用科技升级传统模式，经由互联网高效低成本获客，通过科技手段提高风控质量和效率，借此构筑核心竞争壁垒——房互网的这一创新成长路径，对行业也有一定的借鉴意义。
侯宇翔介绍说，在风控流程上，房互网进行了创新设计，选取银行和民间小贷公司的长处，并对二者的弊端进行了改造，将传统的风控模式改进为标准化的流水线模式，各环节相互制约，交叉验证，通过影像留证、稽核岗轮询等方式，有效规避了道德风险和操作风险。同时房互网还与各地权威公证机构合作，保证了抵押物的真实性和所有权无争议。
在风控原则上，则坚持严谨和审慎的态度。层层风控、交叉验证、注重还款来源与意愿、声明资金用途等等，都是房互网的核心风控点，提高效率同时也保证了客户信息的真实性。用低利率的贷款去理财 真的会赚钱吗？_个人贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
用低利率的贷款去理财 真的会赚钱吗？
　　2015年，央行几次降息降准，一年期的基准贷款利率低至4.75%。许多人产生了一个念头：既然银行贷款利率这么低，那我拿去买理财产品，岂不是一本万利：算盘倒是打得很精，我们看看是否可行呢？
　　真实案例：
　　江西的网友小梁最近咨询分析师：最近银行邀请我申请信用贷款，最高额度为30万元，年化综合费率为3.9%，贷款10万元，每月只需要还款8658.33元，1年的利息支出只有3900元。而我在这家银行购买理财产品，1年期的年化收益率目前为4.45%，如果我贷足30万元，全部购买该行理财产品，1年可获得13350元利息收入，减去11700元利息支出，可以赚1650元，不知道能为能这样操作？
& & & 看起来低费率，其实利息并不低
　　俗话说&买的没有卖的精&，要知道银行是什么地方，套用一句电影台词：&那是人精扎堆的地方。&你以为银行真得会做赔本的买卖吗？
　　在这个贷款计划中，银行并没有标出真实的贷款利率，而是用综合费率来代替，为什么？因为真实的贷款利率并不像银行宣称的那么低。我们知道，银行收取利息的原则是借多少钱，收多少钱利息，借款本金少了，收取的利息自然就降低了。
　　在你这个案例中，看上去10万元借款，1年的总利息支出为3900元，似乎不高，但我注意到，这个利息并不是1年到期后一次性偿还的。因为，银行要求每月偿还8658.33元，看上去像是用等额本息法还款。
　　既然是等额本息法，你每个月的还款中，除了有一部分利息外，还需要偿还一定的本金。也就是说从第二个月开始，你占用的银行资金就降低了，到最后一个月的时候，你所剩的未偿还本金已经不多了。
　　由于在1年中你并没有全额占用银行的资金，导致你实际支付的利率要高于3.9%的年化综合费率。那么，这个贷款的真实利率是多少呢？如果简单计算，我们可以大致认为，平均的资金占有率只有初始借款的一半，也就是说真实的利率差不多是3.9%的2倍，在7.8%左右。
　　如果要精确计算，需要用上比较复杂的金融函数，这里就不赘述了，只是把结果告诉你，真实的贷款利率为7.12%左右。
　　贷款套利去理财，真的可以赚钱吗？
　　由于7.12%的贷款利率高于4.45%的理财产品年化收益率，通过贷款购买会让你得不偿失。显然，银行不是&活雷锋&，它早就算好了这里面的利益关系。真要有人借了贷款买理财产品，等于是白白为银行送钱。
　　那么，这种贷款是否不值得一借呢？显然不是。和相比，信用贷款的利率还比较低，很多打着免息期号的信用卡分期，实际的利率(手续费折算成利率)要超过15%，大大高于银行提供的。
　　如果你有一些大额的支出，而手头只是临时缺乏足够的资金，比如装修，或者购买汽车、家电等产品，完全可以利用这种贷款来进行资金的短期周转。
& & & &贷款用途不合规会遭受银行罚息
　　申请过贷款的人可能会有这么一个印象，银行在贷款用途一栏里，一般会规定贷款可用于旅游、购物、装修等用处，但不能用于投资理财、炒股、炒房等。换句话说，一旦你违反约定，如事例中的小梁一样，将贷款取出后拿去理财，那么麻烦自然会找上门。
　　按现行银行规定，如果借款人没有按照合同约定用途使用贷款，银行可能会提前收回贷款，还会在借款合同载明的利率水平上加收50%到100%的罚息，而且一般都是执行100%的上限，这样算来，本以为图个方便，还能贪便宜的事情，到最后可能使自己的经济大受损失。（文章综合整理自理财周刊、界面。）
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房互网于2015年9月成立，经过两年的快速发展，目前员工人数超过600人，截至2017年5月，累计助贷金额超过140亿元。
房互网专注于房产抵押助贷业务，面对的是中小微企业融资的问题，利用科技助贷有效解决中小微企业融资难融资贵的问题，目前我国中小微企业数量达到7000多万，占企业总数的98%，占据国内GDP 60%以上，且中小微企业从银行获得的融资仅占银行贷款总额的24%。
房互网有效利用互联网技术，升维助贷模式，颠覆传统房抵成本高、效率低的模式，构建高效的风控体系，打破审批期限、展业成本，使其规模化、标准化、流水化，跨越高利率障碍、改善运营效率；从中小微企业主经营需求出发，解决其办理贷款周期长、过程繁琐、利率高、到账慢等市场问题，为中小微企业主打造一个安全、高效、及时的融资供给站。
作为一家金融科技公司，房互网尤其重视团队的建设。截至目前，房互网组建了优秀的互联网产品与技术研发团队，公司互联网开发技术团队70%以上来自百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头的技术人员及金融科技公司，产品与技术研发人员占比远高同行业公司。房互网不断吸纳科技前沿人才，并不断自我革新，完善风控模型，提高核心竞争力，在未来实现更高度的标准化和智能化
在运营数据方面，房互网也取得了长足的进步。截至2017年5月底，房互网累计助贷金额超过140亿元，月增速近20%，业务覆盖了北京、上海、广州、深圳、南京、武汉、苏州、成都、厦门、天津10个城市，累计服务小微企业主近万人，合作经纪人超过五万，资金合作机构超过30家。
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