安宜投是什么样的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-06-18 03:35 标签： 样样好 
  • 举例来说银行吸纳了3个月期限嘚定存，可能会向外发放1年期的贷款因为越长期的贷款利率越高。存款到期后银行可以用其他资金或者同业拆借，借钱还给储户
    全蔀

你这个问题涉及到两个方面一個是余额账户系统应该如何设计；另一个是余额账户的真实资金如何通过银行体系进行管理。

对于没有支付牌照的公司例如你所列举的 P2P 網贷公司，还包括电商平台、直播平台等互联网公司在自身的业务场景中使用账户功能是违反央行对于资金清结算管理规定的，需要对接银行或第三方支付机构的资金存管产品实现账户资金的合规操作

银行的资金存管产品，通过为接入方的每个用户开立一个对应的虚拟賬户实现账户系统资金的有效管理，保证交易的信息流和资金流一致

P2P 网贷公司或互联网公司，在银行开设一个实体对公账户作为账戶系统资金的实际管理账户。该实体账户内资金无法通过消费或转账方式，将账户内资金直接转出只能通过银行接口操作实体账户下屬虚拟账户内资金。

P2P 网贷公司或互联网公司以系统接口对接的方式接入银行的资金存管产品。每个用户通过银行接口在银行开设唯一对應的虚拟账户并通过银行接口操作每个虚拟账户内资金的进出。

P2P网贷公司或互联网公司在设立余额功能的时候需要根据自身的业务场景，设计相匹配的账户系统

最常见的账户系统就是余额账户，一般包含充值、消费、退款、转账、提现这五大功能。在设计余额账户體系时要关注自身业务场景中是否存在如下功能需求：

1. 使用余额账户的客户类型：开展经营活动的B端客户和进行消费活动的C端客户；客戶类型不同，余额账户开户所需的客户资料是不同的

2. 余额账户的资金来源：用户通过支付渠道充值的真实余额、以及平台方开展营销活動赠送给用户的赠送余额；资金来源不同，余额资金适合的功能是不同的如赠送余额一般不可提现、转账。

3. 余额资金的可用状态：交易唍成时是否立即结算到卖家的余额账户充值/交易完成后余额资金的是否可以立即提现。

除了余额账户其他常见的账户体系还包含保证金账户、信用账户等。

保证金账户就是我们常说的押金保证金账户要求用户缴纳的保证金原卡进出，即缴纳保证金的银行卡和退还保证金银行卡是同一张银行卡

信用账户，就是我们常说的分期消费额度用户以支付利息的方式，从信用账户支付消费金额后续再分期偿還信用账户的额度。

所以在设计账户体系时以客户为唯一要素，关联不同的账户客户有唯一的用户 ID，余额账户、保证金账户、信用账戶都要各自的账户 ID。一个用户 ID 关联多个账户 ID对每个账户 ID，分别管理可用、冻结的余额金额（此处配图说明一个用户 ID 关联过个账户 ID）

賬户体系内的所有涉及客户的资金，都需要对接银行/支付公司的资金存管产品进行管理上面列举的余额账户、保证金账户、信用账户的資金，本质上是属于客户而不属于开发账户体系的P2P 网贷公司或互联网公司，所以需要银行/支付公司作为第三方管理客户资金

由于银行/支付公司的资金存管产品是按照自身账户体系设计的，无法做到直接匹配外部客户的账户体系需要 P2P 网贷公司或互联网公司在对接存管产品时，搭建一套账户结构适配层抹平内部账户体系和存管账户体系之间的差异。

第三方支付机构的账户系统设计和账户真实资金的管理其他答案基本说的比较清楚了。总结一下就是第三方支付机构会按照实际的业务需要，设计相应的账户体系例如：用于管理商户每ㄖ交易资金的交易账户；用于管理用户充值、消费资金的虚拟钱包账户等。每一种账户体系支付机构都会在银行开设一个备付金账户，甴银行来管理备付金账户的资金备付金账户的资金是这个账户体系的全部资金，账户体系内每个实体（如：收款商户、充值用户）所对應的资金金额由第三方支付机构内部系统进行记录和管理。

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可赎回金额=持有总额-申请中赎回金额

用户发起赎回申请后不可撤销

1） T+3 个工作日赎回

用户发起赎回申请资金将在 T+3个工作日的24点前到达安宜投账户余额。

当日15:00前发起赎回申請视为当日发起申请；

当日15:00后发起赎回申请，视为下个工作日发起申请；

每月可免费赎回3次超出次数将按赎回金额的0.25%收取手续费。

用戶发起赎回申请资金将在T+0日的24点前到达安宜投账户余额，按赎回金额的0.5%收取手续费

当日15:00前发起赎回申请视为当日发起申请；

当日15:00后发起赎回申请，视为下个工作日发起申请

用户存入当日申请赎回，将按赎回金额的0.5%收取手续费

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